網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算 第3版 課件 chapter 8 典型B2B型網(wǎng)絡(luò)支付方式述解

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算第八章典型B2B型網(wǎng)絡(luò)支付方式述解了解典型的B2B網(wǎng)絡(luò)支付方式的種類，并可以簡述各支付方式的區(qū)別與聯(lián)系。了解電子支票的簡介、支付模式、支付特點，能夠舉例電子支票在生活中的應(yīng)用。了解電子匯總系統(tǒng)的運作模式和應(yīng)用情況。了解國際電子支付系統(tǒng)和中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。了解EDI的技術(shù)要素、應(yīng)用模式等，闡述EDI在中國的應(yīng)用。學(xué)習(xí)目標(biāo)8.1電子支票網(wǎng)絡(luò)支付模式8.2電子匯兌系統(tǒng)8.3國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS8.4中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)8.5電子數(shù)據(jù)交換EDI本章目錄8.1.1電子支票簡介

電子支票的產(chǎn)生與定義：所謂電子支票，英文一般描述為E-Check，也稱數(shù)字支票，是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（Internet與金融專網(wǎng)）完成其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。屬性：（1）貨幣價值。電子支票像電子現(xiàn)金一樣，必須有銀行的認(rèn)證、信用與資金支持，才有公信的價值。（2）價值可控性。電子支票可用若干種貨幣單位，使用戶可以靈活填寫支票代表的資金數(shù)額。（3）可交換性。電子支票可以與紙幣、電子現(xiàn)金、商品與服務(wù)、銀行賬戶存儲金額、紙質(zhì)支票等進(jìn)行互換。（4）不可重復(fù)性。同一個客戶在已用某張票號的電子支票后，就不能再用第二次，也不能隨意復(fù)制使用。（5）可存儲性。電子支票能夠在許可期限內(nèi)存儲在客戶的計算機(jī)硬盤、智能卡或電子錢包等特殊用途的設(shè)備中，最好是不可修改的專用設(shè)備，也可直接在線傳遞給銀行要求兌付。（6）應(yīng)用安全與方便。電子支票在整個應(yīng)用過程中應(yīng)當(dāng)保證其安全、可靠、方便，不可隨意否認(rèn)、更改與偽造，易于使用。

8.1.1電子支票簡介

電子支票的安全解決手段與電子支票簿：類比傳統(tǒng)紙質(zhì)支票采取的安全手段，在電子支票系統(tǒng)中，使用數(shù)字證書可以實現(xiàn)身份識別與認(rèn)證；使用客戶方個人與企業(yè)的數(shù)字簽名可以取代手寫簽名和簽章，實現(xiàn)電子支票包含信息的完整性和不可抵賴性；使用私有/公開密鑰加密技術(shù)實現(xiàn)支票信息的保密性，等等。這些安全技術(shù)手段的綜合使用足夠保證電子支票網(wǎng)絡(luò)支付的安全需求。由于電子支票的數(shù)字簽名是用簽發(fā)人的私人密鑰生成的，一旦這個私鑰被竊取，任何人都可簽發(fā)和使用電子支票，而且涉及的資金數(shù)額可能巨大，會給用戶帶來不可估量的損失。因此，實現(xiàn)電子支票安全支付的關(guān)鍵是私鑰的保存，就像傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的安全關(guān)鍵是保證簽發(fā)支票用的企業(yè)財務(wù)印章與財務(wù)經(jīng)理私有印章安全一樣。目前電子支票系統(tǒng)中簽名私鑰的保護(hù)是通過電子支票簿技術(shù)實現(xiàn)的。

電子支票簿技術(shù)簡介：電子支票簿其實是一種硬件和軟件裝置，可以實現(xiàn)電子支票的簽名、背書等最基本功能，具體來說就是保護(hù)電子支票中簽名私鑰的安全系統(tǒng)。它具有防篡改的特點，并且不容易遭到來自網(wǎng)絡(luò)的攻擊。常見的電子支票簿有智能卡、PC卡、PDA等。電子支票簿生成過程：以智能卡式電子支票簿為例，其產(chǎn)生過程一般可描述如下：（1）執(zhí)行智能卡式電子支票簿的初始化程序，激活卡內(nèi)芯片，調(diào)用密鑰生成程序，生成加密和簽名的密鑰對。私鑰保存在卡內(nèi)，公鑰可從卡內(nèi)導(dǎo)出。（2）發(fā)行電子支票與相應(yīng)智能卡的銀行對支票賬號、智能卡信息及持卡人進(jìn)行登記。（3）用戶的公鑰可以安全的方式從卡中導(dǎo)出發(fā)送給銀行CA，銀行CA把公鑰、一定的支票賬號和持卡人即用戶進(jìn)行映射。8.1.1電子支票簡介

