金融科技時代銀行盈利模式的現(xiàn)狀與對策分析

金融科技時代下建設(shè)銀行南寧分行盈利模式存在的問題3.1息差收窄帶來的盈利壓力隨著金融科技的發(fā)展以及利率市場化的深入推進(jìn)，銀行存貸款利率限制逐漸放開，商業(yè)銀行的金融中介功能也在逐步減弱，尤其對城市商業(yè)銀行和地區(qū)分行的影響更加嚴(yán)峻。由于建設(shè)銀行南寧分行在經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營區(qū)域、網(wǎng)點(diǎn)和金融產(chǎn)品等方面的劣勢，一定程度上提高了建設(shè)銀行南寧的攬儲成本，即一般儲戶會要求建設(shè)銀行南寧分行提供更高的存款利率，除此之外，因?yàn)榻ㄔO(shè)銀行南寧分行主要的客戶來源是大客戶，所以在貸款利率方面的自主定價話語權(quán)較低，導(dǎo)致了建設(shè)銀行南寧分行提高貸款定價有很大的難度。在這樣的大環(huán)境下，建設(shè)銀行南寧分行的息差水平也持續(xù)發(fā)生較大的變化。如圖3.1所示建設(shè)銀行南寧分行2012-2021凈息差數(shù)據(jù)變化趨勢表可以發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行南寧分行的凈息差經(jīng)過2012-2014年短暫的上升后，之后開始進(jìn)入下行通道，到2020年建設(shè)銀行南寧分行的凈息差下降至1.7%的低谷，下降幅度非常之大，金融科技的發(fā)展對其凈息差的影響十分顯著。

目前，利差主導(dǎo)的盈利模式仍然是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。相比較而言，城市商業(yè)銀行對依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的息差更為依賴，建設(shè)銀行南寧分行業(yè)凈息差的大幅度下降給其盈利帶來巨大的壓力。圖3.1建設(shè)銀行南寧分行（2012-2021）凈息差（數(shù)據(jù)來源于網(wǎng)絡(luò)）3.2金融科技的發(fā)展所致的競爭壓力金融科技以五種業(yè)態(tài)的形式倒逼傳統(tǒng)銀行進(jìn)行金融模式創(chuàng)新，競爭方式從產(chǎn)品服務(wù)競爭擴(kuò)大為商業(yè)模式的競爭。商業(yè)銀行除提供傳統(tǒng)的支付清算、信貸融資和財富管理等金融產(chǎn)品，更通過挖掘金融交易場景、搭建金融生態(tài)系統(tǒng)，以增加獲得客戶的渠道、降低獲得客戶成本，其中以市場業(yè)務(wù)端的競爭尤為顯著，如銀行智能化營銷渠道的競爭模式表3.1所示，從表中可以看出，各銀行南寧分行在營銷模式上告別傳統(tǒng)單一的線下營銷方式，利用金融科技賦能作用在智能化營銷渠道上展開了競爭。從各個銀行的智能營銷手段中看，每家銀行各具特色不相上下，所以建設(shè)銀行南寧分行想要脫穎而出稍有困難，有一定的競爭壓力。伴隨著金融科技的深入發(fā)展，并且在新冠疫情的影響下，加劇了銀行間的競爭壓力，導(dǎo)致銀行間的營業(yè)收入趨于相近。通過對比建設(shè)銀行南寧分行和南寧區(qū)域內(nèi)的其他銀行可知，建設(shè)銀行南寧分行和工商銀行以及桂林銀行三家銀行的競爭較大如圖3.2所示。由于金融科技的發(fā)展不斷推動傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛通過成立金融科技子公司、投資科技公司、與金融科技公司合作的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型。在轉(zhuǎn)型的同時不斷加大對金融科技研究的資金投入和人才投入。首先以支付方式為主導(dǎo)的創(chuàng)新沖擊，促使銀行加速科技轉(zhuǎn)型。各大銀行快速成立金融科技子公司，不斷加大科技投入的同時，由于金融科技產(chǎn)品推出之后在一段很短的時間里很快就被其他銀行所模仿了，這個時候如果建設(shè)銀行南寧分行沒有自己的產(chǎn)品特色或者服務(wù)特色，就很難在同行業(yè)中立足。