金融創(chuàng)新支持地方特色產(chǎn)業(yè)的典型案例研究-以沙灣市辣椒產(chǎn)業(yè)為例

金融創(chuàng)新支持地方特色產(chǎn)業(yè)的典型案例研究—以沙灣市辣椒產(chǎn)業(yè)為例一、引言鄉(xiāng)村振興改革是黨的十九大所作出的決策部署，是決戰(zhàn)脫貧攻堅、全面建成小康社會的國家的重大任務，也是當下在我國“三農(nóng)”相關工作的總抓手。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制定至今，要求各地行動迅速，因時制宜，制定與實施鄉(xiāng)村振興整體規(guī)劃，發(fā)展戰(zhàn)略成效凸顯。完成振興鄉(xiāng)村偉大發(fā)展戰(zhàn)略，需要結合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具體，重點圍繞“振興產(chǎn)業(yè)鏈、振興優(yōu)秀人才、振興綠色生態(tài)、振興機構”五大主題風格方位，規(guī)劃實施科學合理求真務實的具體辦法。在五大振興中，產(chǎn)業(yè)鏈振興處于首要地位，產(chǎn)業(yè)興則百業(yè)興。近些年，作為“全國各地農(nóng)業(yè)建設示范縣”的沙灣市，把握住振興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機會，融合當?shù)鼐唧w，積極主動發(fā)展趨勢辣椒產(chǎn)業(yè)鏈。在辣椒產(chǎn)業(yè)鏈振興發(fā)展中，金融機構、保險金融融合當?shù)鼐唧w，全力支持辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展。研究發(fā)現(xiàn)，沙灣市將辣椒作為縣區(qū)關鍵特色農(nóng)業(yè)加速推進。安集海鎮(zhèn)作為辣椒種植專業(yè)城鎮(zhèn)，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展、高新科技、品牌創(chuàng)造等多個方面積極推進，辣椒栽種完成產(chǎn)業(yè)發(fā)展、規(guī)?；⑵放苹?、效益化，該村70%的居民收入來源于辣椒。2016年，“沙灣辣椒”根據(jù)國家標志驗證。2018年，新疆維吾爾自治區(qū)當代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)（辣椒）項目在安集海鎮(zhèn)執(zhí)行，為沙灣市辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展插上羽翼，但沙灣市辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前提下，也存在著辣椒栽種產(chǎn)業(yè)發(fā)展“融資難”、金融機構“融資難”等發(fā)展難點，政府部門、金融業(yè)。二、沙灣辣椒產(chǎn)業(yè)歷史悠久，發(fā)展前景廣闊沙灣，辣椒產(chǎn)業(yè)鏈久遠，也是有名的“新疆大盤雞”起源地，在其中辣椒是新疆大盤雞美食的關鍵食物。近些年，在國家扶持下，沙灣辣椒知名品牌享譽全國，市場前景廣闊。（一）政府扶植下，沙灣辣椒品牌享譽全國“我國辣椒之鄉(xiāng)”安集海鎮(zhèn)是沙灣最典型的農(nóng)牧業(yè)平原鎮(zhèn)，以辣椒為主體的蔬菜產(chǎn)業(yè)日趨完善。2015年至今，地方政府將安集海鎮(zhèn)打造出為沙灣市辣椒產(chǎn)業(yè)園，加速安集海鎮(zhèn)土地整合，不斷辣椒產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化栽種水準。引入辣椒生產(chǎn)加工行業(yè)龍頭，積極主動培養(yǎng)地方文化知名品牌，大力支持和發(fā)展趨勢拓寬辣椒產(chǎn)業(yè)供應鏈辣椒種植合作社、辣椒產(chǎn)業(yè)公司互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，培養(yǎng)新的運營主體。現(xiàn)階段沙灣市一部分辣椒栽種完成了科學合理育苗栽種，在田地存活率和生產(chǎn)量上推動了學生就業(yè)。如沙灣XX栽種合作社基本建設拱廊80座，總面積70800平方米，資金預算902萬余元，推動200人學生就業(yè)，在其中長期雇傭16人，周期性學生就業(yè)184人。