我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題和對(duì)策研究

目錄摘要 1關(guān)鍵詞 1Abstract 1引言 11 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景和理論根底 21.1 金融創(chuàng)新的背景 21.2 金融創(chuàng)新的含義及理論根底 3 金融創(chuàng)新的含義 3 金融創(chuàng)新的理論根底 42 我國(guó)商業(yè)銀行金融開(kāi)展現(xiàn)狀分析 52.1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新 52.2 金融效勞手段創(chuàng)新 72.3 經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新 72.4 管理創(chuàng)新 82.5 金融市場(chǎng)創(chuàng)新 83 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題 83.1 金融創(chuàng)新觀念意識(shí)不強(qiáng) 83.2 金融市場(chǎng)環(huán)境不完善 93.3 金融創(chuàng)新技術(shù)水平落后，缺乏高素質(zhì)人才 103.4 產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏，同質(zhì)化嚴(yán)重 103.5 金融體制不健全、管理滯后 114 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)策 124.1 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新比照及經(jīng)驗(yàn)借鑒 124.2 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方向及策略 13 建立和完善金融創(chuàng)新體系 13 探索有效地金融創(chuàng)新途徑 15 加快制度創(chuàng)新，完善金融市場(chǎng) 165 結(jié)論 16致謝 19我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題和對(duì)策研究李秋蓉西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，重慶400715摘要:本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的理論根底與背景以及現(xiàn)狀和特點(diǎn)進(jìn)行全面綜合的分析，闡述了我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新從觀念，環(huán)境和制度到技術(shù)和產(chǎn)品上存在的問(wèn)題和制約因素；最后借鑒國(guó)外金融創(chuàng)新的開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)結(jié)合我國(guó)國(guó)情從理念、技術(shù)、產(chǎn)品、效勞、監(jiān)管機(jī)制等方面提出深化我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的思路和策略。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 問(wèn)題 對(duì)策TheproblemsandcountermeasuresofChinesecommercialbankfinancialinnovationresearchLiQiurongCollegeofEconomicsandManagement,SouthwestUniversity,Chongqing400715,ChinaAbstract:China’scommercialbanksthroughfinancialinnovationandthebackgroundandreasonsforthecurrentsituationandcharacteristicsofacomprehensiveandintegratedanalysisoftheproblemsandconstraintsexpoundedChina’scommercialbanks.FinancialInnovationfromabroadlastfinancialinnovationdevelopmentexperienceandlessonscombinedwithChina’snationalconditionsproposeddeepeningofChina’scommercialbanksfinanceinnovativeideasandstrategiesintermsofconcepts,technologies,products,services,regulatorymechanisms.Keywords:Finance Innovation countermeasuresproblems引言隨著我國(guó)有步驟地?cái)U(kuò)大金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)商業(yè)銀行正面臨著來(lái)自國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和國(guó)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力，再加上本來(lái)金融創(chuàng)新的根底就比擬薄弱，商業(yè)銀行的效勞已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)形勢(shì)開(kāi)展的需要。金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行中的作用日益凸顯，銀行業(yè)本就是金融體系的核心組成局部，在創(chuàng)新中求開(kāi)展，已成為銀行業(yè)走向成功的必由之路。金融創(chuàng)新是當(dāng)今中國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)展的客觀要求，是銀行業(yè)躲避風(fēng)險(xiǎn)，有效提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)國(guó)際挑戰(zhàn)，促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)開(kāi)展的必然選擇。雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新取得了一定成果，但我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新仍處于初級(jí)階段，創(chuàng)新程度不高，領(lǐng)域不廣，且存在很多問(wèn)題。所以分析金融創(chuàng)新與我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)系以及如何通過(guò)金融創(chuàng)新提升我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題不僅具有重要的理論價(jià)值，而且對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的開(kāi)展乃至整個(gè)金融體系的穩(wěn)定都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景和理論根底金融創(chuàng)新的背景金融行業(yè)是一國(guó)的經(jīng)濟(jì)命脈，金融行業(yè)的開(kāi)展對(duì)于一國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響。因此，無(wú)論任何一個(gè)國(guó)家或者區(qū)域都極其重視金融行業(yè)。商業(yè)銀行效勞那么是金融行業(yè)最典型的代表，其開(kāi)展直接決定著金融行業(yè)的開(kāi)展。作為盈利性機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行同樣以獲得利潤(rùn)為目的，業(yè)務(wù)范圍滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，是其他行業(yè)或工商企業(yè)得以正常開(kāi)展的根底。近年來(lái)，商業(yè)銀行開(kāi)展迅猛，對(duì)于世界金融秩序和經(jīng)濟(jì)開(kāi)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，特別是商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是重要的推動(dòng)力量。