平安銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

緒論1.1研究背景2021年世界500強公司發(fā)布的排名前20里，我國公司除了那些巨無霸央企，第16位的中國平安赫然上榜。拉開歷史的刻度，我們能夠清晰地看見一些關(guān)鍵時刻，就像平安的誕生地深圳一樣，40年深圳從邊陲小鎮(zhèn)，發(fā)展為GDP2.7萬億的超級城市，平安從蛇口一隅的地方性保險公司，蛻變成為中國三大金融集團之一，位列全球第二的金融企業(yè)。中國每7個人中，就有1個人是平安的客戶，中國平安1年的納稅額占全國稅收的近1%，占深圳稅收的近7%，平均每天繳稅2.8億元。這些年，中國平安經(jīng)過業(yè)務(wù)拓展、科技加持，基于中國巨大人口體量和近40年的經(jīng)濟飛速增長，在國際范圍內(nèi)，按營收口徑綜合金融領(lǐng)域其實已經(jīng)超越了大部分對手，保險業(yè)務(wù)方面平安服務(wù)的客戶數(shù)量早已超過2億，同時通過旗下各類平臺，為超過6億互聯(lián)網(wǎng)用戶提供圍繞生活相關(guān)的金融服務(wù)。現(xiàn)在的平安，根據(jù)人民和國家未來的需求，由體量巨大的金融集團向科技和醫(yī)療方向轉(zhuǎn)型， 1.2研究意義當(dāng)今社會經(jīng)濟形勢伴隨全球化疫情發(fā)展進一步復(fù)雜嚴峻，全球經(jīng)濟發(fā)展中不時伴隨有戰(zhàn)爭、病毒、貿(mào)易對抗來影響區(qū)域化經(jīng)濟發(fā)展，我國在金融行業(yè)以及進出口貿(mào)易上不斷與西方國家產(chǎn)生意識形態(tài)上不可避免的摩擦。與此同時，維護我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展與金融行業(yè)穩(wěn)定就顯得尤為重要。金融行業(yè)發(fā)展中除國有銀行外，城市商業(yè)銀行體系里平安銀行因其體量規(guī)模大、業(yè)務(wù)范圍廣、輻射人群多而顯得尤為突出?？v觀平安銀行發(fā)展歷程，其堅持緊跟時代步伐，積極地融入特區(qū)改革開放的金融發(fā)展大局之中。一直以來，平安銀行堅持服務(wù)實體經(jīng)濟，積極履行社會責(zé)任，勇于承擔(dān)起金融創(chuàng)新發(fā)展的先鋒，尤其是近年來金融科技在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的運用，平安銀行則充分地發(fā)揮“金融+科技”的優(yōu)勢，積極地對傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級道路進行探索，在金融科技與傳統(tǒng)金融的融合促進上取得了非常巨大的成果，為社會經(jīng)濟跨越式發(fā)展提供了堅實的金融服務(wù)，極大地促進了自身適應(yīng)我國社會主義經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。平安銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析2.1平安銀行的發(fā)展歷程縱觀平安的發(fā)展歷程，每一步其實都緊貼著人民和國家需求，在改革開放中拼出和闖出自己的一片天地。1988年平安拔地而起，招商局和工行是創(chuàng)建平安背后的股東，兩年后平安拿到了保險牌照。平安的保險板塊在一群年輕人的奮斗下，也從深圳發(fā)展到了全國，后在國務(wù)院的批準下，作為一家私營股份制企業(yè)，擁有了以“中國”冠名的權(quán)利。1992年，公司更名為“中國平安保險公司”。早期平安向國際先進學(xué)習(xí)，此后又積極跟隨時代，是中期最早轉(zhuǎn)型科技的綜合金融體，而平安的發(fā)展戰(zhàn)略，也始終緊跟國家戰(zhàn)略。第一個十年，探索現(xiàn)代保險之路；第二個十年，探索綜合金融模式；第三個十年，探索金融和科技的融合。2013年，平安將重點放在科技引領(lǐng)綜合金融的概念上，圍繞醫(yī)療、住房、汽車等幾個商業(yè)保險的核心場景，向外鋪開形成獨特的生態(tài)圈，在如今平安的新環(huán)境下，企業(yè)于2018年將企業(yè)logo正式從“保險銀行投資”改為了“金融科技”中國平安旗下獨角獸包括陸金所、平安健康、金融壹賬通也紛紛上市。如今的平安，早已不單單是一家金融企業(yè)，金融+科技的轉(zhuǎn)型，在對內(nèi)大刀闊斧的改革和對外不斷頂住壓力和質(zhì)疑下，變?yōu)楝F(xiàn)實。 2.2平安銀行的發(fā)展現(xiàn)狀2004年，前身福建亞洲銀行為正式更名為平安銀行，總部遷至上海。至此，國內(nèi)第一家以保險品牌命名的商業(yè)銀行正式誕生。通過不斷發(fā)展自身業(yè)務(wù)，促進金融產(chǎn)業(yè)升級，根據(jù)歷年營收財報等公開信息披露，平安銀行營收逐年上漲。進入新世紀以來，平安銀行積極促進金融產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，啟動了開發(fā)運行和維護全面一體化和安全開發(fā)的金融科技項目，積極拓展金融產(chǎn)品從市場需求到投入生產(chǎn)的研發(fā)之路，研發(fā)了針對不同客戶群體的金融產(chǎn)品，充分滿足了各類客戶的產(chǎn)品需求。同時針對銀行重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)充分進行了升級改造，相繼按照計劃投產(chǎn)了平安口袋銀行、新一代核心系統(tǒng)、平安壹錢包、平安金管家等重要的金融項目。