保險(xiǎn)中介之保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

【學(xué)習(xí)目的】1、明確保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的名義和行為產(chǎn)生法律后果的承受者；2、掌握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的流程管理；3、能獨(dú)立地完成對(duì)個(gè)人或特定企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果，對(duì)個(gè)人或該企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策；4、掌握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用；

5、培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)真細(xì)致的工作作風(fēng)和善于溝通合作的品質(zhì)。

項(xiàng)目三：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)務(wù)運(yùn)作

1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相關(guān)概念A(yù)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的設(shè)立與運(yùn)作B模塊劃分2模塊1--相關(guān)概念存在的問(wèn)題、國(guó)際比較要素、分類、權(quán)利與義務(wù)概念、作用、資格概念、分類發(fā)展現(xiàn)狀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人的來(lái)源31、經(jīng)紀(jì)人在各種交易活動(dòng)中為市場(chǎng)交易雙方溝通信息、撮合成交、提供各種相關(guān)服務(wù)的人和組織，包括個(gè)體、合伙組織、公司以及其他法人組織。2、經(jīng)紀(jì)人起源于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。從不同的角度，可以對(duì)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行不同的分類。

（一般經(jīng)紀(jì)人與交易所經(jīng)紀(jì)人；現(xiàn)貨經(jīng)紀(jì)人和期貨經(jīng)紀(jì)人；直接經(jīng)紀(jì)人和間接經(jīng)紀(jì)人；房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、技術(shù)經(jīng)紀(jì)人、寵物經(jīng)紀(jì)人和婚姻經(jīng)紀(jì)人）3、經(jīng)紀(jì)人可以加速市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高信息交流及咨詢服務(wù)，讓買賣兩方可以平衡供求關(guān)系，加速商品交易范圍，提高效率。此外，還可以制造就業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)社會(huì)分工及專業(yè)化有正面的效益。4我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百一十八條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。5保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別61、對(duì)投保人的作用（1）幫助選擇保險(xiǎn)人（2）處理風(fēng)險(xiǎn)（3）理賠談判72、對(duì)保險(xiǎn)人的作用（1）向投保人宣傳保險(xiǎn)公司，幫助優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司在投保人心中樹立形象。（2）幫助保險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，增加保費(fèi)收入，節(jié)約經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。8資格我國(guó)：（一）考試獲得《資格證書》《資格證書》有效期為3年。持有人應(yīng)當(dāng)在《資格證書》有效期屆滿30日前向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)換發(fā)。（二）素質(zhì)要求1.具有良好的職業(yè)道德。2.具有豐富的專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。3.具有積極的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和拼博精神。4.具有良好的行規(guī)意識(shí)和服務(wù)態(tài)度。5.具有完善的人格品質(zhì)。6.具有持續(xù)的學(xué)習(xí)能力9保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)是向投保人提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及理賠等工作，對(duì)投保人直接負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本身必須購(gòu)買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或交納一定數(shù)額的責(zé)任保證金。為了更好地維護(hù)雙方的權(quán)利和義務(wù)，減少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)糾紛，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)采取合同的方式為客戶服務(wù)。因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人之間屬于合同關(guān)系。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同可分為居間合同、委托合同和咨詢合同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同10保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利1、要求支付傭金2、擁有保單留置權(quán)義務(wù)1、提供保險(xiǎn)信息2、監(jiān)督保險(xiǎn)合同的履行3、協(xié)助索賠4、承擔(dān)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任111、居間合同：居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。特點(diǎn)：（1）中介性（2）有償性122、委托合同：委托合同是委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。特點(diǎn)：（1）代理性。（2）介入性。133、咨詢合同：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對(duì)特定保險(xiǎn)項(xiàng)目提供論證、預(yù)測(cè)或者調(diào)查報(bào)告，并由委托人支付咨詢費(fèi)的合同。14我國(guó)的發(fā)展與現(xiàn)狀一、歷史沿革1、解放前2、建國(guó)后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人曾一度被取消。從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到現(xiàn)在，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一階段：1979年4月-1988年3月