隨著中國(guó)參加WTO，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放將其置于前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力的環(huán)境之中。信息時(shí)代的到來(lái)也極大地影響著我國(guó)商業(yè)銀行的開(kāi)展，改變商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)方式和戰(zhàn)略。在經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈的趨勢(shì)下，伴隨著新一代信息技術(shù)的崛起和銀行信息化、全球化開(kāi)展，銀行運(yùn)行環(huán)境正在發(fā)生新的變革，銀行信息化開(kāi)展呈現(xiàn)出如下三種趨勢(shì)：第一，商業(yè)銀行信息技術(shù)正從傳統(tǒng)的“滿足業(yè)務(wù)需求”向“引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”的方向開(kāi)展。以“科技創(chuàng)新”引領(lǐng)“業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新”的全新理念正在被應(yīng)用到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的活動(dòng)之中，信息技術(shù)已成為迅速提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的“牽引力”。第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)正從以“產(chǎn)品為中心”和以“賬戶為中心”向以“客戶為中心”轉(zhuǎn)移。第三，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)效勞正逐步被新興的電子銀行效勞所取代。網(wǎng)上銀行、銀行、銀行、家居銀行等形式多樣的電子銀行系統(tǒng)將銀行效勞社會(huì)的深度和廣度無(wú)限伸，客戶通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)就可享受銀行提供的全新的自動(dòng)化、自助化效勞。在這一背景下，我國(guó)商業(yè)銀行不僅面臨著來(lái)自于國(guó)內(nèi)同行業(yè)的劇烈競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是不斷受到國(guó)外先進(jìn)的商業(yè)銀行的沖擊。這迫使我國(guó)商業(yè)銀行必須持續(xù)地考慮金融效勞創(chuàng)新問(wèn)題，牢牢抓住已有顧客，并想方設(shè)法去開(kāi)辟新市場(chǎng)。金融創(chuàng)新的含義及理論根底金融創(chuàng)新的含義關(guān)于金融創(chuàng)新的含義，目前國(guó)內(nèi)外尚無(wú)統(tǒng)一的解釋。有關(guān)金融創(chuàng)新的定義大多數(shù)是根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的觀念衍生而來(lái)的。熊彼特很重視銀行在經(jīng)濟(jì)中的作用，認(rèn)為銀行是推動(dòng)創(chuàng)新所必需的購(gòu)置力的生產(chǎn)者。銀行信用分為正常信用和非正常信用，這里的非正常信用是對(duì)銀行未來(lái)勞務(wù)和商品提供的信貸，就是指金融創(chuàng)新。自熊彼特提出了創(chuàng)新理論后，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家以熊彼特的創(chuàng)新理論為根底，提出了各種金融創(chuàng)新理論。美國(guó)《銀行詞典》將金融創(chuàng)新分為四個(gè)方面：技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)品信用創(chuàng)新，股權(quán)的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的創(chuàng)新；而我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧將金融創(chuàng)新定義為：金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域內(nèi)建立的新的生產(chǎn)函數(shù)，是各種金融要素的新的組合，是為追求利潤(rùn)時(shí)機(jī)而形成的市場(chǎng)改革。一般對(duì)金融創(chuàng)新的理解可以有廣義和狹義兩個(gè)層面。狹義的金融創(chuàng)新是興旺國(guó)家金融業(yè)開(kāi)展的一個(gè)重要標(biāo)志，是融資方式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，它們是金融創(chuàng)新的核心和本質(zhì)所在，就是指金融工具的創(chuàng)新;而廣義的金融創(chuàng)新不僅包括金融工具的創(chuàng)新。而且包括金融創(chuàng)新成果在開(kāi)展中國(guó)家的應(yīng)用與因此帶來(lái)的金融制度的創(chuàng)新，它分為技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新與制度創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新包括新產(chǎn)品和新工藝，以及原有產(chǎn)品和工藝的顯著技術(shù)變化；產(chǎn)品創(chuàng)新是指創(chuàng)造某種新產(chǎn)品；制度創(chuàng)新是指在人們現(xiàn)有的生產(chǎn)和生活環(huán)境條件下，通過(guò)創(chuàng)設(shè)新的、更能有效鼓勵(lì)人們行為的制度、標(biāo)準(zhǔn)體系來(lái)實(shí)現(xiàn)社會(huì)的持續(xù)開(kāi)展和變革的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的理論根底金融創(chuàng)新理論是從20世紀(jì)50年代產(chǎn)生，到70年代才真正開(kāi)展起來(lái)的。其主要理論包括約束誘導(dǎo)理論、貨幣促成理論、制度改革理論、躲避管制理論、交易本錢創(chuàng)新理論和技術(shù)推進(jìn)理論等理論。1、“約束誘導(dǎo)”理論。該理論的代表人物是美國(guó)著名的經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)家西爾柏。他于1983年5月發(fā)表了《金融創(chuàng)新的開(kāi)展》一文，講述了金融創(chuàng)新的動(dòng)因，他認(rèn)為金融創(chuàng)新是微觀組織為了獲取利潤(rùn)最大化，消除或減輕外部對(duì)它的金融壓制而采取的“自衛(wèi)行為”，這種壓制主要來(lái)自兩個(gè)方面，其一是外部約束，主要是政府等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管制；其二是內(nèi)部約束，即金融企業(yè)指定的利潤(rùn)目標(biāo)、增長(zhǎng)率、資產(chǎn)比率等，這兩方面的金融壓制，特別是當(dāng)外部條件發(fā)生變化而產(chǎn)生金融壓制時(shí)，實(shí)行最優(yōu)化管理和追求利潤(rùn)最大化的金融企業(yè)將從時(shí)機(jī)本錢和金融企業(yè)管理影子價(jià)格與實(shí)際價(jià)格的區(qū)別來(lái)尋求最大限度的金融創(chuàng)新。2、“貨幣促成”理論。該理論認(rèn)為，金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，主要是貨幣方面因素的變化促成的。該理論以貨幣學(xué)派的弗里德曼為代表，他認(rèn)為70年代的通貨膨脹和匯率、利率劇烈頻繁的波動(dòng)，是金融創(chuàng)新重要原因，金融創(chuàng)新是作為抵抗通貨膨脹和利率的產(chǎn)物而出現(xiàn)的。3、“躲避型”金融創(chuàng)新理論。該理論是美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩于1984年提出來(lái)的。所謂躲避創(chuàng)新就是指回避各種金融創(chuàng)新管制的行為，為了獲取最大化的利潤(rùn)，金融企業(yè)會(huì)通過(guò)創(chuàng)新來(lái)逃避政府的管制，當(dāng)創(chuàng)新為己金融制度的穩(wěn)定時(shí)，政府又會(huì)加強(qiáng)管制，這種管制將導(dǎo)致新一輪的創(chuàng)新。因此，管制和躲避引起的創(chuàng)新總是不斷交替，形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的博弈過(guò)程。