《保險原理與實務（第五版）》課件 -第1、2章 風險與保險、保險合同

第一章風險與保險第一節(jié)風險與風險管理第二節(jié)保險概述第三節(jié)保險的產生與發(fā)展第一節(jié)風險與風險管理第一節(jié)風險與風險管理一、風險的含義（一）風險的定義（二）風險的三要素（三）風險的屬性（四）風險的種類

二、風險管理（一）風險管理的定義（二）風險管理的基本程序（三）風險管理的范圍三、風險、風險管理與保險的關系

一、風險的含義（一）風險的定義（二）風險的三要素（三）風險的屬性（四）風險的種類（一）風險的定義風險是在特定環(huán)境下某種隨機事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。不確定性是風險的本質。（二）風險的三要素

1．風險因素。

2．風險事故。

3．損失。風險因素、風險事故、損失的關系

風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素共同構成的，風險因素引起或增加風險事故；風險事故發(fā)生可能造成損失。

風險因素風險事故損失（三）風險的屬性1．風險的充實性。2．風險的變異性。3．風險的可控性。4．風險的效益性。（四）風險的種類

1．按風險產生的原因2．按風險的性質3．按風險的影響范圍4．按風險產生的環(huán)境5．按風險損害的對象二、風險管理（一）風險管理的定義（二）風險管理的基本程序（三）風險管理的范圍（一）風險管理的定義風險管理是經濟單位通過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。（二）風險管理的基本程序1、風險識別2、風險評估3、風險控制

風險回避、風險抑制、風險自留、風險集合、風險轉移（三）風險管理的范圍1、個人風險管理范圍2、企業(yè)風險管理范圍3、國家風險管理范圍

三、風險管理與保險的關系

1．風險是保險產生和存在的前提。2．風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據。3．保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施。4．保險經營效益要受風險管理技術的制約。5.保險與風險管理相輔相成、相得益彰第二節(jié)保險概述一、保險的定義二、保險的要素三、保險的特征四、保險的分類五、保險的職能一、保險的定義

廣義的保險，是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對投保人負有法律或合同規(guī)定范圍內的賠償和給付責任的一種經濟保障制度。

狹義的保險特指商業(yè)保險。即投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。二、保險的要素可保風險多數人的同質風險的集合與分散保險費率的合理厘定保險基金的建立訂立保險合同理想的可保風險應具備以下條件可保風險是純粹風險風險必須具有不確定性風險的發(fā)生是意外的風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性風險的損失必須是可以用貨幣計量的三、保險的特征1、經濟性。2、互助性。3、法律性。4、科學性。

四、保險的分類

（一）按保險實施的方式（二）按保險標的（三）按承保形式

（一）按保險實施的方式自愿保險強制保險

（二）按保險標的財產損失保險人身保險責任保險信用保險農業(yè)保險

（三）按承保形式

原保險再保險重復保險共同保險

五、保險的職能（一）保險保障的職能（二）資金融通的職能（三）社會管理的功能

第三節(jié)保險的產生與發(fā)展一、保險的歷史沿革二、我國保險發(fā)展的歷史沿革一、保險的歷史沿革古代的保險思想

海上保險的起源與發(fā)展火災保險的起源和發(fā)展其他保險業(yè)的產生和發(fā)展二、我國保險業(yè)的形成與發(fā)展我國古代保險思想的萌芽國外保險勢力的侵入新中國成立之前保險業(yè)的發(fā)展人民保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展謝謝觀看第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款第四節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止第五節(jié)保險合同的爭議處理第二章保險合同第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義二、保險合同的特點三、保險合同的種類一、保險合同的定義

合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險合同包括三層含義：當事人是投保人和保險人；內容是關于保險的權利義務關系；合同性質屬于協(xié)議。二、保險合同的特點（一）保險合同是有償合同（二）保險合同是射幸合同（三）保險合同是附合合同（四）保險合同是最大誠信合同三、保險合同的種類（一）根據保險合同的標的：財產保險合同和人身保險合同（二）根據保險人承保的危險狀況：單一危險保險合同和綜合危險保險合同。（三）按保險標的的價值是否載于保險合同將保險合同：定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同。（四）按保險人支付保險金的行為性質不同：補償性保險合同和給付性保險合同。（五）根據保險人所負保險責任的次序：原保險合同與再保險合同。第二節(jié)保險合同的要素

一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內容一、保險合同的主體合同關系的主體及合同的當事人，通常指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織，他們在合同關系中享有權利并承擔相應義務。（一）保險合同的當事人（二）保險合同的關系人（三）保險合同的輔助人（一）保險合同的當事人保險人。亦稱承保人，在我國是指與投保人訂立保險合同，并根據保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。（二）保險合同的關系人被保險人。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。（三）保險合同的輔助人保險合同的輔助人是指在保險合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人，包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人等。保險代理人是指根據保險人的委托，在保險人授權范圍內代為辦理保險業(yè)務并向保險人收取代理手續(xù)費的人。保險經紀人是指基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務并獲取傭金的中間人。保險公估人是指獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務公證事項的人，包括保險調查人、保險鑒定人和保險理算人。二、保險合同的客體客體是指在民事法律關系中主體履行權利和義務時共同指向的對象。保險合同的客體是投保人于保險標的上的保險利益。三、保險合同的內容（一）保險合同的基本條款1．保險人的名稱和住所。2．保險人、被保險人、受益人的名稱和住所。3．保險標的。3．保險責任和責任免除。4．保險期間和保險責任開始時間。5．保險價值。三、保險合同的內容（一）保險合同的基本條款6．保險金額。7．保險費及其支付的辦法。8．保險金賠償或給付辦法。9．違約責任和爭議處理。10．訂立合同的年、月、日。11．當事人的主要義務。三、保險合同的內容（二）附加條款附加條款是指保險合同當事人在基本條款的基礎上另行約定的補充條款。（三）保證條款保證條款是指投保人或被保險人就特定事項擔保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條款。第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款

