中國社區(qū)銀行發(fā)展途徑探究-以上海平安銀行社區(qū)支行為例

目錄TOC\o"1-3"\h\u24155一、概述 110748二、社區(qū)銀行的理論與實踐研究 中國社區(qū)銀行發(fā)展途徑探究【摘要】改革開放的深入發(fā)展，激活了中國經(jīng)濟，并且迅速發(fā)展成了全球第二大經(jīng)濟體，與美國的規(guī)模差距在逐步縮小當中。然而，在經(jīng)濟高速發(fā)展當中，也帶來了諸多問題，中小愜意在規(guī)模、資質(zhì)等問題的影響下，使得銀行不愿將資金貸給中小企業(yè)，并引發(fā)了中小企業(yè)的融資難問題。對于社區(qū)銀行，此概念出現(xiàn)于西方國家，同時在持續(xù)發(fā)展當中促進了金融業(yè)的發(fā)展，給民眾、中小企業(yè)提供了優(yōu)質(zhì)、完善的服務。加快社區(qū)銀行發(fā)展，可促進金融生態(tài)環(huán)境的改善，同時起到良好的經(jīng)濟調(diào)控作用。本課題當中，探析的是中國社區(qū)銀行發(fā)展途徑，結(jié)合上海平安銀行社區(qū)支行為實例的分析，還有發(fā)展現(xiàn)狀，設(shè)計出了詳細的政策建議。利用中外社區(qū)銀行的對比分析，最終設(shè)計出了具體化的在途徑?！娟P(guān)鍵詞】社區(qū)銀行，發(fā)展途徑，政策建議概述在改革政策的推動下，中國經(jīng)濟快速發(fā)展，并已連續(xù)多年為全球第二大經(jīng)濟體，此成績的取得與每個市場主體的參與、努力密切相關(guān)，同時金融機構(gòu)也在其中發(fā)揮了巨大作用。從西方發(fā)達國家來看，社區(qū)銀行、大銀行有著各自的生存空間，社區(qū)銀行只是給特定區(qū)域內(nèi)的個人、中小企業(yè)提供針對性的金融服務，逐步發(fā)展成了銀行體系當中的一員，發(fā)揮著積極作用。在經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展下，社區(qū)銀行之所以引起了全社會的關(guān)注，這主要是中小企業(yè)融資難所引發(fā)。整體來看，中小企業(yè)在發(fā)展當中，其財務水平、抵押擔保不足、信用不足等問題，由此使得大型商業(yè)銀行不愿將資金貸給中小企業(yè)。而那些中小金融機構(gòu)，利用對企業(yè)經(jīng)營的深入分析，積極與企業(yè)負責人開展溝通，由此提供了一些信貸資金，滿足了企業(yè)發(fā)展的資金需求。進入新世紀后，中國社區(qū)銀行步入發(fā)展快車道，為規(guī)范其發(fā)展，銀監(jiān)會在2013年推出了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，其中明確支持社區(qū)銀行發(fā)展，并表示，社區(qū)銀行的發(fā)展，可彌補金融體系中的一些不足。研究和發(fā)展社區(qū)銀行是十分有必要的，不僅是銀行類等金融機構(gòu)自身發(fā)展的需要，同樣也是經(jīng)濟又好又快發(fā)展的保證。發(fā)展社區(qū)銀行會帶來許多積極作用，如，解決中小企業(yè)融資難；促進金融服務的區(qū)域協(xié)調(diào)；提供便捷的金融服務；遏制民間非法借貸的發(fā)展。綜合來看，社區(qū)銀行發(fā)展的意義重大，要學習發(fā)達國家經(jīng)驗，探索中國特色社區(qū)銀行發(fā)展路徑。因此，本文當中，研究了中國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑，開展實證分析、對比國內(nèi)外，最終探索出了適合中國實際的社區(qū)銀行發(fā)展路徑，以此來促進中國社區(qū)銀行的發(fā)展，在金融服務方面發(fā)揮出更大的作用。社區(qū)銀行的理論與實踐研究社區(qū)銀行概念對于社區(qū)銀行這一概念，是由西方國家所提出，迪南德·滕尼斯（1887）第一次提出了社區(qū)這一概念。社區(qū)，其界定比較寬泛，可為一個縣，也可為一個省。對于人群聚集之處，可看作是社區(qū)。對于社區(qū)銀行，其資產(chǎn)規(guī)模比較小，服務的主要是一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)、個人。從學術(shù)界來看，社區(qū)銀行的界定并未形成統(tǒng)一觀念。國內(nèi)外學者每個人都有自己不同的見解，在這之中有代表性的觀點有：國外對社區(qū)銀行的界定在各國發(fā)展當中，其國情差異很大，所以各國對社區(qū)銀行的稱呼也不同。從日本來看，其是地方銀行；從德國來看，其是區(qū)域性銀行。從中國來看，源自英文單詞。對于獨立銀行，其具有兩大顯著特征，一個是地方獨立，另一個是運營獨立。從美國來看，社區(qū)銀行，其資產(chǎn)價值在1000萬美元-10億美元，運營資金是自有的。從中可發(fā)現(xiàn)，美國的社區(qū)銀行，側(cè)重于其發(fā)展的獨立性，還有資產(chǎn)價值方面。