電子支付與網絡銀行（第五版）課件 第四章 銀行卡運作與管理

第四章銀行卡運作與管理電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社

知識結構圖第四章銀行卡是商品經濟高度發(fā)展的產物,發(fā)達的信用經濟和現(xiàn)代科技是銀行卡快速發(fā)展的基礎。本章首先闡述了銀行卡發(fā)展的過程與趨勢,然后對銀行卡的概念、性質和功能進行了介紹,之后討論了銀行卡的運作機制、銀行卡管理與風險防范。123銀行卡概述銀行卡的運作機制銀行卡管理與風險防范章首導言電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社一、銀行卡發(fā)展的歷史沿革銀行卡最初的形態(tài)是信用卡,信息技術和通信技術的發(fā)展催生了借記卡和預付卡,芯片卡已成為目前銀行卡的主流產品形態(tài)。一般認為,世界上第一張信用卡是1915年在美國誕生的。當時美國的一些商品零售商,如百貨商店、飲食店和加油站等為了招攬生意,擴大營業(yè)額,向它們比較熟悉且又有一定信用和支付能力的客戶發(fā)放了一種類似金屬徽章的信用憑證,這一憑證稱為“購物卡”(shopper

splate)。作為一種信用憑證,持有該憑證的人可以到該店或其分號賒購商品,之后再于約定的日子結清欠款。這種憑證就是今天信用卡的鼻祖。也許是出于仿效硬幣的考慮,最初使用金屬牌作為憑證。由于塑料技術的產生與發(fā)展,金屬牌沿用了一段時間之后,就被換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。以上就是最初商業(yè)信用卡的形成過程。這一時期的信用卡實質上以信用度標志和優(yōu)待券的形式存在,而且僅能在發(fā)行的商號內使用,因而使用范圍較為狹窄。它的另一個局限性還表現(xiàn)在:它主要是記賬性質的支付卡,除少量可以先消費后付款外,大量是先存款后消費,這也限制了它的使用范圍及用途。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社隨后,1920年美國各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡;1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務的貸記卡。20世紀50年代初期,商業(yè)信用卡的應用范圍進一步擴大,但主要還是集中在商品銷售方面,信用卡所體現(xiàn)的信用關系仍然是商品銷售者與商品消費者之間的一種直接的商業(yè)信用關系?，F(xiàn)代信用卡的發(fā)展是在20世紀50年代以后,大萊俱樂部的誕生標志著現(xiàn)代信用卡運作機制的產生。大萊卡雖然也是一種商業(yè)信用卡,但它與以往發(fā)行的信用卡已有所不同,大萊俱樂部已不是買賣雙方中的一方,而是買賣雙方之外的第三方,這是一個實質性的變化。大萊卡的出現(xiàn)使商業(yè)信用的形式發(fā)生了變化——從直接的商業(yè)信用形式發(fā)展到間接的商業(yè)信用形式。大萊卡的運作機制也是第三方支付的雛形。1952年,美國富蘭克林國民銀行開始發(fā)行信用卡,首開銀行信用卡的先河。這時,信用已由商業(yè)信用發(fā)展到了銀行信用,同時正是由于有銀行提供的信用擔保,信用卡的信用范圍進一步擴大,不斷有更多的銀行加入發(fā)卡行的行列。1959年年底,參與發(fā)卡的銀行迅速擴大到150多家。逐漸地,銀行成為信用卡發(fā)行的主要機構。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社目前,國際上較大的信用卡組織主要有6個,即威士國際組織、萬事達卡國際組織、美國運通公司、大萊信用卡公司、JCB信用卡公司和中國銀聯(lián)。1.威士國際組織威士國際組織是目前世界上最大的信用卡組織,所占有的市場份額最大。它的總部設在美國洛杉磯市,總處理中心位于洛杉磯的衛(wèi)星城曼托市,它的前身是美洲銀行信用卡公司,1959年開始發(fā)行“美洲信用卡”。1974年,美洲銀行信用卡公司與一些銀行聯(lián)手,共同發(fā)起成立了國際信用卡服務公司。1977年國際信用卡服務公司改稱威士國際組織,并以“VISA”為標志。