平安銀行作為我國股份有限制商業(yè)銀行的代表，在金融科技推廣應(yīng)用方面起到了率先垂范的作用，更是在促進傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上發(fā)揮了重要作用，顯著提高了風(fēng)險控制、快捷支付等方面的業(yè)務(wù)效率，加快促進傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向更適應(yīng)我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展的方向快速轉(zhuǎn)型。近些年來，平安銀行在金融數(shù)據(jù)治理和金融安全風(fēng)險控制方面，施行了三大科技群項目建設(shè)，即數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)平臺和AI平臺，其中數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)平臺是平安數(shù)據(jù)安全化轉(zhuǎn)型升級的重要建設(shè)項目。平安在數(shù)據(jù)治理上制定完成了近900多項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標準和近2000項指標標準，將各種業(yè)務(wù)融入進數(shù)據(jù)化、標準化建設(shè)，全面打造數(shù)據(jù)標準化業(yè)務(wù)形式。在數(shù)據(jù)平臺建設(shè)方面，則建設(shè)了客戶、產(chǎn)品、人員、渠道和案例五大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，通過龐大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，實現(xiàn)了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可查、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)快速分析以及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)快速管理，數(shù)據(jù)的標準化治理與數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，極大地促進和推動了平安銀行金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加強了數(shù)據(jù)的安全性，為更適應(yīng)我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展夯下堅實基礎(chǔ)。平安銀行在創(chuàng)新服務(wù)的轉(zhuǎn)型中，則是通過AI客服、AI營銷、AI質(zhì)檢、AI風(fēng)控等AI平臺的建設(shè)，使用AI技術(shù)替代大量基礎(chǔ)人工業(yè)務(wù)，極大提升業(yè)務(wù)效率，降低人工業(yè)務(wù)的成本。當(dāng)下，隨著各種AI智能服務(wù)的不斷普及和推廣，使平安充分降低了人工業(yè)務(wù)辦理中出現(xiàn)的失誤率，提高了用戶的業(yè)務(wù)辦理體驗，為平安在優(yōu)質(zhì)客戶面前樹立專業(yè)的良好形象提供了極大幫助。如今，平安銀行在AI智能服務(wù)的推廣下，已經(jīng)具備了重新配置各個營業(yè)部網(wǎng)點人力資源分配的能力，極大地提升了人力資源的重新分配利用率。除此之外，平安還著重打造私有云平臺、企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺等技術(shù)服務(wù)的基礎(chǔ)平臺，積極對接各大企業(yè)，極大地推動了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在企業(yè)中的推廣，同時為自身業(yè)務(wù)適應(yīng)于各大企業(yè)間需求做出積極改變。 3平安銀行發(fā)展中暴露的問題3.1外部環(huán)境問題近年來全球經(jīng)濟持續(xù)復(fù)蘇，但受貿(mào)易摩擦與地緣政治等不確定性影響，復(fù)蘇進程略有放緩。中國堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展特色社會主義經(jīng)濟，堅持改革開放持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大穩(wěn)定我國金融市場力度，著力做好穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預(yù)期的工作，使得國民經(jīng)濟總體運行穩(wěn)中求進，經(jīng)濟增長始終維持在合理區(qū)間，但GDP增速較“十二五”有所回落。隨著GDP增速放緩，經(jīng)濟邁入新常態(tài)，我國的經(jīng)濟發(fā)展模式也由過去的追求規(guī)模和速度的增長逐漸向要求質(zhì)量與體量的并重上轉(zhuǎn)變。