美國聯(lián)邦存款保險公司所提出的社區(qū)銀行界定為：資產(chǎn)規(guī)模低于10億美元的儲蓄機構(gòu)、控股公司。國內(nèi)對社區(qū)銀行的界定自上個世紀九十年代中國開始接觸社區(qū)銀行，但是如果說真正進行研究是在2002年。當下國內(nèi)學術(shù)界并未就社區(qū)銀行給出大家都認可的定義，各國的定義展示出了差異性。然而，基于成立原因方面看，國內(nèi)學者認同的社區(qū)銀行概念為：在一定區(qū)域內(nèi)運營，獨立的發(fā)展、設(shè)立，服務面向個人中小企業(yè)。陸岷峰［1］在研究后表示，社區(qū)銀行，應擁有三大特征，其一為市場化建立，其二為獨立運營，其三為自主發(fā)展。本文對社區(qū)銀行的界定在搜集了大量文獻資料后，本文提出的社區(qū)銀行界定為：在中國法規(guī)內(nèi)設(shè)立，服務一定區(qū)域，面向區(qū)域內(nèi)的個體、中小企業(yè)。以盈利為目的能夠獨立經(jīng)營并且可以提供安全快捷金融服務的中小商業(yè)銀行統(tǒng)一稱為社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的有關(guān)理論社區(qū)銀行的基本特征：(1)區(qū)域結(jié)構(gòu)化對于每一社區(qū)銀行，其有著相應的服務區(qū)域，設(shè)置在小區(qū)、街道等人流量大的地方，并有意避開那些大型商業(yè)銀行網(wǎng)點，給社區(qū)內(nèi)的居民、中小企業(yè)提供靈活的金融服務。對于社區(qū)銀行所籌集資金，主要運用于本區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，同時貸款手續(xù)簡便，運營成本比較低。（2）服務差異化從社區(qū)銀行所服務人群來看，并非高端客戶，其業(yè)務更加親民，給社區(qū)民眾提供便捷的理財咨詢、信貸服務。此外，也給社區(qū)中符合條件的中小企業(yè)提供貸款服務，解決它們的發(fā)展資金需求。(3)資產(chǎn)規(guī)模小型化從社區(qū)銀行的資金來源方面看，多是社區(qū)內(nèi)部進行籌集，并投資于社區(qū)，從而充分的利用好社區(qū)中的閑置資金，促進中小企業(yè)的發(fā)展。分析來看，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小，可以很好的管控發(fā)展風險。(4)投資方式靈活化社區(qū)銀行在經(jīng)營當中，擁有很強的自主權(quán)，給中小企業(yè)、居民提供靈活的金融服務，甚至可給客戶進行服務定制。因為社區(qū)銀行擁有良好的地理優(yōu)勢，這也就可以提供多元金融產(chǎn)品，充分滿足客戶的多元金融需求。中國建立社區(qū)銀行的必要性（1）有利于改善中小企業(yè)融資難的問題2010年，北京推出了《中國新商幫金融生態(tài)白皮書》，其制作既有國內(nèi)的金融機構(gòu)，也引入了渣打銀行參與，所調(diào)查的是國內(nèi)5萬家行業(yè)典型的中小企業(yè)。從調(diào)查結(jié)果來看，大概78%的中小企業(yè)融資方式是從銀行貸款，顯而易見銀行貸款對中小企業(yè)生存發(fā)展的重要性。然而還是會有大量的中小企業(yè)被否決，經(jīng)過總結(jié)可以得到以下結(jié)論：表1被銀行拒絕的原因被銀行拒絕貸款的原因規(guī)模過小缺乏抵押物負債率過高其他無法提供審計的財務表比例52.3%27.7%12.9%5.5%1.5%數(shù)據(jù)來源《2018年度中國中小企業(yè)融資與擔保狀況調(diào)研報告》究其原因，這主要是由于中小企業(yè)的規(guī)模小、信用低，容易受到外部環(huán)境變化的影響。而銀行在運營當中，追求的是穩(wěn)健發(fā)展，這時中小企業(yè)的發(fā)展充滿了不確定性，同時企業(yè)的財務制度、信用制度、政策扶持都很是不足。在綜合考量下，銀行基于穩(wěn)健性原則，有意的減少給中小企業(yè)的信用貸款，由此讓中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款資金，阻斷了銀行融資渠道，造成了企業(yè)發(fā)展資金的不足，經(jīng)營陷入到了困境當中。從社區(qū)銀行方面看，其資產(chǎn)規(guī)模小，有著簡單化的組織層級，同時決策靈活、自主，面向的是社區(qū)內(nèi)的客戶。另外，社區(qū)銀行因為臨近客戶，此時可與客戶保持長期、密切的連續(xù)，這樣有利于業(yè)務發(fā)展的穩(wěn)定?；谛畔?yōu)勢假說，此時社區(qū)銀行可掌握客戶的大量信息，這樣可更好的管控發(fā)展風險，在發(fā)展當中形成了信息優(yōu)勢，并給區(qū)域內(nèi)的客戶提供多元金融服務。