【山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題及完善對(duì)策實(shí)證探析11000字（論文）】

山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題及完善對(duì)策實(shí)證分析TOC\o"1-3"\f\h\z第1章緒論 51.1研究背景及意義 51.1.1研究背景 51.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 51.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 51.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 61.3研究?jī)?nèi)容及研究方法 71.3.1研究?jī)?nèi)容 71.3.2研究方法 7第2章山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析 92.1山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 92.2山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題 11第3章山東省壽光蔬菜保險(xiǎn)發(fā)展分析 143.1壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析 143.1.1以壽光蔬菜保險(xiǎn)為例 143.1.2政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 143.1.3農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 153.1.4實(shí)例分析 15第4章實(shí)證分析 174.1數(shù)據(jù)的選取和模型的建立 174.1.1數(shù)據(jù)來源 174.1.2變量選取 174.1.3模型建立 184.2回歸模型的分析 18第5章研究結(jié)論及對(duì)策建議 205.1研究結(jié)論 205.2對(duì)策建議 205.2.1政府層面 205.2.2保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層面 21結(jié)語 23參考文獻(xiàn) 24第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景農(nóng)業(yè)是我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)且在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于最基本的地位，而農(nóng)業(yè)由于其受到自然條件約束的影響較大，在自然災(zāi)害面前農(nóng)業(yè)的收入會(huì)大幅度降低，因此大部分國(guó)家都實(shí)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也廣泛地被關(guān)注和高度重視。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保航力量之一，被世界各國(guó)稱之為支持農(nóng)業(yè)的“綠箱政策”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償農(nóng)民農(nóng)業(yè)損失，當(dāng)自然災(zāi)害來臨前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的福利效用、信貸效用和政策效用，因此其對(duì)農(nóng)民的收入產(chǎn)生很大的影響。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)階段還存在著很多問題，例如，在創(chuàng)新型農(nóng)產(chǎn)品種植中沒有起到應(yīng)有的作用。創(chuàng)新型農(nóng)產(chǎn)品較傳統(tǒng)型農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在評(píng)級(jí)時(shí)也會(huì)給予較高的等級(jí)，導(dǎo)致農(nóng)民的投保成本增加甚至不能參加投保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)功能缺失，缺少過程性的幫扶和過程性的監(jiān)督，導(dǎo)致農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，在一定程度上會(huì)降低農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較小，保險(xiǎn)賠付率低，究其原因是因?yàn)槠渚哂懈＠δ?，大部分資金來源是政府補(bǔ)貼，商業(yè)功能較差，融資渠道較窄。本文立足于山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，結(jié)合壽光蔬菜保險(xiǎn)進(jìn)行分析與研究，以期為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供一定的借鑒。1.1.2研究意義我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較晚，并且速度較為緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大都集中于傳統(tǒng)的成熟產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式較為單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較低，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程性管理，因此本文針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的對(duì)創(chuàng)新性農(nóng)產(chǎn)品幫扶不到位，過程性監(jiān)管制度不完善，資金來源渠道狹窄進(jìn)行研究，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在其發(fā)展過程中的問題，提出相應(yīng)的解決方法和途徑，讓其能夠發(fā)揮應(yīng)有的福利效用、信貸效用和政策效用，在增加農(nóng)民收入過程中發(fā)揮保駕護(hù)航的作用。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外學(xué)者們有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入影響的觀點(diǎn)存在一定的差異。Yamauchi(1986)認(rèn)為在出現(xiàn)重大災(zāi)害的年份時(shí)日本的強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)固農(nóng)民的收入，且對(duì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量不平穩(wěn)地區(qū)的農(nóng)戶有轉(zhuǎn)移支付的作用REF_Ref19081\w\h[4]。Goodwin(2001)研究表明在美國(guó)實(shí)施農(nóng)作物收入保險(xiǎn)計(jì)劃期間，農(nóng)戶每支付1美元就能夠獲得1.88美元的賠償，因此認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有福利性質(zhì)REF_Ref19356\w\h[2]。但是Siamwalla＆Valdes(1986)在分析了農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本和效益的基礎(chǔ)上，認(rèn)為政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)造成社會(huì)總福利的凈損失REF_Ref19499\w\h[3]。