農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究褚霞

農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)xxxxxxxxxxxxxxxxxxx農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)目錄農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)3a386913-95ec-4ae5-88df-92138d0b3bad書書書管理探索農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究褚霞(廣州應(yīng)用科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，廣東廣州511370)■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■摘要:近年來，農(nóng)村數(shù)字普惠金融迅速發(fā)展，普惠金融的覆蓋面不斷擴(kuò)大農(nóng)村數(shù)字普惠金融在優(yōu)化農(nóng)村金融供給的同時，從產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效等維度助力鄉(xiāng)村振興然而，目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融仍處于發(fā)展的初級階段，存在載體建設(shè)不足、資源供給不足、風(fēng)險防控不足等問題基于此，加強(qiáng)介質(zhì)載體建設(shè)、完善農(nóng)村征信體系、推進(jìn)金融知識普及、強(qiáng)化金融風(fēng)險防范，將是農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的重要路徑農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)關(guān)鍵詞:農(nóng)村數(shù)字普惠金融鄉(xiāng)村振興路徑選擇中圖分類號:F327文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1008－4428(2023)31－0001－04基金項目:2023年廣東省普通高校青年創(chuàng)新人才類項目"鄉(xiāng)村振興背景下廣東省數(shù)字農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展路徑研究"(項目編號:2023WQNCX114)2019年廣東省質(zhì)量工程特色專業(yè)建設(shè)項目"金融學(xué)"(項目編號:PX－5919370)pathchoice■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■0引言黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是新時代我們黨"三農(nóng)"工作的總抓手同時，在黨的二十大報告中指出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其對重大工程、重點(diǎn)項目和重要領(lǐng)域的助推作用至關(guān)重要，因此鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融力量的支持近年來，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展程度不斷加深未來，農(nóng)村數(shù)字普惠金融將進(jìn)一步發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用，通過數(shù)字技術(shù)推動金融服務(wù)向"三農(nóng)"領(lǐng)域下沉，打造高質(zhì)量農(nóng)村金融服務(wù)體系2022年2月，中央審議通過的《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，強(qiáng)調(diào)要加快補(bǔ)齊新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板，有序推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展1我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展模式及現(xiàn)狀分析在2016年杭州G20峰會上，首次提出數(shù)字普惠金融的概念，即運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)為此，農(nóng)村數(shù)字普惠金融是數(shù)字普惠金融在"三農(nóng)"領(lǐng)域的實現(xiàn)形式，進(jìn)—1—123456市場周刊而提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效，推動廣大農(nóng)民群眾共享普惠成果［1］1．1農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展模式按照經(jīng)營業(yè)態(tài)和參與主體來劃分，我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融可分為三大模式:第一，以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主的數(shù)字信貸服務(wù)模式傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云平臺等科技手段動態(tài)批量采集客戶信息數(shù)據(jù)，向農(nóng)村客戶提供支付、查詢、信貸等普惠金融服務(wù)，并借助社交場景和線上服務(wù)平臺，自動為客戶匹配信用貸款或其他金融服務(wù)第二，以產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈為載體的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商已擁有一套較為完整的供應(yīng)鏈，并沉淀了大量的交易和用戶信息，通過數(shù)字化金融與現(xiàn)有資源結(jié)合，既解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售等問題，又解決了金融供需者之間的信息不對稱、風(fēng)險防范等問題第三，以金融科技平臺公司為主的互聯(lián)網(wǎng)電商模式大型金融科技平臺公司利用自身海量的用戶和融合深度等優(yōu)勢，持續(xù)開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)務(wù)，通過直接或間接地提供金融服務(wù)，推動對農(nóng)村客戶的數(shù)字信用評級和數(shù)字授信，為農(nóng)民提供移動支付、線上貸款、線上保險等個性化服務(wù)［2］1．2農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀從服務(wù)廣度來看，《中國普惠金融指標(biāo)分析報告(2021年)》顯示，截至2021年，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)98．17%，較2018年增長了1．87%農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)T其中，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99．2%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)覆蓋率超90%，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)約81萬個，農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶48．7億元，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款6．84萬億元，可見農(nóng)村地區(qū)各項數(shù)字普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢從發(fā)展水平來看，《中國縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)報告2022》顯示，2017年至2021年，全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分的中位數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，總指數(shù)得分的中位數(shù)從2017年的47．61分增長至2021年的97．33分，增長104．43%總指數(shù)得分中位數(shù)的最高分增長72．28%總指數(shù)得分中位數(shù)的最低分增長105．42%，這說明近年來我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，各省發(fā)展差距正在縮小農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)XXXXXXXXXX2農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕是黨的十九大報告中提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求依托數(shù)字技術(shù)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠觸達(dá)更多農(nóng)村客戶，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量2．1農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力產(chǎn)業(yè)興旺農(nóng)村數(shù)字普惠金融以信息化手段優(yōu)化金融資源配置，引導(dǎo)更多資金流向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的重要發(fā)力點(diǎn)［3］第一，在數(shù)字技術(shù)的支持下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融突破時間、空間限制，將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景結(jié)合，破解農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)失衡、總量不足等問題，增加了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展所需資金的可獲得性第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)平臺為依托，拓展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體融資渠道，加大信貸投放力度，更好適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)1第三，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過整合涉農(nóng)信用信息，降低了信息采集、風(fēng)險評估、物理網(wǎng)點(diǎn)、人力等成本，解決涉農(nóng)生產(chǎn)主體融資難、融資貴難題，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級營造良好金融生態(tài)22．