第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響研究

目錄摘要 1ABSTRACT 1一、緒論 2（一）研究背景及意義 2（二）國內(nèi)外研究綜述 3二、第三方支付概述 5（一）第三方支付的概念 5（二）第三方支付的特征 5（三）第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀 6三、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 9（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)的概念 9（二）商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 9（三）商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在的問題 12四、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)影響因素分析 12（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的正向影響 12（二）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的負(fù)向影響 13五、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付挑戰(zhàn)的策略及建議 14（一）對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整 14（二）完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 15（三）加強(qiáng)與第三方支付的合作 15摘要隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及家家戶戶，影響著我們生活的方方面面和我們的工作學(xué)習(xí)，也影響著我們的經(jīng)濟(jì)模式和思維方向。一種建立在銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)交易第三方支付隨之出現(xiàn)，并越來越受到廣大人民群眾的喜愛。第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，第三方支付不僅彌補(bǔ)了銀行服務(wù)的缺點(diǎn)，還促進(jìn)了金融體系的完整性。但是第三方支付平臺(tái)也憑借其特有的優(yōu)勢(shì)對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，不斷優(yōu)化各項(xiàng)服務(wù)。本文擬通過梳理相關(guān)理論，研究第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響機(jī)制，闡述第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系，分析商業(yè)銀行面對(duì)沖擊做出的應(yīng)對(duì)措施，深入研究商業(yè)銀行與第三方支付如何做到共贏。關(guān)鍵詞：第三方支付，商業(yè)銀行，支付結(jié)算業(yè)務(wù)ABSTRACTWiththecontinuousdevelopmentofinformationtechnology,theInternethasspreadtoeveryhousehold,affectingeveryaspectofourlivesandourworkandstudy,butalsoaffectingoureconomicmodelanddirectionofthinking.Thethird-partypayment,akindofonlinetransactionbasedonbank,hasappearedandismoreandmorepopularamongthemasses.Thethird-partypaymentplatformdevelopsrapidly.third-partypaymentnotonlymakesuptheshortcomingsofthebankingservice,butalsopromotestheintegrityofthefinancialsystem.Butthethird-partypaymentplatformalsohascertainimpactonthepaymentandsettlementbusinessoftheexistingcommercialbanksbyvirtueofitsuniqueadvantages.Facedwiththissituation,commercialbanksneedtogivefullplaytotheiradvantages,andconstantlyoptimizetheservices.Throughcombingtherelevanttheories,thispaperstudiestheinfluencemechanismofthethird-partypaymentonthepaymentandsettlementbusinessofthecommercialbanks,expoundstherelationshipbetweenthethird-partypaymentandthecommercialbanks,andanalyzesthecountermeasurestakenbythecommercialbanksinthefaceoftheimpact,in-depthstudyofcommercialbanksandthird-partypaymenthowtoachievewin-win.Keywords:ThirdPartypayment,CommercialBank,paymentandsettlementbusiness一、緒論研究背景及意義研究背景隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及家家戶戶，影響著我們生活的方方面面和我們的工作學(xué)習(xí)，也影響著我們的經(jīng)濟(jì)模式和思維方向。一種建立在銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)交易第三方支付隨之出現(xiàn)，并越來越受到廣大人民群眾的喜愛。第三方支付是我國現(xiàn)代支付服務(wù)業(yè)的主要構(gòu)成部分，其利用信息通信技術(shù)和電子手段提供支付服務(wù),實(shí)現(xiàn)了支付方式的不斷創(chuàng)新,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行無法觸及的支付業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)不僅彌補(bǔ)了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)功能，也對(duì)健全我國金融體系、完善金融服務(wù)方面起著重要的作用。