【我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式“創(chuàng)新”與“設(shè)計(jì)”9400字】

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式“創(chuàng)新”與“設(shè)計(jì)”TOC\o"1-2"\h\u200441概述 1254761.1研究?jī)?nèi)容 1132251.2研究目的 23091.3研究意義 249732“創(chuàng)新”概念與“設(shè)計(jì)”概念的相互關(guān)照 2256282.1“創(chuàng)新”的概念 2133672.2“設(shè)計(jì)”概念 3135372.3“創(chuàng)新”范疇下的“設(shè)計(jì)”概念 4311383基于“設(shè)計(jì)”的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑實(shí)例分析 5189593.1實(shí)例分析1——傳統(tǒng)的不能再傳統(tǒng)的“保險(xiǎn)” 5255763.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)行營(yíng)銷模式 7326233.2實(shí)例分析2——互聯(lián)網(wǎng)金融的“古老”創(chuàng)新：支付寶 846953.3基于“設(shè)計(jì)”的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑總結(jié)——意義與嘗試 111810結(jié)論——“創(chuàng)新”認(rèn)識(shí)回歸 121概述1.1研究?jī)?nèi)容1、對(duì)“創(chuàng)新”概念本身進(jìn)行一定程度的探討；2、基于“創(chuàng)新”的概念，重新審視“設(shè)計(jì)”的概念，畫出在“創(chuàng)新”范疇下各自的邊界；3、以實(shí)例來(lái)示范“設(shè)計(jì)”的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑，同時(shí)總結(jié)其特征，并進(jìn)行比較。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，不僅促進(jìn)了商品流通，還促進(jìn)了國(guó)內(nèi)的消費(fèi)，其中支付寶無(wú)疑是眾多互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用平臺(tái)中最成功的典型，截至2013年底，支付寶已成為最受歡迎的第三方支付平臺(tái)，其實(shí)名認(rèn)證的用戶數(shù)超過(guò)3億，數(shù)據(jù)顯示，其在PC端和移動(dòng)端的單日交易筆數(shù)分別突破1.8億筆和4500萬(wàn)筆，最大成交金額為113億元人民幣，如此巨大的交易額已使支付寶成為中國(guó)最知名的互聯(lián)網(wǎng)公司。在當(dāng)今的時(shí)代背景之下，我國(guó)的傳統(tǒng)金融公司其體制較為落后，在很多時(shí)候，更是因?yàn)椴粔颉敖拥貧狻钡男庞迷u(píng)價(jià)體系導(dǎo)致用戶不能享受更多的服務(wù)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)候，用戶自然會(huì)選擇更加方便的互聯(lián)網(wǎng)金融，這極大的限制了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，這是科技發(fā)展中的偶然，也使歷史的必然。1.2研究目的創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)“打破常規(guī)”，和“創(chuàng)造新價(jià)值”的效果?！皠?chuàng)新”尊重常規(guī)與傳統(tǒng)，因?yàn)閮煞揭鉀Q的問(wèn)題是統(tǒng)一的，都是來(lái)自于需求的困擾；“創(chuàng)新”又要在常規(guī)與傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行變革，因?yàn)闆]有變革，沒有新方法新思路，就不會(huì)產(chǎn)生使效率發(fā)生變化，從而產(chǎn)生新的價(jià)值。如何創(chuàng)新，一直是人們討論的熱點(diǎn)。本文從人們創(chuàng)新的實(shí)踐行為出發(fā)，將之歸為一種實(shí)現(xiàn)路徑——基于“設(shè)計(jì)”的創(chuàng)新。在“創(chuàng)新”范疇下，什么是“設(shè)計(jì)”，這是本文試圖厘清的第一個(gè)問(wèn)題。在以上的概念指導(dǎo)下，這種路徑，在實(shí)現(xiàn)“創(chuàng)新”層面上會(huì)呈現(xiàn)什么樣的特征。本文嘗試以實(shí)例示范的方式，來(lái)說(shuō)明這種創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑，并進(jìn)行比較分析，總結(jié)其異同。1.3研究意義理論意義：諸如“創(chuàng)新”、“設(shè)計(jì)”、“技術(shù)”等互聯(lián)網(wǎng)高度相關(guān)而又普遍使用的詞匯，對(duì)其概念和內(nèi)涵做進(jìn)一步的探討，創(chuàng)造業(yè)務(wù)價(jià)值”的技術(shù)定位，并達(dá)到安全運(yùn)行和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。創(chuàng)新主導(dǎo)的戰(zhàn)略目標(biāo)?