科技投融資建設(shè)資料

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)并沒(méi)有形成與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資服務(wù)體系，加上社會(huì)信用的缺失，造成近幾年中小企業(yè)融資困難有加重的趨勢(shì)。所以，在市場(chǎng)失靈的情況下，政府適度介入，建立一種合理的機(jī)制，搭建起銀企資金供需的橋梁，政策性信用擔(dān)保成為一種比較通行的選擇。政府介入擔(dān)保的理由與政策性擔(dān)保的激勵(lì)制度

中小企業(yè)在一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用和擔(dān)保行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征，是政府介入中小企業(yè)信用擔(dān)保的原因。

考慮到可能發(fā)生的逆向選擇問(wèn)題，一般的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不會(huì)定過(guò)高的保費(fèi)率，各國(guó)一般都小于保額的2%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益不高，且面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較高。經(jīng)驗(yàn)表明，反擔(dān)保率與擔(dān)保機(jī)構(gòu)損失率之間是負(fù)相關(guān)關(guān)系，由于中小企業(yè)大多不能向銀行提供足值的抵押資產(chǎn)才轉(zhuǎn)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保，其反擔(dān)保率比較低，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大。可見(jiàn)，擔(dān)保業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)，低收益的特征非常明顯。另一方面，中小企業(yè)發(fā)展具有明顯的正外部效應(yīng)，如果中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y約束得不到充分發(fā)展，給地方經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響，其程度可能數(shù)倍于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的損失。在市場(chǎng)失靈的背景下，政府需要介入到信用擔(dān)保體系中來(lái)，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)，保障中小企業(yè)發(fā)展的外部效應(yīng)得以發(fā)揮。

財(cái)政杠桿與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制

政策性擔(dān)保是地方政府為解決市場(chǎng)失靈問(wèn)題而提供的地方性準(zhǔn)公共產(chǎn)品。對(duì)政府來(lái)講，與直接的財(cái)政撥款相比，擔(dān)保相當(dāng)于給企業(yè)貸款貼息，通過(guò)擔(dān)保將財(cái)政資金支持面放大，提高資金的使用效率。政府主導(dǎo)的政策性融資擔(dān)?？梢砸暈樨?cái)政杠桿的一種，建立擔(dān)?；鸬氖找嬉暈槠渌黾拥纳鐣?huì)福利，支出是政府給予中小企業(yè)的隱性補(bǔ)貼成本，前者是否大于后者是衡量政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)效率高低的關(guān)鍵。

由于信用擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，如果政府介入的方式與管理不當(dāng)，就會(huì)加大政策性擔(dān)保的財(cái)政成本。政府介入擔(dān)保行業(yè)成功與否的關(guān)鍵是看整個(gè)信用擔(dān)保體系是否具備了一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制，即參與信用擔(dān)保的各方經(jīng)濟(jì)主體之間是否存在一種有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，從而最大限度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的概率。

信用擔(dān)保體系的財(cái)政成本效益問(wèn)題

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保起步于1992年，1999年原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)建立中小企業(yè)擔(dān)保體系，政策性和商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相繼成立。

政府直接出資建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)并對(duì)其損帳進(jìn)行補(bǔ)貼是目前我國(guó)組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最主要的方式。以財(cái)政資金為引導(dǎo)和支撐的擔(dān)保體系還處于發(fā)展完善階段，面臨不少問(wèn)題。政府介入的方式是決定政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否順利成長(zhǎng)的關(guān)鍵。尤其在政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為政府出資或控股，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策性業(yè)務(wù)和非政策性業(yè)務(wù)缺乏劃分標(biāo)準(zhǔn)的情況下，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)更是個(gè)考驗(yàn)。記者昨日獲悉，為改善中小企業(yè)融資環(huán)境，上海市財(cái)政部門(mén)通過(guò)安排落實(shí)總量30億元的專(zhuān)項(xiàng)資金緩解中小企業(yè)融資環(huán)境，鼓勵(lì)國(guó)資、外資、民資等各類(lèi)資本，特別是各類(lèi)大型集團(tuán)公司投資設(shè)立小貸公司，使其總量規(guī)模從目前69家增加擴(kuò)大到100家，年發(fā)放貸款總額達(dá)到350億元左右。截至今年8月底，上海已經(jīng)實(shí)施中小企業(yè)政策性融資擔(dān)保貸款61億元，預(yù)計(jì)全年將突破100億元。上海市政府副秘書(shū)長(zhǎng)、上海市財(cái)政局局長(zhǎng)蔣卓慶表示，為了促進(jìn)上海市商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加快發(fā)展，上海市政府最近同意出臺(tái)支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的新政策，對(duì)符合條件的重點(diǎn)商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將根據(jù)其服務(wù)中小企業(yè)融資擔(dān)保的規(guī)模和實(shí)際發(fā)生擔(dān)保代償損失，由上海市級(jí)與區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政融資擔(dān)保專(zhuān)項(xiàng)資金，給予中小企業(yè)項(xiàng)目20%至40%、科技型中小企業(yè)項(xiàng)目40%至60%的擔(dān)保代償損失補(bǔ)償。同時(shí)，為了進(jìn)一步優(yōu)化上海中小企業(yè)融資環(huán)境，上海市財(cái)政將安排“三個(gè)10億”，發(fā)揮財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金的引導(dǎo)和放大效應(yīng)，這包括：第一，設(shè)立總量規(guī)模為10億元的市級(jí)財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金；第二，安排總量規(guī)模為10億元的科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金；第三，由市級(jí)財(cái)政和國(guó)有投資公司共同出資設(shè)立總量規(guī)模10億元的投資專(zhuān)項(xiàng)資金，通過(guò)建立與商業(yè)銀行的“投貸”、“投保”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，進(jìn)一步支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行不斷加大對(duì)中小企業(yè)的信貸傾斜力度，上海國(guó)際集團(tuán)與上海浦東發(fā)展銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行等商業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)展“投貸”、“投?！甭?lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索有利于降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的良性循環(huán)機(jī)制。

廣州市靈活運(yùn)用財(cái)政手段，通過(guò)市財(cái)政部門(mén)下屬的融資擔(dān)保中心積極穩(wěn)妥推進(jìn)中小企業(yè)政策性融資擔(dān)保工作，緩解本市符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、具有成長(zhǎng)性的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，取得了良好的效果。

一、加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。設(shè)立每年額度1500萬(wàn)元的中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，在扣除3.7%的防范化解風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展互助性擔(dān)保業(yè)務(wù)，按照為本市中小企業(yè)擔(dān)保的資金比重，給予全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)助，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過(guò)該財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金的扶持、引導(dǎo)，逐步建立起以市融資擔(dān)保中心這一政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和廣東銀達(dá)擔(dān)保投資有限公司、華鼎擔(dān)保有限公司等商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。2007年，廣東銀達(dá)擔(dān)保投資有限公司、華鼎擔(dān)保有限公司兩家商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共獲得財(cái)政補(bǔ)助資金480萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)33.65億元。

二、創(chuàng)新?lián)ＹY金運(yùn)作模式，不斷提高擔(dān)保業(yè)務(wù)水平。積極拓展擔(dān)保品種，目前，廣州市融資擔(dān)保中心提供的擔(dān)保品種已從最初的流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票擴(kuò)展到以流動(dòng)資金貸款為主，額度借款、信用證打包放款、信用證等多品種交叉運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)品種體系，并針對(duì)高科技企業(yè)在發(fā)展初期固定資產(chǎn)不足的特點(diǎn)，采取了專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)反擔(dān)保措施，扶持了一批高科技企業(yè)，有效緩解了中小科技型企業(yè)的融資難題。2008年，該市還啟動(dòng)了物流行業(yè)銀行貸款互助性擔(dān)保專(zhuān)項(xiàng)扶持。

三、分步構(gòu)建信用擔(dān)保體系，創(chuàng)造良好融資環(huán)境。積極推進(jìn)

“市、區(qū)兩級(jí)多網(wǎng)絡(luò)”的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的試點(diǎn)工作。2007年底，分別與黃埔區(qū)、廣州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)相關(guān)部門(mén)簽訂了合作協(xié)議；2008年5月，與白云區(qū)政府簽訂融資擔(dān)保合作協(xié)議書(shū)，以建立“白云區(qū)中小科技企業(yè)融資擔(dān)保委托管理專(zhuān)項(xiàng)資金”的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，扶持白云區(qū)內(nèi)符合條件的中小企業(yè)發(fā)展；2008年6月，與民生銀行廣州分行、廣州民科園簽訂了1億元擔(dān)保貸款協(xié)議，三方合作共同解決園區(qū)內(nèi)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)總部基地項(xiàng)目建設(shè)配套資金。下一步將不斷完善信用擔(dān)保體系建設(shè)，逐步推廣到其他區(qū)、縣級(jí)市及各產(chǎn)業(yè)園區(qū)。同時(shí)，積極探索政府資金支持的再擔(dān)保、互助擔(dān)保及社會(huì)化擔(dān)保體系建設(shè)。

四、拓展農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化進(jìn)程。2006年，廣州市設(shè)立了農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保專(zhuān)項(xiàng)資金（擔(dān)保資金初始規(guī)模3000萬(wàn)元，此后根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展需要逐步擴(kuò)大），由市融資擔(dān)保中心為該市農(nóng)業(yè)企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款提供擔(dān)保，市財(cái)政予以貼息貼保，建立了符合該市實(shí)際的“貸、保、貼”一體化農(nóng)業(yè)擔(dān)保模式，一定程度上解決了農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)資金短缺、貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。截至2008年7月，累計(jì)擔(dān)保貸款項(xiàng)目25個(gè)，已擔(dān)保貸款資金7834萬(wàn)元（含信用證打包貸款累計(jì)使用金額），加上通過(guò)中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保貸款7740萬(wàn)元，共為農(nóng)業(yè)企業(yè)解決貸款資金15574萬(wàn)元。

為規(guī)范引導(dǎo)融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)健康發(fā)展，加強(qiáng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司與政府部門(mén)、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的合作交流，改善我省中小企業(yè)融資環(huán)境，11月9日，省金融辦組織召開(kāi)全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司座談會(huì)。副省長(zhǎng)高云龍出席會(huì)議講話(huà)并為青海億邦小額貸款股份有限公司成立揭牌。

當(dāng)前，青海省中小企業(yè)正處在快速發(fā)展與全面提升質(zhì)量、效益的重要時(shí)期，同時(shí)面臨著擔(dān)保難、貸款難、融資難等發(fā)展瓶頸。發(fā)展并壯大融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司，是解決中小企業(yè)擔(dān)保難、貸款難、融資難的有效途徑。但是，目前青海省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司總體規(guī)模小、實(shí)力弱，銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資本金放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)方面的合作有待加強(qiáng)，銀行與小額貸款公司在配套信用貸款方面亟待突破。為此，會(huì)議提出，青海省將通過(guò)加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，加強(qiáng)信用管理體系建設(shè)，提高融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司人員整體素質(zhì)，推進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展等措施，大力支持融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)發(fā)展。

高云龍?jiān)谥v話(huà)中指出，青海省中小企業(yè)在繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)政收入、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但其發(fā)展中面臨的最難以解決的問(wèn)題依然是融資難。而加強(qiáng)扶持，創(chuàng)造環(huán)境，推動(dòng)發(fā)展壯大，保證融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司健康發(fā)展需要整合全社會(huì)力量來(lái)科學(xué)推動(dòng)，是政府部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)及中小企業(yè)的重大課題。為此，各相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)和改進(jìn)推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款行業(yè)健康發(fā)展的工作，提供多樣、及時(shí)、高效的服務(wù)，省金融辦要做好融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)規(guī)劃，創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境；財(cái)政、稅務(wù)、公安等部門(mén)要給予融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司更大的政策扶持；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的合作，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，給予更大支持；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司要加強(qiáng)行業(yè)自律，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，不斷增強(qiáng)自身實(shí)力；中小企業(yè)要不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，筑牢信用基礎(chǔ)。

