金融支持民營企業(yè)和小微企業(yè)

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1引言當(dāng)前，加快推進(jìn)小微企業(yè)長足發(fā)展，活躍民營經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為社會的熱點(diǎn)話題，作為我國經(jīng)濟(jì)最為活躍的經(jīng)濟(jì)體，民營經(jīng)濟(jì)在解決社會就業(yè)，緩和社會矛盾，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展方面發(fā)揮著尤為重要的作用。然而，我國民營經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)整體狀況不容樂觀，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力不足，生存艱難。企業(yè)如何獲得生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需要的資金，已成為束縛其發(fā)展壯大的瓶頸。

2小微企業(yè)發(fā)展界定小微企業(yè)在不同的發(fā)展階段，其內(nèi)涵的界定也有所不同，是隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷擴(kuò)大。在2021年，我國政府針對各類行業(yè)的不同特點(diǎn)，頒布《中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)》，規(guī)定劃分企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是以企業(yè)員工人數(shù)、總資產(chǎn)和銷售額為主要依據(jù)，2021年，微型企業(yè)概念開始出現(xiàn)在新的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中，2021年，我國財(cái)政部和國家稅務(wù)總局聯(lián)合頒布《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》，規(guī)定小微企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，包括：工業(yè)企業(yè)的年度應(yīng)納稅所得額不超過30萬元，同時(shí)員工人數(shù)不超過100人，資產(chǎn)總額不超過3000萬元；除年度應(yīng)納稅所得額要求條件相同外，其他企業(yè)的員工人數(shù)不超過80人，資產(chǎn)總額不超過1000萬元。為此，小微企業(yè)可以說是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)等的統(tǒng)稱。

3我國民營經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀分析3.1我國民營企業(yè)特別是小微企業(yè)數(shù)量狀況從圖12021年—2021年我國小微企業(yè)數(shù)量狀況上，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，我國小微企業(yè)發(fā)展已出具規(guī)模，2021年小微企業(yè)數(shù)量更是達(dá)到未來4年的最高值，為406224家，2

3.2小微企業(yè)融資狀況3.2.1小微企業(yè)融資途徑政策性融資政策性金融機(jī)構(gòu)股票、債券市場外部融資直接融資產(chǎn)權(quán)交易市場小微企業(yè)融資體系銀行借貸租賃原始資本內(nèi)部融資留存收益圖2小微企業(yè)融資體系間接融資3.2.2小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)圖32021年小微企業(yè)貸款占銀行貸款比例（%）通過觀察上面表32021年我國小微企業(yè)占銀行貸款比例，我們可以發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)能夠獲得的企業(yè)貸款占工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中信銀行貸款的9%—15%，其中，濰坊銀行用于小微企業(yè)的貸款比例較高，達(dá)到57.14%，南京銀行的小微企業(yè)貸款比例略高于建設(shè)銀行和華夏銀行。整體而言，我國銀行機(jī)構(gòu)能夠提供給小微企業(yè)發(fā)展的資金貸款偏少，遠(yuǎn)不能覆蓋到龐大的小微企業(yè)數(shù)量，滿足其經(jīng)營發(fā)展的需求。

4金融服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)過程中的問題3

4.1金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的配置不到位金融服務(wù)機(jī)構(gòu)配置不到位表現(xiàn)在三個(gè)主要方面：重點(diǎn)表現(xiàn)在數(shù)量、產(chǎn)權(quán)、結(jié)構(gòu)等三個(gè)方面。

1.銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)量供不應(yīng)求。相對于

一、基本情況

（一）高度重視，認(rèn)真部署，確保自查工作順利開展按照通知要求，我行高度重視，認(rèn)真組織，召開專題會議認(rèn)真研究部署自查工作。一是成立了以行長為組長，副行長為副組長的小微企業(yè)金融服務(wù)情況的專項(xiàng)自查工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

二是制定了《關(guān)于******銀行小微企業(yè)金融服務(wù)情況自查工作實(shí)施方案》，明確了工作目標(biāo)和計(jì)劃，形成良好的工作機(jī)制，圓滿完成了小微企業(yè)金融服務(wù)的自查工作。

（二）改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，全面支持小微企業(yè)金融發(fā)展當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，我行認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院的決策部署，進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。長期以來，我行堅(jiān)決執(zhí)行支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對小微企業(yè)進(jìn)行利率優(yōu)惠；高效審批小微企業(yè)的金融服務(wù)方案，加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的激勵(lì)考核，加強(qiáng)對小微企業(yè)金融服務(wù)人員的培訓(xùn)等；對小微企業(yè)金融服務(wù)單列信貸計(jì)劃、單1

獨(dú)配備人力資源等。在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)“兩增兩控”的金融服務(wù)目標(biāo)。