，F(xiàn)實(shí)意義：從實(shí)際商業(yè)創(chuàng)新模式出發(fā)，在實(shí)踐比較中去體會(huì)二者的關(guān)系。重視數(shù)據(jù)的價(jià)值，可以創(chuàng)造新的需求和服務(wù)，甚至改變現(xiàn)有國(guó)有模式?，F(xiàn)在，我們正在經(jīng)歷這樣的變化。大數(shù)據(jù)信用信息、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈金融等都是大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。2“創(chuàng)新”概念與“設(shè)計(jì)”概念的相互關(guān)照2.1“創(chuàng)新”的概念“創(chuàng)新”一詞，百度百科的解釋是，“以現(xiàn)有的思維模式提出有別于常規(guī)或常人思路的見解為導(dǎo)向，利用現(xiàn)有的知識(shí)和物質(zhì)，在特定的環(huán)境中，本著理想化需要或?yàn)闈M足社會(huì)需求，而改進(jìn)或創(chuàng)造新的事物，包括但不限于各種產(chǎn)品、方法、元素、路徑、環(huán)境等，并能獲得一定有益效果的行為”（經(jīng)濟(jì)學(xué)角度）?；颉皠?chuàng)新是指人們?yōu)榱税l(fā)展需要，運(yùn)用已知的信息和條件，突破常規(guī)，發(fā)現(xiàn)或產(chǎn)生某種新穎、獨(dú)特的有價(jià)值的新事物、新思想的活動(dòng)”（社會(huì)學(xué)角度）。孫守遷,包恩偉,潘云鶴.基于組合原理的概念創(chuàng)新設(shè)計(jì)[J].計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)與圖形學(xué)學(xué)報(bào),孫守遷,包恩偉,潘云鶴.基于組合原理的概念創(chuàng)新設(shè)計(jì)[J].計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)與圖形學(xué)學(xué)報(bào),與“創(chuàng)造”的概念辨析。“創(chuàng)造是指將兩個(gè)以上概念或事物按一定方式聯(lián)系起來(lái)，以達(dá)到某種目的行為或想出新的方法，是建立在自己創(chuàng)新的基礎(chǔ)上來(lái)制造新事物。簡(jiǎn)而言之，創(chuàng)造就是把以前沒有的事物創(chuàng)立或者制造出來(lái)。創(chuàng)造強(qiáng)調(diào)從無(wú)到有，因此，想出新方法、建立新理論、做出新的成績(jī)或東西都是創(chuàng)造的結(jié)果。創(chuàng)造的本質(zhì)在于甄選！甄選出真正有建設(shè)性的聯(lián)系（事物或概念之間的聯(lián)系）。”檀潤(rùn)華.產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)若干問(wèn)題研究進(jìn)展[J].機(jī)械工程學(xué)報(bào),2003,39(9):6.檀潤(rùn)華.產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)若干問(wèn)題研究進(jìn)展[J].機(jī)械工程學(xué)報(bào),2003,39(9):6.單純“創(chuàng)造”概念下的“新”，可以是后天的追加，是后置的，甚至是無(wú)意識(shí)（允許隨機(jī)，結(jié)果可事后確認(rèn)），或起碼是非主觀意識(shí)的（允許摘花插柳，同樣是結(jié)果事后確認(rèn)）張三元,孫守遷,潘云鶴.基于產(chǎn)品反求工程的產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)方法[J].計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)與圖形學(xué)學(xué)報(bào),2000,12(11):5.?！皠?chuàng)造”強(qiáng)調(diào)從無(wú)到有，可以沒有目的性。而“創(chuàng)新”則不然。“創(chuàng)新”概念中的“新”，對(duì)概念本身作了很強(qiáng)的限制。摒棄了一切無(wú)意識(shí)，或者與主觀意識(shí)不一致的創(chuàng)造行為。它是基于某一特定目標(biāo)而進(jìn)行的針對(duì)性的創(chuàng)造活動(dòng)，其結(jié)果也以目標(biāo)達(dá)成與否為唯一驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)?？梢哉f(shuō)“創(chuàng)新”，具有“目標(biāo)一貫性”。張三元,孫守遷,潘云鶴.基于產(chǎn)品反求工程的產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)方法[J].計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)與圖形學(xué)學(xué)報(bào),2000,12(11):5.“創(chuàng)新”概念，其外延（范圍），是所有創(chuàng)造性活動(dòng)；其內(nèi)涵（本質(zhì)），是專以創(chuàng)造新價(jià)值為目的的創(chuàng)造性活動(dòng)。適當(dāng)舉例。2.2“設(shè)計(jì)”概念本節(jié)內(nèi)容討論傳統(tǒng)“設(shè)計(jì)”概念中的“創(chuàng)新”屬性。設(shè)計(jì)的概念，“設(shè)計(jì)，指‘把一種設(shè)想通過(guò)合理的規(guī)劃、周密的計(jì)劃、通過(guò)各種方式表達(dá)出來(lái)的過(guò)程’。