（2）促進金融服務水平、優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)和協(xié)調(diào)地區(qū)發(fā)展大力發(fā)展社區(qū)銀行，可促進金融機構(gòu)的改革，完善當下的金融體系，給實體經(jīng)濟發(fā)展提供更多金融支持?；诠餐O(jiān)督假說，因為社區(qū)銀行追求是社區(qū)共同利益，這時區(qū)域當中的企業(yè)會開展相互監(jiān)督，由此促進企業(yè)信用水平的提升。社區(qū)銀行可以分散大型商業(yè)銀行的金融資金，當遇到經(jīng)濟危機時，可以以社區(qū)為單位，作為一個相對封閉的單位，進而規(guī)避系統(tǒng)性金融風險。因為社區(qū)銀行突出和社區(qū)的融合，發(fā)展形成社區(qū)內(nèi)部各主體的合作，形成多方參與的合作新局面。此外，社區(qū)中的局面、中小企業(yè)，可成為社區(qū)銀行的投資者，一起促進社區(qū)信用建設(shè)、社區(qū)發(fā)展。（3）提供方便、快捷、多元化的金融服務從社區(qū)銀行服務對象來看，主要是社區(qū)當中的居民、中小企業(yè)，其提供的金融服務十分便捷，這使得客戶對社區(qū)銀行擁有很強的依賴性。社區(qū)銀行的運營，其上班時間可靈活設(shè)置，從而讓客戶在方便時到銀行辦理業(yè)務。在功能方面，可自助進行存取款，可給客戶提供個性金融服務，可滿足客戶投資需求。此外，社區(qū)銀行還會與區(qū)域內(nèi)的超市、物業(yè)、電信公司、銀行等開展深入合作，拓展業(yè)務范圍，這樣可實現(xiàn)全面覆蓋，充分滿足客戶需求。一些因為情況不便需要特殊服務的，銀行可以提供免費上門的快捷服務。在此情況下社區(qū)銀行實行多元化經(jīng)營，各種有利的資本會被吸引進入，從而不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，推進業(yè)務的創(chuàng)新，使得金融服務的多元化、特色化。（4）可以有效遏制民間非法借貸的發(fā)展小的企業(yè)及個人由于沒有合適的渠道獲得貸款，或者不容易獲得審批通過，民間借貸一時間得到快速發(fā)展。由于有著很可觀的利潤空間，很多個人以及非法金融機構(gòu)進行借貸，很容易造成企業(yè)和個人的資金運作更加困難。社區(qū)銀行的發(fā)展，可以將民間金融和正規(guī)金融聯(lián)系在一起，為民間資本進入銀行業(yè)提供一個合適的渠道，實現(xiàn)民間金融的合法運營，降低民間金融存在的風險。社區(qū)銀行的實踐研究發(fā)達國家引領(lǐng)者金融業(yè)的發(fā)展，并未銀行業(yè)發(fā)展做出了重大貢獻。而社區(qū)銀行是一種新興事物，在這方面的發(fā)展，可學習發(fā)達國際的成功經(jīng)驗，然后探索出匹配中國實際的社區(qū)銀行特色發(fā)展之路。歐洲社區(qū)銀行的發(fā)展實踐歐洲的金融系統(tǒng)發(fā)展起步早，建立起了完備的金融體系。在上世紀九十年代，許多銀行網(wǎng)絡(luò)進行了撤銷，不少銀行陷入到了發(fā)展困境當中，在一些偏遠地區(qū)，這一情況更加嚴重，出現(xiàn)了金融真空環(huán)境。銀行給經(jīng)濟社會發(fā)展提供了巨大支持，其作用突出，當銀行網(wǎng)點撤銷后，當?shù)氐拿癖?、企業(yè)十分不便，并對當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展造成了不利影響。所以，在許多歐洲國家，紛紛積極發(fā)展社區(qū)銀行，希望利用社區(qū)銀行來填補大銀行在一些領(lǐng)域的空白，彌補銀行網(wǎng)點撤銷的不利影響，給當?shù)孛癖?、企業(yè)提供多元金融服務。那時期的歐洲、蘇格蘭都發(fā)展了社區(qū)銀行，發(fā)展路徑主要有下面這些：（1）私人企業(yè)特許經(jīng)營（2）分支機構(gòu)改建（3）新建社區(qū)銀行這幾種方式都可以實現(xiàn)社區(qū)銀行的基本功能，服務于社區(qū)企業(yè)和居民。他們所關(guān)注的服務對象主要有中小企業(yè)、低收入人群、老年人、弱勢群體等。澳洲社區(qū)銀行的實踐發(fā)展澳洲社區(qū)銀行的發(fā)展和歐洲其他國家一樣，也是由于銀行分支機構(gòu)撤銷，其中澳洲社區(qū)銀行主要采取以下兩種形式：（1）分支機構(gòu)模式可以理解為特許經(jīng)營模式，不過這里的特許經(jīng)營模式是指，當?shù)氐膶嶓w可以集資購買銀行的某分支機構(gòu)，并擁有獨立運營的權(quán)利。人員的編制不屬于母行，但是可以得到母行的專業(yè)培訓，社區(qū)銀行可以經(jīng)營母行的所有業(yè)務，但是需要向母行繳納一部分盈利費用。社區(qū)銀行的成立的時候定位就是社區(qū)內(nèi)的居民和中小企業(yè)。這種模式在澳洲西部很多，其中以BendigoBank最為成功。（2）代理模式代理模式在澳洲一般指郵局代替銀行提供金融服務，這里的金融服務主要是指社區(qū)服務，最成功的例子是澳洲銀行郵政直接轉(zhuǎn)賬服務。