機動車輛保險與理賠實務(wù)緒論

緒論0.1保險發(fā)展簡史

0.2機動車輛保險簡史和現(xiàn)狀

思考題 0.1保險發(fā)展簡史

1．保險的產(chǎn)生

相傳在古巴比倫、古埃及、古希臘、古羅馬時期，經(jīng)濟后備的萌芽形態(tài)就已經(jīng)出現(xiàn)。

古希臘盛行一種團體，將具有相同政治、哲學(xué)或宗教觀點的人聚集在一起，或者同一行業(yè)中的工匠組成一個團體，入會者每月交付一定的會費，當(dāng)遭遇不幸時由該團體給予救濟。這些形式都是人身保險的雛形。

公元前2500年左右，巴比倫王國國王曾命令僧侶、法官和市民等以征稅形式籌集資金，用以解決可能發(fā)生的天災(zāi)人禍造成的經(jīng)濟困難。這一做法便是財產(chǎn)保險的雛形。

在公元前916年的路德島上，國王制定了一項法令，規(guī)定一位貨主遭受的損失由包括船主在內(nèi)的所有該船貨物的貨主來分?jǐn)?，這項法令保證了當(dāng)時經(jīng)濟條件下海上貿(mào)易的正常進行，被一直沿襲下來，成為“共同海損”的基本原則。

公元533年，羅馬皇帝查士丁尼下令制定的法律中規(guī)定，船舶抵押貸款的利率為12%，比一般借款利率高出一倍。

1347年10月23日，熱那亞商人喬治·勒克雅倫開出了世界上最早的保險單，規(guī)定如船舶在6個月內(nèi)安全到達，則保險人不負(fù)責(zé)賠償。雖然救濟后備和互助保險的意識和思想早在古代就已經(jīng)出現(xiàn)，但是真正意義上的保險制度卻形成于近代?？梢哉f，近代保險業(yè)是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。15世紀(jì)末，美洲大陸和通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)，以及世界貿(mào)易市場的形成和擴大，都要求商品和交換以更大的規(guī)模進行。

近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為海上借貸是海上保險的前身，而海上借貸最初又起源于中世紀(jì)意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商業(yè)抵押習(xí)慣，即冒險借貸。所謂冒險借貸，是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依受損程度，可免除部分或全部債務(wù)。如果船舶和貨物安全抵達目的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和利息。這實際上就是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。由于這種契約的風(fēng)險極大，因此債權(quán)人收取的利息很高，通常是本金的1/3或1/4。

除正常的利息外，其余則為補償債權(quán)人承保航程安全的代價。繼海上保險制度之后所形成的是火災(zāi)保險制度。近代火災(zāi)保險起源于英國。

15世紀(jì)末，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險發(fā)展起來了，當(dāng)時，歐洲許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上運輸，這就產(chǎn)生了以人的生命作為保險標(biāo)的的保險，以后又發(fā)展到對船長和船員的人身保險。16世紀(jì)，出現(xiàn)了對旅客的人身保險。1693年，哈雷根據(jù)布勒斯市居民的死亡資料，編制了人口死亡表，用科學(xué)的方法，精確地計算出各年齡段人口的死亡率，為人壽保險制度的形成奠定了基礎(chǔ)。18世紀(jì)中葉，根據(jù)哈雷的死亡表，辛普森制作了依據(jù)死亡率變化而變化的保險費率表。1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公司——倫敦公平保險公司。

2．現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展

盡管古代已經(jīng)出現(xiàn)了保險思想的萌芽和一些具有保險性質(zhì)的措施，然而現(xiàn)代意義上的保險只能是近代資本主義市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，并且隨資本主義市場經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。

18世紀(jì)以來，由于商品經(jīng)濟的發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險制度也隨之得到了發(fā)展和完善。進入19世紀(jì)，一些國家相繼完成了工業(yè)革命，由此極大地促進了經(jīng)濟的發(fā)展，刺激了經(jīng)營保險業(yè)的公司的大量增加。同時各國紛紛采取措施，加大對保險業(yè)的監(jiān)管，使保險的經(jīng)營日趨走向正軌。再者，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也為保險范圍的擴大創(chuàng)造了條件。

(1)隨著國民經(jīng)濟的增長，保險收入不斷增加。

(2)隨著風(fēng)險種類的增加，保險品種不斷擴大。

(3)隨著消費需求的提高，保單設(shè)計不斷改進。

(4)隨著需求層次的提高，產(chǎn)品功能不斷拓展。

(5)隨著經(jīng)濟生活的復(fù)雜化，保障范圍不斷擴大。

(6)保險金額日益巨大，保險索賠金額增多。

(7)再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化。

3．我國的保險業(yè)

