國內(nèi)銀行服務(wù)收費初探

國內(nèi)銀行服務(wù)收費初探

一、商業(yè)銀行效勞收費的合理性

雖然目前我國商業(yè)銀行的效勞收費還存在著一系列尚待解決的問題,但我們不能就此否認銀行效勞收費。以下我們分析商業(yè)銀行效勞收費的合理性。

1、合法性。首先,從程序上來看,依據(jù)我國《商業(yè)銀行效勞價格治理暫行方法》第十四條規(guī)定,商業(yè)銀行依據(jù)本方法制定效勞價格,應(yīng)至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)視治理委員會報告。我國各個商業(yè)銀行在收取各項費用之前,均已經(jīng)根據(jù)方法的規(guī)定一一進展了報告和公告,也就是說,就程序上而言,我國商業(yè)銀行并不違法。其次,依據(jù)我國《價格法》,商品價格和效勞價格,除依照本法第十八條規(guī)定適用政府指導(dǎo)價或者政府定價的外,實行市場調(diào)整價,由經(jīng)營者依照本法自主制定。同時,在第十一條還規(guī)定,經(jīng)營者進展價格活動,享有以下權(quán)利:(一)自主制定屬于市場調(diào)整的價格:(二)在政府指導(dǎo)價規(guī)定的幅度內(nèi)制定價格:(三)制定屬于政府指導(dǎo)價、政府定價產(chǎn)品范圍內(nèi)的新產(chǎn)品的試銷價格,特定產(chǎn)品除外;(四)檢舉、控告侵害其依法自主定價權(quán)利的行為。很明顯,商業(yè)銀行的效勞費用并不能納入到政府指導(dǎo)價或政府定價的范疇之內(nèi),因此,商業(yè)銀行作為經(jīng)營者,有權(quán)利自主制定屬于市場調(diào)整的銀行效勞費用價格。從上述內(nèi)容我們可以看出,我國商業(yè)銀行收取各項效勞費的行為是符合相關(guān)法律規(guī)定的。

2、理論依據(jù)——資產(chǎn)負債外治理理論。20世紀80年月來,西方國家放松管制,實行金融自由化．銀行業(yè)競爭空前劇烈,存貸差日益縮小,這些都迫使商業(yè)銀行去查找新的治理思想。此時,西方銀行家利用六七十年月曾經(jīng)消失的超貨幣供應(yīng)理論,提出了資產(chǎn)負債外治理理論。這一理論認為,存、貸業(yè)務(wù)只是銀行經(jīng)營的一條主軸,在其旁側(cè)可以延長進展出多樣化的金融效勞,因此提倡從正統(tǒng)的銀行資產(chǎn)和負債以外的范圍去查找新的經(jīng)營領(lǐng)域,去開拓新的盈利源泉。國外大多數(shù)銀行在此理論的指導(dǎo)下,開頭創(chuàng)新并供應(yīng)了各種類型豐富的中間業(yè)務(wù),以收取效勞費用。

3、增加銀行收入,鼓勵創(chuàng)新。依據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),即銀行利用其場所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶供應(yīng)效勞,收取手續(xù)費的各種業(yè)務(wù)。在興旺國家,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營收入的重要來源,甚至超過了利息收入的比重。據(jù)統(tǒng)計,美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重,在20世紀80年月是30％,而目前已上升到了38.4％,日本銀行由24％上升到39.9％,英國由28.5％上升到41.1％,但我國商業(yè)銀行僅為5％～8％,存在巨大的差距。收取效勞費用,能顯著增加銀行的效益,提高盈利水平。在如今銀行存貸差漸漸減小的狀況下,通過效勞收費增加銀行收入,意義將更大。并且通過進展中間業(yè)務(wù),效勞收費還能鼓舞商業(yè)銀行積極創(chuàng)新,豐富銀行效勞品種,改善效勞質(zhì)量,提高效勞水平。