發(fā)展與監(jiān)管并重，促進(jìn)地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行

南京市金融發(fā)展辦公室南京市金融辦2010年4月份成立，市政府批復(fù)的“三定”方案明確，市金融辦負(fù)責(zé)小額貸款公司以及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初審及監(jiān)管。兩年來(lái)，我們一方面制定各項(xiàng)政策，規(guī)范發(fā)展，加強(qiáng)監(jiān)管；另一方面抓區(qū)縣金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，建立健全全市監(jiān)管體系。通過(guò)采取多項(xiàng)措施，促進(jìn)小額貸款公司和擔(dān)保公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，從而在全市“三農(nóng)”、科技型以及其他中小企業(yè)發(fā)展中作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。截至2012年4月底，全市開(kāi)業(yè)小額貸款公司44家，融資性擔(dān)保公司91家。下面分別介紹一下我市小貸公司和擔(dān)保公司的情況以及我們的思考。一、南京小額貸款公司情況（一）總體情況。

為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，完善南京市農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，2007年11月，根據(jù)江蘇省政府制定的《省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見(jiàn)（試行）》（蘇政辦發(fā)〔2007〕142號(hào)），南京啟動(dòng)了為期3年的農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作。截至2010年11月份，農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作已取得階段性進(jìn)展，并于2011年1月開(kāi)始轉(zhuǎn)入正常發(fā)展軌道。同時(shí)，為更好地引導(dǎo)社會(huì)資金支持科技企業(yè)發(fā)展，根據(jù)《省政府關(guān)于支持南京國(guó)家科技體制綜合改革試點(diǎn)城市建設(shè)的若干政策意見(jiàn)》（蘇政發(fā)〔2010〕142號(hào)）和《省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展科技小額貸款公司試點(diǎn)的意見(jiàn)》（蘇政辦發(fā)〔2010〕103號(hào)），2011年3月，在南京市金融辦的牽頭下，會(huì)同市科委及有關(guān)區(qū)縣、開(kāi)發(fā)區(qū)、園區(qū)的金融、科技工作部門(mén)啟動(dòng)了以省級(jí)以上經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、國(guó)家級(jí)大學(xué)科技園、部分核心功能區(qū)為載體的科技小額貸款公司試點(diǎn)工作，以可貸可投模式扶持科技中小企業(yè)發(fā)展，為南京構(gòu)建科技金融體系探索新路。2011年以來(lái)，在省市區(qū)三級(jí)金融辦的有力推動(dòng)下，南京市小額貸款公司發(fā)展勢(shì)頭迅猛。截至2012年4月末，在農(nóng)村小貸公司3年試點(diǎn)8家開(kāi)業(yè)的基礎(chǔ)上又新開(kāi)業(yè)了28家農(nóng)村小貸公司和8家科技小貸公司。目前全市共開(kāi)業(yè)小貸公司44家，其中農(nóng)村小貸公司36家，覆蓋面已經(jīng)超過(guò)了全市一半的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、涉農(nóng)街道，科技小貸公司8家，占據(jù)全省已開(kāi)業(yè)科技小貸公司的四分之一。已開(kāi)業(yè)的小貸公司注冊(cè)資本金達(dá)到60.86億元，貸款余額48.67億元，累放貸款超過(guò)100億元，70%以上的貸款都投向了“三農(nóng)”領(lǐng)域和科技型中小企業(yè)，平均貸款利率15%左右，支持“三農(nóng)”以及科技型中小企業(yè)超過(guò)2000戶(hù)，其中近70%的客戶(hù)從未在銀行融過(guò)資。小貸公司的發(fā)展有效促進(jìn)了農(nóng)村金融和科技金融，緩解了服務(wù)“三農(nóng)”和科技型企業(yè)金融中主體少、有效競(jìng)爭(zhēng)不足的矛盾，引導(dǎo)了民間借貸理性發(fā)展，一定程度上減少了高利貸行為。（二）嚴(yán)格把控股東資質(zhì)，防止小貸公司先天不足。我市小額貸款公司的設(shè)立必須通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)程序，目的是讓有實(shí)力和社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)來(lái)設(shè)立小額貸款公司。我們結(jié)合省金融辦的要求和南京市實(shí)際，一是在股東資質(zhì)和股權(quán)結(jié)構(gòu)上嚴(yán)格把關(guān)，確保小貸公司健康誕生。我們要求小貸公司的主發(fā)起人必須是做實(shí)業(yè)的企業(yè)，必須連續(xù)3年資產(chǎn)負(fù)債率低70%，必須連續(xù)3年盈利。其他股東必須近一年度盈利。企業(yè)的近一年度末凈資產(chǎn)的35%是其出資的限額。自然人出資額不能超過(guò)名下資產(chǎn)總額。在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，強(qiáng)調(diào)股權(quán)分散，不搞一股獨(dú)大。特別要求各關(guān)聯(lián)股東在總股本中占比不得超過(guò)40%。二是認(rèn)真執(zhí)行公開(kāi)招投制度。通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)標(biāo)篩選出一批真正有資金實(shí)力、有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)和企業(yè)家投資設(shè)立小貸公司。在市、區(qū)金融辦的組織推動(dòng)下，我市優(yōu)秀企業(yè)踴躍參與競(jìng)標(biāo)，多家上市公司和知名企業(yè)，如棲霞建設(shè)、南京高科、蘇豪集團(tuán)及香港上市公司中國(guó)金融國(guó)際投資有限公司等相繼成為小貸公司主發(fā)起人。三是大幅提高投標(biāo)保證金數(shù)額。針對(duì)去年有些中標(biāo)企業(yè)因?yàn)橘Y金無(wú)法按期到位影響其在規(guī)定時(shí)限內(nèi)開(kāi)業(yè)的情況，我們今年試行按照招標(biāo)注冊(cè)資本金的30%（最低3000萬(wàn)元）收取投標(biāo)保證金，這筆錢(qián)一直凍結(jié)到小貸公司開(kāi)業(yè)，用于沖抵注冊(cè)資金本。這樣一來(lái)可以拒那些沒(méi)有“閑錢(qián)”靠借錢(qián)來(lái)辦小貸公司的企業(yè)于門(mén)外，二來(lái)可以檢測(cè)企業(yè)是否真正有實(shí)力。通過(guò)各種措施，我們不斷加強(qiáng)對(duì)股東，特別是主發(fā)起人的資質(zhì)的審核，有效提高了股東的質(zhì)量，為小貸公司日后規(guī)范經(jīng)營(yíng)打下了基礎(chǔ)。（三）探索有效監(jiān)管之路，力爭(zhēng)降低小貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我們分別從監(jiān)管體制和監(jiān)管措施方面強(qiáng)化對(duì)小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防控。一是構(gòu)建了一套層次分明、管理到位的監(jiān)管體系。各區(qū)縣、開(kāi)發(fā)區(qū)（園區(qū)）均配備了專(zhuān)職部門(mén)和人員負(fù)責(zé)監(jiān)管工作，每戶(hù)小貸公司都有明確的監(jiān)管員，在市金融辦的統(tǒng)籌下，形成了一級(jí)抓一級(jí)、一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)的監(jiān)管構(gòu)架。二是建立健全常態(tài)化的監(jiān)管機(jī)制，充分運(yùn)用江蘇金農(nóng)信息股份有限公司研發(fā)的小貸公司會(huì)計(jì)核算、信貸管理、監(jiān)督管理等業(yè)務(wù)系統(tǒng)加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，定期和不定期地組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)查處變相吸收公眾存款、暴力收貸、違規(guī)放貸、賬外經(jīng)營(yíng)、抽逃資本金等違法違規(guī)行為，高度關(guān)注小貸公司的財(cái)務(wù)狀況，嚴(yán)密防范小貸公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是探索實(shí)行對(duì)小貸公司的分類(lèi)監(jiān)管，我市今年即將全面展開(kāi)小貸公司評(píng)級(jí)工作，在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率等方面實(shí)行差別化監(jiān)管，更好地體現(xiàn)監(jiān)管政策導(dǎo)向。四是推行董事長(zhǎng)約談制度。在小貸公司成立之初，每家公司的董事長(zhǎng)必須認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)“三大紀(jì)律（不違規(guī)吸存、不做假賬、不放高利貸）、八項(xiàng)注意（重社會(huì)責(zé)任、看長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、學(xué)金融知識(shí)、服務(wù)“三農(nóng)”、服從監(jiān)管、不干預(yù)經(jīng)營(yíng)、不抽逃資本、不下高利潤(rùn)指標(biāo)）”，由省金融辦主任約談董事長(zhǎng)，要求董事長(zhǎng)背誦“三大紀(jì)律、八項(xiàng)注意”，并通過(guò)談話(huà)了解其對(duì)小貸公司的認(rèn)識(shí)，促使董事長(zhǎng)在開(kāi)業(yè)初期就樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念。（四）突出服務(wù)，營(yíng)造良好的配套環(huán)境。在做好監(jiān)管的同時(shí)，市金融辦還完善服務(wù)措施，努力為小貸公司運(yùn)行營(yíng)造良好的外部環(huán)境。一是為小貸公司設(shè)計(jì)可持續(xù)性的經(jīng)營(yíng)模式。小貸公司主業(yè)以資本金貸款為主，我們?cè)趲椭鷧f(xié)調(diào)小貸公司向銀行融資的同時(shí)，還支持和鼓勵(lì)股東向小貸公司開(kāi)展特別借款，并幫助協(xié)調(diào)開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擔(dān)保、應(yīng)付款保函等中間業(yè)務(wù)，通過(guò)改善服務(wù)，力爭(zhēng)使小額貸款公司在放貸利率水平不高的前提下，通過(guò)增加中間業(yè)務(wù)收入，獲得良好收益。二是落實(shí)各項(xiàng)優(yōu)惠政策。南京市的農(nóng)村小貸公司目前享受營(yíng)業(yè)稅和所得稅減半征收的優(yōu)惠政策，同時(shí)我們也正在通過(guò)省金融辦積極向稅務(wù)部門(mén)爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)規(guī)范穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的科技小貸公司參照享受；每年幫助農(nóng)村小貸公司協(xié)調(diào)財(cái)政部門(mén)落實(shí)各種涉農(nóng)補(bǔ)貼；去年協(xié)調(diào)小額貸款公司作為新型的金融組織，參照銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理土地抵押登記。三是發(fā)揮小貸公司行業(yè)協(xié)會(huì)為會(huì)員服務(wù)的作用。去年年底，我們成立了南京市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)協(xié)會(huì)制訂行業(yè)公約，行使促進(jìn)行業(yè)自律、業(yè)內(nèi)交流、工作協(xié)調(diào)、服務(wù)會(huì)員及協(xié)助監(jiān)管等職能，對(duì)維護(hù)小貸公司市場(chǎng)秩序、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、督促小貸公司完善員工薪酬和福利制度、加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)等方面，起到了積極作用。（五）兩點(diǎn)思考。一是如何確定小貸公司的股東和最佳股權(quán)比例問(wèn)題。江蘇省金融辦規(guī)定，單個(gè)企業(yè)參股金額不得超過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)的35%，這種制度設(shè)計(jì)的目的就是要促使股東的出資能力與出資額真正匹配，就是要鼓勵(lì)和支持更好、更強(qiáng)的企業(yè)加入小貸公司股東隊(duì)伍。同時(shí)還要求最大股東及關(guān)聯(lián)方的持股比例不得超過(guò)40%，鼓勵(lì)小貸公司股權(quán)適度分散。在具體經(jīng)營(yíng)中我們發(fā)現(xiàn)太集中、太分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)都不夠合理，太過(guò)集中不利于建立現(xiàn)代化的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，容易一人獨(dú)斷，也會(huì)出現(xiàn)一些侵占小股東權(quán)益的行為，而太過(guò)分散也不利于提高公司的運(yùn)營(yíng)效率，某種程度上還會(huì)提高公司運(yùn)營(yíng)成本?，F(xiàn)階段我們認(rèn)為最好的股權(quán)結(jié)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)有5到6個(gè)實(shí)力相當(dāng)，關(guān)聯(lián)度不強(qiáng)，理念一致的股東組成團(tuán)隊(duì)來(lái)組建小貸公司最為合適，一方面降低了過(guò)于集中會(huì)產(chǎn)生的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)群策群力也利于將公司向取得合理回報(bào)又規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展的方向上引領(lǐng)。二是如何解決小貸公司治理結(jié)構(gòu)不完善帶來(lái)巨大的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。目前一些小貸公司存在董事會(huì)與經(jīng)營(yíng)層之間缺少有效的制衡機(jī)制，要么是股權(quán)過(guò)于集中造成董事長(zhǎng)一言九鼎、干預(yù)經(jīng)營(yíng)，要么會(huì)出現(xiàn)一些總經(jīng)理和員工缺少約束、違規(guī)操作，變相給貸款客戶(hù)增加額外的隱性成本。權(quán)力一旦失去制衡，災(zāi)難性的后果必然接踵而來(lái)。為此，我們要求董事長(zhǎng)必須熟記“三大紀(jì)律、八項(xiàng)注意”，所有總經(jīng)理都必須通過(guò)省金融辦組織的任職資格考試的基礎(chǔ)上，市金融辦定期可以通過(guò)組織會(huì)議，召集約談等方式不斷對(duì)小貸公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理灌輸政策要求，在思想上促使他們時(shí)刻繃緊遵紀(jì)守法這根弦。同時(shí)要求各公司借鑒運(yùn)作較好的公司的經(jīng)驗(yàn)建立完善規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)督約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工積極性。二、南京擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況（一）總體情況。截至2012年3月末，全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)91家，其中，法人公司89家，分支機(jī)構(gòu)2家。91家擔(dān)保公司注冊(cè)資本金共計(jì)91.7億元，其中注冊(cè)資本金1億元以上的47家，1億元以下的42家，南京富登投資信用擔(dān)保公司注冊(cè)資本金最大（17.8億元），中融信佳融資擔(dān)保公司和鑫信融資擔(dān)保公司注冊(cè)資本金位列其后（皆為3億元）。全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額282.8億元，按注冊(cè)資本和在保余額計(jì)算的擔(dān)保放大倍數(shù)為3.08倍。（二）多管其下，夯實(shí)基礎(chǔ)，不斷強(qiáng)化對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管。我市在2011年度結(jié)束的擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范清理整頓中有82家擔(dān)保公司通過(guò)，其中大多數(shù)擔(dān)保公司是擔(dān)保主業(yè)不突出的機(jī)構(gòu)，涉及資金拆借業(yè)務(wù)的公司也占很大比例，許多擔(dān)保公司從未受過(guò)政府部門(mén)的正規(guī)監(jiān)管，服從監(jiān)管意識(shí)不強(qiáng)，從業(yè)人員素質(zhì)也不高，這對(duì)監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管的難度很大，尤其是當(dāng)前形勢(shì)下，我們?cè)S多基礎(chǔ)性的工作必須從零開(kāi)始。一是明確管理體制和工作職責(zé)。按照注冊(cè)地屬地化管理的原則對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行劃分，要求各區(qū)縣金融辦（發(fā)改局）、開(kāi)發(fā)區(qū)金融工作部門(mén)制定專(zhuān)門(mén)科室和專(zhuān)人承擔(dān)所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)日常管理工作。我們分3次召開(kāi)由區(qū)縣部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參加的座談會(huì)，宣講政策，落實(shí)新的監(jiān)管體制，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)和區(qū)縣以及市監(jiān)管部門(mén)短時(shí)間對(duì)接。二是抓牢各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。我們1、從報(bào)表入手，抓好各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的報(bào)表工作。要求安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地填報(bào)省經(jīng)信委信息報(bào)送系統(tǒng)。