信貸基礎知識培訓課件

農(nóng)村信用社信貸根底知識業(yè)務開展部2024/1/181精選ppt重點講授內(nèi)容第一局部：信貸法律法規(guī)體系第二局部：信貸業(yè)務審貸別離第三局部：貸款業(yè)務操作規(guī)程第四局部：盡職調(diào)查的方法與技巧第五局部：信貸業(yè)務責任人及責任界定第六局部：貸款授權授信管理2024/1/182精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系法律層面行政法規(guī)層面規(guī)章層面標準性文件行業(yè)內(nèi)信貸制度2024/1/183精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系法律層面：商業(yè)銀行法、合同法、物權法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、刑法等行政法規(guī)層面：?金融違法行為處分方法?、?非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締方法?2024/1/184精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系規(guī)章層面：?貸款通那么?：修訂－廢止－再修訂；規(guī)那么突破與遺留問題。?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法??流動資金貸款管理暫行方法??個人貸款管理方法??工程融資業(yè)務指引??農(nóng)戶貸款管理方法?2024/1/185精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系貸款授信管理類：?商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務風險管理指引?。貸款業(yè)務品種管理類：?汽車貸款管理方法?、?金融機構信貸資產(chǎn)證券化試點監(jiān)督管理方法?、?單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定?、?個人定期存單質(zhì)押貸款方法?、?證券公司股票質(zhì)押貸款管理方法?2024/1/186精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系標準性文件：貸款業(yè)務品種類：?銀團貸款業(yè)務指引?、?農(nóng)村合作金融機構社團貸款指引?、?農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引?、?農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引?、?商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引?、?商業(yè)助學貸款管理方法?、?關于進一步加強信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務管理工作的通知?等。房地產(chǎn)貸款類：?商業(yè)銀行房地產(chǎn)風險管理指引?、?經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款管理方法?、?廉租住房建設貸款管理方法?等。2024/1/187精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系貸款風險的分類：?貸款風險分類指引?、?小企業(yè)貸款風險分類方法〔試行〕??農(nóng)村合作金融機構信貸資產(chǎn)風險分類指引?。貸款授信管理類：?商業(yè)銀行授信工作盡職指引?、?商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引〔試行〕?、?銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見?。2024/1/188精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系行業(yè)內(nèi)信貸制度體系框架：以信貸管理根本制度為準那么和制度構架，制定具體的、單項的管理制度、管理方法和實施細那么，從而形成信貸管理制度體系。商業(yè)銀行法貸款通則等（三法一指引）結合我區(qū)信用社實際全區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理基本制度綜合管理制度、辦法單項業(yè)務品種管理辦法具體、單項的實施細則2024/1/189精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系農(nóng)村信用社貸款管理根本制度：確立了信貸管理的根本原那么、根本概念、根本標準等主要內(nèi)容。具體包括對貸款種類、期限與利率的根本規(guī)定，客戶對象和根本條件，客戶統(tǒng)一授信管理、客戶信用等級管理，信用社信貸管理組織體系，貸前、貸時和貸后管理必須遵循的信貸管理各項制度等等?！