中國銀行陜西省分行個人金融部

中國銀行陜西省分行個人金融部2024/3/28中國銀行陜西省分行個人金融部內(nèi)容簡介一、國家助學貸款的還款政策介紹二、借款學生畢業(yè)前銀行、學校、學生本人應做的準備工作三、繼續(xù)攻讀碩士研究生學生的貸款展期手續(xù)四、不及時歸還國家助學貸款的后果

五、如何歸還貸款及還款注意事項中國銀行陜西省分行個人金融部

國家助學貸款的還款政策介紹（一）老政策國家助學貸款還款政策

(一）政策規(guī)定學生在校期間申請的國家助學貸款，畢業(yè)進入還款期后立即開始還款（按月/季、采取等額本息還款法），最長四年內(nèi)還清；整個貸款期間的貸款利息由國家財政貼息負擔50%，貸款學生自己承擔50%。學生在還款期內(nèi)，可以提前部分或全部還款，對提前還款的部分按合同約定利率和該部分實際使用天數(shù)計收利息，銀行不收取違約金。

（二）實際執(zhí)行學生畢業(yè)后的還款期最長設定為4年，畢業(yè)后的第一季度只還利息，不還本金；從第二季度起開始按季、采取等額本息還款法歸還貸款本息（為減輕借款人初期還款壓力，銀行有意降低了季度還款金額，而把每期的降低金額集中在最后一期統(tǒng)一歸還）。中國銀行陜西省分行個人金融部

國家助學貸款的還款政策介紹（二）

新政策國家助學貸款還款政策

（一）政策規(guī)定學生在校期間申請的國家助學貸款，畢業(yè)后學生可根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個月內(nèi)的任何一個月起開始償還貸款本金，但畢業(yè)之日起24個月后必須開始償還貸款本金，最長六年內(nèi)還清；學生在校期間的貸款利息由國家財政100%貼息，學生畢業(yè)后的次月一日起，貸款利息及罰息由其本人全額支付。學生在還款期內(nèi)，可以提前部分或全部還款，對提前還款的部分按合同約定利率和該部分實際使用天數(shù)計收利息，銀行不收取違約金。

（二）實際執(zhí)行學生畢業(yè)后的還款期最長設定為6年，畢業(yè)后的前兩年只還利息，不還本金，從第三年起開始按季、采取等額本息還款法歸還貸款本金及利息。

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借款學生在畢業(yè)前后應做的主要工作

學生在畢業(yè)離校前60天內(nèi)，應在高校組織下辦理以下相關手續(xù)：1、應將畢業(yè)去向、工作單位（或就讀院?！芯可?、單位聯(lián)系電話及地址、家庭最新聯(lián)系電話、聯(lián)系人、貸款合同號、實際貸款金額、貸款到期日、還款帳號、新老政策區(qū)分等信息如實提供給所在院系助學貸款管理人員，二級院系核實匯總后以書面和電子版形式報學校國家助學貸款辦公室，由貸款辦分院系按就業(yè)和繼續(xù)深造分類匯總后報貸款銀行。

2、參加銀行舉辦的國家助學貸款還款政策宣講大會。

中國銀行陜西省分行個人金融部3、攜帶借款合同、還款存折及首頁復印件、錄取通知（讀研深造、專升本學生）、身份證件、學生證件、碳素墨水鋼筆或簽字筆等與銀行簽訂《中國銀行陜西省分行國家助學貸款還款協(xié)議》或《展期協(xié)議》，確定還款金額、還款賬號、起止時間、還款方式、季度還款金額等相關手續(xù)；借款人的還款存折如已丟失或更換，必須提前告知貸款銀行，并在貸款行進行補辦和更新信息。4、妥善保管銀行發(fā)放的《中國銀行陜西省分行國家助學貸款聯(lián)系方式確認函》，保證在畢業(yè)離校后2個月內(nèi)根據(jù)最新的聯(lián)系方式準確填寫《確認函》相關內(nèi)容，并根據(jù)貸款銀行提供的地址和收信人名稱寄回貸款銀行。5、未辦理以上手續(xù)的借款人，學校不得為其辦理畢業(yè)離校手續(xù)。中國銀行陜西省分行個人金融部