Glauber(2007)主要研究了農(nóng)場(chǎng)主的收入和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)場(chǎng)主的收入影響不顯著REF_Ref19555\w\h[1]。國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究結(jié)論由于角度不同，得出結(jié)論具有一定的差異性，但是從農(nóng)民角度分析，普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有穩(wěn)定農(nóng)民收入的作用。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀在2007年之前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因?yàn)闆]有實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加了農(nóng)民的成本，并且大部分農(nóng)民缺乏規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)沒有得到普及。在那個(gè)階段，學(xué)者們的研究結(jié)論主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響不顯著，例如張躍華等(2006)在對(duì)上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)查中，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)量和收入方面沒有顯著影響的結(jié)論REF_Ref19676\w\h[15]。高杰(2008)實(shí)證分析了1983～2005年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，得出結(jié)論在沒有實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)的收入穩(wěn)定影響不顯著REF_Ref19712\w\h[14]。2007年以后，我國(guó)實(shí)行了中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策，在隨之的相關(guān)研究中，多數(shù)學(xué)者都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用做了不同角度的分析。陳曉安(2013)實(shí)證研究2007～2010年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入影響，研究表明人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支出對(duì)農(nóng)民的人均工資純收入和經(jīng)營(yíng)性收入的貢獻(xiàn)為正，而對(duì)農(nóng)民人均純收入的影響為負(fù)REF_Ref19767\w\h[12]。周穩(wěn)海等(2014)通過動(dòng)態(tài)面板GMM模型實(shí)證分析，雖然總效應(yīng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入有正向促進(jìn)作用，但災(zāi)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入具有負(fù)向影響REF_Ref19826\w\h[10]。也有部分學(xué)者在具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收益率方面進(jìn)行了研究。祝仲坤等(2015)運(yùn)用2007～2012年省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，得出結(jié)論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變動(dòng)1個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)民經(jīng)營(yíng)性收入變動(dòng)負(fù)7.1個(gè)百分點(diǎn)REF_Ref19868\w\h[9]。劉金霞（2019）以2001~2017年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和農(nóng)民收入的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民收入之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，且在統(tǒng)計(jì)意義上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯著影響農(nóng)民收入REF_Ref19940\w\h[5]。還有一些學(xué)者在農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)影響和其他方面進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究。宗國(guó)富等(2014)實(shí)證分析吉林省616戶參保農(nóng)戶的面板數(shù)據(jù)，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)行為，起到一定的固化作用，使大部分農(nóng)戶的收入風(fēng)險(xiǎn)得到分散REF_Ref19992\w\h[11]。在財(cái)政補(bǔ)貼政策實(shí)行前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響不明顯，有時(shí)還會(huì)呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。在財(cái)政補(bǔ)貼政策實(shí)行后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響呈現(xiàn)正相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還是依賴于政府補(bǔ)貼，具有比較明顯的福利性。總體來說，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展越來越完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響也越來越顯著。1.3研究?jī)?nèi)容及研究方法1.3.1研究?jī)?nèi)容本文通過對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)行回歸檢驗(yàn)。并根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方面的發(fā)展現(xiàn)狀，得出結(jié)論并根據(jù)分析結(jié)論進(jìn)一步提出一系列政策建議以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。主要研究?jī)?nèi)容分為六個(gè)部分。第一部分為導(dǎo)論，主要介紹文章的研究背景、研究目的與意義。以及相關(guān)文獻(xiàn)綜述，介紹國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展及其與農(nóng)民收入之間影響關(guān)系的研究，并對(duì)其進(jìn)行總結(jié)評(píng)述。簡(jiǎn)要概括文章的整體結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容和方法。