與此同時，金融監(jiān)管機構(gòu)不斷深化金融監(jiān)管措施改革，深刻圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展、嚴格防控金融系統(tǒng)性風(fēng)險，防微杜漸，出臺了一系列監(jiān)管舉措，充分維護了城市商業(yè)銀行金融體系的穩(wěn)定。當(dāng)下，面對監(jiān)管日趨嚴格、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整、金融科技日新月異、客戶需求更新迭代的形勢下，平安銀行積極推動金融科技轉(zhuǎn)型，適應(yīng)經(jīng)濟增速換擋，堅持穩(wěn)中求進，回歸金融服務(wù)本身，扎根本土，助力小微企業(yè)創(chuàng)新，專注特色化、專業(yè)化、差異化發(fā)展，持續(xù)推進創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，提升金融科技產(chǎn)業(yè)升級，不斷貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，努力打造適應(yīng)我國特色社會主義經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新銀行、生態(tài)銀行、綠色銀行、開放銀行、普惠銀行。2022年是“疫情后時代”的第三年，平安銀行將面臨更趨復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，面對外部環(huán)境的諸多挑戰(zhàn)，平安也將迎來新的發(fā)展機遇。平安銀行更需要充分認識到發(fā)展中存在的問題，努力克服困難，積極迎接挑戰(zhàn)，在一次次的企業(yè)轉(zhuǎn)型升級中永佇改革浪潮之巔。（一）經(jīng)營環(huán)境更趨復(fù)雜不同于“十三五”期間國內(nèi)經(jīng)濟的快速增長，2022年平安銀行將面臨更趨復(fù)雜的國內(nèi)外金融環(huán)境。特別是2020年1月中下旬新冠肺炎疫情（以下簡稱“疫情”）在全球范圍內(nèi)爆發(fā)，對我國經(jīng)濟造成了重大影響，餐飲、旅游、消費和對外貿(mào)易等各個行業(yè)均出現(xiàn)超預(yù)期下滑。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2020年1—2月份，餐飲娛樂業(yè)總額同比下降43.5%，國內(nèi)外旅游業(yè)總額同比下降20.5%，國民消費總額同比下降44.5%，對外貿(mào)易總額同比下降21%。國際上，海外疫情不斷擴散、持續(xù)惡化，加之OPEC+原油供給沖擊持續(xù)發(fā)酵，全球經(jīng)濟更是遭受到了嚴重打擊。另外，隨著全球經(jīng)濟一體化的持續(xù)發(fā)展，世界范圍的影響也會通過全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和金融市場反作用于國內(nèi)經(jīng)濟，進一步對中國經(jīng)濟帶來更為廣泛和深遠的影響。對于平安銀行而言，可謂是挑戰(zhàn)與機遇并存：一方面，中國經(jīng)濟增速持續(xù)放緩，國際經(jīng)濟形勢復(fù)雜嚴峻，中美貿(mào)易摩擦前景走向仍面臨較大不確定性，同時利率市場化的進一步深入，金融監(jiān)管不斷加強，風(fēng)險管控日趨嚴格，客戶需求日新月異，市場競爭不斷加劇等，都給平安銀行面臨復(fù)雜的經(jīng)營管理環(huán)境帶來挑戰(zhàn)；另一方面，中國經(jīng)濟發(fā)展總體向好的基本趨勢沒有改變，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進，居民財富的日益增長以及金融科技的日新月異，由疫情引發(fā)的生活、支付和商業(yè)模式的變化也能夠為平安銀行接下來的業(yè)務(wù)和發(fā)展帶來機遇和改變。（二）市場競爭日趨激烈一方面，近年來城市商業(yè)銀行之間傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擠兌嚴重，平安銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上遭受到來自其它商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的激烈競爭。例如，在向小微企業(yè)授信貸款方面，監(jiān)管機構(gòu)出臺了一系列支持政策來解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，包括明確要求國有大型銀行在貸款政策上要向小微企業(yè)傾斜，“小微貸款余額增長30%以上、融資成本降低1個百分點”。在我國金融監(jiān)管機構(gòu)一系列政策的引導(dǎo)下，國有大型銀行為了實現(xiàn)任務(wù)目標，在成本和費用上做出讓步，使得平安銀行等諸多城市商業(yè)銀行遇到了優(yōu)質(zhì)客戶“搬家”，轉(zhuǎn)而考慮大型國有銀行融資的情況，信貸方面面臨競爭壓力加大。另一方面，如今許多互聯(lián)網(wǎng)大廠與地方政府簽署戰(zhàn)略協(xié)議，全面進軍水電煤氣、醫(yī)療教育、公共出行、居民社保等民生類業(yè)務(wù)，而這些事關(guān)居民生活保障的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)曾為平安銀行早期帶來過最基礎(chǔ)的核心客戶群，如今在這方面領(lǐng)域，由于互聯(lián)網(wǎng)公司的介入，也無形中剝離了平安大量的客戶群體，造成了一定程度的客戶數(shù)量流失和經(jīng)濟損失。