人類通過(guò)勞動(dòng)改造世界，創(chuàng)造文明，創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富，而最基礎(chǔ)、最主要的創(chuàng)造活動(dòng)是造物。設(shè)計(jì)便是造物活動(dòng)進(jìn)行預(yù)先的計(jì)劃，可以把任何造物活動(dòng)的計(jì)劃技術(shù)和計(jì)劃過(guò)程理解為設(shè)計(jì)?！饼R從謙,崔瓊瑤.基于參數(shù)化技術(shù)的CAD創(chuàng)新設(shè)計(jì)方法研究[J].中國(guó)機(jī)械工程,2003,14(8):3.從以上的概念我們可以知道，傳統(tǒng)的“設(shè)計(jì)”概念，是聚焦于實(shí)物的創(chuàng)造，而“設(shè)計(jì)”就是描述的造物的整個(gè)計(jì)劃過(guò)程。但我們又看到，設(shè)計(jì)最原本的概念，是對(duì)一種設(shè)想的“合理化表達(dá)”，而這一設(shè)想并沒有先置的要求一定是“實(shí)物”。也就是說(shuō)，將“設(shè)計(jì)”這一概念從“設(shè)想的表達(dá)”轉(zhuǎn)化到“造物計(jì)劃”，是對(duì)其概念范圍的收窄，可以理解為狹義概念的“設(shè)計(jì)”。設(shè)計(jì)原來(lái)的用意是推動(dòng)、鞭策一些比較后進(jìn)的力量，但實(shí)際貫徹中變成了對(duì)所有的催促。我們建立激勵(lì)機(jī)制的目的是為了多出成果、出高水平的成果?，F(xiàn)行的這一催促制度確實(shí)加快了成果的取得，但確實(shí)能夠推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、問(wèn)鼎世界科技頂峰的成果卻為數(shù)甚少。2.3“創(chuàng)新”范疇下的“設(shè)計(jì)”概念作為“設(shè)計(jì)”概念本身，其實(shí)其邏輯本身更有意思。第一，“設(shè)想”（目的性）?！霸O(shè)計(jì)”概念中的“設(shè)想”，不是單純的想象，它是有目的的想象。從“創(chuàng)新”的角度來(lái)說(shuō)，就是要源于生活，源于現(xiàn)實(shí)真實(shí)的問(wèn)題或困擾。第二，“合理的規(guī)劃、周密的計(jì)劃”（有序性）?！霸O(shè)計(jì)”概念中的這兩點(diǎn)，體現(xiàn)的是這一活動(dòng)的體系性和流程化。即它是內(nèi)在關(guān)聯(lián)的，可能這種關(guān)聯(lián)之前不為人所知或不為人重視，但是客觀的關(guān)聯(lián)關(guān)系是存在的（這種由隱到顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系轉(zhuǎn)變，其實(shí)來(lái)自于新知識(shí)帶來(lái)的新認(rèn)識(shí)，是“新”的重要體現(xiàn)）；同時(shí)它是有內(nèi)在順序和邏輯的，是有序的李彥,李翔龍,趙武,等.融合認(rèn)知心理學(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)方法研究[J].計(jì)算機(jī)集成制造系統(tǒng),2005,11(9):8.。李彥,李翔龍,趙武,等.融合認(rèn)知心理學(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)方法研究[J].計(jì)算機(jī)集成制造系統(tǒng),2005,11(9):8.第三，“通過(guò)各種方式表達(dá)出來(lái)”。雖然“設(shè)計(jì)”的概念有明確的“目標(biāo)”，且其過(guò)程要求邏輯有序，但它偏偏不限制其“設(shè)想表達(dá)”的方式。這有兩個(gè)好處。其一，在目標(biāo)既定的情況下，允許任意方式的表達(dá)，本身就是“新”，也就是“創(chuàng)新”的表現(xiàn)；其二，“目標(biāo)明確”且“過(guò)程有序”的限制條件下，這一過(guò)程“創(chuàng)新”其實(shí)是一種約束下的創(chuàng)新，是受限的。由上進(jìn)行總結(jié)，可以得出，受限的是資源（包括技術(shù)），也即“創(chuàng)新”過(guò)程中不能改變現(xiàn)有資源條件，或者資源本身不能自發(fā)的實(shí)現(xiàn)“創(chuàng)新”。這就會(huì)引出在“創(chuàng)新”思考層面，對(duì)我們來(lái)說(shuō)最重要的一個(gè)問(wèn)題：如何“創(chuàng)新”？或曰“創(chuàng)新”的源泉在哪里？答曰：來(lái)自于認(rèn)識(shí)，來(lái)自于在由新知識(shí)帶來(lái)的新認(rèn)識(shí)。破解今天中國(guó)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)難題的關(guān)鍵是推動(dòng)原始創(chuàng)新。一方面，原始創(chuàng)新已成為全球科技經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，另一方面，沒有大量的原始創(chuàng)新產(chǎn)生，科技就不可能成為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支撐力，中國(guó)在世界上也不可能產(chǎn)生真正的影響力。原始創(chuàng)新哪里來(lái)，來(lái)自培育其的土壤，好的科技創(chuàng)新文化。因此，創(chuàng)新成為影響我國(guó)科技創(chuàng)新發(fā)展的活力及成效的最主要因素。3基于“設(shè)計(jì)”的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑實(shí)例分析3.1實(shí)例分析1——傳統(tǒng)的不能再傳統(tǒng)的“保險(xiǎn)”信息費(fèi)用顧名思義是費(fèi)用，但它也有另外一面，那就是它也是租值。