單棚成本費大約為每一年9.21萬余元，單棚疫苗和秋延純利潤大約為每一年6.28萬余元，再其中單棚疫苗大約為每一年4.58萬余元。棚秋辣椒純利潤落伍約1.7萬余元。被稱作“我國辣椒之鄉(xiāng)”的安集海鎮(zhèn)，辣椒生產(chǎn)與銷售市場成交量穩(wěn)居全國各地重要的地位，被稱作西邊地區(qū)“辣椒市場風向標”。沙灣市辣椒出入口陜西、湖南、云南貴州等內陸地區(qū)辣椒生產(chǎn)加工集散中心強省，面向社會?，F(xiàn)階段，沙灣市已經(jīng)成為我省辣椒類型最齊、品質比較好的種植基地和支付集中地。（二）沙灣辣椒特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，產(chǎn)業(yè)社企聯(lián)盟助力辣椒產(chǎn)業(yè)邁上新臺階沙灣管轄區(qū)富硒土壤層約207平方千米，關鍵坐落于沙灣市烏蘭烏蘇鎮(zhèn)北邊農(nóng)牧區(qū)、商家地鄉(xiāng)、柳毛灣鎮(zhèn)、安集海鎮(zhèn)等地區(qū)，含量均值約0.53mg/kg；最高值大約為3.4mg/kg。糧食作物硒含量與土壤層硒含量密切相關，土壤層硒含量越高地域硒含量試品越大，硒含量水準越大。安集海鎮(zhèn)豐富多樣的富硒生態(tài)優(yōu)勢為辣椒產(chǎn)業(yè)鏈富硒品牌開發(fā)帶來了遼闊的生態(tài)優(yōu)勢室內空間。硒是身體所必需的營養(yǎng)元素，進入體內具備廣泛生理作用，是硒蛋白和富硒酶活性關鍵構成部分，具備抗氧化性、調整甲狀腺囊腫新陳代謝、保持維C和其他分子結構復原情況等重要意義，硒缺乏是“核病”的最基本發(fā)病原因。因而，被賦予“性命火源”“耐老化、抗癌明星”等稱號。硒在地殼中分布不均一性促使全世界絕大多數(shù)國家地區(qū)都是屬于富硒或缺硒區(qū)，富硒商品蘊含著“珍貴的創(chuàng)業(yè)商機”。2003年，安集海鎮(zhèn)被新疆區(qū)農(nóng)業(yè)廳定性為“辣椒無公害食品生產(chǎn)地”。2014年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部綠色有機食品事務中心和中國綠色食品發(fā)展趨勢驗證《全國各地綠色有機食品原材料（辣椒）規(guī)?；a(chǎn)產(chǎn)業(yè)基地》；2016年，“沙灣市辣椒”獲得國家標志驗證，取得成功申請注冊5個互聯(lián)網(wǎng)域名。現(xiàn)階段，“塔城XX”電子商務平臺早已設立了XX辣椒醬、XX辣椒醬等一系列地方特色的“網(wǎng)絡紅人”農(nóng)業(yè)產(chǎn)品對話框?，F(xiàn)階段，沙灣市“公司產(chǎn)業(yè)基地社會服務管理體系”辣椒產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟方式基本創(chuàng)建。逐步形成公司（新疆省XX農(nóng)牧業(yè)科技公司、新疆省XX現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司（產(chǎn)業(yè)基地）沙灣市XX栽種合作社、沙灣市安集海鎮(zhèn)XX辣椒農(nóng)業(yè)合作社）社會服務管理體系（北京XX科技有限公司、新疆省XX網(wǎng)絡有限公司）的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新模式，沙灣市辣椒優(yōu)良品種。三、金融支持辣椒產(chǎn)業(yè)力度進一步加大近些年，沙灣轄下各類金融業(yè)積極主動落實國家鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，金融支持辣椒行業(yè)發(fā)展的幅度進一步加大，強有力推動了辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（一）金融支持辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展力度加大，被調查者均有銀行貸款經(jīng)歷近些年，沙灣市金融工作與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融合愈來愈密切，有關辣椒產(chǎn)業(yè)鏈者不會有“信用白戶”狀況。數(shù)據(jù)調查報告，100%的受訪者有銀行借款工作經(jīng)驗，96%的受訪者個人信用記錄優(yōu)良。比如，2017—2021年轄下某行總計派發(fā)辣椒栽種借款約15000萬余元，適用辣椒栽種3785戶，耕地面積約13平方公里。