在我國經(jīng)濟邁入新常態(tài)，全球經(jīng)濟受疫情影響下，金融監(jiān)管體系日益完善，市場競爭不斷加劇，平安銀行的凈利潤增速有所放緩，資產(chǎn)利潤率連續(xù)下滑，從2019年年底的0.78%下降至2021年的0.65%，且低于城市商業(yè)銀行整體水平。另外，伴隨疫情期間人員隔離管控，餐飲旅游受到嚴格限制、交通運輸行業(yè)等客流減少帶來的結(jié)算支付等中間業(yè)務(wù)收入減少和金融管理層要求銀行讓利實體經(jīng)濟等，也給平安銀行的業(yè)務(wù)盈收部分和盈利空間造成一定影響。伴隨經(jīng)濟進入新常態(tài)、利率市場化改革推進及互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)態(tài)發(fā)展的時代背景下，城市商業(yè)銀行領(lǐng)域普遍面臨凈利潤增速放緩和資產(chǎn)質(zhì)量下滑等問題，平安銀行在業(yè)務(wù)上也不例外。其中傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中非息收入業(yè)務(wù)具有輕資產(chǎn)、輕資本、低風(fēng)險、能夠提高客戶黏性和拓寬收入來源等特點，成為平安銀行實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要突破口。近年來，平安銀行立足自身發(fā)展實際，依據(jù)客戶和監(jiān)管需求，整合多方資源，推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極拓展非息收入來源。主要表現(xiàn)為：銀行卡手續(xù)費收入持續(xù)增長，但代理和理財業(yè)務(wù)手續(xù)費收入增速下降，投行業(yè)務(wù)收入持續(xù)下降。資產(chǎn)壓力逐漸增加“疫情下的時代”對各個行業(yè)的小微企業(yè)主和上班族造成嚴重影響，無數(shù)小微企業(yè)破產(chǎn)，餐飲、旅游、電影、進出口貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)及上下游供應(yīng)鏈均受到嚴重影響，我國經(jīng)濟在起初封城的幾個月里甚至一度停擺，但最終在黨中央高度領(lǐng)導(dǎo)下，全國人民的奉獻和援助下，我國在抗擊疫情方面取得初步成效。即便如此，仍是受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響，信用風(fēng)險顯著升高，在此之前平安銀行積極順應(yīng)監(jiān)管指引，嚴格執(zhí)行貸款五級分類標準，平安銀行的不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)攀升，2020年年末超過總體商業(yè)銀行的平均水平，資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大。特別是受疫情影響，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、物流運輸業(yè)、文化旅游和房地產(chǎn)、進出口等行業(yè)及上下游產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈均面臨嚴峻形勢，中小企業(yè)承受較大經(jīng)營壓力。就金融行業(yè)貸款方面而言，本次受疫情影響較嚴重的區(qū)域、行業(yè)和群體未來的資產(chǎn)質(zhì)量問題值得關(guān)注，相關(guān)行業(yè)的營業(yè)收入、現(xiàn)金流減少帶來還款能力下降等一系列負面影響，對于在相關(guān)區(qū)域、行業(yè)有較多客戶布局的平安銀行的業(yè)務(wù)組成部分將受到更大負面影響，需要密切監(jiān)測資產(chǎn)質(zhì)量變化并提早做好風(fēng)險管控和應(yīng)對處置。（四）企業(yè)定位模糊不清平安銀行作為城市商業(yè)銀行的重要組成部分，位于城市商業(yè)銀行和國有股份制商業(yè)銀行之間，采用雙重管理的模式，在行政上由地方政府管理，在業(yè)務(wù)上受到銀保監(jiān)會監(jiān)管。由于平安銀行與國有銀行及股份商業(yè)銀行存在著較大的差異性，因此在市場定位方面，平安銀行表現(xiàn)出自身定位不清，如在一、二線和三線等城市的具體定位，客戶定位和業(yè)務(wù)定位上。這樣的定位模糊導(dǎo)致平安銀行在與其它大型商業(yè)銀行進行競爭時，暴露了在經(jīng)營規(guī)模、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展預(yù)測和地方金融業(yè)競爭方面的短板，這些短板拖累了平安銀行在全國多個城市的業(yè)務(wù)發(fā)展。其次，金融監(jiān)管機構(gòu)在對平安銀行的具體監(jiān)管措施中，也容易模糊平安銀行作為城市商業(yè)銀行具有的地方性特點，發(fā)展戰(zhàn)略存在模糊不清、缺乏長期戰(zhàn)略性考慮的情況。在改進過程中，也只是通過復(fù)制股份制商業(yè)銀行的標準，采用單一的方式來對平安銀行進行監(jiān)管，并未顧及平安銀行在金融體系中存在的獨特作用。