第1章網(wǎng)絡(luò)銀行與銀行電子化

第一章網(wǎng)絡(luò)銀行與銀行電子化第一節(jié)銀行電子化及其歷程第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)第一節(jié)銀行電子化及其歷程一、銀行電子化開展的脈絡(luò)

第一節(jié)銀行電子化及其歷程二、興隆國家銀行電子化的開展

。批量處置階段

。聯(lián)機作業(yè)階段

。自動出納階段

。電子轉(zhuǎn)帳階段第一節(jié)銀行電子化及其歷程三、我國銀行電子化的開展

。起步階段：70年代中后期到80年代初

。推行運用階段：80年代后期到90年代初

。開展創(chuàng)新階段：90年代中期至今第一節(jié)銀行電子化及其歷程四、銀行電子化信息系統(tǒng)的組成。銀行業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)。銀行業(yè)之間的信息系統(tǒng)。銀行業(yè)與客戶之間的信息系統(tǒng)第一節(jié)銀行電子化及其歷程五、銀行電子化系統(tǒng)的分類我國銀行電子化系統(tǒng)普通分為三類：。銀行電子化管理系統(tǒng)。銀行電子化業(yè)務(wù)處置系統(tǒng)。銀行電子化自動處置系統(tǒng)第一節(jié)銀行電子化及其歷程六、我國銀行電子化的現(xiàn)狀

。柜面效力已根本實現(xiàn)電子化

。網(wǎng)絡(luò)根底設(shè)備建立獲得艱苦進展

。資金清算系統(tǒng)穩(wěn)步開展

。中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)日趨完善

。信貸管理信息系統(tǒng)規(guī)范創(chuàng)新

。辦公自動化建立效果顯著

。銀行卡業(yè)務(wù)快速開展

。網(wǎng)絡(luò)金融開展前景喜人第一節(jié)銀行電子化及其歷程七、我國銀行電子化的開展趨勢

。建立和完善客戶管理信息系統(tǒng)

。實施量化管理、實現(xiàn)科學(xué)決策

。實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)跨行買賣、加快資金周轉(zhuǎn)效率

。提供全方位效力功能、提升銀行效力程度

。拓展銀行效力渠道、提高銀行整體效能第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行一、銀行網(wǎng)絡(luò)。銀行為實現(xiàn)其相互間的信息傳送，借助于計算機技術(shù)與現(xiàn)代通訊技術(shù)建立的銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

。銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)廣泛運用于銀行業(yè)務(wù)處置、資金清算、信息傳送以及運營管理等各個領(lǐng)域

第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行。銀行網(wǎng)絡(luò)是銀行實現(xiàn)其各項業(yè)務(wù)、尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的根底，建立銀行網(wǎng)絡(luò)是銀行電子化開展的必然結(jié)果。目前我國銀行的數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)的選擇種類多、內(nèi)容豐富，主要包括網(wǎng)〔PSTN〕、數(shù)字數(shù)據(jù)網(wǎng)〔DDN〕、分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)〔X.25〕、無線網(wǎng)〔WN〕和綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)〔ISDN〕

第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行。我國曾經(jīng)建成的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)主要有：商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、中國金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)〔CNFN〕、中國人民銀行衛(wèi)星通訊網(wǎng)以及金卡工程網(wǎng)絡(luò)等第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行二、網(wǎng)絡(luò)銀行〔一〕網(wǎng)絡(luò)銀行定義網(wǎng)絡(luò)銀行是依托計算機網(wǎng)絡(luò)為客戶提供各種金融產(chǎn)品效力的銀行第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行巴塞爾委員會的定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些經(jīng)過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和效力的銀行。這些產(chǎn)品和效力包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品與效力第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行歐洲銀行規(guī)范委員會的定義：那些利用網(wǎng)絡(luò)為經(jīng)過運用計算機、網(wǎng)絡(luò)電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備銜接上網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品效力的銀行第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行美國貨幣監(jiān)理署(OCC)的定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶經(jīng)過個人電腦或其他的智能化安裝，進入銀行帳戶，獲得普通銀行產(chǎn)品和效力信息第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行概念中包含的幾個要素：一是電子虛擬效力方式。網(wǎng)絡(luò)銀行的一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的輸入、輸出和傳輸，都以電子的方式進展，而不是采用“面對面〞的傳統(tǒng)柜臺方式。二是運轉(zhuǎn)環(huán)境開放。網(wǎng)絡(luò)銀行是利用開放性的網(wǎng)絡(luò)作為其業(yè)務(wù)虛施的環(huán)境，而開放性網(wǎng)絡(luò)意味著任何人只需擁有必要的設(shè)備、支付一定的費用，就可進入網(wǎng)絡(luò)銀行的效力場所，接受銀行效力。三是真實的銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)效力，像傳統(tǒng)銀行一樣，持有金融資產(chǎn)與負債。四是業(yè)務(wù)虛時處置。實時處置業(yè)務(wù)既是網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的便利，也是其生存的根底。第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行〔二〕網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。傳統(tǒng)銀行開展的瓶頸?，F(xiàn)代技術(shù)的推進。消費者行為的變化第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行〔三〕網(wǎng)絡(luò)銀行的開展

