【利率市場化下我國商業(yè)銀行小額信貸產品開發(fā)風險探析11000字（論文）】

利率市場化下我國商業(yè)銀行小額信貸產品開發(fā)風險探析目錄1利率市場化概述 11.1定義 11.2利率市場化特征 12小額信貸相關的理論回顧 22.1小額信貸的定義 22.2小額信貸的分類 22.3小額信貸商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展機制 23利率市場化對商業(yè)銀行經營的影響 33.1引發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新 33.2引起存貸款利率先上升后回落 33.3縮小銀行的存貸利差 43.4加劇銀行間的競爭 43.5加劇銀行業(yè)的脆弱性 54我國商業(yè)銀行小額信貸開展模式及發(fā)展現(xiàn)狀 54.1農村信用社小額信貸業(yè)務 54.2國家開發(fā)銀行小額信貸業(yè)務 64.3中國農業(yè)銀行小額信貸業(yè)務 75我國商業(yè)銀行小額信貸存在的主要問題 95.1正規(guī)金融機構小額信貸資金需求遠遠不能滿足各類需求 95.2銀行類小額信貸的可持續(xù)性較差 95.3小額信貸沒有協(xié)調好覆蓋面與利率方面的關系 95.4風險管理技術依然有待提高 106應對措施 106.1建立獨立的小額貸款經營部門 106.2建立市場化的小額信貸利率定價 106.3加大推廣宣傳力度 116.4因地制宜設計以市場為導向的金融產品 116.5提高小額信貸風險管理技術 116.6培養(yǎng)專業(yè)的小額信貸專門人才 11參考文獻 121利率市場化概述1.1定義利率市場化是指政府為了發(fā)揮利率對資金的引導作用，調節(jié)資源配置，提高資金的利用效率，將原來由政府和中央銀行對利率直接管制的權利交給市場，放開存貸利差的限制，由市場遵循價值規(guī)律(即資金市場的供求關系)，自主確定利率水平。由于利率在市場作用下自由浮動，所以又稱為利率自由化。但該自由并不表示政府的完全放任，僅僅是部分放棄利率管制，根據(jù)市場供求自發(fā)調節(jié)。1.2利率市場化特征1.2.1利率水平由市場的供求關系決定各市場主體通過一定的定價機制，代替政府的行政指導，決定當前的利率水平這是利率市場化的最大特征。我們知道，在任何時期都存在著資金盈余方和資金短缺方，缺乏資金的人出于對資金的需求構成了買方市場，盈余資金的人供應資金形成了賣方市場，利率就是對資金擁有者讓渡資金使用權的補償。具體來說，當處于買方市場時，資金的供給大于資金的需求，一般表現(xiàn)為市場利率下降；反之，如果處于賣方市場時，資金的需求大于資金的供給，表現(xiàn)為市場利率上升。這樣，利率就是資金供求關系的充分反映。1.2.2政府或中央銀行對利率的間接調控作用貨幣當局為了穩(wěn)定物價，控制信用，也會通過多種形式對利率進行調控，只是這種調控是一種間接的宏觀調控，而且要以國民經濟運行指標為參考這就表明利率市場化并不是完全的市場化。陳濤.利率市場化與貨幣政策的有效性分析[J].金融教學與研究，2002(2)：2-5.比如貨幣當局可以通過制定相應的利率政策，使得市場主體的利率決定權限受到一定程度的約束；貨幣當局也介意通過確定基準利率，規(guī)定利率圍繞基準利率能夠幅度變動，進而直接影響各種市場利率水平；貨幣當局也可以通過“三大法寶”，間接調節(jié)市場利率價格水平。如果金融秩序發(fā)生混亂，整個宏觀環(huán)境惡化不容樂觀，那么實行利率直接管制也是可以的。陳濤.利率市場化與貨幣政策的有效性分析[J].金融教學與研究，2002(2)：2-市場主體享有充分的自主權雖然貨幣當局對市場主體的利率決定權限進行了約束，但市場主體仍具有影響市場利率的能力，市場主體自主權的充分程度在一定程度上決定了市場利率水平。各市場主體包括企業(yè)、公司、銀行、券商等可以自由進入和退出資金融通市場，充分地利用其自主權，在價格預期下自由作出選擇，包括交易對象、價格、期限、風險等，使市場逐步達到充分競爭的狀態(tài)，有利于確保形成的資金價格的真實性。