更好的管理自己的財務(wù)很好的話題有趣的測試清晰的案例有效

保險需求診斷新年話術(shù)研討意義：1、在春節(jié)期間讓我們的親朋好友更好的了解自己的財務(wù)、更好的管理自己的財務(wù)2、很好的話題、有趣的測試，清晰的案例，有效的工具，輕松間完成難言的保險導(dǎo)入3、為節(jié)后積累大量的準(zhǔn)主顧4、做為壽險推銷員，讓我們用專業(yè)知識證明我們自己，讓我們活得更自信5、我們的諾言，讓千家萬戶過得更好??！科學(xué)規(guī)劃理財生涯不管你是否意識到，每一個人都是自己人生企業(yè)的董事長，對于年輕人來說，建立自信與責(zé)任感并不困難，如何去經(jīng)營人生卻是一個需要努力思索、大膽實踐、以不懈的勇氣去面對失敗與挫折的漫長過程。根據(jù)自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設(shè)立長遠規(guī)劃的方案，形成自己獨特的理財風(fēng)格，才可能創(chuàng)造出獨特的人生財富。每個人的一生都是在賺錢與花錢中度過的，人從獨立生活起，就面臨著理財?shù)奶魬?zhàn)。隨著社會保障體系的健全，每個人正在從單位人向社會人過渡，每個人必須為自己的一生進行財務(wù)上的預(yù)算與籌劃。如何科學(xué)地規(guī)劃你的理財生涯呢？*建立理財?shù)睦砟钜粋€企業(yè)的開展需要長遠的規(guī)劃，長期、中期與短期目標(biāo)方案的相互協(xié)調(diào)，日常必要的各種預(yù)測、考察和盡心盡力的實踐。同樣，對個人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個成功的企業(yè)經(jīng)營者。只有建立充分的自信心和高度的責(zé)任感，才具備成功者的氣魄。其實，不管你是否意識到，每一個人都是自己人生企業(yè)的董事長，對于年輕人來說，建立自信與責(zé)任感并不困難，如何去經(jīng)營人生卻是一個需要努力思索、大膽實踐、以不懈的勇氣去面對失敗與挫折的漫長過程。根據(jù)自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設(shè)立長遠規(guī)劃的方案，形成自己獨特的理財風(fēng)格，才可能創(chuàng)造出獨特的人生財富。*根據(jù)年齡來投資基于風(fēng)險分散的原理，我們需要將資金分散投資到不同的投資工程上。在具體的投資工程上，還需要就該項資產(chǎn)作多樣化的分配，使投資比重恰到好處。這里沒有什么標(biāo)準(zhǔn)和原那么，但大體上可遵照一個100減去目前年齡的經(jīng)驗公式。20—30歲時，年富力強，風(fēng)險承受能力是最強的，可以采用積極成長型的投資模式。按照100減去目前年齡的公式，你可以將70％—80％的資金投入各種渠道，在這局部投資中可以再進行組合。30—50歲時，家庭成員逐漸增多，承擔(dān)風(fēng)險的程度較低，投資相對保守，但仍以讓本金快速成長為目標(biāo)。這期間至少應(yīng)將資金的50％—60％投在證券方面，剩下的40％投在有固定收益的投資工程上。50—60歲時，孩子已經(jīng)成年，是賺錢的頂峰期，但需要控制風(fēng)險，你至少將40％的資金投在證券方面，60％資金那么投于有固定收益的投資工程。到了65歲以上，多數(shù)投資者在這段期間會將大局部資金存在比較平安的固定收益投資工程上，只將少量的資金投在股票上，以抵御通貨膨脹，保持資金的購置力。參加世貿(mào)組織后，我國的金融市場已開始由封閉式向開放式轉(zhuǎn)型，期貨、期指、投資連續(xù)保險、銀行代客戶理財、信托投資、網(wǎng)上交易等多種投資渠道應(yīng)運而生。要駕馭五彩繽紛的市場，個人投資者既要不斷學(xué)習(xí)理財知識，提高自身素質(zhì)，又要不斷收集信息進行深入分析，這樣才能準(zhǔn)確把握投資時機。