1、網(wǎng)絡(luò)銀行在國外的開展

。SFNB

1995年10月18日，美國成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行—平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行〔SFNB,SecurityFirstNetworkBank〕，它是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行〔Internet-onlybank〕，沒有建筑物、沒有地址、沒有營業(yè)柜臺和金庫、只需網(wǎng)址，完全依賴INTERNET進展運作,每天24小時提供全球范圍的金融業(yè)務(wù)效力，客戶無論何時何地，只需可以上網(wǎng)和擁有一個網(wǎng)絡(luò)帳號即可享用效力。

SFNB的主頁

第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行2、網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)的開展

。招商銀行。工商銀行。中國銀行第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

然后點擊"個人銀行"進入個人銀行頁面第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行〔四〕網(wǎng)絡(luò)銀行的種類國際上提供網(wǎng)上銀行效力的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負擔(dān)銀行〔Incumbent

Bank〕基與傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行另外一種是信息時代崛起的直接銀行〔Direct

Bank〕純網(wǎng)絡(luò)銀行第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行負擔(dān)銀行〔基與傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行〕傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果，原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的效力手段，建立銀行站點，提供在線效力。特點是：機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行效力的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，構(gòu)成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機、銀行、網(wǎng)上銀行的綜合效力體系。目前，無論從全球，還是從我國的情況看，此種形狀占有網(wǎng)上銀行的絕大比例第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行負擔(dān)銀行的典型代表WellsFargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美圓，擁有5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達34％。目前，它被以為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行效力的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬〔并非人次〕；接受網(wǎng)上銀行效力的客戶占其全部客戶的20％。WellsFargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約本錢，更主要的是帶來新增收入和客戶：運用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。尤其值得留意的是，在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行效力帶來的新客戶第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行直接銀行〔純網(wǎng)絡(luò)銀行〕也可稱為“只需一個站點的銀行〞，這類銀行普通只需一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎一切業(yè)務(wù)都經(jīng)過網(wǎng)上進展。機構(gòu)少，特點是：人員精，采用、Internet等高科技效力手段與客戶建立親密的聯(lián)絡(luò)，提供全方位的金融效力第二節(jié)銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行直接銀行的典型代表是德國的EntriumDirectBankers。它1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初經(jīng)過線路提供金融效力，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前曾經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一，控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。Entrium沒有分支機構(gòu)，員工合計370人，依托和因特網(wǎng)開辟市場、提供效力。370人效力77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美圓，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行程度；而且Entrium以為，現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)一、網(wǎng)絡(luò)銀行的功能

。網(wǎng)上貸款

。網(wǎng)上存款

。賬務(wù)查詢

。網(wǎng)上支付

。信息查詢

。網(wǎng)上證券第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征

。利用開放網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)

。為客戶提供超越時空的三A效力

。改動了銀行的分銷渠道第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)三、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢表如今以下幾個方面：

。廣泛吸引更多優(yōu)良客戶，滿足客戶個性化需求

。提供全方位、多元化銀行效力

。降低銀行、客戶買賣本錢

。為客戶提供更及時、有效的銀行效力

。銀行管理更高效、更科學(xué)

第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)四、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)

。對傳統(tǒng)銀行買賣本錢優(yōu)勢的挑戰(zhàn)

。對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn)

。對傳統(tǒng)銀行支付位置的挑戰(zhàn)

。對傳統(tǒng)銀行運營理念的挑戰(zhàn)

。對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管和中央銀行調(diào)控帶來挑戰(zhàn)

第