2小額信貸相關的理論回顧2.1小額信貸的定義小額信貸的內涵非常廣泛，但扶貧性和可持續(xù)性是其不可缺少的，因此本文對小額信貸的定義是：小額信貸是為貧困或低收入群體持續(xù)性地提供小額度貸款和儲蓄等金融服務的、并堅持走商業(yè)化道路以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新金融運作方式，是農村金融體制創(chuàng)新和運行機制創(chuàng)新的一種表現(xiàn)形式，提供小額信貸的機構主要包括大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農村信用社等正規(guī)金融機構，非政府組織、信貸協(xié)會等社會組織機構，以及財務公司、保險公司等非銀行類金融機構和小額貸款公司等。2.2小額信貸的分類按照側重方向的不同，小額信貸可分為福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。前者的代表機構主要有孟家拉鄉(xiāng)村銀行、“機遇國際”等，它們重視小額信貸在促進農村經濟發(fā)展方面的政策性作用；而后者的代表機構有印尼人民銀行小額信貸部、玻利維亞陽光銀行等，在關注小額信貸能夠促進農村經濟發(fā)展的同時，也注重機構自身的可持續(xù)性發(fā)展。按照開展機構的不同，小額信貸可分為正規(guī)金融機構小額信貸、半正規(guī)金融機構小額信貸和非金融機構小額信貸等。世界銀行《小額金融信貸手冊》認為，正規(guī)金融機構是指如國有銀行、股份制銀行、信用合作社、鄉(xiāng)村銀行等銀行類機構，在受制于常規(guī)法律規(guī)章的同時，還要接受相關銀行法規(guī)的監(jiān)管；非金融機構是指政府扶貧組織、非政府組織和信托合作社等機構，依法注冊并受制于相關法規(guī)，但卻不接受銀行相關法規(guī)的約束和監(jiān)督；而半正規(guī)金融機構則介于兩者之間。劉錫良認為，正規(guī)金融機構、政府非金融機構和非政府組織是我國提供小額信貸的主要機構，它們的經營目標不同，性質也存在差異。按照目標客戶的不同，小額信貸可分為農村地區(qū)小額信貸、城鎮(zhèn)下崗職工小額信貸以及殘疾人小額信貸等等，而不同類型的小額信貸還可以繼續(xù)細分。2.3小額信貸商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展機制小額貸款商業(yè)化運作的基礎是具備可持續(xù)性，目前國際上主流的觀點認為，狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機構本身提供的信貸服務所產生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機構的商業(yè)可持續(xù)。廣義的小額信貸可持續(xù)的概念包括財務可持續(xù)與組織可持續(xù)兩個方面，指小額信貸機構可以不依賴外界的優(yōu)惠條件而獨立、長期的存在、發(fā)展和壯大，在受到某種干擾或者阻礙時能保持持續(xù)發(fā)展的能力。國際學術界對小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展的研究方法通常是以財務可持續(xù)性為基點，通過對小額信貸機構財務狀況的分析，判斷其是否實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。3利率市場化對商業(yè)銀行經營的影響3.1引發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新利率市場化在商業(yè)銀行的改革進程中有著推動作用。如果利率市場化，商業(yè)銀行就可以在利率的定價中有一定的自主性。這時，銀行的貸款利率完全可以用評估的風險來確定，如此一來，銀行可以不必惜貸。