由于第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)也因此面臨前所未有的挑戰(zhàn)。本文擬通過梳理相關(guān)理論，研究第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響機(jī)制，闡述第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系，分析商業(yè)銀行面對(duì)沖擊做出的應(yīng)對(duì)措施，深入研究商業(yè)銀行與第三方支付如何做到共贏。研究意義（1）理論意義：隨著第三方支付的不斷發(fā)展壯大，其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍也在不斷擴(kuò)大，與商業(yè)銀行的支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的重疊部分也越來越多。本文擬結(jié)合前人的研究，對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)主要影響的商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行分析；并聯(lián)系實(shí)際對(duì)未來我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展提出針對(duì)性的對(duì)策建議。（2）現(xiàn)實(shí)意義：在我國利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的盈利重點(diǎn)必須從傳統(tǒng)的依賴?yán)⑹杖朕D(zhuǎn)向依靠發(fā)展支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)增加收入。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)在充分把握第三方支付的發(fā)展規(guī)律的情況下，研究第三方支付對(duì)其支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響，同時(shí)結(jié)合第三方支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)及自身的發(fā)展特點(diǎn)，迅速調(diào)整支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。本文通過對(duì)第三方支付與商業(yè)銀行支付結(jié)算的研究，試圖對(duì)我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展提出相關(guān)建議，這對(duì)利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，也為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展研究提供新的思路。（二）國內(nèi)外研究綜述1.第三方支付國內(nèi)文獻(xiàn)中，謝琳和盧建軍是最先提出第三方電子支付概念的。謝琳和盧建軍(2003)介紹了什么是第三方支付平臺(tái)，并解釋了第三方支付平臺(tái)的操作系統(tǒng)和運(yùn)行過程。兩位學(xué)者認(rèn)為第三方支付平臺(tái)讓銀行和商戶的合作變得更加密切，使得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展并提供更多的增值服務(wù)。Faith-Michael

E

Uzoka(2006)提出在使用電子商務(wù)進(jìn)行交易的過程中，交易對(duì)象是買賣雙方，雙方利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，第三方支付通過促成交易的而獲得收益。莊瑋（2019）認(rèn)為第三方支付的服務(wù)模式是通過與生產(chǎn)或提供產(chǎn)品的企業(yè)和商業(yè)銀行進(jìn)行簽訂合同，為第三方支付平臺(tái)的用戶及其產(chǎn)生的支付活動(dòng)提供技術(shù)支持。第三方支付平臺(tái)具有快捷性、公正性、憑證性和安全性。王倩（2018）認(rèn)為第三方支付在行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域?qū)?huì)有精細(xì)化的發(fā)展，同時(shí)基于多年的數(shù)據(jù)積累，將會(huì)提供豐富多元的金融文化。袁長(zhǎng)超（2020）把第三方支付的發(fā)展歷程分為四個(gè)階段：興起階段（90年代-2004年）；發(fā)展階段（2005-2010年）；規(guī)范階段（2011-2016年）；完善階段（2017年-至今），他認(rèn)為第三方支付成本低廉，快捷高效，給個(gè)人生活和工作帶來了極大的便利。然而，隨著第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生。Roberts(2002)和Anonymous(2006)提出，有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)第三方支付的安全性問題進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，從而為消費(fèi)者提供安全保障，使消費(fèi)者有一個(gè)安全的購物環(huán)境。G.Gregg,JudyE.Scott(2006)認(rèn)為防范網(wǎng)絡(luò)交易詐騙的核心是建立完善的信用記錄機(jī)制。如果互聯(lián)網(wǎng)通過獨(dú)立于交易雙方的第三方來完成相應(yīng)的監(jiān)督、記錄、反饋和預(yù)測(cè)功能，就可以有效防止詐騙。Nilson(2010)提到賣家與買家產(chǎn)生的信任問題可借助第三方支付得到有效解決。馮天堯（2018）指出第三方支付在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付體系創(chuàng)新的同時(shí),也存在著許多問題,例如洗錢、非法套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博等,這在很大程度上影響了我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，國家與政府應(yīng)該建立健全相關(guān)法律法規(guī)以完善其監(jiān)管機(jī)制。