【互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響探析4600字（論文）】

互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響分析摘要近年來，隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展與普及，我國也迎來了互聯(lián)網金融時代?；ヂ?lián)網金融憑借便捷的操作模式、較低的交易成本以及多樣化的金融產品迅速獲得了大批客戶的認可，這給長期以來依靠利差來獲利的商業(yè)銀行帶來了影響和沖擊。本文將以中國工商銀行為例，分析互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響，包括資產業(yè)務、負債業(yè)務以及中間業(yè)務三個方面，并結合商業(yè)銀行的實際，提出針對性的發(fā)展對策，進一步促進我國商業(yè)銀行的改革，實現資源的最優(yōu)化配置。關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；影響目錄TOC\o"1-3"\h\u17697一、我國商業(yè)銀行的經營現狀 一、我國商業(yè)銀行的經營現狀（一）經營理念傳統(tǒng)金融中介理論的產生是金融業(yè)實踐發(fā)展的結果。在互聯(lián)網信息技術普及之前，金融中介機構利用其大量的實體營業(yè)場所和專業(yè)的業(yè)務團隊，降低資金融通的風險和交易成本。另外，金融中介掌握著龐大的資金供求信息，通過對其信息資源的整合處理能夠緩解資金供求雙方的信息不對稱問題。由此可見，傳統(tǒng)金融中介理論認為，金融中介機構存在的兩個主要功能是資金中介和信息中介。（二）經營方式就目前我國金融業(yè)的發(fā)展趨勢來看，盡管中國商業(yè)銀行發(fā)展平穩(wěn)，總資產和總負債年均復合增長率近五分之一。但是以“重投入、數量、規(guī)模、速度，輕效益、質量、結構、管理”為特點的粗放型增長模式仍然是我國商業(yè)銀行主要的盈利和發(fā)展模式。我國商業(yè)銀行的發(fā)展模式創(chuàng)新與規(guī)模增長速度相比具有一定的滯后性。目前，我國商業(yè)銀行的主要客戶群體為大中型企業(yè)和高端個人客戶，這兩類客戶擁有穩(wěn)定的融資和個人理財產品需求。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現過程是以其專業(yè)的全面的金融技術知識、嚴格的風險防控措施和程式化的業(yè)務流程向客戶提供的具備安全性、低成本和相適應程度風險的金融產品和服務，以滿足客戶的融資和財富管理需求。在互聯(lián)網技術和傳統(tǒng)金融快速融合的模式下，我國金融市場競爭的根本焦點越來越顯現出在快捷、便利、安全和良好的客戶體驗上。在互聯(lián)網金融時代，低端、零散的客戶通過網絡金融平臺的整合成為金融產品和服務的主要需求方。商業(yè)銀行的主要客戶類型發(fā)生了改變，金融市場的參與者覆蓋更多的社會階層?？蛻纛愋偷母淖儗е驴蛻舻南M習慣和消費模式發(fā)生變化?；ヂ?lián)網金融平臺為中小企業(yè)客戶和年輕的個人客戶更傾向提供了門檻更低、更為多樣化、差異化、方便快捷的金融產品。二、互聯(lián)網金融對中國工商銀行的影響分析（一）對銀行資產業(yè)務的影響1.影響狀況分析在互聯(lián)網金融發(fā)展的進程中，中小企業(yè)占據了重要的地位，針對中小企業(yè)數量多融資難的特點，互聯(lián)網金融可以簡化其貸款流程，所以工商銀行在資產項上受到的影響主要集中在中小微企業(yè)貸款和個人貸款上。在個人貸款方面，P2P和眾籌是主要的貸款平臺，而根據幾大主要網貸平臺給出的利率顯示，個人貸款的平均利率在13%-25%之間，這一利率區(qū)間遠高于工商銀行的個人客戶所接受的6.5%-9%的利率區(qū)間，所以選擇互聯(lián)網融資方式的客戶群屬于高風險客戶群，大多不符合工商銀行的貸款條件，沒有對工商銀行個人貸款業(yè)務產生較大影響。在中小企業(yè)貸款方面，選擇互聯(lián)網貸款方式的機構客戶同樣要面對遠高于銀行貸款的利率區(qū)間，也屬于高風險客戶，大多不符合銀行面對的客戶群條件。所以目前機構貸款方面互聯(lián)網金融業(yè)未對工商銀行有較大沖擊。而隨著金融業(yè)改革發(fā)展的趨勢加強，互聯(lián)網貸款可能會趨向和銀行產生合作互補的關系。由以上分析可看出，互聯(lián)網金融在資產項上對工商銀行盈利能力沒有產生明顯不好的影響，而更可能對工商銀行的業(yè)務發(fā)展有補充作用。如表1，工商銀行在2010-2015年間，資產收益率的變化幅度不大，總體上呈現上升趨勢，可見，互聯(lián)網金融對工商銀行的發(fā)展會產生一定的積極影響。