中國社區(qū)銀行的發(fā)展案例——上海平安銀行社區(qū)支行中國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀在上世紀90年代，社區(qū)銀行的概念引入中國，而這方面的學術(shù)研究開始于2002年。從中國社區(qū)銀行發(fā)展來看，寧波銀行最早發(fā)展了社區(qū)銀行，此業(yè)務在2010年4月正式開展。然而，在那一時期，因為社區(qū)銀行是新鮮事物，大家對其不了解，在剛剛出來的時候并未得到足夠關(guān)注。上海平安銀行也是較早提出這一概念的商業(yè)銀行。2013年，上海平安銀行在全市開設(shè)了大量的“金融便利店”，總數(shù)量超100家，同時營業(yè)時間最遲為晚上9點。后來，政府發(fā)布了支持小微企業(yè)的金融政策，這刺激了社區(qū)銀行的發(fā)展熱情，并且許多中小股份商業(yè)銀行都開始布局發(fā)展社區(qū)銀行。2013年，光大銀行表示，計劃建設(shè)200家社區(qū)銀行，同時長沙銀行也計劃建設(shè)100家社區(qū)銀行。中國社區(qū)銀行發(fā)展存在的問題資金來源問題隨著中國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的不斷發(fā)展，社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資金缺口日益增大，現(xiàn)階段上海平安銀行社區(qū)支行的籌資制度不成熟，這使得其發(fā)展當中存在著籌資難的問題。當下，此支行發(fā)展初期的注冊資本金為43.13億元，但實際到帳金額卻只有30億元。截止到2018年末上海平安銀行社區(qū)支行的注冊資金尚沒有完全到賬。從發(fā)布的《巴塞爾協(xié)議III》中可知，上海平安銀行社區(qū)支行在發(fā)展當中，資本充足率這一指標需達到8%，然而，現(xiàn)實情況遠低于此，沒有達到要求。資本充足率的比例過低在一定程度上增加了上海平安銀行社區(qū)支行的融資成本，同時也弱化了其對風險的抵御能力，嚴重時還會影響到上海平安銀行社區(qū)支行相關(guān)業(yè)務的開展。基于先前的計劃，上海平安銀行社區(qū)支行籌資渠道比較多，如，事業(yè)單位存款利息、農(nóng)業(yè)補貼資金、發(fā)行債券等，然而，到2018年時，此社區(qū)支行主要是利用發(fā)行債券來獲得資金，這方面的占比高達64%，從中可知，發(fā)行債券這是當下此社區(qū)支行主要的籌資渠道，然而，對于這一渠道，顯然需花費很高的籌資成本，金融債券利率的通常高于同期商業(yè)銀行的存款利率，這種籌資方式不利于上海平安銀行社區(qū)支行的長遠發(fā)展。在此社區(qū)支行開展業(yè)務當中，研發(fā)出了多樣化的業(yè)務，然而，此時業(yè)務發(fā)展面臨著資金缺乏的困境，這一點可從2018年此社區(qū)支行的賬號余額、債券、理財產(chǎn)品等的收益也可以看出來上海平安銀行社區(qū)支行資金壓力，具體如圖3-1與圖3-2所示：圖12018年上海平安銀行社區(qū)支行過渡性賬戶余額圖22018年上海平安銀行社區(qū)支行理財產(chǎn)品收益從上面的圖1、圖2中可發(fā)現(xiàn)，此社區(qū)支行發(fā)展勢頭還是不錯得到，然而，各業(yè)務收益在下滑當中，分析來看，這些也對支行的金融創(chuàng)新發(fā)展造成了負面影響；開展金融業(yè)務創(chuàng)新是緩解上海平安銀行社區(qū)支行資金緊張的必然方法和途徑。運用問題從資金運用方面看，此社區(qū)支行受限也比較多，運用機制不完備，分析來看，有2大問題，一個是運用范圍狹窄，另一個是不關(guān)注信用風險管控工作。其一，資金運用范圍狹窄。從此社區(qū)銀行發(fā)展來看，其面向發(fā)展的是社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、居民，給它們提供多元金融服務，在貸款方面主要是資產(chǎn)弟弟呀，考慮到社區(qū)現(xiàn)階段的市場現(xiàn)狀，運用銀團貸款方式的風險水平更低，更加適合此社區(qū)銀行的發(fā)展。其二，不關(guān)注信用風險管控工作。對于銀行的借款，一些借款者存在著這樣的思維：此社區(qū)銀行得到了政策的支持，會得到一些財政資金，所以，大家都可從中借錢，最后也可直接不還。從此社區(qū)銀行方面分析，服務的是社區(qū)中的企業(yè)、個人，對于發(fā)展資金，一些是財政劃撥支持，因此，在發(fā)放貸款當中不用過多考量信用風險，在一些情況下，貸款、放款都沒有進行記賬，這顯然不利于此社區(qū)銀行的長期發(fā)展，給長期發(fā)展帶來了不穩(wěn)定因素?？蛻絷P(guān)系管理不到位對于客戶關(guān)系管理，其內(nèi)容比較多，如，市場管理、服務管理、系統(tǒng)管理等。