當(dāng)下，隨著平安銀行體量的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷全面，企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略不斷完善，勢必會對平安未來發(fā)展規(guī)劃進行進一步的完善和加強。近年來，隨著監(jiān)管機構(gòu)嚴格控制杠桿率下降，引導(dǎo)銀行回歸傳統(tǒng)信貸，平安銀行不斷加強助力實體經(jīng)濟發(fā)展，很大程度上加劇了平安銀行的資本消耗。與此同時，不良貸款數(shù)量提高本身也需要更多的資金支持。此外，隨著平安的不斷發(fā)展壯大勢必也將導(dǎo)致銀行內(nèi)部股權(quán)的稀釋，使股東權(quán)益出現(xiàn)不同程度的減少，進而導(dǎo)致資本凈額的減少。3.2內(nèi)部環(huán)境問題（1）平安銀行不良貸款規(guī)模逐年遞增從平安銀行2014年開始公開披露的財報顯示，平安銀行的貸款總額五年間從2014年的10247億元快速增長至2018年的19975億元。在貸款總量不斷增加的同時，不良貸款數(shù)額也在顯著增長，平安銀行不良貸款金額一度增長至224億元，總體增長了0.7個百分點。根據(jù)平安銀行不良貸款資產(chǎn)構(gòu)成比例中，損失貸款占總體不良貸款資產(chǎn)比重很高，達到一半以上，很多貸款在到期后即使在有抵押物和擔(dān)保人擔(dān)保的情況下也無法收回貸款，極大程度上造成銀行資產(chǎn)的損失。從時間上來看，2018年末不良貸款主要集中在制造業(yè)和商業(yè)，占不良貸款余額的42%。2016年-2017年平安銀行的制造業(yè)不良貸款率占的比重最大分別是11.67%和8.33%，從2014年以來占比一直呈現(xiàn)上升趨勢，顯而易見其相關(guān)行業(yè)已然呈衰落趨勢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化改革已經(jīng)迫在眉睫，高成本、低收入的企業(yè)經(jīng)營逐漸后繼無力。在這種行業(yè)衰落的情況之下，平安銀行應(yīng)該調(diào)整對這些企業(yè)的貸款標準，提高擔(dān)保和抵押物的價值，設(shè)立貸款共借人，提高相關(guān)行業(yè)貸款風(fēng)控審核標準，降低行業(yè)不良貸款率。其次是商業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)分別占比10.07%和9.94%，采掘業(yè)和建筑業(yè)占的比重雖然不及前兩者，但是在整個銀行的不良貸款分布中，也占有相當(dāng)大的一部分。其中平安銀行不良貸款率一直呈增加趨勢的主要原因在于，經(jīng)濟大環(huán)境影響下的中小企業(yè)在發(fā)展過程中受到大型國有企業(yè)的擠兌后通常發(fā)展困難最終導(dǎo)致破產(chǎn)的例子比比皆是，而平安銀行的大部分企業(yè)客戶屬于小微企業(yè)主客群，其不良貸款率高居不下，而且仍在繼續(xù)逐步上升的趨勢，嚴重限制了平安銀行的發(fā)展。（2）平安銀行能力科技創(chuàng)新略顯疲軟近年來，金融科技的崛起和推廣極大地提升了傳統(tǒng)金融的效率和服務(wù)、也給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。一方面，基于電子計算機技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和投入使用，極大地拓展了傳統(tǒng)金融市場的開放程度，這就加大了很多互聯(lián)網(wǎng)公司等一系列非傳統(tǒng)金融企業(yè)對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的涉足，這些企業(yè)往往攜帶著自身成熟的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)且背后都有著非常龐大的消費群體和忠實客戶攜資入場，同時這些企業(yè)還都擁有不俗的號召力和影響力，遠大于傳統(tǒng)金融企業(yè)，逐漸搶占傳統(tǒng)金融企業(yè)在金融市場中的主導(dǎo)權(quán)和話語權(quán)，讓本來就已經(jīng)是一片紅海的金融市場競爭更加緊張和激烈。如阿里巴巴推出的花唄、借唄，騰訊公司推出的微信支付、微粒貸，京東推出的京東白條、金條等，短時間內(nèi)用戶使用數(shù)量大幅度上漲，尤其在新冠肺炎疫情期間使移動支付量陡然上升，極大地沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)開展。平安銀行經(jīng)過多年發(fā)展，本身在網(wǎng)點設(shè)置、人員配備方面已經(jīng)相對成熟，金融市場也相對飽和。但從現(xiàn)階段來看，受疫情影響和線上支付用戶需求上升雙重打擊，平安許多網(wǎng)點的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)量大幅度縮水，盈利空間迅速縮小，甚至一部分城市銀行網(wǎng)點已經(jīng)開始進行裁撤，對原本已經(jīng)基本穩(wěn)定的各類金融業(yè)務(wù)之間的資源配置產(chǎn)生了巨大的沖擊。于此可見，平安銀行在金融科技轉(zhuǎn)型升級過程中給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的巨大沖擊面前暴露了尚未做好準備與創(chuàng)新科技能力方面的明顯不足。