4、“制度創(chuàng)新”理論。持這一觀點(diǎn)的主要是制度學(xué)派的一些學(xué)者，如諾斯戴維斯。這些學(xué)者認(rèn)為，作為經(jīng)濟(jì)制度的一個(gè)組成局部，金融創(chuàng)新應(yīng)該是一種與經(jīng)濟(jì)制度互為影響。互為因果關(guān)系的制度改革。5、“技術(shù)推進(jìn)”理論。這種理論認(rèn)為，新技術(shù)革命的出現(xiàn)，特別是電腦、通訊業(yè)的技術(shù)和設(shè)備成果在金融業(yè)的應(yīng)用，是促成金融創(chuàng)新的主要原因。其理由是，高科技為金融創(chuàng)新提供了物質(zhì)和技術(shù)上的保證。我國(guó)商業(yè)銀行金融開(kāi)展現(xiàn)狀分析近年來(lái)，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新活動(dòng)較之以往逐步加強(qiáng)，在組織制度、經(jīng)營(yíng)體制、業(yè)務(wù)品種等各方面均取得了一定的進(jìn)展。我國(guó)從20世紀(jì)90年代開(kāi)始金融創(chuàng)新活動(dòng)2006年12月11日由銀監(jiān)會(huì)公布的《商業(yè)銀行創(chuàng)新指引》正式開(kāi)始實(shí)施，這標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新邁向一個(gè)新的臺(tái)階，到目前為止我國(guó)金融業(yè)已有長(zhǎng)足開(kāi)展，越來(lái)越能適應(yīng)國(guó)際金融環(huán)境。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的支持下，金融消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到越來(lái)越多的領(lǐng)域，如購(gòu)車、購(gòu)房、教育等。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的開(kāi)展，網(wǎng)上銀行和電子銀行業(yè)務(wù)也得到較快開(kāi)展，有的商業(yè)銀行甚至在自身的管理上也進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)。具體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要表達(dá)在以下幾個(gè)方面：金融產(chǎn)品創(chuàng)新原來(lái)傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣闊消費(fèi)者的需求，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行拓寬了消費(fèi)信貸范圍，推出更多適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的貸款產(chǎn)品，以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來(lái)〔表1-1和表1-2是近年來(lái)資產(chǎn)和存貸款數(shù)據(jù)表，圖1是存貸款與總資產(chǎn)比照?qǐng)D〕。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為對(duì)貸款對(duì)象的細(xì)分和滿足特定融資需要的業(yè)務(wù)品種。負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為商業(yè)銀行各類主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品的創(chuàng)新，它以各種理財(cái)產(chǎn)品為主流，包括各類債券、大額存單、企業(yè)協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款以及與資本市場(chǎng)連接的銀基通、銀證通、銀保通等產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年共有120家銀行發(fā)行了31,673款產(chǎn)品，而其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行28,239款共計(jì)24.71萬(wàn)億元，創(chuàng)歷史新高；圖2是自2004年以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的趨勢(shì)。在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)算、咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、基金托管、衍生金融產(chǎn)品交易等創(chuàng)新活動(dòng)，為商業(yè)銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高綜合經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供的契機(jī)。表1-1銀行業(yè)近年資產(chǎn)規(guī)模Form1-1Assetsizeofthebankingsectorinrecentyears人民幣〔億元〕200820092010201120122013大型商業(yè)銀行318，358400,890458,815536,336600,401647,556股份制商業(yè)銀行88,131117,850148,617183,794235,271261,718城市商業(yè)銀行41,32056,80078,52699,845,123,469139,557其它176,104212,151256,627312,898377,083421,124合計(jì)623,913787,691942,5851,132,8731,336,2241,469,955數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)《統(tǒng)計(jì)信息》表1-2銀行業(yè)存貸款Form1-2Bankingdepositsandloans人民幣〔億元〕20082009201020112012各項(xiàng)存款478,444612,006733,382826,701943,102各項(xiàng)貸款320,129425,597509,226581,893672,875數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)《2014年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》圖1總資產(chǎn)和存貸款比照?qǐng)DTotalassetsanddepositsandloanscomparisonchart 圖2銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量Chart2Issueofthenumberoffinancialproducts數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind資訊金融效勞手段創(chuàng)新隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)展，各商業(yè)銀行依托技術(shù)支持，不斷拓寬效勞渠道、改變效勞方式、提高業(yè)務(wù)附加功能，各種網(wǎng)上銀行，電子銀行層出不窮。其中，最具代表性的就是1999年9月招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行效勞，成為國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)通“網(wǎng)上銀行”的商業(yè)銀行。各家商業(yè)銀行隨后紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，尤其在城市地區(qū)，網(wǎng)上銀行已日益成為幫助居民理財(cái)?shù)闹匾侄沃?。圖3是近年來(lái)網(wǎng)上銀行用戶增長(zhǎng)情況。圖3 個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模Char3PersonalInternetBankinguserscale數(shù)據(jù)來(lái)源：wind資訊經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新雖然我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分行經(jīng)營(yíng)的管理模式，但是越來(lái)越多的商業(yè)銀行看到了國(guó)外的混合經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)，一些商業(yè)銀行開(kāi)始積極探索專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的公司化運(yùn)作，成立了票據(jù)中心、資金運(yùn)營(yíng)中心、信用卡中心、電子銀行中心、個(gè)人理財(cái)中心、數(shù)據(jù)處理中心、產(chǎn)品研發(fā)中心等各類業(yè)務(wù)中心。