個(gè)體貸款審查要點(diǎn)(授信評(píng)審部)

個(gè)體運(yùn)營貸款審查要點(diǎn)授信評(píng)審部培訓(xùn)目的為規(guī)范我行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，提高信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查質(zhì)量，較好地提升信貸管理程度，根據(jù)目前現(xiàn)行法律法規(guī)、金融制度、產(chǎn)業(yè)政策以及我行信貸制度，以求在調(diào)查、審查任務(wù)中到達(dá)合法性、合規(guī)性。授信評(píng)審部根據(jù)總行要求對(duì)各支行部信貸人員進(jìn)展審查要點(diǎn)指點(diǎn)，各信貸人員可以根據(jù)總行信貸有關(guān)制度結(jié)合本次培訓(xùn)的信貸業(yè)務(wù)審查要點(diǎn)開展業(yè)務(wù)。定義個(gè)人運(yùn)營貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購置或更新運(yùn)營設(shè)備、支付租賃運(yùn)營場(chǎng)所租金、商用房裝修等合法消費(fèi)運(yùn)營活動(dòng)的貸款。此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行普通只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場(chǎng)潛力大，管理程度高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個(gè)人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦理個(gè)人運(yùn)營類貸款的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。懇求條件個(gè)人運(yùn)營貸款的對(duì)象為符合銀行個(gè)人運(yùn)營貸款政策的、具有完全民事行為才干的中國公民包括個(gè)體工商運(yùn)營者、獨(dú)資企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責(zé)任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。1、年齡在18周歲〔含〕以上、60周歲〔含〕以下，在支行管轄地域范圍內(nèi)有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明；2、借款人及其運(yùn)營實(shí)體信譽(yù)良好，運(yùn)營穩(wěn)定；3、相關(guān)銀行規(guī)定的其它條件。懇求資料1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻情況證明原件及復(fù)印件；2.經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；3.個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資收入證明、個(gè)人在運(yùn)營實(shí)體的分紅證明、租金收入、在銀行近6個(gè)月內(nèi)的存款、國債、基金等金融資產(chǎn)證明；4.能反映借款人或其運(yùn)營實(shí)體近期運(yùn)營情況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料；5.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人〔包括房產(chǎn)共有人〕贊同抵押的證明文件。6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料；7.銀行要求提供的其他資料。辦理流程1、借款人向銀行提出貸款懇求，提交相關(guān)資料。2、經(jīng)銀行審批贊同的，借款人和擔(dān)保人與銀行簽署借款合同和擔(dān)保合同。3、銀行落實(shí)貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人賬戶。4、借款人按期歸還貸款本息。5、貸款結(jié)清，到銀行辦理注銷手續(xù)。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程

我行個(gè)貸業(yè)務(wù)流程個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程一、客戶懇求：提供借款人及保證人的有關(guān)消費(fèi)運(yùn)營執(zhí)照原件、收入證明、房屋權(quán)屬證明、特殊行業(yè)還須提供消費(fèi)運(yùn)營答應(yīng)證原件；借款人及其配偶有效身份證原件、戶籍證明、夫妻關(guān)系證明、擔(dān)保人有效身份證原件、財(cái)富證明文件；其他需提供的資料。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程二、受理調(diào)查：信貸人員進(jìn)展調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告，各支行〔部〕構(gòu)成“三崗〞分別，各支行〔部〕權(quán)限內(nèi)由支行行長、總經(jīng)理審批；超權(quán)限的由支行行長，營業(yè)部總經(jīng)理簽署意見后報(bào)市場(chǎng)營銷部復(fù)查。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程三、市場(chǎng)營銷部復(fù)查：市場(chǎng)營銷部進(jìn)展復(fù)查，復(fù)查人經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查方式對(duì)借款人主體、用途、擔(dān)保方式進(jìn)展調(diào)查，經(jīng)會(huì)辦贊同后簽署復(fù)查意見，遞交授信評(píng)審部評(píng)審。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程四、授信評(píng)審部審查：授信評(píng)審部審查人對(duì)貸款資料進(jìn)展完好性、合法性、合規(guī)性審查，重點(diǎn)審查借款人主體、資產(chǎn)情況、運(yùn)營情況、貸款用途、資信情況、信譽(yù)記錄、授信額度、擔(dān)保措施等相關(guān)要素。經(jīng)過測(cè)算后簽署審查意見。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程五、貸款授信審批根據(jù)貸款權(quán)限，授信評(píng)審部、流程審批小組、貸審會(huì)、董事會(huì)按權(quán)限審批。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程六、用信審批各支行〔部〕根據(jù)授信審批意見完成用信手續(xù)，信貸管理部擔(dān)任用信審批。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程七、簽署合同根據(jù)信貸管理部審批意見，各支行部與借款人面簽<個(gè)人擔(dān)保借款合同>或<最高額個(gè)人擔(dān)保借款合同>。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程八、貸款發(fā)放各支行部綜合柜員根據(jù)貸款資料，與借款人訂立借款借據(jù)，收妥有關(guān)貸款資料。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程九、貸后檢查貸款發(fā)放15日信貸人員進(jìn)展初次貸后跟蹤檢查，登記檢查記錄。初次貸后檢查重點(diǎn)關(guān)注資金流向，以后每季度作一次常規(guī)貸后檢查?！仓傅氖谴箢~貸款〕個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程十、貸款分類貸款發(fā)放15日對(duì)貸款進(jìn)展初次分類確認(rèn)。以后每季度進(jìn)展一次五級(jí)分類認(rèn)定。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程十一、貸款收回貸款到期前10天，信貸人員催收貸款，借款人歸還貸款。個(gè)體貸款業(yè)務(wù)操作流程十二、整理歸檔按照檔案管理要求將貸款檔案資料整理裝訂歸檔。思索信貸人員在受理調(diào)查中該當(dāng)調(diào)查哪些事項(xiàng)呢？？？討論很多人都可以說出許許多多，在這里和大家一同討論。如有缺乏，請(qǐng)各位補(bǔ)充！授信評(píng)審部任務(wù)由于本人剛到授信評(píng)審部時(shí)間不久，很多事宜還未理順，在這里我簡(jiǎn)單談?wù)劚静块T對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)評(píng)審思緒，供各位參考，如有不倒，請(qǐng)各位批判指正！一、信貸資料完好性審查