信息是稀缺的，因?yàn)槿藗円ㄙM(fèi)成本才能掌握更多信息。既然要花費(fèi)成本，就要有相應(yīng)的收入彌補(bǔ)成本，因此信息有價(jià)，掌握信息的人能憑此獲取收入，所以信息是一種資產(chǎn)。以后講解的利息理論會(huì)定義什么是資產(chǎn)：一切能帶來(lái)收入的物品都是資產(chǎn)。信息能帶來(lái)收入，所以信息是資產(chǎn)，有租值。還記得第二季課程對(duì)租值的定義嗎？租值是生產(chǎn)要素的收入、資產(chǎn)的價(jià)格。信息這種資產(chǎn)給掌握它的人所帶來(lái)的收入就是信息租值。所以信息費(fèi)用的另一面是信息租值。信息這種特殊性看起來(lái)是它所獨(dú)有的，其實(shí)不然。凡是具有這種難以阻止非產(chǎn)權(quán)人使用的特征的東西，都是“共用品”。共用品的英文是publicgood，但中國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書錯(cuò)誤地直譯成“公共物品”。公共物品是指放在公共場(chǎng)所供人使用的物品，比如公共電話，就叫publictelephone?？墒枪搽娫挼漠a(chǎn)權(quán)保護(hù)是沒有困難的。使用者要塞硬幣或電話卡進(jìn)去才能打電話，哪里有保護(hù)的困難？既然沒有產(chǎn)權(quán)保護(hù)的困難，就不是publicgood。還有公園，原則上當(dāng)然可以免費(fèi)讓人進(jìn)入，但是它要收費(fèi)難不難？不難，建起圍墻，在門口設(shè)個(gè)關(guān)卡就行。能收費(fèi)，但選擇不收費(fèi)而已，公園并沒有產(chǎn)權(quán)保護(hù)的困難，也不是publicgood。所以中國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書的翻譯明顯是錯(cuò)的，是不懂經(jīng)濟(jì)學(xué)的人看到public就硬生生地直譯成“公共”。實(shí)際上，像公園那樣不保護(hù)產(chǎn)權(quán)任人使用的物品，英語(yǔ)中是有相應(yīng)的詞匯的，那就是commongood，那才是公共物品。經(jīng)濟(jì)學(xué)中有“公共地悲劇”這個(gè)術(shù)語(yǔ)，里面的“公共”就是用common來(lái)表達(dá)的。傳統(tǒng)兼業(yè)代理僅僅是通過(guò)銀行和郵局渠道，這種方式由于缺乏監(jiān)管，遭到投訴的情況很多，因而存在很大的弊端，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的兼業(yè)代理主體比較分散化和多元化，銀行、汽車店還有很多旅游網(wǎng)站都加入了代理行業(yè)，通過(guò)多種渠道和形式擴(kuò)大了代理銷售的收入，雖然保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》文件檀潤(rùn)華.創(chuàng)新設(shè)計(jì):TRIZ:發(fā)明問(wèn)題解決理論[M].機(jī)械工業(yè)出版社,2002.，但是現(xiàn)在很多垂直網(wǎng)站，以技術(shù)合作等形式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行全方位合作，回避了應(yīng)有的代理牌照，這種網(wǎng)站主要為經(jīng)營(yíng)意外保險(xiǎn)等。檀潤(rùn)華.創(chuàng)新設(shè)計(jì):TRIZ:發(fā)明問(wèn)題解決理論[M].機(jī)械工業(yè)出版社,2002.3.1.4專業(yè)中介代理模式專業(yè)中介代理是有保監(jiān)會(huì)公布的網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售資格的網(wǎng)站，這些專業(yè)保險(xiǎn)代理公司會(huì)同時(shí)銷售多家公司的產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的比價(jià)需求，采用類似于淘寶網(wǎng)上購(gòu)物的模式，簡(jiǎn)化購(gòu)買流程，典型的網(wǎng)站有慧澤網(wǎng)、新一代保險(xiǎn)網(wǎng)等等，只需要幾個(gè)步驟，從挑選產(chǎn)品，到完成支付，客戶的體驗(yàn)感很好，但同時(shí)也存在一定的缺點(diǎn)，首先專業(yè)中介代理網(wǎng)站銷售的產(chǎn)品比較單一，同質(zhì)性很嚴(yán)重，各家公司的產(chǎn)品除了在保費(fèi)上略微有差別之外，其他保險(xiǎn)條款都很相似，雖然能夠幫助客戶進(jìn)行比較，但是并沒能起到了解客戶的需求，引導(dǎo)客戶消費(fèi)的作用，沒有針對(duì)性的新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，同時(shí)由于是代銷對(duì)保險(xiǎn)公司的依賴性也很高，其次專業(yè)代理網(wǎng)站雖然形式上為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，但在實(shí)踐中，專業(yè)網(wǎng)站很多起到的是鏈接保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的作用，很多時(shí)候消費(fèi)者在專業(yè)網(wǎng)站上購(gòu)買了產(chǎn)品，仍然需要保險(xiǎn)代理人線下出單簽約，同時(shí)解釋具體條款，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就需要雙倍的成本，間接地降低了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率，出現(xiàn)惡性循環(huán)周開俊,李東波,童一飛.