局部銀行還積極推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，工行、交行和建行設(shè)立基金公司，開(kāi)始發(fā)行銀行基金產(chǎn)品。管理創(chuàng)新一些商業(yè)銀行開(kāi)始構(gòu)建新的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體系，加快以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的業(yè)務(wù)流程再造，通過(guò)推行業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)別離，完成數(shù)據(jù)大集中，并在此根底上調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，開(kāi)發(fā)各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)，局部業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了垂直化的條線管理和業(yè)務(wù)整合，不僅加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，也提高了分析與管理能力。金融市場(chǎng)創(chuàng)新改革開(kāi)放30年來(lái)，以同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)協(xié)議市場(chǎng)、商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、銀行承兌匯票市場(chǎng)、短期政府債券市場(chǎng)為主體的貨幣市場(chǎng)已經(jīng)形成。以中長(zhǎng)期銀行信貸市場(chǎng)、證券市場(chǎng)〔債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)〕、保險(xiǎn)市場(chǎng)、融資租賃市場(chǎng)為主體的資本市場(chǎng)也已形成。我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的開(kāi)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析后可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行在環(huán)境、觀念、技術(shù)、人才、產(chǎn)品、體制以及市場(chǎng)的需求等方面還存在很多缺乏和制約因素，這些因素阻礙著商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的更好開(kāi)展。具體主要包含著以下幾個(gè)方面：金融創(chuàng)新觀念意識(shí)不強(qiáng)金融創(chuàng)新得不到很好的開(kāi)展，一面是商業(yè)銀行根本就沒(méi)有在因有的戰(zhàn)略高度上體會(huì)和認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新對(duì)銀行開(kāi)展的重要意義，也沒(méi)有把金融創(chuàng)新當(dāng)做商業(yè)銀行謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)開(kāi)展的重要環(huán)節(jié)。很多商業(yè)銀行只是把金融創(chuàng)新當(dāng)做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和附屬業(yè)務(wù)，沒(méi)有意識(shí)到金融創(chuàng)新對(duì)銀行利潤(rùn)的增加，對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式的重要性。另一方面，在很多西方國(guó)家里，追求利潤(rùn)和躲避管制、提高經(jīng)營(yíng)靈活性是金融創(chuàng)新的兩個(gè)主要?jiǎng)訖C(jī)。而我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)那么更偏向在無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中哄搶市場(chǎng)份額，從而導(dǎo)致了很多不計(jì)本錢的金融創(chuàng)新，甚至導(dǎo)致負(fù)效益的金融創(chuàng)新。金融市場(chǎng)環(huán)境不完善首先，金融體系仍存在一定程度的壟斷。我國(guó)現(xiàn)階段，四大國(guó)有銀行作為經(jīng)營(yíng)主體，其無(wú)論在從業(yè)人員、機(jī)構(gòu)數(shù)量、市場(chǎng)份額和資產(chǎn)規(guī)模等方面都占有壟斷地位，行業(yè)壟斷消磨了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性。當(dāng)前，我國(guó)金融管制仍然非常嚴(yán)格，也在一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。其次，從直接融資與間接融資的比例看，間接融資占據(jù)絕大比重。作為間接融資的主體，傳統(tǒng)的銀行業(yè)仍然占據(jù)金融市場(chǎng)的壟斷地位，其他金融機(jī)構(gòu)如證券、保險(xiǎn)等比重依然較低。這就意味著，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資渠道主要集中在銀行體系，同時(shí)為銀行體系帶來(lái)了本不應(yīng)該由其承當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)集中。再者，我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)展不均衡，結(jié)構(gòu)布局不合理。以資本市場(chǎng)為例，目前該市場(chǎng)仍面臨許多歷史遺留問(wèn)題，同時(shí)存在制度性缺陷，如上市公司信息披露不及時(shí)、不真實(shí)，公司質(zhì)量和治理水平有待改善，對(duì)證券資產(chǎn)的市場(chǎng)化定價(jià)尚未完全確立，急需加強(qiáng)證券公司的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作。上述市場(chǎng)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致金融衍生品市場(chǎng)缺乏，而該市場(chǎng)是金融創(chuàng)新的重要載體，缺乏該市場(chǎng)對(duì)金融創(chuàng)新的開(kāi)展造成了限制。第四，社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄。社會(huì)公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群，是金融產(chǎn)品的消費(fèi)主體。我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄意識(shí)根深蒂固，但消費(fèi)意識(shí)、投資理財(cái)意識(shí)卻是較弱的，絕大局部客戶都是通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)中介來(lái)投資理財(cái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，當(dāng)前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)萬(wàn)億元，民間手持資金約萬(wàn)億元。2013年央行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表顯示，截至2013年10月，居民存款已超過(guò)44萬(wàn)億元，社會(huì)公眾金融意識(shí)的淡薄使得個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)不能成為銀行收入的主要來(lái)源之一。