市場(chǎng)營銷部提交授信評(píng)審部審批的信貸業(yè)務(wù)，須提供信貸根本資料原件或復(fù)印件。市場(chǎng)營銷部移交的信貸資料必需完好齊全，授信評(píng)審部對(duì)貸款資料逐一核對(duì)，并對(duì)申報(bào)資料的完好性進(jìn)展認(rèn)定?！惨弧硲┣笕烁踪Y料

1〕借款懇求人合法有效的身份證明〔居民身份證、戶口薄〕。2〕借款懇求人婚姻證明。3〕借款懇求人及配偶<征信系統(tǒng)查詢授權(quán)書>及信譽(yù)報(bào)告。4〕個(gè)人借款懇求書。5〕其他相關(guān)證照、合同、協(xié)議、發(fā)票等?！捕硴?dān)保資料

1、保證擔(dān)保：1〕保證人為企〔事〕業(yè)法人的，除提供與法人客戶借款懇求人根底資料一樣的信貸資料外，還須按照公司章程出具贊同承當(dāng)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的合法有效的證明文件〔董事會(huì)或股東會(huì)決議、貸款擔(dān)保承諾書〕〔現(xiàn)已改在用信時(shí)提供〕。2〕保證人為自然人的，需提供與個(gè)人客戶借款懇求人根底資料除〔2〕以外的信貸資料?！捕硴?dān)保資料

2、抵押擔(dān)保：1〕有處分權(quán)人贊同抵押的合法有效證明文件。以第三方企〔事〕業(yè)法人財(cái)富設(shè)置抵押的，抵押人除提供與法人客戶借款懇求人根底資料一樣的信貸資料外，還須按照公司章程出具贊同抵押擔(dān)保的董事會(huì)或股東會(huì)決議及承諾書〔現(xiàn)已改在用信時(shí)提供〕；以第三方個(gè)人財(cái)富設(shè)置抵押的，需提供抵押人及財(cái)富共有人的合法有效身份證明〔居民身份證、戶口薄〕和婚姻證明。2〕抵押物產(chǎn)權(quán)證明。3〕抵押物價(jià)值確認(rèn)文件或評(píng)價(jià)報(bào)告。二、懇求人根本情況審查

授信評(píng)審部按照法律法規(guī)、信貸管理制度，審查信貸業(yè)務(wù)根底資料，確認(rèn)懇求人資料的完好性，各支行部調(diào)查、審查、審批程序合法性，然后對(duì)懇求人進(jìn)展進(jìn)一步審查?！惨弧硲┣笕酥黧w資歷合法性審查