面向產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)的功能模塊劃分方法[J].計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)與圖形學(xué)學(xué)報(bào),2007,19(1):6.。周開俊,李東波,童一飛.面向產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)的功能模塊劃分方法[J].計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)與圖形學(xué)學(xué)報(bào),2007,19(1):6.3.1.5專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司是指專門從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的公司，泰康在線的出現(xiàn)是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的標(biāo)志，眾安在線的出現(xiàn)使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司一般分為三種，第一種是綜合性的金融服務(wù)平臺(tái)，如中國(guó)人壽、中國(guó)平安等集團(tuán)性的綜合電商平臺(tái),這些公司將其旗下的金融保險(xiǎn)整合在一起，統(tǒng)一推出，這就能最大化的發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì)，第二種是只做財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司將其原有的客戶資源和豐富的產(chǎn)品用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行整合，從而提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，典型的例子就是新華電商。第三種就是眾安在線這種純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司問(wèn)題向業(yè)內(nèi)人士征求意見。隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步普及，保監(jiān)會(huì)終于在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)各個(gè)鏈條的相關(guān)職責(zé)，從經(jīng)營(yíng)的原則、規(guī)則、監(jiān)管等各個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范，同時(shí)提出支持大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等對(duì)于服務(wù)的創(chuàng)新，助力我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)林家陽(yáng).林家陽(yáng)的設(shè)計(jì)視野:設(shè)計(jì)創(chuàng)新與教育[M].生活·讀書·新知三聯(lián)書店,2002.。林家陽(yáng).林家陽(yáng)的設(shè)計(jì)視野:設(shè)計(jì)創(chuàng)新與教育[M].生活·讀書·新知三聯(lián)書店,2002.3.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)行營(yíng)銷模式3.2.1官方網(wǎng)站模式官方網(wǎng)站本質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)店面，目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司采取此種商業(yè)模式，為了更好地展示自己公司的產(chǎn)品、服務(wù)以及品牌價(jià)值。但是官方網(wǎng)站也有很多限制，比如說(shuō)對(duì)網(wǎng)站流量的要求，如果流量太小很難滿足大量客戶同時(shí)在線的需求，如果流量大對(duì)網(wǎng)站資金和維護(hù)的要求就大；其次在官方網(wǎng)站上客戶只能看到此家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，沒辦法和其他保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品進(jìn)行相關(guān)比較，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)缺乏便捷性；如果保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品線單一的話就無(wú)法滿足客戶各個(gè)時(shí)期的需求，對(duì)客戶缺少一定的吸引性。對(duì)于很多公司而言，官方網(wǎng)站只是其品牌維護(hù)和產(chǎn)品宣傳的一個(gè)途徑，從官網(wǎng)模式向其他模式的轉(zhuǎn)變，獲取更多種途徑的銷售收入才是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的選擇。