預(yù)付卡商業(yè)模式調(diào)研(廈門)

預(yù)付卡商業(yè)模式調(diào)研（廈門）預(yù)付卡的概念預(yù)付卡是指在商業(yè)流通或服務(wù)領(lǐng)域中，由商業(yè)企業(yè)或第三人發(fā)售并由購卡人預(yù)先支付款額，具有一定面值，在一定范圍內(nèi)用于購物或消費(fèi)服務(wù)的使用憑證。預(yù)付卡的主要特征1、預(yù)付卡要求預(yù)先支付價(jià)款，具有先付性。盡管預(yù)付卡本身不是商品，而是一種債權(quán)憑證或使用憑證，但預(yù)付卡具有一定的面值，購卡時(shí)需要支付給售卡人相等面值（或一定折扣）的價(jià)款，也就是說消費(fèi)者在購物或消費(fèi)之前，事先已經(jīng)支付了對(duì)價(jià)。2、預(yù)付卡不記名、不掛失，具有無因性。當(dāng)前市場(chǎng)上發(fā)售使用的預(yù)付卡一般不需要身份認(rèn)證，任何持有該卡的人都可以使用，發(fā)卡企業(yè)也不予辦理掛失，對(duì)任何持卡人也必須一視同仁地提供商品或服務(wù)。3、預(yù)付卡在特定范圍內(nèi)使用，具有有限性。預(yù)付卡一般只能在售卡企業(yè)指定的時(shí)間、地點(diǎn)、商品或服務(wù)范圍內(nèi)使用，持卡人不能夠?qū)Σ惶囟ǖ纳唐坊蚍?wù)進(jìn)行任意消費(fèi)，這也是預(yù)付卡與貨幣或代幣券的主要區(qū)別。4、預(yù)付卡可用于小額現(xiàn)金支付，具有流通性。根據(jù)購卡合同的約定，預(yù)付卡在特定范圍內(nèi)具有現(xiàn)金支付功能，具有一定的流通性。但預(yù)付卡不同于銀行卡，其不計(jì)利息，不具備存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬、透支等功能，一般也不能退換現(xiàn)金。預(yù)付卡的分類根據(jù)預(yù)付卡的使用范圍，預(yù)付卡可分為開放式預(yù)付卡和封閉式預(yù)付卡。此外，根據(jù)充值單位不一樣，也可把預(yù)付卡分為以下幾類：（見圖1）

廈門預(yù)付卡市場(chǎng)概述廈門的預(yù)付卡市場(chǎng)較國內(nèi)一線城市發(fā)展的較晚，目前在廈門市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位的還是以大型商戶發(fā)行的封閉式預(yù)付卡為主，且總體的發(fā)行量相對(duì)較低。（根據(jù)工商部門統(tǒng)計(jì)，2010年有在廈門貿(mào)發(fā)局備案的16種廈門地區(qū)較有影響力的預(yù)付卡，總發(fā)行量為12億元。而在上海，單是聯(lián)華OK卡在2010年的發(fā)行量就超過120億元）。（廈門有備案的發(fā)卡機(jī)構(gòu)及其所發(fā)行的卡片見表1）發(fā)卡機(jī)構(gòu)卡名備注廈門夏商集團(tuán)有限公司中秋/國慶節(jié)日卡目前已逐漸向開放式卡片方向轉(zhuǎn)變，在廈門開發(fā)了很多合作商戶廈門金利卡信息科技有限公司金利通卡、金利旅游卡、新世界百貨金利卡通卡使用范圍較廣，為開放式預(yù)付卡廈門市天虹商場(chǎng)有限公司天虹卡封閉式廈門家樂福商業(yè)有限公司銀商卡封閉式商銀（廈門）商務(wù)服務(wù)有限公司商聯(lián)卡開放式（銀聯(lián)商務(wù)發(fā)行）廈門盛名來雅百貨有限公司暢購卡封閉式廈門信達(dá)免稅商場(chǎng)有限公司生日卡、中秋卡、吉祥卡、如意卡封閉式