（4）銀行CA驗證所有的賬戶信息和公鑰后，給作為電子支票簿的智能卡發(fā)放一張用銀行私鑰簽名的帶銀行公鑰的數(shù)字證書。（5）軟件系統(tǒng)確認(rèn)銀行頒發(fā)的數(shù)字證書的完整性，把證書及一些賬戶信息（如支票賬號、支票限制信息等）存入智能卡內(nèi)。（6）借助軟、硬件系統(tǒng)生成智能卡式電子支票簿，并在卡面上打印銀行的標(biāo)識、持卡人姓名、識別碼等。（7）隨機(jī)生成初始PIN（個人身份識別碼），安裝到智能卡芯片中。（8）把與電子支票對應(yīng)的智能卡式電子支票簿和被覆蓋的PIN發(fā)給電子支票用戶。用戶收到后在己方安裝對應(yīng)的軟、硬件，就可以應(yīng)用智能卡式電子支票簿了。

8.1.1電子支票簡介

電子支票簿功能：（1）密鑰生成：系統(tǒng)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的加密算法，在智能卡內(nèi)生成所需的密鑰對。其中，公鑰可以對外發(fā)放，私鑰只保存在卡內(nèi)。除非密鑰恢復(fù)時能得到私鑰的備份，否則，其他任何地方都無法獲取私鑰。

（2）簽名和背書：用戶通過執(zhí)行智能卡內(nèi)ROM芯片中的加密程序與私鑰實現(xiàn)對電子支票信息的加密和簽名。

（3）存取控制：用戶通過輸入PIN，激活電子支票簿，確保私鑰的授權(quán)使用。系統(tǒng)根據(jù)不同的控制級別分別有三種PIN。第一種PIN可實現(xiàn)填寫電子支票、對支票簽名、背書支票、簽發(fā)進(jìn)賬單、讀取日志信息、更改該級別PIN等功能；第二種PIN除執(zhí)行第一種功能外，還增加了對電子支票簿的管理功能，如增加、刪除證書和公鑰、讀取簽發(fā)人的公鑰和簽發(fā)人的個人信息，更改管理者的PIN等；第三種PIN用做銀行相關(guān)電子支票系統(tǒng)的初始化，包括初始化密鑰對和初始化簽發(fā)人的個人數(shù)據(jù)等。

8.1.1電子支票簡介

電子支票簿優(yōu)點：（1）保證用戶簽名私鑰的安全性；（2）標(biāo)準(zhǔn)化和簡化密鑰的生成、分發(fā)和使用機(jī)制，使電子支票的用戶不需要專門的技能和培訓(xùn)就能很方便地應(yīng)用電子支票，建立很高的信任機(jī)制；（3）電子支票簿能夠理解電子支票的語法，對電子支票的關(guān)鍵數(shù)據(jù)建立日志并且保存；（4）電子支票簿技術(shù)幫助隨機(jī)自動生成

遞增的、唯一的“電子支票號”，杜絕由于網(wǎng)絡(luò)傳遞出現(xiàn)問題或人為原因造成的電子支票副本，防止對同一張電子支票的多次使用與兌現(xiàn)。

8.1.1電子支票簡介

同行電子支票支付模式：同行電子支票的應(yīng)用由于只涉及同一個銀行的資金結(jié)算問題，比較簡單、方便與可靠。異行電子支票支付模式：涉及兩個或多個銀行，以及中間的用于銀行間資金清算的票據(jù)交易所（資金清算系統(tǒng)），所以流程較為復(fù)雜一些，但實施技術(shù)難度上與同行的電子支票應(yīng)用并無大的區(qū)別。（3）客戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票。（4）商家收到電子支票后，通過認(rèn)證中心CA對客戶提供的電子支票進(jìn)行初步驗證，驗證無誤后將電子支票送交開戶銀行索付。（5）開戶銀行在商家索付時通過認(rèn)證中心CA對客戶提供的電子支票進(jìn)行最后驗證，如果有效即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬，即從客戶資金賬號中轉(zhuǎn)撥相應(yīng)資金余額到商家資金賬號。如果支票無效，如余額不夠、客戶非法等，即把電子支票返回商家，告知索付無效消息。

（6）開戶銀行代理轉(zhuǎn)賬成功后，在網(wǎng)上向客戶發(fā)出付款成功通知消息，方便客戶查詢。

（1）預(yù)備工作?？蛻簦ㄈ缙髽I(yè)、學(xué)校或政府部門等組織）與開戶銀行、商家與開戶銀行之間密切協(xié)作，通過嚴(yán)格的認(rèn)證階段，如相關(guān)資料的認(rèn)定、數(shù)字證書的申請與電子支票相關(guān)軟件的安裝應(yīng)用、電子支票應(yīng)用的授權(quán)等，以準(zhǔn)備利用電子支票進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。（2）客戶和商家達(dá)成網(wǎng)上購銷協(xié)議，并且選擇使用電子支票支付。8.1.2電子支票的網(wǎng)絡(luò)支付模式同行電子支票支付模式：同行電子支票的應(yīng)用由于只涉及同一個銀行的資金結(jié)算問題，比較簡單、方便與可靠。異行電子支票支付模式：涉及兩個或多個銀行，以及中間的用于銀行間資金清算的票據(jù)交易所（資金清算系統(tǒng)），所以流程較為復(fù)雜一些，但實施技術(shù)難度上與同行的電子支票應(yīng)用并無大的區(qū)別。（1）客戶借助網(wǎng)絡(luò)訪問商家的服務(wù)器，達(dá)成購買意向，選擇使用電子支票支付。（2）客戶利用自己的私鑰對填寫的電子支票進(jìn)行數(shù)字簽名后，向商家發(fā)出電子支票。（3）商家收到電子支票后，通過CA中心及其開戶銀行對支付進(jìn)行認(rèn)證，驗證客戶電子支票的有效性。（4）如果收到的電子支票是有效的，商家接收客戶的該項業(yè)務(wù)，發(fā)出確認(rèn)消息?？蛻舻馁徺I階段