此時確定的利率中本身就包含了企業(yè)自身風險，銀行不會承擔過多風險，又能夠增加銀行收益，在一定程度上可解決高收益高風險的兩難問題。利率市場化對商業(yè)銀行的創(chuàng)新起到了促進作用。商業(yè)銀行必須不斷的多樣化發(fā)展，豐富自有服務和產品，由此增加收入以應對殘酷的市場競爭。而這也就反映了利率市場化對商業(yè)銀行創(chuàng)新的促進。趙波，胡智.利率市場化的經濟效應與風險[J]經濟師2004(3)41-45利率市場化的促進作用也主要體現(xiàn)在以下幾點上：首先，金融創(chuàng)新一直都在提倡，但是價格問題一直擺在各大銀行面前，為了避免風險我國的商業(yè)銀行之前普遍會選擇了較為安全的低端產品；但是當其在定價方面有了自主權，創(chuàng)新的積極性就被調動了，而銀行可以根據(jù)成本定價，就不會承擔利率波動風險，創(chuàng)新的產品自然會向更加多元高層次的方面發(fā)展。銀行在市場供需調解的作用下會更加科學的定價，任何正常的超額利潤最后都不會存在，這樣資金就會向更加合理有效率的方向流入。在未來發(fā)展過程中，不僅是存貸利率，甚至是與之有關聯(lián)的產品也會不斷市場化。這些替代性產品定價的市場化是非常必要的，這完全可以進一步推動銀行產品創(chuàng)新，那些適應市場發(fā)展、迎合客戶需求不斷創(chuàng)新的銀行才能在竟爭中取勝。趙波，胡智.利率市場化的經濟效應與風險[J]經濟師2004(3)41-453.2引起存貸款利率先上升后回落一些國家會根據(jù)發(fā)展目標采取一定的金融抑制政策，將利率人為控制在一個較低的水平，因此市場無法反應資金的真實供求狀況。比如美國之類的發(fā)達國家主要是為了刺激投資和消費，以達到擴大有效需求的目的，而中國之類的發(fā)展中國家主要是為了配合經濟的高速增長，從而壓低利率，降低生產的邊際成本，鼓勵投資。因此，市場決定的均衡利率總是高于政府制定的利率水平，利率的市場化改革將放開利率管制，將利率的決定權交給市場，資金的供求狀況成為利率的決定因素，利率將向著較高的均衡利率水平接近。在初期階段，由于各種配套措施還不健全，商業(yè)銀行信貸規(guī)模的急劇擴大會導致通貨膨脹率的大幅上漲，當其趕超名義利率的上調速度時，實際利率就會回落。但如果改革的程度非常劇烈，實際利率的波動幅度也會隨之加大，嚴重影響經濟運行的穩(wěn)定性。比如智利的利率自由化改革曾發(fā)生過明顯的“利率超調”，當時的實際利率一度上升到了32%，之后的通貨膨脹又使其急劇下降，極大地沖擊了整個國民經濟體系。3.3縮小銀行的存貸利差利率管制下的存貸利差一般都高于市場化的存貸利差，從而構成了商業(yè)銀行的主要利潤來源。而對利率的限制一旦放開，市場競爭的加劇將使商業(yè)銀行為了獲取資金來源而提高存款利率，為了留住優(yōu)質客戶而降低貸款利率，這樣兩者之間的差距就不斷縮小，獲利機會也在相應減少。王仕豪.利率市場化的產權經濟學分析[J].中州學刊，2006(2)：52.比如美國在利率市場化改革后，存貸利差由原來的2.17%降低到1.63%。但如果利率市場化不能改變銀行在金融市場上的壟斷地位，則會產生相反的效應，比如拉美國家在利率市場化后反而使利差進一步擴大。王仕豪.利率市場化的產權經濟學分析[J].中州學刊，2006(2)：52.對于我國來說，商業(yè)銀行的主要利潤來源是存貸利差，如果存貸利差收窄對其持續(xù)穩(wěn)健經營必定帶來不小的影響，特別是中小銀行，由于資本實力不足、發(fā)展歷史較短、營業(yè)網點少、高素質人才缺乏等因素，導致中小銀行在應對利率市場化中面臨更加嚴重的困難。3.4加劇銀行間的競爭由于我國商業(yè)銀行的業(yè)務結構大體上是類似的，缺乏自己獨特的支撐業(yè)務，利率市場化改革會引發(fā)激烈的價格戰(zhàn)爭，縮小存貸利差，加劇銀行間的競爭壓力，尤其是中小銀行。趙波，胡智.利率市場化的經濟效應與風險[J]經濟師2004(3)56-62.趙波，胡智.