2農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力生態(tài)宜居農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠有效推動農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，使金融資源服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化3農(nóng)村粗放的生產(chǎn)方式被綠色精細(xì)的生產(chǎn)方式所取代以后，鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境也隨之得到有效改善4第一，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過合理有效地配置金融資源，為環(huán)保型農(nóng)業(yè)項目和有利于改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的項目提供融資服務(wù)，有效提高空氣質(zhì)量，建設(shè)綠色美麗鄉(xiāng)村5第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以通過政府授權(quán)，明確支持綠色生態(tài)項目的融資方向，提升生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款獲得率和信貸覆蓋率，實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)第三，圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果，農(nóng)村數(shù)字普惠金融強(qiáng)化對糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品及種業(yè)的融資保障，做好城鄉(xiāng)融合發(fā)展的綜合金融服務(wù)，全面優(yōu)化生態(tài)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境2．3農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)鄉(xiāng)風(fēng)文明是鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在動力，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融有助于鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)第一，數(shù)字—2—管理探索普惠金融通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精確評估農(nóng)民的信用情況，搭建農(nóng)村金融信用體系，有助于培養(yǎng)和督促農(nóng)民、鄉(xiāng)村企業(yè)養(yǎng)成誠信的美德，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)［4］第二，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等知識在農(nóng)村不斷普及，有利于農(nóng)村客戶提高信息獲取能力，增長金融和互聯(lián)網(wǎng)知識，提高文化素養(yǎng)，豐富精神文明第三，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠提高農(nóng)民收入，縮小貧富差距，促進(jìn)物質(zhì)文明的發(fā)展，使農(nóng)民生活逐步走上共同富裕的道路，有利于構(gòu)建和諧鄉(xiāng)村，推進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)農(nóng)村金融信用體系作為一種互動信用體系，有利于鄉(xiāng)村社會內(nèi)生秩序的形成，幫助實現(xiàn)治理有效的目標(biāo)2．4農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力治理有效農(nóng)村數(shù)字普惠金融在優(yōu)化鄉(xiāng)村資本要素配置的同時，也是推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要一環(huán)第四，農(nóng)村數(shù)字普惠金融為農(nóng)村弱勢群體提供教育基金等金融服務(wù)，比如助學(xué)貸款，能夠保證農(nóng)村地區(qū)學(xué)生順利接受優(yōu)質(zhì)教育，提高農(nóng)村文化素質(zhì)修養(yǎng)第一，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)收集客戶的信用信息，對客戶進(jìn)行信用評估和風(fēng)險評估，從而建立起完整的農(nóng)村金融信用體系第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提升鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)和就業(yè)水平，提高農(nóng)民收入，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，保證鄉(xiāng)村秩序的穩(wěn)定，最終實現(xiàn)治理有效農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)1第三，金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主體，能夠加強(qiáng)與鄉(xiāng)村當(dāng)?shù)刂卫碇黧w之間的合作，為政府機(jī)構(gòu)、村委會等主體參與鄉(xiāng)村治理搭建有效平臺，促進(jìn)鄉(xiāng)村治理有效地實現(xiàn)22．5農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力生活富裕農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展有效地提高了農(nóng)民收入、縮小了城鄉(xiāng)之間的收入差距，幫助農(nóng)民走上致富之路，實現(xiàn)鄉(xiāng)村生活富裕3一方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可實現(xiàn)服務(wù)對象的下沉，更好滿足農(nóng)村小微企業(yè)的資金需求，這不僅有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，優(yōu)化鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境，創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)機(jī)遇，還通過創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)、穩(wěn)定農(nóng)民工就業(yè)，吸引農(nóng)村勞動力回流，提升農(nóng)民收入水平，保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長4另一方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的金融信貸服務(wù)，為農(nóng)戶發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款，解決他們的資金周轉(zhuǎn)問題，最終實現(xiàn)增收致富［5］農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)141比如，江西省余干縣網(wǎng)商銀行利用衛(wèi)星遙感技術(shù)發(fā)放貸款，通過借助解析衛(wèi)星影像判斷農(nóng)戶耕種面積和種類，能準(zhǔn)確預(yù)測其產(chǎn)量產(chǎn)值，從而授予農(nóng)戶合理的信貸額度23農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實困境3．1農(nóng)村數(shù)字普惠金融載體建設(shè)不足一方面，5G基站、光纖寬帶等基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基本載體，但仍有部分偏遠(yuǎn)地區(qū)未能實現(xiàn)完全覆蓋3以光纖寬帶為例，根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，2021年我國農(nóng)村寬帶接入用戶總數(shù)為1．58億戶，僅占全國總數(shù)的30%，與城鎮(zhèn)的差距較大4一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)尚未實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，即使金融機(jī)構(gòu)能提供優(yōu)越的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些地區(qū)的農(nóng)戶也無法享受到農(nóng)村數(shù)字普惠金融的福利農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)另一方面，農(nóng)村地區(qū)居民受教育程度整體偏低，接受外界新生事物的能力也相對欠缺，廣大農(nóng)戶金融意識、信用意識比較薄弱，加之農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融宣傳教育形式化、碎片化現(xiàn)象比較普遍，導(dǎo)致農(nóng)民金融知識匱乏，對數(shù)字金融等新生事物本能地排斥中國社會科學(xué)院信息化研究中心2021年發(fā)布的調(diào)研報告顯示，我國農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)得分比城市居民低37．5%，農(nóng)村居民在智能手機(jī)使用、電腦使用、數(shù)字內(nèi)容創(chuàng)建等能力上明顯較弱3．2農(nóng)村數(shù)字普惠金融資源供給不足農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，由于多數(shù)"三農(nóng)"客戶資本規(guī)模小、財務(wù)管理差、抗風(fēng)險能力弱，且沒有健全的數(shù)據(jù)信息，金融機(jī)構(gòu)無法了解其真實運(yùn)營狀況因此，信息不對稱和較難控制的信貸風(fēng)險是銀行類機(jī)構(gòu)不愿提供信貸資源的主要原因農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路