第二部分主要是對(duì)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析。本部分從山東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率、保險(xiǎn)深度增長(zhǎng)率、保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)率以及山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占全國(guó)的比例等來對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。第三部分為個(gè)案分析，采用個(gè)案分析法對(duì)山東壽光的蔬菜保險(xiǎn)進(jìn)行分析，主要是從近幾年壽光遭遇自然災(zāi)害時(shí)的現(xiàn)狀來分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在當(dāng)時(shí)所起到的作用。第四部分為實(shí)證研究。采用2003~2019年的相關(guān)數(shù)據(jù)建立回歸模型，對(duì)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響做實(shí)證分析，得出回歸結(jié)果并做出相應(yīng)的解釋和分析。第五部分為結(jié)論、對(duì)策和建議。首先是對(duì)文章第四部分回歸分析進(jìn)行總結(jié)，得出結(jié)論；其次針對(duì)回歸結(jié)果以及所分析研究的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀，提出完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性意見和建議以提高農(nóng)民收入促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。第六部分為對(duì)全文的總結(jié)。1.3.2研究方法（一）文獻(xiàn)綜述法通過查閱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，對(duì)其進(jìn)行分析總結(jié)，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合目前我國(guó)及山東省發(fā)展現(xiàn)狀，研究山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民收入變化中的具體影響。（二）個(gè)案分析法借鑒具有我國(guó)“菜籃子”美譽(yù)的山東省壽光市的蔬菜保險(xiǎn)作為代表，具體分析在自然災(zāi)害來臨時(shí)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生了哪些顯著影響。分析說明購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有哪些明顯差異，進(jìn)而進(jìn)一步說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響。（三）實(shí)證研究法在研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響，選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)以及農(nóng)民收入等可量化數(shù)據(jù)，運(yùn)用多元線性回歸法分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響。

第2章山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析2.1山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀在2006年山東省開始試點(diǎn)實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)種類不斷增多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍逐漸擴(kuò)大。山東省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平逐漸居于中等水平，自2015年以來，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入居于全國(guó)前10位。但作為農(nóng)業(yè)大省，與黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)大省相比，山東省的保費(fèi)收入總體偏低。（一）保費(fèi)收入不斷提高，但增長(zhǎng)率不穩(wěn)定。如圖2-1，2007年后，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，保費(fèi)收入增長(zhǎng)較快，呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)率為50.94%。保費(fèi)收入增長(zhǎng)率在2010年出現(xiàn)波動(dòng)，是由于在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施初期需要一段起步波動(dòng)期，自2010年后保費(fèi)收入逐年遞增，2012~2014年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8.58億~10.02億元。2015年后增設(shè)了奶牛、能繁母豬等9個(gè)補(bǔ)貼險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的發(fā)展。山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率明顯高于全國(guó)，但波動(dòng)較大，與其他農(nóng)業(yè)大省相比，占比較小。圖2-1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度增加、但保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。如圖2-2，圖2-3，增長(zhǎng)速度略高于全國(guó)平均速度。山東省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度逐年增長(zhǎng)率變動(dòng)幅度均較大，從圖中可以看出，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度增長(zhǎng)率平穩(wěn)發(fā)展，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的穩(wěn)定性較弱。2018年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度是同一時(shí)期山東省保險(xiǎn)深度的9.40%、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度的3.25%，與其他行業(yè)相比較低。與其他同一時(shí)期的31個(gè)省市區(qū)相比，2018年山東省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度位居第24名，處于較低發(fā)展水平。山東省農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平比較低。圖2-2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》保險(xiǎn)密度有所增加，但發(fā)展波動(dòng)較大。如圖2-3，2007～2018年山東省保險(xiǎn)密度逐年增長(zhǎng)率的極差分別為278.19%，與全國(guó)平均水平相比變化幅度較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的穩(wěn)定性較弱。 