李娜（2020）提出第三方支付由于發(fā)展迅速，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制尚未成熟，在第三方支付交易平臺(tái)中，會(huì)出現(xiàn)用戶的個(gè)人信息被機(jī)構(gòu)人員所泄露或者是網(wǎng)絡(luò)黑客通過非法手段獲取用戶信息來進(jìn)行盈利的現(xiàn)象。2.銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)章理智(2017)學(xué)者認(rèn)為第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生較大的影響。在以往的發(fā)展中，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主導(dǎo)功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不受空間和時(shí)間的限制，以它自身的優(yōu)勢(shì)滿足并方便用戶的同時(shí)，也加快改變了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主導(dǎo)格局。吳飛虹(2017)認(rèn)為商業(yè)銀行在面對(duì)第三方支付帶來的壓力時(shí)，可以通過對(duì)支付結(jié)算體制、支付產(chǎn)品及服務(wù)方式的創(chuàng)新，來提高支付運(yùn)營效率，搶占支付市場(chǎng)份額，以此來保持其獨(dú)到的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。學(xué)者也從五個(gè)角度描述了銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)：移動(dòng)化、智能化、場(chǎng)景化、國際化和包容性。張蕊（2020）認(rèn)為一些銀行機(jī)構(gòu)沒有在內(nèi)部建立完善的支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，缺少對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)智能化預(yù)測(cè)和分析，不具備較強(qiáng)的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范能力，給銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)提供可能。范吳喆（2020）提出商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：一是商業(yè)銀行擁有大量的客戶資源，可以為銀行的發(fā)展提供更多可能性。二是商業(yè)銀行具有完整具體的硬件設(shè)施，能夠更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。佟欣娉（2019）認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)吸取國際國內(nèi)經(jīng)驗(yàn),建立支付結(jié)算監(jiān)管指標(biāo)體系、利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管等從而提升商業(yè)銀行支付結(jié)算監(jiān)管有效性。3.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響廖華清（2018）認(rèn)為第三方支付對(duì)我國商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面:一是分流了存貸款業(yè)務(wù);二是對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)有擠壓現(xiàn)象；三是流失了商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶資源;四是給商業(yè)銀行整體經(jīng)營模式帶來挑戰(zhàn)。郭躍碧（2018）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下增加了銀行支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)，主要是對(duì)第三方支付的支付結(jié)算缺乏監(jiān)督，銀行內(nèi)部管理存在問題，以及員工對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)操作不到位導(dǎo)致客戶個(gè)人信息或資金外泄，嚴(yán)重?fù)p害客戶利益，影響銀行自身發(fā)展。李淑彥(2018)提出由于第三方支付迅速崛起搶占了線上和線下的支付業(yè)務(wù)，從而對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成沖擊。嚴(yán)凌(2019)認(rèn)為第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)也因此面臨前所未有的挑戰(zhàn)。兩者之間既是相互競(jìng)爭(zhēng)，又不能互相孤立。第三方支付創(chuàng)新了電商業(yè)務(wù)的發(fā)展，也促進(jìn)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但同時(shí)又導(dǎo)致商業(yè)銀行現(xiàn)有部分客戶被分流、支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到擠壓、銀行中間業(yè)務(wù)收入增速遲緩。王雅（2020）認(rèn)為第三方支付平臺(tái)給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和人才匱乏風(fēng)險(xiǎn)。袁釗（2018）提出第三方支付的出現(xiàn)提高了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。他認(rèn)為商業(yè)銀行在面對(duì)第三方支付不斷擴(kuò)大的沖擊下也開始了反擊，各個(gè)商業(yè)銀行先后推出了線上交易平臺(tái)，用互聯(lián)網(wǎng)的思維去經(jīng)營，推進(jìn)了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。4.