學校在借款學生畢業(yè)前后應做的主要工作1、借款學生所在院系助學貸款管理人員應統(tǒng)計畢業(yè)學生的畢業(yè)去向、工作單位（或就讀院?！芯可?、單位聯(lián)系電話及地址、家庭最新聯(lián)系電話、聯(lián)系人、貸款合同號、實際貸款余額、貸款到期日、還款帳號、新老政策區(qū)分等信息，二級院系按就業(yè)和繼續(xù)深造分類匯總核實后以書面和電子版形式報學校國家助學貸款辦公室，由貸款辦按院系分類匯總后加注輔導員名單、聯(lián)系電話，并與銀行提供的畢業(yè)生信息清單內(nèi)容進行核對。2、對于核對中發(fā)現(xiàn)的任何不符之處及時與銀行、院系、借款學生進行聯(lián)系修正和補充完善，最后確保各方資料與實際完全一致。中國銀行陜西省分行個人金融部3、核實學生提供的工作單位、家庭、聯(lián)系人的地址、電話的真實性與準確性，確保將來與借款人聯(lián)系時暢通無阻；4、向?qū)⒃诒拘Ｒ酝庾x研深造的畢業(yè)生的就讀院校郵寄并回收《國家助學貸款外校研究生聯(lián)系確認函》；5、在學生畢業(yè)離校前60天內(nèi)，高校應組織借款學生參加貸款銀行舉辦的國家助學貸款還款政策宣講，與貸款銀行簽訂國家助學貸款還款協(xié)議、展期協(xié)議等相關手續(xù)；中國銀行陜西省分行個人金融部6、徹底清理畢業(yè)學生在校期間的欠息（老政策）；7、未辦理以上手續(xù)的借款人，學校不得為其辦理畢業(yè)離校手續(xù)，否則銀行將追究學校貸款辦的違約責任。8、學生離校后，學校應該經(jīng)常與借款學生保持聯(lián)系，并將學生的最新聯(lián)系方式告知銀行。中國銀行陜西省分行個人金融部

貸款銀行在借款學生畢業(yè)前后應做的主要工作1、在借款學生畢業(yè)前60日，貸款銀行從消貸系統(tǒng)中提取畢業(yè)學生貸款信息，編制《國家助學貸款畢業(yè)學生信息表》，內(nèi)容包括姓名、學號、合同號、貸款帳號、還款帳號、貸款余額、貸款到期日、家庭地址、家庭最新電話等；2、將《學生信息表》與學校提供的信息表進行核對，發(fā)現(xiàn)問題及時與學校、學生聯(lián)系進行修改完善，確保與畢業(yè)學生實際情況一致；3、在消貸系統(tǒng)中調(diào)整并打印畢業(yè)借款學生的還款計劃表；4、準備《國家助學貸款還款協(xié)議》、《展期協(xié)議》、《聯(lián)系方式確認函》、《外校研究生（專升本）聯(lián)系確認函》、《老政策畢業(yè)學生欠息清單》和《宣傳折頁》等資料，部分資料可交于學校先行組織學生填寫或辦理；中國銀行陜西省分行個人金融部5、對畢業(yè)借款學生進行國家助學貸款還款政策宣講；6、與畢業(yè)借款學生簽訂《還款協(xié)議》、《展期協(xié)議》等有關手續(xù)；7、根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，在消貸系統(tǒng)中對學生貸款信息進行維護，發(fā)現(xiàn)問題及時聯(lián)系學校和學生進行更正；8、對所有簽訂的協(xié)議進行簽字蓋章，并返回給學校和學生本人；9、督促學生及時寄回《聯(lián)系方式確認函》，并對學生提供的信息進行核實，在消貸系統(tǒng)再次進行更新維護。中國銀行陜西省分行個人金融部三、繼續(xù)攻讀碩士研究生（專升本）學生的貸款展期手續(xù)