1、合法主體必備的證明文件個(gè)人運(yùn)營類貸款。應(yīng)提供：一、<個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照>、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件等有權(quán)部門出具的證明文件。如是參暗股運(yùn)營的應(yīng)由參股企業(yè)出具相關(guān)證明或由信貸人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證。〔借款人原那么上為其運(yùn)營企業(yè)的主要一切人，且運(yùn)營企業(yè)具有一定盈利才干〕二、個(gè)人或家庭資產(chǎn)證明，包括：銀行存款、房產(chǎn)、車輛、大件設(shè)備、有價(jià)證券等有效資產(chǎn)。三、.個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、個(gè)人在運(yùn)營實(shí)體的分紅證明、租金收入、在我行或他行近6個(gè)月內(nèi)的存款記錄、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等。四、能反映借款人或其運(yùn)營實(shí)體近期運(yùn)營情況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料。上述文件正、副均為原件，有同等法律效能；復(fù)印件與原件核對(duì)后，由信貸人員加蓋印章可作為證明文件。

〔一〕懇求人主體資歷合法性審查

2、主體資歷合法性審查須留意的幾個(gè)問題1〕借款人提供的<營業(yè)執(zhí)照>能否有效、能否該當(dāng)在主管部門規(guī)定的期限內(nèi)進(jìn)展年檢。被吊銷、注銷、聲明作廢的<營業(yè)執(zhí)照>，不能作為有效的主體資歷證明。對(duì)新注冊(cè)的營業(yè)執(zhí)照也要留意，預(yù)防借款人為借款辦理營業(yè)執(zhí)照。2〕懇求的借款用途該當(dāng)符合法律和政策規(guī)定，不得進(jìn)犯公共利益和他人的合法權(quán)益；該當(dāng)在其營業(yè)執(zhí)照登記的運(yùn)營范圍之內(nèi)。3〕借款人有無不良資信記錄和行為記錄。在我行或他行當(dāng)前有無逾期貸款，征信報(bào)告中有無從現(xiàn)6次以上或超越30天的拖欠記錄，有無銀行出具相關(guān)證明。4〕個(gè)人運(yùn)營貸款用于企業(yè)的消費(fèi)運(yùn)營，除對(duì)借款人本身情況加以了解外，還需對(duì)借款人運(yùn)營的企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)情況進(jìn)展了解，要求提供企業(yè)相關(guān)根底資料及財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)企業(yè)消費(fèi)運(yùn)營、財(cái)務(wù)情況、行業(yè)情況進(jìn)展分析，此外還應(yīng)對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況加以控制，以保證貸款不被挪用。5〕借款人能否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)，或相互浸透參股等情況。

〔二〕懇求人運(yùn)營資歷審查

1、行業(yè)特許運(yùn)營：從事特殊行業(yè)運(yùn)營的懇求人該當(dāng)獲得有關(guān)行政主管部門頒發(fā)的有效行業(yè)特許運(yùn)營證明，如：從事食品消費(fèi)加工的企業(yè)，必需獲得質(zhì)量技術(shù)監(jiān)視部門頒發(fā)的<食品消費(fèi)答應(yīng)證>；從事藥品消費(fèi)的企業(yè)該當(dāng)獲得所在地所在地省級(jí)人民政府藥品監(jiān)視管理部門核發(fā)的<藥品消費(fèi)答應(yīng)證>、零售企業(yè)該當(dāng)獲得所在地所在地省級(jí)人民政府藥品監(jiān)視管理部門核發(fā)的<藥品運(yùn)營答應(yīng)證>、零售企業(yè)該當(dāng)獲得所在地所在地省級(jí)人民政府藥品監(jiān)視管理部門核發(fā)的<藥品運(yùn)營答應(yīng)證>；從事汽車客運(yùn)企業(yè)，該當(dāng)獲得縣級(jí)以上交通運(yùn)輸部門核發(fā)的<道路運(yùn)輸運(yùn)營答應(yīng)證>等?！捕硲┣笕诉\(yùn)營資歷審查2、資質(zhì)要求：國家對(duì)企業(yè)實(shí)行資質(zhì)等級(jí)管理的，懇求人該當(dāng)獲得行業(yè)主管部門核準(zhǔn)的有效資質(zhì)等級(jí)證書并按核定的資質(zhì)等級(jí)證書從事運(yùn)營活動(dòng)，不得超越資質(zhì)等級(jí)開展運(yùn)營活動(dòng)。企業(yè)該當(dāng)按照規(guī)定參與資質(zhì)等級(jí)年審，年審未經(jīng)過的，不得以原資質(zhì)等級(jí)開展新的運(yùn)營活動(dòng)。實(shí)行資質(zhì)等級(jí)管理的企業(yè)，主要包括：房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑企業(yè)、公路施工企業(yè)、運(yùn)輸企業(yè)等。〔二〕懇求人運(yùn)營資歷審查〔三〕股東出資：主要審查驗(yàn)資報(bào)告、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表和公司章程，重點(diǎn)核實(shí)：能否按照公司章程規(guī)定如期足額出資到位，出資方式能否與章程一致，能否存在出資后抽逃資本或經(jīng)過產(chǎn)權(quán)變卦需增一切者權(quán)益等情況。注冊(cè)資金不實(shí)的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)有：1、未發(fā)生股權(quán)構(gòu)造變卦將無形資產(chǎn)評(píng)價(jià)增值計(jì)入實(shí)收資本。2、法人股東在公司應(yīng)收帳款科目有大額掛賬。3、自然人股東在公司有大額借款且?guī)g過長。自然人股東在公司有大額借款且?guī)g過長。〔三〕懇求人信譽(yù)情況審查