表3.1銀行智能化營銷渠道的競爭模式銀行智能營銷手段工商銀行南寧分行搭建工行統(tǒng)一的用戶個人標(biāo)簽，從多維度的措施形成客戶精準(zhǔn)特征的屬性，客戶數(shù)據(jù)與智能營銷服務(wù)平臺結(jié)合，通大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)營銷網(wǎng)絡(luò)化、自動化、智能化。建設(shè)銀行南寧分行為實(shí)現(xiàn)客戶“千人千面”的場景化營銷以及精準(zhǔn)觸達(dá)，搭建人工智能數(shù)據(jù)平臺，并利用智慧銀行、客戶營銷、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和營銷渠道進(jìn)行推廣，推出“龍易行”等一系列移動辦公智能終端。招商銀行南寧分行為形成面型零售客戶的屬性標(biāo)簽，建立360度客戶消費(fèi)分布視圖，實(shí)現(xiàn)全面渠道的營銷模式，開發(fā)了營銷智能數(shù)據(jù)引擎，整合客戶流量數(shù)據(jù)資源，最終實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)化經(jīng)營。平安銀行南寧分行利用人工智能技術(shù)，融入客戶體驗(yàn)、投資顧問到風(fēng)險管控，建立智能化服務(wù)營銷和管理，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的便捷化、整體化。資料來源：銀行年報圖3.2銀行營業(yè)收入占比分布（數(shù)據(jù)來源訪談?wù)恚?.3金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新能力差隨著金融科技時代的到來，銀行的核心競爭優(yōu)勢不再突出，因此傳統(tǒng)金融的科技化已是大勢所趨。商業(yè)銀行通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺創(chuàng)新金融產(chǎn)品吸引客戶提升競爭力，如表3.2所示。雖然各家銀行都發(fā)行了不同名稱的創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品但是具體的內(nèi)容都大同小異。并且長期以來，銀行業(yè)務(wù)間的同質(zhì)化現(xiàn)象一直是個普遍的問題，某家銀行自主研發(fā)出來的金融產(chǎn)品以及金融衍生產(chǎn)品很快會被別的銀行仿效。過于嚴(yán)重的同質(zhì)化使得銀行無法突出和發(fā)揮自身創(chuàng)新優(yōu)勢，甚至?xí)?dǎo)致金融市場秩序紊亂，不利于提高客戶滿意度，從而導(dǎo)致銀行營業(yè)利潤的下降，這無疑是不利于商業(yè)銀行盈利模式的發(fā)展。就建設(shè)銀行南寧分行而言通過訪談中可以得知雖然其大多數(shù)金融科技產(chǎn)品的設(shè)計與生產(chǎn)都是直接搬用總行的，而沒有自己進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并且沒有根據(jù)地方特色與需求進(jìn)行金融科技改革。在這一點(diǎn)上建設(shè)銀行南寧分行做的遠(yuǎn)不如同一地區(qū)的桂林銀行。桂林銀行利用智能填單導(dǎo)覽系統(tǒng)、智能機(jī)器人、九連屏互動營銷系統(tǒng)、移動金融體驗(yàn)、AR/VR虛擬現(xiàn)實(shí)等智能化應(yīng)用，對網(wǎng)點(diǎn)功能重新進(jìn)行定位。并且增設(shè)迎賓導(dǎo)覽系統(tǒng)，智能營銷系統(tǒng)、九連屏互動營銷系統(tǒng)、智能機(jī)器人等智能設(shè)備進(jìn)行持續(xù)應(yīng)用。同時，新增了智能柜臺、電商平臺體驗(yàn)機(jī)、智能互動桌面、人臉識別生物技術(shù)等智能設(shè)備和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的智能化辦理，進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。然而建設(shè)銀行南寧分行并沒有趕上金融科技時代浪潮的“潮頭”，其在并未進(jìn)行過多的創(chuàng)新。