未按規(guī)定逾期填報(bào)或弄虛作假的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不得享受?chē)?guó)家、省、市各項(xiàng)補(bǔ)貼，并視情況約談高管、向合作銀行發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示。逐步養(yǎng)成擔(dān)保機(jī)構(gòu)按時(shí)填報(bào)報(bào)表的習(xí)慣。2、嚴(yán)格審核擔(dān)保機(jī)構(gòu)新設(shè)、變更的上報(bào)材料，履行初審職責(zé)。為提高申請(qǐng)材料中的審計(jì)（驗(yàn)資）報(bào)告質(zhì)量，按照省要求，認(rèn)真篩選并經(jīng)省經(jīng)信委審定，確定了5家會(huì)計(jì)師事務(wù)所作為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)審計(jì)單位。3、開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，促進(jìn)銀保合作。我辦會(huì)同人行南京分行營(yíng)管部組織開(kāi)展了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作，對(duì)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，并組織市財(cái)政局、建設(shè)銀行南京分行等5家銀行對(duì)評(píng)級(jí)情況進(jìn)行審查。評(píng)級(jí)中，我們對(duì)新設(shè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施特殊照顧，獲得方方面面的贊同。4、落實(shí)扶持政策，做好申報(bào)工作。組織、審核4家擔(dān)保機(jī)構(gòu)申報(bào)國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金項(xiàng)目，9家擔(dān)保機(jī)構(gòu)申報(bào)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅項(xiàng)目。5、組織南京市擔(dān)保機(jī)構(gòu)500名高管參加了江蘇省4期融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職資格培訓(xùn)班。6、按照省經(jīng)信委統(tǒng)一要求，每個(gè)季度組織各區(qū)縣對(duì)全市91家擔(dān)保公司開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出整改要求。7、調(diào)查江蘇雙贏、薛氏高盛擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人失蹤事件，并召開(kāi)全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提示會(huì)議，開(kāi)展側(cè)重于擔(dān)保機(jī)構(gòu)非法集資、高利貸行為的專(zhuān)項(xiàng)檢查工作。8、約談重點(diǎn)擔(dān)保公司。我們排查了所有擔(dān)保公司，對(duì)可能出現(xiàn)問(wèn)題的，一一約談?chuàng)９矩?fù)責(zé)人，強(qiáng)調(diào)紀(jì)律，幫助協(xié)調(diào)困難，力圖把化解擔(dān)保公司的矛盾和困難，防止擔(dān)保公司出現(xiàn)重大違法經(jīng)營(yíng)事件。三是完成協(xié)會(huì)換屆，促進(jìn)行業(yè)自律。市擔(dān)保協(xié)會(huì)順利組織召開(kāi)了協(xié)會(huì)換屆大會(huì)，協(xié)會(huì)換屆后，積極開(kāi)展工作，編輯發(fā)行了3期《南京擔(dān)保》，印制了擔(dān)保行業(yè)通訊錄，對(duì)財(cái)務(wù)人員進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)，并保持副會(huì)長(zhǎng)單位每季度一次的交流活動(dòng)。（三）主要問(wèn)題和不足。我市融資性擔(dān)保行業(yè)雖然近年來(lái)在機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模上有了發(fā)展，但行業(yè)存在的問(wèn)題、困難和矛盾也不容忽視。1、部分機(jī)構(gòu)擔(dān)保主業(yè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)雖然達(dá)到3.08倍，但是部分擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)還沒(méi)有達(dá)到注冊(cè)資本的1倍，甚至還有少數(shù)擔(dān)保公司幾乎沒(méi)有開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。總體上看，一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)越做越好，一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展，兩極分化比較突出。2、銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制尚未建立。與銀行比，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信用評(píng)級(jí)、保證金比例、放大倍數(shù)、信息公開(kāi)等各個(gè)環(huán)節(jié)處于絕對(duì)弱勢(shì)，規(guī)模較小或新設(shè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)更難以與銀行平等協(xié)商合作機(jī)制。特別是在從緊的貨幣政策下，銀行在擔(dān)保公司的合作對(duì)象、合作條件上逐步趨緊，導(dǎo)致一些擔(dān)保公司無(wú)法開(kāi)展業(yè)務(wù)。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上，銀行往往只要求權(quán)利而不愿意承擔(dān)義務(wù)，即要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，在保證方式選擇上，銀行往往是堅(jiān)持有利于已的連帶責(zé)任保證方式，并且要求再擔(dān)保等措施，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于被動(dòng)地位。這樣就使擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)完全集中到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)際上變相加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，減弱了擔(dān)保機(jī)構(gòu)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的能力。3、擔(dān)保公司盈利空間有限。從全行業(yè)盈利水平看，擔(dān)保行業(yè)的整體盈利水平很低，絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提取“兩金”后處于盈虧臨界點(diǎn)。擔(dān)保收益低、風(fēng)險(xiǎn)大，僅靠保費(fèi)收入很難做大做強(qiáng)，這也是部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)“不務(wù)正業(yè)”、業(yè)務(wù)“異化”的一個(gè)重要原因。4、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)拓展矛盾突出。擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍反映，開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制十分困難。風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于社會(huì)信用體系缺乏缺失、反擔(dān)保措施匱乏、抵押質(zhì)押物監(jiān)管困難、代償風(fēng)險(xiǎn)大、追償難等因素。同時(shí)，出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)都采取了按照擔(dān)保發(fā)生額一定比例收取保證金的方式，這一做法，提高了中小企業(yè)的融資成本，也增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)的困難。特別是2011年下半年以來(lái)，由于信貸緊縮，部分中小企業(yè)難以為繼，出現(xiàn)了代償事件，給部分擔(dān)保公司造成了不小的損失。5、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和內(nèi)部管理問(wèn)題突出。少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在“主業(yè)偏離”的現(xiàn)象，將主要精力和資源用于資金拆借或?qū)ν馔顿Y，極少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還存在股東占用資金現(xiàn)象，涉嫌抽逃資本金。有少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還涉嫌非法集資，引發(fā)債主上門(mén)討債事件，對(duì)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)形象以及社會(huì)穩(wěn)定造成很壞的影響。（四）進(jìn)一步研究對(duì)全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的措施。擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏合理的盈利模式，違規(guī)違紀(jì)的可能性非常大，有時(shí)會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)集資問(wèn)題引發(fā)社會(huì)群體事件。當(dāng)前，擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人“跑路”現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，由此監(jiān)管部門(mén)任務(wù)繁重，我們從維護(hù)擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)定的大局出發(fā)，準(zhǔn)備開(kāi)展以下監(jiān)管工作：一是繼續(xù)完善擔(dān)保監(jiān)管體制。加強(qiáng)對(duì)各區(qū)縣金融辦工作人員的培訓(xùn)，讓他們了解監(jiān)管的重點(diǎn)是防止擔(dān)保公司出現(xiàn)重大違法經(jīng)營(yíng)事件，熟悉監(jiān)管的基本方式。下一步我們將對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行“盯人戰(zhàn)術(shù)”，也就是說(shuō)每一個(gè)擔(dān)保公司都明確區(qū)縣甚至街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)專(zhuān)人負(fù)責(zé)，及時(shí)掌握了解情況，做好日常監(jiān)管工作。二是重視非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。在人手有限的情況下，通過(guò)監(jiān)管信息系統(tǒng)、變更申請(qǐng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、信用評(píng)級(jí)等多種渠道，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)的收集、核對(duì)和統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步評(píng)價(jià)和早期預(yù)警，及時(shí)掌握行業(yè)發(fā)展和擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)情況，提高監(jiān)管工作的針對(duì)性和有效性。三是加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。我們一方面將按照省主管部門(mén)的要求，開(kāi)展全面的年檢工作，另一方面結(jié)合形勢(shì)的需要著手開(kāi)展各種專(zhuān)項(xiàng)檢查，形成嚴(yán)格、長(zhǎng)效的監(jiān)管氛圍。年檢工作要求按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管計(jì)分辦法對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行打分，70分以上方可年檢通過(guò)，否則將喪失融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格。我們借年檢之機(jī)，嚴(yán)格要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)整改違規(guī)行為，增強(qiáng)執(zhí)行規(guī)章制度的嚴(yán)肅性。此外，我們還將開(kāi)展應(yīng)收賬款、對(duì)外投資、抽逃資本金等專(zhuān)項(xiàng)檢查，將擔(dān)保公司的資金牢牢控制在合理的用途上，最大限度防止擔(dān)保公司利用擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺(tái)搞非法集資、高利放貸活動(dòng)。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)或有人舉報(bào)，嚴(yán)肅查處，毫不留情。四是探索建立擔(dān)保公司退出機(jī)制。對(duì)長(zhǎng)期不開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)或者經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)要求其整改或重組，仍然達(dá)不到監(jiān)管要求的，應(yīng)予以注銷(xiāo)或轉(zhuǎn)向其他行業(yè)；對(duì)有違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的，根據(jù)不同情況，以書(shū)面警告、停業(yè)整頓等形式予以警示，直至注銷(xiāo)。2012年，我們計(jì)劃注銷(xiāo)5家擔(dān)保機(jī)構(gòu)。五是積極推動(dòng)銀擔(dān)合作與創(chuàng)新。鼓勵(lì)和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新合作方式，拓展合作領(lǐng)域。下半年我們準(zhǔn)備讓協(xié)會(huì)出面，從本土銀行江蘇銀行、南京銀行開(kāi)始，對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行實(shí)行“9：1”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，一方面可以防止銀行從業(yè)人員出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)擔(dān)保公司為了享有更多權(quán)益而規(guī)范經(jīng)營(yíng)。（五）關(guān)于擔(dān)保公司盈利模式的一點(diǎn)思考。江蘇對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金分布的要求是5:3:2，即注冊(cè)資本金的50%要用于存出保證金以及購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品，30%部分可用于委托貸款，20%部分可用于對(duì)外投資。這種模式在正常經(jīng)營(yíng)情況下，也就是說(shuō)擔(dān)保主業(yè)做到3倍以上時(shí)是能夠維持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存的。但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)要發(fā)展，要么主業(yè)繼續(xù)繼續(xù)做大，要么對(duì)外投資實(shí)現(xiàn)超額收益。在當(dāng)前形勢(shì)下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)有待提高，風(fēng)險(xiǎn)把控能力偏弱，投資項(xiàng)目的選擇茫然，主業(yè)做大的不多，做創(chuàng)投項(xiàng)目的寥寥無(wú)幾，只能靠低端的資金拆借業(yè)務(wù)彌補(bǔ)收入不足，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展哀聲一片。我們認(rèn)為，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了維持安全性、流動(dòng)性、收益性，經(jīng)營(yíng)必須穩(wěn)健。關(guān)鍵是需要有專(zhuān)業(yè)的人才來(lái)做專(zhuān)業(yè)的事，擔(dān)保機(jī)構(gòu)既要有把控風(fēng)險(xiǎn)的人才也要有創(chuàng)投的人才。因此，我們準(zhǔn)備繼續(xù)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)把控和風(fēng)險(xiǎn)投資的培訓(xùn)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)職業(yè)能力。采取各種活動(dòng)擴(kuò)大擔(dān)保主業(yè)突出的機(jī)構(gòu)在行業(yè)內(nèi)的影響，樹(shù)立標(biāo)桿，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼向主業(yè)突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)傾斜，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)主業(yè)。另一方面，牽線(xiàn)搭橋，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的對(duì)接，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)投意識(shí)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)跟投，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)嘗試開(kāi)展創(chuàng)投業(yè)務(wù)。通過(guò)各種措施，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在制度設(shè)計(jì)的框架內(nèi)運(yùn)行，淘汰不適應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)由數(shù)量眾多向數(shù)量適度轉(zhuǎn)變，由開(kāi)展低端拆借業(yè)務(wù)向高端投資方向上發(fā)展。以上是我們對(duì)南京市小貸行業(yè)和擔(dān)保行業(yè)狀況的介紹以及一點(diǎn)思考，不足之處，請(qǐng)各市的同仁們多多批評(píng)指正。