利率市場化的經濟效應與風險[J]經濟師2004(3)56-62.3.5加劇銀行業(yè)的脆弱性隨著市場利率的提高，使得更多的風險偏好型的借款者向商業(yè)銀行借款，而相反其它就會選擇不再參與，這樣就容易誘發(fā)逆行選擇風險。此時，在當前委托代理機制不健全或者缺失監(jiān)督的情形下，利率的提高使得更多的信貸資金流入投機性強的行業(yè)，比如房地產業(yè)、證券業(yè)等，加大了商業(yè)銀行信貸的風險，惡化了資產的質量。此外，存貸利差縮小使得實際的銀行資產負債管理中面臨更大的利率風險。縱觀商業(yè)銀行經營失敗的事實，不難發(fā)現(xiàn)其失敗的主要原因就是對市場利率的走勢預測發(fā)生偏差。利率風險已經成為當今商業(yè)銀行文件經營中必須克服的重要風險之一。這種情況在發(fā)展中國家更為突出。發(fā)展中國家的金融機構的重要特點就是為了克服經濟發(fā)展水平低、資金不足的難題，普遍把有限的資金集中用于優(yōu)先發(fā)展的產業(yè)，建立以銀行為主導、嚴格管控為特點的金融體系。國有銀行的信貸投向受到政府意向的約束，投資于政府意愿的項目，致使信貸審查不夠嚴格，影響到銀行的經營效率，帶來了較大的信用風險。再加上發(fā)展中國家在經濟轉型期，利率的變動使得貿易結算的結構調整，使得借款者面臨償付危機，產生了大量的不良貸款。4我國商業(yè)銀行小額信貸開展模式及發(fā)展現(xiàn)狀4.1農村信用社小額信貸業(yè)務我國正規(guī)金融機構小額信貸業(yè)務是從農村信用社開始的，1997年10月，農村信用社開始發(fā)放農戶小額貸款，采用信用貸款模式。20世紀90年代，河北易縣信用社與中國社會科學院農村發(fā)展研究所舉辦了扶貧經濟合作社，仿效孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式。1999年和2000年，中國人民銀行先后下發(fā)了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》以及《農村信用社農戶聯(lián)保貸款管理指導意見》，農村小額貸款業(yè)務開始在全國鋪開。杜曉山.小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架，http：//finance.memail.net/061109/129,5,3715905,00.Shtml.杜曉山.小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架，http：//finance.memail.net/061109/129,5,3715905,00.Shtml.農村信用社小額貸款具有以下特點：第一，農村信用社小額貸款屬于商業(yè)貸款性質，不同于扶貧貸款形式。第二，農村信用社小額貸款金額較小，單筆規(guī)模在萬元以下，貸款期限較為靈活。第三，農村信用社小額貸款手續(xù)較為復雜。截止2009年，農村信用社發(fā)放農戶貸款15988.80億元，其中小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款合計4002.04億元，在農戶貸款中占比25.03%。根據(jù)中國銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，農村小額信貸保持了良好的發(fā)展勢頭，但是不良貸款規(guī)模還是存在的，要實現(xiàn)農村信用社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須提高小額信貸的風險管理水平。4.2國家開發(fā)銀行小額信貸業(yè)務作為三大政策性銀行之一，國家開發(fā)銀行(以下簡稱“國開行”)承擔著貫徹國家宏觀經濟政策、籌集和引導社會資金、支援國家重點項目建設的使命。近年來，國開行一方面確保國家基礎設施、基礎產業(yè)、支柱產業(yè)等國家和地方重點項目資金供應；另一方面積極為中小企業(yè)、“三農”等社會經濟發(fā)展瓶頸領域提供資金支持。