淺談近年居民儲蓄過快增長的原因及建議

淺談近年居民儲蓄過快增長的原因及建議目錄TOC\o"1-3"\h\u30864淺談近年居民儲蓄過快增長的原因及建議 193021.引言 280682.國內居民儲蓄現(xiàn)狀 2323573.居民儲蓄增加的原因 3196393.1社會保障體系不完善 3195403.2投資渠道狹窄，投資意識不強 4193153.3居民消費傾向較低，消費品種單一 4233344.解決居民儲蓄增長的政策性建議 5122964.1保持我國經濟的持續(xù)均衡發(fā)展強人民消費信心 5255654.2擴大保障體系的覆蓋范圍 6137304.3統(tǒng)一社會保障管理機構,提高管理水平 6108704.4建立健全完善社會保障體系 6142694.5打破制度障礙,拓寬投資渠道,加大金融創(chuàng)新 636024.6調整消費結構,拉動消費增長 731374.7轉變個人理財觀念,增強居民的投資欲望 723321總結 7引言我國居民儲蓄多年居高不下是不爭的事實,盡管國家采取了多種措施來鼓勵居民消費,但成效均不明顯。自2005年7月21日中國人民銀行宣布人民幣升值2%后,居民的儲蓄又走向了新一輪的增長。按擠出效應理論,人民幣升值后儲蓄增長從某種意義上表示宏觀經濟結構的惡化。面對此問題,較有效的解決方法就是完善社會保障體系以消除居民的心理障礙和拓寬居民的投資渠道,增強資金的流動性,從而拉動經濟的持續(xù)增長。國內居民儲蓄現(xiàn)狀（數(shù)據來源于中國統(tǒng)計局）據中國統(tǒng)計局提供的資料顯示,截至2011年底,我國國內居民儲蓄存款總額達到34萬億元,比2006年增加2.1倍。自2005年7月21日人民幣升值后,居民的儲蓄意愿更加保持強勢,2006居民儲蓄存款增加2萬億元,其中定期儲蓄存款多增加1.1萬億元,活期儲蓄存款多增加1萬億元?，F(xiàn)如今，我國居民儲蓄仍呈增長趨（數(shù)據來源于中國統(tǒng)計局）居民消費傾向反映了消費者的消費心理和意愿,是消費者收入預期、支出預期和自主偏好的一種集中體現(xiàn)。在收入一定的情況下,居民消費支出取決于消費傾向。消費傾向越高,居民越愿意消費,消費支出越多,消費增長越快。而且伴隨著人口結構老齡化趨勢的加劇,消費傾向將繼續(xù)降低。從上圖可以分析出從我國居民年均收入雖然在增加，但是人們的消費觀念仍沒有太大改變，再加上對其他投資渠道的不了解，以及不愿承擔風險，所以人們還是習慣于將大量的錢存入銀行。解決居民儲蓄增長的政策性建議完善社會保障體系,解除居民后顧之憂。居民存款最主要的目的就是防范將來的風險,一個完善的社會保障體系的建立,可以使居民對未來感到有保障,從而更愿意拿錢出來進行投資和消費。對于我國社會保障體系的完善,可以從以下幾個方面來進行。4.1保持我國經濟的持續(xù)均衡發(fā)展強人民消費信心經濟發(fā)展像證著居民儲蓄的增長，而居民儲蓄又影響著宏觀經濟的運行，是推動經濟發(fā)展的重要力量，二者緊密相連。居民儲蓄過少，則不能為經濟發(fā)展特別是投資于大規(guī)模設備提供足夠的資金。反之，居民儲蓄過多。則必然減少消費需求。降低消費對生產的促進{乍用。從而影響商品或資金運動，會是整個社會的經濟緊縮。因此，居民儲蓄必須適當。而這種判別標準是判斷居民在一定時期的儲蓄是否有利于供給與需求的均衡。我田居民把收入中的大部分用于儲蓄，很大原因是由于對外來的不確定性。因此，必需要讓居民對預期收入有信心，有能力獲得足夠的收入去消費?，F(xiàn)階段我國居民收入普遍都不高瘙，對高檔次的商品只有通過儲蓄的方法去獲得。在這種情況下，我國政府需要穩(wěn)步的提高居民收入，使得部分人有能力去消費并適當儲蓄。我們要從多個方面上增加居民收入。在城鎮(zhèn)，提高職工的最低工資標準和基本工資，為職工謀求各種福利，為下崗職工解決再就業(yè)問題。在農村，調整產業(yè)結構，發(fā)展具有自己特色的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為農民提供補貼以減輕負擔，增加農民收入。4.2擴大保障體系的覆蓋范圍建立起以養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險等制度為重點、以最低生活保障制度和災民救助制度為核心的社會保障體系和社會救助體系,依法將應參加失業(yè)保險的職工和最低生活保障的居民全部納入社會保障體系中來。