引導(dǎo)銀行業(yè)加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)近日，廣東銀監(jiān)局出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)“《意見(jiàn)》”），引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，助力廣東經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)。小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為我省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)，但受?chē)?guó)內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，部分小微企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困難。為貫徹國(guó)務(wù)院“穩(wěn)增長(zhǎng)”工作部署和銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)政策，落實(shí)廣東省“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”要求，廣東銀監(jiān)局近期在轄內(nèi)多個(gè)地市展開(kāi)調(diào)研，實(shí)地走訪(fǎng)多家小微企業(yè)，了解企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)情況和融資服務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，廣東銀監(jiān)局首次出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的十六條《意見(jiàn)》，在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管政策大框架下，結(jié)合地方實(shí)際，細(xì)化銀行業(yè)加強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的目標(biāo)、方向和措施，體現(xiàn)了銀行監(jiān)管部門(mén)“幫小微、促發(fā)展、保民生”的重大信心和決心。該《意見(jiàn)》共有16條。前10條是從優(yōu)化服務(wù)布局、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、加強(qiáng)流程改造等方面，督促銀行機(jī)構(gòu)加大扶持小微企業(yè)發(fā)展力度；后6條則要求局系統(tǒng)各級(jí)部門(mén)要完善工作機(jī)制、加強(qiáng)問(wèn)題調(diào)研、落實(shí)差異化監(jiān)管政策等?！兑庖?jiàn)》指出，各銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合廣東省經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步落實(shí)各項(xiàng)小微企業(yè)扶持政策。如在信貸投向上，要在努力實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)的基礎(chǔ)上，遵循廣東省產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求，重點(diǎn)支持節(jié)能減排、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，支持創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動(dòng)密集型小微企業(yè)，加大對(duì)單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持力度，并鼓勵(lì)發(fā)放單戶(hù)授信總額100萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)貸款?！兑庖?jiàn)》對(duì)銀行與企業(yè)“共生共榮”的關(guān)系進(jìn)行了新的剖析和解讀，認(rèn)為在銀企雙方客觀存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，銀行機(jī)構(gòu)可以“小額授信調(diào)查”為起點(diǎn)，通過(guò)初期業(yè)務(wù)合作，加強(qiáng)溝通了解，逐漸放大授信額度，助力企業(yè)從小發(fā)展、做強(qiáng)做大。要求銀行機(jī)構(gòu)注重與企業(yè)建立互信互利長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系，在企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難時(shí)給予及時(shí)幫助，幫助企業(yè)通過(guò)現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品提高自身的運(yùn)營(yíng)管理效率，引導(dǎo)企業(yè)走“專(zhuān)精新特”的可持續(xù)發(fā)展道路，同時(shí)通過(guò)企業(yè)的發(fā)展壯大來(lái)培育自身的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，提高經(jīng)營(yíng)效益?！兑庖?jiàn)》還指出，各銀行機(jī)構(gòu)要圍繞小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行改造和完善，持續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)效率。針對(duì)部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制信心不足、市場(chǎng)開(kāi)拓動(dòng)力不夠的情況，《意見(jiàn)》引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和人員培訓(xùn)兩方面入手來(lái)提高自身的風(fēng)控水平，一方面針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，注重對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、所處市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)主個(gè)人資質(zhì)等方面的考察權(quán)重；另一方面加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，鼓勵(lì)信貸人員主動(dòng)走進(jìn)商圈、市場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地考察和當(dāng)面交流等形式多渠道收集信息，提高銀企信息對(duì)稱(chēng)度。針對(duì)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》提出的“商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)不良率容忍度實(shí)行差異化考核”，《意見(jiàn)》明確要求轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，確定小微企業(yè)貸款不良率容忍度，并報(bào)屬地監(jiān)管部門(mén)備案，其他銀行分支機(jī)構(gòu)也要對(duì)本行不良率容忍度的制定情況進(jìn)行報(bào)備。這在給予銀行機(jī)構(gòu)充分自主權(quán)的同時(shí)，也確保了國(guó)家監(jiān)管政策的有效“落地”。此外，《意見(jiàn)》就監(jiān)管部門(mén)如何加強(qiáng)指導(dǎo)小微企業(yè)金融服務(wù)提出要求，明確各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)溝通，努力形成“左右協(xié)作、上下聯(lián)動(dòng)”的跨機(jī)構(gòu)、跨部門(mén)工作機(jī)制；加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，將推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)和日常監(jiān)管工作有機(jī)結(jié)合；積極開(kāi)展多樣化、多層次的銀企對(duì)接活動(dòng)，為小微企業(yè)金融服務(wù)批量化、集約化運(yùn)作創(chuàng)造條件。數(shù)據(jù)顯示，在廣東銀監(jiān)局的積極督導(dǎo)下，近年廣東銀行業(yè)的小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)取得良好成效。截至2012年6月末，廣東轄內(nèi)（不含深圳）銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款余額8341.88億元，上半年新增623.25億元，約占全部新增貸款的20%，高于上年同期水平；同比增長(zhǎng)16.12%，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速目標(biāo)。此次十六條《意見(jiàn)》的出臺(tái)是金融支持廣東小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展、加快轉(zhuǎn)型的又一“利好”消息，將為廣東省實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展奠定更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