踩ㄒ恢敢龑植績?nèi)容進行了細化和完善〕2024/1/1810精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系信貸綜合管理方法：1、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務審貸別離管理方法2、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程〔已按照三法一指引出臺固定資產(chǎn)、流動資金操作規(guī)程〕3、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務咨詢備案管理方法4、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務責任追究制度2024/1/1811精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系5、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行方法6、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸業(yè)務授權授信管理暫行方法7、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸檔案管理方法8、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社不良貸款管理方法9、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理方法2024/1/1812精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系單項業(yè)務品種管理方法:1、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理方法2、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理方法3、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社銀行承兌匯票管理方法4、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社社團貸款管理方法5、內(nèi)蒙古自治區(qū)生源地財政貼息助學貸款管理方法6、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社個人住房貸款操作規(guī)程7、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社個人汽車貸款操作規(guī)程8、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社銀行承兌匯票承兌業(yè)務操作規(guī)程9、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務操作規(guī)程2024/1/1813精選ppt第一局部信貸法律法規(guī)體系下一步擬制定出臺的制度方法：內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社個人經(jīng)營性貸款管理方法內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社抵押貸款管理方法內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社保證擔保貸款管理方法內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社企業(yè)客戶信用等級評定方法2024/1/1814精選ppt概念

審貸分離是按照“橫向平行制約”原則，將信貸業(yè)務辦理過程中的調(diào)查、審查、審議、審批、審批后發(fā)放和管理等環(huán)節(jié)的工作職責科學分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，實現(xiàn)相互制約和支持。備注除了農(nóng)戶小額信用貸款、足額存單質(zhì)押小額貸款以外的所有貸款業(yè)務，必須執(zhí)行審貸分離制度。第二局部信貸業(yè)務審貸別離2024/1/1815精選ppt第二局部信貸業(yè)務審貸別離目前商業(yè)銀行的部門設置情況：前臺：公司業(yè)務部、零售業(yè)務部、三農(nóng)業(yè)務部中臺：授信審批部、信貸管理部、風險管理部后臺：稽核審計部農(nóng)村信用社本身是中小金融機構，加之以零售業(yè)務為主的特點，決定了部門設置的特殊性。2024/1/1816精選ppt第二局部信貸業(yè)務審貸別離審貸別離機構設置農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一法人旗縣聯(lián)社設置客戶部門信貸管理部門（授信審批部門）信貸業(yè)務審查委員會（簡稱貸審會）農(nóng)村商業(yè)銀行、統(tǒng)一法人旗縣聯(lián)社分支機構設置客戶崗（受理崗、調(diào)查崗、信貸內(nèi)勤）信貸管理崗（審查崗）或委派專職審批人信貸業(yè)務審查小組（簡稱貸審組）2024/1/1817精選ppt第二局部信貸業(yè)務審貸別離客戶部門〔崗〕主要職責1、負責轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的營銷；2、受理客戶信貸業(yè)務的申請，進行貸前調(diào)查和評估；3、組織開展對企業(yè)客戶信用等級的初評；4、信貸業(yè)務經(jīng)有權審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同；5、對客戶進行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查、到逾期貸款本金和利息的催收，搜集和整理信貸業(yè)務記錄及客戶和擔保人資料；6、負責貸款風險監(jiān)測、控制的根底工作，對可能危及信貸平安的客戶變化因素，及時進行風險預警，并采取相應防范措施。