審查懇求人的銀行信譽(yù)情況：經(jīng)過人民銀行征信系統(tǒng)報(bào)告、我行信貸系統(tǒng)了解懇求人在各金融機(jī)構(gòu)授信及用信情況、還本付息記錄、對(duì)外擔(dān)保、訴訟情況，判別懇求人整體信譽(yù)情況及與我行的協(xié)作情況。審查懇求人的商業(yè)信譽(yù)情況：經(jīng)過實(shí)地調(diào)查或走訪上下游其商業(yè)協(xié)作同伴，了解協(xié)作情況及穩(wěn)定性，注重審查其履約情況及商業(yè)訴訟情況。特別事項(xiàng)懇求人存在以下情形的，按照現(xiàn)行法律法規(guī)，不得提供貸款：消費(fèi)、運(yùn)營或投資國家明文制止的產(chǎn)品、工程；違法國家外匯管理規(guī)定的；建立工程按國家規(guī)定該當(dāng)報(bào)有關(guān)部門同意而未取的同意文件的；消費(fèi)運(yùn)營或投資工程未獲得環(huán)境維護(hù)部門答應(yīng)的；借款人已在同一轄區(qū)內(nèi)其他同級(jí)機(jī)構(gòu)獲得貸款的；用貸款進(jìn)展股本權(quán)益性投資的〔國家另有規(guī)定的除外〕；用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)運(yùn)營的；用于財(cái)政性支出；借款人存在“一套人馬，多塊牌子〞且產(chǎn)權(quán)不清、管理混亂的；借款人有嚴(yán)重違法運(yùn)營行為的；借款人發(fā)生艱苦訴訟，能夠嚴(yán)重影響消費(fèi)運(yùn)營活動(dòng)及償債才干的；套取貸款用于借貸謀取非法收入的等。三、擔(dān)保措施審查