①借款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，憑錄取通知書可申請辦理貸款展期，并在畢業(yè)離校前30日內(nèi)向?qū)W校貸款辦遞交貸款展期申請,由學校貸款辦統(tǒng)計匯總；②貸款辦安排時間組織讀研深造的貸款學生與銀行逐一簽訂貸款展期協(xié)議；在本校以外讀研或?qū)Ｉ旧钤斓慕杩钊诉€須領取《國家助學貸款外校研究生（專升本）聯(lián)系確認函》，保證在畢業(yè)離校后2個月內(nèi)根據(jù)最新的聯(lián)系方式準確填寫《確認函》相關內(nèi)容，并根據(jù)貸款銀行提供的地址和收信人名稱寄回貸款銀行。

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③貸款展期后，若累計期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起，按新的期限利率執(zhí)行；貸款展期期間的貼息，老政策貸款按借款學生原所在學校的隸屬關系，由財政部門繼續(xù)按在校生實施50%的貼息，借款學生必須自付50%；新政策貸款按借款學生原所在學校的隸屬關系，由財政部門繼續(xù)按在校生實施100%貼息，學生不承擔讀研期間的利息。

中國銀行陜西省分行個人金融部④借款學生讀研期間，每年應至少與學校貸款辦和貸款銀行分別聯(lián)系一次，確認聯(lián)系方式有無變化；研究生畢業(yè)前60個工作日內(nèi)，應與貸款銀行簽訂《中國銀行陜西省分行國家助學貸款還款協(xié)議》，確定還款起止時間、還款方式、按季還款金額等，并提供最新的聯(lián)系方式。

⑤老政策借款學生必須在結(jié)清目前所欠利息的前提條件下方可受理展期申請。

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四、不及時或不還款會產(chǎn)生的后果中國銀行陜西省分行個人金融部對于借款學生本人：A：支付高額罰息。借款人未按合同約定的期限和金額歸還貸款的，銀行作為逾期貸款處理，并根據(jù)實際逾期金額和實際逾期天數(shù)計收罰息，罰息利率在現(xiàn)行的貸款利率水平上加收50%；B.對沒有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國家助學貸款的學生，銀行將對違約貸款金額計收罰息，并將其違約記錄報送人民銀行納入個人征信系統(tǒng)。這對學生今后的工作、生活以及其他各個方面有一定的影響。中國銀行陜西省分行個人金融部C、對連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系以及違反借款合同中各約定條款的借款學生：銀行將需要公布的違約學生信息提供給教育主管部門，有權在不通知違約學生的情況下，通過新聞媒體和網(wǎng)絡等信息渠道公布其姓名、公民身份證號碼、畢業(yè)學校及具體違約行為等信息；中國銀行陜西省分行個人金融部D、個別借款學生在進入還款期后，以暫時未就業(yè)、馬上要結(jié)婚、購房等原因不履行還款義務；國家助學貸款政策規(guī)定：貸款進入還款期后必須要還本付息，這些原因超出了政策規(guī)定的范圍，不能做為不還款的理由，因此將追究其違約責任；

E、對屢次催收拒不履行還款義務的，銀行將按照合同中約定的相關條款，通過發(fā)律師函、向人民法院起訴等方式強制收回貸款。中國銀行陜西省分行個人金融部對于借款人所在院校：A、一旦借款學生不還款或不及時還款而在媒體上曝光，就會直接影響學校的聲譽，對學校以后的招生以及就業(yè)都將帶來一系列的負面影響；B、如果學校的國家助學貸款違約率居高不下，一方面其主管部門將召集校長戒勉談話，直至降低違約率再繼續(xù)進行該校助學貸款的發(fā)放工作，另一方面會影響其他申請通過國家助學貸款完成學業(yè)的貧困學生。中國銀行陜西省分行個人金融部對于貸款銀行：A、借款人不還款或不按時還款，會使貸款形成不良乃至呆壞賬，將對銀行的正常運營造成嚴重影響；