不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)也助長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性，不可能主動(dòng)向消費(fèi)者提供全面、及時(shí)、高效、優(yōu)質(zhì)的零售性業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新技術(shù)水平落后，缺乏高素質(zhì)人才新技術(shù)的應(yīng)用使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的本錢有所降低，同時(shí)新技術(shù)的廣泛使用又為金融創(chuàng)新提供了技術(shù)保障。但目前我國(guó)金融創(chuàng)新的過(guò)程中技術(shù)能力有限，并且技術(shù)水平是這個(gè)過(guò)程中比擬薄弱的環(huán)節(jié)。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中，多數(shù)技術(shù)靠引進(jìn)，自主研發(fā)創(chuàng)造的較少。導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品多為模仿型和改造型。從本質(zhì)上講，這種創(chuàng)新并非真正的創(chuàng)新。真正的金融創(chuàng)新應(yīng)該是運(yùn)用適合時(shí)代潮流的技術(shù)，開(kāi)發(fā)出適合社會(huì)需求的金融產(chǎn)品。但是由于我國(guó)金融創(chuàng)新起步較西方國(guó)家晚，因此在技術(shù)水平上跟不上國(guó)外步伐。例如在銀行業(yè)所需的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在國(guó)內(nèi)其他行業(yè)尚處于起步階段，應(yīng)用到銀行業(yè)中的時(shí)間更晚，因此金融電子化水平較低，在許多偏遠(yuǎn)地區(qū)，客戶群普遍思想觀念不夠開(kāi)放，銀行系統(tǒng)甚至還未實(shí)現(xiàn)電子化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有86%的人表示不會(huì)以網(wǎng)絡(luò)形式開(kāi)展任何金融交易，他們更傾向于傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、電子結(jié)算系統(tǒng)等技術(shù)都有待開(kāi)發(fā)。另外，金融創(chuàng)新還離不開(kāi)具有綜合素質(zhì)的高級(jí)人才。這些高素質(zhì)的金融創(chuàng)新人才應(yīng)該除了擁有扎實(shí)的理論知識(shí)，還須具備敏銳的市場(chǎng)洞察力和開(kāi)拓能力，能夠根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)出高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。就目前商業(yè)銀行系統(tǒng)看，具有這類綜合素質(zhì)的人才還較少，一方面是由于我國(guó)培養(yǎng)此類專門人才的教育機(jī)制不夠成俗。另外，國(guó)外商業(yè)銀行同國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪高素質(zhì)人才，導(dǎo)致人才流失。此方面因素導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品層次低、質(zhì)量差，金融創(chuàng)新的效果不夠理想。產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏，同質(zhì)化嚴(yán)重銀行業(yè)本質(zhì)上是為企業(yè)和個(gè)人效勞的，而創(chuàng)新的目的歸根結(jié)底是為了滿足市場(chǎng)需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值。雖然我國(guó)商業(yè)銀行主張金融創(chuàng)新，但是通過(guò)對(duì)創(chuàng)新的方式進(jìn)行剖析后可以發(fā)現(xiàn)主要是針對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充和更新，對(duì)于咨詢效勞類和投資融資類方面的金融工具投入較少，進(jìn)而無(wú)法形成規(guī)模效益的目標(biāo)。并且目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品或效勞中，多數(shù)是模仿國(guó)外金融行業(yè)得來(lái)的，甚至是直接移植或克隆國(guó)外的金融產(chǎn)品，這種創(chuàng)新沒(méi)有考慮國(guó)內(nèi)具體需求，缺乏特色，難以形成自主品牌。在局部創(chuàng)新產(chǎn)品中，技術(shù)含量極低，產(chǎn)品過(guò)于簡(jiǎn)單，真正融合現(xiàn)代科技的產(chǎn)品以及衍生品少之又少。局部創(chuàng)新產(chǎn)品科技含量低，屬于低端產(chǎn)品。產(chǎn)品趨向群眾化，特色產(chǎn)品較少。在我國(guó)商業(yè)銀行之間還存在產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，多數(shù)銀行市場(chǎng)定位不明確，未堅(jiān)持“以客戶為中心，以需求為導(dǎo)向”的原那么，市場(chǎng)細(xì)分和需求定位不準(zhǔn)確，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品多停留在較淺層面，屬于易于掌握、便于操作的低層次新品種。此外，近幾年我國(guó)商業(yè)銀行推出的很多種類型的金融體系，都是以大企業(yè)、高消費(fèi)群體為開(kāi)展目標(biāo)的，而對(duì)于可以爭(zhēng)取的急需提供金融效勞的低層次的小群體予以忽略一旦某家銀行推出了一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品別家銀行都爭(zhēng)相模仿缺乏自己的產(chǎn)品創(chuàng)新模糊自己的市場(chǎng)目標(biāo)造成了資源的不合理利用造成了一哄而上、一哄而下的混亂局面擾亂了市場(chǎng)秩序。金融體制不健全、管理滯后長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)金融體制建設(shè)不完善，政府的金融管制及對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的行政管制都比擬嚴(yán)格。在這雙重管制下，商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)和金融創(chuàng)新受到了較多限制。而且隨著新技術(shù)的推廣及新金融工具的應(yīng)用，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)層出不窮，且推出速度不斷加快，但相關(guān)法律法規(guī)并未進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，從而導(dǎo)致在金融創(chuàng)新過(guò)程中所引發(fā)的法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定，在一定程度上限制了金融創(chuàng)新的開(kāi)展。其次在金融監(jiān)管制度上，我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的管理模式。而目前隨著金融創(chuàng)新的進(jìn)行，“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”逐漸成為開(kāi)展趨勢(shì)。原有的管理制度無(wú)法適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)模式，因此限制了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新空間，同時(shí)也制約了商業(yè)銀行開(kāi)展的市場(chǎng)空間。在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部管理中存在著信用風(fēng)險(xiǎn)管理不完善、銀行信貸缺乏經(jīng)營(yíng)理念以及人員管理不完善的問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，由于受多種體制、政策機(jī)制約束，商業(yè)銀行信貸管理存在著手段單一、陳舊等問(wèn)題，隨著時(shí)代的開(kāi)展，這種管理模式已經(jīng)不能滿足金融開(kāi)展對(duì)商業(yè)銀行的要求。在信貸營(yíng)銷管理方面，滯留在淺層次產(chǎn)品營(yíng)銷方面，只單純的進(jìn)行產(chǎn)品宣傳、通過(guò)創(chuàng)設(shè)舒適環(huán)境和微笑效勞拉攏客戶，而沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，存在產(chǎn)品定位不清晰、營(yíng)銷控制缺乏效率等問(wèn)題。