二、自查情況1、找準(zhǔn)市場定位，努力實(shí)現(xiàn)“兩增”金融服務(wù)目標(biāo)我行自成立以來，堅(jiān)持立足縣域經(jīng)濟(jì)的市場定位，以服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶為主體，不斷深化改革，積極拓展業(yè)務(wù)，加大營銷力度，提高服務(wù)水平，為農(nóng)牧民增收和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，為助推全旗經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。

截至2021年9月末，我行當(dāng)年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款******筆，金額******萬元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到了******萬元，其中累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款******筆，金額******萬元，小微企業(yè)貸款余額為******萬元，較年初增加了******萬元，完成全年計(jì)劃任務(wù)的******%，小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的******%，雖然未能完成年初暨定任務(wù)目標(biāo)，但也對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的作用。

截至2021年9月末，我行各項(xiàng)貸款同比減少******萬元，減幅為******%，小微企業(yè)貸款余額同比增加******萬元，增幅為******%，小微企業(yè)貸款增幅與各項(xiàng)貸款增幅差額為******%；小微企業(yè)余額戶數(shù)為******戶，較去年同期減少******戶；未能全面完成小微企業(yè)“兩增兩控”的金融服務(wù)目標(biāo)。

2、單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速的目2

標(biāo)，我行每年初都要單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并將小微企業(yè)貸款納入我行績效考核范疇，執(zhí)行過程中不擠占、不挪用，并在工作過程中，注意根據(jù)工作實(shí)際情況，隨時(shí)調(diào)整其他信貸計(jì)劃向小微企業(yè)傾斜。

3、切實(shí)降低小微企業(yè)貸款利率，合理控制貸款成本我行一直以支持“三農(nóng)小微”為發(fā)展主線，不斷優(yōu)惠貸款利率，降低民營、小微企業(yè)貸款成本；我行企業(yè)貸款執(zhí)行利率由最初的******‰降至******‰，個(gè)體工商戶貸款執(zhí)行利率由******‰降至******‰，同時(shí)，我行向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請了扶貧再貸款，對經(jīng)營狀況良好且支持扶貧事業(yè)的個(gè)體工商戶及小微企業(yè)施行利率再優(yōu)惠政策，貸款執(zhí)行利率可優(yōu)惠至******‰，切實(shí)降低民營、小微企業(yè)貸款利率。

4、無還本續(xù)貸政策落實(shí)情況我行制定了符合民營企業(yè)、小微企業(yè)授信特點(diǎn)的無還本續(xù)貸實(shí)施細(xì)則，但由于我行小微企業(yè)貸款客戶在貸款到期后均在歸還貸款后再次申請，因此，尚無還本續(xù)貸情況。

5、小微企業(yè)不良貸款容忍度政策落實(shí)情況截至2021年9月末，我行小微企業(yè)不良率為******%，各項(xiàng)貸款的不良率為******%，小微企業(yè)不良貸款率高于各項(xiàng)貸款的不良貸款率******個(gè)百分點(diǎn)，符合小微企業(yè)不良率不高于各項(xiàng)貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)的要求。

6、小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)政策落實(shí)情況根據(jù)監(jiān)管部門工作要求，我行專門出臺了《******銀行小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)管理實(shí)施細(xì)則》，明確授信部門和授信工作人員在按照相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)相應(yīng)的管理制度3

勤勉盡職地履行職責(zé)的，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將免除相關(guān)人員和相關(guān)部門責(zé)任。

7、小微企業(yè)金融從業(yè)人員動(dòng)態(tài)行為管理情況我行每年對崗位職責(zé)、績效考核機(jī)制進(jìn)行合理的調(diào)整設(shè)置，動(dòng)態(tài)調(diào)整金融從業(yè)人員崗位，不斷完善考核機(jī)制，使崗位分工合理最大化，考核機(jī)制公平最大化；同時(shí)制定了員工行為異常排查制度并按季度對員工進(jìn)行異常行為排查，經(jīng)排查，我行員工不存在授信過程中向企業(yè)索取或接受企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益的問題，也沒有與黑惡勢力、小貸中介機(jī)構(gòu)等勾結(jié)惡意為民營企業(yè)、小微企業(yè)制造還款麻煩，干擾無還本續(xù)貸，迫使企業(yè)被動(dòng)接受“過橋貸款”等行為。

8、規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本堅(jiān)決杜絕“以貸轉(zhuǎn)存”、嚴(yán)格執(zhí)行“兩禁兩限”是我行經(jīng)營底線，我行貸款除利息以外，無任何工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，不收取任何貸款承諾費(fèi)、顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等相關(guān)不合理費(fèi)用，對一些支持貧困戶就業(yè)的小微企業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，最大力度的降低小微企業(yè)融資成本。同時(shí)我行多數(shù)存款產(chǎn)品按照人民銀行存款利率規(guī)定，在基準(zhǔn)利率上一浮到頂，上浮150%，不開設(shè)保險(xiǎn)、基金、貴金屬、理財(cái)?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，讓客戶真正的放心存款；銀行卡（折）免收工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)，柜面、網(wǎng)銀匯款、短信通知等免費(fèi)；讓客戶真正享受到減費(fèi)讓利帶來的實(shí)惠。