進行組合投資為了防止投資中越來越大的市場風(fēng)險，可以通過投資組合來化解，以期到達個人資產(chǎn)平安保值的目的。目前國外傳統(tǒng)的投資策略是財產(chǎn)的1/3投資于不動產(chǎn)，1/3投資于銀行，1/3投資于證券。從我國現(xiàn)階段看，眾多家庭的投資風(fēng)險承受能力有限。所以專家認為，最適合普通家庭的投資組合應(yīng)該是：40％用于銀行儲蓄、30％購置債券、10％購置保險、10％購置股票、10％用于其他投資。

理財知識常更新借助專家理財近年來一些銀行紛紛推出“理財工作室〞，為客戶提供專業(yè)化的個人理財效勞。與普通投資者相比，專家理財?shù)膬?yōu)勢主要表達為在品種選擇范圍上大大高于個人投資者。專業(yè)投資機構(gòu)內(nèi)，往往有專人從事信息收集，對國內(nèi)外金融形勢進行全面深入分析，合理利用各種金融手段進行組織投資。所以個人借助專家理財是一種理想和明智的選擇，能有助于個人資產(chǎn)較大幅度的增值。利用網(wǎng)絡(luò)理財據(jù)報載，在美國已有1150多家銀行通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站提供金融效勞。在我國，網(wǎng)上理財?shù)拈_展也呈上升趨勢。理財網(wǎng)站一站到位式的理財效勞，為網(wǎng)上投資者提供全面、方便的金融參謀和中介效勞，大大簡化了個人理財繁瑣的手工計算，數(shù)據(jù)也變得準(zhǔn)確、及時，一目了然，投資者可以輕松管理股票、儲蓄存款、保險等家庭財產(chǎn)，使網(wǎng)絡(luò)成為家庭理財?shù)暮脦褪帧?/p>

增強防范意識為了最大限度防止投資風(fēng)險，要選擇合法、正規(guī)的金融機構(gòu)和工程投資。投資的第一要義在于保證資本的平安。所以，工薪族要不斷提高自身對風(fēng)險的認識和防范能力，才能確保個人資產(chǎn)的平安和增值。

理財知識常更新個人理財是一種在國外十分普遍和流行的針對個人的金融效勞，它主要是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好，關(guān)注客戶的需求與目標(biāo)，以“幫助客戶〞為核心理念，采取一整套標(biāo)準(zhǔn)的模式提供包括客戶生活方方面面的全面財務(wù)建議，為他尋找一個最適合的理財方式，包括保險、儲蓄、股票、債券、基金等，以確保其資產(chǎn)的保值與增值。

即將亮相京城壽險業(yè)的個人理財參謀式行銷是太平洋壽險為更好地滿足客戶的理財需求而進行的一種新的嘗試，其本質(zhì)就是由“推銷產(chǎn)品〞向“提供財務(wù)規(guī)劃〞轉(zhuǎn)變，以個人理財為切入點，為客戶進行全方位的理財效勞。它將對個人理財觀念產(chǎn)生根本性的影響，并為個人理財提供實質(zhì)性的幫助。在這個層面上，推銷保險只是依托在個人理財效勞下的一種附帶效勞。個人理財概念的推廣和“理財規(guī)劃師〞的出現(xiàn)將有利于全面提升太平洋壽險的品牌形象，增強與國際機構(gòu)的競爭力，并可充分整合和利用公司資源，包括3A效勞體系、網(wǎng)上綜合交易平臺、產(chǎn)品等資源使公司價值最大化。從這個意義上看，說“個人理財是壽險營銷的一場革命〞一點不為過。

理財知識常更新確定保險需求

在決定購置保險后，許多人認為保險金額越大越好。保險金額越大，到期的賠付額就會越大，從而自己得利就越多。其實，這種想法是不妥的，買保險要看自己的需求。在確定保險需求方面應(yīng)注意以下幾點：

一、認識自己的需求，決定適當(dāng)?shù)谋ｋU種類

人壽保險兼具保障與儲蓄理財?shù)墓δ?。假設(shè)是為減輕意外或疾病時家庭的負擔(dān)，照顧家人的生活及教育基金，請選擇保障性高的商品；假設(shè)是籌備子女的教育經(jīng)費或準(zhǔn)備養(yǎng)老基金，那么以選擇儲蓄性高的商品為宜。