商家把電子支票發(fā)送給它的開戶行。商家索付階段

行間清算兌付階段

（1）商家的開戶行把電子支票發(fā)送給票據(jù)交易所的資金清算系統(tǒng)，以兌換資金，進(jìn)行清算。（2）票據(jù)交易所向客戶的開戶行申請兌換支票，并且把兌換的相應(yīng)資金發(fā)送商家的開戶銀行。

（3）商家開戶銀行向商家發(fā)出到款通知，即資金入賬，而客戶的開戶銀行則向客戶發(fā)出付款通知，即為客戶下賬。

8.1.2電子支票的網(wǎng)絡(luò)支付模式（1）電子支票在內(nèi)容、外觀、支付流程上均與傳統(tǒng)支票十分相似，客戶比較熟悉，易于接受該方式而不需要再重新進(jìn)行培訓(xùn)，同時電子支票還提供更強(qiáng)大的功能和更安全的鑒別手段，（2）電子支票支付系統(tǒng)非常適合B2B電子商務(wù)的中、大額支付結(jié)算。（3）電子支票技術(shù)可以較好地結(jié)合Internet、金融機(jī)構(gòu)和票據(jù)交換機(jī)構(gòu)等組織，以達(dá)到通過公眾網(wǎng)絡(luò)理解現(xiàn)有付款體系，最大限度地開發(fā)現(xiàn)有銀行系統(tǒng)潛力的目的。（4）通過應(yīng)用數(shù)字證書、數(shù)字簽名以及各種加密/解密技術(shù)，采用唯一電子支票號碼檢驗技術(shù)，提供比紙質(zhì)支票中使用印章和手寫簽名更加安全可靠的防欺詐手段。（5）電子支票不但可在任何時間、地點通過Internet進(jìn)行傳遞，而且使用電子支票者只需要與銀行打交道，而不用與大量的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，打破了地域的限制，可以說最大限度地提高了支票的收集速度，減少了在途資金。（6）電子支票使得整個支票處理過程自動化與網(wǎng)絡(luò)化，而且更加環(huán)保，也幫助銀行緩解了處理支票的壓力，節(jié)省了大量的人力和物力，極大地降低了處理成本。（7）第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用，還可以提供存款賬目查詢服務(wù)，因此它可以提高客戶滿意度，給金融機(jī)構(gòu)帶來新的收益。8.1.3電子支票網(wǎng)絡(luò)支付的特點電子支票的運作理念早在20世紀(jì)90年代初就在專用網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行了試驗，目前在國外也主要是在金融專用網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用，基于Internet平臺的電子支票應(yīng)用還在試驗與發(fā)展成熟階段中。不管是在專用網(wǎng)絡(luò)還是在Internet上，電子支票的運作模式、實施技術(shù)基本差不多，因此前期在專用網(wǎng)絡(luò)上的電子支票系統(tǒng)為基于Internet平臺的電子支票應(yīng)用奠定了良好的基礎(chǔ)。目前，電子支票主要遵循國際金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟（FinancialServicesTechnologyConsortiu，F(xiàn)STC）提出的銀行網(wǎng)上支付BIP

（BankInternetPayment）標(biāo)準(zhǔn)（草案）。除FSTC電子支票外，典型的電子支票系統(tǒng)還有NetCheque，以及由美國匹茲堡的CarnegieMellon大學(xué)研發(fā)的NetBill系統(tǒng)等。

8.1.4電子支票網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用情況電子匯兌系統(tǒng)的產(chǎn)生：基于紙質(zhì)的手工支付機(jī)制，效率低，風(fēng)險大，在途資金多，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求和經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢，迫使企業(yè)和銀行研制和發(fā)展用于批發(fā)業(yè)務(wù)的基于網(wǎng)絡(luò)處理的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，即銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)。銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)主要包括面向單位客戶的銀行電子化服務(wù)系統(tǒng)（如電子銀行及EFT、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子支票等）和面向銀行同業(yè)資金往來的電子匯兌系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的含義：泛指客戶利用電子報文的手段傳遞客戶的跨機(jī)構(gòu)資金支付、銀行同業(yè)間各種資金往來的資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的特點：與個人自助銀行系統(tǒng)相比，具有交易額大、風(fēng)險性大、對系統(tǒng)的安全性要求高、跨行和跨國交易所占比重大等特點。8.2.1

電子匯兌系統(tǒng)簡介

電子匯兌系統(tǒng)的類型：這些系統(tǒng)所提供的功能不盡相同，按照其作業(yè)性質(zhì)的不同，可把電子匯兌系統(tǒng)分成三大類，即通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。（1）通信系統(tǒng)（CommunicationSystem）主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送與匯兌有關(guān)的各種信息。（2）資金調(diào)撥系統(tǒng)，也稱支付系統(tǒng)（Payment