3.2.2第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式第三方電子商務(wù)平臺(tái)是指獨(dú)立于保險(xiǎn)雙方而為之提供服務(wù)的平臺(tái)，很多綜合類型的大型銷售網(wǎng)站由于多年的網(wǎng)絡(luò)銷售擁有大量在線用戶資源和充足的流量，這些平臺(tái)需要更多的商品類型和更好地服務(wù)留住已有客戶資源，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，同時(shí)也是一種虛擬性的服務(wù)，非常受到這些大牌銷售網(wǎng)站的歡迎，如淘寶、京東等，保險(xiǎn)在通過(guò)第三方網(wǎng)站銷售的同時(shí)，已經(jīng)和這些網(wǎng)站有了更深層次的合作、如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就是淘寶網(wǎng)和華泰保險(xiǎn)進(jìn)行合作，針對(duì)淘寶網(wǎng)經(jīng)常發(fā)生的退換貨行為而專門研發(fā)的險(xiǎn)種林家陽(yáng).設(shè)計(jì)創(chuàng)新與教育[M].三聯(lián)書店,2002.。第三方電子商務(wù)平臺(tái)在銷售保險(xiǎn)的同時(shí)也提供其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，更多的跨界服務(wù)在產(chǎn)生，由于銷售人群在變化，越來(lái)越多的人更能接受并習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、移動(dòng)消費(fèi)，但是不可否認(rèn)，這種第三方電子商務(wù)平臺(tái)銷售還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售必須有保監(jiān)會(huì)發(fā)布的牌照，但是很多相關(guān)網(wǎng)站并沒有這些牌照，這對(duì)消費(fèi)者而言就是一種不確定的風(fēng)險(xiǎn)。不僅僅是保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銷售，而是面向互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的需求定制，在線銷售，售后維保，靈活的根據(jù)消費(fèi)者的需求定制保險(xiǎn)，盡管很多的可能性但是純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初期的保費(fèi)份額并不大，運(yùn)行的模式也在探索中，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步成熟，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司必然有著更為廣闊的前途。林家陽(yáng).設(shè)計(jì)創(chuàng)新與教育[M].三聯(lián)書店,2002.3.2實(shí)例分析2——互聯(lián)網(wǎng)金融的“古老”創(chuàng)新：支付寶“共用品”因?yàn)樗侵鸽y以保護(hù)產(chǎn)權(quán)、也就難以排除非產(chǎn)權(quán)人的使用、于是產(chǎn)權(quán)人與非產(chǎn)權(quán)人能共用的物品。一般的經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書中會(huì)說(shuō)共用品具有消費(fèi)的非排他性與非競(jìng)爭(zhēng)性，其實(shí)這是同一個(gè)意思。從一個(gè)角度看是無(wú)法阻止別人使用（消費(fèi)的非排他性），從另一個(gè)角度看就是某人的使用不會(huì)妨礙了別人的使用。正因?yàn)椴环恋K，所以才阻止不了，要是能妨礙就可以用妨礙來(lái)阻止了。信息就是非常典型的共用品，B知道了屬于A的信息，A固然是阻止不了B使用，而B也不會(huì)妨礙A的使用，不會(huì)因?yàn)锽知道了信息就導(dǎo)致A變成不知道這個(gè)信息。相比之下，當(dāng)B買下了原本屬于A的手機(jī)，A就無(wú)法再使用那個(gè)手機(jī)了。手機(jī)要不就是A在用，要不就是B在用，不能A與B同時(shí)共用。信息卻是可以A和B同時(shí)共享的。企業(yè)商戶可通過(guò)完成基本信息的填寫，驗(yàn)證支付寶賬戶后申請(qǐng)開通微博支付，微博會(huì)對(duì)企業(yè)商戶進(jìn)行初審，初審?fù)ㄟ^(guò)后企業(yè)商戶可和微博簽訂合同，同時(shí)微博會(huì)對(duì)企業(yè)做進(jìn)一步驗(yàn)證，通過(guò)之后企業(yè)商戶便可以在微博商城廣場(chǎng)中通過(guò)第三方應(yīng)用如微商鋪等進(jìn)行商品管理和買賣，微博通過(guò)類似網(wǎng)銀的操作會(huì)向企業(yè)商戶頒發(fā)支付密匙，以此保證微博商戶的交易安全。微博商戶與微信商戶不同，微博商戶通過(guò)微博端接入微博支付，在微博中編輯自己的商品卡，編輯完成后可發(fā)布帶有商品卡片的微博，客戶通過(guò)點(diǎn)擊商品卡完成支付。購(gòu)買成功后，客戶的售后服務(wù)可通過(guò)微博私信平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)，即商家可通過(guò)私信方式對(duì)客戶進(jìn)行售后服務(wù)支撐。在內(nèi)測(cè)期間，微博已經(jīng)收到了包括海底撈、小米、魅族、迅雷、愛奇藝、格瓦拉等數(shù)千家知名企業(yè)機(jī)構(gòu)接入支付的申請(qǐng)。消費(fèi)環(huán)節(jié)體驗(yàn)購(gòu)買過(guò)程的變化并不大。微博雖然將支付全量開放上升到了行業(yè)“戰(zhàn)略”高度，但對(duì)于消費(fèi)者，購(gòu)物鏈接似乎并沒有感到太多的改變。