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度平均發(fā)展速度均高于全國(guó)平均值，處于全國(guó)中等偏上水平。2018年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度是同一時(shí)期山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度的10.63%、保險(xiǎn)密度的2.32%，與其他行業(yè)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度較低。2018年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度居全國(guó)第19位，可以看出，與其他同時(shí)期的農(nóng)業(yè)大省相比，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度有所增加，但提升緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率較低。圖2-3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》2.2山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題（一）保費(fèi)收入占比較小，農(nóng)民參保率較低圖2-42019年山東省保費(fèi)收入占比數(shù)據(jù)來源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》如圖2-4，2007～2018年山東省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值居全國(guó)首位，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只占全國(guó)保費(fèi)收入的5.36%，與山東農(nóng)業(yè)大省的地位不匹配。說明山東省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模較其他同水平省份較小，如湖南、河南、黑龍江等農(nóng)業(yè)大省。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只居于全國(guó)中等水平，農(nóng)民參保率較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢山東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種多、規(guī)模大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展位居全國(guó)前列，但山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，主要制約因素有險(xiǎn)種較少、所涉及范圍小，投保率一直處于較低水平。除此以外，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的所包含險(xiǎn)種偏少，主要集中于傳統(tǒng)農(nóng)作物和經(jīng)濟(jì)作物，這也是制約山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模的重要因素。山東省是新型特色農(nóng)產(chǎn)品和經(jīng)濟(jì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)大省，他們具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高、價(jià)格波動(dòng)較大、受外界環(huán)境變化影響較深的特點(diǎn)，而山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種所涉范圍較小、忽視對(duì)新型作物的保護(hù)，會(huì)造成山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)大量空白、所覆蓋種類較少、降低農(nóng)民投保積極性較低等，在一定程度上限制了山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速成長(zhǎng)。（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度較低，制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展山東省農(nóng)村人口占比較大，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值較高，而山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模與其農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值相比較小，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度較低。除此以外，財(cái)政扶持力度不足、農(nóng)戶缺乏系統(tǒng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳不到位等，也會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度降低。山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度反映了山東省內(nèi)一定時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度以及農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)弱。2018年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度在全國(guó)居于第19位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率較低。農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品宣傳不到位，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到了限制作用你。（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低，財(cái)政補(bǔ)貼力度較小表2-12017~2020政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用年份山東?。ㄈf元）全國(guó)總計(jì)（萬元）201779903179044920189889619934362019124306265590520201645422879076數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國(guó)財(cái)政部圖2-52020年政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國(guó)財(cái)政部山東省財(cái)政補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種基本補(bǔ)償。在出現(xiàn)災(zāi)害時(shí)，起到加快生產(chǎn)力恢復(fù)，促進(jìn)災(zāi)后重建，恢復(fù)農(nóng)民農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)活動(dòng)的作用，不能提高農(nóng)戶的預(yù)期收入，造成農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高。