商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議孫勇軍、肖培連(2016)認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，積極推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，并提出了兩個(gè)轉(zhuǎn)型建議：一是改善和深化線上渠道；二是線下物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要向系統(tǒng)化、智能化發(fā)展。汪萍(2017)表示第三方支付市場(chǎng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)，建立完善嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。商業(yè)銀行也可以與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，共同制定和建立防范支付相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的制度，實(shí)現(xiàn)支付市場(chǎng)的安全規(guī)范運(yùn)行。黃銀玲(2018)認(rèn)為商業(yè)銀行只有改變支付方式,加強(qiáng)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展,才能為客戶提供更廣闊的支付結(jié)算渠道,從而留住更多的客戶。段肖慧(2018)指出商業(yè)銀行應(yīng)該抓住大額資金支付結(jié)算市場(chǎng)，開發(fā)線上服務(wù)，以更新穎的產(chǎn)品抓住客戶。蔣斌(2018)提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?，更新支付體驗(yàn)，建立支付網(wǎng)絡(luò)，尋找競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以此來提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有率。黃貞貞(2020)認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付合作，爭(zhēng)取互利共贏。雙方可以通過建立新的業(yè)務(wù)互補(bǔ)和資源共享模式，構(gòu)建更安全有效的支付產(chǎn)品來服務(wù)大眾。Gong(2013)提出了銀行應(yīng)像第三方支付學(xué)習(xí)開發(fā)并創(chuàng)新產(chǎn)品來維持收益。劉國迅（2018）認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特征，重新規(guī)劃戰(zhàn)略發(fā)展模式，并且要?jiǎng)?chuàng)新支付結(jié)算方式,突出自身業(yè)務(wù)特色，探索與第三方支付平臺(tái)的合作模式，實(shí)現(xiàn)收益最大化。第三方支付概述第三方支付的概念第三方支付作為一種新型的支付交易方式，它是具有運(yùn)營資格的獨(dú)立于交易雙方之外的金融機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺(tái)具有一定的實(shí)力與信用保障，通過與商業(yè)銀行簽訂合同，依托其商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，雙方可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。第三方支付平臺(tái)是交易雙方之間的資金轉(zhuǎn)移平臺(tái)，買方通過網(wǎng)絡(luò)訂購貨物并向第三方付款，第三方支付平臺(tái)暫時(shí)保管著這筆款項(xiàng)，第三方平臺(tái)提醒賣方發(fā)貨，待買方收到商品確認(rèn)收貨后，第三方平臺(tái)才將這筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)入賣方賬戶。在支付交易過程中，第三方支付平臺(tái)起著中介渠道的作用，第三方支付給交易雙方提供了更快速便捷的交易方式，保證了交易雙方的資金安全，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)交易的蓬勃發(fā)展。第三方支付的特征便利性在這個(gè)信息多元化的市場(chǎng)，第三方支付無處不在，它滲透在我們生活的各個(gè)方面，無論是消費(fèi)商品還是直接轉(zhuǎn)賬，第三方支付都體現(xiàn)了它的便捷性。第三方支付作為一個(gè)中介平臺(tái)，用戶只需要通過手機(jī)移動(dòng)端的支付就能進(jìn)行交易雙方的資金往來，這也節(jié)省了時(shí)間和減少了以往帶現(xiàn)金出門的不便及風(fēng)險(xiǎn)。人們對(duì)第三方支付的服務(wù)需求日益增加，這也同時(shí)促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展。高效性商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中，大多數(shù)都會(huì)依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)或者手機(jī)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)完成，但因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)在各個(gè)地區(qū)覆蓋不全面和手機(jī)銀行的操作繁瑣，這給人們帶來了極大的不方便，效率較低下。而第三方支付與多家銀行進(jìn)行對(duì)接支付結(jié)算系統(tǒng)，簡(jiǎn)化了復(fù)雜的操作流程，節(jié)約了交易的時(shí)間成本，大大的提高了交易效率，滿足了人們對(duì)支付結(jié)算的個(gè)性化需求。安全性第三方支付平臺(tái)作為網(wǎng)上電子交易的一個(gè)通道，中國人民銀行早在2011年就對(duì)多個(gè)第三方支付平臺(tái)授予支付許可，為其提供了法律保障。通過第三方支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，不僅為買家的資金安全保駕護(hù)航，也為賣家提供商品或服務(wù)后得到的收入進(jìn)行了保障，很大程度上解決了交易雙方的信息不對(duì)稱問題，提高了彼此的信譽(yù)，為交易的順利進(jìn)行提供了安全性保障。第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀市場(chǎng)交易規(guī)模發(fā)展迅速1999年，我國第一家第三方支付平臺(tái)誕生，到2004年阿里巴巴支付寶產(chǎn)品正式推出并廣泛應(yīng)用，第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)交易規(guī)模迅速發(fā)展?