移動(dòng)端與PC端最大的區(qū)別是以前點(diǎn)擊帶有商品卡片的微博會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到淘寶頁(yè)面完成購(gòu)買，而現(xiàn)在移動(dòng)端在微博頁(yè)面內(nèi)就可以完成整個(gè)購(gòu)買環(huán)節(jié)，只是最后的支付通道仍然是支付寶高常青,黃克正,張勇.TRIZ理論在產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)中的應(yīng)用[J].機(jī)械科學(xué)與技術(shù),2006,25(4):4.。高常青,黃克正,張勇.TRIZ理論在產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)中的應(yīng)用[J].機(jī)械科學(xué)與技術(shù),2006,25(4):4.除了企業(yè)商戶外，微博也針對(duì)個(gè)人用戶研發(fā)了與企業(yè)商戶基本相同的支付功能，微博支付體系得到了進(jìn)一步的完善，覆蓋面更廣，所有的微博用戶，無(wú)論是企業(yè)還是普通個(gè)人在申請(qǐng)通過(guò)后均將具備在線交易功能，這一點(diǎn)將與微信的支付功能趨于一致，不僅如此，微博的交易類第三方應(yīng)用也同時(shí)開發(fā)，后期再逐步滿足不同需求的企業(yè)商戶和個(gè)人的交易選擇。從上述敘述可以發(fā)現(xiàn)，不僅僅是支付寶，互聯(lián)網(wǎng)金融并不存在硬性的行業(yè)準(zhǔn)入門檻，也正是由于這個(gè)原因，互聯(lián)網(wǎng)金融正以勢(shì)不可擋的發(fā)展勢(shì)頭逐漸發(fā)展成熟。支付寶是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，不是金融企業(yè)，不是銀行，而且也不可能成為一個(gè)銀行。最簡(jiǎn)單的理由之一，按照中國(guó)商業(yè)銀行法的規(guī)定，銀行必須在全國(guó)各地有分支機(jī)構(gòu)，銀行開戶要求客戶去柜臺(tái)面簽，而支付寶不太可能在全國(guó)每個(gè)省市成立專門的銷售部門和辦公室。在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的，同時(shí)發(fā)展較為成熟的就是支付寶，支付寶成立于2004年12月，是全球領(lǐng)先的，同時(shí)也是最大的第三方支付平臺(tái)，其致力于為用戶提供“簡(jiǎn)單、安全、快速的支付解決方案，“支付寶錢包”是支付寶移動(dòng)端的代表，也是獨(dú)立的品牌邱莉榕,劉弘.支持創(chuàng)新概念設(shè)計(jì)的多Agent系統(tǒng)[J].計(jì)算機(jī)集成制造系統(tǒng),2003(z1):6.。邱莉榕,劉弘.支持創(chuàng)新概念設(shè)計(jì)的多Agent系統(tǒng)[J].計(jì)算機(jī)集成制造系統(tǒng),2003(z1):6.依托強(qiáng)大平臺(tái)。支付寶作為一個(gè)“巨型”第三方支付行業(yè)，依靠一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)平臺(tái)，通過(guò)個(gè)人客戶擴(kuò)大移動(dòng)支付應(yīng)用的范圍，其推出的二維碼和聲波付款，一度被業(yè)內(nèi)人士看作運(yùn)營(yíng)商及銀行的“眼中釘，肉中刺”。支付寶首席財(cái)務(wù)官井賢棟表示“我們與銀行的關(guān)系是合作大于競(jìng)爭(zhēng)”，由此可見不僅是支付寶，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起于發(fā)展都離不開強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。據(jù)了解，在許多公開場(chǎng)合井賢棟就曾多次從技術(shù)和數(shù)據(jù)兩方面分析“合作大于競(jìng)爭(zhēng)”的原因，首先，以支付寶的信用卡還款服務(wù)為例，單單這一服務(wù)就幫助銀行提高了信用卡的發(fā)行量，所以是支付寶和銀行共同培育了如今的支付市場(chǎng)。其次，每個(gè)公司都會(huì)有自己的優(yōu)勢(shì)，支付寶擁有高穩(wěn)定性支付技術(shù)；從不斷推出的新品如聲波支付等，用戶就能看到支付寶的創(chuàng)新能力，同時(shí)支付寶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力也是佼佼者；最后，支付寶強(qiáng)大的賬單數(shù)據(jù)可以讓更多人了解自己的消費(fèi)情況，了解哪些地區(qū)的消費(fèi)比較火爆。支付寶在移動(dòng)端支付的創(chuàng)新深得人心，如杭州乘客使用支付寶向出租車司機(jī)支付乘車費(fèi)時(shí)，并沒有遇到支付瓶頸，便捷的電子化操作省去了“買賣”過(guò)程中“找零錢”的麻煩，同時(shí)提高了時(shí)間效率。由于用戶對(duì)支付技術(shù)的理解還比較淺顯，使用移動(dòng)支付的人并不多，但支付終端離散化依舊是未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，而支付寶也在為實(shí)現(xiàn)付款的自由化不斷努力。較低的門檻。2014年7月1日，新浪微博正是宣布微博支付時(shí)代的開始，而這意味著用戶在微博使用中可完成現(xiàn)時(shí)購(gòu)買，這聽起來(lái)與“淘寶”的功能非常相似，作為商家，它的吸引力主要在降低商家參與社會(huì)營(yíng)銷的門檻。