新《臺(tái)州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則》出臺(tái)

本文格式為Word版下載后可任意編輯和復(fù)制第第頁新《臺(tái)州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則》出臺(tái)為進(jìn)一步規(guī)范全市住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，新制定了《臺(tái)州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則》并于7月1日實(shí)施，下面是具體內(nèi)容。

6月30日，記者從市住房公積金管理中心了解到，《臺(tái)州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則》(以下簡(jiǎn)稱細(xì)則)將于20xx年7月1日出臺(tái)并于10月1日起實(shí)施。細(xì)則以國(guó)家的《公積金管理?xiàng)l例》，《浙江省住房公積金條例》《浙江省住房公積金個(gè)人住房貸款操作規(guī)定(試行)》為基礎(chǔ)，結(jié)合近幾年新出臺(tái)的貸款政策及臺(tái)州實(shí)際，對(duì)原有的管理細(xì)則進(jìn)行調(diào)整和規(guī)范。

據(jù)了解，此次細(xì)則最大的修改之處在于對(duì)貸款額度計(jì)算公式進(jìn)行了調(diào)整。從原來按“職工月繳存額”計(jì)算可貸額度改為按“職工貸款前12個(gè)月的平均繳存余額”來計(jì)算?！奥毠さ钠骄U存余額”事實(shí)上就是職工對(duì)公積金繳存貢獻(xiàn)度，繳得越多，繳存時(shí)間越長(zhǎng)，可貸額度也就越高。

“相比新老兩個(gè)額度計(jì)算公式，新公式的合理性及公正性顯而易見。”市住房公積金管理中心信貸到處長(zhǎng)盧耀洲告知記者，原額度計(jì)算公式因強(qiáng)調(diào)“月繳存額”及“最長(zhǎng)可貸月數(shù)”，會(huì)使那些低收入的職工及年紀(jì)大的職工貸款時(shí)受限制。同時(shí)，該計(jì)算公式又使一些短期繳存公積金的客戶有時(shí)能輕易貸到高額貸款，這在肯定程度上影響了其他正常繳存者的利益。

“相比于兄弟地市，我們的政策略有不同?！北R耀洲介紹，目前全省已經(jīng)有4個(gè)地市根據(jù)這種新的公式計(jì)算貸款額度，分別是杭州、紹興、舟山、金華。臺(tái)州將連續(xù)保留最低可貸20萬元的最低額度保障(一些地市為10萬元，一些地市則沒有設(shè)最低保障)。同時(shí)我市也不下調(diào)最高可貸額度，照舊為單方40萬元、雙方80萬元(有些地市已經(jīng)下調(diào)到雙方50萬元);另外，新的計(jì)算公式規(guī)定夫妻雙方額度可累加計(jì)算(即雙方的貢獻(xiàn)度可疊加計(jì)算不封頂)。

值得留意的是，因考慮到政策調(diào)整3個(gè)月過渡期的需要，新額度計(jì)算公式將于今年10月1日起實(shí)施。

除了額度計(jì)算公式之外，細(xì)則還對(duì)以下—些內(nèi)容作了調(diào)整：放寬預(yù)售商品房貸款的申請(qǐng)時(shí)限，原規(guī)定申請(qǐng)人必需在簽訂商品房買賣合同后12個(gè)月內(nèi)提出貸款申請(qǐng)，現(xiàn)可延緩至24個(gè)月內(nèi)。職工貸款按雙方計(jì)算貸款額度時(shí)，雙方貸款條件要求全都，原政策只強(qiáng)調(diào)主貸方的貸款條件，對(duì)配偶方的要求則進(jìn)行放寬。新政策要求配偶方公積金連續(xù)繳存時(shí)間需達(dá)6個(gè)月以上，且保留不少于6個(gè)月的繳存余額，這是由于新政策的額度計(jì)算公式強(qiáng)調(diào)的是繳存貢獻(xiàn)度，計(jì)算雙方額度時(shí)，條件全都則方顯公正。

盧耀洲表示，此次細(xì)則內(nèi)容調(diào)整的著力點(diǎn)就是使公積金貸款政策變得更合理、更規(guī)范及更公正，同時(shí)，市住房公積金管理中心會(huì)進(jìn)一步做好后續(xù)措施跟進(jìn)，保證廣闊職工能貸到款、貸足款、貸好款。

《臺(tái)州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則》

第一章總則

第一條為進(jìn)一步規(guī)范全市住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，依據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《浙江省住房公積金條例》、中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理方法》和《浙江省住房公積金個(gè)人住房貸款操作規(guī)定(試行)》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。

其次條住房公積金個(gè)人住房貸款是指住房公積金管理中心以歸集的住房公積金，托付由市住房公積金管理委員會(huì)審批和確定的商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“受托銀行”)，向購(gòu)買、建筑、翻建或大修具有自有產(chǎn)權(quán)住房的住房公積金繳存職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