，F(xiàn)如今，第三方支付平臺(tái)不僅僅用于電商支付，還拓展到線下支付。用戶可以通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行話費(fèi)充值、金融理財(cái)、日常出行、娛樂等等，極大地改變了以往的傳統(tǒng)支付模式，為用戶提供了更加便利快捷的方式。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，比上半年增加8540萬，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率達(dá)70.4%。截至2020年12月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.54億，較上半年增長(zhǎng)8636萬，占網(wǎng)民整體的86.4%。自從2011年第三方支付平臺(tái)獲得中國人民銀行頒發(fā)的支付許可證，大大的提高了信譽(yù)度，交易規(guī)模也逐漸擴(kuò)大。2012年的交易規(guī)模為3.81萬億，2020年的交易規(guī)模為388.6萬億，增長(zhǎng)超過100倍。2013年較2012年相比，同比增長(zhǎng)率為343.57%，第三方支付迅速發(fā)展呈爆炸式增長(zhǎng)。2020年的同比增長(zhǎng)率為28.59%，比2019年的同比增長(zhǎng)率31.16%略減少了一點(diǎn)。我國第三方支付交易總體規(guī)模呈不斷增長(zhǎng)趨勢(shì)，但是近幾年，增長(zhǎng)比較緩慢，但同比增長(zhǎng)率都超過20%。這說明，第三方支付已經(jīng)從快速發(fā)展時(shí)期過渡到穩(wěn)定增長(zhǎng)時(shí)期。2012-2020年第三方支付發(fā)展情況如圖一所示，2013-2020年同比增長(zhǎng)率如圖2所示。圖SEQ圖\*ARABIC1第三方支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息圖SEQ圖\*ARABIC2第三方支付同比增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息第三方支付行業(yè)集中度高目前，我國第三方支付的用戶已超過8億人，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，在第三方支付交易市場(chǎng)當(dāng)中，支付寶和騰訊金融占據(jù)著主要的市場(chǎng)份額，呈現(xiàn)雙寡頭市場(chǎng)態(tài)勢(shì)。其他的第三方支付企業(yè)有銀聯(lián)商務(wù)、快錢、通聯(lián)支付、易寶支付、環(huán)迅支付等等。由前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度支付寶占據(jù)市場(chǎng)份額的48.44%，騰訊金融則以33.59%的市場(chǎng)份額位列第二名，兩者加起來的份額共占市場(chǎng)的82.03%，隨后是銀聯(lián)商務(wù)和快錢，市場(chǎng)份額為7.19%和6.10%。2020年第一季度第三方支付市場(chǎng)份額如圖3所示。圖SEQ圖\*ARABIC32020年Q1中國第三方支付市場(chǎng)交易份額數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院業(yè)務(wù)種類豐富第三方支付市場(chǎng)迅速發(fā)展，并持續(xù)擴(kuò)大規(guī)模。企業(yè)和個(gè)人是第三方支付市場(chǎng)的主體，其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)大到不僅僅局限于電子購物，已經(jīng)涉及到用戶的衣食住行的各個(gè)方面。其服務(wù)項(xiàng)目也不再是單一的支付功能，而是向多元化擴(kuò)展，提供個(gè)人理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)，滿足用戶的需求，發(fā)展成為一種新型的金融服務(wù)模式。支付寶、京東支付憑借自己的購物平臺(tái)淘寶、京東對(duì)用戶進(jìn)行消費(fèi)行為的分析，根據(jù)用戶的信用評(píng)級(jí)向他們提供小額信貸以及分期付款等業(yè)務(wù)服務(wù)（如花唄、京東白條）。監(jiān)管機(jī)制逐漸完善第三方支付發(fā)展迅猛，但同時(shí)也逐漸暴露了許多問題。有些第三方支付平臺(tái)管理不規(guī)范，導(dǎo)致部分第三方支付賬戶出現(xiàn)漏洞在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行非法交易，甚至一些第三方支付平臺(tái)也成為電信詐騙團(tuán)伙獲取非法資金的渠道，針對(duì)這一系列的問題及出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，我國的金融機(jī)構(gòu)也出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)及政策措施，加強(qiáng)對(duì)第三方支付市場(chǎng)的監(jiān)管。2005-2013年，這一階段第三方支付剛開始普遍使用擴(kuò)大發(fā)展，中國人民銀行出臺(tái)的相關(guān)政策大多數(shù)則是鼓勵(lì)支持。2013年之后，第三方支付的影響力日益擴(kuò)大，對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了很大的影響，央行的政策以規(guī)范、監(jiān)管為主。2021年，中國人民銀行為了加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的管理監(jiān)督，促進(jìn)支付服務(wù)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，對(duì)外發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見。商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀支付結(jié)算業(yè)務(wù)的概念支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行最傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)之一，在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入中占有很大的比重。