表3.2商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和創(chuàng)新平臺銀行名稱創(chuàng)新金融產(chǎn)品建設(shè)銀行龍支付、住房租賃平臺、完善融商務(wù)平臺工商銀行融e購電商平臺、融e行直銷銀行平臺、天天益中國銀行中國慧投、活期寶農(nóng)業(yè)銀行時時付、快e寶、快e付平安銀行平安盈、口袋銀行、口袋財務(wù)興業(yè)銀行黃金眼、掌柜錢包資料來源：商業(yè)銀行官網(wǎng)3.4亟需大量金融科技人才建設(shè)銀行總行和南寧分行金融科技人員情況表3.3所示，建設(shè)銀行雖作為中國五大國有銀行之一，在競爭人才方面有著一定的優(yōu)勢，但是就建設(shè)銀行南寧分行而言跟總行相比金融科技人才增長人數(shù)過慢，且在廣西地區(qū)高校的金融科技人才大多會被其他金融科技企業(yè)爭搶。在圖3.4建設(shè)銀行南寧分行金融科技人才稀缺崗位中可以看出建設(shè)銀行南寧分行金融科技人才稀缺崗位排最前的是數(shù)據(jù)建模其次是數(shù)據(jù)分析?？梢钥闯鼋ㄔO(shè)銀行南寧分行需要大量的金融科技人才來填補(bǔ)空缺。同時建設(shè)銀行南寧分行金融科技人員的增長率不是很高從本質(zhì)上來說是由于在新冠肺炎疫情的大背景下，在眾多的高校畢業(yè)生中掀起了考研熱和考公熱所導(dǎo)致金融科技人才的短缺。以及在通過訪談過程中得知建設(shè)銀行南寧分行在招聘時并沒有進(jìn)行對應(yīng)聘人員金融科技能力的考察，而是利用傳統(tǒng)筆試加面試的招錄方式進(jìn)行錄用考察。因此很大程度上應(yīng)聘成功的人才中具備較為熟練金融科技技術(shù)的人較少。所以對建設(shè)銀行南寧分行而言能夠招到具備金融科技技術(shù)的人才就格外稀缺。一方面由于國內(nèi)的各大高校對于科技金融人才的培育方式不夠熟悉，并且也只有極少部分的高校具備具體的金融科技人才的培育模式，所以能夠把握金融科技發(fā)展的高校人才就少之更少。在這個前提下能夠進(jìn)入到建設(shè)銀行南寧分行工作的金融科技人才就大打折扣，所以整體上說來建設(shè)銀行南寧分行金融科技人才是很缺乏的。表3.3建設(shè)銀行總行和南寧分行金融科技人員情況單位：人年份總行本行2019101786122020131048242021152061015資料來源：通過訪談內(nèi)容整理圖3.4建設(shè)銀行南寧分行金融科技人才稀缺崗位（數(shù)據(jù)來源于訪談?wù)恚?金融科技背景下建設(shè)銀行現(xiàn)行盈利模式優(yōu)化對策4.1穩(wěn)定凈息差水平，提升科技支撐力就建設(shè)銀行南寧分行來說，其長期目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)盈利模式由以利息差為主的盈利模式轉(zhuǎn)型為非利息差為主的盈利模式，實(shí)現(xiàn)盈利模式轉(zhuǎn)型將是一項長期而艱巨的任務(wù)。因此為了完成轉(zhuǎn)型建設(shè)銀行南寧分行應(yīng)該緩解凈利差下滑的趨勢。穩(wěn)定凈息差水平就是要使信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，提高資產(chǎn)質(zhì)量，通過對資產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行分類評估和對資產(chǎn)質(zhì)量的有效鑒別，使信貸資源更好地分配給有潛力、有價值的客戶，以達(dá)到對客戶和客戶的良好前景和盈利能力的要求。實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行南寧分行信貸資源在廣西區(qū)域內(nèi)、各大行業(yè)和客戶間的合理配置以及銀行資產(chǎn)的盈利。