2005年，國開行關注“小企業(yè)貸款難”現(xiàn)象并決定在國內率先開展微貸業(yè)務實踐，聯(lián)合世界銀行、德國復興信貸銀行等國際機構，啟動了“中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項目”，對小微企業(yè)、個體工商戶及農戶開展微貸款業(yè)務。國開行由于缺少支行、儲蓄所等營業(yè)網點的局限，使得國開行不能單純依靠自身力量，2004年，國開行借鑒、引進德國復興信貸銀行在東歐和蘇聯(lián)開展微小企業(yè)貸款的經驗，采取“批發(fā)銀行+零售機構”和“資金+技術+專家+IT；的模式，與地方金融機構合作開展小額信貸項目。該項目由世界銀行提供1億美元轉貸款資金，國開行聘請德國IPC公司，選擇地方商業(yè)銀行并派駐專家，幫助其進行制度建設和風險管理。表4.2國開行微貸項目合作金融機構一覽表包商銀行臺州銀行九江銀行蘭州銀行貴陽銀行馬鞍山農商行龍江銀行重慶銀行德陽銀行桂林銀行曲靖市商業(yè)銀行洛陽銀行2005年11月，國開行與包商銀行、臺州銀行兩家地方銀行簽訂了《微小企業(yè)貸款項目合作協(xié)議》，標志著微貸項目的正式啟動。根據(jù)國開行微貸理念，各商業(yè)銀行貸款上限為10-30萬元人民幣，貸款期限為3年以內。截至2010年3月，國開行共與12家地方商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，設立了專門的微貸部門。截至2011年末，國開行中小企業(yè)貸款余額1.55萬億元，較年初增加3091億元，同比增長25%。重點支持了制造業(yè)、農林牧漁業(yè)、租賃和商務服務業(yè)等20多個行業(yè)，惠及180萬戶微小企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)青年、城市下崗職工及農村勞動婦女等社會群體，累計創(chuàng)造就業(yè)崗位超過460萬個。國開行作為國有政策性銀行，在微貸項目具有以下特點：1.國開行作為一家政策性銀行，開展微貸業(yè)務是為了探索一條適合我國國情的商業(yè)化小額信貸道路，本身并不參與核心業(yè)務操作也不享受收益和承擔風險。2.建立高效的貸款審批機制和嚴格的貸款監(jiān)控機制。為兼顧風險控制和審批效率，國開行微貸項目將微小企業(yè)貸款實行分級授權，根據(jù)金額大小組成不同級別的貸審會，保證了貸審會的及時召開。在貸款監(jiān)控上，堅持對逾期貸款零容忍的原則，從逾期第一天起開始堅持不懈的催收，并對及時歸還貸款的客戶實行優(yōu)惠利率等優(yōu)惠政策，從而激勵客戶建立良好的信用記錄。3.建立有效的人員培訓和激勵機制。微小貸款業(yè)務相對于其他貸款業(yè)務是一項勞動密集型業(yè)務，信貸員和微貸經營部門的運作效率是銀行降低成本實現(xiàn)盈利的關鍵之一。國開行微貸項目強調信貸員的專業(yè)培訓和績效激勵，從而保證了信貸員的工作積極性和項目的持續(xù)運營。4.3中國農業(yè)銀行小額信貸業(yè)務中國農業(yè)銀行是我國最大的“三農”和“中小企業(yè)”金融服務提供商，自改制以來，中國農業(yè)銀行先后組建了“三農事業(yè)部”和“小企業(yè)金融部”，通過管理方式、制度和產品創(chuàng)新，為“三農”和縣域中小企業(yè)提供優(yōu)質金融服務。目前，農業(yè)銀行提供的小額信貸形式主要有以下幾種：4.3.1農戶小額貸款針對傳統(tǒng)小額貸款手續(xù)復雜、銀行管理難度大的缺點，中國農業(yè)銀行利用自身城鄉(xiāng)聯(lián)動的優(yōu)勢，推出專門為農民提供綜合金融服務的金穗惠農卡。金穗惠農卡除了提供傳統(tǒng)的支付、匯兌、理財?shù)冉Y算服務外，還提供涉農補貼代理，為政府實施財政補貼、推行新型農村合作醫(yī)療、代理兌付等業(yè)務，而且惠農卡用戶可以根據(jù)地區(qū)發(fā)展水平和經營特點獲得農業(yè)銀行3000-50000元授信額度。