如表2-1，2017年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)用為79903萬元，而同年河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)用為166980萬元，是山東省的2倍多。且2020年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼只占全國(guó)的5.71%（如圖2-5），雖較2019年的4.68%有所增加，但補(bǔ)貼規(guī)模仍然低于河南、內(nèi)蒙古等農(nóng)業(yè)大省，處于全國(guó)的中等水平。山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼效果不明顯，程度較低，不利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理不完善，缺乏過程性監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用主要集中在災(zāi)后重建、減輕農(nóng)民災(zāi)后壓力、加快恢復(fù)生產(chǎn)力，而過程中的監(jiān)管往往會(huì)被忽視。政府補(bǔ)貼和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)售賣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為了降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中缺少監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，例如，農(nóng)戶參保后由于有一定的保障會(huì)疏于對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的管理和降低對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加。政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只監(jiān)管災(zāi)后賠償或者重視農(nóng)戶參保前的審核，缺乏對(duì)中間過程性的監(jiān)管和指導(dǎo)，很難使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到有效的作用，從而會(huì)降低農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

第3章山東省典型案例分析3.1壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析3.1.1以壽光蔬菜保險(xiǎn)為例壽光全國(guó)最大的蔬菜集散中心之一，大量蔬菜從壽光生產(chǎn)后輸向全國(guó)。同時(shí)壽光普及溫室大棚，提高生產(chǎn)技術(shù)，反季節(jié)蔬菜種植技術(shù)也趨完善。近幾年壽光的洪水災(zāi)害嚴(yán)重，由于之前多年未有洪水發(fā)生，人們存在僥幸心理，未能做到未雨綢繆。在2018年臺(tái)風(fēng)“溫比亞”來臨后，只能臨決堤而泄洪，致使洪水沖入河沿岸的村莊，農(nóng)業(yè)受到嚴(yán)重的危害。據(jù)壽光市委不完全統(tǒng)計(jì)，全市有5000間房屋受到不同程度的損失，10.6萬個(gè)蔬菜大棚和2000多個(gè)養(yǎng)殖棚受損，農(nóng)作物受損面積3.5萬公頃，溺亡家禽4000噸。蔬菜和蔬菜大棚被損壞，導(dǎo)致當(dāng)年蔬菜供給減少，很多沒有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民收入大幅度降低，同時(shí)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民收入得到了一定的補(bǔ)償，降低了災(zāi)害的影響。3.1.2政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2006年壽光作為山東省第一批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)，在此次試點(diǎn)中，根據(jù)壽光主流產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)分類，蔬菜作為第一保險(xiǎn)品種進(jìn)行試點(diǎn)。壽光的蔬菜大棚在當(dāng)年的面積大約為10萬畝，按照預(yù)計(jì)，可以參加保險(xiǎn)的面積大約為1/2。具備符合條件的蔬菜大棚及其內(nèi)部的蔬菜都可以被列為保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。但是壽光的蔬菜以改良型蔬菜為主，但是由于改良型蔬菜沒有經(jīng)過多年的統(tǒng)計(jì)實(shí)驗(yàn)，收入可能存在著不穩(wěn)定因素，因此在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)此類產(chǎn)品的保費(fèi)定價(jià)較高，保險(xiǎn)費(fèi)定為100元/畝，其中農(nóng)戶自行交納60元，地方政府給與補(bǔ)貼40元，保險(xiǎn)期限以蔬菜的生命周期為一個(gè)保險(xiǎn)期。政府保費(fèi)補(bǔ)貼資金由山東省、濰坊市、壽光市按照30%、30%、40%的比例分級(jí)補(bǔ)貼。2019年，壽光市推行了多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，涵蓋了基本農(nóng)作物，家養(yǎng)牲畜，經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物，比如玉米、棉花、大豆、生豬、奶牛大棚蔬菜等品種。基本農(nóng)作物保險(xiǎn)由農(nóng)戶自行繳納20%，地方財(cái)政補(bǔ)貼80%；蔬菜大棚保險(xiǎn)雖然具有地方特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但由于其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)較低，收益較高，因此相較于基本農(nóng)作物農(nóng)戶自行繳納比例有所提高，農(nóng)戶與地方政府各自出資50%。由于2018年壽光市接連遭遇自然災(zāi)害，被列為受災(zāi)嚴(yán)重縣市，政府為減少農(nóng)民損失，逐年上調(diào)財(cái)政補(bǔ)貼力度，將補(bǔ)貼額由原來的50%逐漸調(diào)整至65%，降低了農(nóng)民的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。并且延長(zhǎng)路保險(xiǎn)的期限，規(guī)定2019年8月1日前投保且在保險(xiǎn)期限內(nèi)，也適用于新政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不止增加了承保種類，還提高了補(bǔ)貼額度。3.1.3農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2013年壽光市財(cái)政補(bǔ)貼的數(shù)量為10萬畝，只入保了14000多畝，比例不足原計(jì)劃的15%，僅有8664戶參與了蔬菜大棚的補(bǔ)貼，所占農(nóng)民的比重也較小。人們存在僥幸心理和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額度太低是農(nóng)民入保積極性低的重要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本與賠付額度相比太高，從2006年到2013年，每畝的賠付額度只有6000元，而成本卻高達(dá)10萬元以上。保費(fèi)籌集是按照政府出資50元，由省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí)分別出資10元、15元、25元，農(nóng)民自籌50元的標(biāo)準(zhǔn)。