與此同時，在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大力推進下，沙灣市企業(yè)金融全力支持辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，2020年除疫情沖擊外，貸款額度逐年遞增。2021年，沙灣市轄金融機構派發(fā)辣椒栽種借款約5078萬余元，同比增加27.91%。派發(fā)辣椒回收、生產(chǎn)加工等領域借款約2013萬余元，同比增加149.14%（詳見表1）。（二）辣椒產(chǎn)業(yè)借貸資金利率下降，有效支持了辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展近些年，沙灣市商業(yè)銀行金融業(yè)積極貫徹落實國家鄉(xiāng)村全面振興，低息貸款適用本地特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。56%的受訪者表述，2020—2021年辣椒產(chǎn)業(yè)鏈貸款利率為2.85%—5%，基本上保持在銀行貸款利率水準，比到2020年貸款利率降低3.15-4％。進一步降低了顧客股權融資生產(chǎn)運營成本，很好地推動了辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以某農(nóng)民栽種辣椒500畝，1畝借款1000元舉例，到2020年可節(jié)省貸款利率15750-20000元/年。2021年9月，沙灣轄下某行全力支持辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，向沙灣XX辣椒公司派發(fā)零零碎碎公司普惠貸款280萬余元。年化利率為2.85%，小于那時候一年期LPR年利率1％，比以往降低約4％。借款用于企業(yè)經(jīng)營周轉資金，推動企業(yè)選購辣椒、植物油、牛羊肉等原料，合理拯救了零星公司的發(fā)展，減少了企業(yè)經(jīng)營成本費，促進了辣椒產(chǎn)業(yè)復興（三）政策性特色經(jīng)濟作物保險覆蓋率較高，有效防范了農(nóng)民種植風險近些年，沙灣市人民政府積極主動落實國家鄉(xiāng)村全面振興，大力推進政策特色經(jīng)濟作物商業(yè)保險，適用本地辣椒特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。推行42元/畝保險費用、一半由財政負擔的稅收優(yōu)惠政策，合理預防了村民在種植的過程因其暴雨、水災、病蟲害等多種因素立即所引發(fā)的風險性。數(shù)據(jù)調查報告，96%的受訪者參與了有現(xiàn)行政策特色的經(jīng)濟作物商業(yè)保險。保險期限，因暴雨、水災（政府部門水災以外）、城市內澇、洪災、冰雹災害、冷凍災難、旱災、地震災害泥石流、滑坡、病蟲害等因素，被保險人特色經(jīng)濟作物損害立即到達20%以上，1畝最大賠償費用為600元。為了科學、公平公正、公平地開展賠付工作中，各車險公司對于辣椒成長期的各個階段，制定了不同類型的保險賠償占比（詳細表2)據(jù)調查，2020—2021年，沙灣市3項保險金融辣椒栽種貸款擔保占地約21040.4畝，保險費用883696.8元，在其中財政負擔441848.4元。四、金融支持辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題辣椒產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的與此同時，依然存在“銀行借款和企業(yè)融資難”、資本流動方式狹小、商業(yè)保險條件及賠付辦理手續(xù)嚴苛等發(fā)展趨勢梗死點。（一）規(guī)?；^小的辣椒產(chǎn)業(yè)難貸款規(guī)?；±苯樊a(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式造成了“金融機構辣椒產(chǎn)業(yè)對公共性業(yè)務流程資金短缺”。近些年，沙灣轄下企業(yè)金融積極主動采取有效措施適用辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，但集約化和規(guī)?；∫稽c辣椒產(chǎn)業(yè)，銀行借款規(guī)模較小、成本相對高、信貸管理艱難。