近年來，雖然平安銀行也有在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上積極擁抱金融科技，通過科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級、優(yōu)化管理、發(fā)展戰(zhàn)略、吸引人才等方式，推動自身在激烈的市場競爭中創(chuàng)新發(fā)展，但與其它資金實力雄厚、早已在金融科技領(lǐng)域布局發(fā)展的的大中型銀行相比，平安銀行科技基礎(chǔ)相對薄弱，起步時間相較于其他銀行較晚，在金融科技發(fā)展方面尚存在一定短板。例如，平安銀行在吸引高端技術(shù)型人才方面政策利好不足，科技投入和人員待遇尚有提高空間，企業(yè)管理層對于科技創(chuàng)新引領(lǐng)金融發(fā)展尚未形成完整統(tǒng)一認識，發(fā)展時間相較于其他銀行略晚，實現(xiàn)“彎道超車”存在一定困難。另外，此次新冠疫情對居民消費習(xí)慣及消費理念造成的影響是長期且持續(xù)的，居民辦理業(yè)務(wù)方式很長時間都將由由線下移至線上，因此，平安銀行需要加快在金融科技方面的發(fā)展，補足短板，擴大金融科技在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理中的應(yīng)用，增強為客戶提供數(shù)字化金融服務(wù)辦理能力，盡可能的在后疫情時代滿足不同客戶的金融需要。（2）平安銀行風(fēng)控治理體系存在不足平安的管理體系存在諸多問題，企業(yè)治理股權(quán)結(jié)構(gòu)沒有實現(xiàn)分權(quán)制衡，專業(yè)委員會、獨立董事制度的作用尚未有效發(fā)揮。在企業(yè)治理上，平安銀行雖然經(jīng)過多年的改革，基本上構(gòu)建了現(xiàn)代企業(yè)制度，形成了股東大會、董事會、監(jiān)事會、管理層的公司治理結(jié)構(gòu)，但在實際運行中并未很好地發(fā)揮作用，形成了“四駕馬車”各奔東西，或“一長獨大”的情況；高管人員的行政色彩依然濃厚；監(jiān)事會人員配置不足且無獨立性和權(quán)威性激勵與約束機制上激勵機制不足，總行對分支機構(gòu)尚未形成有效的從上至下的約束；信息披露尚不充分。在業(yè)績評價上，往往根據(jù)地方管理層一把手的制訂標準來評定，圍繞一把手領(lǐng)導(dǎo)的偏好；評價指標側(cè)重于即期指標，比如發(fā)展規(guī)模的不合理的增長、信用貸款壞賬比例在總體銀行業(yè)務(wù)中占比下降、與地方政府合作開發(fā)的金融項目等，并未注重實際、著眼未來，立足于銀行自身的長遠發(fā)展。4完善平安銀行發(fā)展建議4.1加大創(chuàng)新力度，改善企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)隨著科技的發(fā)展，金融體系的發(fā)展也已經(jīng)離不開科技的支持，科技創(chuàng)新推動著我國現(xiàn)代城市商業(yè)銀行的發(fā)展。比如，平安銀行與平安好醫(yī)生共同構(gòu)建金融+醫(yī)療生態(tài)體系，中原銀行并購重組洛陽銀行等銀行后與國家電網(wǎng)開展業(yè)務(wù)合作并開發(fā)網(wǎng)上繳費業(yè)務(wù)，銀聯(lián)與浦發(fā)銀行在業(yè)務(wù)上進行合作，升級終端支付功能，這些典型的案例都表明，科技的發(fā)展能夠給平安銀行帶來機遇。除此之外，平安銀行在服務(wù)對象的選擇上也應(yīng)該做出進一步的創(chuàng)新開拓，豐富客戶群體樣本，致力于滿足不同客戶群體之間的不同服務(wù)需求。平安銀行也應(yīng)該改變自身局限于為小微企業(yè)提供資金支持的企業(yè)定位，更進一步發(fā)展地域金融服務(wù)，充分利用平安銀行的地域化優(yōu)勢，為其擴寬經(jīng)營業(yè)務(wù)渠道。此外，平安銀行的穩(wěn)定發(fā)展離不開健全的內(nèi)部管理體制。平安不僅需要完善監(jiān)管體制，更需要強有力地監(jiān)督內(nèi)部人員的權(quán)利和職責(zé)，防止避免出現(xiàn)權(quán)利過度集中的問題出現(xiàn)。4.2精確企業(yè)自身定位，扎根本土特色發(fā)展面對經(jīng)濟大環(huán)境下不確定的外部環(huán)境變化，平安可充分利用自身最熟悉的、可確定的“地利”（最熟悉的本地區(qū)域）與“人和”（更深入的客戶關(guān)系優(yōu)勢），來規(guī)劃企業(yè)未來中長期發(fā)展方向，并將規(guī)劃具體到年度、業(yè)務(wù)板塊和業(yè)務(wù)種類中，通過深耕基礎(chǔ)客戶和專注基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，打造成為客戶首選、卓越的精品銀行。(1）深耕基礎(chǔ)客戶。平安要做到“有所為有所不為”，結(jié)合自身情況，劃分能力邊界，挑選符合自身發(fā)展和經(jīng)營特點的特定客群作為重點專注服務(wù)的基礎(chǔ)客戶、核心客戶，深耕細作，大巧不工，為客戶提供專業(yè)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗，引導(dǎo)客戶認同平安的企業(yè)價值，將客戶培育成為平安發(fā)展歷程中堅實的壓艙石。(2）專注基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。