三、存在的問題雖然我行一直在努力做好小微企業(yè)金融服務(wù)，但在實(shí)際工作還存在一些難點(diǎn)和問題，主要是以下幾個(gè)方面：4

1、實(shí)現(xiàn)“兩增”金融服務(wù)目標(biāo)困難為確?！皟稍觥毙∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，在風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下，我行通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，騰挪信貸資源，在盤活存量中擴(kuò)大小微企業(yè)融資增量，在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。但是由于我行上一年度小微企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)都比較高，進(jìn)而導(dǎo)致今年未能完成小微企業(yè)信貸計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)“兩增”金融服務(wù)目標(biāo)難度較大。

2、小微企業(yè)擔(dān)保難對于各不相同的小微企業(yè)來說，他們的融資需求是十分多樣化的，并非只是簡單的“拿錢來”就可以一言以蔽之。

因此，我行開始支持小微企業(yè)時(shí)就牢固樹立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，針對不同類型、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的特點(diǎn)，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)量身定做特色服務(wù)和金融產(chǎn)品。

但小微企業(yè)本身資源不夠豐裕，信用比較單薄，而且在市場的驚濤駭浪中生存，其經(jīng)營業(yè)績與大型企業(yè)相比，帶有更大的不確定性。同時(shí)，小微企業(yè)能夠作為抵押物提供擔(dān)保的通常為廠房、機(jī)器設(shè)備等，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，變現(xiàn)能力差，貸款收回的可能性會變的很小，而保證人方面大多存在有擔(dān)保實(shí)力不愿擔(dān)保、愿意擔(dān)保的又達(dá)不到擔(dān)保要求的情況，致使大部分小微企業(yè)貸款卡在了擔(dān)保這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

3、小微企業(yè)發(fā)展的不確定性，給銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)壓力進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)貸款利率定價(jià)機(jī)制，對信譽(yù)好的優(yōu)質(zhì)客戶提高貸款額度、降低貸款利率，同時(shí)對客戶只收取利5

息費(fèi)用，不收取其他任何的工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等一切費(fèi)用，大大節(jié)約中小微企業(yè)的融資成本。但在近年來，符合銀行金融扶持的小微企業(yè)不斷增加，其量的增加并沒有帶來質(zhì)的有效提高，小微企業(yè)既小且微，實(shí)力小，經(jīng)營能力和持續(xù)發(fā)展難以估量，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)面較大。尤其在近幾年來，小微企業(yè)不良貸款不斷涌現(xiàn)，形成不良后，補(bǔ)提資產(chǎn)損失準(zhǔn)備對銀行凈利潤沖減幅度較大，銀企共贏目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。******銀行6

鼓勵(lì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司增資擴(kuò)股、做大做強(qiáng)，加大對小微企業(yè)的支持力度。人行廣安市中心支行、廣安銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)按照省上要求，將“兩個(gè)不低于”小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和審貸獲得率等納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考核考評內(nèi)容，逐項(xiàng)落實(shí)到每家銀行，定期考核，按季通報(bào)。

同時(shí)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”、“四公開”相關(guān)規(guī)定，各中介機(jī)構(gòu)要規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。

二、建立完善小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)真領(lǐng)會貫徹黨的十八屆三中全會精神，支持由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行，大力引進(jìn)股份制商業(yè)銀行，盡快促成符合條件的信用聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，健全完善金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到前鋒區(qū)、廣安經(jīng)開區(qū)、棗山物流商貿(mào)園區(qū)和協(xié)興生態(tài)文化旅游園區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持到產(chǎn)業(yè)園區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步改善和提升金融服務(wù)環(huán)境。

三、積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和小微企業(yè)共同組建廣安市小微企業(yè)融資服務(wù)俱樂部，加強(qiáng)信息交流對接，定期開展融資對接活動(dòng)，積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在2021年6月底前建成小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，配備專門服務(wù)人員，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善服務(wù)審核機(jī)制，實(shí)行單獨(dú)核算、獨(dú)立審批和正向激勵(lì)。

四、鼓勵(lì)小微企。ahref=https。///target=_blankclass=infotextkey>黨⑹遠(yuǎn)嗲廊謐。積極推進(jìn)場外市場融資工作，支持符合條件的小微企業(yè)開展股權(quán)掛牌交易，有序推進(jìn)企業(yè)上市。

大力推進(jìn)中小企業(yè)集合債券融資