同時建設(shè)銀行南寧分行要加碼科技賦能，加大在金融科技業(yè)務(wù)方面的資金投入，可以參照招商銀行等的做法，指定的營業(yè)收入或盈利總額按一定比率指標(biāo)投入至金融科技中，為業(yè)務(wù)管理信息化體系的搭建、經(jīng)營流程革新、金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建等方面提供資本和政策支持，強(qiáng)化各個業(yè)務(wù)條線之間的協(xié)同，促進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用和效率提升，從而尊定了新時代的金融信息化體系的構(gòu)建基礎(chǔ)。以滿足客戶需求和體驗(yàn)為宗旨，搭建一個新的金融服務(wù)觸達(dá)客戶的業(yè)務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)線上、線下多維度、全方位一體化運(yùn)營流程，為金融科技生態(tài)體系構(gòu)建提供資金支持。緊密圍繞客戶需求及體驗(yàn)要求，搭建一體化、普惠便捷的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并根據(jù)建設(shè)銀行南寧分行內(nèi)部和外部服務(wù)需求，結(jié)合金融市場環(huán)境變化，建立全面的技術(shù)服務(wù)支持。以便更加的貼近客戶，積極響應(yīng)市場從而實(shí)現(xiàn)科技賦能。4.2強(qiáng)化與金融科技企業(yè)的合作在“十四五”規(guī)劃中將數(shù)字化作為加快發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，推動經(jīng)濟(jì)體系優(yōu)化升級的重要舉措。商業(yè)銀行和金融科技企業(yè)不僅僅只是競爭關(guān)系，競爭中更有合作，所以建設(shè)銀行南寧分行只有加快與金融科技公司的合作才能有效的提升服務(wù)水平從而進(jìn)一步促進(jìn)了盈利能力的提升。在與金融科技企業(yè)相比，在先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)方面商業(yè)銀行始終是處于劣勢的一方，而且科研資金的投入方面與科技人才的引進(jìn)方面無法匹配新興金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。因此建設(shè)銀行南寧分行與具備技術(shù)優(yōu)勢的科技公司展開合作是明智之舉，共同對核心技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用與市場化開發(fā)。因?yàn)殂y行和金融科技公司都有著雙方無法復(fù)制的優(yōu)勢，在獲得客戶能力方面，銀行主要基于網(wǎng)點(diǎn)的獲得客戶方式使得其獲得客戶周期較長，冗長的業(yè)務(wù)流程降低了客戶的滿意度，而且銀行提供的服務(wù)很難深入到長尾客戶的生活場景。相反，金融科技公司具備規(guī)模擴(kuò)張效應(yīng)，商業(yè)銀行可以與它們達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，降低了獲得客戶成本。在數(shù)據(jù)資源方面，商業(yè)銀行起步較早，前期一直處于壟斷地位，有著豐富的客戶資源信息，但對數(shù)據(jù)的利用不夠充分，而金融科技企業(yè)在數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)存儲上速度更快，借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)更好地識別客戶的潛在需求。兩者進(jìn)行合作可以將客戶數(shù)據(jù)發(fā)揮出最大價值。建設(shè)銀行南寧分行應(yīng)該意識到與金融科技企業(yè)之間并非零和博弈，理應(yīng)加快合作步伐，共同探索金融科技的智能化和場景化。在金融科技下半場，對于金融機(jī)構(gòu)來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正成為其商業(yè)模式或戰(zhàn)略選擇的重要部分。無論是科技企業(yè)還是金融企業(yè)都在努力打造新的生態(tài)圈，從各自的端口出發(fā)尋求互補(bǔ)和融合。在這一點(diǎn)上建設(shè)銀行南寧分行可以借鑒平安銀行和京東數(shù)科的合作進(jìn)行發(fā)展加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作。