System）是典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，具體負(fù)責(zé)資金的支付。（3）清算系統(tǒng)（ClearingSystem）主要提供銀行間的資金清算處理。如果匯入行與匯出行之間無直接清算能力，則需委托另一個適當(dāng)?shù)那逅阆到y(tǒng)進(jìn)行處理。8.2.1

電子匯兌系統(tǒng)簡介

以一筆電子匯兌的交易為例，除涉及銀行到客戶端的支付結(jié)算方式，如電子支票、金融EDI、網(wǎng)絡(luò)銀行等外，真正在銀行系統(tǒng)間處理資金的匯兌流程，由匯出行啟動至解匯行收到為止，不論點對點傳送，還是通過交換中心中轉(zhuǎn)傳送，匯出行與解匯行都要經(jīng)過以下幾個基本作業(yè)處理流程：（1）數(shù)據(jù)輸入（InputSource）；（2）電文的接收（MessageReceipt）；（3）電文數(shù)據(jù)控制（DataControl）；（4）處理與傳送（Process&Transfer）；

（5）數(shù)據(jù)輸出（OutDestination）。8.2.2電子匯兌系統(tǒng)的運作模式銀行業(yè)自20世紀(jì)70年代起，就借助計算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用電子匯兌系統(tǒng)了，國內(nèi)外應(yīng)用均比較廣泛。國際上著名的電子匯兌類系統(tǒng)：國際環(huán)球銀行間金融通信系統(tǒng)SWIFT，國際銀行同業(yè)支付結(jié)算系統(tǒng)CHIPS，美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)FEDWIRE，日本全銀系統(tǒng)和日銀系統(tǒng)，英國的CHAPS等。（

SWIFT和CHIPS將在第三節(jié)詳細(xì)介紹）國內(nèi)著名的電子匯兌類系統(tǒng)：國內(nèi)最著名的電子匯兌系統(tǒng)要數(shù)中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)。此系統(tǒng)用于異地資金的劃轉(zhuǎn)和傳送，已有600個人民銀行分/支行聯(lián)結(jié)入網(wǎng)，計劃該系統(tǒng)將連結(jié)在全國的2000多家人民銀行分/支行。該系統(tǒng)實現(xiàn)大額逐筆實時清算、小額批量處理和清算賬戶處理等業(yè)務(wù)。正在發(fā)展中的運行在CNFN上的中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS是中央銀行為各金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)、完成最終結(jié)算的先進(jìn)系統(tǒng)。

8.2.3電子匯兌系統(tǒng)的應(yīng)用情況簡介：全稱為環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會或環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication），是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，也被稱為SWIFT組織，這是一個國際銀行間非營利性的國際合作組織。SWIFT組織建設(shè)和管理的全球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為全球范圍內(nèi)傳送金融指令與信息服務(wù)，所以也稱國際環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)。發(fā)展：1969年到1970年間，由七家歐洲銀行提出建設(shè)共用國際金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的構(gòu)想。1973年5月，來自12個國家的239家銀行正式成立環(huán)球同業(yè)銀行金融通信協(xié)會SWIFT組織。1977年5月，SWIFT系統(tǒng)正式投入使用。中國銀行于1983年加入SWIFT，且于1985年5月正式開通使用，成為中國與國際金融接軌的里程碑。8.3.1

SWIFT

目標(biāo)：在金融領(lǐng)域為其成員提供低成本、高效率、跨區(qū)域、安全的通信服務(wù)，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的需求。任務(wù)：（1）提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)；（2）通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動化與網(wǎng)絡(luò)化處理，保證用戶的業(yè)務(wù)活動；（3）提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)；（4）帶領(lǐng)世界金融業(yè)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化工作，保證有效性及安全性。服務(wù)：金融數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)、增值處理服務(wù)和接口軟件支持服務(wù)。安全控制：（1）用戶身份與操作合法性驗證；（2）對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行驗證；（3）數(shù)據(jù)安全性控制。8.3.1

SWIFT

系統(tǒng)架構(gòu)：目前的SWIFT系統(tǒng)組成上基于四層結(jié)構(gòu)。其中網(wǎng)絡(luò)控制由設(shè)置在系統(tǒng)控制中心OC的系統(tǒng)控制處理機(jī)SCP完成，它控制和監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)片的片處理機(jī)SP，片處理機(jī)SP通過區(qū)域處理機(jī)RP進(jìn)行發(fā)送和存儲事務(wù)，區(qū)域處理機(jī)RP經(jīng)過SWIFT訪問點SAP連接到用戶終端PC上