7、提出貸款風險分類初分意見；8、負責相關信貸業(yè)務報表的初始統(tǒng)計分析與上報。2024/1/1818精選ppt第二局部信貸業(yè)務審貸別離信貸管理部門〔崗〕或授信審批人1、對客戶部門〔崗〕提供的客戶資料和調(diào)查材料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行審查，提出貸與不貸以及貸款額度、利率、還款期限、還款方式及風險防范措施等審查意見；2、對客戶部門〔崗〕提供的客戶信用等級初評材料進行審查，提供信貸政策、信貸管理制度等的咨詢和法律援助；3、負責貸款風險分類的認定；4、負責信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測考核，風險資產(chǎn)的處置、呆帳貸款核銷的審查和上報；5、依照信貸管理內(nèi)部控制制度，擬定轄內(nèi)信貸管理實施細那么，并負責組織實施；6、對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信社信貸管理制度執(zhí)行情況及轄內(nèi)的信貸業(yè)務進行檢查；7、負責相關信貸業(yè)務報表的統(tǒng)計、分析與上報；8、負責信貸業(yè)務人員的培訓。2024/1/1819精選ppt第二局部信貸業(yè)務審貸別離貸款審查委員會主要職責貸款審查委員會是信貸業(yè)務的審議機構，直接對農(nóng)信社理〔董〕事長負責。除客戶部門外的其他主要業(yè)務部門負責人為委員。〔不包含稽核監(jiān)察部門〕下設辦公室〔設在信貸管理部門〕，負責日常工作。主要職責有：1、分析轄內(nèi)農(nóng)信社信貸運行情況，評估信貸風險狀況，提出應對措施；2、審議轄內(nèi)信貸資產(chǎn)結構安排，研究客戶開展規(guī)劃和信貸產(chǎn)品開發(fā)方案，報有權人審批實施；3、根據(jù)信貸業(yè)務權限〔或授權〕管理規(guī)定，確定、變更或終止轄內(nèi)信貸經(jīng)營部門及分支機構的信貸業(yè)務權限；4、對報送的企業(yè)客戶評級材料進行審議和審定；5、對信貸管理部門提交的信貸業(yè)務進行審議，提出審議意見，報有權審批人審批；6、研究、審議轄內(nèi)信貸業(yè)務的其他重大事項。2024/1/1820精選ppt與客戶建立信貸關系客戶信用等級評定客戶申請受理與調(diào)查貸款審查貸款審議貸款審批發(fā)放貸款貸后監(jiān)測與管理貸款收回第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款業(yè)務操作根本流程圖與客戶建立信貸關系客戶信用等級評定客戶申請受理與調(diào)查貸款審查貸款審議貸款審批信貸資金支付管理貸后監(jiān)測與管理貸款收回與客戶建立信貸關系客戶信用等級評定客戶申請受理與調(diào)查貸款審查貸款審議貸款審批簽訂信貸合同資金支付管理貸后監(jiān)測與管理貸款收回2024/1/1821精選ppt全流程管理原那么進一步完善貸款管理流程〔固第21條、流第23條、個第27條〕。要求加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸別離的原那么，設立獨立、統(tǒng)一的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。即除了設立調(diào)查崗、審查崗、審批崗外，還應設立獨立的貸款資金支付與審核崗。2024/1/1822精選ppt全流程管理原那么明確全流程管理中各個環(huán)節(jié)的責任〔固第5條、流第5條、個第5條〕。對固定資產(chǎn)、流動資金貸款：貸款人應完善內(nèi)部控制機制，建立貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。對個人貸款：要制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和范圍，實施差異風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。2024/1/1823精選ppt農(nóng)戶貸款管理方法農(nóng)戶貸款管理方法規(guī)定：農(nóng)村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。2024/1/1824精選ppt農(nóng)戶貸款管理方法針對不同農(nóng)戶貸款，可以采取差異化管理流程：對于農(nóng)戶小額信用〔擔?！迟J款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調(diào)整〞模式進行管理；對其他農(nóng)戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放〞的模式進行管理；對當?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。2024/1/1825精選ppt小微企業(yè)貸款流程?銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見?〔銀監(jiān)〔2007〕53號〕銀行應建立高效的審批機制。在控制風險的前提下，合理設定審批權限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。