第二章保險的起源與發(fā)展

第二章保險的起源與發(fā)展2023/12/27第二章保險的起源與發(fā)展早期的保險萌芽海上保險火災保險財產(chǎn)保險人身保險責任保險保險發(fā)展的時間脈絡圖第二章保險的起源與發(fā)展第二章保險的起源與發(fā)展（一）古代保險思想和原始形態(tài)保險1、中國2、外國第二章保險的起源與發(fā)展1、中國公元前3000年，中國一些商人在揚子江的危險水域運輸貨物時就采用了一種分散風險的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風險，這是水險起源的最早實例。這種分散風險的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險和風險管理的一些基本原理。第二章保險的起源與發(fā)展1、中國公元前2500年，我國的《禮記?禮運》中有這樣一段話：“大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；矜（同鰥）、寡、孤、獨、廢、疾者皆有所養(yǎng)?！边@一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟生活之安定的強烈愿望，實為最古老的社會保險思想。第二章保險的起源與發(fā)展1、中國盡管我國保險思想產(chǎn)生很早，但因中央集權的封建制度和重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟發(fā)展緩慢，所以，在中國古代社會沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險。第二章保險的起源與發(fā)展2、外國外國最早產(chǎn)生保險思想的并不是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)達的資本主義大國，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。據(jù)一英國學者考證，“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。公元前2000多年的古巴比倫的漢謨拉比法典有類似保險的規(guī)定。第二章保險的起源與發(fā)展2、外國公元前4500年，古埃及石匠中盛行一種互助基金組織，通過收繳會費來支付會員死亡后的喪葬費用。在古希臘，一些政治哲學或宗教組織由會員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟補償。在古羅馬歷史上曾出現(xiàn)喪葬互助會，還出現(xiàn)一種繳付會費的士兵團體，在士兵調(diào)職或退役時發(fā)給旅費，在死亡時發(fā)給繼承人撫恤金。第二章保險的起源與發(fā)展2、外國中世紀歐洲，城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會組織，這些行會具有互助性質(zhì)，其共同出資救濟的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財產(chǎn)損失事故。這種行會制度在13～16世紀特別盛行，并在此基礎上產(chǎn)生了相互合作的保險組織。歐洲中世紀時宗教統(tǒng)治的黑暗年代，許多教會人士反對保險方式的安排，在他們看來，任何天災都是天罰，減輕災難和不幸是違反上帝的意志。教會勢力對保險的發(fā)展起了阻礙作用。第二章保險的起源與發(fā)展（二）近代保險的起源與發(fā)展1、海上保險2、火災保險3、人身保險4、責任風險本部分主要介紹近代保險制度產(chǎn)生與發(fā)展過程中的重要事件。第二章保險的起源與發(fā)展1、海上保險近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的共同海損是海上保險的萌芽。冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是海上保險的雛形。約定：若發(fā)生損失，借款不用還；若未發(fā)生損失，則要還高額利息加本金。第二章保險的起源與發(fā)展起源于古希臘的海上借貸是一種貸款與損失保證相結(jié)合的借貸——船主以貨物相抵押，當船舶抵達目的地則歸還本利；若航行中遭受損失則參照損失程度免除部分獲全部債務。由于債權人承擔著較大的風險，借款利率相當高（據(jù)說高達36%）。這多出的部分其實就是保費。這種抵押借貸就是后來出現(xiàn)的現(xiàn)代海上保險的萌芽。第二章保險的起源與發(fā)展1、海上保險放款人——保險人借款人——被保險人船舶或貨物——保險標的高出普通利息的差額（溢價）——保險費若船舶沉沒，借款（不必歸還）——預付的保險賠款第二章保險的起源與發(fā)展1、海上保險意大利是近代海上保險的發(fā)源地。12世紀末，十字軍東征之后，意大利人控制了東西方貿(mào)易的中介。許多意大利城市如倫巴第、熱那亞、威尼斯等成為海上保險中心?，F(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單是一個名叫喬治勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單，這張保險單現(xiàn)在仍保存在熱那亞國立博物館。第一家海上保險公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。第二章保險的起源與發(fā)展1、海上保險14世紀，海上保險傳至英國,當時的亨利四世許可倫巴第商人在倫敦的一個特定地區(qū)開展貿(mào)易和生活,該區(qū)被稱作“倫巴第”街。