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人、單位在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、匯款、信用卡、托收等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為，其主要的功能是實(shí)現(xiàn)資金從一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，為了更直觀、準(zhǔn)確地反映出銀行近幾年來支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收入情況，本文通過整理11家上市銀行年報(bào)（2012-2019年），選取中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)（傭金和手續(xù)費(fèi)收入）和支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的比重?cái)?shù)據(jù)。同時(shí)，考慮到上市銀行之間的規(guī)模和資產(chǎn)的差異，因此分為兩個(gè)樣本，分別是六家國有商業(yè)銀行和五家股份制商業(yè)銀行。圖SEQ圖\*ARABIC4六大國有銀行2012-2019年中間業(yè)務(wù)收入情況圖SEQ圖\*ARABIC5股份制商業(yè)銀行2012-2019年中間業(yè)務(wù)收入從圖4的六大國有銀行8年的中間業(yè)務(wù)收入情況來看，農(nóng)業(yè)銀行在2014年和2017年有小幅度的下降，中國銀行在2015年、2016年和2018年也出現(xiàn)了短暫下降。其余四家國有銀行的中間業(yè)務(wù)收入呈逐年遞增趨勢(shì)。其中，郵儲(chǔ)銀行的年均增長(zhǎng)率最高，為17.61%；中國銀行的中間業(yè)務(wù)收入年均增長(zhǎng)率最低，僅有3.60%。從圖5的股份制商業(yè)銀行近幾年的中間業(yè)務(wù)收入來看，股份制商業(yè)銀行除浦發(fā)銀行在2018年和民生銀行在2017年、2018年有所浮動(dòng)之外，都朝著恒定的高速度增長(zhǎng)。其中，中間業(yè)務(wù)收入年均增長(zhǎng)率最高的是平安銀行，為35.00%；民生銀行的年均增長(zhǎng)率最低，為15.06%。圖SEQ圖\*ARABIC6六大國有銀行2012-2019年支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的比例圖SEQ圖\*ARABIC7股份制商業(yè)銀行2012-2019年支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的比例數(shù)據(jù)來源：各級(jí)商業(yè)銀行的年度報(bào)表由圖6、圖7的各類商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)收入占比來看，因第三方支付迅猛發(fā)展，市場(chǎng)遭受到擠壓，商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入深受其影響，在2012年之后的占比呈現(xiàn)波動(dòng)向下的態(tài)勢(shì)。由于國有銀行的規(guī)模體量比較大，下降的幅度較緩慢。而股份制商業(yè)銀行受到的影響較大，呈現(xiàn)斷崖式下跌。但是，隨著銀行不斷提高自身的技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)上升期。總體來講，受第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)收入重視的影響，各類商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入情況不一樣，有增有減。但是其增長(zhǎng)的幅度與中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)幅度不一致，不成正比，支付結(jié)算業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)收入中占的比重整體是呈下降趨勢(shì)。商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在的問題支付操作復(fù)雜，缺乏支付擔(dān)保由于銀行自身的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，其在對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中出現(xiàn)的不足主要體現(xiàn)在支付操作復(fù)雜和缺乏支付擔(dān)保兩個(gè)方面。在支付程序上，網(wǎng)銀支付比較復(fù)雜，在進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬的時(shí)候必須使用安全盾等安全介質(zhì)，安裝證書、插件等也消磨了用戶的耐心，大大減少了客戶的體驗(yàn)感。在支付保障方面，網(wǎng)銀支付只能轉(zhuǎn)移資金，無法限制交易雙方的交易行為，也不能夠保證產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)品的退換貨。支付結(jié)算環(huán)節(jié)管理不當(dāng)由于結(jié)算秩序混亂，結(jié)算紀(jì)律的松散，結(jié)算制度執(zhí)行不嚴(yán)及業(yè)務(wù)操作人員管理不善等原因造成操作失誤，局部性的系統(tǒng)癱瘓也時(shí)有出現(xiàn)，從而導(dǎo)致結(jié)算案件或結(jié)算糾紛的發(fā)生，給銀行和客戶帶來了經(jīng)濟(jì)損失。由于管理不當(dāng)，銀行成為犯罪分子進(jìn)行騙取資金的對(duì)象，他們利用銀行卡、票據(jù)、等結(jié)算工具進(jìn)行詐騙，影響了結(jié)算資金的安全，也損壞了銀行的聲譽(yù)。第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)影響因素分析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的正向影響推動(dòng)銀行存款業(yè)務(wù)，降低銀行信息成本買賣雙方使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，是要與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，依靠商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，才能順利促使這單網(wǎng)絡(luò)交易的完成。