平安應(yīng)緊緊圍繞基礎(chǔ)客戶的需求，結(jié)合實際，提供實質(zhì)大于形式的“穩(wěn)、準、狠”的基礎(chǔ)服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上，擇機疊加明星業(yè)務(wù)。所謂明星業(yè)務(wù)是指既可滿足基礎(chǔ)客戶需求，又是平安自身優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。明星業(yè)務(wù)可用來獲取超額收益，也可用于獲取新客戶，更能用來與國有銀行和股份制銀行直面競爭。例如，平安銀行基礎(chǔ)客戶中涵蓋了大量高凈值客戶群體，這類資源大多通過中國平安集團內(nèi)部資源相互輸送，這類客戶普遍存在資產(chǎn)雄厚、具有投資理財意識的特點，客戶畫像清晰優(yōu)越，因此平安銀行可以快速推進投資理財產(chǎn)品優(yōu)化升級，快速占領(lǐng)目標市場份額，引導(dǎo)大量高凈值客戶群體認可平安的企業(yè)價值，再通過近年來平安大力發(fā)展的平安醫(yī)療健康體系、平安保險財險體系、平安金融科技等業(yè)務(wù)，維護建立與此類客戶的服務(wù)關(guān)系。在成功獲取大量基礎(chǔ)客戶信任后，伴隨客戶需求的升級和激發(fā)，平安銀行還可以進一步推銷集團旗下其他業(yè)務(wù)，形成業(yè)務(wù)交叉，專門為客戶提供金融科技、醫(yī)療健康、養(yǎng)老保險等一體化服務(wù)，成為客戶所信賴的伙伴。(3）持續(xù)自我創(chuàng)新。面對當(dāng)前日新月異的金融市場，平安應(yīng)充分認識到客戶需求正在由過去傳統(tǒng)金融服務(wù)的單一需求向“點、面、片”等復(fù)雜需求上不斷變化。因此，平安還應(yīng)與時俱進，持續(xù)創(chuàng)新，不僅需要在業(yè)務(wù)上創(chuàng)新，還需要在企業(yè)理念、發(fā)展戰(zhàn)略、管理機制等領(lǐng)域積極探索，以更加完整的金融服務(wù)理念來應(yīng)對金融市場的不斷變化。當(dāng)然，創(chuàng)新并非全盤顛覆性的改革，平安銀行可以采取“試點先行”式的創(chuàng)新模式，在個別城市的個別網(wǎng)點，平安需要做到對客戶需求快速反應(yīng)，并在政策執(zhí)行層面快速落地，避免中間部門層層加碼，以此來獲得獨特的企業(yè)核心競爭力，進而不斷完善，迭代優(yōu)化，最終實現(xiàn)企業(yè)的特色化經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。4.3合理運用金融科技，促進企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展近年來，面對國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變革、金融市場監(jiān)管加強、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競爭、市場份額不斷減少等經(jīng)營環(huán)境變化所帶來的諸多挑戰(zhàn)，平安銀行以及其背后高層已經(jīng)深刻認識到金融科技的重要性，積極推動金融科技創(chuàng)新來引導(dǎo)企業(yè)自身發(fā)展，積極促進企業(yè)自身在暗流涌動的資本市場競爭中轉(zhuǎn)型突圍，創(chuàng)新發(fā)展。第一：突出金融科技戰(zhàn)略。平安率先將金融科技和數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略寫在企業(yè)未來發(fā)展規(guī)劃的重要位置，以設(shè)立金融科技委員會和金融科技創(chuàng)新小組等形式來推進金融科技工作的加快進行。平安還專門設(shè)立了專業(yè)化團隊，來負責(zé)金融數(shù)據(jù)的收集和安全。與此同時，平安不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進管理經(jīng)驗，籌建金融科技子公司，最大程度激勵創(chuàng)新，促進金融與科技兩者之間縱深融合。第二：智能升級網(wǎng)點渠道，平安銀行引入現(xiàn)代化智能設(shè)備。一方面，將購買理財、開卡銷戶、補辦存折、線上轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至AI智能服務(wù)，以“智能設(shè)備+線上APP”的模式替代網(wǎng)點人工業(yè)務(wù)辦理，降低人工使用成本；另一方面，通過一系列創(chuàng)新舉措，優(yōu)化網(wǎng)點運營流程，推進無紙化辦公和深化網(wǎng)點資源統(tǒng)籌管理。此外，平安銀行需要加快線上渠道建設(shè)，加強線上線下渠道融合，全面提升全渠道用戶體驗，并積極布局支付場景，接入出境、汽車、健康等場景和代發(fā)、醫(yī)保、信用卡等客群服務(wù)，努力打造多元化、差異化競爭優(yōu)勢。第三：嚴格金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。平安銀行堅持以客戶為中心，大力發(fā)展金融科技創(chuàng)新支持業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制，圍繞客戶實際需求來完善新的服務(wù)體系。平安通過對中后臺運營流程數(shù)字化再造，大幅節(jié)省人工干預(yù)成本并減少失誤率。