中國銀行陜西省分行個人金融部貸款小常識：

按人民銀行要求，銀行把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。

能按時收回本息的貸款稱之為正常類貸款，金融財務制度規(guī)定計提貸款本金1%的壞賬準備；

一旦未按時收回貸款本息，

逾期90天以內(nèi)屬于關注類，計提貸款本金2%的壞賬準備金；

逾期90-180天屬于次級類，計提貸款本金25%的壞賬準備金；

逾期180-360天屬于可疑類，計提貸款本金50%的壞賬準備金；

逾期360天以上屬于損失類，計提貸款本金100%的壞賬準備金。中國銀行陜西省分行個人金融部B、如果貸款產(chǎn)生較高的不良率，

銀行工作人員在內(nèi)部的考核方面將首先受到嚴厲的制裁；銀行在對外的形象上將大打折扣；銀行的效益將直線下降；銀行正常運營將可能出現(xiàn)困難；客戶為回避風險會選擇投奔其他銀行；這一系列的反應會嚴重影響銀行發(fā)放國家助學貸款的積極性；C、其他銀行認識到國家助學貸款的風險性，也拒絕發(fā)放助學貸款，導致助學貸款工作進展不利。中國銀行陜西省分行個人金融部提前或按時歸還貸款的好處A、可以少付甚至不付貸款利息；B、可以免去高額的罰息（現(xiàn)行利率基礎上上浮50%）；C、為借款人的誠信記錄添上新的一筆，為以后的工作、生活等各方面奠定良好的基礎。D、可以提高銀行發(fā)放助學貸款的積極性，為以后貧困學生申請貸款打開方便之門。

這樣利己、利人、利國、利民的好事何樂而不為？

中國銀行陜西省分行個人金融部1、國家助學貸款的還款相關規(guī)定

A、借款學生畢業(yè)后自付利息的開始時間為其取得畢業(yè)證書（或終止學業(yè)）之日的下月1日（含1日），正常的還款方式是學生每季將資金存入還款協(xié)議規(guī)定的還款帳戶中，由銀行電腦系統(tǒng)在每季度最后一個月的30日自動扣劃。B、借款人可以選擇按還款計劃表正常還款，也可以選擇部分提前還款或全部提前還款，提前還款的，銀行不計收違約金.

五、如何歸還貸款及還款注意事項中國銀行陜西省分行個人金融部2、具體還款方式A、正常還款借款學生在取得畢業(yè)證后的次月1日（含1日）起，必須在每季度最后一個月30日之前按還款計劃表上列明的金額將當期還款額足額存（匯）入還款協(xié)議規(guī)定的還款帳戶中，否則銀行電腦系統(tǒng)自動做逾期處理，由此引起的一切后果由借款學生自行承擔。畢業(yè)后在西北五省工作的學生：在銀行電腦自動扣款日(每季度30日)前，在中國銀行任意一家網(wǎng)點將資金存入還款協(xié)議規(guī)定的存款帳戶中即可[跨省存款收取0.5%（1-50元）的手續(xù)費，本省內(nèi)按0.3%（2-40元）收取手續(xù)費，本市內(nèi)免費]。（使用長城CHINAREN卡可免收手續(xù)費）中國銀行陜西省分行個人金融部畢業(yè)后在西北五省以外地區(qū)工作的學生：在銀行電腦自動扣款日(每季度最后一個月30日)前，可以持存折配發(fā)的借記卡在當?shù)刂袊y行任意一家網(wǎng)點將資金直接存入，也可以在當?shù)厝魏我患毅y行通過電匯方式將資金匯入還款協(xié)議規(guī)定的存款帳戶中（費用按照當?shù)劂y行收費標準執(zhí)行）。注意：每次存款金額建議多存一點，如遇利率調(diào)整應主動和銀行聯(lián)系，確定新的季度還款額；注意保存好匯款憑證以備核查。總之，不管通過什么途徑，在銀行電腦自動扣款日前，借款人與銀行簽訂還款協(xié)議指定的存款帳戶中必須要有足夠的余額以備還款，否則后果自負。中國銀行陜西省分行個人金融部B、部分提前還款

若選擇部分提前還款，銀行要求每次還款金額必須大于等于10