此時，歐洲的經(jīng)濟重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移到大西洋沿岸。英國除了這個“倫巴第”街之外，還有本土保險業(yè)者自發(fā)成立的“勞埃德”咖啡館。第二章保險的起源與發(fā)展1、海上保險當今世界上最大的保險組織之一英國勞合社是從1683年的“勞埃德咖啡館”演變而來的，其演變史是英國海上保險發(fā)展的一個縮影。注意，勞合社不是一家保險公司，而是一個保險市場。第二章保險的起源與發(fā)展2、火災保險火災保險是財產(chǎn)保險的前身1591年，德國的工業(yè)和航運中心漢堡市發(fā)生了一起重大火災，特別是釀造行業(yè)的損失摻重。災后，各釀酒廠為了籌集巨額重建資金，維護不動產(chǎn)的信用而設立了火災合作社，當其社員遭到火災損失時，合作社給予援助。它的成立，推動了德國火災保險的興起。到17世紀中期，該市的火災合作組織已非常普及。為了進一步擴充資金力量，漢堡的46家火災合作社在1676年，聯(lián)合成立了世界上第一個政府火災保險組織——市營公眾火災合作社。后在全國得到推廣。

第二章保險的起源與發(fā)展2、火災保險現(xiàn)代流行的商業(yè)火災保險則是在英國不斷成長和完善起來的，其直接推動力就是1666年9月發(fā)生的倫敦特大火災。大火整整燃燒了4天4夜，繁華的倫敦城80%被焚毀，13200座房屋、400條街道、80座教堂化為灰燼，20萬人無家可歸，直接經(jīng)濟損失達1000多萬英鎊。此后10年，倫敦才逐步恢復了元氣。第二章保險的起源與發(fā)展2、火災保險醫(yī)學博士兼房地產(chǎn)投機商尼古拉·巴蓬受此啟發(fā)，于1667年在倫敦開辦了一家火災保險事務所，開始經(jīng)營房屋火災保險。這是世界上最早經(jīng)營的私營商業(yè)火災保險。經(jīng)過10多年經(jīng)營，積累了大量資金和經(jīng)驗。1680年，他集資募股4萬英鎊，正式成立了鳳凰火災保險公司，這是世界第一家專業(yè)火災保險公司。該公司按房屋的種類、結(jié)構(gòu)、價值、租金及其他風險因子分別計收保險費的方法，沿用至今。磚石結(jié)構(gòu)房屋費率為年房租的2.5%木結(jié)構(gòu)的房屋費率為年房租的5%這種差別費率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了“現(xiàn)代保險之父”的美譽。第二章保險的起源與發(fā)展2、火災保險美國1752年由本杰明?富蘭克林在費城創(chuàng)辦了第一家火災保險社1871年芝加哥一場大火造成1.5億美元損失，其中大量損失是被保損失。第二章保險的起源與發(fā)展3、人身保險早期互助形式：支付喪葬費用、遺屬救濟費用15、16世紀：海上運輸中的奴隸人身保險、船長船員保險、乘客人身保險等人身保險最早與海上保險關系密切，奴隸販子從非洲販賣黑奴，為減少因奴隸死亡導致的損失，把奴隸當貨物投保。后發(fā)展到為旅客支付被海盜綁架而索要的贖金，以及為船長、船員投保的人身安全保險。這是最初的人身意外傷害保險。第二章保險的起源與發(fā)展3、人身保險17世紀，意大利銀行家洛倫佐·佟蒂（L·Tontine）提出了聯(lián)合養(yǎng)老的方法，后被法國國王路易十四采用，用來緩解財政壓力，即所謂的“佟蒂法”——把人按年齡分為若干組，交納不同的費用。一定年限后開始支付利息，每年支付10%。年齡高者支付較高的利息。直至該組成員全部死亡。當年就為法國籌集了140萬法郎。第二章保險的起源與發(fā)展3、人身保險1693年英國著名的數(shù)學家和天文學家埃德蒙?哈雷根據(jù)德國布雷斯勞市1687～1691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料，用數(shù)學方法編制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險制度的形成奠定了科學的數(shù)理基礎。第二章保險的起源與發(fā)展3、人身保險1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公司——倫敦公平保險公司。該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保費的理論來計算保險費，并且對不符合標準的保戶另行收費。對于繳納保險費的寬限期、保單失效后的復效等也作出了具體規(guī)定。倫敦公平保險公司的成立，標志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。第二章保險的起源與發(fā)展4、責任保險1855年英國鐵路乘客保險公司向鐵路公司提供鐵路承運人責任保險。1850年左右英國頒布《雇主責任法》。以后陸續(xù)出現(xiàn)了會計師、醫(yī)生職業(yè)責任保險——承包人責任險（1886）、升降梯責任險（1888）、業(yè)主房東住戶責任險（1894）、產(chǎn)品責任險（1890）、會計師責任險（1923）第二章保險的起源與發(fā)展4、責任保險責任保險直到20世紀才有了真正成熟的發(fā)展。從20世紀40年代開始，逐漸有國家把汽車第三者責任保險定為法定保險，并普及到其他國家。從上世紀70年代開始，責任保險獲得了全面、迅速的發(fā)展。目前，責任保險已經(jīng)滲透到企業(yè)、家庭、社會團體及社會的各個領域之中是各保險發(fā)達國家最重要的業(yè)務種類。責任保險的保費收入在美國占到了財產(chǎn)保險總保費收入的45%，歐洲也占到30％左右。第二章保險的起源與發(fā)展中國保險業(yè)發(fā)展大事記1805年英國人在廣州成立于仁保險公司，是中國最早的保險公司。