二、了解自己的需要，決定適當(dāng)?shù)谋ｋU金額

仔細盤算需要保障或準(zhǔn)備儲蓄累積的額度，先依照目前的繳費能力，決定適當(dāng)?shù)谋ｋU金額。每一保險商品每年應(yīng)繳納保險費的多少與保險金額的大小成正比。如果繳費能力無法一次達成需要的保險金額，可考慮於繳費能力增加時，逐次增加保險金額或再購置第二張、第三張新保單以滿足自己的需要。

三、衡量自己的能力，決定適當(dāng)?shù)谋ｋU費

人壽保險的保障功能，是個人或家庭理財規(guī)劃，轉(zhuǎn)移風(fēng)險最好的工具之一，如同購置生活必需品，應(yīng)屬必要的支出。每年所繳納的保險費，一般而言，以個人或家庭每年可支配所得〔所得減除各種稅捐後的余額〕的10%為宜。

人壽保險的儲蓄功能，是準(zhǔn)備子女教育基金、個人或家庭中長期儲蓄、退休養(yǎng)老，最穩(wěn)健的理財方式之一，此部份每年所繳納的保險費，應(yīng)不超過個人或家庭每年可支配所得，減除應(yīng)支付各項生活費用，即收支的余額.

準(zhǔn)備３至６個月的急用金

就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個月生活所需費用的３至６倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要６個月，所以如果可以的話，預(yù)先準(zhǔn)備６個月的生活費較妥當(dāng)。

減少負債提升凈值

大環(huán)境不佳，個人或家庭財務(wù)應(yīng)變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負債)必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，國內(nèi)負債形態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。根本上，個人或家庭可承擔(dān)的負債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得局部。至于償債的原那么，那么應(yīng)優(yōu)先歸還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在１０％左右，小額信用或消費性貸款平均也都近１０％，如果能夠先歸還這局部高利率的負債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時刻就相當(dāng)于多了一份收入。

理財常備知識把錢花得更聰明

經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此，如果“開源〞的工作有困難，那么有方案地消費從“節(jié)流〞做起。其實聰明消費很簡單，選對時節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及防止濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原那么。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預(yù)算，據(jù)此再決定收入分配在各項支出的比例，防止將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費。最好養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調(diào)整。養(yǎng)成強迫儲蓄的習(xí)慣

“萬丈高樓平地起〞，所有人理財?shù)牡谝徊骄褪莾π?，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。假設(shè)想要強迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出２０％存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個月薪水有３０００元，把其中２０％也就是６００元定期定額基金，以年平均利率１５％計算，投資１０年約有１６萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。

理財常備知識加強保值性投資

股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原那么以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可通過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來到達目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低了許多，加上目前實質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔(dān)風(fēng)險來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。不景氣時的行動力

根據(jù)美國一項針對有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調(diào)整理財規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的時機。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩三年，最后還是會好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時候，爭取較低的本錢，等到下一波景氣頂峰期來到，便有時機成為贏家。