在1988年中國(guó)平安保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)之前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有一家供給商—中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈完全壟斷模式。既然人保獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，投保人無(wú)其他保險(xiǎn)公司可以選擇，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也就失去了生存的基礎(chǔ)和環(huán)境，但是國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人卻開始在我國(guó)進(jìn)行“入戶登記”，英國(guó)最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司塞奇維克保險(xiǎn)集團(tuán)于1981年7月在北京設(shè)了代表處。15第二階段：1988年-1995年10月這一階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式由完全壟斷向寡頭壟斷過(guò)度，我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍呈三足鼎立之勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步形成，為我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的成長(zhǎng)提供了土壤。但是由于保險(xiǎn)公司數(shù)量太少，導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人難成氣候。在我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的初步發(fā)展過(guò)程中，由于缺乏專門的規(guī)章制度，存在的問(wèn)題不少。16第三階段：1995年11月-1998年2月

1995年《保險(xiǎn)法》正式頒布，第一次以法律的形式承認(rèn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)的合法地位，并給予了定義。這個(gè)時(shí)候，由于加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)目有所減少。同時(shí)，為了進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為，有關(guān)部門開始考慮制定“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理法規(guī)”，以補(bǔ)充《保險(xiǎn)法》對(duì)經(jīng)紀(jì)人的簡(jiǎn)單的規(guī)定。17第四階段：1998年2月-

中國(guó)人民銀行公布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》。接著，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城等三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的籌建。所以三大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立時(shí)，入股的股東不乏大型企業(yè)、集團(tuán)公司。目的就是為了保證開業(yè)資本金充足，經(jīng)紀(jì)公司可以將自己的股東納入自己的客戶群，防止短期內(nèi)業(yè)務(wù)量的不足從而影響員工的士氣。18二、發(fā)展現(xiàn)狀

2012年，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入421.06億元。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入340.24億元；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入64.99億元；實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類保費(fèi)收入15.83億元。

2012年，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入63.68億元，同比增長(zhǎng)14.78%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入48.48億元;實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入8.01億元；實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類傭金收入1.20億元；實(shí)現(xiàn)咨詢費(fèi)收入5.99億元。192011年上半年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)收入前20名排名情況

2021

三、存在的問(wèn)題角色異位1管理缺位2技術(shù)脫位3自身經(jīng)驗(yàn)匱乏，技術(shù)水平不高業(yè)務(wù)量較少，加上從業(yè)時(shí)間短實(shí)際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)積累不足，應(yīng)對(duì)特殊情況的能力較弱制度規(guī)范建設(shè)相對(duì)滯后。在我國(guó)會(huì)計(jì)制度中，保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)核算里沒(méi)有“經(jīng)紀(jì)人傭金”這一會(huì)計(jì)科目，致使保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金時(shí)難以名正言順。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)起步較晚，公眾認(rèn)知度不高。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受利益驅(qū)動(dòng)，違規(guī)操作嚴(yán)重。22四、國(guó)際比較1、英國(guó)：管理甚嚴(yán)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有800多家保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就超過(guò)3200家，共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員8萬(wàn)多名。英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)安排。

英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格，其主要表現(xiàn)在：（1）設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，頒布了“經(jīng)營(yíng)法”。（2）進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理。（3）嚴(yán)厲的懲罰條例。注冊(cè)理事會(huì)最嚴(yán)厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名。23

2、德國(guó)：個(gè)人參與

目前，德國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人總數(shù)為3000多人。在個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的，高于銀行代銷（5%）和保險(xiǎn)公司直銷（7%）。而在工業(yè)企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人舉足輕重，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了保險(xiǎn)代理人（10%-20%）的業(yè)務(wù)量。24

在德國(guó)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理主要依據(jù)《民法》來(lái)進(jìn)行。德國(guó)《民法》規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)過(guò)程中，因自身過(guò)錯(cuò)造成委托人損失的，應(yīng)單獨(dú)承擔(dān)民事法律責(zé)任。而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以維護(hù)他們所服務(wù)對(duì)象的利益。

由于德國(guó)的相關(guān)法規(guī)沒(méi)有關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格條件的規(guī)定（這點(diǎn)與其余歐美國(guó)家不同）。最近幾年，越來(lái)越多的個(gè)人和機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)。他們大多以金融顧問(wèn)、保險(xiǎn)顧問(wèn)或保險(xiǎn)咨詢專家的身份，從事一些具有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)性質(zhì)的活動(dòng)。25

3、美國(guó)：財(cái)險(xiǎn)為主

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在美國(guó)市場(chǎng)上發(fā)揮著一定的作用，但遠(yuǎn)沒(méi)有英國(guó)那么重要。在一些州（如紐約州）有規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得辦理人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在財(cái)險(xiǎn)方面，經(jīng)紀(jì)人主要招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)紀(jì)公司多設(shè)在大城市。經(jīng)紀(jì)人的傭金支付標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和種類等因素來(lái)確定。商業(yè)火災(zāi)險(xiǎn)的傭金率一般為保費(fèi)收入的19%，一般商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的比率為18%，汽車險(xiǎn)為16%。雙方通過(guò)討價(jià)還價(jià)還可以有所浮動(dòng)。