第三條市住房公積金管理委員會(huì)負(fù)責(zé)全市住房公積金個(gè)人住房貸款政策、貸款資金使用方案、受托銀行的審批和確定。

市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)全市住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、監(jiān)督等工作，并負(fù)責(zé)市本級(jí)住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的詳細(xì)實(shí)施和日常管理。各分中心負(fù)責(zé)管轄范圍內(nèi)的詳細(xì)實(shí)施和日常管理。

第四條住房公積金管理中心與受托銀行應(yīng)簽訂承辦住房公積金個(gè)人住房貸款金融業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方職責(zé)，托付貸款手續(xù)費(fèi)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。住房公積金管理中心原則上應(yīng)自主完成住房公積金個(gè)人住房貸款的貸款審批和貸款核算。

住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，由住房公積金管理中心擔(dān)當(dāng)。

第五條住房公積金個(gè)人住房貸款額度不足以支付應(yīng)付購(gòu)房款時(shí)，可組合辦理住房公積金個(gè)人住房貸款和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款。組合貸款由住房公積金管理中心和受托銀行聯(lián)合發(fā)放。

第六條經(jīng)市住房公積金管委會(huì)批準(zhǔn)，貸款資金不足時(shí)，市住房公積金管理中心可實(shí)行調(diào)整貸款政策、輪候制、住房公積金個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)商業(yè)性個(gè)人住房貼息貸款(以下簡(jiǎn)稱“公轉(zhuǎn)商貼息貸款”)、住房公積金資產(chǎn)證券化等方式緩解資金不足;貸款資金寬松時(shí)，市住房公積金管理中心可實(shí)行公轉(zhuǎn)商貼息貸款置換和商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款等方式。

第七條本市行政區(qū)域內(nèi)開展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，適用本實(shí)施細(xì)則。

其次章貸款詢問

第八條住房公積金管理中心、受托銀行應(yīng)通過柜面、“12329”熱線電話和短信、網(wǎng)站、微信等渠道向繳存職工供應(yīng)貸款詢問服務(wù)。

第九條貸款詢問包括以下主要內(nèi)容：

(一)貸款基本條件，包括貸款對(duì)象、住房公積金繳存要求、年齡、收入狀況等;

(二)貸款用途、利率、期限、額度、首付款要求、擔(dān)保方式、還款方式、還款途徑等;

(三)貸款所需申請(qǐng)材料明細(xì)，包括購(gòu)建房材料、身份證明、繳存證明、婚姻關(guān)系證明、還款力量證明等;

(四)貸款程序，包括辦理流程、辦理場(chǎng)所、辦理時(shí)限等;

(五)住房公積金住房貸款申請(qǐng)表及有關(guān)貸款申請(qǐng)材料的獵取渠道;

(六)住房公積金管理中心和受托銀行的地址、電話等;

(七)貸款擔(dān)保的相關(guān)要求;

(八)供應(yīng)貸款額度、還款方案等測(cè)算服務(wù);

(九)貸款收款、還款賬戶相關(guān)要求;

(十)貸款其他相關(guān)詢問。

第十條住房公積金管理中心、受托銀行在供應(yīng)以上貸款詢問服務(wù)的基礎(chǔ)上，向借款申請(qǐng)人發(fā)放住房公積金住房貸款申請(qǐng)表等相關(guān)表單，并應(yīng)一次性告知相關(guān)留意事項(xiàng)。

第三章貸款申請(qǐng)和受理

第十一條住房公積金管理中心可直接受理繳存職工的貸款申請(qǐng)，也可托付受托銀行受理繳存職工的貸款申請(qǐng)。

第十二條申請(qǐng)人在申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款時(shí)應(yīng)具備以下條件：

(一)申請(qǐng)人須連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上且個(gè)人住房公積金賬戶留存不少于6個(gè)月的繳存余額;

(二)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按期償還貸款本息的力量，且具有完全民事行為力量;

(三)有規(guī)定期限內(nèi)的購(gòu)買、建筑、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房的真實(shí)有效證明材料;

(四)申請(qǐng)人及其配偶在住房公積金管理中心及中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)沒有不良信用記錄，詳細(xì)管理規(guī)定如下：

1、信用記錄以人民銀行版本的個(gè)人信用報(bào)告為準(zhǔn);

2、個(gè)人信用報(bào)告上載明的逾期即為逾期，不區(qū)分種類;

3、夫妻雙方的逾期次數(shù)不累加;

4、兩年內(nèi)連續(xù)三次(含)以上或累計(jì)六次(含)以上逾期，不允許貸款;

5、公積金貸款逾期認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為：設(shè)有3天寬限期，寬限期內(nèi)不計(jì)罰息，不納入人民銀行征信系統(tǒng);超過3天寬限期但未跨月還款的，計(jì)收逾期罰息;跨月還款的一律為逾期，且納入征信系統(tǒng);