理財常備知識從“家庭理財〞談起

星期天，我給客戶老王送理賠單。來到客戶家，應(yīng)酬幾句后，我就開始和他聊了起來?！袄贤?，您現(xiàn)在在銀行工作，在理財方面一定有好的經(jīng)驗，現(xiàn)在都流行談家庭理財，我想請教您一個問題，您理財?shù)脑拰㈠X投資在哪里呢？〞“買國債，偶爾也炒炒股。〞“有道理，國債的利率比銀行要高，聽說最近一次五年期的國債利率是3.14％，剛一上市就被買空了。〞“是啊，非常搶手。〞“那么股票中您一定賺了不少錢吧？〞“哪里，最近股票被套牢了。〞“是啊，股票好是好，就是風(fēng)險太大。散戶中有50％是虧的，如果讓你選擇散戶炒股和專家炒股，你選擇哪一種呢？〞“當(dāng)然是選擇專家炒股了。〞“您真是一個理財專家，如果現(xiàn)在我們請專家來為您理財，您一定不會拒絕吧？〞“那當(dāng)然，不過哪有那么好的事。〞“您有沒有聽說過我們中國大陸第一個投資連接產(chǎn)品，即我們公司的世紀(jì)理財保險呢？〞“沒有。〞“那您介不介意花20分鐘的時間來聽我詳細介紹一番呢？〞“可以。〞播放世紀(jì)理財VCD之后我又給客戶展示了建議書?！半U種還可以，可是我沒有錢買保險了。〞“您是說您現(xiàn)在身上沒有現(xiàn)金呢還是銀行里沒有錢呢？如果您是說您的錢存在銀行里，王先生真是說笑了，您現(xiàn)在就在銀行工作，還愁錢不方便拿出來？〞“不是，我的錢都買了國債。〞“您買了多少？〞“7000元。〞“那您知道現(xiàn)在國債提前支取的手續(xù)費是多少？〞“千分之二。〞“王先生您看，現(xiàn)在國債利率只比銀行利率高一點，而且國債也不會隨銀行利率的波動而水漲船高。如果某一年它低于銀行利率的話，您會覺得它賺錢嗎？我覺得您現(xiàn)在提前將國債提取的話，只須花14元的手續(xù)費，兩包紅雙喜而已，而您如果拿這筆錢投資的話，不知會賺回多少包紅雙喜呢？〞我順利簽下了這一單，此后又連續(xù)回訪了許多老客戶，80％的老客戶都在我這里買了投連保險。

點評：每個人都認為老客戶已經(jīng)在自己這里買了保險再去推銷難以開口，也苦于找不到一個好的話題。其實老客戶的保險意識是最強的，他們也十分容易接受太平洋壽險的好產(chǎn)品，另外我們可能不會談金融，很少談投資，但是每個人都愿意談家庭理財，也都會談家庭理財，所以就讓我們從家庭理財談起。