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雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在美國(guó)市場(chǎng)上的作用不是特別突出，但有關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管仍相當(dāng)嚴(yán)格。除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外，政府還在各地區(qū)委派了許多保險(xiǎn)特派員，他們有權(quán)對(duì)違規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)出警告、進(jìn)行罰款、責(zé)令暫停營(yíng)業(yè)甚至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

274、日本：特點(diǎn)鮮明

日本保險(xiǎn)營(yíng)銷制度有自己鮮明的特點(diǎn)。日本保險(xiǎn)營(yíng)銷主要依靠公司外勤職員和代理店來(lái)進(jìn)行。非壽險(xiǎn)90%以上的業(yè)務(wù)由代理店來(lái)招攬。

1996年4月，日本新的保險(xiǎn)法開始實(shí)施，經(jīng)紀(jì)人這一形式才被引進(jìn)。日本引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人制度采用的是登記制（申請(qǐng)登記即可），而不是執(zhí)照制。經(jīng)紀(jì)人直接向大藏省登記注冊(cè)，但要求經(jīng)紀(jì)人寄存一定數(shù)目的保險(xiǎn)金，超過(guò)最低保證金的部分由經(jīng)紀(jì)人投保賠償責(zé)任保險(xiǎn)。

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日本有關(guān)專家指出，由于日本保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)都實(shí)行代理店制度，這種制度效果良好，而且這些代理店在一定程度上也具有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的功能，日本的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)要取得實(shí)質(zhì)性發(fā)展，仍需付出巨大努力。29模塊2設(shè)立與運(yùn)作經(jīng)營(yíng)范圍業(yè)務(wù)操作業(yè)務(wù)流程組織結(jié)構(gòu)設(shè)立條件組織形式30組織形式個(gè)人制合伙制公司制有限責(zé)任制股份制31設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）股東、發(fā)起人信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法記錄；（二）注冊(cè)資本達(dá)到《中華人民共和國(guó)公司法》（以下簡(jiǎn)稱《公司法》）和本規(guī)定的最低限額；（三）公司章程符合有關(guān)規(guī)定；（四）董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事和高級(jí)管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件；（五）具備健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（六）有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的固定住所；（七）有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施；（八）法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注冊(cè)資本不得少于人民幣5000萬(wàn)元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。32保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”字樣，且字號(hào)不得與現(xiàn)有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相同。

33以北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為例組織結(jié)構(gòu)34業(yè)務(wù)范圍為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)

1、辨識(shí)、評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告；

2、提供風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)移的建議和具體計(jì)劃；

3、協(xié)助客戶落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)公司、辦理投保手續(xù)

1、設(shè)計(jì)與客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的最佳投保方案；

2、向保險(xiǎn)市場(chǎng)尋求優(yōu)越的承保條件；

3、向客戶報(bào)告詢價(jià)結(jié)果，協(xié)助選擇保險(xiǎn)公司，辦理投保手續(xù)。

協(xié)助被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行索賠

1、出險(xiǎn)后，協(xié)助客戶準(zhǔn)備索賠資料，向保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠；

共保和再保險(xiǎn)安排等經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)

1、為大型的保險(xiǎn)項(xiàng)目，組織保險(xiǎn)公司進(jìn)行共保；

2、安排國(guó)內(nèi)分入、分出業(yè)務(wù)；

3、安排國(guó)際分入、分出業(yè)務(wù)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其它業(yè)務(wù)