。應(yīng)用特點：（1）SWIFT需要會員資格；（2）SWIFT的安全性較高。（3）SWIFT的格式標(biāo)準(zhǔn)化。（4）傳送速度快，費用低。（5）全天候服務(wù)。（6）核查和控制管理方便。（7）SWIFT本質(zhì)的特征是基于網(wǎng)絡(luò)的自動化信息處理，可以跨區(qū)域、跨時間地為不同客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，它適合于電子商務(wù)的發(fā)展需求。SWIFT在中國：截至目前，中國內(nèi)地已有227家金融機(jī)構(gòu)加入了環(huán)球銀行金融電信協(xié)會，其中，國內(nèi)外銀行和資產(chǎn)管理公司各占一半左右。SWIFT網(wǎng)絡(luò)已成為中國商業(yè)銀行進(jìn)行國際結(jié)算、收付清算、外匯資金買賣、國際匯兌等各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通信主渠道，部分業(yè)務(wù)實現(xiàn)了自動化處理。

8.3.1

SWIFT

簡介：CHIPS，英文全稱為ClearingHouseInterbankPaymentSystem，中文一般翻譯為紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)，它主要以世界金融中心美國紐約市為資金結(jié)算地，具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。它主要用來完成資金調(diào)撥，即資金的支付結(jié)算過程。CHIPS系統(tǒng)的運作架構(gòu)：整個資金清算處理流程分為兩部分，即第一部分是CHIPS電文的發(fā)送，第二部分是在實體銀行間完成最終的資金清算。（1）美國境外的某國銀行甲經(jīng)國際線路，如SWIFT網(wǎng)（CHIPS交易數(shù)量的80%是靠SWIFT進(jìn)入和發(fā)出）向其在紐約市內(nèi)的參加CHIPS美元清算的成員銀行A發(fā)送電子付款指示，要求A行于某日（即生效日）扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約銀行B設(shè)有往來賬戶的他國乙銀行。美國境外的某國甲行在紐約市內(nèi)的銀行A開設(shè)有用戶識別號（UID清算賬號）。

8.3.2

CHIPS

（2）紐約市內(nèi)的銀行A收到電文后，核對電文的信息鑒別碼（MessageAuthenticationCodes，MAC)無誤，即交與終端操作員處理。操作員根據(jù)電文，依據(jù)紐約清算所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)格式，將有關(guān)數(shù)據(jù)（包括A行、B行、甲行和乙行的編號，付款金額，生效日等）錄入計算機(jī)終端。該電文經(jīng)CHIPS網(wǎng)絡(luò)傳送到CHIPS中央計算機(jī)系統(tǒng)中存儲起來。該中央計算機(jī)系統(tǒng)必須接到A行稍后下達(dá)的“解付”（Release）命令后，才將此付款通知傳送到開設(shè)在紐約市內(nèi)的另一家CHIPS成員銀行B的計算機(jī)終端上，其中，收款銀行乙是在銀行B開設(shè)了用戶識別號（UID清算賬號）。

（3）紐約市內(nèi)的CHIPS成員銀行B通知美國境外的銀行乙接收匯款，完成匯款。（4）接著進(jìn)行日終結(jié)算。CHIPS的成員銀行A，將每天收到的不同的境外委托銀行的付款單交給在紐約市內(nèi)的能夠直接進(jìn)行清算的銀行，進(jìn)行凈差額借記清算，在紐約市內(nèi)能夠直接進(jìn)行清算的銀行共有20家。（5）直接進(jìn)行清算的銀行在日終與FEDWIRE進(jìn)行清算。（6）CHIPS的成員銀行B要與直接進(jìn)行清算的銀行進(jìn)行凈差額貸記清算。應(yīng)用特點：（1）允許事先存入付款指示。（2）完善的查詢服務(wù)功能。（3）自動化程度高。（4）安全性好。

8.3.2

CHIPS

國際匯兌信息或指令通常是通過SWIFT系統(tǒng)傳輸?shù)?，而國際資金結(jié)算通常是通過CHIPS系統(tǒng)來完成的。因此，SWIFT和CHIPS是國際資金調(diào)撥的兩個最重要的系統(tǒng)，兩者的結(jié)合構(gòu)成了國際資金電子支付的運作框架，其實也是網(wǎng)絡(luò)支付，只不過是基于專用網(wǎng)絡(luò)如SWIFT網(wǎng)絡(luò)。國際資金電子支付機(jī)制：由于國際電子支付過程的復(fù)雜性，隨源行（業(yè)務(wù)發(fā)生行）和目標(biāo)行（業(yè)務(wù)結(jié)束行）之間的關(guān)系差別很大。一筆國際電子匯兌過程，往往經(jīng)過不同國家多個同業(yè)的轉(zhuǎn)手才能完成。目前主要應(yīng)用的是“SWIFT＋CHIPS”的配合機(jī)制，即通信傳遞用SWIFT，到紐約進(jìn)行CHIPS同城結(jié)算。國際大額資金電子支付的運作現(xiàn)狀：

（1）匯款客戶要把一筆款項匯給受益方，必須向其開戶銀行發(fā)出匯款指令。（2）開戶銀行接到客戶的匯款指令后，先要驗證匯款客戶和匯款指令的真實性。在驗明身份和指令的真實性和完整性后，銀行進(jìn)行支付處理和提交處理。

8.3.3國際資金電子支付的運作模式

CNFN簡介：中國國家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN，全稱是ChinaNationalFinancialNetwork，就是把中國中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地連接在一起的全國性與專業(yè)性的金融計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)：（1）CNFN分設(shè)兩個國家處理中心NPC（NationalProcessingCenter），即北京主站和無錫主站，兩者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。