4.3深入開展金融科技創(chuàng)新活動自國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于推廣第三批支持創(chuàng)新相關(guān)改革舉措的通知》中，表明了要在全國內(nèi)推廣其中的“建立科技型企業(yè)信貸審批授權(quán)專屬流程、信用評價模型和技術(shù)流專屬評價體系”這一相關(guān)舉措將成為科技創(chuàng)新企業(yè)創(chuàng)新能力重要依據(jù)。這個被國務(wù)院辦公廳點(diǎn)名進(jìn)行全國推廣的“技術(shù)流”的誕生地就在建行廣東省分行。建設(shè)銀行南寧分行可以學(xué)習(xí)省外其他銀行經(jīng)驗(yàn)深入開展金融科技創(chuàng)新活動，例如中國光大銀行利用虛擬技術(shù)創(chuàng)造的“數(shù)字人”的應(yīng)用。在金融領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行紛紛加快金融科技戰(zhàn)略部署，以科技創(chuàng)新為核心提升銀行競爭力，并積極推動AI虛擬技術(shù)應(yīng)用，布局“數(shù)字人”金融場景。建設(shè)銀行南寧分行可以在區(qū)內(nèi)各大高校以及銀行內(nèi)部舉辦有關(guān)“數(shù)字人”金融場景的金融科技創(chuàng)新活動。自2004年起中國-東盟博覽會都在廣西南寧舉辦，廣西區(qū)內(nèi)各家銀行都有展區(qū)并展現(xiàn)自身的金融科技優(yōu)勢，建設(shè)銀行南寧分行可以借助這個機(jī)會吸取其他銀行優(yōu)秀的金融科技技術(shù)和產(chǎn)品等，并積極召開形式不一的金融科技創(chuàng)新活動。同時建設(shè)銀行南寧分行可以依托“善融商務(wù)”平臺，做到持續(xù)引導(dǎo)廣西本地優(yōu)質(zhì)扶貧商戶、名優(yōu)特色商品進(jìn)駐建行“善融商城”，利用互聯(lián)網(wǎng)科技推出“善融99購”“午后時光”“十萬大山”“尋味廣西”等一系列主題促銷活動，可以有效拓寬了助農(nóng)銷售渠道。開展金融科技創(chuàng)新活動可以集大眾之力，幫助建設(shè)銀行共同開發(fā)提供金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)意，為銀行的研發(fā)降低了成本，而且由于是首創(chuàng)所以會有其他所沒有的產(chǎn)品容易形成自己的產(chǎn)業(yè)特色。在高校舉行金融科技創(chuàng)新作品征集大賽，或者在全國的各家分行之間進(jìn)行科技創(chuàng)新有獎評選，強(qiáng)化員工積極性創(chuàng)新性。建設(shè)銀行應(yīng)該積極把握行業(yè)數(shù)字化機(jī)遇，發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢及科技競爭力，聚焦生態(tài)圈建設(shè)和行業(yè)賦能，探索金融科技創(chuàng)新模式，推進(jìn)行業(yè)解決方案落地；同時，全面推廣開放銀行，延伸銀行服務(wù)邊界，為用戶提供更便利的一站式服務(wù)，逐步形成互惠共贏的場景生態(tài)。金融科技創(chuàng)新有利于建行擁有自己的產(chǎn)業(yè)特色，保持自己的競爭力。4.4建立金融科技創(chuàng)新人才庫首先相較于引進(jìn)行業(yè)內(nèi)外高端人才而言，建設(shè)銀行南寧分行更應(yīng)注重信息安全人才的自我培養(yǎng)和內(nèi)部傳承，根據(jù)自身特色和地區(qū)特色以及財務(wù)情況建立一支高水平的金融科技信息安全風(fēng)險管理小組。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)該加強(qiáng)對金融科技創(chuàng)新性人才的培養(yǎng)，建立金融科技創(chuàng)新人才庫。于建設(shè)銀行南寧分行而言單單依靠自身的能力是無法完成這個人才庫的全面建成。