1、為客戶提供保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。35

業(yè)務(wù)操作流程363738小結(jié)：被保險(xiǎn)人為什么需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人？保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益是互相對(duì)立的；保險(xiǎn)條款及條件一般由保險(xiǎn)人所厘定；被保險(xiǎn)人不可能全面了解保險(xiǎn)市場(chǎng)；經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)專家，具有較強(qiáng)的談判能力39模塊3：再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人關(guān)于再保險(xiǎn)的相關(guān)計(jì)算知識(shí)鏈接—關(guān)于再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的概念再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用相關(guān)案例分析再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)40一、再保險(xiǎn)的含義再保險(xiǎn)（Reinsurance）是指保險(xiǎn)人將自己所承保的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。前者是分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后者是分入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系如下圖：投保人（被保險(xiǎn)人）投保人（被保險(xiǎn)人）原保險(xiǎn)人（分出公司）再保險(xiǎn)人（分入公司）支付保險(xiǎn)費(fèi)簽訂保險(xiǎn)合同支付再保險(xiǎn)費(fèi)簽訂再保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償或給付賠償或給付保險(xiǎn)金攤付損失賠款請(qǐng)求再保險(xiǎn)攤賠保險(xiǎn)再保險(xiǎn)41二、有關(guān)再保險(xiǎn)的幾個(gè)概念1、什么是危險(xiǎn)單位？危險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次危險(xiǎn)事故可能波及的最大損失范圍。2、什么是自留額？是指對(duì)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的責(zé)任或損失，分出公司根據(jù)其自身的償付能力確定的所能承擔(dān)的限額。42原保險(xiǎn)公司決定自留額的因素：（1）資本金。（2）業(yè)務(wù)量。（3）危險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性。（4）保險(xiǎn)費(fèi)率是否公平合理。3、什么是分保額？是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最高限額。43三、再保險(xiǎn)的分類1、比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)（分保方式）比例再保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)金額的一定比例確定原保險(xiǎn)人的自留額和再保險(xiǎn)人的分保額，同時(shí)也按該比例分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險(xiǎn)。有成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)等方式。非比例再保險(xiǎn)是由再保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)原保險(xiǎn)人的自留風(fēng)險(xiǎn)限額，對(duì)于超出限額以外的部分，由再保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)賠償。有險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)、事故超賠再保險(xiǎn)和賠付率超賠再保險(xiǎn)。

442、臨時(shí)分保、固定分保和預(yù)約分保（合同方式）臨時(shí)分保是指在保險(xiǎn)人有分保需要時(shí)，臨時(shí)與再保險(xiǎn)人協(xié)商，訂立再保險(xiǎn)合同，合同的有關(guān)條件也都是臨時(shí)議定的。固定分保是雙方事先簽訂再保險(xiǎn)合同，約定分保業(yè)務(wù)范圍、條件、額度、費(fèi)用等，在合同期內(nèi)，對(duì)于約定的業(yè)務(wù)，雙方必須分出和接受，無(wú)須逐筆洽談。預(yù)約分保是介于臨時(shí)分保和固定分保之間的再保險(xiǎn)，對(duì)于約定的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人可以自由決定是否分出，而再保險(xiǎn)人必須接受，不能拒絕。453、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)（分保內(nèi)容）46再保險(xiǎn)方式一、比例再保險(xiǎn)

是指再保險(xiǎn)雙方事先以總保險(xiǎn)金額和原保險(xiǎn)人自留額為基礎(chǔ)確定一個(gè)責(zé)任分擔(dān)比例，雙方按照該比例確定各自責(zé)任額。危險(xiǎn)事故發(fā)生后，雙方依據(jù)這個(gè)比例分?jǐn)傎r款。它又分為成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)和混合再保險(xiǎn)三種。47比例再保險(xiǎn)比例分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)與損失成數(shù)分保固定每張保單中的分保比例溢額分保確定自留額，不同保單有不同分保比例混合分保481、成數(shù)再保險(xiǎn)，是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人在合同中約定保險(xiǎn)金額的分割比率，將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的比率在分出公司與分入公司之間進(jìn)行分割的再保險(xiǎn)方式。49成數(shù)分保的優(yōu)缺點(diǎn)及適用性優(yōu)點(diǎn)：◆手續(xù)簡(jiǎn)便，節(jié)省人力和費(fèi)用。◆合同雙方的利益一致。缺點(diǎn)：◆缺乏彈性?！舨荒芫怙L(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。適用性：⊙新公司、小公司。⊙新業(yè)務(wù)、新險(xiǎn)種。⊙某些賠案發(fā)生頻繁的險(xiǎn)種?！艳D(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)。⊙公司內(nèi)部分保。