但由于賠付率低，農(nóng)民對(duì)入保的積極性不高。2017年后情況有所改善，雖然每畝保費(fèi)提高到了400元，政府補(bǔ)貼50%，農(nóng)戶需要自己出資200元，但賠付上限由原先的6000元提高到了2萬元，保險(xiǎn)期限也提高到了8個(gè)月。2019年，壽光市基本農(nóng)作物投保率大幅提高，其中玉米投保面積48.95萬畝，棉花4.34萬畝，大豆2582畝，大棚5.86萬畝，家養(yǎng)牲畜也相繼投保，像育肥豬、能繁母豬、奶牛等。農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害后，壽光市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極實(shí)施災(zāi)后勘察賠付，接到報(bào)案后，立即出動(dòng)查勘車輛，積極進(jìn)行賠付。3.1.4實(shí)例分析2018年臺(tái)風(fēng)對(duì)壽光農(nóng)業(yè)造成巨大損失之后，農(nóng)民開始意識(shí)到保險(xiǎn)的必要性。本文采訪了一位蔬菜種植大戶馬某，其為壽光市某地的蔬菜種植大戶，擁有6個(gè)蔬菜大棚。2018年災(zāi)害來臨后給馬某帶來巨大的損失，蔬菜大棚被破壞后進(jìn)水淹壞了種苗，損失近七萬元。在2019年，馬某及時(shí)給蔬菜大棚購買了保險(xiǎn)。溫室蔬菜大棚的政策性保險(xiǎn)期限為1年，在期間發(fā)生的符合責(zé)任范圍的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同賠償。責(zé)任范圍包括由于風(fēng)雪洪澇災(zāi)害、冰雹、地震、山體滑坡等自然原因造成溫室大棚及棚內(nèi)作物直接損失。2018年壽光溫室大棚按照不同保費(fèi)對(duì)應(yīng)不同賠償標(biāo)準(zhǔn)，其中以日光溫室大棚為例，當(dāng)保費(fèi)為240元每畝時(shí)，對(duì)賠償額度為1.7萬元；當(dāng)保費(fèi)為340元每畝時(shí)，對(duì)應(yīng)賠償額度2.9萬元；當(dāng)保費(fèi)為560元每畝時(shí)，對(duì)應(yīng)賠償額度4.55萬元；當(dāng)保費(fèi)680元每畝，對(duì)應(yīng)賠償額度5.8萬元。保險(xiǎn)的細(xì)化有利于農(nóng)民選擇適合自己的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給自己帶來最大的效益。2019年省里對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)方案，進(jìn)一步降低了費(fèi)率，因?yàn)樗氖卟舜笈锸褂檬畮啄辏坏┦転?zāi)，后果更加嚴(yán)重，所以馬某參加的是保費(fèi)為680元的保險(xiǎn)檔次。在2019年又一次受到臺(tái)風(fēng)影響的馬某獲得保險(xiǎn)公司每畝5.8萬元的賠付，極大降低了其風(fēng)險(xiǎn)。3.2壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題分析根據(jù)壽光農(nóng)業(yè)局提供的數(shù)據(jù)，2017年壽光全市溫室大棚數(shù)量為14.7萬個(gè)，此次受災(zāi)比例超過2/3。但是參加保險(xiǎn)的蔬菜大棚只有120個(gè)，對(duì)應(yīng)參保率僅有0.082%，還不到千分之一。主要原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期限短，為8個(gè)月，受災(zāi)時(shí)間不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，再加上保費(fèi)高，農(nóng)民收入有限，所以農(nóng)民的投保意愿較低。在2017年底的時(shí)候，山東省將期限調(diào)為了一年，調(diào)低保費(fèi)和延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限會(huì)提高農(nóng)民的參保意愿。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受眾人群分布較為分散，并且農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)，再加上保險(xiǎn)險(xiǎn)種保額較低，嚴(yán)重影響了農(nóng)民的投保積極性。除了保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、保額較低以外，災(zāi)后理賠時(shí)間長(zhǎng)、難以達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)等問題也降低了農(nóng)民的投保積極性，嚴(yán)重限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其“穩(wěn)定器”的作用。實(shí)證分析4.1數(shù)據(jù)的選取和模型的建立4.1.1數(shù)據(jù)來源本文結(jié)合之前多位學(xué)者的研究，考慮多方面的影響，從人均可支配收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度、資本投入量等方面綜合考慮，根據(jù)山東統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)年鑒提供的數(shù)據(jù)整理出2005-2019年的各項(xiàng)指標(biāo)的數(shù)據(jù)，建立模型。。4.1.2變量選取本文研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響，所以農(nóng)村人均純收入（Y）作為被解釋變量，農(nóng)民人均純收入是指按照人口平均的純收入水平，變量反映的是山東省或山東省某個(gè)農(nóng)戶農(nóng)村居民的平均收入水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（X1）是指保險(xiǎn)公司為履行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而向農(nóng)戶收取的對(duì)價(jià)收入，可以衡量一個(gè)地區(qū)農(nóng)民參保的基本情況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額（X2）是指參保農(nóng)戶在受到自然災(zāi)害、疫病災(zāi)害時(shí)保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定向農(nóng)戶所賠付的金額。保險(xiǎn)深度（X3）是指山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占山東省地區(qū)生產(chǎn)總值之比，反映了山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在山東經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)密度（X4）是指山東省內(nèi)常住人口平均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。它反映了山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度、山東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及人們保險(xiǎn)認(rèn)知程度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度反映了該地農(nóng)民參加保險(xiǎn)的程度。資本投入量（X5）是指國(guó)家在農(nóng)村地區(qū)的固定資產(chǎn)投資總量，代表整個(gè)農(nóng)村的資本投入狀況。