都說(shuō)小企業(yè)融資難，按說(shuō)，輕資產(chǎn)的科技型小企業(yè)融資就是難上加難了。但記者了解到，有一家科技型小企業(yè)H公司在7天內(nèi)就獲得銀行上千萬(wàn)元的信貸支持，這份“幸運(yùn)”是碰巧，還是必然？H公司是上海一家主要從事新材料研發(fā)的電子技術(shù)企業(yè)，成立于2005年。2010年，該公司成功研發(fā)了新能源行業(yè)的一個(gè)有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的細(xì)分產(chǎn)品，具有較廣闊的潛在市場(chǎng)。為此，企業(yè)想抓緊增加新的生產(chǎn)線(xiàn)，擴(kuò)大產(chǎn)能，將新品投入市場(chǎng)。但作為一家成立期不長(zhǎng)的“高成長(zhǎng)、輕資產(chǎn)”企業(yè)，其可抵押資產(chǎn)僅能換得300萬(wàn)元授信，流動(dòng)資金需求缺口還有1500萬(wàn)元。資金匱乏意味著新品不能上市，失去先機(jī)必將影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。但上哪里去找這1500萬(wàn)元？企業(yè)負(fù)責(zé)人一籌莫展。就在該企業(yè)與不同銀行和擔(dān)保公司頻頻接觸無(wú)果之時(shí)，上海銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心得知了這一情況?？萍夹椭行∑髽I(yè)是中小企業(yè)中最具成長(zhǎng)性和活力的群體，也是上海銀行中小企業(yè)金融服務(wù)一直關(guān)注的重點(diǎn)。該行多年來(lái)堅(jiān)持探索科技型小企業(yè)創(chuàng)新融資機(jī)制，已逐步形成了符合企業(yè)發(fā)展的科技金融服務(wù)特色。于是，上海銀行主動(dòng)走進(jìn)了這家急需流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的成長(zhǎng)型企業(yè)。該行客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)了解、調(diào)查、深入分析，認(rèn)為該公司產(chǎn)品具有一定技術(shù)含量和市場(chǎng)潛力，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，正處于發(fā)展壯大的關(guān)鍵時(shí)期。根據(jù)多年服務(wù)科技型企業(yè)積累的經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流進(jìn)行深入了解的基礎(chǔ)上，上海銀行為H公司量身定制了一套金融解決方案，給予企業(yè)融資支持；隨后，快馬加鞭，僅用了7個(gè)工作日就審批通過(guò)了總額1500萬(wàn)元的授信，及時(shí)地為企業(yè)“輸血”，解決了企業(yè)發(fā)展的資金困難。授信機(jī)制高效、靈活，授信額度也較高，是什么使得上海銀行有底氣這樣做？據(jù)介紹，上海銀行長(zhǎng)期致力于成為最好的小企業(yè)金融服務(wù)特色銀行，在多年的服務(wù)中逐步形成了中小企業(yè)融資的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和品牌創(chuàng)立等服務(wù)特色，積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、穩(wěn)定的客戶(hù)群、完整的產(chǎn)品線(xiàn)和便捷的服務(wù)渠道，成為國(guó)內(nèi)提供中小企業(yè)金融服務(wù)最有經(jīng)驗(yàn)、最為活躍的銀行之一。為響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”的要求，結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展，2010年11月，上海銀行成立了小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)中心，旨在發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的體制、機(jī)制優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步探索小企業(yè)金融服務(wù)模式與產(chǎn)品的創(chuàng)新。除此之外，該行在小企業(yè)客戶(hù)資源豐富的杭州、寧波以及成都等地區(qū)設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部和小企業(yè)業(yè)務(wù)特色支行，極大地提升了上海銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)能力。記者了解到，該行小企業(yè)金融服務(wù)中心開(kāi)業(yè)半年多來(lái)，在總結(jié)過(guò)往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，順應(yīng)小企業(yè)更多更新的金融需求，不斷為小企業(yè)提供更貼近需求、更具有創(chuàng)新活力的金融產(chǎn)品。例如，為進(jìn)一步支持企業(yè)成長(zhǎng)中的融資需求，上海銀行利用與保險(xiǎn)公司共同搭建的科技履約責(zé)任保險(xiǎn)融資平臺(tái)，用“保險(xiǎn)”替代“抵押”，以保險(xiǎn)機(jī)制為科技型中小企業(yè)信用增級(jí)。在這項(xiàng)新業(yè)務(wù)中，抵押擔(dān)保不是必要條件，企業(yè)只要向指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了“貸款履約保證保險(xiǎn)”，也可向銀行申請(qǐng)貸款。正是得益于上海銀行產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，在其他地方處處碰壁的H公司才能在該行順利拿到信貸資金。據(jù)了解，今年3月底前，H公司又獲得了500萬(wàn)元的增量授信，而在小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)制下，評(píng)審等工作得以在較短時(shí)間內(nèi)完成。獲得銀行信貸資金支持后，該企業(yè)在原有基礎(chǔ)上新增了生產(chǎn)線(xiàn)，現(xiàn)階段產(chǎn)品銷(xiāo)售情況良好，預(yù)計(jì)今年企業(yè)主營(yíng)收入、主營(yíng)利潤(rùn)將有顯著增長(zhǎng)，企業(yè)將迎來(lái)一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。對(duì)此，H公司老總頗有感觸地說(shuō)，此前從未與銀行開(kāi)展過(guò)融資合作，上海銀行能雪中送炭，助力企業(yè)發(fā)展，企業(yè)也必將發(fā)自?xún)?nèi)心地把上海銀行作為自己成長(zhǎng)道路上最親密的金融伙伴。上海銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人則表示：“當(dāng)你憑借慧眼發(fā)掘到一家成長(zhǎng)性很強(qiáng)的小企業(yè)，幫助它逐步壯大，成長(zhǎng)為銀行的核心客戶(hù)群體，那是非常有意義的事?！苯眨y監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，要求銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。已于6月1日起施行的《上海市促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》則強(qiáng)調(diào)，“市人民政府及其有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)支持金融機(jī)構(gòu)建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)管機(jī)構(gòu)，并配合國(guó)家金融管理部門(mén)建立專(zhuān)門(mén)考核指標(biāo)體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)小企業(yè)貸款的規(guī)模和比重?！睂?duì)此，上海銀行有關(guān)人士介紹說(shuō)，2010年，該行與上海浦東新區(qū)政府簽署銀政戰(zhàn)略合作協(xié)議，嘗試通過(guò)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制，加大對(duì)浦東新區(qū)各園區(qū)街道企業(yè)的金融服務(wù)力度，優(yōu)先支持軟件、文化創(chuàng)意、生物醫(yī)藥等行業(yè)的科技中小企業(yè)，以及節(jié)能環(huán)保、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高端制造等符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的中小企業(yè)。此次合作最重要的創(chuàng)新之舉在于浦東新區(qū)政府以分段分擔(dān)原則，給予銀行一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，并允諾一定額度的業(yè)務(wù)規(guī)模獎(jiǎng)勵(lì)。因此，可以說(shuō)雙方的合作走在了該《條例》的前面。據(jù)悉，雙方擬在三年內(nèi)對(duì)符合條件的中小企業(yè)提供50億元的增量貸款。截至2011年3月末，僅小企業(yè)貸款已新增逾10億元，受惠企業(yè)新增100余戶(hù)。此外，針對(duì)科技型中小企業(yè)資金需求多樣化或者資本金不足的情況，今年上海銀行還將重點(diǎn)探索通過(guò)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)合作的方式，為企業(yè)提供“投保貸聯(lián)動(dòng)”服務(wù)。

深圳市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與監(jiān)管經(jīng)過(guò)近三年的試點(diǎn)，我市小額貸款公司試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，通過(guò)堅(jiān)持“提高準(zhǔn)入門(mén)檻，把握試點(diǎn)節(jié)奏，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制”三項(xiàng)原則，小額貸款公司運(yùn)行平穩(wěn)，整個(gè)民間借貸市場(chǎng)健康有序，在一定程度上引導(dǎo)了我市民間借貸資金流向，為解決中小企業(yè)融資難題、支持創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧穩(wěn)定等發(fā)揮了重要作用。一、基本情況深圳作為國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新最活躍的地區(qū)之一，早在2006年就率先探索推動(dòng)中安信業(yè)、平安信托等公司初步開(kāi)展商業(yè)性小額信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)。2008年央行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，我市結(jié)合自身實(shí)際制定頒布了試點(diǎn)管理辦法，正式啟動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)工作。截止2012年3月底，共有43家小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)批準(zhǔn)正式開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)，另有11家已通過(guò)評(píng)審獲得試點(diǎn)資格，即將開(kāi)業(yè)。初步統(tǒng)計(jì)，開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的43家小額貸款公司注冊(cè)資本合計(jì)人民幣53.77億元，平均注冊(cè)資本1.3億元/家，自開(kāi)業(yè)以來(lái)已經(jīng)累計(jì)發(fā)放貸款39.21萬(wàn)筆，為社會(huì)解決了33.81億元融資需求；同時(shí)，1-3月新增貸款61.61元，貸款余額49.78億元，不良貸款余額1.24億元，營(yíng)業(yè)收入2.71億元，凈利潤(rùn)0.93億元。2011年全行業(yè)累計(jì)貢獻(xiàn)稅收約2.1億元，比2010年的9285萬(wàn)元增長(zhǎng)近1.26倍。業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下特點(diǎn)：（一）從貸款結(jié)構(gòu)和期限看。貸款單筆金額10萬(wàn)元以下占比約為70%，10萬(wàn)元-50萬(wàn)元占比約21%，50萬(wàn)元-100萬(wàn)元以上占比約6%，100萬(wàn)元及以上占比約3%；1-3月的約占5%，3-6個(gè)月的約占9%，6-12個(gè)月的約占36%，1-5年期約占60%，5年以上極少，充分顯示小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)中小微型企業(yè)和中低階層收入人群“短、小、頻、急”融資需求的支持保障。（二）從貸款方式看。信用貸款余額約28.58億元，非信用貸款余額約21.20億元，占比分別為57.41%和42.58%，信用貸款作為我市小額貸款公司的主要貸款服務(wù)方式，有力解決了中小微型企業(yè)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的融資瓶頸。（三）從貸款對(duì)象看。中小微型企業(yè)貸款余額約21.27億元，個(gè)人貸款余額28.51億元，占比分別為42.72%和57.27%。另?yè)?jù)我們調(diào)查，個(gè)人貸款中也有相當(dāng)一部分用于個(gè)人創(chuàng)業(yè)。從增長(zhǎng)速度看，企業(yè)貸款余額比重比去年同期增長(zhǎng)33.20%，個(gè)人貸款余額比重比去年同期下降15.69%，綜合判斷，當(dāng)前宏觀緊縮形勢(shì)下，信貸資金有由個(gè)人消費(fèi)逐漸向有迫切融資需求的中小企業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。（四）從貸款利率看。初步統(tǒng)計(jì)，深圳小額貸款公司貸款年利率最低為7.2%，最高為25%，平均貸款年利率近18%，處于政策規(guī)定的合理范圍內(nèi)?？傮w看來(lái)，深圳小額貸款行業(yè)作為“泛民間借貸”的一種形式，保持了較平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。另?yè)?jù)深圳銀監(jiān)局調(diào)查，包括小額貸款在內(nèi)的深圳民間借貸市場(chǎng)2011年總規(guī)模約為4000億元，相當(dāng)于同期銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額的20%，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性不大。但由于近期民間借款糾紛案件有所攀升，需繼續(xù)保持警惕和關(guān)注，加強(qiáng)引導(dǎo)規(guī)范。