502、溢額再保險(xiǎn)，是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人在合同中約定自留額和最高分入限額，將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額超過(guò)自留額的部份分給分入公司，并按實(shí)際形成的自留額與分出額的比率分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險(xiǎn)方式。51（1）溢額分保的計(jì)算溢額分保的分入公司也不是無(wú)限地接受分出公司的溢額責(zé)任，而是以自留額的一定倍數(shù)，即若干“線”數(shù)為限額，1“線”相當(dāng)于分出公司的自留額。例如，某分出公司就海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)安排了兩個(gè)層次的溢額再保險(xiǎn)合同。每一航次每一船上的貨物為一個(gè)危險(xiǎn)單位。合同規(guī)定分出公司的自留額為500萬(wàn)元，第一溢額分保合同限額為4線，第二溢額分保合同限額為3線。有關(guān)保額分割、保費(fèi)的分配和賠款的分?jǐn)傆?jì)算如表所示。5253（2）溢額分保的優(yōu)缺點(diǎn)及適用性優(yōu)點(diǎn)：◆業(yè)務(wù)安排具有靈活性和彈性。◆可以均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。缺點(diǎn)：◆手續(xù)比較繁瑣?！舨荒芡耆w現(xiàn)合同雙方利益的一致性。適用性：⊙危險(xiǎn)性小、利益較優(yōu)且風(fēng)險(xiǎn)本身較分散的業(yè)務(wù)。⊙業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險(xiǎn)金額不均勻的業(yè)務(wù)?！丫揞~保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。543、混合再保險(xiǎn)是將成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)組織在一個(gè)合同里。（1）成數(shù)之上的溢額合同。即先安排一個(gè)成數(shù)合同，規(guī)定其合同限額，超過(guò)限額部分再安排一個(gè)溢額合同，并以限額為“自留額”。（2）溢額之內(nèi)的成數(shù)合同。即先安排一個(gè)溢額合同，對(duì)自留額部分另訂一個(gè)成數(shù)合同處理。下面舉個(gè)例子說(shuō)明。55某分出公司的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的成數(shù)和溢額兩個(gè)分保合同混合運(yùn)用，假定成數(shù)分保最高限額為50萬(wàn)元，分出人自留40%，分出60%，溢額合同限額為4線，即200萬(wàn)元，總承保能力為250萬(wàn)元，某年度合同項(xiàng)下共承保5條船舶，其保險(xiǎn)金額及責(zé)任分配如下表所示。

單位:萬(wàn)元船名保險(xiǎn)金額成數(shù)分保溢額分保金額金額自留40%分出60%A船1010460B船505020300C船10050203050D船200502030150E船25050203020056二、非比例再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人以危險(xiǎn)事故損失賠款為基礎(chǔ)來(lái)確定各自的保險(xiǎn)責(zé)任，因此也被稱為損失再保險(xiǎn)。具體分為險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)、事故超賠再保險(xiǎn)和賠付率超賠再保險(xiǎn)。57

1、險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)是以一次事故中每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款金額為基礎(chǔ)來(lái)確定分出公司的自負(fù)責(zé)任額和分入公司最高責(zé)任限額的再保險(xiǎn)方式。當(dāng)發(fā)生一次保險(xiǎn)事故后，可能不止一個(gè)危險(xiǎn)單位遭受損失，這就要分兩種情況來(lái)償付：一是按危險(xiǎn)單位分別計(jì)算，對(duì)每一危險(xiǎn)單位賠款的超額部分都由再保險(xiǎn)人承擔(dān)，沒(méi)有總額限制；另一種是設(shè)定事故限額，即對(duì)一次危險(xiǎn)事故的賠償規(guī)定一個(gè)最高額，如果在限額之內(nèi)仍不能滿足對(duì)各危險(xiǎn)單位的賠償總額，多出部分由原保險(xiǎn)人承擔(dān)。如下例。58

舉例說(shuō)明有一超過(guò)100萬(wàn)元以上200萬(wàn)元的火險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠合同。如果在一次事故中有四個(gè)危險(xiǎn)單位遭受損失，損失金額分別為200萬(wàn)元、300萬(wàn)元、500萬(wàn)元和600萬(wàn)元。如果每次事故總賠款沒(méi)有額度限制，則賠款的分?jǐn)側(cè)缦隆?/p>

危險(xiǎn)單位發(fā)生賠款分出公司承擔(dān)賠款分入公司承擔(dān)賠款其他ABCD20030050060010010010010010020020020000200300合計(jì)160040070050059

2、事故超賠再保險(xiǎn)