表4-12005-2019年相關(guān)數(shù)據(jù)年份YX1X2X3X4X520053930.56446550.0348164760.069636678355492200643687233750.0327747570.077666774374532200749851029718030.3963032231.0992847234678212008564134351164501.1005583053.6477646817345302009611942490374071.2416976634.4868004228584942010699025005229210.6318989572.61039774513940582011834231920173450.6958045733.31223409813599952012944685747812881.6937023288.85358802322148882013106201001961069731.79203482110.29446214275356620141188296316511901.6008696119.8392072733312969201512930177401908512.77802746118.0157408343961812016139541992261044802.93300230520.0287523946702232017151182359742011163.24880238823.5832500554857402018162972821492996470.05438732928.0829103262470932019177753602812805710.06335294835.777656417138904數(shù)據(jù)來源：山東統(tǒng)計(jì)年鑒4.1.3模型建立多元線性回歸如下：Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+εα表示截距項(xiàng)或常數(shù)項(xiàng)，β表示斜率，ε表示隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)4.2回歸模型的分析根據(jù)回歸結(jié)果，回歸方程可寫為：Y=3604.874-0.3343334X1+0.0012219X2-92.13776X3+3218.477X4+0.0026473X5根據(jù)結(jié)果可知，五個(gè)解釋變量的P值為0.092，0.839，0.724，0.107，0.0001，除變量X5的P值小于5%外，其他變量的P值均大于5%，所以X1，X2，X3，X4的結(jié)果影響不顯著?；貧w結(jié)果中R2=0.9899,矯正擬合優(yōu)度為0.9843，擬合程度較好，F(xiàn)值檢驗(yàn)值為177。認(rèn)為可能存在多重共線性。檢驗(yàn)多重共線性:在stata中輸入coorx1x2x3x4x5，得到：由上表可以看出，部分解釋變量間的相關(guān)系數(shù)在0.8以上，存在高度相關(guān)，表明模型確實(shí)存在多重線性相關(guān)。多重共線性修正：運(yùn)用逐步回歸法，修正多重共線性，得出如下模型，根據(jù)回歸結(jié)果，方程可以寫為Y=3648.013-0.2734772X1+2623.555X4+0.0025964X5修正后的結(jié)果顯示，X1，X4，X5的回歸P值均小于5%，都對(duì)山東省農(nóng)民收入有顯著影響。修正后的R2=0.9896，擬合程度較好，說明有98.96%的可能說明農(nóng)民收入受到保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和資本投入量的影響最顯著。其中資本投入量對(duì)農(nóng)民收入的影響最為顯著，說明每增加一單位資本投入量，農(nóng)民收入會(huì)增加0.0026個(gè)單位。其次是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入影響顯著，保費(fèi)收入對(duì)農(nóng)民收入的影響是負(fù)相關(guān)的，說明農(nóng)民參保的成本越高，農(nóng)民的獲利越低。研究結(jié)論及對(duì)策建議5.1研究結(jié)論從實(shí)證分析結(jié)果可以看出，保費(fèi)收入的增加并不代表著農(nóng)民收入增加。保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入增加，從數(shù)據(jù)看是由于保險(xiǎn)覆蓋率增加而增長(zhǎng)的，而不是增加了農(nóng)民的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。保費(fèi)收入增加應(yīng)該會(huì)使農(nóng)民收入增加，但結(jié)論卻相反，分析其結(jié)果，可能有幾點(diǎn)原因：一是災(zāi)害具有不確定性，如果農(nóng)民參保當(dāng)年沒有災(zāi)害發(fā)生或者沒有波及到，參保金額就成為農(nóng)民的純支出。二是參保農(nóng)戶在參保后，認(rèn)為有保障所以疏于對(duì)農(nóng)業(yè)的管理，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降，反而減少農(nóng)民收入。三是農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，會(huì)想要嘗試創(chuàng)新型農(nóng)作物，創(chuàng)新型農(nóng)作物受到保護(hù)以及財(cái)政補(bǔ)貼的力度不如傳統(tǒng)農(nóng)作物，風(fēng)險(xiǎn)較大，穩(wěn)定性較差，還可能存在商品的市場(chǎng)時(shí)間延遲，可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民收入減少。資本投入量對(duì)農(nóng)民收入的影響最為顯著，說明政府在農(nóng)村地區(qū)的資金投入對(duì)農(nóng)民收入影響較大，支持國(guó)家在農(nóng)村地區(qū)的政策，國(guó)家的保費(fèi)補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力支撐。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民收入增加的保障，由于農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境的依賴性較強(qiáng)，容易受到自然災(zāi)害造成的損失影響較大。山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于初步發(fā)展階段，還有許多問題需要探索改進(jìn)。例如，創(chuàng)新型農(nóng)產(chǎn)品沒有發(fā)揮作用；保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)功能缺失；商業(yè)功能較差，融資渠道較窄等。5.2對(duì)策建議5.2.1改革財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)，完善地方監(jiān)管體系加大對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼，尤其是對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼。對(duì)經(jīng)常發(fā)生重大災(zāi)害的地區(qū)實(shí)行農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害地區(qū)試點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠政策，深入發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)政策性補(bǔ)貼主要支出方向?yàn)樾←?、大豆、棉花等糧棉油的補(bǔ)貼。適當(dāng)?shù)恼{(diào)整財(cái)政補(bǔ)貼的支出結(jié)構(gòu)向綠色有機(jī)、特色農(nóng)產(chǎn)品等轉(zhuǎn)變。