二、試點(diǎn)工作情況作為一種新興的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，目前小額貸款行業(yè)在國(guó)內(nèi)尚處于發(fā)展初期和試驗(yàn)階段。根據(jù)央行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見(jiàn)，各省市陸續(xù)出臺(tái)試點(diǎn)辦法，對(duì)小額貸款公司發(fā)起設(shè)立條件、資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、監(jiān)督管理等方面做出詳細(xì)規(guī)定。我市結(jié)合前期初步試點(diǎn)積累的經(jīng)驗(yàn)，立足本地實(shí)際，2011年9月對(duì)《深圳市小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》進(jìn)行了修訂完善，突出“穩(wěn)妥審慎、擇優(yōu)限量”的原則，從大幅提高準(zhǔn)入門(mén)檻、合理控制試點(diǎn)節(jié)奏、規(guī)范加強(qiáng)監(jiān)督管理等三個(gè)方面重點(diǎn)入手，確保試點(diǎn)工作“開(kāi)好頭、起好步、控風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)”。（一）緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。小額貸款公司試點(diǎn)主體，應(yīng)根植于實(shí)體產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在試點(diǎn)支持類(lèi)型上，結(jié)合全市產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，側(cè)重于以下領(lǐng)域：一是重點(diǎn)服務(wù)于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等鼓勵(lì)類(lèi)產(chǎn)業(yè)中微型企業(yè)的；二是重點(diǎn)定位于改善社會(huì)民生、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)拉動(dòng)就業(yè)和扶貧濟(jì)困工作的；三是重點(diǎn)立足與探索推動(dòng)自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略實(shí)施以及社會(huì)股份公司改造升級(jí)等重大體制機(jī)制創(chuàng)新突破的；四是重點(diǎn)依托于實(shí)力雄厚、業(yè)內(nèi)知名的大型企業(yè)集團(tuán)、上市公司、金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)（或商會(huì)）等發(fā)起設(shè)立的。通過(guò)政策引導(dǎo)和重點(diǎn)支持，與國(guó)內(nèi)其他省市相比，目前我市已經(jīng)形成了一批具有發(fā)展?jié)摿蜆I(yè)界標(biāo)桿效應(yīng)的小額貸款公司，呈現(xiàn)出差異化、特色化發(fā)展趨勢(shì)，主要分為四類(lèi)：一是發(fā)起人為大型集團(tuán)企業(yè)或上市公司，依托于集團(tuán)核心企業(yè)或公司核心業(yè)務(wù)，重點(diǎn)服務(wù)于大股東產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微型企業(yè)和配套服務(wù)企業(yè)的，比較有代表性的如中興通訊公司發(fā)起設(shè)立的中興小額貸款公司、怡亞通公司發(fā)起設(shè)立的宇商小額貸款公司等。二是依托某一專(zhuān)門(mén)行業(yè)協(xié)會(huì)、區(qū)域性商會(huì)等發(fā)起設(shè)立，依托于在同一行業(yè)內(nèi)或商會(huì)內(nèi)的地位及影響力，重點(diǎn)服務(wù)于協(xié)會(huì)或商會(huì)內(nèi)中小會(huì)員企業(yè)的，比較有代表性的如深圳潮汕商會(huì)發(fā)起的潮商小額貸款公司、深圳五金行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起的中航小額貸款公司等。三是出資人以經(jīng)營(yíng)和管理科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)（或?qū)I(yè)市場(chǎng)）為主要業(yè)務(wù)，重點(diǎn)服務(wù)于園區(qū)（或?qū)I(yè)市場(chǎng)）中眾多科技型、專(zhuān)業(yè)性中小微型企業(yè)的，比較有代表性的如服務(wù)于華強(qiáng)北電子市場(chǎng)的賽格小額貸款公司、服務(wù)于福永工業(yè)園區(qū)的聯(lián)成小額貸款公司等。四是出資人具有境外豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和特色資源優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)開(kāi)展特色化信貸服務(wù)的，比較有代表性的如日本PROMISE集團(tuán)發(fā)起設(shè)立的鵬民小額貸款公司、渣打銀行集團(tuán)發(fā)起設(shè)立的安信小額貸款公司等。從近年實(shí)踐看，小貸公司與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合得越緊密，服務(wù)中小微型企業(yè)的手段越豐富，整個(gè)行業(yè)就越能找到發(fā)展機(jī)遇和空間，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（二）大幅提高準(zhǔn)入門(mén)檻，從源頭上控制行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款行業(yè)作為提供專(zhuān)業(yè)信貸服務(wù)的類(lèi)金融業(yè)態(tài)，充足的資本金和雄厚的股東實(shí)力是實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)保障，尤其是突出強(qiáng)化主要股東的資質(zhì)實(shí)力和持股比例，更是規(guī)范小額貸款公司發(fā)展、防范和控制試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為此，我們對(duì)小額貸款公司的注冊(cè)資本金規(guī)定了目前國(guó)內(nèi)最高的標(biāo)準(zhǔn)（有限責(zé)任公司不低于1億元，股份有限公司不低于2億元），對(duì)主要股東在凈資產(chǎn)、凈利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)年限、持股比例等方面提出較高的準(zhǔn)入要求（如凈資產(chǎn)不低于1億元，三年連續(xù)盈利且累計(jì)不低于3000萬(wàn)元，持股比例不得低于30%等），另外對(duì)非本地及境外的企業(yè)股東，在總資產(chǎn)、同業(yè)經(jīng)營(yíng)年限等方面又做出了額外的更高規(guī)定，同時(shí)考慮到同一出資人設(shè)立多家小額貸款公司存在的資金實(shí)力問(wèn)題和監(jiān)管隱患等，借鑒證券、期貨等行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)出資股東提出“一控一參”的限定政策；五是遵循國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向和宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)格限定房地產(chǎn)行業(yè)、“兩高一資”行業(yè)等作為主要股東參與試點(diǎn)；六是從嚴(yán)控出資來(lái)源、防范“非法集資”等角度考慮，除允許極少數(shù)管理層持股不超過(guò)5%外，嚴(yán)格限定自然人股東出資。通過(guò)上述措施，確保抓牢主發(fā)起人、掌握一般出資人、從源頭上控制試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障小貸公司成立以后的持續(xù)健康運(yùn)行。（三）合理把握試點(diǎn)節(jié)奏，堅(jiān)持“成熟一家、審批一家”的審慎推進(jìn)原則。深圳中小企業(yè)眾多，創(chuàng)新活動(dòng)活躍，加之民間資金充沛，申辦小貸公司的市場(chǎng)主體日益增多。對(duì)此，我們頭腦清醒，整個(gè)試點(diǎn)工作主要結(jié)合全市信貸市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展和中小企業(yè)融資需求進(jìn)行合理布局，穩(wěn)步控制節(jié)奏。在實(shí)際操作中，通過(guò)前期我們對(duì)小額貸款行業(yè)服務(wù)能力和中小企業(yè)融資需求情況的評(píng)估，按小額貸款公司貸款余額占全市中小企業(yè)貸款余額的一定比例測(cè)算，我市原則上控制每年審定兩批、新增20家左右的試點(diǎn)節(jié)奏，并分別于2009年、2010年和2011年批準(zhǔn)六批共59家公司進(jìn)行籌備，其中已正式開(kāi)業(yè)的有34家。通過(guò)與同期國(guó)內(nèi)其他兄弟省市的比較，深圳作為國(guó)內(nèi)重要的金融中心城市和小額貸款行業(yè)的“發(fā)源地”，試點(diǎn)主體數(shù)量相對(duì)控制，但行業(yè)特色鮮明、業(yè)界口碑良好，始終堅(jiān)持“成熟一家、審批一家”，“擇優(yōu)選強(qiáng)、寧缺勿濫”的推進(jìn)原則，不單純追求數(shù)量及規(guī)模。據(jù)了解，截至2011年12月全國(guó)共有小額貸款公司4282家，深圳僅占1%。同時(shí)，我們進(jìn)一步創(chuàng)新試點(diǎn)審核程序，成立由金融辦牽頭，人行、銀監(jiān)、公安、工商、貿(mào)工等部門(mén)組成的聯(lián)合評(píng)審工作機(jī)制，結(jié)合各部門(mén)職能共同審議小額貸款公司的試點(diǎn)資格，始終堅(jiān)持“成熟一家、審批一家”，“擇優(yōu)選強(qiáng)、寧缺勿濫”的試點(diǎn)推進(jìn)原則。（四）不斷建立健全日常監(jiān)管框架體系，嚴(yán)格限定三條“高壓線(xiàn)”。為確保小額貸款公司合法、穩(wěn)健運(yùn)行，我們著手研究制定了《深圳市小額貸款公司試點(diǎn)監(jiān)督管理工作指引》，重點(diǎn)從小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、資金來(lái)源監(jiān)管、利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面做出具體規(guī)定，嚴(yán)格杜絕“非法集資、高息放貸、暴力催收”現(xiàn)象，從資金源頭、資金使用、貸后管理三個(gè)階段設(shè)定“高壓線(xiàn)”，對(duì)此類(lèi)違規(guī)情形一經(jīng)查實(shí)，一票否決。同時(shí)，我們借鑒銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)做法，要求小額貸款公司籌備完畢準(zhǔn)備開(kāi)業(yè)時(shí)，必須在政府指定媒體上進(jìn)行開(kāi)業(yè)公告，公告內(nèi)容必須詳細(xì)標(biāo)明公司業(yè)務(wù)范圍以及不得吸收或變相吸收公眾存款等限制性?xún)?nèi)容，并列出相應(yīng)舉報(bào)渠道和聯(lián)系方式。另外，我們正研究開(kāi)發(fā)建立小額貸款行業(yè)監(jiān)管和數(shù)據(jù)報(bào)送信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息化電子監(jiān)督手段，克服地方金融監(jiān)管力量薄弱、手段不足的缺陷，逐步建立健全我市小額貸款行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制。試點(diǎn)兩年多來(lái)，通過(guò)行業(yè)自查和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，深圳迄今尚未發(fā)現(xiàn)本地小額貸款公司存在非法集資、吸收或變相吸收公眾存款、違反國(guó)家利率政策開(kāi)展業(yè)務(wù)、使用違法違規(guī)手段催收貸款等行為或其他突發(fā)事件。另外，為加強(qiáng)行業(yè)的自律管理和規(guī)范發(fā)展，我市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)作為國(guó)內(nèi)首批，于2010年5月籌建設(shè)立。協(xié)會(huì)成立以來(lái)，在市場(chǎng)自律管理、經(jīng)營(yíng)協(xié)調(diào)、行業(yè)維權(quán)和專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)等方面做了大量工作，特別是在全國(guó)率先制訂出臺(tái)了《深圳市小額貸款公司運(yùn)營(yíng)守則》和相關(guān)指引，組織會(huì)員單位共同簽署《深圳地區(qū)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自律公約》，以自律公約方式保證運(yùn)營(yíng)守則有效執(zhí)行，在全國(guó)各地行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)也屬第一家，國(guó)內(nèi)多個(gè)兄弟省市協(xié)會(huì)紛紛效仿，為全國(guó)小額貸款行業(yè)的自律規(guī)范發(fā)展起到了重要的探索推動(dòng)作用。三、銀行與小貸公司合作情況自試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，小額貸款公司與銀行間合作日益加深，在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐漸形成了一些在全國(guó)有代表性、示范性的合作模式，并逐步朝向金融信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)零售商或金融信貸中介服務(wù)商的專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展，取得了良好的試點(diǎn)效果。目前，除銀行向小額貸款公司直接授信貸款外，還有信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、助貸模式和聯(lián)合貸款等3種合作模式：（一）資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式即“委托貸款+資產(chǎn)受讓”，是指銀行為小額貸款公司核定委托貸款額度，由小額貸款公司負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展，單筆貸款盡職審批，與客戶(hù)簽訂貸款合同并指定委托銀行把貸款發(fā)放到借款人指定賬戶(hù)。銀行按一定比例抽查貸款交易真實(shí)性和借貸人身份，確認(rèn)無(wú)誤后執(zhí)行貸款受讓。小貸公司按資產(chǎn)余額的一定比例在銀行存入保證金，并承擔(dān)連帶擔(dān)保和無(wú)條件代償責(zé)任。在此模式下，在銀行核定額度內(nèi)，只要小額貸款公司提供首筆營(yíng)運(yùn)資金（即啟動(dòng)資金），后續(xù)營(yíng)運(yùn)的全部資金可由銀行提供，并進(jìn)行循環(huán)貸款。（二）助貸模式助貸模式即“‘貸款銀行+助貸機(jī)構(gòu)’微貸款業(yè)務(wù)模式”，是指小額貸款公司作為銀行的助貸機(jī)構(gòu)代理銀行開(kāi)發(fā)市場(chǎng)和貸款管理，由銀行提供資金和發(fā)放貸款并計(jì)入銀行表內(nèi)信貸資產(chǎn)的一種融資方式。小額貸款公司負(fù)責(zé)甄別、篩選客戶(hù),進(jìn)行審核調(diào)查、做出信貸決策，且負(fù)責(zé)所有貸后管理和清收，并提供一定比例的自營(yíng)貸款資產(chǎn)作為銀行助貸資產(chǎn)的抵押擔(dān)保，保障銀行在助貸模式下發(fā)放的貸款優(yōu)先回收，并對(duì)助貸模式下發(fā)放的貸款提供回購(gòu)責(zé)任，收取一定手續(xù)費(fèi)?！爸J”模式系全國(guó)首創(chuàng)，榮獲2008年深圳市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)。（三）聯(lián)合貸款模式聯(lián)合貸款即“聯(lián)合審貸”模式，是指小額貸款公司與合作銀行共同對(duì)特定客戶(hù)進(jìn)行貸前盡職調(diào)查，經(jīng)過(guò)平等協(xié)商后，分別確定承擔(dān)不同比例的貸款金額，聯(lián)合對(duì)客戶(hù)提供貸款。在此模式下，銀行和小貸公司聯(lián)合開(kāi)展貸前調(diào)查、貸中審核和貸后管理，銀行收取還本付息資金，雙方按比例收取利息收入。該類(lèi)模式因銀行對(duì)小額貸款公司的資質(zhì)要求較高，目前開(kāi)展不多。綜上，我市小額貸款公司與銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，是建立在為重點(diǎn)解決個(gè)人創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)不足、小微型企業(yè)融資難問(wèn)題為目標(biāo)的基礎(chǔ)之上。在這一過(guò)程中，小額貸款公司充當(dāng)了銀行專(zhuān)業(yè)零售信貸機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)商的角色，不僅自身實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展壯大，同時(shí)也很好的踐行了對(duì)薄弱領(lǐng)域金融支持的社會(huì)責(zé)任。但由于小額貸款公司是個(gè)新興的金融業(yè)態(tài)，在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也是即將面臨的新問(wèn)題和新情況，需要從宏觀到微觀的多層次、多角度，進(jìn)行深入的研究分析，為推動(dòng)更深次的創(chuàng)新合作創(chuàng)造條件。四、存在問(wèn)題小額貸款行業(yè)作為傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，其近年來(lái)試點(diǎn)的積極效果和社會(huì)反響較為明顯。但總體來(lái)看，對(duì)這一行業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度還有待提高，行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的一些共性問(wèn)題還有待探索和突破。（一）關(guān)于行業(yè)性質(zhì)界定不清晰。央行和銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》沒(méi)有明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，只將其看作一般工商企業(yè)，小額貸款公司雖然從事類(lèi)似銀行的放貸業(yè)務(wù)，但在實(shí)際運(yùn)作中存在諸多操作性的困難，如不能執(zhí)行金融企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、不能按金融企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)繳交稅款、不能按規(guī)定的稅前比率提取風(fēng)險(xiǎn)撥備，不能進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行資金拆借、不能辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)等。（二）關(guān)于融資渠道單一問(wèn)題。小額貸款公司要健康發(fā)展，規(guī)模經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。目前試點(diǎn)的小額貸款公司，只能以自有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)，只貸不存，資金來(lái)源渠道單一。隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)的不斷拓展，單純靠自有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)的企業(yè)將面臨極大制約，貸款不良率也將隨之提高。（三）關(guān)于未來(lái)發(fā)展方向不明問(wèn)題。目前，資本金困擾和身份地位不明的問(wèn)題決定了現(xiàn)階段的小額貸款公司只能是一種過(guò)渡形態(tài)，必將向一種更加清晰的組織形態(tài)進(jìn)化。國(guó)際上，小額貸款公司的發(fā)展方向或是成為金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款的專(zhuān)業(yè)零售貸款公司，或是升級(jí)成為小型村鎮(zhèn)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。然而，至今為止，雖然我國(guó)小額貸款公司近年來(lái)得到長(zhǎng)足發(fā)展，但通過(guò)市場(chǎng)化力量推動(dòng)小額貸款公司向兩種目標(biāo)演進(jìn)的途徑則被政策限制在固定框架內(nèi)。2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，明確符合一定條件的小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。改制的主要條件包括：由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上，且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%等，改制條件較為嚴(yán)格。雖然轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，可以有效解決小額貸款公司現(xiàn)有的資金瓶頸，但在高門(mén)檻面前，是否改制已成為小額貸款公司面臨的艱難選擇。與此同時(shí)，我市目前批準(zhǔn)試點(diǎn)的小額貸款公司主發(fā)起人均為本地注冊(cè)的工商企業(yè)，如其經(jīng)營(yíng)良好且符合轉(zhuǎn)制條件，但卻需將自身持有股權(quán)出讓?zhuān)@失公平、合理。