保險需求診斷檢查表

檢查事項 是 否 備注 如果發(fā)生死亡，會有什么問題？ 父母仍需要孝養(yǎng)嗎？ 弟妹的生活費，學(xué)費需要負擔(dān)嗎？ 家中的生活費需要負擔(dān)嗎？ 子女的教育費需要負擔(dān)嗎？ 如果發(fā)生殘疾，我將面對什么問題？ 我能保持目前的生活品質(zhì)嗎？ 我能負擔(dān)長期殘疾的醫(yī)療費用嗎？ 我有聘請長期看護的財務(wù)能力嗎？ 如果我生病了，我必須面對什么問題？ 如果短期生病，我的工作收入會不會因此而減少？ 假設(shè)是長期生病，又沒有收入，我的社會根本保險能支持嗎？ 在我未來的人生中，有哪些財務(wù)目標(biāo)是要完成的？ 要購房嗎？ 要購車嗎？ 需要負擔(dān)子女的教育費用嗎？ 要創(chuàng)業(yè)嗎？ 需要儲藏退休金嗎？ 您的保障額度夠嗎？ 您最需要保障的工程從高到低依次為: 理財?shù)母纠碚撟钤缙鹗加?0年代美國，30年代的美國是一個“冒險家的樂園〞，但是正是因為29－33年涉及全世界的經(jīng)濟危機才加速了“風(fēng)險管理和資產(chǎn)分配〞理論的成熟，到了70年代，美國歷史上成為“黃金時代〞，保險需求分析的理論已經(jīng)成熟完整了，成為財經(jīng)類的教科書系列之一。首先，理財是成熟金融市場的表現(xiàn)。理財首先是有財可理：一為居民必須有一定數(shù)量的閑置資金，二是有可選擇的投資品種和渠道。中國的銀行、國債、股票、基金、保險、信托等金融事業(yè)改革起步是近10年－20年的事情，居民沒有足夠的貨幣和多元化的投資選擇，談不上理財?shù)母?。然后，理財是人生觀念成熟的表現(xiàn)。中國社會過去的社會結(jié)構(gòu)就像一塊“三文治〞，主要只有兩個主要階層：特權(quán)和普遍貧窮的平民，但是現(xiàn)在已經(jīng)像是一塊“漢堡包〞，中產(chǎn)階級的出現(xiàn)和增加使理財?shù)闹匾愿油怀?，人生觀念成熟的表現(xiàn)之二表達在“暴利時代〞的結(jié)束。改革開放到現(xiàn)在，敢于冒風(fēng)險，甚至賭博的人往往能夠在短時間積累巨額的財富，如80年代的下海做生意，90年代股市、房地產(chǎn)淘金，還是99－2000年網(wǎng)絡(luò)神話，這都是在短缺經(jīng)濟的背景下才有可能實現(xiàn)，現(xiàn)在隨著市場轉(zhuǎn)向買方市場，供大于求的格局出現(xiàn)后，想一年到達10％的穩(wěn)定收益都要冒很大的風(fēng)險，所以人的理財觀念開始兼顧收益和風(fēng)險，而不是單純一味地追求高回報。第三，理財是金融效勞業(yè)開展的必然趨勢?，F(xiàn)在大家發(fā)現(xiàn)到各種各樣的理財遍布大街小巷，銀行理財、證券理財、保險理財、房屋理財?shù)鹊?，這已經(jīng)說明理財被金融效勞業(yè)作為一個重要的開展方向。金融業(yè)相互代理和混業(yè)經(jīng)營造成理財?shù)呐畈_展。由于市場競爭，不同的金融機構(gòu)會自覺聯(lián)成一體，相互分享自己的客戶群體和效勞品種，從而獲得更多和更加忠誠的客戶群體，這就是理財熱門的主要原因。香港，彈丸之地，有100多家大大小小的銀行，實際上只要有3家銀行控制著銀行業(yè)——匯豐、渣打和中國銀行。那么這樣多的小銀行如何生存開展呢？主要就是中間業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)，也就是綜合理財業(yè)務(wù)，如果只依靠“存貸差〞，這些銀行早就關(guān)門大吉了。中間業(yè)務(wù)涉及外匯、證券、保險、房地產(chǎn)、信托、基金等等，個人業(yè)務(wù)主要涉及小額信貸〔消費信貸為主〕、短期定存〔3－7天的存款〕、支付、結(jié)算、信用卡等等。金融效勞業(yè)的多元化使理財成為市民的必須，一刻也不能少。第四，理財正在悄悄地改變金融商品的銷售方式和渠道。理財擴大了金融商品的銷售層面和深度，改變著人們的各種消費的時間和空間分布，所以會賺錢不值得夸耀，會花錢在現(xiàn)代社會中更加鼓勵，因為會對社會經(jīng)濟的開展更有作用。