表12010-2015年工商銀行相關數據指標(單位：%)年份資產收益率凈息差非利息收入成本收入比不良貸款率20101.322.3519.3430.611.0820111.442.4921.8729.380.9420121.452.4920.2528.560.8520131.442.421.6328.030.9420141.462.4420.8427.640.9120151.472.4821.5627.090.942、影響機制分析互聯(lián)網貸款通常具有較好的用戶體驗，流程簡單快捷，貸款條件不高等優(yōu)點是商業(yè)銀行不可比擬的，而貸款業(yè)務又是商業(yè)銀行的資金運用主要業(yè)務，能夠給商業(yè)銀行帶來利息收入并直接影響著商業(yè)銀行的資產收益率。由此看來，倘若互聯(lián)網金融在未來某一時間對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務產生了消極影響，也就一定會擠壓到商業(yè)銀行的利潤空間。（二）對銀行負債業(yè)務的影響1、影響狀況分析商業(yè)銀行長期以來的一個特點是負債經營，銀行通過向公眾吸收大量存款，建立自身的信用，然后再向外發(fā)放貸款，通過這樣的信用轉移來從中獲得利差的收入。用目前執(zhí)行的2015年的工商銀行的利率表和余額寶七日年化收益率來做比較。如下表2、3。表22015年工商銀行的利率表（活期、定期）銀行活期（年利率%）定期(年利率%)三個月半年一年二年三年五年基準利率0.352.12.32.53.13.75工商銀行0.352.352.552.753.253.754表3余額寶七日年化收益率(2015-03-01至2015-03-30)時間03/0103/0203/0303/0403/0503/0603/0703/08余額寶七日年化收益率%4.4774.4804.4864.4564.4504.4534.454時間03/0903/1003/1103/1203/1303/1403/1503/16余額寶七日年化收益率%4.4604.4814.4834.4894.4804.4824.521時間03/1703/1803/1903/2003/2103/2203/2303/24余額寶七日年化收益率%4.5024.5254.5384.5424.5404.5224.519時間03/2503/2603/2703/2803/2903/3003/31余額寶七日年化收益率%4.5224.5034.4994.4994.4874.493以余額寶為例來看看，當互聯(lián)網金融推出了更高的資本收益業(yè)務時，雖然不能保證七日年化收益率的完全穩(wěn)定，但在宏觀來看還是比工商銀行的一般獲取存款高出許多倍，這種收益率的明顯差別自然會引導資本流向互聯(lián)網金融市場，也就意味著工商銀行一直以來的壟斷地位不再。在此情況下，工商銀行必須及時采取措施提高自己的資本收益，否則原有的存款負債業(yè)務也難以穩(wěn)固增長。因而，工商銀行函待針對市場變化改善產品與服務，不再用固有觀念認為依然處于壟斷地位。由于互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展對工商銀行負債項目存在一定影響，筆者在研究過程中強調該業(yè)務對銀行個人儲蓄存款、理財等業(yè)務的影響效果最為明顯，尤其針對第三方理財產品、P2P信貸業(yè)務等方面，詳細情況如表3所示。表3互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行負債項的影響第三方支付結算互聯(lián)網融資第三方理財產品銷售平臺余額寶類理財產品主要為流失個人活期存款少量轉移個人定期存款與理財資金少量轉移個人存款及理財資金轉移個人存款及理財資金(1)第三方支付的影響客戶在使用第三方支付結算時通常會造成工商銀行的活期儲蓄流失，由于央行出臺的《支付機構客戶備付金存管辦法》中指出，第三方支付平臺的備付金“全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶”，這種活期儲蓄的流失現象也僅存在于非備付金存管銀行中，而流失到備付金存管行的資金由活期儲蓄很有可能轉化為1年以內的定期儲蓄，這種活期儲蓄的轉化也就意味著工商銀行的資金成本上升。不過相比較銀行體系中的上百萬億存款數量，這樣的流失對工商銀行盈利能力的影響也是微乎其微的。(2)互聯(lián)網融資業(yè)務的影響互聯(lián)網融資業(yè)務主要表現為P2P網絡借貸和理財產品銷售。和工商銀行的產品相比，互聯(lián)網融資的風險收益更大。一般工商銀行的理財產品收益都在7%以下，追求保本并獲取略高于活期儲蓄的利息收入的客戶是其主要面向的客戶群，而由于監(jiān)管的真空存在，P2P網絡借貸的收益可以高達20%，這種高收益背后隱藏的風險也是非常大的，通常只有風險偏好型投資者敢于嘗試。