6、逾期狀況須通過中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)及住房公積金管理中心貸款信息雙重查核;

7、特別狀況，須有具體狀況證明并報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。

(五)申請(qǐng)人及其配偶首次申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款，或者使用過住房公積金個(gè)人住房貸款但已結(jié)清，并符合再次申請(qǐng)的相關(guān)規(guī)定;

(六)有住房公積金管理中心認(rèn)可的住房作為抵押;

(七)已辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款申請(qǐng)轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，應(yīng)符合住房公積金貸款條件及相關(guān)規(guī)定;

(八)已支付不低于規(guī)定比例的首期付款;

(九)法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第十三條申請(qǐng)貸款的時(shí)限：

(一)購(gòu)買預(yù)售商品房的，申請(qǐng)人應(yīng)在簽訂商品房買賣合同后24個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng);

(二)購(gòu)買現(xiàn)房(包括二手房)的，申請(qǐng)人應(yīng)在辦妥房屋交易過戶手續(xù)，交納房屋契稅(以《契證》所載明的時(shí)間為準(zhǔn))后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng);

(三)建筑住房的，其土地性質(zhì)為國(guó)有的，申請(qǐng)人應(yīng)在取得相應(yīng)《房屋全部權(quán)證》后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng);其土地性質(zhì)為集體的，申請(qǐng)人應(yīng)在取得《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》或《村鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃許可證》并動(dòng)工建設(shè)，房屋竣工后12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng);

(四)翻建或大修住房的，申請(qǐng)人應(yīng)持有關(guān)部門批準(zhǔn)文件，在完成房屋翻建或大修工程后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng);

(五)辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款的，應(yīng)在辦理一次性償還商業(yè)性貸款后30日內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)。當(dāng)住房公積金管理中心個(gè)貸率處于高位運(yùn)行并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)時(shí)，停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理。

第十四條申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款時(shí)需供應(yīng)以下申請(qǐng)材料的原件及復(fù)印件：

(一)身份證明：申請(qǐng)人及其配偶的居民身份證、戶口簿等;

(二)婚姻狀況證明：結(jié)婚證、離婚證等;

(三)還款力量證明：申請(qǐng)人及其配偶單位出具的收入證明，申請(qǐng)人也可依據(jù)本人住房公積金繳存基數(shù)推算其收入，無需供應(yīng)收入證明;

(四)征信證明：中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)人及其配偶個(gè)人信用狀況材料;

(五)住房公積金異地繳存和貸款證明：申請(qǐng)人或其配偶異地繳存住房公積金的，須供應(yīng)繳存地住房公積金管理中心出具的住房公積金繳存和有無住房公積金個(gè)人住房貸款的有關(guān)證明;

(六)貸款用途證明：

1、購(gòu)買預(yù)售商品房的，須供應(yīng)合法有效的購(gòu)房合同、不低于規(guī)定比例的首付款稅務(wù)發(fā)票、開發(fā)商出具的貸款聯(lián)系書;

2、購(gòu)買現(xiàn)房(包括二手房)的，須供應(yīng)《房屋全部權(quán)證》、《土地使用權(quán)證》、《契證》;

3、建筑、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房的，其土地性質(zhì)為國(guó)有的，須供應(yīng)《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《房屋全部權(quán)證》、《土地使用權(quán)證》、有資質(zhì)單位出具的工程概預(yù)算或工程造價(jià)評(píng)估報(bào)告、有資質(zhì)單位出具的房地產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估報(bào)告;其土地性質(zhì)為集體的，須供應(yīng)《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、有資質(zhì)單位出具的工程概預(yù)算或工程造價(jià)評(píng)估報(bào)告、抵押房產(chǎn)全部權(quán)人的身份證、結(jié)婚證、戶口本、抵押房產(chǎn)的《房屋全部權(quán)證》、《土地使用權(quán)證》和有資質(zhì)單位出具的房地產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估報(bào)告;

4、商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款的，須供應(yīng)一次性償還商業(yè)性住房貸款銀行明細(xì)清單、原住房借款合同、《房屋全部權(quán)證》、《土地使用權(quán)證》、《契證》。

(七)貸款擔(dān)保材料：貸款實(shí)行抵押擔(dān)保方式，供應(yīng)抵押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，及有處分權(quán)人出具的同意抵押的證明;

(八)申請(qǐng)人貸款還款賬戶材料;

(九)住房公積金管理中心、受托銀行要求供應(yīng)的其他材料。

第十五條申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款的額度應(yīng)同時(shí)符合以下限額標(biāo)準(zhǔn):