農民可以通過遍布城鄉(xiāng)的農行網點、ATM或電話銀行、網上銀行辦理放款，還款手續(xù)。截止2012年12月，農業(yè)銀行惠農卡發(fā)行數(shù)量達到1.2億張，僅免收年費一項即為農民節(jié)約30多億元李林.《中國農村小額信貸機構貸款定價研究》[D]西北農林科技大學，2011。李林.《中國農村小額信貸機構貸款定價研究》[D]西北農林科技大學，20114.3.2惠民信用卡2009年，農業(yè)銀行面向縣域城鄉(xiāng)居民推出惠農信用卡，主要面向縣域具有一定規(guī)模的養(yǎng)殖戶、個體工商戶、小企業(yè)客戶以及進行加工工藝的農民群體、授信額度最高達30萬元人民幣，可隨時透支，隨用隨還。截止2009年12月，農行累計發(fā)放惠農信用卡21.5萬張，授信總額16億元。4.3.3小企業(yè)貸款農業(yè)銀行是中國小微企業(yè)信貸規(guī)模最大的商業(yè)銀行，2009年，為應對國際金融危機，響應國家扶持小微企業(yè)的號召，農行將小企業(yè)金融服務從三農事業(yè)部剝離并成立專門的小企業(yè)金融部，在全國各地設立了300個小企業(yè)專營機構，實行專業(yè)化管理。針對小微企業(yè)融資中突出的“貸款難”、“擔保難”、“結算難”、“信用增級難”等問題，農業(yè)銀行開發(fā)了簡潔實用的小企業(yè)評分卡和計量模型，先后推出了小企業(yè)簡式快貸、自助貸、標準廠房按揭貸、林權抵押貸款及專業(yè)合作社貸款等金融產品，創(chuàng)新了擔保方式，拓寬了擔保領域，提高了融資效率。截至2012年末，農業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額近6000億元，貸款增量超過1200億元，增速超過25%。同時，農行個人經營性貸款余額超過3080億元，較上年增長近600億元，增速達24%，數(shù)十萬個體工商戶和小微企業(yè)主從中獲益。農行在開展小額信貸業(yè)務的實踐中，針對小額信貸業(yè)務客戶規(guī)模小、收入低、缺乏抵押物及銀行管理難、成本高的特點，結合各地區(qū)不同情況，探索出了一條具有特色的大型商業(yè)銀行小額信貸經營之路。主要特點總結有如下幾點：1.擔保形式多樣化，實現(xiàn)信用增級。農業(yè)銀行根據(jù)地區(qū)特點，先后推出了“農行+黨政+信用村+農戶”、“農行+龍頭企業(yè)+農戶”、“農行+專業(yè)合作社+農戶”、“農行+小額信貸組織+農戶”等信用增級模式，通過引入政府信用、企業(yè)信用、專業(yè)協(xié)會信用及小額信貸機構等形式，實現(xiàn)對農戶小額信貸的信用增級，增加其還款的主動性。2.風險管理嚴格。農業(yè)銀行對小額信貸業(yè)務設定了較高的風險容忍度，對正常范圍內的損失實行免責制，而對超出容忍度的風險采取嚴格的管控措施。較好的調動了各級分支行經營小額信貸業(yè)務的積極性。同時，為了適應小額信貸業(yè)務基層經營的現(xiàn)實，農業(yè)銀行向縣域支行實行派駐風險經理和獨立審判人制度，在業(yè)務辦理過程中，堅持準確了解客戶家庭和生產真實情況，從多方面強化小額信貸風險管理。5我國商業(yè)銀行小額信貸存在的主要問題對比國內外小額信貸模式，我們發(fā)現(xiàn)成功的小額信貸應同時具備兩個條件：一是項目具有可持續(xù)性，二是項目有一定的覆蓋率。所謂可持續(xù)性是指小額信貸從信貸操作中取得的收入能夠抵補其操作費用、資金成本、貸款損失、通貨膨脹帶來的資產價值的減少，同時還能夠有項目擴展的盈余資金。所謂覆蓋率就是項目服務于特定的人群比例。事實上，只有那種符合客戶需要的，根據(jù)他們的特點所設計的金融業(yè)務才能持續(xù)。