銀行可分別授予客戶經(jīng)理、授信審查人員一定的授信審批權限。2024/1/1826精選ppt小微企業(yè)貸款流程對小企業(yè)授信環(huán)節(jié)可同步或合并進行：對小企業(yè)客戶的營銷與授信預調(diào)查可同步進行，授信的調(diào)查與審查可同步進行，前期授信后的檢查與當期授信調(diào)查可同步進行。對小企業(yè)信用評估、授信額度的核定、授信審批環(huán)節(jié)可合并進行；可嘗試對小企業(yè)授信業(yè)務實行集中、批量處理。2024/1/1827精選ppt小微企業(yè)貸款流程商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引〔銀監(jiān)發(fā)〔2006〕69號〕應在控制風險的前提下，合理設定對小企業(yè)授信的審批權限，簡化審批流程，提高審批效率。商業(yè)銀行可授予客戶經(jīng)理一定的授信權,經(jīng)授信調(diào)查、核實后,兩名客戶經(jīng)理可在權限內(nèi)決定是否予以授信,并實行雙簽制2024/1/1828精選ppt小微企業(yè)貸款流程商業(yè)銀行可授權授信審查人員一定的授信權,經(jīng)授信調(diào)查、審查后,授信審查人員和客戶經(jīng)理可在權限內(nèi)決定是否予以授信,并實行雙簽制。通行做法：簡化貸款流程，實行個人簽批制，標準化產(chǎn)品電子審批，實現(xiàn)審批的標準化和流程化處理，大幅度縮短放貸周期2024/1/1829精選ppt貸款流程管理薄弱環(huán)節(jié)貸款發(fā)放后的定期監(jiān)測檢查貸款發(fā)放后管理責任的移交貸款到逾期后的催收管理貸款的重組管理：包括貸款展期調(diào)整還款方案借新還舊免除罰息及利息2024/1/1830精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款操作根本流程說明：1、農(nóng)信社權限(授權)范圍內(nèi)的貸款業(yè)務，從受理客戶申請到貸款收回各環(huán)節(jié)全部在農(nóng)信社完成。2、超權限范圍的貸款業(yè)務，在完成審議程序后，分支機構的上報法人機構審批后實施。3、個人客戶以足額存單質(zhì)押方式申請小額貸款(具體額度由法人機構確定)，在調(diào)查核實、辦理止付通知等手續(xù)后，由農(nóng)信社柜面直接辦理。農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的操作規(guī)程另行規(guī)定。2024/1/1831精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款業(yè)務貸前工作1、貸款業(yè)務的申請與受理2、貸款業(yè)務的調(diào)查3、貸款業(yè)務的審查4、貸款業(yè)務的審議5、貸款業(yè)務的審批2024/1/1832精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款業(yè)務申請與受理(一)與客戶建立信貸關系(二)客戶信用等級評定并核定授信額度(三)客戶申請借款2024/1/1833精選ppt客戶部門(崗)是貸款的調(diào)查部門。負責對客戶及擔保人相關情況進行調(diào)查核實。調(diào)查人員原那么上應兩名或兩名以上。調(diào)查經(jīng)辦人根據(jù)調(diào)查情況撰寫貸款調(diào)查報告，并和調(diào)查主責任人填制制式?貸款調(diào)查表?。并根據(jù)客戶貸款資料填制?客戶信貸資料交接清單?，移送信貸管理部門審查。第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款業(yè)務貸前調(diào)查2024/1/1834精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款業(yè)務貸前調(diào)查(一)多人原那么(二)實地原那么(三)多方原那么〔四〕明細原那么〔五〕理性原那么2024/1/1835精選ppt貸前調(diào)查圖解貸前調(diào)查的主要內(nèi)容撰寫調(diào)查報告填制制式貸款調(diào)查表和信貸資料交接清單信用社客戶部門（崗）兩名或兩名以上調(diào)查經(jīng)辦人第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸前調(diào)查圖解2024/1/1836精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款業(yè)務貸時審查信貸管理部門(崗)對客戶部門(崗)移交的客戶資料、調(diào)查報告等材料進行完整性、真實性和合規(guī)合法性審查，填制信貸業(yè)務審查表，并由貸款審查經(jīng)辦人和主責任人共同簽字，提出貸與不貸及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，撰寫審查報告，報貸審會審議。2024/1/1837精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程專職授信審批師總行委派授信審批人貸款業(yè)務貸時審查2024/1/1838精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款審查圖解貸時審查的主要內(nèi)容撰寫審查報告填制制式貸款審查表信貸管理部門審查經(jīng)辦人以及審查主責任人2024/1/1839精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款業(yè)務審議貸審會實行定期例會制度，根據(jù)信貸審查委員會工作規(guī)那么，在貸審會(貸審組)主任委員或授權副主任委員〔組長〕主持下，對貸款事項進行審議。客戶部門可以列席會議，接受委員對送審事項的咨詢，但不具備表決權。2024/1/1840精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款審議圖解貸款審議的主要內(nèi)容形成審議會議紀要填制貸款審議表在主任或授權副主任委員主持下召開信貸審查會議2024/1/1841精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款審批