因此，互聯(lián)網融資與工商銀行面向的客戶群不同也就限制了互聯(lián)網融資業(yè)務對工商銀行盈利能力的影響。(2)理財產品銷售的影響互聯(lián)網金融開拓的網上銷售理財產品具有過程方便易操作等特點，這種特點可能會使原先有在工商銀行購買理財產品的部分客戶轉向網上購買。目前流行的余額寶等理財產品其實質上是貨幣基金，屬于現金替代品。而在工商銀行里銷售的理財產品大多有5萬元及以上的購買門檻，也就將一些散戶排出在外?；ヂ?lián)網理財產品正是把這些散戶集中到一起，在一定程度上也造成了銀行的活期儲蓄流失，并且無形中提高了工商銀行的負債成本。這是因為余額寶吸收的資金大多投向同業(yè)存款和大額存單一類，這些資金原本只需工商銀行付出少量的活期儲蓄利息，而經過在互聯(lián)網金融市場中的加工，雖然又流回到工商銀行體系里，卻不再是原先的資金成分，導致工商銀行的資金成本被迫提高。由于在互聯(lián)網金融發(fā)展的進程中，這種線上理財產品也將逐漸形成較為成熟的產業(yè)模式，對工商銀行的負債項影響也就越來越大。2、影響機制分析工商銀行的負債項主要以吸收的存款形式表現出來，根據我國工商銀行的利潤來源特點可以看出，對存款的利息支出是工商銀行的成本，如果利息被提高，在貸款利息收入一定的條件下，成本越高工商銀行的盈利越少。與此同時，我國對工商銀行有著貸存比不能超過75%的要求，存款規(guī)模的大小決定了可能存在的最大貸款額度，從另一個角度來說，這也是在一定程度上限制了工商銀行的盈利能力。三、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略（一）加強人才隊伍建設互聯(lián)網金融兼具金融性和科技性，戰(zhàn)略的實施、系統(tǒng)的改造、架構的重組、流程的優(yōu)化等方面都需要人才的參與，因此，培養(yǎng)符合要求的核心人才，加強員工隊伍建設，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融背景下發(fā)展的必經之路。再加上互聯(lián)網金融的復合性，商業(yè)銀行需要加強復合型人才的培養(yǎng)，這些人才除了熟悉經濟金融業(yè)務知識外，還應掌握網絡信息技術、市場營銷技能和移動互聯(lián)工具運用等多種技能。對此，商業(yè)銀行既要在員工招聘時關注復合型人才或者能優(yōu)化人才結構的人員，也應注意在日常工作中加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務培訓，更需要注重的是發(fā)現并鼓勵員工符合互聯(lián)網金融價值觀的言行，對其中具有培養(yǎng)價值的核心人才進行階段性復合型培養(yǎng)，使其深諳互聯(lián)網金融運作規(guī)則，并具備互聯(lián)網相關金融、技術、營銷和管理等復合型技能，認同互聯(lián)網時代價值觀，進一步提高商業(yè)銀行隊伍的整體素質。（二）打造以客戶為核心的運營模式互聯(lián)網金融時代，客戶體驗成為決定商業(yè)銀行存亡的生命線。當金融脫媒和技術脫媒都成為現實后，優(yōu)化客戶體驗就成為增加客戶粘性、吸引潛在客戶的關鍵舉措。客戶體驗的評估和優(yōu)化應貫穿于商業(yè)銀行互聯(lián)網金融服務的全過程。商業(yè)銀行對客戶的個性化需求，從發(fā)現、響應、提供、評價、反饋到改進，都需要商業(yè)銀行優(yōu)化運營模式，改變傳統(tǒng)的業(yè)務流程?；ヂ?lián)網金融需要采用社交營銷、體驗營銷、交互營銷和事件營銷等客戶營銷方式，商業(yè)銀行實施這些營銷措施時，應圍繞“平等溝通”的客戶營銷主題，讓客戶感到便捷安全，不斷簡化業(yè)務流程，優(yōu)化美化客戶端界面和功能，最終提升客戶體驗。結論本文以工商銀行為例，分析了互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行的影響，包括資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務三個方面，并針對商業(yè)銀行的現狀，提出了針對性的發(fā)展對策，包括加強人才隊伍建設、優(yōu)化組織結構、提升科技水平、打造以客戶為核心的運營模式以及加強風險管理等，對商業(yè)銀行的改革具有一定的參考借鑒意義。

參考文獻[1]安智超.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響與對策分析[J].經營管理者,2014,36:10-11.[2]王錦虹.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究——基于測度指標體系的構建與分析[J].財經理論與實踐,2015,01