金融消費者權(quán)益尚缺法律保護五篇（三）

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁金融消費者權(quán)益尚缺法律保護五篇摘要。隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，消費者與銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的糾紛日益增多。當此之際，探討如何完善銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護體系具有現(xiàn)實意義。因此，本文首先探討了銀行業(yè)消費者的概念，接著分析了我國有關(guān)銀行業(yè)消費者權(quán)益法律保護的現(xiàn)狀與不足，并在此基礎(chǔ)上提出完善建議，旨在使消費者權(quán)益得到切實保障。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);金融消費者權(quán)益;法律保護

當今社會，金融行業(yè)愈發(fā)趨向于混業(yè)經(jīng)營的模式，各種金融衍生產(chǎn)品層出不窮，消費者在享有更加便捷服務(wù)的同時，其權(quán)益受損的風險也大大提升。在日常的金融消費中，我們與銀行機構(gòu)的接觸最多，因而有必要以銀行業(yè)為切入點，對當前我國關(guān)于金融消費者權(quán)益的法律保護現(xiàn)狀展開分析，并試圖構(gòu)建出較為完善的法律保護體系。

一、銀行業(yè)金融消費者之界定

在我國長期的司法實踐中，大多將銀行業(yè)金融消費者稱為“存款人”或“銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶”。隨著《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》（以下簡稱《指引》）的出臺，對這一內(nèi)涵首次做出解釋。因此，本文首先對銀行業(yè)金融消費者的界定進行詳細的探討，進而正確理解這一概念的范疇。

1.銀行業(yè)金融消費者和投資者

一般投資者在進行金融消費時，其最終目的也是為了生活消費。例如，人們購買理財產(chǎn)品進行投資，有的是出于增加生活資金的考慮，也有的是為了有效利用閑散資金以規(guī)避將來生活中可能出現(xiàn)的風險。在金融交易中，一般投資者與消費者一樣，與銀行機構(gòu)處于不平等的地位，需要法律傾斜保護。而一些專業(yè)投資者則不同，他們通常是以營業(yè)為目的進行投資，同時具有一定的資金和專業(yè)能力，應(yīng)在交易中自負風險。因此，將一般投資者納入“銀行業(yè)金融消費者”的范疇來加以保護是非常有必要的。

2.銀行業(yè)金融消費者和銀行客戶

銀行客戶大多是指正在與銀行進行業(yè)務(wù)往來的自然人或法人組織，而銀行業(yè)金融消費者的范圍則更加廣泛，它不僅涵蓋了銀行客戶，還包括曾經(jīng)在銀行進行消費和將來有可能在銀行消費的個人或團體。因此，與銀行客戶相比，法律應(yīng)當給銀行業(yè)消費者提供更為全面的保護。這意味著法律不僅要對消費者和銀行機構(gòu)的交易活動予以保護，還需要規(guī)定雙方在磋商階段需遵循的行為準則。不僅如此，當業(yè)務(wù)終止后銀行仍需要履行相關(guān)的保密義務(wù)，以保證消費者的個人信息安全。

二、我國有關(guān)銀行業(yè)消費者權(quán)益法律保護的現(xiàn)狀與不足

1.立法現(xiàn)狀與不足

自2021年起，在國際上以保護金融消費者權(quán)益為重點的大浪潮的影響下，國內(nèi)涉及銀行業(yè)消費者權(quán)益的法律規(guī)范有所增加，但仍存在著不足之處。一方面，我國目前只有金融業(yè)三大行業(yè)各自發(fā)布的相關(guān)規(guī)范性文件，缺少一部專門、全面的法律規(guī)范;而且，銀監(jiān)會發(fā)布的《指引》等規(guī)范性文件雖然以保護消費者的權(quán)益為主，但其效力卻低于法律法規(guī)，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的約束力也不強，有待立法的進一步完善。

2.監(jiān)管現(xiàn)狀與不足

當前，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門通過整治銀行亂收費行為、拓寬銀行業(yè)消費者投訴渠道等措施，使消費者權(quán)益受損的情況有所改善。但是應(yīng)當看到，隨著金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進一步加強，難免出現(xiàn)監(jiān)管空白或管轄權(quán)沖突的情形。另外，銀監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會在處理消費者投訴時，以通報批評和督促銀行機構(gòu)糾正為主，對銀行機構(gòu)的約束作用不大。

3.糾紛解決機制有待健全

當前，我國缺少訴訟外專業(yè)處理金融糾紛的機構(gòu)，這也是消費者求償權(quán)難以得到實現(xiàn)的重要原因。此前，關(guān)于銀行機構(gòu)應(yīng)當如何處理消費者投訴的問題，在《指引》中雖有所涉及，但并沒有對構(gòu)建訴訟外糾紛解決機制給出明確的規(guī)定。而建立有效的訴訟外糾紛解決機制，不僅有利于降低消費者的舉證成本，節(jié)約司法資源，也是保障消費者權(quán)益得到救濟的關(guān)鍵所在。

三、對完善銀行業(yè)消費者權(quán)益保護制度的建議

1.填補立法空白，完善法律制度

當前，我國可以在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定一部完整的金融消費者權(quán)益保護法。同時，還應(yīng)當對現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》等法律進行修訂，補充有關(guān)保護銀行業(yè)消費者權(quán)益的相關(guān)內(nèi)容。

2.完善監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度

針對實踐中存在的問題，我國可以借鑒其他國家的做法，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，建立一個獨立的金融消費者保護機構(gòu)，對三大行業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管，從而有效解決監(jiān)管標準不一的問題。另外，在實踐中，還應(yīng)當加大監(jiān)管力度，