（2）CNFN整個網(wǎng)絡(luò)分為二級網(wǎng)絡(luò)、三層結(jié)點。網(wǎng)絡(luò)的三層結(jié)點中，一級結(jié)點是國家處理中心NPC，二級結(jié)點是城市處理中心CPC（CityProcessingCenter），三級結(jié)點是中國人民銀行縣支行處理結(jié)點CLB（CountryLevelBank）。（3）二級網(wǎng)絡(luò)中，國家主干網(wǎng)絡(luò)是以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道

（4）CNFN低層向上層提供以幀中繼為主協(xié)議的接口，同時支持X.25和SDLC鏈路層協(xié)議。

（5）各商業(yè)銀行總行采用DDN線路與NPC連接。8.4.1

中國國家金融通信網(wǎng)CNFN

CNFN物理通信線路：CNFN的物理通信線路包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。（1）CNFN的衛(wèi)星通信線路：CNFN采用衛(wèi)星通信網(wǎng)為國家級主干網(wǎng)絡(luò)，主要用于兩個主站之間、主站與小站之間的數(shù)據(jù)通信。（2）CNFN的地面通信線路：CNFN的地面通信線路主要由中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)（X.25和DDN）組成。CNFN的地面通信線路，一方面作為衛(wèi)星通信線路的備用信道，另一方面主要是構(gòu)成CNFN的區(qū)域網(wǎng)。三級結(jié)點的處理功能：在CNFN的三級結(jié)點中，NPC負(fù)責(zé)整個系統(tǒng)的控制和管理及應(yīng)用處理，CPC和CLB主要完成信息采集、傳輸、轉(zhuǎn)發(fā)及必要的應(yīng)用處理。CNFN的安全情況：CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對所有這些資源實行可靠保護(hù)。在CNFN的資源中，數(shù)據(jù)是最重要的資源，因此CNFN安全的重點在于對數(shù)據(jù)資源實施保護(hù)。在CNFN中，數(shù)據(jù)安全主要由安全訪問控制和保密子系統(tǒng)組成。

8.4.1

中國國家金融通信網(wǎng)CNFN

CNAPS簡介：中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文為CNAPS（ChinaNationalAdvancedPaymentSystem），是在吸取世界各國電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，集金融支付服務(wù)、資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。CNAPS的參與者：CNAPS的參與者分直接參與者、間接參與者和特許參與者三類。（1）直接參與者：中國人民銀行的各級機(jī)構(gòu)，在中國人民銀行開設(shè)資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的各級分支機(jī)構(gòu)。（2）間接參與者：是指沒有在人民銀行開設(shè)資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進(jìn)行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個人。（3）特許參與者：是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

8.4.2中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSCNAPS的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)：（1）大額實時電子支付系統(tǒng)HVPS；（2）小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS；（3）銀行卡授權(quán)系統(tǒng)BCAS；（4）政府證券簿記支付系統(tǒng)GSBES；（5）金融管理信息系統(tǒng)FMIS；（6）國際支付系統(tǒng)IPS。

CNAPS的支付風(fēng)險控制策略：支付風(fēng)險，是在支付過程中，由于偽造支付指令、付款行清算資金頭寸不足或支付系統(tǒng)環(huán)境失誤等原因，使支付交易延誤和失敗而引起的。目前，CNAPS采取的支付風(fēng)險控制策略，主要包括清算賬戶集中管理和清算時效控制兩種。CNAPS的建設(shè)與進(jìn)展情況：CNAPS試點工程于1997年6月1日正式開工，1998年年底完成測試驗收。CNAPS自1997年6月啟動以來，在各方面已取得了重大的進(jìn)展，在功能上也已經(jīng)比較完善，正投入大規(guī)模應(yīng)用。CNPAS的大規(guī)模應(yīng)用使中國的電子與網(wǎng)絡(luò)支付體系跨入世界先進(jìn)行列，為中國實現(xiàn)跨區(qū)域、大規(guī)模的電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)支付提供了強(qiáng)大支撐，極大地提高了中國金融電子化與信息化的水平，而且也將以電子商務(wù)為契機(jī)促進(jìn)中國國家信息化、企業(yè)信息化的進(jìn)程，為網(wǎng)絡(luò)時代新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供巨大動力和良好環(huán)境。

8.4.2中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSEDI定義：所謂EDI，英文全稱為ElectronicDataInterchange，中文常翻譯為電子數(shù)據(jù)交換，是一種在貿(mào)易企業(yè)之間傳輸訂單、發(fā)貨通知、運單、裝箱單、收據(jù)發(fā)票、保險單、進(jìn)出口申報單、報稅單、繳款單等作業(yè)文件的電子化手段。由于使用EDI可以減少甚至消除貿(mào)易過程中的紙面文件，EDI又被人們通俗地稱為“無紙貿(mào)易”，這與今天的電子商務(wù)的本質(zhì)差不多，可以說EDI代表了電子商務(wù)真正的開端。