金融機構的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才能實現(xiàn)，也就是要建立減少金融風險、降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率；同時貸款利率能補償成本和風險。我國商業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務時間較短，隨著農村經濟發(fā)展和小企業(yè)融資困境口益收到國家重視，我國開始著力培養(yǎng)多層次的金融體系，建立了從國有大型商業(yè)銀行到村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司的多層次、多覆蓋的金融機構層次，并且在政策上給予一系列優(yōu)惠政策引導各級金融機構建立小額信貸專營機構，在規(guī)模上實現(xiàn)了小額信貸的快速發(fā)展，然而我國商業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務，在商業(yè)可持續(xù)性和覆蓋性上，依然存在如下問題：5.1正規(guī)金融機構小額信貸資金需求遠遠不能滿足各類需求目前，市場上存在著小額信貸公司等非金融機構類小額信貸提供機構，非金融機構類小額信貸業(yè)務的特點是利率較高，據(jù)不完全統(tǒng)計，市場上小額信貸公司的貸款利率普遍高達月息3%以上，這在一定程度上吞噬了小企業(yè)和低收入人群的盈利或收入，不利于小額信貸業(yè)務的持續(xù)性發(fā)展。正規(guī)金融機構由于小額貸款的高風險和高管理成本，在小額信貸業(yè)務上的積極性依然有待提高，從而降低低收入人群的融資成本。5.2銀行類小額信貸的可持續(xù)性較差目前，我國商業(yè)銀行建立的小額信貸模式，基本上效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，未能有效與當?shù)亟Y合且建立完善的團體貸款模式，在信貸模式上基本上采取信用擔保或企業(yè)增信的形式，實際上是將小額信貸定位于中等收入人群，不利于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。5.3小額信貸沒有協(xié)調好覆蓋面與利率方面的關系目前，我國小額信貸業(yè)務的大力發(fā)展得力于政府、人民銀行等政府部門對小額信貸業(yè)務的財政補貼或利息補貼，商業(yè)銀行在從事小額信貸業(yè)務時往往傾向于發(fā)放金額較大且利率較高的貸款，降低了小額信貸的覆蓋面。5.4風險管理技術依然有待提高小額信貸成功的關鍵點在于貸前調查的真實性和貸后管理的及時性，我國商業(yè)銀行尚未建立專門針對小額信貸業(yè)務的風險管理技術，依然采用傳統(tǒng)貸款風險管理技術，強調貸款的增信措施和清收手段，忽視了小額信貸特有的風險模式，不利于小額信貸業(yè)務的可持續(xù)性經營。6應對措施我國小額信貸業(yè)務經過多年的發(fā)展，己經形成了多層次、全方位的小額信貸經營機構，然而，正規(guī)金融機構在小額信貸領域的占比一直不高。隨著市場經濟的發(fā)展和現(xiàn)代多層次金融體系的構建，我國中小型商業(yè)銀行，尤其是城商行和農商行在市場地位上傾向于城鄉(xiāng)低收入人群，并且己經取得了長足的進步，可以說中小商業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務，首先是一種觀念上的轉變，是金融競爭發(fā)展到一定階段的必然結果，另一方面也是一種定位上的重建，是中小商業(yè)銀行培育核心競爭能力的關鍵。經過上文的分析，對商業(yè)銀行經營小額信貸業(yè)務，提出以下的建議和意見：6.1建立獨立的小額貸款經營部門根據(jù)銀監(jiān)會《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》，鼓勵商業(yè)銀行建立專營機構專門經營小企業(yè)信貸業(yè)務，提高小企業(yè)貸款不良貸款容忍率并，鼓勵小企業(yè)專營機構進行“六項機制”(利率定價機制、獨立核算機制、貸款審批機制、人員培訓機制和違約信息通報機制)建設。