1)舊中國的保險業(yè)概況

在我國，萌芽性的保險雖然很早就有，但是，現(xiàn)代意義的商業(yè)保險是隨著英帝國主義的經(jīng)濟入侵而輸入的。19世紀(jì)初，與西方列強對我國的經(jīng)濟侵略一起，外商保險公司作為保險資本的輸出進入我國。

英國保險公司憑借政治、經(jīng)濟上的優(yōu)勢，率先侵入中國。1805年，在華經(jīng)商的英國商人在廣州開設(shè)了一家諫當(dāng)保安行，主要經(jīng)營與英貿(mào)易有關(guān)的運輸保險，這是中國大地上的第一家保險機構(gòu)。

1835年，英國商人在香港開設(shè)“保安保險公司”。鴉片戰(zhàn)爭爆發(fā)后，1842年，清政府把香港割讓給英國，帝國主義把資本輸入作為對華經(jīng)濟侵略的主要手段。從19世紀(jì)70年代起，英國人又陸續(xù)在上海設(shè)立了揚子保險公司、中華保險公司、太陽保險公司、巴勒保險公司等。

我國最早的華商保險公司是1876年招商局設(shè)立的仁和保險公司，這是我國第一家民族資本保險公司。1878年又設(shè)立了濟和保險公司。這兩家保險公司于1885年合并為仁濟和保險公司，承保招商局所有輪船、貨棧及運輸貨物，這是我國保險界目前公認(rèn)的中國首家民族資本保險企業(yè)，標(biāo)志著中國民族保險業(yè)的開始。

1914年，第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，帝國主義國家忙于戰(zhàn)爭，暫時放松了對中國的經(jīng)濟侵略，因此，中國的工商企業(yè)得以迅速發(fā)展，并由此產(chǎn)生了對保險比較迫切的需求。當(dāng)時，外商在華保險公司除了保安、揚子兩家公司的一部分還留在上海繼續(xù)營業(yè)外，其余多已處于基本停業(yè)狀態(tài)。這時，美國的國外保險協(xié)會在中國設(shè)立了機構(gòu)，組建了美國十幾家大保險公司經(jīng)營國外保險業(yè)務(wù)的集團。

1916年，我國成立了中國環(huán)保保險公司、永寧保險公司和華生保險公司，1917年成立了永安保險公司等，初步形成了一個中國民營保險公司的陣營。由于這些保險公司的資本實力較弱、營業(yè)范圍不廣，因此對外影響不大。新中國成立前的我國保險業(yè)發(fā)展的鼎盛時期是在20世紀(jì)的30年代，上海成為中國乃至遠(yuǎn)東地區(qū)最大的金融保險中心。

1931年11月，中國銀行出資設(shè)立了中國保險公司；1933年，中國郵政儲匯局設(shè)立保險處，利用其遍布全國的網(wǎng)點推銷保險產(chǎn)品，專營簡易人身保險；1935年10月，由中央銀行撥給資本的中央信托局成立了保險部；1941年，中國農(nóng)業(yè)銀行成立了中國農(nóng)業(yè)保險公司；1943年，交通銀行成立了太平洋保險公司。

2)新中國的保險事業(yè)

1949年5月上海解放后，政府接管了21家官僚資本保險公司，批準(zhǔn)一批私營保險公司復(fù)業(yè)，并對其進行改造。1951年，將繼續(xù)經(jīng)營的28家私營保險公司合并為“新豐”和“太平”兩家保險公司，并參入國家資本。1956年，這兩家保險公司又合并為太平保險公司，并退出國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，專營海外保險業(yè)務(wù)。

1949年10月20日，在北京成立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)全國保險工作的中國人民保險公司，并逐步建立大區(qū)、省、市和縣級機構(gòu)。1952年底，中國人民保險公司共有機構(gòu)1300多個，職工3.4萬余人，另有代理處3000多個。之后，我國的保險事業(yè)一直根據(jù)經(jīng)濟工作的需要不斷調(diào)整。第一個五年計劃的開展需要大量的建設(shè)資金，保險業(yè)的任務(wù)在于組織分散的社會資金，促進國家和社會財產(chǎn)的安全互助，提高人民福利，同時為國家積累建設(shè)資金。保險業(yè)務(wù)的重點是國營企業(yè)的財產(chǎn)強制保險、火險和運輸險，農(nóng)村業(yè)務(wù)停辦。