是以一次事故發(fā)生的賠款總額為基礎(chǔ)來(lái)確定分出公司自負(fù)責(zé)任額與分入公司最高責(zé)任限額的再保險(xiǎn)方式。這里關(guān)鍵是如何界定“一次巨災(zāi)事故”。持續(xù)時(shí)間多長(zhǎng)才算一次事故，這都需要明確。如有一份超過(guò)1000萬(wàn)元以后的1000萬(wàn)元巨災(zāi)超賠分保合同，一次洪水持續(xù)了6天，共造成損失5000萬(wàn)元。如果按一次事故計(jì)算，則再保險(xiǎn)人只要承擔(dān)1000萬(wàn)元就可以了，原保險(xiǎn)人要承擔(dān)4000萬(wàn)元。如果按3天為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為兩次事故，分別為2000萬(wàn)元和3000萬(wàn)元，則再保險(xiǎn)人要承擔(dān)2000萬(wàn)元，原保險(xiǎn)人只要承擔(dān)3000萬(wàn)元。一般都以連續(xù)72小時(shí)為一次事故。如下例。60

舉例說(shuō)明：

有一超過(guò)1000萬(wàn)元以后的2000萬(wàn)元的巨災(zāi)超賠分保合同。若一次洪水持續(xù)了6天，共損失5000萬(wàn)元，按一次事故計(jì)算和按二次事故計(jì)算的結(jié)果是不同的。如果按一次事故計(jì)算，則原保險(xiǎn)人先自負(fù)

萬(wàn)元，再保險(xiǎn)人承擔(dān)

萬(wàn)元，然后剩下的都?xì)w原保險(xiǎn)人承擔(dān)，所以原保險(xiǎn)人共承擔(dān)

萬(wàn)。如果3天作為一次事故，劃分為二次事故，假設(shè)第一次事故損失2000萬(wàn)元，第二次事故損失3000萬(wàn)元，則第一次事故原保險(xiǎn)人承擔(dān)

萬(wàn)元，再保險(xiǎn)人也承擔(dān)

萬(wàn)元，第二次事故原保險(xiǎn)再承擔(dān)

萬(wàn)元，再保險(xiǎn)人承擔(dān)

萬(wàn)元，所以原保險(xiǎn)人共承擔(dān)

萬(wàn)元，再保險(xiǎn)人共承擔(dān)

萬(wàn)元。613、賠償率超賠再保險(xiǎn)是指按賠款與保費(fèi)的比例確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方在合同中約定一個(gè)賠付率（賠款與保費(fèi)的比例），在1年內(nèi)，當(dāng)原保險(xiǎn)人的賠付率超過(guò)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)超出部分，再保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的責(zé)任也有一定限額，通常也是以賠付率或金額來(lái)表示。62舉例說(shuō)明：

有一賠付率超賠再保險(xiǎn)合同，約定分出公司的自負(fù)責(zé)任比率為70%，分入公司的最高責(zé)任比率為超過(guò)70%后的60%。為了控制分入公司的絕對(duì)賠付責(zé)任，合同還規(guī)定分入公司的賠付責(zé)任以100萬(wàn)元為限。假設(shè)年凈保費(fèi)收入為200萬(wàn)元，已發(fā)生賠款凈額為180萬(wàn)元，賠付率為

，則分出公司承擔(dān)賠款

萬(wàn)元，分入公司承擔(dān)

萬(wàn)元。如果當(dāng)年的凈賠款為280萬(wàn)元，賠付率為

，則分出公司先負(fù)責(zé)

，即

萬(wàn)元，分入公司負(fù)責(zé)其中的

%，即

萬(wàn)元，剩下的

，即

萬(wàn)元仍由分出公司承擔(dān)。63三、比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)的區(qū)別1、分保比例依據(jù)不同：前者劃分責(zé)任依據(jù)是保險(xiǎn)金額，后者是依據(jù)賠款金額。2、保費(fèi)和賠款分?jǐn)偛煌呵罢叩谋ＹM(fèi)、賠款都按照該比例分配；后者的保費(fèi)和賠款分?jǐn)偛话幢壤?、再保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算不同：前者的費(fèi)率就按原保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算。后者的費(fèi)率計(jì)算與原保險(xiǎn)費(fèi)率無(wú)關(guān)，采取單獨(dú)的費(fèi)率制度。4、是否支付傭金不同：比例再保險(xiǎn)通常有手續(xù)費(fèi)和傭金的規(guī)定，而非比例再保險(xiǎn)中則無(wú)此規(guī)定。64再保險(xiǎn)合同的常用條款

一、共命運(yùn)條款共命運(yùn)條款（FollowtheFortunesClause）通常表述為：“茲特約定凡屬于本合同約定之任何事宜，再保險(xiǎn)人在其利害關(guān)系范圍內(nèi)，與原保險(xiǎn)人同一命運(yùn)?！备鶕?jù)該條款，再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)人在利益與義務(wù)方面共命運(yùn)。