4.3統(tǒng)一社會保障管理機構,提高管理水平高效的社會管理和服務是社會保障體系完善的主要特征,所以,應建立由中央政府統(tǒng)一的全國的社會保障管理體系,使之運行機制達到制度化和規(guī)范化。4.4建立健全完善社會保障體系建立、健全并完善社會保障體系是增加消費、合理儲蓄的前提?；镜纳鐣Ｕ现贫劝ㄗ》?、養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等的制度。對于住房分配，按照理想中的社會保障內容確定保障模式；對于養(yǎng)老保障應該為其一般生活支出做出大致預算，實行款專用；對于醫(yī)療保障，一般性醫(yī)療由個人支付，住院醫(yī)療有個人和公共基金共同支付；對于失業(yè)和貧困救濟保障，政府為其提供生活最低保障，修建廉租房。4.5打破制度障礙,拓寬投資渠道,加大金融創(chuàng)新近年來,我國融資結構呈現(xiàn)出銀行貸款間接融資的比重占絕對優(yōu)勢,而作為直接投資重要渠道的股票和債券市場的發(fā)展嚴重滯后的特點。因此政府應大力支持開發(fā)滿足廣大投資者需求的低風險、固定收益類證券品種,并以此實現(xiàn)儲蓄向投資轉化。從目前我國金融環(huán)境和資本市場發(fā)展情況看,對于儲蓄替代型證券,國內外還沒有一個嚴格的界定?？偟膩碚f,儲蓄替代型證券就是指能夠起到替代原有產品儲蓄功能目的的新金融產品,這些金融產品可以通過一些手段,使得該產品的風險和收益特征具有與儲蓄相似的功能。根據目前的有關規(guī)定,債券回購與現(xiàn)券買賣、傳統(tǒng)票據市場等大量產品創(chuàng)新市場尚未對個人開放,這就使得居民投資空間大打折扣。因此,必須從金融混業(yè)經營的思路出發(fā),調整有關商業(yè)銀行和個人不準從事股權投資、信托業(yè)務等的限定,加快將適應我國金融改革與發(fā)展實際要求、符合拓寬居民投資空間的思路轉化為法律具體條文,準予個人進入債券回購與現(xiàn)券買賣、傳統(tǒng)票據市場,對個人從事金融業(yè)務實行資質標準控制,建立個人信用體系,完善監(jiān)督體制。另外還應加大金融創(chuàng)新力度,這與我國居民長期的觀念有關。在國外,凡是法律沒有禁止的事都可以去嘗試,但在我國,只有法律允許的才能做,這就扼殺了許多金融創(chuàng)新的點子,所以,要加強金融創(chuàng)新,不僅要從專業(yè)方面下手,還應改變百姓的觀念和想法,從而全面提高儲蓄向投資轉化的創(chuàng)新效果。4.6調整消費結構,拉動消費增長GDP的構成有三大內容:投資、消費和進出口。而近幾年總消費增長速度最弱,占GDP的比重連年下降。因此,制定調整消費結構,鼓勵消費的政策應當成為下一步促進內需政策的關鍵。如考慮分析購買力的人群分布,分段開拓消費市場。從我國居民可支配收入的分布看,高端20%戶占總收入40%,低端20%戶占6.4%。不管從道義上是不是愿意接受,購買力的很大比重在高端,促進中高端人群增加消費,對擴大內需來說是事半功倍的。同時,必須重視向不同收入檔次群體提供和創(chuàng)造消費供給,改進消費政策,改善消費環(huán)境,使消費與收入結構匹配得更好,以取得更為明顯的政策效果。4.7轉變個人理財觀念,增強居民的投資欲望中國人的保守可以說是一種文化,是幾千年所形成的一種思想,所以中國人出于預防的動機而存錢的心態(tài)也無可厚非。那么,怎樣才能把居民家庭的金融資本變活呢?從我國的實際出發(fā),首先應當是掃除思想障礙,克服居民僅僅是消費者而不是投資者的傳統(tǒng)觀念。在過去,由于政治和體制的原因,居民的家庭只能擁有消費資料,不能擁有經營性的私人財產,特別是不得有經營金融資本的投資行為?，F(xiàn)在看來,上述觀念與當前的市場經濟體制是相違背的。在國外,個人理財本來就屬于金融行為,銀行的重要產品就包括指導居民家庭理財。所以我們需要在社會主義市場經濟原則指導下,進一步轉變觀念,充分調動居民個人的投資積極性,幫助居民樹立投資者的意識,依法讓死錢變?yōu)榛铄X。同時,金融機構還應當幫助居民樹立風險意識,并以國家法律規(guī)范引導,給居民一個良好的投資氛圍,增加投資渠道,提高投資收益率,從而激發(fā)居民理財?shù)姆e極性和創(chuàng)造性,進而學會投資,最終使資本流動起來,創(chuàng)造更大的收益。總結總之,對于我國居民長期以來的高儲蓄問題,降息、銀行收取