規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化小的辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式在一定程度上導致了“金融機構辣椒產(chǎn)業(yè)對公共性業(yè)務流程資金短缺”。數(shù)據(jù)調查報告，提升和做好農(nóng)村土地承包市場農(nóng)村土地流轉政策是一把“雙刃刀”，農(nóng)村土地流轉可玩性大的局勢在一定程度上降低了政府部門“方向標”的管理效率，無法產(chǎn)生“企業(yè)農(nóng)業(yè)合作社產(chǎn)業(yè)基地店鋪”的規(guī)?；a(chǎn)業(yè)合作方式，企業(yè)貸款條件規(guī)模較小。現(xiàn)階段沙灣市“規(guī)范化、集約化、規(guī)?；崩苯飞a(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)體量小、每筆生產(chǎn)加工商品流通貸款額度小、分散化跟小貸款規(guī)模，促使銀行貸款后無法管控。在沙灣市農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)中，辣椒生產(chǎn)加工企業(yè)僅有3家，占有率僅是15.79%。貸款擔保不夠也會導致辣椒企業(yè)“資金短缺”。受辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況和企業(yè)自籌資金產(chǎn)生的影響，為了節(jié)省企業(yè)商業(yè)用地成本費，現(xiàn)階段辣椒產(chǎn)業(yè)設施用地80%為農(nóng)業(yè)設施租用商業(yè)用地或基本建設租用商業(yè)用地，未辦土地使用權證書，沒法在機構產(chǎn)生合理質押。另一方面，一些辣椒類企業(yè)因為習慣手機微信、支付寶錢包（Alipay）等匯款方式，造成企業(yè)自己在銀行資金運作規(guī)模較小，欠缺能夠金融機構借鑒的“合理大數(shù)據(jù)技術”，導致企業(yè)“資金短缺”。（二）資金融通渠道狹窄，直接融資缺失超出六成的辣椒種植大戶覺得近些年銀行借款難度系數(shù)明顯下降，但是由于現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展組織管理體系單一，可選擇的金融信息服務方式仍然狹小?，F(xiàn)階段沙灣市集團旗下城鎮(zhèn)僅有鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)點給予駐扎的多方位金融信息服務，辣椒種植大戶可選金融業(yè)單一，造成辣椒種植大戶在貸款額、時限、年利率等多個方面議價權比較低。近些年，一些國有商業(yè)銀行相繼開始進到農(nóng)村貸款銷售市場，但是由于借款協(xié)調能力和可靠性差，上級要求比較多，如今在銷售市場借款后，來年是不是還會給予貸款業(yè)務還沒確定。針對之前流失顧客，農(nóng)商銀行在客戶貸款上協(xié)作忠誠度低，通?；亟^給予金融信息服務。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)階段沙灣市辣椒產(chǎn)業(yè)主要體現(xiàn)在安集海鎮(zhèn)附近農(nóng)村，辣椒生產(chǎn)加工生產(chǎn)制造企業(yè)也主要體現(xiàn)在這兒，間距沙灣市約30千-40千米。除此之外，該村也就只有沙灣農(nóng)商銀行給予駐扎的金融信息服務，在開戶、貸款等金融信息服務層面企業(yè)可選金融機構相對性單一。與此同時，受本地金融體系發(fā)展趨勢不活潑、辣椒產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小等因素的影響，資產(chǎn)供需雙方關系密切，且應用的個股、債券等立即融資方式不夠。（三）貸款品種和擔保方式單一，信用貸款占比較低數(shù)據(jù)調查報告，沙灣市辣椒產(chǎn)業(yè)借款仍然以全國聯(lián)保和抵押借款為主導，占比較高達90%。無抵押的無抵押無擔保僅有8%。欠缺土地經(jīng)營權、草地運轉權、農(nóng)村宅基地質押等貸款還款方式，在“貸款機構是不是容許土地經(jīng)營權、草地運轉權或農(nóng)村宅基地抵押借款”的調查問卷中，80%的受訪者選取“一部分容許與不容許”，在其中“一部分容許”調查統(tǒng)計還表明，64%貸款困難者，借款難度系數(shù)并沒有減少，覺得抵押物遺失是“借款艱難”的重要原因。（四）保險條件和理賠程序苛刻繁瑣，保險品種單一九成以上辣椒種植戶參與了政策農(nóng)險，但是由于目前商業(yè)保險條件和理賠手續(xù)非常嚴格繁雜，欠缺普惠型商業(yè)保險，一部分辣椒種植戶享受不到保險業(yè)務。