在目標(biāo)定位上偏向大城市、大企業(yè)客戶，而弱化對(duì)中小型企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)效勞，造成貸款供需脫節(jié)的矛盾。在管理隊(duì)伍的建設(shè)上，商業(yè)銀行也存在一些問(wèn)題。管理隊(duì)伍缺乏專業(yè)性、系統(tǒng)性的人才，管理工作僅局限在日常性工作，導(dǎo)致缺乏獨(dú)立的管理能力和創(chuàng)新意識(shí)，從而降低了商業(yè)銀行的管理水平，阻礙了現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因此不利于混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的金融創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)策國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新比照及經(jīng)驗(yàn)借鑒我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與國(guó)外相比擬，國(guó)外興旺國(guó)家金融創(chuàng)新存在以下優(yōu)勢(shì)：1．國(guó)外商業(yè)銀行以準(zhǔn)確、及時(shí)和平安為導(dǎo)向的結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新。結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行僅存的幾項(xiàng)特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之一，從而成為西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新的重點(diǎn)。2．無(wú)所不包的咨詢參謀業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行有兩項(xiàng)特殊的資源．即它掌握的信息和具有專業(yè)技術(shù)的人員，利用好這兩項(xiàng)資源將會(huì)給銀行帶來(lái)很大的收獲。西方商業(yè)銀行已普遍開(kāi)展了以下各類咨詢業(yè)務(wù)：公司并購(gòu)、重組和上市中的財(cái)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)；工程融資和債券融資等不同類型的融資參謀業(yè)務(wù)等。3．以效勞見(jiàn)長(zhǎng)的代理業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行接受企業(yè)或個(gè)人的委托，以企業(yè)、個(gè)人代理人的身份，代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)不但對(duì)增加銀行收入起重要作用，同時(shí)有利于銀行樹(shù)立良好的形象和增加與客戶之間的聯(lián)系。4．網(wǎng)絡(luò)銀行的異軍突起。網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生于1990年代，是隨著計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)日趨成熟及廣泛應(yīng)用而開(kāi)展起來(lái)的。目前，美國(guó)和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展最為迅速的國(guó)家和地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和占世界市場(chǎng)的90％以上。網(wǎng)絡(luò)銀行不受時(shí)空限制，可以隨時(shí)無(wú)限制地提供多樣化的金融效勞．方便迅捷地溝通客戶與銀行之間的聯(lián)系，提高了銀行工作效率。國(guó)外興旺國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的做法和經(jīng)驗(yàn)，有其包括經(jīng)濟(jì)開(kāi)展、社會(huì)制度、人文特征等在內(nèi)的特定環(huán)境和條件，對(duì)他們的實(shí)踐不能照抄照搬，而要根據(jù)我國(guó)金融業(yè)和社會(huì)開(kāi)展?fàn)顩r創(chuàng)造性地引進(jìn)和運(yùn)用。我國(guó)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：1、金融創(chuàng)新不能脫離具體國(guó)情。與興旺國(guó)家相比我國(guó)金融創(chuàng)新尚十分落后，向興旺國(guó)家學(xué)習(xí)、模仿是我國(guó)現(xiàn)階段開(kāi)展金融創(chuàng)新很重要的一個(gè)方法。然而不同國(guó)家、不同金融市場(chǎng)上存在的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是為不同投資者量身定做的不標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，因此金融創(chuàng)新與所在國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)以及文化環(huán)境密切相關(guān)的。所以我國(guó)在引進(jìn)的過(guò)程中需要將其與我國(guó)的具體國(guó)情相結(jié)合，必要時(shí)做出相應(yīng)的修正。不可盲從于國(guó)外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。2、保障用于金融創(chuàng)新的根底資產(chǎn)質(zhì)量。2007年美國(guó)的次級(jí)貸款、MBS、CDO、CDS這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品之所以會(huì)引發(fā)次貸危機(jī)是因?yàn)檫@些產(chǎn)品的根底資產(chǎn)質(zhì)量存在問(wèn)題。因此，在我國(guó)今后的金融創(chuàng)新過(guò)程中，應(yīng)首先把好根底資產(chǎn)的質(zhì)量關(guān)，落實(shí)金融創(chuàng)新的根底。3、提高金融市場(chǎng)透明度，完善金融創(chuàng)新的監(jiān)管。在資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要提高透明度，盡量減少不確定性。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展和金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的需要，我國(guó)應(yīng)當(dāng)實(shí)行監(jiān)管的專業(yè)化和功能化，防止出現(xiàn)監(jiān)管重疊，監(jiān)管遺漏或空缺的現(xiàn)象，提預(yù)警能力，從而確保我國(guó)金融市場(chǎng)平安運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康開(kāi)展。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方向及策略目前我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在很多方面取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但由于受到制度、環(huán)境、觀念、技術(shù)等因素的束縛，創(chuàng)新仍顯缺乏。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在加快推進(jìn)金融創(chuàng)新時(shí)一方面要充分考慮國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，另一方面應(yīng)順應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)的金融創(chuàng)新趨勢(shì)，選擇合理的創(chuàng)新途徑和開(kāi)展對(duì)策。建立和完善金融創(chuàng)新體系1、建立健全金融創(chuàng)新組織體系。