〔一〕保證人保證才干審查：經(jīng)過分析保證人近三年和提供保證擔(dān)保當(dāng)期財(cái)務(wù)情況，判別保證人的保證才干。1、資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量：主要從總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量兩個(gè)方面判別保證人代償才干，審查時(shí)應(yīng)留意思索其資產(chǎn)質(zhì)量、變現(xiàn)才干和凈資產(chǎn)額度；對(duì)或有資產(chǎn)特別是對(duì)外擔(dān)保額度較大的保證人，還要分析其對(duì)外擔(dān)保質(zhì)量，判別保證人代償才干。2、長短期償債才干：主要利用資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等目的分析。3、盈利才干：主要利用銷售利潤率、總資產(chǎn)利潤率等目的分析。4、業(yè)務(wù)運(yùn)營情況：主要分析保證人的運(yùn)營歷史情況及開展?jié)摿Γㄈ酥卫順?gòu)造能否完善等。5、信譽(yù)記錄情況：保證人帳戶開立情況、征信記錄情況、判別分析保證人履行代償責(zé)任的志愿。三、擔(dān)保措施審查〔二〕抵押物審查：抵押物的產(chǎn)權(quán)能否合法、明晰，抵押物能否有合法的權(quán)屬證書，抵押物價(jià)值、抵押率確定能否合理等。授信貸款額度審查1、大部分信貸人員對(duì)授信額度確實(shí)定，都存在疑惑，究竟能貸多少？2、如何確定，按照銀監(jiān)部門要求，授信額度應(yīng)由貸款風(fēng)險(xiǎn)管理部門來確定，通常抵押貸款各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵押物制定不同的抵押率，抵押率就成為貸款的額度。3、個(gè)人保證擔(dān)保貸款額度又根據(jù)什么來確定呢？〔個(gè)人閱歷判別、信貸系統(tǒng)測(cè)算還是其他的？〕貸款授信額度審查從我個(gè)人來看，經(jīng)過兩個(gè)方面相結(jié)合來核定貸款授信額度：1、個(gè)人凈資產(chǎn)。在受理過程中，對(duì)懇求人曾經(jīng)有了初步的了解，根本可以掌握到根本信息，經(jīng)過編制個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表就能得出懇求人的凈資產(chǎn)，原那么上授信額度不超越個(gè)人凈資產(chǎn)的50%。2、運(yùn)營性現(xiàn)金流。銀行運(yùn)營的是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，所以更加注重第一還款來源，那么運(yùn)營性現(xiàn)金流就是貸款風(fēng)險(xiǎn)的保證。測(cè)算好第一還款來源就能核定貸款授信額度。對(duì)個(gè)人運(yùn)營現(xiàn)金流經(jīng)過編制個(gè)人現(xiàn)金流量表測(cè)算，原那么上授信額度不超越個(gè)人運(yùn)營現(xiàn)金流的1/3。調(diào)查報(bào)告審查市場(chǎng)營銷部今年對(duì)個(gè)體大額貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)展了規(guī)范：共分八個(gè)段落。各支行部信貸人員大都能按格式化要求撰寫調(diào)查報(bào)告下面我們一同來看一份基層行上報(bào)的運(yùn)營貸款的調(diào)查報(bào)告，各個(gè)人對(duì)照一下，看看是不是存在共同景象。一、借款人的根本情況借款人XXX，男，漢族，初中學(xué)歷，出生于XX年X月X日，家住響水某地。現(xiàn)主要從事工程機(jī)械運(yùn)作。配偶XXX，女，漢族，初中學(xué)歷，出生于XX年X月X日，現(xiàn)主要從事超市零售，借款人婚后夫妻感情穩(wěn)定，育有一子一女。固定資產(chǎn)雄厚。經(jīng)懇求人授權(quán)并查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，確認(rèn)借款人信譽(yù)記錄良好。存在問題？存在問題對(duì)借款人職業(yè)及其配偶運(yùn)營情況未能表達(dá)清楚。借款人從事工程機(jī)械運(yùn)作是什么職業(yè)，配偶運(yùn)營超市，未將超市根本情況表述到位，如營業(yè)執(zhí)照號(hào)碼，能否年檢有效，運(yùn)營年限，收入利潤等。二、借款人資產(chǎn)負(fù)債及收入情況借款人如今某地有門面房一幢，面積約250平方米，價(jià)值約60萬元左右。群眾轎車一輛，價(jià)值25萬元左右。有發(fā)掘機(jī)一臺(tái)，價(jià)值45萬元左右。在縣城某小區(qū)有套間一套，價(jià)值50萬元。其配偶超市現(xiàn)有存貨25萬元左右。流動(dòng)資金15萬元。其家庭資產(chǎn)總額220萬元。家庭純收入在20萬元左右。截止貸款調(diào)查日借款人在他行貸款余額7萬元。存在問題？存在問題1、報(bào)告中提到的資產(chǎn)表述不清，如門面房有無產(chǎn)權(quán)，建筑年限，房屋構(gòu)造、房屋價(jià)值評(píng)價(jià)方法等；群眾汽車一輛，未能提供發(fā)票，調(diào)查報(bào)告中也未提到無購置時(shí)間，成新度，經(jīng)過其信譽(yù)報(bào)揭露現(xiàn)，車貸僅9萬元，按首付30%算，車價(jià)僅13萬元，連購置附加稅、保險(xiǎn)，估計(jì)就15-16萬元之間，價(jià)值估價(jià)偏高；縣城套間也未闡明面積、購置年限等。2、流動(dòng)資金15萬元也未能提供相關(guān)佐證。3、存貨25萬元也未能提供相關(guān)佐證。4、家庭純收入20萬元根據(jù)什么得出。三、借款人消費(fèi)運(yùn)營情況及效益分析借款人運(yùn)營工程機(jī)械曾經(jīng)多年，經(jīng)濟(jì)效益不斷良好。曾經(jīng)與上下客戶之間建立了良好的協(xié)作關(guān)系，每年正常利潤在10萬元。其配偶運(yùn)營超市，地理位置優(yōu)越，貨種齊全，生意興隆，每年利潤在10萬元，家庭純收入20萬元。存在問題？存在問題該段文字表述過于空洞，過于宏觀，從評(píng)審角度來看，未能看出借款人運(yùn)營情