除此之外，第三方支付平臺(tái)通過商業(yè)銀行開設(shè)賬戶，不僅促進(jìn)了商業(yè)銀行的資金沉淀，其實(shí)也推動(dòng)了銀行的存款業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行也對(duì)第三方支付的資金進(jìn)行監(jiān)控和存放，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，提高了資金的安全性。促進(jìn)了支付結(jié)算業(yè)務(wù)能力的創(chuàng)新由于第三方支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，其推出的業(yè)務(wù)與銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)緊密一致，而又因第三方支付平臺(tái)具有便捷性、靈活性，高效性等特色優(yōu)點(diǎn)，順利搶占了支付領(lǐng)域的線上和線下市場(chǎng)。因此，銀行在面對(duì)此挑戰(zhàn)下，也順勢(shì)探索出了一些新的業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷地推陳出新，提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，創(chuàng)新出各種各樣的支付產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“融e型手機(jī)銀行”平臺(tái)服務(wù)，不僅提高資金的安全使用性，還有理財(cái)、查詢網(wǎng)點(diǎn)、飛機(jī)票訂購等功能，讓客戶能夠隨時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)向，時(shí)時(shí)積累財(cái)富。在比如，“龍支付”就是一種創(chuàng)新支付品牌，是由中國建設(shè)銀行推行的。這個(gè)產(chǎn)品為客戶提供全方位、綜合性的支付結(jié)算服務(wù)?！褒堉Ц丁碑a(chǎn)品不但有掃碼支付，ATM掃臉取款、手機(jī)閃付等多樣的支付方式，并且還適用于停車、菜市場(chǎng)、地鐵等客戶衣食住行的各個(gè)場(chǎng)景。商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，拓展自身的業(yè)務(wù)，基于傳統(tǒng)，勇于創(chuàng)新，煥發(fā)出新的光彩與活力。第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的負(fù)向影響對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)，銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)降低在第三方支付平臺(tái)大力發(fā)展之前，用戶在線下消費(fèi)時(shí)使用的支付工具比較有局限性，不能根據(jù)自身的實(shí)際情況和需求選擇更為方便的支付方式，大多是通過現(xiàn)金支付、銀行卡支付來進(jìn)行雙方交易。在居民的授權(quán)下，水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等生活費(fèi)用是由銀行來代理，發(fā)揮其支付結(jié)算職能?？蛻粼谶M(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬匯款的時(shí)候，往往是需要前往銀行，通過在柜臺(tái)辦理才能進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。而商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收入來源便是手續(xù)費(fèi)，以此來增加銀行的收入。隨著第三方支付的大力推廣，給用戶提供了多種支付形式，豐富了用戶的日常生活，給用戶帶來的是一種不一樣的體驗(yàn)。第三方支付平臺(tái)推出的功能多種多樣，第三方支付具有快捷、便利性等特點(diǎn)。話費(fèi)充值、理財(cái)、信用卡還款等等生活需求都可以在第三方支付平臺(tái)上辦理。用戶只需要一部手機(jī)，就能輕松快速地完成，這極大地沖擊了銀行支付結(jié)算的業(yè)務(wù)。并且用戶在進(jìn)行這些業(yè)務(wù)時(shí)不需要繳納手續(xù)費(fèi)，減免手續(xù)費(fèi)便是第三方支付平臺(tái)最有力的特色王牌。因此，銀行的支付結(jié)算收入遭受到了比較大的打擊。如圖8所示，中國農(nóng)業(yè)銀行近年來的結(jié)算手續(xù)費(fèi)不段下降，商業(yè)銀行要想維系住原有客戶，只能通過降低手續(xù)費(fèi)率，但卻會(huì)大大降低支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入。圖SEQ圖\*ARABIC82015-2019年中國農(nóng)業(yè)銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行年度報(bào)告第三方支付的出現(xiàn)及發(fā)展，利用其自身優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，不僅對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)，還降低了銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)的收入。對(duì)客戶群產(chǎn)生分流效應(yīng)在過去，客戶在辦理資金業(yè)務(wù)時(shí)，銀行對(duì)于他們來說是不二選擇，銀行也因此獲取更多的客戶資源。商業(yè)銀行的發(fā)展和生存也主要依靠客戶，銀行提供各種金融業(yè)務(wù)，與客戶保持一定的聯(lián)系，擁有著龐大的客戶群體。但現(xiàn)如今，第三方支付的出現(xiàn)給予客戶新鮮的體驗(yàn)感，給商業(yè)銀行的客戶數(shù)量造成了較大的影響。第三方支付平臺(tái)推出的業(yè)務(wù)板塊與銀行的金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)重合，第三方支付的快速發(fā)展對(duì)銀行現(xiàn)有的客戶群體產(chǎn)生了分流效應(yīng)。用戶選擇去銀行辦理業(yè)務(wù)，不僅浪費(fèi)時(shí)間等號(hào)排隊(duì)，失去一定的耐心，操作程序上也較為繁瑣復(fù)雜。