1875年最早的華商保險公司——義和公司保險行在上海成立。1899年中國經(jīng)營的第一家人壽保險公司中國永年人壽保險公司成立。1929年當時號稱“北四行”之一的金城銀行獨資創(chuàng)辦太平水火保險公司，三年后成為華南保險業(yè)中規(guī)模最大的民營公司。1937年當時的國民政府修正公布《保險業(yè)法》及《保險業(yè)法施行法》。1949年上海約有中外保險公司400余家，其中華商保險公司126家。第二章保險的起源與發(fā)展1949年10月20日，中國人民保險公司在北京成立，標志著新中國統(tǒng)一的國家保險機構(gòu)的誕生,這也是新中國成立后第一家國有保險公司。1952年12月，外國保險公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權被取消，業(yè)務來源銳減，至年底已全部自動申請停業(yè)，退出中國保險市場。1958年10月，西安全國財貿(mào)工作會議提出：人民公社化后，保險工作的作用已經(jīng)消失，除國外保險業(yè)務必須繼續(xù)辦理外，國內(nèi)保險業(yè)務應立即停辦。1959年起，國的國內(nèi)保險業(yè)務除上海、哈爾濱等地繼續(xù)維持了一段時間外，其他地方全部停辦。1968年12月，中國人民保險公司決定海外業(yè)務對外的分保由民安保險公司辦理，壽險業(yè)務由中國保險公司辦理分保，港、澳、新等地區(qū)的保險業(yè)務下放到中國保險公司香港分公司管理。1972年4月1日起，恢復對中國遠洋運輸公司的船舶保險。1973年起，人保開辦了來料加工、建筑工程安裝、石油開采、鉆井平臺、油輪的油污及其他保險。1974年，人保開辦國際航線的航空保險。第二章保險的起源與發(fā)展1978年保險復辦。但是產(chǎn)、壽險合并。1979年11月19日，中國人民銀行在北京召開了全國保險工作會議,停辦20多年的國內(nèi)保險業(yè)務開始復業(yè)。中國保險學會成立。1981年12月31日，我國頒布了《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》其中對財產(chǎn)保險合同作了原則規(guī)定,成為制訂相關法律的依據(jù)。1983年9月1日，國務院頒布實施《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》這是新中國成立之后,第一部財產(chǎn)保險合同方面的法規(guī)。第二章保險的起源與發(fā)展1985年3月3日，國務院頒布實施《保險企業(yè)管理暫行條例》是新中國成立之后第一部對保險企業(yè)管理的法律文件。1986年10月，我國第一家股份制綜合性銀行———交通銀行組建保險業(yè)務部，經(jīng)營保險業(yè)務，打破了上海保險業(yè)務由人保獨家壟斷經(jīng)營的局面。1988年3月21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立平安保險公司，資本金為4500萬元。這是我國第一家股份制的、地方性的保險企業(yè)。1992年9月29日，更名為中國平安保險公司。第二章保險的起源與發(fā)展1991年4月26日，交通銀行保險業(yè)務按分業(yè)管理的要求，組建了中國太平洋保險公司。1991年9月，開始起草新中國成立以來我國第一部保險法1992年9月，中國人民銀行批準美國國際集團所屬美國友邦保險公司在上海設立分公司，這是我國保險市場對外開放以來，第一家經(jīng)批準進入中國保險市場的外國保險公司。1992年11月，友邦保險培訓的第一代壽險代理人上街展業(yè)。這一代理人制度，引發(fā)了營銷理念的劇烈變革，壽險代理人制度迅速為國內(nèi)壽險業(yè)所采用。1994年6月，中國平安保險公司成功吸納美國摩根士丹利和高盛兩大世界財團參股，成為中國第一家引進外資入股的保險公司。1995年10月1日《中華人民共和國保險法》頒布實施。第二章保險的起源與發(fā)展1996年11月26日，中國人民銀行批準加拿大宏利人壽保險公司與外經(jīng)貿(mào)信托在上海合資設立中宏人壽保險有限公司，這是我國保險市場對外開放以來，批準設立的第一家合資保險公司。1998年11月18日，經(jīng)國務院批準，中國保險監(jiān)督管理委員會在北京正式掛牌成立，作為全國商業(yè)保險公司的主管部門，集中統(tǒng)一地監(jiān)督管理全國保險市場。1999年10月25日，中國平安保險公司首家在上海推出投資連結(jié)保險，投資型保險給我國壽險市場帶來深刻變化。與此類險種相類似的分紅保險和萬能型壽險相繼推出。第二章保險的起源與發(fā)展2000年6月16日，國內(nèi)首家保險經(jīng)紀人——江泰保險經(jīng)紀有限公司在北京揭牌,成為中國第一家全國性的綜合保險經(jīng)紀公司。2000年11月16日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京宣告成立2001年12月11日，我國正式加入世貿(mào)組織，對保險業(yè)做出“高水平、寬領域、分階段開放”承諾2002年，中國人壽啟動了重組改制工作,2003年在紐約、香港成功上市2003年，中國人保順利完成重組改制,人保財險在香港聯(lián)交所成功上市2003年底開始，外國非壽險公司在華設立公司取消限制。同時，除有關法定保險業(yè)務外，向外資非壽險公司放開所有業(yè)務限制。我國保險業(yè)已經(jīng)全面對外開放。2004年5月，4家外資財險分公司改建為獨資公司。至此，外資財險公司在華設立的營業(yè)機構(gòu)