目前，大部分商業(yè)銀行己經相應銀監(jiān)會號召，建立了專門的小企業(yè)貸款經營部門。然而，廣義上的小額貸款部門不僅涵蓋小企業(yè)貸款，還包括農戶貸款，城鎮(zhèn)低收入人群貸款等個貸品種，此類貸款在風險管理和業(yè)務經營商具有相似性，經營策略應該是一致的。因此，建議商業(yè)銀行在原有小企業(yè)貸款專營部門的基礎上組建小額信貸專營部門，從而實現(xiàn)業(yè)務模式上和風險管理上的統(tǒng)一運營。6.2建立市場化的小額信貸利率定價由于我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行在從事小額信貸業(yè)務時，由于利率限制降低了其盈利性，從而降低了開展小額信貸業(yè)務的積極性，不利于小額信貸的商業(yè)可持續(xù)性和覆蓋面的提高。小額貸款具有較高的損失率和管理成本，只有建立市場化的利率定價機制，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行小額信貸的成本覆蓋，故而建議逐步取消對小額信貸的利率限制，從而保證小額信貸機構的可持續(xù)性。6.3加大推廣宣傳力度小額信貸只有達到一定的業(yè)務規(guī)模，才能實現(xiàn)成本的完全覆蓋和盈利。我國商業(yè)銀行應加強對小額信貸業(yè)務的品牌宣傳，開發(fā)具有一定市場廣度的金融產品并推向公眾。目前我國民間融資雖然利率較高，然而依然規(guī)模巨大，很大一部分原因是不了解銀行提供小額信貸產品，而且手續(xù)復雜。如果商業(yè)銀行能夠在降低風險的基礎上簡化流程并為公眾熟知，將成為具有巨大增長潛力的新型業(yè)務品種。6.4因地制宜設計以市場為導向的金融產品應市場需求為導向，通過靈活多樣的金融產品和服務來滿足多樣化的金融需求，這就要求商業(yè)銀行在開展小額信貸業(yè)務之前，要深入企業(yè)、農戶，了解小企業(yè)和低收入人群的需求和愿望，了解不同地區(qū)、產業(yè)、職務的低收入人群的經營特點和融資需求特點，在貸款條件、擔保方式、還款方式等方面進行靈活設計，并針對不同需求設計和開發(fā)出不同的業(yè)務品種，吸引低收入人群到銀行辦理融資業(yè)務。6.5提高小額信貸風險管理技術與傳統(tǒng)貸款相比，小額貸款風險具有多樣性和高發(fā)型。商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，應建立單獨的風險評價、測量機制，構建基于社會、政府、企業(yè)、個人不同層面的小額貸款全面風險管理體系。隨著小額貸款規(guī)模的業(yè)務發(fā)展和規(guī)模逐步擴大，商業(yè)銀行可以根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)運用模糊綜合評價法或結構方程模型構建小額信貸的風險評價模型，深刻分析小額貸款風險因素的相互作用機理，風險發(fā)展、運動的規(guī)律，風險防范機制等。6.6培養(yǎng)專業(yè)的小額信貸專門人才小額信貸由于額度小、規(guī)模大的特點，在商業(yè)貸款領域屬于勞動密集型行業(yè)，因此對專門人才的需求量較大。商業(yè)銀行應加大對小額信貸專門人才的培養(yǎng)，不僅培養(yǎng)信貸人才的市場認知能力、信貸營銷技術、風險管理能力，對宏觀經濟和行業(yè)形勢的把握能力，而且要加強小額信貸從業(yè)人員貸前調查技術和貸后管理技術的培訓，以高素質的從業(yè)人才隊伍降低商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務的操作風險和信用風險。

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