所以理財理論的出現(xiàn)使金融商品的營銷方式發(fā)生了巨大的變化，從國外眼花繚亂的廣告中可以看到，學(xué)習(xí)理財和運用理財確實對提高生活水平和管理消費方式的作用巨大。同時金融機構(gòu)更加重視對市場和客戶群的細分和研究，今后金融業(yè)的競爭同樣會和現(xiàn)在的彩電行業(yè)、零售行業(yè)一樣，而理財會成為一種習(xí)慣。第五，理財在未來會成為一種行業(yè)。在美國和歐洲等興旺國家，理財師是一種行業(yè)，并且有和注冊會計師一樣的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，所以有CFP〔認證理財規(guī)劃師〕的稱謂。當(dāng)然這是社會的標(biāo)準(zhǔn)，不可能一家公司或者行業(yè)來壟斷，它涉及財務(wù)、法律、稅收、雇員福利、金融、保險等等。這樣的人分成兩類，一種主要收取咨詢收費，這些人大多數(shù)是在法律、財務(wù)和金融行業(yè)從業(yè)數(shù)十年的資深人士，可以成為獨立理財師，另外一種只要是傭金，這些人可能是兼職的經(jīng)紀(jì)人、代理人，也可能是一個工作室〔也就是TEAM，團隊〕。他們運用理財，但是仍然在自己的專業(yè)上有所側(cè)重。保值，使用和顯示財富等等，這都是我們的目的。作為消費的角度，效用是最主要的目的，如房子為了居住，車子為了交通方便等等，但是作為理財?shù)慕嵌?，非金融資產(chǎn)的流動性是很差的，如果是在一個不理性或壟斷的市場，資產(chǎn)的風(fēng)險性并不低于金融資產(chǎn)。所以我們站在理財?shù)慕嵌?，主要關(guān)心的是非金融資產(chǎn)的一個重要利益：現(xiàn)金流！常言道：“一鋪養(yǎng)三代〞，因為他能夠為業(yè)主帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金收入。房產(chǎn)如果用途僅為居住，而且是銀行貸款，就不能帶來現(xiàn)金，反而需要定期流出現(xiàn)金，其他的非金融資產(chǎn)也相同，當(dāng)你的現(xiàn)金缺口到達你所能運用資源〔現(xiàn)值〕以上時，如果出現(xiàn)意外或者因為經(jīng)濟波動導(dǎo)致的職業(yè)危機，你有可能不得不大幅下降你的生活水平。所以，無論是金融資產(chǎn)，還是非金融資產(chǎn)都要重視對他們的理解的全面性，尤其注重對資產(chǎn)的風(fēng)險和現(xiàn)金流的管理，否那么危害是很大的。潮州，又稱潮汕，當(dāng)?shù)厝硕嗟厣?，土地貧瘠，所以人口大量向外遷徙，自古以來潮州人就有移民傳統(tǒng)。但是潮州人在海外是最富有的華人，被稱為“東方猶太人〞。很多潮州人只用不到一代的時間就能夠完成資本積累，但是僅僅認為他們能吃苦，勤奮，勇于拼搏是不夠的，他們有一個世代流傳的秘訣：一對夫妻離開故土，來到城市的郊區(qū)，由于沒有錢，他們得忍受最低的生活水平，但是即便如此，他們還是養(yǎng)了一頭豬。每天他們到菜場收集廢棄菜葉作為養(yǎng)豬的食料。豬長成了，丈夫?qū)⑺u掉，在菜場擺了一個豬肉攤。一年后，開了一間雜貨鋪，又一年后開了一家小超市，然后是連鎖店，然后是大賣場，然后是房地產(chǎn)，然后是金融業(yè)……不到一代的時間他們就成為百萬富翁……理財就是幫助人們達成各種各樣的金融目標(biāo)。人的金融目標(biāo)有很多種，按重要性來分，有大的金融目標(biāo)，比方退休方案，也有小的金融目標(biāo)，比方一年定期存款；按照時間來分，有長期的金融目標(biāo)，需要運作10年-30年以上的，也有中期的金融目標(biāo)，比方5-10年，也有短期金融目標(biāo)，比方1-5年，還有極短期的金融目標(biāo)，如1年以下，甚至幾天，1天等。