當下，此社區(qū)支行的管理層人數(shù)比較少，這樣可快速的傳達各規(guī)定制度，然而，在此種管理結(jié)構(gòu)下，也造成了此社區(qū)支行在實際管理工作當中存在著一些疏漏情況，這一點可從此社區(qū)支行員工思維中看出，本行發(fā)展按照有大量客戶支持，這時無需花費精力用于客戶關(guān)系維護，這顯然降低了支行客戶的忠誠度，甚至時常發(fā)生了客戶流失，這顯然不利于支行的長期發(fā)展。基于市場管理層面分析，此社區(qū)支行并未開展深入的市場分析工作，這也使得其對競爭對手并不了解，所發(fā)展業(yè)務也與對手存在著同質(zhì)化，同時也并未大力開展金融業(yè)務創(chuàng)新活動。在競爭對手的低價策略下，此支行的產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢，這失去了客戶吸引力，客戶為獲得更多利益，直接去競爭對手那里獲取金融服務?；阡N售管理層面分析，此支行當下的銷售管理渠道水平比較好，然而，在銷售分析工作方面不足，當推出了新金融產(chǎn)品時，此時直接傳遞給目標人群，缺乏深入的銷售分析，由此導致銷售工作無法達到最好水平?；诜展芾韺用娣治?，此支行的管理漏洞很多，如，合同檔案管理，并未開展細致分析；面對客戶的反饋，回復很慢?；诳蛻艄芾砼c系統(tǒng)管理層面分析，此支行在開展客戶信息分析時，并未運用專業(yè)軟件，由此導致了結(jié)果不準確，難以起到作用。綜合可知，在服務管理、客戶管理等方面，此社區(qū)支行的發(fā)展問題比較多，這些問題降低了客戶忠誠度，并降低了其發(fā)展?jié)摿?。替代產(chǎn)品代價較低在民眾收入持續(xù)提升下，有了更多閑置資金，由此也對銀行的金融服務有了更高要求，對于銀行的金融產(chǎn)品，都是面向客戶的，給客戶提供理財服務，客戶的愿望是，銀行可提供他們所需的理財產(chǎn)品，同時要求金融服務具有很強的靈活性、便捷性。然而，從此社區(qū)支行業(yè)務來看，大部分是對傳統(tǒng)業(yè)務的照搬操作，在發(fā)展各業(yè)務初期，因為市場競爭比較少，由此獲得了許多客戶，然而，在市場深度開放下，市場中出現(xiàn)了許多替代產(chǎn)品，同時它們的價格更低一些，在此種同質(zhì)化競爭下，此社區(qū)支行并未對客戶開展針對性評價，并不了解客戶的真實需求所在，由此使得其產(chǎn)品失去了對客戶的吸引力。在金融市場持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展下，此社區(qū)支行也要加速創(chuàng)新發(fā)展，提升服務水平，利用持續(xù)創(chuàng)新來應對替代品的競爭，最終實現(xiàn)長期發(fā)展。社區(qū)銀行發(fā)展存在問題的政策解決負債業(yè)務金融創(chuàng)新資金問題是制約上海平安銀行社區(qū)支行發(fā)展的瓶頸，所以，但對于支行的負債業(yè)務創(chuàng)新，可從下面兩點入手：在負債業(yè)務方面的創(chuàng)新包括兩大方面，分別是金融債券的發(fā)行以及利用社會保障基金拓展融資渠道。發(fā)行金融債券。其一，支行可利用債券發(fā)行來獲得更多資金，提升債券發(fā)行的自主水平，并實現(xiàn)發(fā)債成本的下降。此支行應基于市場變化來做出發(fā)行債券的決定，靈活的進行籌資。這一改革，可幫助此社區(qū)支行降低融資成本，并改善其當下的資產(chǎn)、負債情況。其二，拓展債券發(fā)行范圍。從銀行來看，在發(fā)行債券當中，往往直接進行派購銷售，根據(jù)金融改革的要求，可適當拓展此支行的債券發(fā)行范圍，從而獲得更多的資金收益。其三，豐富債券種類。在國內(nèi)金融改革大力實施下，此社區(qū)支行應主動的去發(fā)展更多債券品種，如，半年期、3個月期限等債券，通過債券品種的豐富來促進債券的市場流通，并實現(xiàn)總體融資成本的下降。對于社會保障基金的利用，具體來說上海平安銀行社區(qū)支行根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定對社會保險基金存入的資金進行管理和使用，只要在使用這些資金的過程中確保社會保險基金的安全性，同時也獲得了更多發(fā)展資金，這對于此社區(qū)支行、社保基金都有利，可實現(xiàn)互利共贏。另外，還可基金發(fā)展郵政銀行、外匯儲備等融資渠道，這些均是今后此社區(qū)支行積極發(fā)展的方面，是支持實現(xiàn)更大發(fā)展的基礎(chǔ)。資本業(yè)務融資創(chuàng)新從上文的分析中我們可知上海平安銀行社區(qū)支行在融資過程中的渠道相對狹窄，相對狹窄的融資渠道、社區(qū)發(fā)展需求資金的高速增長矛盾在持續(xù)加劇當中。當下此支行的營收頂多是貸款、融資間的利息差，金融債券融資的利息通常比同期銀行存款利息較高，這在一定程度上加深了上海平安銀行社區(qū)支行發(fā)展的難度。在業(yè)務融資創(chuàng)新方面看，可從兩方面入手，一個是資產(chǎn)證券化，另一個是發(fā)展投資銀行業(yè)務。