巴黎春天（廈門）百貨有限公司巴黎春天鉆石卡封閉式表1在預(yù)付卡的發(fā)行模式方面，廈門主流商戶還都是以封閉式預(yù)付卡為主要發(fā)行模式。雖然已有公司在嘗試新的運(yùn)作模式，但是還處于起步階段，市場(chǎng)占有率較低，沒有形成區(qū)域性的影響力。下文就針對(duì)現(xiàn)在廈門預(yù)付卡行業(yè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主要運(yùn)作模式，做模型性分析，以做參考。商業(yè)模式一：傳統(tǒng)模式 1、消費(fèi)者向商戶購卡 3、商戶為消費(fèi)者提供服 務(wù)針對(duì)模型的補(bǔ)充說明：1、 以天虹卡，沃爾瑪卡，好又多卡，家樂福，萊雅百貨，巴黎春天等大型商戶為代表，在美容、教育培訓(xùn)、交通、便利店、移動(dòng)通信等領(lǐng)域均有大規(guī)模的應(yīng)用。2、 傳統(tǒng)商業(yè)模式作為最早為商戶所應(yīng)用的發(fā)卡方式，現(xiàn)在已經(jīng)得到大眾的普遍認(rèn)可。從1998年發(fā)展至今，幾乎以壟斷的態(tài)勢(shì)一直占據(jù)著廈門預(yù)付卡市場(chǎng)。3、 主要優(yōu)點(diǎn)：運(yùn)作模式簡(jiǎn)單，幾乎所有商戶都可模仿。4、 主要缺點(diǎn)：卡的受理面狹窄，不利于大規(guī)模的發(fā)卡；商戶資質(zhì)參差不齊，沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)性高，消費(fèi)者利益得不到保障。商業(yè)模式二：聯(lián)盟商戶+自建網(wǎng)站模式消費(fèi)返利，積分兌換

針對(duì)模型的補(bǔ)充說明：1、該商業(yè)模式是從2008年開始在廈門出現(xiàn)，以廈門金利卡信息技術(shù)有限公司發(fā)行的金利卡為代表。2、該模式已經(jīng)屬于第三方發(fā)卡模式，在近兩年得到很快的發(fā)展。3、聯(lián)盟商戶的運(yùn)作大大拓寬了預(yù)付卡的使用范圍，同時(shí)他和新世界百貨的合作發(fā)卡，使卡的知名度得到很好的提升。4、主要優(yōu)勢(shì)：預(yù)付卡受理面得到很大程度的拓寬，為增大預(yù)付卡的發(fā)行量奠定了良好的基礎(chǔ)；聯(lián)盟商戶的運(yùn)作，為其帶來了更多的商戶資源。5、主要劣勢(shì)：作為獨(dú)立第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)，相比較與傳統(tǒng)模式中的實(shí)體商戶，因?yàn)闆]有實(shí)體店面，在公信力方面就有所欠缺，不利于預(yù)付卡的大規(guī)模發(fā)行。（金利卡通過和廈門本地知名商家合作發(fā)卡，提升其知名度和可信任度）商業(yè)模式三：聯(lián)盟商戶+自建網(wǎng)站+實(shí)體店模式目前采用該模式的發(fā)卡機(jī)構(gòu)較少，具有代表性的是捷通卡，下面就以此為例，做分析說明：市場(chǎng)定位：便民折扣捷通卡的定位主要集中在便民和折扣兩方面，又集合了部分預(yù)付卡的功能，和傳統(tǒng)的預(yù)

付卡有很大的差別。網(wǎng)站上開設(shè)了充值和提現(xiàn)的功能，便于會(huì)員對(duì)所持卡片進(jìn)行資金管理。網(wǎng)點(diǎn)定位：社區(qū)網(wǎng)購便民店網(wǎng)點(diǎn)的定位基本以小區(qū)為主，店面面積在10平以下，主要提供卡類受理，便民性服務(wù)為主。優(yōu)勢(shì)：1、開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本低2、店面的選址方面更簡(jiǎn)單，有利于遍地開花3、店面所需投入的人力成本低（基本1-2個(gè)員工）4、宣傳面較廣，在短時(shí)間內(nèi)能有很好的宣傳效果劣勢(shì)：1、吸引力不夠，在用戶的體驗(yàn)方面有所欠缺2、店面裝修和定位都偏低，無法吸引高端消費(fèi)人群商業(yè)合作模式：1、聯(lián)盟商戶（持卡消費(fèi)具有一定的折扣比例，刷卡消費(fèi)有協(xié)議商定的返點(diǎn)）2、尋找地區(qū)代理（代理發(fā)卡，開展手機(jī)代充值等業(yè)務(wù)）3、通過社區(qū)門店，在小區(qū)及周邊地區(qū)發(fā)行和宣傳捷通卡。亮點(diǎn)：1、網(wǎng)站提供了4家銀行的接口，可對(duì)卡上金額進(jìn)行提現(xiàn)操作。這在卡的使用范疇上多了很多可運(yùn)作的空間。2、新提出的網(wǎng)購便民服務(wù)的概念還是比較具有價(jià)值。在網(wǎng)絡(luò)詐騙越來越盛行，互聯(lián)網(wǎng)信用度不斷下降的市場(chǎng)大環(huán)境下，通過開設(shè)具有片區(qū)影響力的小型社區(qū)門店，能很好的提升公司所發(fā)型卡的可信性。3、由于社區(qū)化網(wǎng)點(diǎn)的開點(diǎn)速度快，以及通過和當(dāng)?shù)貓?bào)紙等機(jī)構(gòu)的合作（捷通卡石家莊案例），能迅速在一個(gè)市場(chǎng)形成一定的影響力?？偨Y(jié)：預(yù)付卡商業(yè)模式正由單一商戶消費(fèi)的封閉式向聯(lián)盟商戶