EDI的作用：1）縮短事務(wù)處理周期，降低成本；2）降低錯誤率，提高總體質(zhì)量；3）減少庫存；4）為商業(yè)增加效率提供可能性；5）EDI取代紙面貿(mào)易，體現(xiàn)電子交易的形式，趨向是電子商務(wù)，是貿(mào)易方式的變革；6）在貿(mào)易伙伴間幫助建立更好、更密切的關(guān)系。EDI的分類：根據(jù)EDI系統(tǒng)的功能可將其分為以下四類，1）訂貨信息系統(tǒng)，2）電子金融匯兌系統(tǒng)，3）交互式應(yīng)答系統(tǒng)，4）帶有圖形資料自動傳輸?shù)腅DI。EDI的運行環(huán)境：（1）需要進(jìn)行信息交換的某個應(yīng)用領(lǐng)域，如國際貿(mào)易、國內(nèi)貿(mào)易、醫(yī)院工作、圖書館工作、項目管理等。它限定了有哪些信息需要傳遞，在哪些地點之間進(jìn)行傳遞。（2）信息交換的流程和規(guī)則，即EDI的過程。它反映實際領(lǐng)域的業(yè)務(wù)過程以及與之相伴的信息流程。（3）信息交流的工具手段，包括計算機(jī)硬件設(shè)備、通信設(shè)備以及軟件，即EDI的技術(shù)實現(xiàn)。

8.5.1

EDI簡介

從EDI的定義可以看出，EDI包含下面三個方面的技術(shù)要素：（1）計算機(jī)應(yīng)用軟件與硬件；（2）通信網(wǎng)絡(luò)；（3）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。EDI的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)：EDI標(biāo)準(zhǔn)是由世界各企業(yè)、各地區(qū)代表共同討論后制定的電子數(shù)據(jù)交換共同標(biāo)準(zhǔn)，它可以使各組織之間的不同信息文件格式，通過共同的標(biāo)準(zhǔn)采用，達(dá)到彼此文件方便交換的目的。EDI標(biāo)準(zhǔn)體系中最重要的標(biāo)準(zhǔn)有如下三類標(biāo)準(zhǔn)，（1）EDI基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，它主要提供語法規(guī)則、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)定義、編輯規(guī)則和協(xié)議以及已經(jīng)出版的公開文件，還包括一系列電子數(shù)據(jù)交換的標(biāo)準(zhǔn)、指南和規(guī)則；（2）EDI管理和規(guī)則類標(biāo)準(zhǔn)，它主要涉及EDI基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)維護(hù)的有關(guān)評審指南和規(guī)則；（3）EDI報文標(biāo)準(zhǔn)。

8.5.2

EDI的技術(shù)要素EDI軟件與硬件：

EDI應(yīng)用軟件由轉(zhuǎn)換軟件、翻譯軟件和打包/拆包通信軟件三部分構(gòu)成。（1）轉(zhuǎn)換軟件可以幫助用戶將原有計算機(jī)系統(tǒng)的文件，轉(zhuǎn)換成翻譯軟件能夠理解的平面文件Flatfile，或者將從翻譯軟件接收來的平面文件，轉(zhuǎn)換成原計算機(jī)系統(tǒng)中的文件。（2）翻譯軟件將Flatfile翻譯成EDI標(biāo)準(zhǔn)文件，或?qū)⒔邮盏降腅DI標(biāo)準(zhǔn)文件翻譯成Flatfile。（3）打包/拆包通信軟件在EDI標(biāo)準(zhǔn)格式的文件外層加上通信信封（Envelope），送到EDI系統(tǒng)交換中心的郵箱Mailbox；或由EDI系統(tǒng)交換中心，將接收到的文件取回。

EDI所需的硬件設(shè)備包括計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)連接電纜。（1）計算機(jī)：無論P(yáng)C、工作站、小型機(jī)、主機(jī)等均可利用。（2）網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備：由于使用EDI進(jìn)行電子數(shù)據(jù)交換，需要通過通信網(wǎng)絡(luò)，必然需要網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備。（3）網(wǎng)絡(luò)連接電纜：一般最常用的是寬帶線路，如果在傳輸時效及資料傳輸量上有較高要求，可以考慮租用專線以及其他寬帶介質(zhì)。

8.5.2

EDI的技術(shù)要素EDI通信網(wǎng)絡(luò)：應(yīng)用EDI，必須在貿(mào)易伙伴間建立計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)。EDI通信方式有多種，常用的通信方式有直接連接通信方式和增值網(wǎng)絡(luò)（VAN）通信方式。EDI的直接連接通信方式只有在貿(mào)易伙伴數(shù)量較少的情況下使用，中小型企業(yè)較為適用。隨著公用網(wǎng)絡(luò)傳輸質(zhì)量、速度、可靠性的提高，VAN的應(yīng)用越來越廣泛。