根據(jù)信貸審查委員會(信貸審查小組)審議過程形成會議紀要。根據(jù)會議紀要填制審議表，報主持會議的信貸審查委員會(信貸審查小組)主任委員或副主任委員簽署后，報有權審批人直接在貸款審批表上簽批。2024/1/1842精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款審批流程圖受理初步形成的調(diào)查意見形成審查意見審批權限內(nèi)信用社信貸人員超權限聯(lián)社客戶部門信用社貸款審查小組聯(lián)社信貸管理部門審查聯(lián)社信貸管理部門信用社有權審批人聯(lián)社審批聯(lián)社貸審會自治區(qū)聯(lián)社咨詢信貸管理委員會2024/1/1843精選ppt

客戶部門〔崗〕是對外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門。信貸合同必須經(jīng)有權授權人或授權簽批人簽署后能生效。

客戶部門〔崗〕完成合同填制后，交有權簽字人簽章，并送信貸管理部門〔崗〕審查。信貸管理部門〔崗〕審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章后交給客戶部門〔崗〕?？蛻舨块T〔崗〕對信貸合同進行統(tǒng)一編號，按順序依次登記?信貸合同登記簿?。并把統(tǒng)一編制的信貸合同號填入信貸合同。第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程簽訂貸款合同2024/1/1844精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程簽訂信貸合同后，客戶部門〔崗〕應區(qū)別不同擔保方式，要求客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜：采取抵押擔保的要到相關有權登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權證登記入庫保管；以存單、國債、債券等質(zhì)押的權利憑證應辦理止付手續(xù)或在證券登記管理部門辦理登記手續(xù)；動產(chǎn)質(zhì)押擔保的，要對質(zhì)押物進行評估、鑒定，取得有關書面證明，質(zhì)物交接應填制“質(zhì)物交接清單〞，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。2024/1/1845精選ppt抵押與質(zhì)押的區(qū)別

1、抵押權標的物與質(zhì)權標的物的范圍不同抵押權的標的物可以是動產(chǎn)和不動產(chǎn)，以不動產(chǎn)最常見。質(zhì)權的標的物為動產(chǎn)和財產(chǎn)權利，動產(chǎn)質(zhì)押形成的質(zhì)權為典型質(zhì)權。2、標的物的占有權是否發(fā)生轉移不同抵押權的設立不轉移抵押標的物的占有，而質(zhì)權的設立必須轉移質(zhì)押標的物的占有。2024/1/1846精選ppt抵押與質(zhì)押的區(qū)別

3、對標的物的保管義務不同抵押權人沒有保管標的物的義務，質(zhì)權人對質(zhì)物那么負有善良管理人的注意義務4、受償順序不同一物只能設立一個質(zhì)押權，沒有受償順序之分；一物可設數(shù)個抵押權，有受償順序之分。2024/1/1847精選ppt抵押與質(zhì)押的區(qū)別

5、能夠重復設置擔保不同6、對標的物孽息的收取權不同抵押期間，抵押人負責收取孽息；只有債務人不履行債務致使抵押物被法院依法扣押，自扣押之日起抵押權人才有權收取孽息。在質(zhì)押期間，質(zhì)權人依法有權收取孽息。2024/1/1848精選ppt貸放分控原那么指把貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以到達降低信貸業(yè)務操作風險的目的。貸放分控中的“貸〞，是信貸業(yè)務流程中貸款調(diào)查、貸款審查審批環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)?！胺浓暿侵阜趴睿刂纲J款審批通過后，由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務環(huán)節(jié)。2024/1/1849精選ppt貸放分控原那么貸款業(yè)務的申請與受理貸款業(yè)務的盡職調(diào)查貸款業(yè)務的風險評價貸款業(yè)務的審議和審批簽訂借款合同、擔保合同〔辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)〕借款人提出提款申請〔填寫支付委托書〕貸款人進行支付審核貸款資金的支付貸款發(fā)放后的管理2024/1/1850精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款支付管理農(nóng)信社應在借款合同和擔保合同生效后辦理貸款發(fā)放手續(xù)?？