人生理財曲線——個人資產(chǎn)獲取規(guī)劃：〔從參加工作到21歲－退休期65歲〕個人資產(chǎn)最重要的是住房、汽車、耐用家電等，現(xiàn)在國內(nèi)，談到生活標(biāo)準(zhǔn)主要是指這些個人資產(chǎn)方面的內(nèi)容，影響其他財務(wù)開支的最大因素就是個人資產(chǎn)，人們往往過分關(guān)注個人資產(chǎn)目標(biāo)，無視了長期金融目標(biāo)，導(dǎo)致理財鏈的脫節(jié)；——人壽保險規(guī)劃：〔從參加工作－退休期〕人們逐漸認識到壽險的作用，但是常常和儲蓄、投資相比較，壽險相對而言是更加根底的金融目標(biāo)，并且時間越早越好，比方參加工作就開始，可以獲得最低的費率和最低的核保要求，如果時間向后，不但增加了本錢，所需要承擔(dān)的風(fēng)險也相當(dāng)大；——儲蓄和投資規(guī)劃：〔從家庭形成25歲到終身〕有人計算，每年投入1.4萬，年回報為20％，20年后就擁有1.04億元。我們不能強調(diào)每年必須投資和儲蓄回報有多少，但是我們強調(diào)儲蓄和投資的持續(xù)性。對于一個剛剛踏入職業(yè)生涯的年輕人，在最初的幾年中，他對生活標(biāo)準(zhǔn)的需求表達在個人資產(chǎn)和壽險需求上，不可能有太多的儲蓄，所以儲蓄和投資的規(guī)劃一般從家庭形成期為始，以家庭收入的20％為平均線，低于20％的儲蓄投資率將有損長期利益，高于20％那么有損短期利益?！蛦T福利規(guī)劃：〔家庭成熟期27歲－退休前期55歲〕中國的社會保障制度正在改革過程之中，人們對企業(yè)保障的依賴程度很高，雖然現(xiàn)在人們追求高工資的職業(yè)，但是由于個人稅收政策的管控日趨嚴(yán)格，未來人們更加看重的是企業(yè)福利和團體保障，因為從長遠來看，獲得的利益更多?！芏惡凸?jié)稅規(guī)劃：〔職業(yè)開展期35歲－退休期70歲〕35歲是人生的職業(yè)黃金期，經(jīng)驗豐富，精力充分，收入到達前所未有的增長速度，家庭需要處理更多的金融資產(chǎn)以及相關(guān)的收益。但同時稅收說收入上升呈級數(shù)上升，所以避稅和節(jié)稅成為矛盾最突出的問題，將現(xiàn)金收入轉(zhuǎn)換成為員工長期福利可以成為很好解決方案之一，所以對于職團開拓有重要的意義，。〔不要學(xué)習(xí)劉曉慶〕——退休和不動產(chǎn)方案：〔家庭成熟期27－終身〕小孩離開家庭后，人生已經(jīng)邁向50歲左右，家庭開支減少，但收入增長不快，但是仍然很高。這時家庭主要處理的財務(wù)問題是對退休后的保障。時間大約在10－15年左右，一般家庭回選擇風(fēng)險較低的投資品種〔如高保障帳戶的投資連結(jié)產(chǎn)品〕和不動產(chǎn)投資〔未來帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金收入〕。也許整體投資方案會一直延續(xù)到退休后，但是由于壽險的保障已經(jīng)可以安排晚年生活，這局部的投資更多的是預(yù)備老年后未來可能的備用金：比方參加旅游、老年大學(xué)等，抗風(fēng)險能力強的理財品種是比較符合客戶需求的。個人理財?shù)母竟ぞ邆€人理財?shù)闹饕ぞ甙男?？預(yù)算規(guī)劃：主要是控制消費支出負債規(guī)劃：主要是調(diào)整債務(wù)，或如何聰明地借錢保險規(guī)劃：躲避人生風(fēng)險和保險需求分析風(fēng)險儲蓄和投資規(guī)劃：如何利用銀行和證券，信托，基金等金融機構(gòu)投資雇員福利規(guī)劃：個人職業(yè)開展規(guī)劃和企業(yè)員工福利方案退休規(guī)劃：為退休后的生活和其他消費準(zhǔn)備金不動產(chǎn)規(guī)劃：主要需要處理遺產(chǎn)問題，因為將來遺產(chǎn)稅開征的主要對象可能就是房產(chǎn)。理財金字塔分為9層，依次為：第一層：活期存款、保險、每月固定收入第二層：定期存款、自用住宅第三層：投資不動產(chǎn)第四層：相互基金第五層：績優(yōu)股票第六層：投機性股票第七層：期貨第八層：貴重金屬第九層：自行創(chuàng)業(yè)層級越低，根底性越高，相對風(fēng)險越低，而回報率越低，反之，風(fēng)險越大，回報越高。而人壽保險是所有理財工具中最具防御性。他主要的特點是積累現(xiàn)金價值和確保償債能力。在個人理財時，穩(wěn)健地向上開展各種理財目標(biāo)是大多數(shù)理財專家一致的看法。尤其在家庭理財時，務(wù)必在底部〔每月固定收入、活期存款和人壽保險〕都健全時，在逐漸向上開展，穩(wěn)扎穩(wěn)打。