大學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款還款中的誠(chéng)信問(wèn)題及對(duì)策

淮陰師范學(xué)院教育科學(xué)學(xué)院本科生學(xué)年論文PAGEPAGE5大學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款還款中的誠(chéng)信問(wèn)題及對(duì)策楊玉雪（淮陰師范學(xué)院教育科學(xué)學(xué)院0804070807042）（指導(dǎo)老師：李震峰）摘要：大學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款還款過(guò)程中出現(xiàn)的誠(chéng)信缺失行為,不僅嚴(yán)重?fù)p害了校園文明,也使國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)遭遇困境,剖析大學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款還款中的誠(chéng)信問(wèn)題并提出相應(yīng)解決對(duì)策,已成為值得我們關(guān)注和解決的問(wèn)題。關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款還款誠(chéng)信問(wèn)題國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系,加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。它是運(yùn)用金融手段支持高等教育,資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。然而由于國(guó)家助學(xué)貸款本身存在的不足和大學(xué)生信用意識(shí)的匱乏和缺失等一些原因，違貸逃貸現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，并由其引發(fā)的一系列后果越來(lái)越受到社會(huì)的關(guān)注。因此對(duì)大學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款還款中的誠(chéng)信問(wèn)題進(jìn)行分析，從而找出對(duì)策顯得尤為重要。本文就國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生還款過(guò)程中存在的誠(chéng)信問(wèn)題進(jìn)行分析并提出幾種可取的對(duì)策。一、誠(chéng)信問(wèn)題出現(xiàn)的原因及其表現(xiàn)（一）機(jī)制不健全及信用知識(shí)匱乏國(guó)家助學(xué)貸款政策作為一種補(bǔ)償性貸款政策和輔助性貸款政策運(yùn)行良好,扶貧助學(xué)作用更日益彰顯。據(jù)報(bào)道,自我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)1999年推出后,當(dāng)年年末貸款余額只有400多萬(wàn)元,而到2004年12月末已達(dá)到65億元。如果再加上商業(yè)性助學(xué)貸款,我國(guó)各項(xiàng)助學(xué)貸款余額達(dá)到86.7億元,近200萬(wàn)學(xué)生從中受益。[1]但是，在國(guó)家助學(xué)貸款政策運(yùn)行過(guò)程中,由于政策本身存在的不足、還貸機(jī)制的不完善及部分家長(zhǎng)和學(xué)生信用知識(shí)匱乏，也沒(méi)有對(duì)大學(xué)生違反還款誠(chéng)信原則行為采取有效的懲戒措施，加之目前我國(guó)的信用機(jī)制尚處在完善中,個(gè)人信用誠(chéng)信系統(tǒng)尚未完全建立。因此,政策運(yùn)行中的誠(chéng)信問(wèn)題還相當(dāng)突出。在這舉一個(gè)例子：某高校曾對(duì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生進(jìn)行了一次調(diào)查,結(jié)果顯示:27.9%的學(xué)生表示沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)“個(gè)人資信制度;近兩成的學(xué)生甚至沒(méi)有考慮過(guò)還貸問(wèn)題;7%的學(xué)生表示“是否還貸還很難說(shuō)”[2]。并且隨著高校自主擇業(yè)制度的推行，使得畢業(yè)學(xué)生工作有很大的不確定性，一旦銀行與畢業(yè)生失去聯(lián)系，貸款就可能很難追回，從而也給了學(xué)生不還貸的借口，導(dǎo)致學(xué)生不守誠(chéng)信惡意逃貸，銀行追不回貸款。（二）還款時(shí)間短根據(jù)國(guó)家教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同制定的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》規(guī)定[3],我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款的還款期為畢業(yè)后6年內(nèi)還清,而國(guó)外的國(guó)家助學(xué)貸款多為5-20年的中長(zhǎng)期貸款,大多數(shù)還貸期為8-12年,相比之下,我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款還款期限比較短，由此必然帶來(lái)一部分未找到工作或工作不理想或因?yàn)檠赢?，讀研等其他原因的學(xué)生難以按時(shí)償還貸款,進(jìn)而造成貸款違約率上升。有機(jī)構(gòu)為此進(jìn)行調(diào)查，例如挑選從2003年3月20日第一個(gè)還款日到9月20日第三個(gè)還款日期間違約學(xué)生中的45人進(jìn)行電話訪談。訪談的結(jié)果是:部分直接讀研和個(gè)別延期畢業(yè)的學(xué)生缺乏還款能力。再比如2004年6月,四川大學(xué)助學(xué)貸款辦公室通過(guò)郵件等方式對(duì)本校264名違約學(xué)生進(jìn)行過(guò)調(diào)查。其中99位學(xué)生回了郵件,原因統(tǒng)計(jì)如下:38人沒(méi)有存夠款,26人正在讀研或者讀博,沒(méi)有收入來(lái)源和還款能力,5人失業(yè)等等[4]。可以看出,助學(xué)貸款學(xué)生違約的原因（三）還款壓力大我國(guó)助學(xué)貸款還存在還款壓力大的問(wèn)題,這就直接導(dǎo)致了一些學(xué)生心有余而力不足,想守信用卻難以做到。比如我國(guó)1999年的助學(xué)貸款政策規(guī)定還貸期限不超過(guò)畢業(yè)后4年,還要先借款先還,按季度分期還款。例如一名學(xué)生每年貸款1萬(wàn)元,則該生畢業(yè)后每季度將還貸2500元左右,即每月要還貸800多元。而以中部地區(qū)某城市為例,假如一名大學(xué)生畢業(yè)后走上中小學(xué)教師的崗位,則剛開始月工資1200元左右,加上獎(jiǎng)金、津貼,月收人總共不過(guò)1400元左右。這意味著他除了要還貸,連吃喝問(wèn)題也解決不了,更不用說(shuō)成家創(chuàng)業(yè)、敬老養(yǎng)幼了。何況大學(xué)畢業(yè)能否馬上就業(yè)還是一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。即使在2004年國(guó)家助學(xué)貸款新政策出臺(tái)后,還貸期限有所延長(zhǎng)和改善，實(shí)行視貸款學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)情況,在一兩年后開始還貸,6年內(nèi)還清的做法。雖說(shuō)這樣,學(xué)生每月仍需還款800多元,還款壓力還是很大。可見(jiàn)這種做法對(duì)于大多數(shù)欠款學(xué)生來(lái)說(shuō),還是有較大的困難。二、幾種可行對(duì)策（一）就學(xué)生個(gè)人而言中華名族自古以來(lái)就是“禮儀之邦”，自古就有“可終身而守約,不可斯須而失信![5]”由此可見(jiàn)誠(chéng)實(shí)守信尤為重要，并且誠(chéng)實(shí)守信如今已然成為公民道德建設(shè)的重要內(nèi)容。我們大學(xué)生作為社會(huì)主義的一分子，作為社會(huì)主義的接