65二、傭金支付條款規(guī)定再保險(xiǎn)接受人要向原保險(xiǎn)人支付分保傭金和盈余傭金。

分保傭金的傭金率計(jì)算主要有兩種：⊙固定傭金率，即合同規(guī)定一個(gè)固定傭金率，不受賠付率高低的影響?！迅?dòng)傭金率，即按照賠付率的高低來(lái)調(diào)整傭金率。盈余傭金有三種計(jì)算方法：⊙一年計(jì)算法⊙三年平均法⊙虧損滾轉(zhuǎn)法66三、責(zé)任恢復(fù)條款責(zé)任恢復(fù)條款（ReinstatementClause）是指在發(fā)生賠款使分保責(zé)任額減少后，為了使分出公司重新獲得充分的再保險(xiǎn)保障，將分保責(zé)任額恢復(fù)至原有額度。責(zé)任恢復(fù)涉及到兩個(gè)問(wèn)題：一是恢復(fù)次數(shù)問(wèn)題，二是恢復(fù)責(zé)任是否加費(fèi)問(wèn)題。67

1．有超過(guò)50萬(wàn)元以后的50萬(wàn)元的超賠分保合同，訂有免費(fèi)恢復(fù)責(zé)任一次條款。現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了75萬(wàn)元的損失，分入公司在賠償了25萬(wàn)元以后，分保責(zé)任仍恢復(fù)到50萬(wàn)元，則該合同的總分保責(zé)任額是（）。Ａ25萬(wàn)元Ｂ50萬(wàn)元Ｃ100萬(wàn)元Ｄ150萬(wàn)元

2．有超過(guò)50萬(wàn)元以后的50萬(wàn)元的超賠分保合同，訂有免費(fèi)恢復(fù)責(zé)任二次條款?，F(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了兩次75萬(wàn)元的損失，分入公司在賠償了兩次25萬(wàn)元以后，分保責(zé)任仍恢復(fù)到50萬(wàn)元，則該合同的總分保責(zé)任額是（）。

Ａ50萬(wàn)元Ｂ75萬(wàn)元Ｃ100萬(wàn)元Ｄ150萬(wàn)元

68

3.有超過(guò)200萬(wàn)元以后的500萬(wàn)元的火險(xiǎn)超賠分保合同，分保費(fèi)固定為8萬(wàn)元，一次責(zé)任恢復(fù)。投保后第3個(gè)月末此合同發(fā)生了500萬(wàn)元的損失。若按100%原保險(xiǎn)費(fèi)基礎(chǔ)和實(shí)際未到期的期間計(jì)算加費(fèi)，則應(yīng)加費(fèi)（）。Ａ1萬(wàn)元Ｂ3.6萬(wàn)元Ｃ2萬(wàn)元Ｄ4萬(wàn)元69

四、指數(shù)條款指數(shù)條款（IndexClause）是指由于通貨膨脹的存在，使得再保險(xiǎn)合同生效時(shí)與賠款時(shí)貨幣價(jià)值不同，要以指數(shù)來(lái)重新核算和調(diào)整兩者的數(shù)值，使賠款受幣值影響的高漲部分，由分出公司和分入公司共同分?jǐn)?。例如，有一個(gè)賠款超過(guò)100萬(wàn)元以后的200萬(wàn)元超賠分保合同，現(xiàn)有賠款150萬(wàn)元，賠付時(shí)的物價(jià)水平比合同生效時(shí)上升了40%。如果沒(méi)有指數(shù)條款，則分入公司應(yīng)賠付的金額是多少?70150萬(wàn)元－100萬(wàn)元=50萬(wàn)元。如有指數(shù)條款，則按40%調(diào)整，分出公司的自負(fù)責(zé)任額為：100萬(wàn)×140%=140萬(wàn)元；分入公司的分保責(zé)任額為200萬(wàn)×140%=280萬(wàn)；分入公司應(yīng)付賠款為：150萬(wàn)元－140萬(wàn)元=10萬(wàn)元。71

[課堂練習(xí)]