4、使我國銀行經(jīng)營更加國際化。從國際銀行業(yè)的進展趨勢來說,目前絕大多數(shù)國家銀行業(yè)都實行收費制度。伴隨著金融自由化浪潮,各國金融治理當局為增加金融業(yè)活力,鼓舞創(chuàng)新,逐步放松管制。例如,美國自1980年以來,銀行收費逐步提高,銀行收費的增加伴隨著銀行業(yè)利潤的持續(xù)增長。國際上,除巴西等少數(shù)國家和地區(qū)以外,其他國家對銀行效勞收費的工程和收費標準不從立法的角度進展規(guī)定,而是由商業(yè)銀行自主確定收費工程和收費標準。假如從法律、法規(guī)角度進展規(guī)定,也一般是提出治理方面的要求,例如要求商業(yè)銀行明示收費工程、收費標準,要公正、公正收費。所以,商業(yè)銀行對效勞工程進展收費是一種國際趨勢,可以使我國銀行業(yè)的經(jīng)營更加國際化。

5、利于市場細分,追求利潤。商業(yè)銀行效勞收費有利于銀行業(yè)市場細分,更好地實現(xiàn)銀行的營銷戰(zhàn)略。目前社會對銀行收費反映比擬劇烈的主要是銀行針對小額儲戶的收費,置疑社會的公正性。從銀行市場細分的角度來說,其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類。我國目前銀行存貸利率主要由政府管制,銀行業(yè)的主要利潤來源依舊是存貸利差。以前由于存貸利差大銀行完全可以用這局部利潤彌補效勞收費的損失,后來中國人民銀行屢次調(diào)低利率銀行業(yè)存貸利差,各家銀行逐步開頭擴大收費工程。既然銀行業(yè)的主要利潤來源是存貸利差,所以銀行業(yè)的利潤主要是來自大、中客戶。而廣闊的小客戶在占用銀行資源的同時,為銀行制造的利潤較為有限。在很多小儲戶的業(yè)務(wù)上,銀行甚至是虧損的。商業(yè)銀行是金融企業(yè),追求利潤是企業(yè)的本質(zhì)要求,所以銀行收費有利于其營銷戰(zhàn)略的實現(xiàn)和追求利潤最大化。

二、完善我國商業(yè)銀行效勞收費的建議

1、加強法律監(jiān)視和政策指導(dǎo)。

要改善我國商業(yè)銀行效勞收費工程多、不透亮的現(xiàn)狀,首先應(yīng)當完善相關(guān)法律法規(guī),并明確落實狀況,加強相關(guān)的政策引導(dǎo)。對此,中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家進展改革委日前聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除局部效勞收費的通知》,要求銀行業(yè)金融機構(gòu)自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項效勞收費,準時向監(jiān)管部門報送新的收費工程和收費調(diào)整狀況,并且明示各項收費標準。同時,我國銀行間競爭的不充分,也在肯定程度上導(dǎo)致了銀行效勞定價的隨便性,侵害了消費者的權(quán)益,所以有關(guān)部門也應(yīng)為打破我國銀行業(yè)壟斷實行肯定措施。

2、完善銀行效勞及定價制度。

第一,商業(yè)銀行自身應(yīng)通過各種創(chuàng)新手段進展多種多樣技術(shù)含量更高的中間效勞產(chǎn)品,提高金融產(chǎn)品的附加值,完善銀行盈利模式,營造良好的中間業(yè)務(wù)進展和效勞收費環(huán)境。并加強為客戶效勞時的效勞意識,提高效勞質(zhì)量,加強與客戶的溝通與協(xié)調(diào),讓消費者明晰自己所承受的收費工程?；蛟谥贫ㄊ召M工程和價格時征求消費者的意見。同時,還可開展金融學(xué)問宣傳教育活動,引導(dǎo)社會公眾有效利用銀行先進效勞設(shè)施和手段,引導(dǎo)社會公眾樹立有償效勞理念,明確付費是促進銀行改良效勞手段、創(chuàng)新效勞品種的動力,也是愛護客戶自身權(quán)益的重要手段。

其次,我國商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒國際閱歷采納替代業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)本錢收益比擬分析法的定價機制。對同質(zhì)化和社會影響面大的根本效勞實行