從現(xiàn)階段的金融市場發(fā)展來看，資產(chǎn)證券化形式高速發(fā)展，被許多金融機構(gòu)所運用，所以，此社區(qū)支行也可探索嘗試運用此方式，從而獲得更多發(fā)展資金，提升資產(chǎn)流動性水平。此外，發(fā)展投資銀行業(yè)務，這與當下國內(nèi)政策相符合，從支行方面看，可利用這些方式來發(fā)展此業(yè)務。首先，證券銷售業(yè)務。支行的發(fā)展面向的是社區(qū)，因此，此時可承接銷售社區(qū)中的債券；其次，企業(yè)并購。在市場經(jīng)濟深入發(fā)展下，企業(yè)的兼并夠活動日益頻發(fā)，并被許多金融機構(gòu)所關(guān)注，大家紛紛積極發(fā)展此業(yè)務，所以，此支行可適當加入一些并購當中，借助自己在財務管理方面的優(yōu)勢為社區(qū)企業(yè)的發(fā)展提供的理財和咨詢業(yè)務。這樣不僅可以提高信用度，同時還可以促進自身的發(fā)展。做好客戶檔案管理對于客戶檔案，其中記錄了客戶的詳細信息，可透過這些信息來發(fā)展更多業(yè)務，提升客戶的粘性，這也就凸顯出了客戶檔案管理工作的重要意義?；诳蛻籼卣?，提供針對性服務，提升客戶感知、滿意度，發(fā)展出一批忠實客戶，這很關(guān)鍵，關(guān)系到支行的長期發(fā)展。對于優(yōu)質(zhì)客戶，可提供一對一服務，必然可以使客戶忠誠度進一步提升，從而促進自身的發(fā)展。詳細而言，開展好客戶檔案管理工作，可從這幾點入手：其一，基于發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶業(yè)務視角來開展系統(tǒng)化的客戶檔案管理工作，在其中加入更多客戶信息，開展深度挖掘分析；其二，加強同業(yè)信息。在實施客戶檔案管理當中，應多關(guān)注行業(yè)發(fā)展信息，這樣可豐富客戶信息，提升其全面性水平；其三，關(guān)注潛在客戶信息。對于潛在客戶，應設(shè)置檔案，從而積極發(fā)展出更多客戶。利用對客戶檔案的科學管理，多視角分析，以此來對客戶進行分類操作，一共劃分成三類，其一為富裕，其二為小康，其三為溫飽，在開展數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，當下之后客戶的當中，大部分是溫飽階層，然后是小康階層，最少的是富裕階層。對于其中的富裕階層，這應是支行重點發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶，其展示出的是一種金字塔結(jié)構(gòu)，對各類客戶，應推行差異化服務。例如，對于富裕階層客戶，此時可提供一對一服務，注重進行發(fā)展；對于小康階層客戶，可提供VIP服務；對于那些溫飽階層客戶，此時可提供標準服務，這時展示出的是一種倒金字塔形。對于這方面的詳細情況，可從下圖中具體看出。此外，在自動化辦公快速發(fā)展下，信息技術(shù)的運用更多，這極大提升了商務活動的效率。同時運用信息技術(shù)手段，此時可構(gòu)建出客戶檔案管理、分析，在銀行業(yè)激烈競爭環(huán)境下，許多銀行的金融產(chǎn)品出現(xiàn)了嚴重的同質(zhì)化問題，此時建設(shè)客戶檔案管理分析系統(tǒng)，從而提升管理水平，更加充分的挖掘客戶資源，這是時代發(fā)展的必然要求。塑造品牌提高客戶忠誠度銀行業(yè)比較特殊，開展業(yè)務創(chuàng)新，可滿足客戶的需求，促進銀行的發(fā)展。對于金融產(chǎn)品，很容易被快速復制發(fā)展，所以，從當下國內(nèi)各銀行來看，有著許多的同質(zhì)化產(chǎn)品，利用持續(xù)創(chuàng)新，樹立良好品牌形象，擴大品牌影響力，從而在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。此社區(qū)支行應基于社區(qū)這一區(qū)域，來持續(xù)推出新的產(chǎn)品和服務，發(fā)展特色服務，開展針對性的營銷工作。例如，當客戶辦理了理財業(yè)務后，此時可給客戶手機贈送短信通知服務，這樣可提升客戶滿意度，讓客戶在消費當中獲得更多感知。又如，民眾旅游需求快速增長，此時可提供旅游貸款，從而拓展用戶群體，讓客戶享受一站式便捷的金融服務，繼而帶動上海平安銀行社區(qū)支行其他業(yè)務的推出，促進其發(fā)展。中國社區(qū)銀行發(fā)展的路徑選擇對于國內(nèi)的金融，可劃分成兩類，一個是官方金融，另一個是民間金融。分析來看，二者具有相對性，都是在同一制度下發(fā)展。對于官方金融，這是正規(guī)的金融，如，銀行、保險、證券、信用社等。而民間金融是除官方金融外的部分經(jīng)濟主體開展的融資活動。由此可見，官方金融在發(fā)展社區(qū)銀行以現(xiàn)有商業(yè)銀行為代表，民間金融在發(fā)展社區(qū)銀行以民營企業(yè)為代表。為了經(jīng)濟又好又快發(fā)展，使得銀行體系更加完善，在此設(shè)計出了中國社區(qū)銀行發(fā)展的兩條途徑：第一，將當下已有商業(yè)銀行發(fā)展成社區(qū)銀行；第二，引導民企發(fā)展新的社區(qū)銀行。