適當(dāng)減少對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼，也可以避免干擾生產(chǎn)和貿(mào)易，造成市場(chǎng)價(jià)格紊亂。促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)朝著更加完善的方向發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制建設(shè)，明確政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠政策及相關(guān)部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職責(zé)等；對(duì)保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等作出更詳細(xì)的規(guī)定，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。制定具有山東特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)范，監(jiān)督指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的工作。5.2.2實(shí)施適度強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中成本較高，收入較低，導(dǎo)致農(nóng)民自愿參保的意愿降低，進(jìn)而使農(nóng)民缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減少風(fēng)險(xiǎn)損失的作用效果，因此自愿保險(xiǎn)在某種程度上不利于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，應(yīng)該實(shí)施適度的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。首先，適度增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性可以通過政府立法和優(yōu)惠政策結(jié)合，減少農(nóng)民的抵觸心理，讓其理解“適度強(qiáng)制”和補(bǔ)貼是相輔相成·的兩部分。其次可以從傳統(tǒng)農(nóng)作物過渡，隨著農(nóng)民的接受力度再擴(kuò)大到其他農(nóng)作物的范圍。由于自然災(zāi)害程度的不確定性，只依靠財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司支持，很有可能在多年一次的巨災(zāi)面前是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前期積累化為烏有。各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部可以聯(lián)合建設(shè)再保險(xiǎn)機(jī)制，或者是地方性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，可以有效緩解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)壓力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。5.2.3注重對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的選拔培養(yǎng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。選拔認(rèn)真負(fù)責(zé)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員，相應(yīng)的提高保險(xiǎn)人才的薪資待遇，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人才的職業(yè)技能培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員的服務(wù)意識(shí)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期走訪勘測(cè)和理賠的后續(xù)服務(wù)打好基礎(chǔ)，改善后續(xù)服務(wù)功能缺失的問題。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。根據(jù)農(nóng)戶的支付水平和地區(qū)的地理環(huán)境制定適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為不同類型的農(nóng)戶提供適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立具有新型特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。5.2.4積極宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。讓農(nóng)民更多的了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以降低前期勘測(cè)定損的成本。宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率，減少損失。可以通過社交媒體、基層宣傳、上門宣傳等方式。組織農(nóng)戶積極學(xué)習(xí)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)技能，結(jié)合自身需要，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以降低農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。開展關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前期檢測(cè)的學(xué)習(xí)，有效保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的前期勘測(cè)定損，減少成本損耗，加快投保水平。

結(jié)語隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越迅速，農(nóng)業(yè)發(fā)展也正在從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)形式向新型農(nóng)業(yè)發(fā)展，在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失也成為關(guān)注的重點(diǎn)。本文分析了山東省從改革開放至今的山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程以及存在的問題，通過對(duì)山東壽光蔬菜保險(xiǎn)的個(gè)案分析，更加具體說明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民種植活動(dòng)中發(fā)揮的重要作用和面臨的障礙。在實(shí)證分析中，選取與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的指標(biāo)，研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響，根據(jù)分析結(jié)果，探討問題出現(xiàn)的原因，提出一定的對(duì)策建議，以期為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供一定的經(jīng)驗(yàn)理論借鑒。

參考文獻(xiàn)GlauberJ．Doubleindemnity:cropinsuranceandthe