2.萬事達卡國際組織1966年美國富國銀行聯(lián)合77家銀行成立了聯(lián)合信用卡協(xié)會,1969年該協(xié)會改名為萬事達集團,1979年起改稱萬事達卡國際組織(MasterCardInternational)。萬事達卡國際組織是一個業(yè)務范圍覆蓋全球的大型組織,市場份額僅次于威士國際組織。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社3.美國運通公司美國運通公司是美國最大的信用卡公司之一,成立于1941年,于1958年開始發(fā)行運通卡。旅游服務是運通卡的特色。運通信用卡和旅行支票是運通卡主要的組成部分。運通卡的特點是重視吸收中上層人士,消費層次高的政府官員、大款往往是運通卡的持卡人。4.大萊信用卡公司大萊信用卡公司是由大萊俱樂部發(fā)展而來的,它在世界范圍內發(fā)行大萊卡。大萊信用卡公司走的是一條高端路線,發(fā)卡條件較苛刻,注重社會地位和高收入,優(yōu)惠也較多。大萊卡的顯著特點是不設最高消費限額,提供應急現(xiàn)金服務。1981年,花旗銀行收購了大萊信用卡公司的大部分股權,也就是說,大萊信用卡公司已成為花旗銀行的附屬公司。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社5.JCB信用卡公司1967年三和銀行和日本信販公司合作設立了日本信用卡公司,開始發(fā)行JCB卡,經過幾十年的發(fā)展,該卡現(xiàn)已成為世界知名信用卡之一。1981年JCB卡進入國際市場。目前JCB卡的業(yè)務范圍覆蓋了140多個國家和地區(qū),有340萬家特約商戶。JCB卡在日本國內占有絕對優(yōu)勢。6.中國銀聯(lián)中國銀聯(lián)成立于2002年3月,全稱是中國銀行卡聯(lián)合組織。通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng),可實現(xiàn)銀聯(lián)卡在商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享,保證銀聯(lián)卡跨行、跨地區(qū)和跨境使用。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社二、銀行卡的定義銀行卡是由銀行發(fā)行的卡基支付工具,包括借記卡、預付卡(儲值卡)和信用卡(貸記卡)

。借記卡是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具,通常不能透支。持卡人只能在存款額度內辦理現(xiàn)金存取、轉賬和消費等業(yè)務。預付卡(儲值卡)是指非金融機構發(fā)行的具有電子錢包性質的多用途卡種,可消費,不可取現(xiàn),通常不可透支,適用于小額支付領域。信用卡(貸記卡)是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構簽發(fā)的一種信用憑證,持卡人可在指定的特約商戶處購物或獲得服務。信用卡既是發(fā)卡機構發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關服務的憑證,也是持卡人信譽的標志,可以透支。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社按照授信程度的不同,信用卡分為真正意義上的信用卡和準貸記卡。信用卡是指發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡行的要求交存一定金額的備用金,可在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內透支的銀行卡(通常透支額度不能超過備用金的額度)。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社三、銀行卡的分類根據銀行卡的清償方式、發(fā)卡對象等的不同,銀行卡可分為不同的種類,如表所示。