五、幾點(diǎn)建議（一）明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，為其適度“正名”。小額貸款公司作為“只貸不存”的信貸服務(wù)主體，是在國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)支持推動(dòng)下、由省級(jí)地方政府批準(zhǔn)試點(diǎn)的新興金融服務(wù)業(yè)態(tài)，這一行業(yè)既有前置審批程序，又有明確主管部門(mén)，且在財(cái)務(wù)規(guī)則、稅收征繳、呆賬計(jì)提等方面均按金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，其4倍以?xún)?nèi)的貸款利率水平也是在國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)意見(jiàn)中明確予以規(guī)定的。因此，小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)發(fā)放貸款的行為，屬于依法依規(guī)的合理業(yè)務(wù)范圍，是體制內(nèi)而不是純民間貸款行為；事實(shí)上，開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，正是支持民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，推動(dòng)民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化的重要途徑，也是深入探索推動(dòng)我國(guó)金融體制改革，實(shí)現(xiàn)資本要素最優(yōu)化配置的重要手段。建議繼續(xù)向上呼吁監(jiān)管部門(mén)支持，進(jìn)一步引導(dǎo)社會(huì)公眾正確看待小額貸款公司的地位和作用。（二）深入加強(qiáng)“銀貸”合作，進(jìn)一步拓寬小額貸款公司的資金來(lái)源。目前小額貸款公司的資金來(lái)源單一，成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，加強(qiáng)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的合作是緩解小貸行業(yè)資金缺口的重要手段。建議進(jìn)一步疏通小額貸款公司獲取銀行資金支持的渠道，鼓勵(lì)政策性銀行機(jī)構(gòu)、大型商業(yè)銀行積極探索對(duì)小額貸款公司的資金批發(fā)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新“批發(fā)+零售”的業(yè)務(wù)模式，通過(guò)“銀貸”合作渠道不斷滿(mǎn)足中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額度、廣覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)分散的資金需求；同時(shí)，在明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的前提下，向優(yōu)秀的小額貸款公司適度開(kāi)放各類(lèi)金融市場(chǎng)，包括進(jìn)入銀行間拆借市場(chǎng)，發(fā)行短期與中期票據(jù)，聯(lián)合發(fā)行債券等，爭(zhēng)取在條件成熟時(shí)適度提高小額貸款公司向銀行的融資比例。（三）適度放寬小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展。對(duì)穩(wěn)健運(yùn)行、法人治理嚴(yán)謹(jǐn)、內(nèi)控制度健全、不良貸款比例較低的優(yōu)秀小額貸款公司，建議逐步允許放開(kāi)委托貸款、企業(yè)咨詢(xún)、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等新業(yè)務(wù)試點(diǎn)；鼓勵(lì)小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下積極開(kāi)展業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，并在條件成熟時(shí)允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)小額貸款行業(yè)向信貸業(yè)務(wù)零售商和信貸中介服務(wù)商的專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展。支持更多條件成熟的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行，充分發(fā)揮這一行業(yè)對(duì)間接融資市場(chǎng)的有益補(bǔ)充作用。（四）進(jìn)一步加大財(cái)稅政策的扶持力度。小額貸款行業(yè)作為一種新生金融服務(wù)業(yè)態(tài)，雖然從事的是信貸業(yè)務(wù)，且為支持緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題、引導(dǎo)民間資金合理流向作出了積極貢獻(xiàn)，但并未被中央金融監(jiān)管部門(mén)賦予金融機(jī)構(gòu)身份，只是作為一般工商企業(yè)對(duì)待，導(dǎo)致其在稅收適用、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提、同業(yè)拆借融資、征信系統(tǒng)接入、配套財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫?，無(wú)法享受金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)行業(yè)的政策，面臨著諸多發(fā)展瓶頸和制約。目前，浙江、江蘇等地已經(jīng)出臺(tái)了扶持小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)優(yōu)惠政策；廣東省金融辦也在2011年6月份召開(kāi)的全省金融工作會(huì)議上，印發(fā)了《廣東省人民政府關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展的意見(jiàn)》（討論稿），擬給予由其審批認(rèn)定的小額貸款公司一系列優(yōu)惠扶持政策。深圳作為副省級(jí)計(jì)劃單列市，小額貸款公司試點(diǎn)工作一直由我市自行開(kāi)展，與省里是獨(dú)立的，省金融辦擬出臺(tái)的財(cái)稅優(yōu)惠政策我市試點(diǎn)公司將無(wú)法享受。結(jié)合外省政策和省里的做法，我市適時(shí)積極研究出臺(tái)本地扶持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策十分必要。目前，我辦正會(huì)同有關(guān)部門(mén)，結(jié)合試點(diǎn)情況，研究扶持我市小額貸款行業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展的優(yōu)惠政策和措施。

深圳市融資性擔(dān)保行業(yè)基本情況鑒于深圳市融資擔(dān)保公司日常監(jiān)管部門(mén)為深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心，經(jīng)向市中小企業(yè)服務(wù)中心了解，現(xiàn)將我市融資性擔(dān)保行業(yè)的基本情況報(bào)告如下：一、我市融資性擔(dān)保行業(yè)基本情況（一）融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)況截至目前，我市取得經(jīng)營(yíng)許可證的法人融資性擔(dān)保公司有76家，分公司有6家。76家法人融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本總計(jì)132.43億元人民幣，平均注冊(cè)資本1.74億元人民幣。2011年度，全市融資性擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)擔(dān)?？傤~616.47億元，貸款擔(dān)保發(fā)生額413.35億元，年底貸款擔(dān)保余額282.11億元，按已開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司計(jì)算，平均每家融資性擔(dān)保公司貸款擔(dān)保余額4.7億元，平均凈資產(chǎn)放大倍數(shù)為2.38倍。82家融資性擔(dān)保公司及分支機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)總計(jì)3640人，其中，本科以上學(xué)歷占46.86%，具有碩士研究生以上學(xué)歷的占10.4%。（二）銀擔(dān)合作情況截至2011年6月底，我市融資性擔(dān)保公司貸款擔(dān)保余額274.82億元，占全市同期銀行貸款余額的3.11%，中小企業(yè)貸款余額的6.67%，分別高于全國(guó)2.14%和5.7%的平均水平。我市融資性擔(dān)保公司共與30家商業(yè)銀行或政策性銀行有合作關(guān)系，約10%的擔(dān)保公司與10家以上的銀行合作，另有約10%的擔(dān)保公司未與銀行簽訂合作協(xié)議，平均每家融資性擔(dān)保公司與3家銀行有合作關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例除了擔(dān)保集團(tuán)和高新投分別為8：2和9：1外，其他都是融資性擔(dān)保公司100%承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（三）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)落實(shí)產(chǎn)業(yè)政策情況2011年度，全市融資性擔(dān)保公司累計(jì)為4595家企業(yè)提供銀行貸款擔(dān)保314.74億元，其中，中小微企業(yè)2940家，擔(dān)保貸款額289.79億元，分別占總數(shù)的63.98%和94.93%。同期，全市融資性擔(dān)保公司累計(jì)為1049家高新技術(shù)企業(yè)擔(dān)保貸款82.16億元，分別占總數(shù)的22.8%和26.1%。在深圳2011年GDP構(gòu)成中，農(nóng)業(yè)比例接近于零，因此，2011年我市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅為40戶(hù)農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款4063.5萬(wàn)元。全市受保企業(yè)從業(yè)人員總數(shù)為708704人，銷(xiāo)售總額918.62億元，實(shí)現(xiàn)利稅58.88億元。貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，尤其在2011年銀根收緊的大環(huán)境下，融資性擔(dān)保公司創(chuàng)造了較好的社會(huì)效益。（四）對(duì)中小企業(yè)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的扶持情況深圳市中小企業(yè)信用再擔(dān)保中心于2009年2月成立，負(fù)責(zé)運(yùn)作我市自主創(chuàng)新信用再擔(dān)保體系。該中心實(shí)行會(huì)員制再擔(dān)保機(jī)制，我市相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行通過(guò)認(rèn)購(gòu)保證金成為會(huì)員。目前，該中心有31家會(huì)員單位，其中市財(cái)政出資6億元，17家銀行和14家擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別認(rèn)購(gòu)2.05億元和2.15億元，保證金總計(jì)10.2億元。此外，市政府每年在產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金下設(shè)的相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)資金中，固定安排8000萬(wàn)元作為再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按保證金比例分配到各會(huì)員賬戶(hù)中，用于抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)。