蛻舨块T〔崗〕應依據(jù)借款合同約定的用款方案，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章?？蛻舨块T〔崗〕將借款憑證、借款合同，連同有權審批人的批復(或復印件)送交會計部門辦理賬務處理。會計部門審查貸款是否經(jīng)有權審批人審批，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，并確認領款人是借款人或授權委托人。審查無誤后，辦理貸款賬務處理手續(xù)。2024/1/1851精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸后管理客戶部門〔崗〕是貸款發(fā)放后管理的實施部門，負責貸款發(fā)放后的日常管理。應定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行貸后跟蹤檢查。并根據(jù)檢查結果填制?貸款業(yè)務發(fā)生后定期檢查表?2024/1/1852精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款到期后管理客戶部門應在短期貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的?貸款到期通知書?，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，客戶部門應填制一式三聯(lián)?貸款逾期催收通知書?進行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?024/1/1853精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程1、客戶應在貸款到期前15天提交?貸款展期申請書?，原擔保人應在?貸款展期申請書?上簽署“同意展期，繼續(xù)擔保〞的意見并簽章；2、貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；3、貸款展期批準后，由客戶部門與客戶、擔保人簽訂?借款展期協(xié)議書?，并由有權審批人簽批；4、客戶部門應及時書面通知會計部門辦理展期賬務處理。貸款的展期2024/1/1854精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程對以下具體情形，可以辦理貸款借新還舊：通過貸款借新還舊，可收回局部貸款本金或利息，且貸款擔保效力不低于原擔保；貸款借新還舊后有利于貸款平安和借款人落實還款方案，通過貸款借新還舊能使原借款合同或擔保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉化為擔保貸款，或進一步增強擔保的可靠性；貸款的借新還舊2024/1/1855精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程貸款借新還舊后擔保、抵質(zhì)押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導致貸款擔?；騼?yōu)先受償權喪失；變更借款人后貸款風險明顯降低；其他通過貸款借新還舊可以降低貸款風險的情況。貸款的借新還舊2024/1/1856精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程需要辦理貸款借新還舊的，必須同時符合以下條件：投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，且未發(fā)生實質(zhì)性的、不可逆轉的不利于貸款歸還的變化；借款人經(jīng)營穩(wěn)定，經(jīng)營性現(xiàn)金流足以作為還款來源；在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；加強擔保措施，貸款擔保效力不低于原擔保。貸款的借新還舊2024/1/1857精選ppt第三局部貸款業(yè)務操作規(guī)程屬于以下情況之一的，不得辦理貸款借新還舊：借款人逃廢債務或惡意欠息；借款人已進入破產(chǎn)程序；借款人已嚴重資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，且沒有政府提供財政支持或新的投資者介入；處于訴訟或執(zhí)行程序中的貸款；風險分類為損失類的貸款；其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理貸款重組的情況。貸款的借新還舊2024/1/1858精選ppt關于貸款審批流程相關要求建立風險限額管理制度合理確定貸款需求強化貸款用途管理對貸款調(diào)查內(nèi)容和方式的要求對貸款審查的要求對貸款授權及審批的要求2024/1/1859精選ppt關于貸款審批流程相關要求1、建立風險限額管理制度〔固第6條、流第7條、個第6條〕應按區(qū)域、行業(yè)〔客戶群〕、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。2、合理確定貸款需求〔流第6、16條、個第9條〕2024/1/1860精選ppt合理確定貸款需求〔流動資金〕

貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。2024/1/1861精選ppt關于貸款審批流程相關要求3、強化貸款用途管理〔固第7條、流第9條、個第7條〕流動資金：貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。個人貸款：用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。2024/1/1862精選ppt關于貸款審批流程相關要求4、對貸款調(diào)查內(nèi)容和方式提出具體要求〔固第11條、流第13條、個第14－17條〕對個人貸款：第十五條貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十七條貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。2024/1/1863精選ppt關于貸款審批流程相關要求5、對貸款審查的要求〔固第12－13條、流第14條、個第18－19條〕第十八條貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調(diào)查人的盡職情況和借款人的歸還能力、誠信狀況、擔保情況、抵〔質(zhì)〕押比率、風險程度等?！矀€人貸款〕2024/1/1864精選ppt關于貸款審批流程相關要求6、對貸款授權及審批的要求〔固第14條、流第17條、個第20－22條〕對個人貸款：第二十條貸款人應根據(jù)審慎性原那么，完善授權管理制度，標準審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸別離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。第二十一條對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。2024/1/1865精選ppt第四局部盡職調(diào)查的方法與技巧小額貸款調(diào)查原那么——“六重〞原那么小額貸款調(diào)查方法——面對面借款人軟信息的搜集方法與技巧軟信息的分析技術2024/1/1866精選ppt第四局部盡職調(diào)查的方法與技巧信息的獲取方式與渠道：“問〞、“聽〞：通過與客戶的交談，獲取來自客戶的根本信息，同時結合對第三方的訪談，包括對個人客戶或企業(yè)主家庭、商業(yè)伙伴、個人客戶所在社區(qū)機構、企業(yè)客戶所參加協(xié)會等的訪問，獲取來自第三方對于貸款者的評價“看〞：一方面通過對企業(yè)賬目的查看、對涉及企業(yè)銀行流水、票據(jù)、收據(jù)、合同等的查閱獲取財物狀況、經(jīng)營狀況等“硬信息〞，另一方面通過對客戶經(jīng)營場所如環(huán)境、存貨、設備等的觀察，進一步對“硬信息〞加以驗證。2024/1/1867精選ppt第四局部盡職調(diào)查的方法與技巧信息的獲取方式與渠道：

如何尋找“核心信息〞？2024/1/1868精選ppt第四局部盡職調(diào)查的方法與技巧小額貸款調(diào)查原那么——“六重〞法那么重“個人品質(zhì)〞：重“銷售經(jīng)營條件〞：重“自籌經(jīng)營條件〞：重“開展?jié)摿Θ暎褐亍氨Ｕ系盅簱（暎褐亍胺秦攧找蛩亘暎?024/1/1869精選ppt重“個人品質(zhì)〞：年齡：戶籍情況：婚姻狀況：受教育程度：從業(yè)經(jīng)驗：個人嗜好：征信記錄：2024/1/1870精選ppt重“銷售經(jīng)營條件〞供貨商：了解供貨商的分布結構、主要供貨商、合作時間、合作條件〔押金、代理費、運費、返利、信用政策、退換貨、交易方式等〕、進貨間隔時間、進貨品種和金額等；下游客戶：考察企業(yè)下游客戶的集中和分布情況；銷售和營銷：買什么和怎么賣決定了企業(yè)競爭力的強弱。2024/1/1871精選ppt重“自籌經(jīng)營條件〞客戶為開展自己的生意，本身投入的資金多少2024/1/1872精選ppt重“開展?jié)摿Θ暺髽I(yè)所處行業(yè)和其經(jīng)營條件：企業(yè)所有權：企業(yè)成熟度：特種執(zhí)照或許可：經(jīng)營地點和競爭狀況；管理者的管理能力和員工的忠誠度2024/1/1873精選ppt重“保障抵押擔保〞調(diào)查過程中應重點了解擔保人與借款人之間的關系，以及擔保人擔保的動機，了解擔保人的擔保能力和擔保意愿。2024/1/1874精選ppt重“非財務因素〞行業(yè)風險經(jīng)營風險管理風險自然因素社會因素2024/1/1875精選ppt小額信貸調(diào)查方法——面對面有舍有得：意愿第一：源頭防范：眼見為實：談與看：借款人的家庭狀況：2024/1/1876精選ppt軟信息的搜集方法技巧

觀察客戶的外表。衣著打扮、走路速度；接待其顧客的態(tài)度。觀察客戶的家庭。是否溫馨，是否有孩子的物品，是否有寵物；如何混亂不堪，是什么原因，是否有麻將桌，是否有酒精味道。觀察客戶的經(jīng)營場所。是否與其生意要求符合；是否干凈整潔；是否有輔助物品。2024/1/1877精選ppt軟信息的搜集方法技巧

與其妻子或丈夫不經(jīng)意的交談。感覺妻子是否參與生意經(jīng)營，是否知道以及支持貸款〔要仔細觀察反響〕。與其雇員不經(jīng)意的交談。詢問雇員受雇時間，待遇情況，什么季節(jié)較忙等。2024/1/1878精選ppt軟信息采集的本卷須知