電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社四、銀行卡的功能銀行卡的基本功能為：轉賬結算（支付）、存取現(xiàn)金和信貸消費。轉賬結算與消費支付是銀行卡最主要的功能。當持卡人在特約商戶消費之后,不以現(xiàn)金貨幣付款,而是以銀行卡為憑證,通過特約商戶、收單行、發(fā)卡行的一系列受理、授權、清分、結算、清償?shù)炔僮髯罱K完成交易的過程,就叫作轉賬結算。在轉賬結算的全過程中,沒有現(xiàn)金的流動,因此通常說銀行卡能夠有效減少社會現(xiàn)金流量。銀行卡的轉賬結算功能方便了消費者和商戶之間的購銷活動,減少了現(xiàn)金的使用量,提高了資金的利用率。銀行卡存取現(xiàn)金的功能是指持卡人隨時隨地可以在發(fā)卡行指定的銀行受理網點和自動存取款機上實現(xiàn)現(xiàn)金存取。它不受存款地點的限制,不受工作時間的限制,安全性較高。借記卡按活期儲蓄計付利息。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社信用卡的信貸消費是發(fā)卡行根據持卡人的資信等級給予不同的信貸額度,在該額度內,持卡人可以無限制地融通資金以進行購物消費。該功能使持卡人在進行購物的同時獲得了一定的信用支持,從而解決了其資金暫時短缺的困難。當然,發(fā)卡行在對持卡人融通資金之前,必須對持卡人進行詳細的資信審查,同時對客戶拖欠的信用貸款實行一定的利率懲罰。信用卡所提供的消費信貸是貸記卡與借記卡的主要區(qū)別。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社第四章銀行卡是商品經濟高度發(fā)展的產物,發(fā)達的信用經濟和現(xiàn)代科技是銀行卡快速發(fā)展的基礎。本章首先闡述了銀行卡發(fā)展的過程與趨勢,然后對銀行卡的概念、性質和功能進行了介紹,之后討論了銀行卡的運作機制、銀行卡管理與風險防范。123銀行卡概述銀行卡的運作機制銀行卡管理與風險防范章首導言電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社一、銀行卡交易的參與者在銀行卡交易中,有五類參與者,分別為:發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人和銀行卡組織。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社1.發(fā)卡行發(fā)卡行通常為金融機構,其主要職責是與持卡人簽訂使用賬戶的合同條款并向持卡人發(fā)卡。同時,發(fā)卡行還定期向持卡人發(fā)送對賬單來催收應收款項,為持卡人提供各種各樣的服務,如解決持卡人的疑難問題、提供銀行卡掛失服務、提供24小時電話服務等。發(fā)卡行還必須保留持卡人的賬戶記錄以備查。交易時,為了控制交易的風險,發(fā)卡行還會通過授權網絡為商戶提供授權支持。發(fā)卡行是向客戶發(fā)行銀行卡的會員銀行,其客戶就是持卡人。發(fā)卡行和持卡人會簽署一項協(xié)議,其中發(fā)卡行將決定單個賬戶的費用、收費、還款要求和服務。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社發(fā)卡行擁有持卡人的賬戶并具有下列職責:(1)爭取持卡人,與持卡人簽訂協(xié)議并決定賬戶的使用條款,例如服務項目、收費項目和還款要求等。(2)發(fā)卡。(3)向持卡人發(fā)送對賬單,并收取應收款項。(4)向收單行和特約商戶提供授權決策以控制風險。(5)向持卡人提供服務,例如聽取持卡人的申訴;解決持卡人的疑難問題等。(6)保留持卡人的賬戶記錄,并向客戶提供解決爭議的服務。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社發(fā)卡行從以下項目中獲得收入:（1）年費。（2）透支息。（3）滯納金。（4）存、貸利差。（5）交易回傭費。（6）國際交易的貨幣轉換費。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社2.收單行收單行是與特約商戶(如商場、飯店、航空公司等)簽訂合同的銀行,也就是說,特約商戶同意接受以某銀行卡作為購買商品和勞務的付款方式,而該商戶在收單行開設賬戶。收單行事先與發(fā)卡行簽訂條款,約定在由它向商戶提供受理信用卡和獲取授權的電子設備的同時負責償付商戶應得的交易款項。然后,在發(fā)卡行與代理行的清算中,款項由持卡人在發(fā)卡行上的賬戶流向代理行而得到清償。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社收單行的職責是:（1）發(fā)展特約商戶,與特約商戶簽訂協(xié)議并決定它要支付的各種費用;（2）向特約商戶提供受理銀行卡和獲取授權的電子設備或手工設備,這里指的是銷售點終端機(POS)、壓卡設備等,并提供授權服務;（3）負責償付特約商戶應得的交易款項;（4）負責處理交易收據,將其明細送交信用卡國際組織,實際上就是送往清算系統(tǒng)。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社收單行從以下項目中獲得收入:（1）特約商戶折扣費。（2）手工取現(xiàn)。（3）ATM/PLUS交易。（4）國際交易的貨幣轉換費。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社