EDI的直接連接通信方式

EDI的VAN通信方式8.5.2

EDI的技術(shù)要素VAN的構(gòu)成：所謂VAN，英文全稱是ValueAddedNetwork，中文稱為增值網(wǎng)絡(luò)，它是用現(xiàn)有通信平臺增加EDI等增值服務(wù)功能的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。VAN可用的各種通信網(wǎng)包括：（1）分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)PSDN；（2）電話交換網(wǎng)PSTN；（3）數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)DDN；（4）綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)ISDN與BSDN；（5）衛(wèi)星數(shù)據(jù)網(wǎng)SDN；（6）移動數(shù)據(jù)通信網(wǎng)以及無線網(wǎng)絡(luò)WLAN等。EDI服務(wù)中心：在VAN中，EDI系統(tǒng)采用存儲轉(zhuǎn)發(fā)的通信方式，需要EDI服務(wù)中心管理整個通信網(wǎng)絡(luò)。

EDI服務(wù)中心承擔(dān)的最重要的任務(wù)是網(wǎng)絡(luò)管理功能。網(wǎng)絡(luò)管理包括EDI業(yè)務(wù)資源的監(jiān)視、控制和協(xié)調(diào)，并為這些資源的有關(guān)通信信息提供協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。EDI系統(tǒng)中VAN的作用類似于郵局，通過VAN傳送EDI文件，可以大幅度降低相互傳送資料的復(fù)雜度和困難度，大大提高EDI的效率。8.5.2

EDI的技術(shù)要素EDI的一般應(yīng)用模式：當(dāng)今世界通用的EDI通信網(wǎng)絡(luò)，是建立在報文處理系統(tǒng)MHS（MessageHandleSystem）數(shù)據(jù)通信平臺上的信箱系統(tǒng)。其通信機(jī)制的實質(zhì)是信箱間信息的存儲和轉(zhuǎn)發(fā)，即在數(shù)據(jù)通信網(wǎng)上加掛一個用于EDI服務(wù)的大容量信息處理計算機(jī)，在計算機(jī)上建立信箱系統(tǒng)，通信雙方需要申請各自的信箱，其通信過程就是把文件傳送到對方的信箱中。文件交換由計算機(jī)自動完成，在發(fā)送和接收文件時，用戶只需進(jìn)入自己的信箱系統(tǒng)就可以了。

在發(fā)送方與接收方應(yīng)用EDI交換信息時，如交換用于支付結(jié)算用的金融報文時，完整的EDI工作流程圖如左圖所示

8.5.3

EDI與FEDI的應(yīng)用模式FEDI的應(yīng)用模式：EDI具體用于電子與網(wǎng)絡(luò)支付時，就是金融EDI，與普通的EDI應(yīng)用方式?jīng)]有大的區(qū)別，原理與應(yīng)用過程基本是一樣的，只是上述的EDI報文是專用于用戶間支付與結(jié)算用的金融報文。所謂金融EDI，英文為FEDI（FinancialEDI），它是指EDI技術(shù)在金融領(lǐng)域上的專業(yè)應(yīng)用，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行和銀行、銀行和客戶間的各種金融交易單證的安全有效交換，如付款通知、信用證等。

這里以廣州電信為例，敘述FEDI的工作模式與流程，一個典型的FEDI業(yè)務(wù)流程如左圖所示。

8.5.3

EDI與FEDI的應(yīng)用模式EDI的應(yīng)用優(yōu)勢：（1）EDI傳輸?shù)氖歉袷交臉?biāo)準(zhǔn)文件，并且具有格式校驗功能。傳真、用戶電報和電子郵件等傳送的是自由格式的文件。（2）EDI是實現(xiàn)計算機(jī)到計算機(jī)的自動傳輸和自動處理，其對象是計算機(jī)系統(tǒng)，因而大大提高了效率，減少了人為錯誤。傳真、用戶電報和電子郵件等的用戶是人，接收的報文必須人為干預(yù)或人工處理。（3）EDI對于傳送的文件具有跟蹤、確認(rèn)、防篡改、防冒領(lǐng)、數(shù)字簽名等一系列安全保密功能。傳真、用戶電報沒有這些功能。雖然電子郵件具有一些安全保密功能，但它比EDI的層次低得多。（4）EDI文本具有法律效力，而傳真和電子郵件則沒有。（5）傳真建立在電話上，用戶電報建立在電報網(wǎng)上，而EDI和電子郵件都是建立在分組數(shù)據(jù)通信網(wǎng)上的。（6）EDI和電子郵件都建立在計算機(jī)通信網(wǎng)開放式系統(tǒng)互連模型（OSI）的第七層上，且都建立在MHS通信平臺之上，但EDI比電子郵件要求的層次更高。（7）傳真目前大多為實時通信，EDI和電子郵件都是非實時的，具有存儲轉(zhuǎn)發(fā)功能。因此，不需用戶雙方聯(lián)機(jī)操作，解決了計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)同步處理的困難和低效率。EDI的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益：使用EDI業(yè)務(wù)，可以提高商業(yè)文件傳遞速度81%，降低文件成本44%，減少由于錯漏造成的商業(yè)損失40%，提高競爭能力34%。近些年的實踐證明，凡是采用EDI的國家和地區(qū)，都獲得了可觀的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

8.5.4

EDI的優(yōu)勢和效益 VAN是目前普遍采用的EDI應(yīng)用通信模式。它可以使不同的計算機(jī)之間實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)文件轉(zhuǎn)移以及遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)庫的訪問，消除了點對點應(yīng)用方式的弊端。但是傳統(tǒng)的VAN本身也存在很大