1、某保險(xiǎn)人與三家再保險(xiǎn)公司分別簽訂了海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)合同，危險(xiǎn)單位按每船每航次劃分。已知：分出公司的自留額是100萬(wàn)美元，第一溢額再保險(xiǎn)合同限額是5線，第二溢額再保險(xiǎn)合同的合同限額是10線，第三溢額再保險(xiǎn)合同的合同限額是20線。現(xiàn)有一海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額是4800萬(wàn)美元，保險(xiǎn)費(fèi)率是1.８‰，發(fā)生的全部賠款金額是43.20萬(wàn)美元。（1）再保險(xiǎn)合同限額是再保險(xiǎn)人約定的分保限額。本案中各再保險(xiǎn)合同的合同限額為（）。A．第一溢額再保險(xiǎn)合同的合同限額是500萬(wàn)美元B．第二溢額再保險(xiǎn)合同的合同限額是1000萬(wàn)美元C．第三溢額再保險(xiǎn)合同的合同限額是2000萬(wàn)美元D．三個(gè)溢額再保險(xiǎn)合同的合同限額均是1200萬(wàn)美元72（2）多層次溢額再保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人和保再保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的方式是（）。A．約定賠償方式B．比例承擔(dān)方式C．順序承擔(dān)方式D．限額賠償方式（3）根據(jù)題中所給數(shù)據(jù)分析，該保險(xiǎn)人簽訂的溢額再保險(xiǎn)合同的合同總?cè)萘渴牵ǎ?。A．1600萬(wàn)美元B．3000萬(wàn)美元C．3500萬(wàn)美元D．3600萬(wàn)美元（4）就該海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同而言，第二溢額再保險(xiǎn)合同的實(shí)際承保額和實(shí)際分保費(fèi)的具體數(shù)額分別為（）。A．實(shí)際承保額為1000萬(wàn)美元B．實(shí)際承保衛(wèi)額為1600萬(wàn)美元C．實(shí)際分保費(fèi)為18000美元D．實(shí)際分保費(fèi)為24000美元（5）假定題中所給數(shù)據(jù)是該海洋貨物運(yùn)輸運(yùn)輸保險(xiǎn)合同最終賠款情況，則第三溢額再保險(xiǎn)合同的實(shí)際賠付率是（）。A．200%B．300%C．400%D．500%73再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（一）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)分出公司的業(yè)務(wù)1、選擇最佳保險(xiǎn)買方。2、商定再保險(xiǎn)價(jià)格和其他分保條件。3、提供各種技術(shù)咨詢服務(wù)。4、幫助辦理索賠事宜。74（二）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)分入公司的業(yè)務(wù)1、提供質(zhì)量良好的業(yè)務(wù)渠道。2、充當(dāng)雙方間的信息傳遞中介。75再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用（一）充當(dāng)保險(xiǎn)互換的中介76（二）設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃國(guó)際上應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最有效的方式是保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的主要工具有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)買權(quán)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)互換。

77現(xiàn)實(shí)案例1ELSECO公司是國(guó)際航天保險(xiǎn)市場(chǎng)著名的承保代理公司，注冊(cè)地址在迪拜。其管理的航天業(yè)務(wù)承保能力高達(dá)5000萬(wàn)美元，代理承接世界上80%-90%的航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2007年江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)過(guò)充分的技術(shù)準(zhǔn)備，向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司詳細(xì)介紹國(guó)際航天及國(guó)際航天保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況，成功從ELSECO引入國(guó)際航天保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)，對(duì)中國(guó)航天保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際航天保險(xiǎn)市場(chǎng)的接軌起到促進(jìn)作用。

78某保險(xiǎn)人擬承保一家核電站的建筑工程一切險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該電站保險(xiǎn)方案中最大危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額為12億元，第三者責(zé)任險(xiǎn)限額為8500萬(wàn)元，總保費(fèi)72萬(wàn)元。該保險(xiǎn)公司認(rèn)為此業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險(xiǎn)，于是委托一家再保經(jīng)紀(jì)人為其辦理臨時(shí)分保業(yè)務(wù)。再保經(jīng)紀(jì)人在了解該工程的詳細(xì)情況后，協(xié)助原保險(xiǎn)人擬定了初步分保方案：法定分保比例為15％，保險(xiǎn)人最高自留額為2億元，合同分保比例為60％，溢出合同的部分再辦理臨時(shí)分保。再保經(jīng)紀(jì)人與原保險(xiǎn)人協(xié)商，并與再保險(xiǎn)人就分保條件達(dá)成一致，分出手續(xù)費(fèi)為30％（含稅），再保經(jīng)紀(jì)人傭金為6％。練習(xí)791、根據(jù)此案所給條件判斷，原保險(xiǎn)人擬定的初步分保方案中臨時(shí)分保的比例為（）。