特約商戶是指受理銀行卡業(yè)務的商戶，這些商戶大多數(shù)服務于商業(yè)零售領域。特約商戶同銀行卡代理行簽訂合同，同意接受以銀行卡作為購買商品和勞務的支付方式，并且將交易單據送至代理行處。在銀行卡業(yè)務完成后，特約商戶還須向發(fā)卡行和收單行支付一定比例（一般為交易額的百分之幾）的手續(xù)費。3.特約商戶4.持卡人

持卡人是指持有銀行卡進行購物消費的客戶。持卡人與發(fā)卡行簽訂持卡合同，并遵守銀行卡賬戶使用的規(guī)章制度，同時也可以享受到銀行卡帶來的消費便利以及其他權利，如查詢賬單、銀行卡掛失、銀行實時電話服務等。5.銀行卡組織銀行卡組織往往不直接發(fā)卡,也不參與交易本身。它的職責包括提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和運作規(guī)章;對交易進行清算,為交易結算提供全球電子通信網絡和技術支持;負責在國際范圍內進行其產品的廣告及促銷活動;負責對成員之間的爭議進行裁決。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社二、銀行卡業(yè)務基本處理流程銀行卡業(yè)務基本處理流程包括三個環(huán)節(jié),即客戶申請持卡、客戶持卡消費和資金清算。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社(一)客戶申請持卡客戶申請持卡過程包括填申請表、審核、開戶、制卡和發(fā)卡、開卡等過程。(二)客戶持卡消費申請人領到銀行卡后,成為持卡人,可進行購物和享受勞務,也可以到銀行支取現(xiàn)金。這一過程又包括驗卡、授權、簽字供貨等過程。(三)資金清算發(fā)卡行與收單行將在與商戶約定的交易周期結束后,與特約商戶進行資金清算。三、借記卡的交易與支付流程電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社借記卡的交易與支付流程如下:(1)持卡人購物或消費,結賬時交驗借記卡,并輸入交易密碼。(2)特約商戶通過收單行向發(fā)卡行申請授權。(3)收單行將授權請求傳送給發(fā)卡行。(4)發(fā)卡行檢查持卡人賬戶,如果交易密碼正確且賬戶余額充足,則返回交易授權應答；同時借記持卡人賬戶。(5)發(fā)卡行將授權應答返回給收單行。(6)收單行將授權應答返回給特約商戶。(7)特約商戶向持卡人提供商品或勞務,并要求持卡人在簽購單上簽字。交易結束的同時即扣除持卡人賬戶相應交易金額,即持卡人付款。(8)特約商戶向收單行提供簽購交易中的單據。(9)收單行向發(fā)卡行提交單據,并要求付款。(10)收單行向特約商戶付款。(11)發(fā)卡行向收單行結算付款。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社借記卡的交易與支付流程圖示：四、信用卡(貸記卡)的交易與支付流程信用卡的交易流程如下:(1)持卡人購物或消費,結賬時交驗信用卡,如為使用密碼交易機制的貸記卡,則需要輸入交易密碼。(2)特約商戶通過收單行向發(fā)卡行申請授權。(3)收單行將授權請求傳送給發(fā)卡行。(4)發(fā)卡行檢查持卡人賬戶,如無問題,則返回交易授權應答:對于使用密碼交易機制的信用卡,如果密碼驗證無誤,且賬戶余額充足或信用額度充足,則返回交易授權應答;對于使用簽字機制的信用卡,如果賬戶余額充足或信用額度充足,則返回交易授權應答。(5)收單行將授權應答返回給特約商戶。(6)特約商戶向持卡人提供商品或勞務,并要求持卡人在簽購單上簽字。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社借記卡的交易流程圖示：信用卡的支付流程如下:(1)特約商戶向收單行提供簽購交易中的單據。(2)收單行向特約商戶付款(收單行在向特約商戶付款時會扣除一定的手續(xù)費)。(3)收單行向發(fā)卡行提交單據,并要求付款。(4)發(fā)卡行向收單行結算付款。如果發(fā)卡行對交易無異議,則向收單行支付款項,