需要建設(shè)銀行南寧分行依靠于建設(shè)銀行總行的協(xié)助以及高校、企業(yè)、政府等多方力量進(jìn)行參與并提供多種多樣的幫助，深入挖掘金融科技人才資源的價值。建行南寧支行要加強(qiáng)對金融技術(shù)人員的培養(yǎng)，消除阻礙其發(fā)展的因素，尤其是對領(lǐng)導(dǎo)人才的培養(yǎng)；強(qiáng)化金融科技人才保障措施，例如在高校就開始積極培育自己的創(chuàng)新性人才庫，加強(qiáng)校企合作為自身的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，讓人才引得進(jìn)、留得住、用得好。其次，建設(shè)銀行南寧分行金融科技創(chuàng)新人才庫的建立要求金融技術(shù)人員的培養(yǎng)，既要精通傳統(tǒng)的金融操作，又要具備一定的金融科技技術(shù)技能，是一種符合金融科技時代發(fā)展的復(fù)合型金融科技人才。但是因?yàn)榻鹑诳萍计髽I(yè)的興起，導(dǎo)致了商業(yè)銀行對具備復(fù)合型金融科技人才的吸引力有一定程度的下降。為改善上述的情況，應(yīng)主要從以下這三個方面考慮。一是建立與金融技術(shù)研究有關(guān)的銀行內(nèi)部研發(fā)機(jī)構(gòu)。建立研究開發(fā)中心，可以將金融技術(shù)人員聚集起來，充分利用其潛力，從而提升建設(shè)銀行南寧分行在廣西區(qū)金融科技業(yè)內(nèi)的地位，增強(qiáng)對人才的吸引力。同時，也可以從金融科技企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展中汲取經(jīng)驗(yàn)，提升其科技創(chuàng)新能力；二是要建立金融科技人才系統(tǒng)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新隊伍建設(shè)。根據(jù)自身的發(fā)展規(guī)劃，有針對性地進(jìn)行金融技術(shù)人員的培訓(xùn)，并制定相應(yīng)的激勵機(jī)制，打通晉升渠道，提升金融科技人才的積極性，降低復(fù)合型金融科技人才流失的風(fēng)險；三是拓寬招聘渠道，加大人才引進(jìn)范圍。只有這樣，建設(shè)銀行南寧分行才能做好金融科技人才隊伍的建設(shè)。同時，建設(shè)銀行南寧分行在人才培養(yǎng)上也不能只局限于一個方面，要從各個方面發(fā)掘各類人才，使其更好地發(fā)揮創(chuàng)造性。同時建設(shè)銀行南寧分行可以借鑒行業(yè)內(nèi)外的其他企業(yè)優(yōu)秀人才的儲備方式和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷擴(kuò)充建設(shè)銀行南寧分行金融科技人才儲備庫。結(jié)論隨著金融科技時代的到來建設(shè)銀行南寧分行盈利模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)。建設(shè)銀行南寧分行想要突破發(fā)展瓶頸實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，重在科技。借助金融科技時代的東風(fēng)完成科技的驅(qū)動，做好科技賦能金融的布局，打造智能化、移動化、線上化服務(wù)，深入客戶，打造場景化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，帶動非利息收入的增長。為解決當(dāng)下建設(shè)銀行南寧分行盈利模式脆弱性突出問題，建設(shè)銀行南寧分行應(yīng)該大力發(fā)展金融科技業(yè)務(wù)以及業(yè)務(wù)數(shù)字化，具體可為智能投顧、賬戶遠(yuǎn)程開戶、互聯(lián)網(wǎng)融資理財?shù)?。同時通過加大資金投入穩(wěn)定建設(shè)銀行南寧分行凈息差，加大與金融科技企業(yè)合作并建立金融科技人才庫等方式，促進(jìn)其自身在廣西地區(qū)盈利競爭力度以及知名度，在一定程度上推動了其盈利模式的轉(zhuǎn)型和升級。

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