即使上一層理財目標(biāo)因為風(fēng)險性較高，發(fā)生損失，也不會危急下層的結(jié)構(gòu)。由于人壽保險的特點，他被形容為一種買時間的理財工具，當(dāng)我們發(fā)生風(fēng)險時，沒有時間在未來繼續(xù)增加收入的情況下，保險是唯一可以立即創(chuàng)造錢財?shù)墓ぞ撸@也是為什么人壽保險會被用來作為管理風(fēng)險的理財工具的最主要理由?，F(xiàn)實生活中人們太重視短期的回報率，無視甚至忌諱談風(fēng)險，導(dǎo)致很多人的在活期存款、月固定收入和人壽保險很少時，偏重對投機性資產(chǎn)的投資，加上社會上普遍誤導(dǎo)宣傳暴富和所謂“成功學(xué)〞的影響，在過去10年中，有很多人因為股票投資、債券投資和房地產(chǎn)投資發(fā)了財，一夜暴富成了所有人的夢想。所以我們發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)多的客戶不買保險的原因是認為將資金放在股票市場將會產(chǎn)生更大的投資利益，這是相當(dāng)危險的理財方式，如同右圖，理財金字塔底部偏小，頂部偏大，呈倒三角。這是典型的不健康的理財金字塔。倒金字塔的危害性為：——資產(chǎn)風(fēng)險程度大：如果遇上重大金融危機，如1998年亞洲金融風(fēng)暴，東南亞經(jīng)濟倒退20年，會給資產(chǎn)造成重大損失，甚至成為“負資產(chǎn)〞；〔舉例：鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)案〕——現(xiàn)金流減少，出現(xiàn)短期支付危機：如果遇上重大疾病，或意外等，需要大筆資金時，一方面沒有足夠的現(xiàn)金準(zhǔn)備，另一方面將損失大量的投資利益，得不償失?！霈F(xiàn)危險的債務(wù)鏈：為了補償風(fēng)險造成的危害，人們不得不利用銀行，甚至私人之間融通資金，造成負債增加，不得不加大現(xiàn)金的支出，從而惡化了現(xiàn)金短缺的問題，至于對心理和社會關(guān)系造成的損害更是無法計算。保險理財?shù)哪康木褪强茖W(xué)地診斷客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)和計算客戶的保險需求分析的缺口，運用保險產(chǎn)品的特點和功能彌補客戶的保險需求分析的缺口，到達重建健康理財金字塔的目的。對于個人的保險理財需求，國家現(xiàn)有的強制性措施只有社會保險，但是社會保險只是保障社會平均最根本的保障需求，因此國家還會運用稅務(wù)、法律等其他非強制性杠桿來調(diào)整公民的保險需求，比方遺產(chǎn)稅、個人所得稅、存款稅等。在將來，中國也會和其他興旺國家一樣，建立起完善的保險系統(tǒng)，所以保險作為人生理財?shù)牡谝桓拘枨髸鸩綄崿F(xiàn)理財?shù)淖罡呔辰缇褪恰柏攧?wù)自由〞。財務(wù)自由是指現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況可以在抵抗財務(wù)和人身風(fēng)險的前期下保證生活水平不變。在國外，為什么人敢于消費，鼓勵消費，原因就是社會保險和商業(yè)保險體系保證了人的生存和平安需要，人們在足夠的保障下，可以自由地選擇職業(yè)和生活方式，所以他們不會成為工作和家庭的奴隸，而有更多的資金和時間享受人生，這和中國傳統(tǒng)生活方式以及原來大鍋飯式的低收入高保障的方案經(jīng)濟模式是完全不同的，是市場經(jīng)濟環(huán)境下的新生活方式。理財是金融效勞業(yè)開展的必然趨勢，各種金融機構(gòu)都基于自己的優(yōu)勢，開展綜合理財業(yè)務(wù)，目的在于獲取高質(zhì)量和高忠誠度的客戶群體，市場劃分有越來越細，效勞的方式越來越全，出現(xiàn)“你中有我，我中有你〞的局面。但是他們都不會脫離自己的主業(yè)，而是更加突出自己的主業(yè)，用中間業(yè)務(wù)來帶動主營業(yè)務(wù)，這就是保險理財和其他金融機構(gòu)理財?shù)膮^(qū)別所在。銀行的理財效勞中心是金融機構(gòu)中功能最強大的，因為銀行