一、不可抗辯條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復效條款五、自殺條款第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款

六、不喪失現金價值條款七、保單貸款條款八、自動墊交保費條款九、戰(zhàn)爭除外條款十、保單轉讓條款一、不可抗辯條款又稱不可爭條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。二、年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人年齡不真實，而真實年齡又符合合同限制年齡的情況而設立的。法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡對保險費或保險金進行調整。三、寬限期條款寬限期條款是對合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月)，在寬限期期間，保險合同效力正常。四、中止、復效條款合同履行過程中，在一定的期間內，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同就恢復原來的效力，稱為合同復效。五、自殺條款在人壽保險合同中，—般都將自殺作為責任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。六、不喪失現金價值條款在長期人身保險中，保險費率組成中含有儲蓄因素，特別是長期性帶有生存給付保險的純保險費往往含有很大比重的儲蓄保險費。于是保險單交費達到一定時間后，逐年積存相當數額的責任準備金并隨著時間的延伸而不斷增加，這就形成了保險單的現金價值。七、保單貸款條款長期性人身保險合同，投保人可以以具有現金價值的保險單作為質押，在現金價值數額內，向其投保的保險人申請貸款，習慣上稱為保單貸款。八、自動墊交保費條款保險合同具有現金價值后，如投保人停交保險費,即可將此現金價值作為一次交納的保險費，仍可享受保險保障，但會導致保險金額的減少，或保險金額不變而由原來的終身保險改為定期保險等后果。九、戰(zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責任。該條款是保險人的免責條款。在戰(zhàn)爭中往往有大量的人員死亡，遠遠超過正常的死亡率。對于按照正常死亡率計算的保險費而言，保險人若對此也承擔給付責任，將會對保險人的正常經營造成很大影響。十、保單轉讓條款一般認為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權利的情況下，保單可以轉讓。對于不可變更的受益人，未經受益人同意保單不能轉讓。第四節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止

一、保險合同的訂立二、保險合同的成立、生效與無效三、保險合同的履行四、保險合同的變更五、保險合同的終止一、保險合同的訂立（一）保險合同訂立的程序（二）保險合同訂立的形式（一）保險合同訂立的程序1．要約，又稱“訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為。2．承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示。（二）保險合同訂立的形式保險單其他保險憑證：保險憑證、暫保單、經保險人簽章的投保單其他書面協(xié)議

二、保險合同的成立、生效與無效（一）保險合同的成立與生效（二）保險合同的有效條件（三）合同的無效（一）保險合同的成立與生效合同的生效是指依法成立的保險合同對合同主體產生法律約束力。根據《保險法》的規(guī)定，投保人提出保險要求,經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。（二）保險合同的有效條件1．合同主體必須具有保險合同的主體資格2．當事人的意思表示真實3．合同內容合法（三）合同的無效1.合同無效的概念保險合同的全部或部分內容自始不產生法律約束力。2.合同無效的原因(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益(3)以合法形式掩蓋非法目的；(4)損害社會公共利益；(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。（三）合同的無效3.無效保險合同的確認機關無效保險合同的確認機構為人民法院和仲裁機構。4.無效保險合同的法律后果返還、賠償、追繳三、保險合同的履行（一）投保人應履行的義務（二）保險人義務的履行（一）投保人應履行的義務1．如實告知。2．繳納保險費。3．維護保險標的安全。4．及時通知。5．出險施救。6．提供單證。7．協(xié)助追償。（二）保險人義務的履行1．承擔保險責任。2．條款說明。3．及時簽發(fā)保險單證。4．為投保人、被保險人或再保險分出人保密。四、保險合同的變更（一）保險合同的主體變更保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關系人的變更，即保險合同的轉讓。四、保險合同的變更（二）保險合同的客體變更保險合同的客體變更的原因主要是保險標的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。四、保險合同的變更（三）保險合同的內容變更保險合同的內容變更，是指保險合同主體的權利和義務的變更。五、保險合同的終止（一）因合同解除而終止（二）保險合同終止的其他原因（一）因合同解除而終止1.保險合同解除的形式約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除。2.投保人解除保險合同的情形及法律后果3.保險人解除保險合同的情形及法律后果（二）保險合同終止的其他原因1.因保險合同約定的保險期間屆滿而終止2.因保險人完全履行賠償或給付義務而終止3.因合同主體行使合同終止權而終止4.因保險標的的全部滅失而終止