將現(xiàn)有商業(yè)銀行打造為社區(qū)銀行1、中小型股份制商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行模式——以民生銀行為例中小型股份制商業(yè)銀行中國目前共有12家，因為政策的靈活性，對比大商業(yè)銀行，其在資產(chǎn)、客戶、業(yè)務方面都很不足，然而，同時也給其發(fā)展帶來了更大的靈活性，容易轉(zhuǎn)變發(fā)展社區(qū)銀行，這是一個重要的發(fā)展機遇。從銀監(jiān)會的態(tài)度來看，其希望加速發(fā)展社區(qū)銀行，并在2013年專門推出了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，此通知對中國社區(qū)銀行的發(fā)展起到了助推作用，并促進了其制度的發(fā)展完善。2013年后，許多中小銀行紛紛布局發(fā)展社區(qū)銀行，多數(shù)在探索試點時期，并且民生銀行是社區(qū)銀行發(fā)展領(lǐng)域的先行者。2002年，中國社區(qū)銀行由此開啟發(fā)展，當中總數(shù)量已超3500家。民生銀行在2013年推出了他的發(fā)展計劃，小微金融作為核心將集中整合資源發(fā)展整合，而小區(qū)銀行更是核心中的核心。將會聯(lián)合地產(chǎn)公司、物業(yè)公司以及政府正式發(fā)展民生小區(qū)金融服務店，發(fā)展兩小金融。興業(yè)證券在大量調(diào)查的基礎(chǔ)上得出相關(guān)數(shù)據(jù)，民生社區(qū)銀行根據(jù)其覆蓋區(qū)域的大小及社區(qū)層次，起初投入發(fā)展資金在150萬-350元的水平。對于中等規(guī)模小區(qū)，此時成本在40萬-70萬每年的水平，如，員工工資、運營、場地租金等。如果在一個社區(qū)當中擁有1200戶人家，此時可覆蓋28%的居民，在這里面有18%可發(fā)展成客戶，由此可知，一個網(wǎng)點所服務的是50戶人家，按照成本均攤計算得，戶均貢獻存款估計在40萬元與70萬元之間。（這里沒有考慮同業(yè)競爭帶來的影響）民生銀行社區(qū)銀行有下面這些特征：（1）與政府物業(yè)等一起來提供便民業(yè)務，如，水電費、物業(yè)費、停車點的收取，從而方便社區(qū)居民，提供多元服務。在多元便民服務下，此時客戶粘性比較高，可獲得更多的業(yè)務，從而促進社區(qū)銀行的發(fā)展。（2）民生社區(qū)銀行與1.5公里內(nèi)的商戶合作營銷，實現(xiàn)交叉銷售。在小區(qū)附近20分鐘內(nèi)的商戶，社區(qū)銀行與其合作，如使用社區(qū)銀行銀行卡消費給予優(yōu)惠，客戶如果到社區(qū)銀行中辦理業(yè)務還會得到附近商家的優(yōu)惠券。在此基礎(chǔ)上，商家如果可以成功推薦客戶開戶，則給予獎勵，實現(xiàn)銷售交叉，利潤共享。（3）同時，民生社區(qū)銀行還專為社區(qū)居民提供了特色的金融服務，推出智家貸、智家惠、智家卡等金融產(chǎn)品?；谶@些，社區(qū)銀行的存款業(yè)務將快速發(fā)展，吸收更多個人存款，這在上市銀行中增幅最大，增速為32%。此外，小微貸款模式，也快速發(fā)展，抓住了市場發(fā)展機會。對于社區(qū)銀行模式，其可實現(xiàn)經(jīng)濟社會發(fā)展的互利共贏，然而，需在體制創(chuàng)新、定位方面做出更多努力。要積極發(fā)展社區(qū)銀行模式，引導更多中小商業(yè)銀行加入其中發(fā)展，樹立起榜樣得到力量。從國內(nèi)多數(shù)股份商業(yè)銀行來看，許多都已在發(fā)展社區(qū)銀行，同時發(fā)展水平存在著差異性，多數(shù)還處于發(fā)展起步階段。因為國內(nèi)股份制商業(yè)銀行大部分是在經(jīng)濟發(fā)展比較好的地區(qū)，同時各銀行要基于自身實際來發(fā)展社區(qū)銀行，不可直接盲目的進入此林故意發(fā)展，要充分分析自身優(yōu)勢，由此來創(chuàng)新發(fā)展社區(qū)銀行。將社區(qū)銀行擺在一個重要的發(fā)展分支上，最終能夠形成穩(wěn)定的利潤優(yōu)勢。將農(nóng)商行與社區(qū)銀行結(jié)合起來到2020年12月31日，農(nóng)村商業(yè)銀行在中國規(guī)模已經(jīng)擴大到1539家。由此可見農(nóng)商行在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟中重要性以及不可撼動的地位，已逐漸成為發(fā)展三農(nóng)支持三農(nóng)的重要力量。農(nóng)商行所服務是多是農(nóng)民、個體戶，給他們提供多元金融服務，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，從中可發(fā)現(xiàn)，這和社區(qū)銀行定位類似。對此，可將之前發(fā)展的農(nóng)商行服務用于社區(qū)服務，由此來實現(xiàn)社區(qū)銀行的拓展發(fā)展。