(一)不高于購(gòu)買、建筑、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房總額的規(guī)定比例。其中購(gòu)買自有產(chǎn)權(quán)住房總額不包括車庫(kù)(位);現(xiàn)房(包括二手房)購(gòu)房總額以《契證》中的成交金額和計(jì)稅金額兩者低者為準(zhǔn);

(二)建筑、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房，其土地性質(zhì)為集體的，使用其他房產(chǎn)作為抵押物的，可貸款額度不得超過抵押物價(jià)值的70%;

(三)購(gòu)買、建筑、翻建或大修同一套自有產(chǎn)權(quán)住房，申請(qǐng)貸款金額與累計(jì)提取金額之和不得超過總房?jī)r(jià);

(四)申請(qǐng)人及其配偶可貸款額度的計(jì)算公式為：

可貸款額度=申請(qǐng)人及其配偶申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)住房公積金賬戶月平均余額之和×規(guī)定倍數(shù)。

職工賬戶月平均余額計(jì)算方式為申請(qǐng)貸款時(shí)近12個(gè)月的每月末賬戶余額平均值(不含一次性補(bǔ)繳)，繳存時(shí)間不足12個(gè)月的按實(shí)際月數(shù)確定。

規(guī)定倍數(shù)按15倍確定，市住房公積金管理中心可依據(jù)本市公積金存貸比狀況進(jìn)行調(diào)整。

夫妻雙方貸款額度可合并計(jì)算。

申請(qǐng)人配偶住房公積金繳存沒有達(dá)到連續(xù)正常繳存6個(gè)月以上的，不納入計(jì)算公式。

實(shí)際可貸款額度低于20萬元的，可按20萬元確定。

(五)借款人及其配偶雙方均正常繳存住房公積金的最高貸款額度為80萬元，僅單方繳存住房公積金的最高貸款額度為40萬元。配偶住房公積金繳存不足6個(gè)月的，按單方繳存確定。

第十六條商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款的，可貸款額度不超過商業(yè)性個(gè)人住房貸款余額，且需符合第十二條規(guī)定。

第十七條住房公積金貸款最長(zhǎng)年限為30年且不超過法定退休年齡5年。

第十八條貸款受理人員在收齊貸款申請(qǐng)資料后，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，主要內(nèi)容包括：

(一)住房公積金住房貸款申請(qǐng)表填寫內(nèi)容完整、字跡清楚，相關(guān)信息與所提交資料記載信息全都;

(二)所提交的資料在規(guī)定的有效期限內(nèi)且屬相關(guān)部門依職權(quán)出具，同時(shí)形式符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定，內(nèi)容相互對(duì)應(yīng);

(三)所提交的資料規(guī)格、數(shù)量符合貸款所需材料的要求;

(四)申請(qǐng)人為住房公積金繳存人且屬于購(gòu)買、建筑、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房的房屋全部權(quán)人或共有權(quán)人;對(duì)于存在共同申請(qǐng)人的，共同申請(qǐng)人應(yīng)為申請(qǐng)人配偶;

(五)申請(qǐng)人姓名、證件號(hào)碼應(yīng)與其住房公積金繳存信息全都，對(duì)于申請(qǐng)人曾在異地繳存住房公積金的狀況，其住房公積金開戶、繳存狀況依據(jù)原繳存賬戶所在住房公積金管理中心出具的繳存證明信息賜予認(rèn)可;

(六)申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款期限不超過規(guī)定的最高貸款期限;

(七)申請(qǐng)人及其配偶貸款月還款額原則上不超過占其住房公積金繳存基數(shù)之和的50%;如申請(qǐng)人及其配偶不同意以其住房公積金繳存基數(shù)為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，則需供應(yīng)收入證明或其他收入證明;

(八)二手房申請(qǐng)貸款，二手房房齡與申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款期限相加不超過房屋使用年限;

(九)通過中國(guó)人民銀行個(gè)人信用報(bào)告、住房公積金管理中心貸款信息等，審核申請(qǐng)人及其配偶的信用狀況，并確認(rèn)申請(qǐng)人及其配偶均無尚未還清的住房公積金貸款;

(十)申請(qǐng)人提交的購(gòu)買、建筑、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)相關(guān)資料應(yīng)符合住房公積金管理中心和相關(guān)行政管理部門的規(guī)定;

(十一)申請(qǐng)人首付款支付比例符合本市住房公積金個(gè)人住房貸款有關(guān)政策等規(guī)定;

(十二)申請(qǐng)人擬供應(yīng)或選擇的擔(dān)保符合以下要求：

1、購(gòu)買自有產(chǎn)權(quán)住房的，應(yīng)使用本次申請(qǐng)貸款所購(gòu)住房作為抵押物;

2、建筑、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房的，其土地性質(zhì)為國(guó)有的，應(yīng)使用本次申請(qǐng)貸款所建筑、翻建或大修住房作為抵押物;其土地性質(zhì)為集體的，可用其他房產(chǎn)作為抵押物。