同時通過預扣的方式與收單行分享業(yè)務的手續(xù)費。否則,進入拒付或再請款階段,甚至最后要提交更高一級的組織來裁決。(5)發(fā)卡行在每個月末或約定日期向持卡人發(fā)出對賬單,即付款通知書。(6)持卡人對對賬單上的交易無疑問后向發(fā)卡行支付相應的款項。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社借記卡的支付流程圖示：五、信用卡交易的相關概念電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社1、信用額度信用額度是指信用卡可以使用的最高透支金額。主卡、附屬卡共享同一額度。2、可用額度可用額度是指所持的信用卡還沒有被使用的信用額度3、免息還款期對于非現(xiàn)金交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。4、最低還款額最低還款額是指使用循環(huán)信用時需要償還的最低金額，最低還款額列示在當期賬單上，最低還款額的比例可以由發(fā)卡行自行確定。5、循環(huán)信用利率循環(huán)信用利率由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，日利率為萬分之五，按月計收復利。6、滯納金如果你在到期還款日的實際還款額低于最低還款額，對最低還款額未還部分要支付滯納金。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社六、預付卡的交易與支付流程預付卡的交易與支付流程如下:(1)持卡人購物或消費,結賬時交驗預付卡。(2)特約商戶驗卡并確認卡片余額是否充足,如充足則扣款,并向持卡人提供商品或勞務。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社

以持有威士信用卡消費為例說明信用卡的交易與支付過程。信用卡的交易與支付過程通常由信用卡授權和信用卡清分結算兩個部分組成。如下圖：電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社七、信用卡運作實務案例信用卡的清分結算流程銀行卡授權交易流程第四章銀行卡是商品經濟高度發(fā)展的產物,發(fā)達的信用經濟和現(xiàn)代科技是銀行卡快速發(fā)展的基礎。本章首先闡述了銀行卡發(fā)展的過程與趨勢,然后對銀行卡的概念、性質和功能進行了介紹,之后討論了銀行卡的運作機制、銀行卡管理與風險防范。123銀行卡概述銀行卡的運作機制銀行卡管理與風險防范章首導言電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社一、銀行卡營銷管理

銀行卡是一種支付工具,同時也是一種金融產品,可以給發(fā)卡行和收單行帶來利潤。作為銀行卡的接受者,特約商戶對銀行卡的認可和接受程度決定了銀行卡的用卡環(huán)境;而作為銀行卡的使用者,持卡人對銀行卡的認可與使用決定了發(fā)卡行最直接的利益。因此在銀行卡管理中,特約商戶與持卡人管理是銀行卡成功的關鍵。從營銷角度考慮,認同卡與聯(lián)名卡的發(fā)行是現(xiàn)代營銷成功的典型,也是強強聯(lián)合、雙贏的體現(xiàn)。電子支付與網絡銀行（第五版）第四章銀行卡運作與管理中國人民大學出版社(一)持卡人管理

在持卡人管理中,首先要爭取持卡人,因為持卡人可能意味著利潤,因此要讓持卡人知道為什么銀行卡比現(xiàn)金好,同時要提供良好的用卡環(huán)境和完善的服務。1.向不同持卡人提供不同類型的產品2.