需要指出的是，此處的社區(qū)，可為一個村、一個鎮(zhèn)，定位是農(nóng)事方面。從國外對于社區(qū)銀行的界定、分類可將國內(nèi)確定為“縣域商業(yè)銀行”，此時更加匹配農(nóng)商行的區(qū)域性特征。但是，大部分農(nóng)信社缺乏發(fā)展資金，同時在產(chǎn)權(quán)方面比較模糊，可發(fā)展業(yè)務比較少，受到了多方面限制。對于這一情況，要建立起靈活決策機制，從而為轉(zhuǎn)型發(fā)展成社區(qū)銀行提供基礎(chǔ)支持。在改造農(nóng)商行當中，不可以改變其服務三農(nóng)的發(fā)展理念，要建設(shè)特色化社區(qū)銀行，進一步促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。將城商行打造成社區(qū)銀行城商行在國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展當中也扮演著重要角色，其是國內(nèi)銀行業(yè)中的一個部分，發(fā)展的前身是上世紀八十年代所設(shè)立的城市信用社。在那一時期，城商行發(fā)展目標為：給全市范圍內(nèi)的中小企業(yè)提供貸款，從而支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。當下，很多過去的城市信用社已發(fā)展成了城市商業(yè)銀行，給區(qū)域內(nèi)得到民眾、企業(yè)提供了便攜化、多元金融服務。綜合可知，城商行在發(fā)展目標按摩和社區(qū)銀行基本保持一致，只是不同的說法，這也使得二者可相互轉(zhuǎn)換。截止到2021年6月底，城商行的總資產(chǎn)、總負債分別為26.07萬億元，344974億元，這與銀監(jiān)會、巴塞爾協(xié)議要求保持一致，給社區(qū)銀行發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。對于城商行，其服務的是一個城市，這也讓其具備了發(fā)展社區(qū)銀行的良好優(yōu)勢，可以先在一些東部經(jīng)濟發(fā)達城市做試點，再向中西部等經(jīng)濟不發(fā)達城市全面展開。其中如，上海銀行等大型城商行都已實現(xiàn)全國性的布局發(fā)展，此時可學習中小股份商業(yè)銀行在這方面的發(fā)展模式。而剩下的中小城商行，此時可基于本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要，來建設(shè)社區(qū)銀行，在選址方面要遠離大型商業(yè)銀行網(wǎng)點，這一點很重要，發(fā)展特色社區(qū)金融服務，為中小企業(yè)提供便利快捷有保障的貸款業(yè)務。由民營企業(yè)組建新的社區(qū)銀行2020年兩會期間召開了金融改革會議，銀監(jiān)會主席尚福林表示出已經(jīng)審批了五家民營企業(yè)組建銀行，主要的發(fā)展的模式有四種，其中以阿里巴巴和萬向控股的“小存小貸”模式明確，就是服務社區(qū)居民，開展小微貸款。阿里巴巴是國內(nèi)民企發(fā)展的杰出代表，是中國市場經(jīng)濟發(fā)展的獲益者，其也在積極布局發(fā)展金融業(yè)務。馬云在一些會議上曾表示，銀行不改變，我們就去改變銀行。其中展示出了民企創(chuàng)新新發(fā)展的決心，希望促進銀行業(yè)的跨越式發(fā)展。在市場需求高速增長下，此時民企資本進入到社區(qū)銀行發(fā)生制，這是時代的必然要求。建設(shè)新的商業(yè)銀行，應符合社區(qū)銀行發(fā)展宗旨，可將民企銀行的發(fā)展作為重要途徑。建設(shè)股份銀行，其應擁有具體化的產(chǎn)權(quán)制度，完備的治理結(jié)構(gòu)，同時目標定位明確，由此可靈活的進行發(fā)展。同時，由于是新建的銀行，不存在負債以及壞賬發(fā)生的情況，有利于形成好的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加強公司競爭力。不過由于民營銀行資本由于具有最大程度逐利性的特征可能會導致盲目擴張，加大金融風險。在另一方面，由于國內(nèi)各區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展并不相同，所以，要區(qū)分對待，這樣有利于更高效率的發(fā)展。中國的監(jiān)管體系并不完善，所有制上可能存在歧視，民營銀行會存在著諸多發(fā)展限制。通常而言，不可直接的盲目大規(guī)模發(fā)展，要在一些地區(qū)先開展試點發(fā)展，此時可以阿里巴巴等審核過的5家民營銀行為初期試點發(fā)展，在積累了豐富發(fā)展經(jīng)驗后，再開展大規(guī)模的發(fā)展。從巴塞爾協(xié)議中可知，資本金應處于1000萬-5000萬的水平。結(jié)論中國社區(qū)銀行的出現(xiàn)其實是經(jīng)濟發(fā)展，金融機制發(fā)展