如果商家沒有流動(dòng)性資金壓力，可以選擇“T+15”結(jié)算，不需要交保證金；如果商家選擇“T+0”結(jié)算，則需要支付一定的保證金作為流動(dòng)性成本，而微信支付則沒有流動(dòng)性選擇項(xiàng)，不管什么時(shí)間結(jié)算，必須支付保證金王玉新.機(jī)構(gòu)創(chuàng)新設(shè)計(jì)方法學(xué)[M].天津大學(xué)出版社,1996.王玉新.機(jī)構(gòu)創(chuàng)新設(shè)計(jì)方法學(xué)[M].天津大學(xué)出版社,1996.支付寶做的服務(wù)離不開整個(gè)銀行體系，支付寶與整個(gè)銀行體系有很好的合作，支付寶幫助銀行解決許多問(wèn)題，支付寶也在銀行的支持下有了飛速的發(fā)展。在中國(guó)最好的零售銀行是招商銀行，其大部分利潤(rùn)來(lái)自于對(duì)公業(yè)務(wù)，而不是個(gè)人業(yè)務(wù)，這是事實(shí)。如何提高個(gè)人的業(yè)務(wù)收入，降低成本，仍有很長(zhǎng)的路要走。支付寶不是銀行，并不能直接通過(guò)銀行的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行獲利。在安全領(lǐng)域，支付寶與許多銀行存在不一致的想法，在支付寶，安全風(fēng)險(xiǎn)控制部門是第二大行業(yè)，支付寶三千多人，一半是工程師。為了防止網(wǎng)絡(luò)詐騙，支付寶成為了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全公司，雖然不存在百分之百的安全，但支付寶做到了一個(gè)平衡，平衡用戶體驗(yàn)和止損，既保證了網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，同時(shí)也提升了用戶體驗(yàn)。支付寶對(duì)用戶體驗(yàn)做了細(xì)致的研究，只要任何用戶使用支付寶的賬戶余額或者通過(guò)支付寶支付出現(xiàn)了資損，支付寶保證三天賠償，用戶安全感得到保障。支付寶在光棍節(jié)當(dāng)天交易突破1億筆，這是一個(gè)非?？膳碌臄?shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于在美國(guó)的同行。對(duì)于一個(gè)系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，支付寶更加注重是一個(gè)數(shù)字，絕大多數(shù)的交易是電子商業(yè)背景，單價(jià)超過(guò)一百元。支付寶交易容量超過(guò)一億，這不僅是對(duì)支付寶系統(tǒng)的考驗(yàn)，對(duì)每個(gè)銀行都是考驗(yàn)。單看每個(gè)銀行支付成功率，是對(duì)每個(gè)銀行支付系統(tǒng)的重大考驗(yàn)。有某個(gè)銀行出了一個(gè)問(wèn)題，支付寶把它當(dāng)天信用卡流水號(hào)用完了，導(dǎo)致銀行當(dāng)天信用卡線下無(wú)法用了，流水號(hào)空間沒了，這也說(shuō)明中國(guó)的電商發(fā)展空間非常巨大。支付寶與銀行支付存在一定的區(qū)別，網(wǎng)銀是發(fā)生在客戶和銀行之間的交易和服務(wù)，而支付寶的每一筆交易都是發(fā)生在用戶和商家之間，因此可以通過(guò)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)整個(gè)手機(jī)線上交易和電子商務(wù)的發(fā)展速度有多快。帶有支付寶客戶端和安全支付的服務(wù)智能手機(jī)超過(guò)8000萬(wàn)，包括android、IOS、GP、塞班和Java。從對(duì)用戶的覆蓋率、對(duì)用戶的影響和用戶的感知支付寶是領(lǐng)先的邊守仁.產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)[M].北京理工大學(xué)出版社,2002.。邊守仁.產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)[M].北京理工大學(xué)出版社,2002.整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)市場(chǎng)增長(zhǎng)非常快，幾乎每年上升三倍，未來(lái)的世界是互聯(lián)網(wǎng)的世界。未來(lái)可能會(huì)有很多的五百件雙核安卓手機(jī)上市，意味著所有手機(jī)都是智能手機(jī)，為了用戶體驗(yàn)，三大運(yùn)營(yíng)商（移動(dòng)、聯(lián)通、電信）會(huì)不遺余力地推移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，永遠(yuǎn)在線不再是夢(mèng)想，線上線下沒有區(qū)別，因此整個(gè)商業(yè)模式將發(fā)生改變。3.3基于“設(shè)計(jì)”的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑總結(jié)——意義與嘗試現(xiàn)存技術(shù)元素、市場(chǎng)需求和社會(huì)文化元素的協(xié)同驅(qū)動(dòng)組合是造創(chuàng)新性產(chǎn)品的關(guān)鍵所在。因此，如何挖掘符合消費(fèi)者預(yù)期需求的外部資源，對(duì)于設(shè)計(jì)創(chuàng)新和創(chuàng)新績(jī)效都非常重要。設(shè)計(jì)驅(qū)動(dòng)式創(chuàng)新研究尚處于開放模式初期，開放性研究主要停留在社會(huì)文化資源的獲取上，對(duì)于其它外部資源如社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模資源、政府協(xié)會(huì)權(quán)利資源等方面涉及不足。此后，在對(duì)可能