而第三方支付的出現(xiàn)簡(jiǎn)化了辦理步驟，節(jié)約了時(shí)間成本，并且也提高了效率，讓消費(fèi)者足不出戶就能辦理好業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行原有的客戶群體也逐漸偏向于選擇第三方支付，從而第三方支付的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付根據(jù)對(duì)用戶的調(diào)查分析，讓自己的產(chǎn)品業(yè)務(wù)更加多元化、人性化、市場(chǎng)化，以此吸引更多的消費(fèi)者。第三方支付培養(yǎng)客戶的忠誠度和粘性，第三方支付客戶群體的不斷擴(kuò)大，第三方支付在支付結(jié)算領(lǐng)域的地位也在不斷提高，對(duì)銀行也造成了很大的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付挑戰(zhàn)的策略及建議對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整雖然第三方支付的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊，但銀行應(yīng)該迅速尋找原因，做出準(zhǔn)確判斷，對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，降低第三方支付給支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來的負(fù)面影響。從宏觀方面，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行充分的調(diào)研，根據(jù)調(diào)研結(jié)果，客觀理性地分析劣勢(shì)所在。然后結(jié)合自身的優(yōu)點(diǎn)，與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新科技技術(shù)，利用新技術(shù)大力開發(fā)市場(chǎng)，占領(lǐng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，以此提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收入。從微觀方面，銀行擁有著大量客戶，可利用這優(yōu)勢(shì)，將客戶進(jìn)行分類，針對(duì)不一樣的客戶群體推出不同類型的支付結(jié)算產(chǎn)品，從而滿足客戶的個(gè)性化需求。比如根據(jù)現(xiàn)代男性的需求開發(fā)出一些游戲信用卡、電子產(chǎn)品信用卡等等，現(xiàn)代女性則可以開發(fā)美妝類信用卡、護(hù)膚品信用卡等等。同時(shí)，銀行應(yīng)該要簡(jiǎn)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程，完善支付鏈條，這樣不僅提高線上線下的便捷性，也促進(jìn)了服務(wù)質(zhì)量的提高，讓客戶的滿意度得到提升。完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)商業(yè)銀行根據(jù)國家的法律法規(guī)和自身的經(jīng)營理念，制定出符合銀行發(fā)展的相關(guān)監(jiān)管制度，完善銀行的監(jiān)管體系，使支付結(jié)算的流程步驟更加嚴(yán)格嚴(yán)謹(jǐn)，更加具有規(guī)范性。銀行也應(yīng)進(jìn)一步提升工作人員的專業(yè)知識(shí)，提高員工的職業(yè)道德以及對(duì)法律知識(shí)的了解，盡可能地降低因操作失誤出現(xiàn)結(jié)算糾紛事件的可能性。同時(shí)，銀行可以向客戶普及安全支付的重要性，避免客戶自己操作不當(dāng)造成交易過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀行可以讓工作人員大力宣傳，并以發(fā)送短信的形式加深客戶對(duì)安全常識(shí)的認(rèn)知，提高加強(qiáng)用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。加強(qiáng)與第三方支付的合作雖然第三方支付打擊了傳統(tǒng)的支付模式，弱化了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位，但商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)化視角，與第三方支付進(jìn)行合作，爭(zhēng)取互利共贏。在雙方合作的關(guān)系上，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)。第三方支付平臺(tái)的主要受眾是一些零散的客戶，銀行可以將部分零散的支付結(jié)算業(yè)務(wù)與第三方支付合作，這樣能夠更好的提高商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的效率，也使得更多客戶重新回流銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。銀行可以與第三方支付實(shí)現(xiàn)資源共享，共同研發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，信譽(yù)較強(qiáng)，第三方支付具有創(chuàng)新性。因此，銀行可以與第三方支付平臺(tái)提供彼此的客戶資源，獲取更多的消費(fèi)信息，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，共同開發(fā)新型的支付產(chǎn)品。參考文獻(xiàn)[1]謝琳、盧建軍，《電子商務(wù)中第三方電子支付平臺(tái)分析》[J].計(jì)算機(jī)應(yīng)研究，2003（12）:149-151.[2]Faith-MichaelEUzoka,GeoffreyGSelekaB2Ce-commercedevelopmentinAfrica:casestudyofBotswana[J].2006.[3]莊瑋，我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)現(xiàn)狀及監(jiān)管法律制度研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(34):30-31.[4]王倩，淺談第三方支付應(yīng)用前景[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2018，14:21-22.[5]袁長(zhǎng)超.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響研究[D].河南大學(xué),2020.[6]Anonymous,Research

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