商業(yè)銀行總行應(yīng)建立專門的組織機(jī)構(gòu)，對(duì)全行金融創(chuàng)新進(jìn)行統(tǒng)一管理和整體規(guī)劃，負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新的相關(guān)政策和制度，收集和發(fā)布全行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)信息，研究國(guó)內(nèi)外金融創(chuàng)新最新成果，對(duì)適合全行性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品組織研制和推廣。各行支行也應(yīng)設(shè)立專門的部門對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行管理，配合上級(jí)部門推廣總行金融創(chuàng)新成果，反應(yīng)市場(chǎng)信息，在總行的全局規(guī)劃框架內(nèi)，也可以負(fù)責(zé)本地區(qū)金融創(chuàng)新新產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，從而形成分層負(fù)責(zé)、上下聯(lián)動(dòng)的金融創(chuàng)新組織體系，確保商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的有序開(kāi)展，提高創(chuàng)新效率。2、構(gòu)建完整的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷和反應(yīng)體系。新產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)之前應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，確定目標(biāo)客戶群，并進(jìn)一步作客戶需求分析、可行性論證和金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)有價(jià)值的產(chǎn)品應(yīng)積極組織開(kāi)發(fā)，同時(shí)應(yīng)明確權(quán)責(zé)劃分，強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工程管理。銀行應(yīng)加大新產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷力度。在產(chǎn)品推廣的過(guò)程中注意收集市場(chǎng)反應(yīng)信息，以便對(duì)新產(chǎn)品加以改建和維護(hù)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷策略。通過(guò)陳品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷、反應(yīng)各環(huán)節(jié)的密切配合，將金融創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的銀行利潤(rùn)，并確保新產(chǎn)品具有旺盛的市場(chǎng)生命力，使金融創(chuàng)新真正成為銀行增加盈利、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。3、建立金融創(chuàng)新人才開(kāi)發(fā)體系。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新人才資源開(kāi)發(fā)。一方面要建立起制度化的培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，更新銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)員工金融創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力；另一方面應(yīng)積極引進(jìn)和選拔金融創(chuàng)新所學(xué)的高級(jí)研發(fā)人才和高級(jí)管理人才，并造就抑制高素質(zhì)的市場(chǎng)營(yíng)銷隊(duì)伍。此外，要改革完善用人制度，健全鼓勵(lì)約束機(jī)制，是人才資源得到充分、合理的利用，為金融創(chuàng)新提供有力的人才支持。加強(qiáng)信用體系建沒(méi)力度4、加強(qiáng)信用體系的建設(shè)力度。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速開(kāi)展的背景下，必須積極對(duì)信用體系方面加強(qiáng)建設(shè)力度，在保證社會(huì)中信用和道德觀念朝著好的方向開(kāi)展的同時(shí)，依法標(biāo)準(zhǔn)信用制度。根據(jù)信用制度所存在的規(guī)律和要求而進(jìn)～步的推進(jìn)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)權(quán)制度的改革，進(jìn)而到達(dá)標(biāo)準(zhǔn)銀行企業(yè)的開(kāi)展方向。同時(shí)在商業(yè)信用方向還需要加大建設(shè)力度，盡可能以最快的速度來(lái)構(gòu)建一個(gè)主體多元化，商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用、民間信用等各種信用關(guān)系相互滲透并提供全方位效勞的健康的信用市場(chǎng)，進(jìn)而形成一種推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)開(kāi)展的模式。探索有效地金融創(chuàng)新途徑1、堅(jiān)持吸納和原創(chuàng)相結(jié)合的金融創(chuàng)新方式。目前我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中過(guò)分依賴引進(jìn)吸納型創(chuàng)新方式，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)將吸納和原創(chuàng)兩種金融創(chuàng)新方式結(jié)合起來(lái)，努力提高技術(shù)水平和自主研發(fā)能力。2、大力推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和效勞的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。我國(guó)商業(yè)銀行目運(yùn)用信息手段的成熟性、先進(jìn)性方面還不夠理想，產(chǎn)品和效勞電子化開(kāi)展水平不高。今后要大力加強(qiáng)信息化建設(shè)和金融電子化創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的科技含量。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的開(kāi)展金融創(chuàng)新范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大提高金融產(chǎn)品的科技含量延伸金融效勞的觸角是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是以金融產(chǎn)品的效勞的創(chuàng)新為主體的是銀行不斷跟蹤和發(fā)現(xiàn)客戶不同需求從而進(jìn)行改變和創(chuàng)造的過(guò)程銀行的新產(chǎn)品是指在結(jié)構(gòu)、功能或形態(tài)上發(fā)生改變并推向市場(chǎng)的產(chǎn)品包括以下四類產(chǎn)品全新產(chǎn)品、換代產(chǎn)品、改良業(yè)務(wù)、仿制產(chǎn)品3、積極探索市場(chǎng)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分選定能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的目標(biāo)市場(chǎng)由于市場(chǎng)主體的多元化使得商業(yè)銀行的效勞對(duì)象不再像從前那樣只局限于國(guó)有大型企業(yè)等單一的市場(chǎng)主體隨著私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展每個(gè)公司的企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品特點(diǎn)、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)大小以及自然人客戶的性別、年齡、職業(yè)、收入狀況、教育背景都越來(lái)越復(fù)雜呈現(xiàn)出多層次開(kāi)展的態(tài)勢(shì)因此任何一家商業(yè)銀行無(wú)論規(guī)模或資產(chǎn)的多少都不可能同時(shí)滿足所有層次的需求市場(chǎng)的多元化決定了顧客的不同需求所以商業(yè)銀行應(yīng)該從自身的實(shí)際情況考慮將市場(chǎng)細(xì)分選擇適合自己的目標(biāo)市場(chǎng)我國(guó)的商業(yè)銀行雖然有自己的主體客戶但是對(duì)于客戶細(xì)分的重要性還沒(méi)有充分意識(shí)到雖然銀行有較多的客戶信息但是卻沒(méi)有完整的客戶信息系統(tǒng)無(wú)法對(duì)客戶進(jìn)行有效地市場(chǎng)細(xì)分。