平安借助大數(shù)據(jù)分析用戶行為，通過客戶畫像了解客戶，切入衣、食、住、行、醫(yī)療、旅游等全方位場景，采用人工智能和生物識別技術(shù)搭建生活平臺，通過“網(wǎng)點+APP+場景”模式實現(xiàn)獲客，將服務(wù)觸達“尾部”客戶，并助力精準營銷。通過“一站式”金融超市為客戶提供場景化金融服務(wù)，滲透客戶的各個消費領(lǐng)域，貫穿用戶的全生命周期。平安通過探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)應(yīng)用，為客戶提供生命周期的個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。平安發(fā)揮科技在全流程風(fēng)險管理中的作用，借助大數(shù)據(jù)和分析模型對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等實施全面管理，解決信息不對稱問題，更好地進行風(fēng)險預(yù)測和控制，降低不良貸款率。第四：平安深化外部戰(zhàn)略合作。與國有銀行相比，平安銀行作為城市商業(yè)銀行，其基礎(chǔ)相對薄弱，科技人才與互聯(lián)網(wǎng)大廠相比又較為匱乏，科技投入規(guī)模有限，自主發(fā)展金融科技困難較多。近年來，平安為推動企業(yè)科技戰(zhàn)略加速落地，加強了與外部金融科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作。與百度、阿里、騰訊和京東為代表的國內(nèi)知名科技企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，融合各自在金融服務(wù)領(lǐng)域和科技創(chuàng)新領(lǐng)域的優(yōu)勢，打造金融科技應(yīng)用場景和生態(tài)圈。與此同時，平安加強與金融科技企業(yè)聯(lián)合設(shè)立金融科技創(chuàng)新實驗室，聚焦金融云、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域，開發(fā)定制化金融產(chǎn)品，同時加快科技人才培養(yǎng)，提升自主技術(shù)孵化能力。4.4深化企業(yè)治理機制，科技驅(qū)動創(chuàng)新發(fā)展近期城商行風(fēng)險事件頻發(fā)，除內(nèi)外部及偶發(fā)因素外，根本原因還在于其內(nèi)部風(fēng)險治理能力和治理機制尚存不足。因此，全面深化平安銀行治理體制和機制改革已成為緩釋風(fēng)險的不二選擇。在企業(yè)治理方面，平安應(yīng)對高管人員實行職業(yè)經(jīng)理人制度，不能用干部管理思維來管理銀行高管；對監(jiān)事實行集中派駐制，提升其獨立性和權(quán)威性；將銀行高管的選聘真正交給股東。只有這樣，銀行高管才會真正對股東負責(zé)，也才會從根本上遵循市場規(guī)律進行經(jīng)營管理。在考核指標的設(shè)置方面，平安應(yīng)本著創(chuàng)建百年門派的目標來制定中長期發(fā)展戰(zhàn)略，并將監(jiān)管指標作為評價經(jīng)營業(yè)績的主要標準。平安只有管控好流動性、聲譽、信用、操作等風(fēng)險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，持續(xù)推進改革，不斷創(chuàng)新，才能真正實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。為了彌補在金融科技研發(fā)投入和人才培養(yǎng)方面的先天不足，平安可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同探索“平臺+生態(tài)”的開放銀行模式，堅持“開放、共享”思維，打破原有物理網(wǎng)點、電子渠道的界限，以用戶需求為切入點，將金融服務(wù)無縫嵌入實體經(jīng)濟各領(lǐng)域，建立互聯(lián)網(wǎng)金融合作生態(tài)圈，推動金融產(chǎn)品服務(wù)觸及更多用戶。首先，平安可以縱向整合產(chǎn)業(yè)鏈，橫向擴展用戶關(guān)系圈。例如，緊跟房地產(chǎn)、醫(yī)療衛(wèi)生、教育學(xué)校、物業(yè)繳費、垂直電商等市場熱點，加快與優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等戰(zhàn)略性客戶的系統(tǒng)對接和數(shù)據(jù)連接，無限延伸金融服務(wù)邊界，增強線上獲客能力。其次，平安可以深度分析各類金融產(chǎn)品與應(yīng)用場景的契合度，通過精準的營銷和有效的運營，為用戶提供支付、融資、理財?shù)雀采w衣食住行的全方位的金融服務(wù)，不斷滿足業(yè)務(wù)經(jīng)營的流量訴求和多樣化的金融需求，從而提升用戶黏性[10]。此外，平安可以嘗試推進外部數(shù)據(jù)與授信業(yè)務(wù)的深度結(jié)合，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，進行客戶風(fēng)險的智能識別、風(fēng)險定價和風(fēng)險管控，解決信息不對稱的問題；運用區(qū)塊鏈技術(shù)控制供應(yīng)鏈金融風(fēng)險，全面推動數(shù)字風(fēng)控，提高業(yè)務(wù)辦理效率。結(jié)論此次論文研究