所有的信息都存在不同程度的夸大甚至扭曲，需要把搜集客戶的所有信息盡可能地做到真實復原；調(diào)查過程中，從眾多信息中找到核心信息，深度挖掘；結合市場規(guī)律和實際，利用交叉檢驗等，注重貸款過程中的合理性；對貸款真實目的這一環(huán)節(jié)重點關注，嚴控風險；多考察第三方認證信息，驗證信息的真實性。2024/1/1879精選ppt信息的分析技術—交叉檢驗根本概念：交叉檢驗是一種確認客戶向信貸員所提供信息的真實性的方法。交叉檢驗主要是針對與客戶的還款能力和還款意愿相關的信息與數(shù)據(jù)進行驗證。根本原理：是從不同的角度驗證客戶提供的信息和數(shù)據(jù)的真實性，客戶有可能有意或者無意地提供了某些不真實的信息，但不真實的信息必然有漏洞或相互矛盾的地方，不能自圓其說，從不同角度考察，這些矛盾就會顯現(xiàn)出來。2024/1/1880精選ppt信息的分析技術—交叉檢驗根本原那么：多角度、多環(huán)節(jié)、多層面。根本方法：①口頭信息是否與書面信息、與實際情況相一致；②客戶提供的不同時期的數(shù)據(jù)是否相矛盾；③客戶提供的信息是否與當?shù)卦撔袠I(yè)的平均水平大體相當；④不同的人對同一問題的答復是否根本一致；⑤客戶提供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關系是否合理；⑥客戶管理的企業(yè)的投入和產(chǎn)出之間的關系是否合理。2024/1/1881精選ppt信息的分析技術—交叉檢驗本卷須知：交叉檢驗要考察客戶提供的信息是否相互矛盾，但更重要的是基于對當?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營特點、經(jīng)營方式、投入品價格、出售商品價格的深入了解，而這些因素是不斷變化的，因此要通過系統(tǒng)的總結積累和相互交流才能進行有效的交叉檢驗。2024/1/1882精選ppt軟信息的分析判斷個人品質(zhì)：主要考察貸款人的受教育程度、戶籍情況、從業(yè)經(jīng)驗、個人嗜好、征信記錄等。經(jīng)營條件：重點關注企業(yè)所有權、企業(yè)的成熟度、特種執(zhí)照或許可、經(jīng)營地點和競爭、管理者的管理能力、信息交叉核對、員工、案例、供貨商、下游客戶、銷售與營銷等。2024/1/1883精選ppt軟信息的分析判斷擔保抵押方式。抵押物作為一種還款鼓勵，對借款人按時還款施加了一定壓力?？梢詮囊韵聨追矫婵紤]：抵押物對借款人的重要性、抵押物的價值、抵押物的可銷售性。能力：通常指借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營能力和獲利能力，是評估申請人償債能力的重要因素。資本實力：指借款人企業(yè)和家庭的財產(chǎn)實力和財務狀況，反映了借款人的物質(zhì)根底和抗風險能力，是評估申請人貸款金額大小的重要因素。2024/1/1884精選ppt重點關注還款意愿分析個人生活評估：父母、上學情況、專業(yè)教育、工作經(jīng)驗、配偶、子女、健康狀況、保險等；社會生活評估：社會地位、社會關系、親屬、權力、弱點、撫養(yǎng)對象、會員資格、社區(qū)工作；生意評估：經(jīng)營歷史、經(jīng)濟趨勢、方案、保險；2024/1/1885精選ppt重點關注還款意愿分析財務評估：財務歷史記錄，家庭和企業(yè)的收入與支出，資產(chǎn)和負債，賬單支付記錄，收入與資產(chǎn)的相關性，資產(chǎn)所有權證明資源評估：經(jīng)營情況，變賣資產(chǎn)以還貸的能力，應急資金的使用，個人保證等2024/1/1886精選ppt2024/1/1887精選ppt第四局部信貸業(yè)務責任人及責任界定（一）各農(nóng)信社法人機構是信貸業(yè)務經(jīng)營管理責任主體。主任(行長)對所經(jīng)營的信貸業(yè)務負全面責任，分支機構負責人在授權范圍內(nèi)對經(jīng)營的信貸業(yè)務負全面責任。（二）建立主責任人、經(jīng)辦責任人制度。貸款調(diào)查、審查、審批、貸后經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)的有權決定人為主責任人；具體承辦調(diào)查、審查、貸后經(jīng)營管理的信貸人員為經(jīng)辦責任人。實行審貸崗位分離的，貸款調(diào)查、審查、貸后經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的主責任人、經(jīng)辦責任人可以是一人；未實行審貸崗位分離的，貸款調(diào)查、審查、審批、貸后經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的責任人可以是一人。責任主體、責任人及責任分擔一2024/1/1888精選ppt（三）貸款調(diào)查、審查、審批、審批后經(jīng)營管理各個環(huán)節(jié)的責任分擔比例及每個環(huán)節(jié)中主責任人、經(jīng)辦責任人的責任分擔比例由農(nóng)信社根據(jù)自身實際自行確定。（四）對于工作崗位變動的，貸款調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)責任人不變。經(jīng)營管理環(huán)節(jié)實行工作責任移交制度。接管責任人對接手后的信貸業(yè)務經(jīng)營管理負總責。責任主體、責任人及責任分擔二第四局部信貸業(yè)務責任人及責任界定2024/1/1889精選ppt第四局部信貸業(yè)務責任人及責任界定主責任人、經(jīng)辦責任人界定責任人界定及責任承擔責任人(主責任人、經(jīng)辦責任人)的責任承擔2024/1/1890精選ppt第四局部信貸業(yè)務責任人及責任界定1、農(nóng)信社分支機構信貸員在授權范圍內(nèi)辦理的信貸業(yè)務，信貸員為信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的責任人，對所辦理