隨著農(nóng)業(yè)合作化運動的開展，1954年又恢復(fù)了農(nóng)村保險，并確定為保險發(fā)展的主要方向，同時停辦鐵路、交通、糧食等部門國營企業(yè)的財產(chǎn)強制保險。

1958年大躍進開始，尤其是提出“人民公社化”后，中央認(rèn)為保險工作的作用已經(jīng)消失，決定停辦中央國營企業(yè)的財產(chǎn)強制保險，并逐步發(fā)展為停辦所有國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，中國人民保險公司改為專營涉外保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在組織上成為中國人民銀行總行國外局的一個處，我國保險事業(yè)處于低潮時期。

1979年，在全國人民銀行分行行長會議上提出了恢復(fù)國內(nèi)保險機構(gòu)和業(yè)務(wù)的建議。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)從1980年起開始恢復(fù)，這使得我國保險業(yè)獲得新生。自從國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，國內(nèi)和涉外保險業(yè)務(wù)都有了迅速發(fā)展。1986年10月，恢復(fù)組建的我國第一家股份制綜合性銀行——交通銀行在開業(yè)后不久，由其在上海的分行開展保險業(yè)務(wù)，從而打破了我國保險市場上獨家經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的局面。1986年成立了地方性的新疆建設(shè)兵團保險公司(現(xiàn)改名為中華聯(lián)合保險公司，并成為全國性的公司)。1987年交通銀行成立保險部，并于1991年獨立為全國性的太平洋保險公司。1988年5月，深圳平安保險公司在蛇口成立，并于1992年9月改名為中國平安保險公司，在全國開展業(yè)務(wù)。

1994年和1995年，天安保險公司和大眾保險公司分別在上海成立。與此同時，外資保險公司也逐步重新進入中國保險市場。1992年，美國友邦保險公司在上海開業(yè)，此后日資東京海上保險公司也在上海成立了分公司。

直至2005年4月，根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會的統(tǒng)計，我國共有中資保險公司(包括集團公司)41家，具有外資成分的保險公司(包括美國友邦、美亞多家分公司)41家。隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，保險市場主體的增加，我國保險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。就經(jīng)營的險種而言，已從恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)初期的幾十個傳統(tǒng)險種發(fā)展成為今天的包括信用保證保險、責(zé)任保險在內(nèi)的近千個險種。同時，一個以政府監(jiān)管為主、行業(yè)自律為輔的保險市場監(jiān)管體系正在逐步建立和完善。

1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》正式頒布，并于10月1日起正式實施。2002年10月28日，全國九屆人大第三十次會議通過關(guān)于修改《保險法》的決定，修改后的《保險法》于2003年1月1日起實施。

1994年，上海市保險同業(yè)會成立以來，全國各地的保險同業(yè)會或保險行業(yè)協(xié)會相繼成立，1997年9月簽署了《全國保險行業(yè)公約》，這是我國保險市場行業(yè)自律機制建立的重要舉措。1998年11月18日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險監(jiān)督委員會(保監(jiān)會)正式成立。根據(jù)國務(wù)院規(guī)定，中國保監(jiān)會是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，是中國商業(yè)保險的主管部門，根據(jù)國務(wù)院的授權(quán)履行行政管理職能，依據(jù)法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管保險市場。中國保監(jiān)會的成立，為保險市場監(jiān)管的成熟化、專業(yè)化提供了組織保證。

0.2機動車輛保險簡史和現(xiàn)狀

1．機動車輛保險的起源

國外機動車輛保險起源于19世紀(jì)中后期。

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。

最早開發(fā)機動車輛保險業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年，該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險，并可附加汽車火險。

到1901年，保險公司提供的機動車輛保險單已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險的條件，保險責(zé)任也擴大到了汽車的失竊。

2．國外機動車輛保險的發(fā)展

20世紀(jì)初期，機動車輛保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化機動車輛保險公司。

1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險公司”。

1913年，機動車輛保險已擴大到了20多個國家，機動車輛保險費率和承保辦法也基本實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。

1927年是機動車輛保險發(fā)展史上的一個重要里程碑。

自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。機動車輛保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上。

3．我國機動車輛保險的發(fā)展

1)萌芽時期

我國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，因此，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

2)試辦時期

新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)70年代中期，為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，才開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。

3)發(fā)展時期

1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)了中斷近25