截至2011年底，該中心累計(jì)受理1318家（次）中小企業(yè)再擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，撬動(dòng)銀行貸款金額合計(jì)77.0032億元；已完成結(jié)清項(xiàng)目586家（次），金額合計(jì)26.56億元，尚未出現(xiàn)代償項(xiàng)目，取得了良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。二、行業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理情況（一）行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債與盈利情況根據(jù)2011年度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我市融資性擔(dān)保行業(yè)期末總資產(chǎn)合計(jì)211.48億元，凈資產(chǎn)合計(jì)139.56億元，凈利潤(rùn)合計(jì)7.68億元。全行業(yè)平均資產(chǎn)負(fù)債率為34%、資本利潤(rùn)率為5.79%、凈資產(chǎn)利潤(rùn)率為5.5%。2011年度，全行業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)收入總計(jì)15.55億元，成本合計(jì)3.09億元，成本收入比為19.87%。（二）公司治理總體情況按照銀監(jiān)會(huì)《融資性擔(dān)保公司公司治理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕99號(hào)）要求，我市在融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓和設(shè)立變更審批中，都將公司治理情況作為一項(xiàng)重要審核內(nèi)容，要求公司建立以股東（大）會(huì)、董事會(huì)（執(zhí)行董事）、監(jiān)事會(huì)（監(jiān)事）、高級(jí)管理層為主體的組織架構(gòu)，對(duì)各主體之間相互制衡的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系作出制度安排。從實(shí)際情況看，多數(shù)融資性擔(dān)保公司設(shè)置了完善的組織架構(gòu)，并能夠遵照相應(yīng)的制度，實(shí)現(xiàn)科學(xué)、規(guī)范和有效的運(yùn)作。約10%的融資性擔(dān)保公司治理結(jié)構(gòu)缺乏有效的制衡機(jī)制，有待完善。我市嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)《融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職資格管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)2010年第6號(hào)令）要求，對(duì)融資性擔(dān)保公司擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格進(jìn)行審核，合格方可任職。（三）內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理我市在融資性擔(dān)公司規(guī)范整頓和設(shè)立變更審批過(guò)程中，要求提供公司內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理方面的制度文件。融資性擔(dān)保公司都制定了風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程審批、財(cái)務(wù)管理、人事管理等方面的制度，在具體執(zhí)行過(guò)程中，多數(shù)擔(dān)保公司能夠按照相關(guān)制度合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，審慎防范風(fēng)險(xiǎn)。但有個(gè)別融資性擔(dān)保公司缺乏科學(xué)合理的決策機(jī)制，難以有效控制決策風(fēng)險(xiǎn)，其事前防范、事中控制、事后監(jiān)督糾正的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制需要進(jìn)一步健全。

在監(jiān)管中促發(fā)展

在發(fā)展中求效益

沈陽(yáng)市政府金融辦一、沈陽(yáng)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展總體情況沈陽(yáng)是遼寧省的省會(huì)，東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、文化、交通和商貿(mào)中心，全國(guó)的工業(yè)重鎮(zhèn)和歷史文化名城。沈陽(yáng)總面積1.3萬(wàn)平方公里，市區(qū)面積3495平方公里。全市戶(hù)籍人口719.6萬(wàn)人，市區(qū)人口515.4萬(wàn)人。（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。沈陽(yáng)是建國(guó)初期國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)起來(lái)的以裝備制造業(yè)為主的全國(guó)重工業(yè)基地之一。近年來(lái)，沈陽(yáng)市委、市政府以振興沈陽(yáng)老工業(yè)基地為主線(xiàn)，堅(jiān)持改革開(kāi)放和工業(yè)立市方略，國(guó)有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整步伐加快，外資和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速成長(zhǎng)壯大；城市發(fā)展空間和產(chǎn)業(yè)布局得到拓展優(yōu)化；汽車(chē)及零部件裝備制造、電子信息、化工醫(yī)藥等產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模，已成為全市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要支撐；科技創(chuàng)新能力和企業(yè)研發(fā)能力不斷提高，形成了一批具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和企業(yè)；城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯加快，軟環(huán)境建設(shè)得到了進(jìn)一步改善。沈陽(yáng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)長(zhǎng)足發(fā)展，人民生活水平快速提升，沈陽(yáng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)步入了快速發(fā)展的新時(shí)期。在此同時(shí)，沈陽(yáng)先后獲得“國(guó)家環(huán)境保護(hù)模范城市”、“國(guó)家森林城市”的稱(chēng)號(hào)，連續(xù)兩年進(jìn)入全國(guó)百?gòu)?qiáng)城市前十名，并躋身國(guó)內(nèi)十大最具競(jìng)爭(zhēng)力城市行列。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，沈陽(yáng)的工業(yè)門(mén)類(lèi)已達(dá)到142個(gè)，現(xiàn)在規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)3033家。2011年，全市地區(qū)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)近6000億元，地方財(cái)政一般預(yù)算收入完成620億元，固定資金投資完成4380億元，增長(zhǎng)24.1%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額實(shí)現(xiàn)2417億元，增長(zhǎng)17%?？偟目?，在嚴(yán)峻復(fù)雜的外部環(huán)境下，我市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍處于較快增長(zhǎng)區(qū)間，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況好于預(yù)期，好于全國(guó)和同類(lèi)城市平均水平?！笆濉睍r(shí)期，沈陽(yáng)將圍繞實(shí)現(xiàn)建設(shè)國(guó)家中心城市、先進(jìn)裝備制造業(yè)基地、生態(tài)宜居之都"三大目標(biāo)",深入推進(jìn)做優(yōu)發(fā)展空間、做大中心城市、做強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)生態(tài)建設(shè)、著力改善民生"五大任務(wù)",加快建設(shè)"五個(gè)沈陽(yáng)"——實(shí)力沈陽(yáng)、活力沈陽(yáng)、宜居沈陽(yáng)、文明沈陽(yáng)、和諧沈陽(yáng)。（二）金融業(yè)發(fā)展情況。東北區(qū)域金融中心建設(shè)全面啟動(dòng)，金融支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用日益增強(qiáng)。截至2011年末，全市金融業(yè)增加值146.7億元，占GDP5.1%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額為7039億元，比年初增加1008億元，同比增長(zhǎng)16.6%；存款余額為9041億元，比年初增加807億元，同比增長(zhǎng)9.5%。2011年，我市共有遠(yuǎn)大控股等5戶(hù)企業(yè)上市和獲批上市。截至目前，全市上市股票數(shù)量46只，共有36戶(hù)企業(yè)與境內(nèi)外上市中介機(jī)構(gòu)簽約。全市證券交易額實(shí)現(xiàn)14828億元。全市保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入130億元，賠付、給付保費(fèi)47億元。2011年，全市分行（分公司）以上金融機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到111家。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)45家，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)54家，證券業(yè)機(jī)構(gòu)12家。另有4家村鎮(zhèn)銀行，有57家小額貸款公司,55家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。東北地區(qū)票據(jù)交易中心，東北地區(qū)最大的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)落戶(hù)沈陽(yáng)，東北地區(qū)重要的產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)——沈陽(yáng)聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所建設(shè)提速，目前已托管盛京銀行、錦州商業(yè)銀行等各類(lèi)企業(yè)26家，股權(quán)金額100.3億元。（三）農(nóng)業(yè)與中小企業(yè)發(fā)展情況。農(nóng)業(yè)：“十一五”末，沈陽(yáng)市農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)2115.3億元，增長(zhǎng)21.1%，拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)8.2個(gè)百分點(diǎn)，是2005年的2.4倍，占全市地區(qū)生產(chǎn)總值的比重提高到42.2%；固定資產(chǎn)投資完成2543億元，五年增長(zhǎng)了3.6倍，占全市比重達(dá)到50.8%；地方財(cái)政一般預(yù)算收入達(dá)到159.2億元，比2005年翻兩番，占全市比重提高到34.2%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到10022元，比2005年翻一番。中小企業(yè)：截止2011年底，全市共有企業(yè)37.48萬(wàn)戶(hù)，其中企業(yè)法人9.21萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)28.27萬(wàn)戶(hù)，在全部企業(yè)中，大型企業(yè)僅有161戶(hù)，中小企業(yè)總量為37.47萬(wàn)戶(hù)，占全市企業(yè)總數(shù)的99.96%。全市中小企業(yè)吸納就業(yè)約280萬(wàn)人，占全市從業(yè)人員總數(shù)的75.6%；2011年，新增城鎮(zhèn)實(shí)名制就業(yè)人數(shù)21.3萬(wàn)人，93%來(lái)自中小企業(yè)。中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值占全市GDP比重的65.7%，實(shí)現(xiàn)稅收占全市稅收的80%。2011年，非公有制經(jīng)濟(jì)完成地區(qū)生產(chǎn)總值3909億元，占全市的65.7%。其中規(guī)模以上工業(yè)增加值占全市的73.2%。固定資產(chǎn)投資占全市的76.5%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額占全市的91.2%；出口總值占全市的73.5%；實(shí)現(xiàn)地方級(jí)稅收收入409億元，占全市的83.3%。非公經(jīng)濟(jì)對(duì)我市實(shí)現(xiàn)“十二五”時(shí)期高起點(diǎn)開(kāi)局起到了引擎作用。二、沈陽(yáng)市小額貸款公司發(fā)展情況

小額貸款公司是在我國(guó)民間資本涌動(dòng)，中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的大背景下，國(guó)家為了引導(dǎo)民間資本，緩解中小企業(yè)融資問(wèn)題而誕生的。沈陽(yáng)市小額貸款公司試點(diǎn)工作自啟動(dòng)以來(lái)，認(rèn)真貫徹國(guó)家和省政府的有關(guān)要求，在省政府金融辦的正確指導(dǎo)和大力支持下，經(jīng)過(guò)省、市政府各相關(guān)部門(mén)、各轄區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和眾多申辦經(jīng)營(yíng)者的共同努力，沈陽(yáng)市小額貸款公司從無(wú)到有、迅速發(fā)展起來(lái)，并以“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、活化融資、填補(bǔ)空白”的良好態(tài)勢(shì)，行業(yè)發(fā)展初具規(guī)模，已成為全市金融業(yè)一支不可忽視的新生力量。

（一）發(fā)展速度快，資金多元化。截止目前，沈陽(yáng)市已有開(kāi)業(yè)小額貸款公司56家，獲批籌建23家。除蘇家屯區(qū)以外，全市12個(gè)區(qū)縣均設(shè)有小額貸款公司。56家小額貸款公司中，股份制公司13家，有限公司39家。另外還有4家外資小貸公司，2家國(guó)有控股、參股小貸公司，1家由國(guó)家項(xiàng)目資金投資的小貸公司。目前正受理1家申請(qǐng)籌建國(guó)有獨(dú)資小貸公司。（二）注冊(cè)資本金規(guī)模逐步提高，實(shí)力進(jìn)