同時(shí)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面銀行應(yīng)該注意資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì)將銀行的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成為可在市場(chǎng)上流通和出售的證券以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)缺乏以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題商業(yè)銀行可利用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式推行個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸的新品種以完善個(gè)人信貸體系4、效勞創(chuàng)新。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)客戶的滿意是給銀行帶來(lái)效益和利潤(rùn)的時(shí)機(jī)也是對(duì)銀行效勞的最好獎(jiǎng)賞同樣培養(yǎng)員工客戶至上的良好理念遠(yuǎn)比給他們發(fā)獎(jiǎng)金來(lái)得重要員工的獎(jiǎng)金依賴于銀行的利潤(rùn)和效益的增長(zhǎng)而銀行的效益又來(lái)源于客戶的滿意客戶的滿意會(huì)給銀行帶來(lái)更廣闊的利潤(rùn)空間因此客戶至上的觀念是使員工能夠全心全意為客戶效勞從而創(chuàng)造銀行利潤(rùn)的源泉加快制度創(chuàng)新，完善金融市場(chǎng)按照制度學(xué)派的創(chuàng)新理論，金融創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是一種制度改革。它取決于銀行的自身努力，也取決于所處的制度環(huán)境和相應(yīng)的制度安排，因此，商業(yè)銀行、中央銀行和政府應(yīng)共同爐里，加快制度創(chuàng)新，推進(jìn)配套改革：首先要積極推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，其次要加快金融監(jiān)管創(chuàng)新，推動(dòng)金融監(jiān)管體制改革，再次，要進(jìn)一步完善金融法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的引導(dǎo)和管理，保護(hù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新成果。此外，還應(yīng)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，積極培育公眾的金融意識(shí)，營(yíng)造良好的外部環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的健康開(kāi)展。同時(shí)，還需要對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)進(jìn)行完善，具體來(lái)說(shuō)可以從鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，擴(kuò)大金融市場(chǎng)的投資和融資能力以及大力開(kāi)展農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)等幾個(gè)方面來(lái)對(duì)金融組織進(jìn)行完善。同時(shí)，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行內(nèi)部的改善，還需要對(duì)銀行中的法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行完善。對(duì)于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，還可以從完善金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)方面來(lái)有效的防范金融市場(chǎng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小額貸款組織，應(yīng)該給予技術(shù)方面的幫助和資金方面的扶持，進(jìn)而到達(dá)深化農(nóng)村信用社的改革方針的目標(biāo)。此外，還需要鼓勵(lì)政府加大對(duì)創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的資金扶持力度，在確保內(nèi)部企業(yè)更好開(kāi)展的同時(shí)，積極引進(jìn)外資和民資資本投資類型的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。結(jié)論隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)和金融業(yè)的開(kāi)展和前進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨著國(guó)外金融機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)金融需求的雙重壓力，因此，商業(yè)銀行必須通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)建立現(xiàn)代金融制度和標(biāo)準(zhǔn)健康的銀行體系，增進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行體系的整體效率，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融資源的配置效率，提高商業(yè)銀行的收益和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。本文從商業(yè)銀行的角度來(lái)對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行探討，首先對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景和理論進(jìn)行了闡述，然后將我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還在初級(jí)階段，還很不成熟，然后對(duì)制約我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的因素和存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境、創(chuàng)新理念、產(chǎn)品體制和技術(shù)水平等因素制約了我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新，最后提出了相關(guān)對(duì)策與建議。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工作，其理論性、方法性、實(shí)踐性非常強(qiáng)，本文對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了較為全面的分析，由于本人水平有限，對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的深度還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。今后，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新將會(huì)呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化的方向開(kāi)展，各商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的定位和經(jīng)營(yíng)狀況，為客戶提供快捷、便利的金融工具和效勞，從而獲取相對(duì)優(yōu)勢(shì)，提高經(jīng)營(yíng)效益。如何讓在不違背金融監(jiān)管條件的根底上創(chuàng)造出更適合于客戶的金融產(chǎn)品，滿足顧客的多樣化的需求，將是今后商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的一個(gè)重點(diǎn)。參考文獻(xiàn)陳宏會(huì).中國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究[D].CNKI,2003，F(xiàn)830:1-29胡