保險標的條件很嚴苛。一些車險公司規(guī)定商業(yè)保險標的要符合“耕地面積50畝左右”保險條件，但這一商業(yè)保險規(guī)定不符本地一部分村隊人口數(shù)量大、團體農(nóng)村土地承包總面積總產(chǎn)量比較有限、人均耕地面積小一點具體情況，也不符一部分村民小組除此之外，一部分車險公司還規(guī)定商業(yè)保險標的要符合“連片耕地面積5畝左右”保險條件。這一商業(yè)保險要求和本地依照土地等級均值平均分配土地具體情況不匹配，辣椒種植戶的一部分土地將無法購買保險。理賠手續(xù)復雜。車險公司向受益人理賠時，需要提供省級以上氣候機構出具的氣候證實及其被保險人、受益人可以提供的相關風險事故特性、緣故、損失程度等確定的別的證實資料。因為繁雜的理賠手續(xù)，一些辣椒種植商在損害較小的前提下舍棄理賠利益，或將來不會再想選購農(nóng)險。保險類別單一?，F(xiàn)階段沙灣市辣椒產(chǎn)業(yè)商業(yè)保險僅有單一的確保成本風險的保險品種，欠缺風險與收益類保險品種。六、政策建議（一）企業(yè)和銀行雙向發(fā)力，打破“銀行難貸款”和“企業(yè)貸款難”雙重困境現(xiàn)階段集約化和產(chǎn)業(yè)化比較小的辣椒產(chǎn)業(yè)嚴重影響公司對公共性業(yè)務貸款規(guī)模，辣椒公司貸款艱難嚴重影響辣椒產(chǎn)業(yè)增長與發(fā)展。辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢主體拓寬資金渠道，鼓勵民間力量采用入股協(xié)作等形式多樣，促進辣椒產(chǎn)業(yè)化高質量發(fā)展的，進一步處理現(xiàn)階段辣椒產(chǎn)業(yè)經(jīng)營規(guī)?！靶《ⅰ钡囊淮箅y題，為擴張銀行借款經(jīng)營規(guī)模發(fā)揮特長，推動銀行貸款業(yè)務辣椒生產(chǎn)加工生產(chǎn)制造企業(yè)需要根據(jù)自己的發(fā)展與資產(chǎn)情況，將國有制農(nóng)業(yè)設施租用商業(yè)用地或是基本建設租用商業(yè)用地變?yōu)槌鲎層玫?，立即申請辦理土地使用權證書，為房產(chǎn)抵押貸款發(fā)揮特長。與此同時，積極主動運用金融機構發(fā)布的二維碼收付款專用工具，開展資產(chǎn)收付款業(yè)務流程，為金融機構融通資金發(fā)揮特長。金融機構金融要具體擴展金融數(shù)字化產(chǎn)品，開發(fā)專業(yè)立足于辣椒產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展“服務性金融商品”。全力支持辣椒產(chǎn)業(yè)建立深加工產(chǎn)業(yè)基地，適用辣椒聯(lián)合企業(yè)向農(nóng)業(yè)合作社、生產(chǎn)地申請注冊證明商標，發(fā)展趨勢出口導向型辣椒加工市場銷售產(chǎn)業(yè)，為辣椒產(chǎn)業(yè)集約化產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢提供資金支持。（二）積極發(fā)揮銀行機構“幾家抬”作用，大力開展直接融資業(yè)務金融適用鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)復興，不可以直接或借助極少數(shù)金融。要激勵和正確引導國有商業(yè)銀行、金融等金融結合當?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展具體，進到鄉(xiāng)村金融銷售市場，進一步激發(fā)鄉(xiāng)村金融發(fā)展活力，達到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢主體的多樣化金融需求。辣椒種植大戶與生產(chǎn)加工制造業(yè)企業(yè)在貸款額、時限、年利率等方面商談談判能力。農(nóng)發(fā)銀行、農(nóng)行、郵政銀行等農(nóng)惠農(nóng)金融要高度重視開發(fā)鄉(xiāng)村智能化金融商品，破譯鄉(xiāng)村金融組織管理體系單一難點。與此同時，也可以根據(jù)辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況，支持和鼓勵有能力、有意向中小型企業(yè)在新三板上市股權融資，根據(jù)企業(yè)債券、可轉換債