消費者債務清理條例前置協(xié)商機制

1消費者債務清理條例前置協(xié)商機制

前置協(xié)商目的及依據(jù)前置協(xié)商客戶範圍及條件前置協(xié)商申請時必備之文件前置協(xié)商一致性之還款方案前置協(xié)商流程2前置協(xié)商機制簡介目的: 為避免債務人大量湧入法院聲請更生或清算，造成司法資源人力不足，故建置前置協(xié)商機制初步針對債協(xié)人做信用諮詢及協(xié)商。依據(jù): 消費者債務清理條例第151條辦理。實施時間: 自2008年4月11日起開始實施。3前置協(xié)商客戶範圍及條件(參酌作業(yè)準則第參章)未曾參與前置協(xié)商或銀行公會債務協(xié)商機制成立者。(JCIC提供之債權(quán)人清冊會註明、或查詢Z13)5年內(nèi)未從事營業(yè)活動或從事小規(guī)模營業(yè)活動且其營業(yè)額平均每月新臺幣20萬元以下之自然人。(JCIC提供之債權(quán)人清冊會註明是否為公司負責人)債務人對於金融機構(gòu)因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現(xiàn)金卡契約而負債務者，上述金融機構(gòu)包含銀行、信用合作社、農(nóng)漁會信用部、信用卡業(yè)務機構(gòu)、臺灣郵政公司及保險公司。(參酌作業(yè)準則第參章)4債務人申請前置協(xié)商時必備之文件前置協(xié)商申請書。身分證正反面影本。前置協(xié)商申請人財產(chǎn)及收支狀況說明書。債權(quán)人清冊：1、金融機構(gòu)債權(quán)人清冊：請債務人向金融聯(lián)合徵信中心(以下簡稱聯(lián)徵中心)申請近1個月內(nèi)之資料。2、民間債權(quán)人清冊：請債務人自行填寫民間債權(quán)人清冊。各地國稅局核發(fā)之近1個月內(nèi)財產(chǎn)資料清單及最近2個年度之綜合所得資料清單。近3個月之薪資證明文件（薪資單正本或薪轉(zhuǎn)存摺影本）。無前項者，出具收入切結(jié)書。勞?？ㄕ荆ㄏ蚋鞯貏诒＞稚暾垼?/p>

(參酌作業(yè)準則第參章)5債務人要如何申請前置協(xié)商各金融機構(gòu)須提供前置協(xié)商客服電話以供銀行公會公布於網(wǎng)站，服務時間：週一至週五上午9:00至下午5:00。由債務人備齊文件後，以掛號寄交聯(lián)徵中心金融機構(gòu)債權(quán)人清冊資料上所列示之最大債權(quán)金融機構(gòu)。(最大債權(quán)之定義為有擔加無擔)

除債務人因故(例如：重病、入監(jiān)服刑等可提供證明文件之情形)需授權(quán)親屬辦理外，原則上應由本人提出申請，其相關(guān)確認身分之作業(yè)流程由各債權(quán)金融機構(gòu)自行依內(nèi)部作業(yè)規(guī)範及程序辦理。

(參酌作業(yè)準則第壹章、第參章)6前置協(xié)商流程圖(對內(nèi))徵審面談簽約進件25日內(nèi)蒐集客戶財稅資料提醒繳款分配毀諾通報JCIC並請求債權(quán)回報法院或公證7前置協(xié)商時序圖8內(nèi)部組織流程規(guī)劃申請書債權(quán)人清冊債務人收件流程協(xié)商成立SupplyInputProcessOutput本行申請債務人財產(chǎn)所得流程報送流程協(xié)商不成立其它銀行它行不合格文件Customer申請書債權(quán)人清冊5大文件通知債務人債權(quán)人流程審核流程面談流程協(xié)書製做與簽約流程送法院認可流程分配款項流程催收流程客戶諮詢自始未開始法院未依約履行教育訓練代辦公司9前置協(xié)商還款方案最大債權(quán)金融機構(gòu)全盤評估債務人之資產(chǎn)負債總額，及其財務收支情形，依銀行公會設(shè)定之計算公式，計算出債務人之每月可還款金額後，與債務人洽談可行之還款方案。目前暫定有實物擔保之債權(quán)依原契約履約，無擔保債權(quán)則授權(quán)最大債權(quán)金融機構(gòu)直接依上述原則擬定還款方案。請相關(guān)債權(quán)金融機構(gòu)確認原借款有無保證人及保證人是否同意前置協(xié)商方案，須事先請保證人填具『前置協(xié)商保證人同意書』

，保證人僅就原保證債務提供保證。(按民法第七百五十五條規(guī)定，按就定有期限之債務為保證者，如債權(quán)人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。故債務人依消債條例請求前置協(xié)商時，為免保證人主張該協(xié)商僅係出自債權(quán)人之允許，並未得保證人之同意，而主張前開民法免責規(guī)定，應即通知已徵提之保證人參與前置協(xié)商作業(yè)，其始無主張保證責任之免除)(參酌作業(yè)準則第肆章、第伍章)10如何衡量債務人每月可還款金額每月可還款金額=收入–支出國稅局之所得資料近三個月薪資單勞?？?確勞職業(yè)別)夫妻綜合所得行政院公告之各縣市最低生活標準金額依法撫養(yǎng)人數(shù)有無房貸意願能力11其它特殊事宜之處理原則最大債權(quán)金融機構(gòu)通報〝簽約完成日〞後，五個營業(yè)日內(nèi)停止強制扣薪、自動授扣，債務人之各類活存帳戶或薪優(yōu)戶不得持續(xù)圈存(其它理由不在此限，如法院發(fā)函…)。自簽約完成日後，債務人無須再各別繳款給各相關(guān)金融機構(gòu)，協(xié)商期間若有各別繳款之情事者，與協(xié)議書之溢付差額須轉(zhuǎn)匯給最大債權(quán)金融機構(gòu)當成債務人之期付金，匯費由各銀行自行吸收，不得轉(zhuǎn)嫁給債務人或最大債權(quán)金融機構(gòu)。協(xié)商前已執(zhí)行之假扣押，若一旦協(xié)商成立者，可無須撤回，但不得於協(xié)商期間強制執(zhí)行拍賣，若協(xié)商成立後，債務人欲處份其財產(chǎn)，則自行與債務人協(xié)調(diào)撤銷之條件，惟如採大額還款，需請債務人繳款至最大債權(quán)金融機構(gòu)。(參酌作業(yè)準則第伍章、第柒章)12重覆進件流程債務人符合下述事由者，將視為前置協(xié)商自始未開始，應予以退件且不核發(fā)協(xié)商不成立之證明，若須重申請，須間隔六個月以後始可申請。(A)申請資格不符。(B)主動要求撤件。(C)經(jīng)最大債權(quán)金融機構(gòu)通知面談後10個日曆天內(nèi)無故不到場面談者，視為前置協(xié)商程序自始未開始。(D)最大債權(quán)金融機構(gòu)通知簽署協(xié)議書10個日曆天內(nèi)未完成簽約手續(xù)。(E)多次聯(lián)絡(luò)仍無法聯(lián)繫。(F)無法接受前置協(xié)商信用註記之年限。(G)重覆申請。(參酌作業(yè)準則第伍章)13協(xié)商成立後之繳款跟催及毀諾作業(yè)最大債權(quán)金融機構(gòu)應於每月10日繳款截止日前，至少以1次電話或簡訊或信函通知債務人，以提醒其準時繳款。債務人於繳款截止日後仍未依約繳款者，最大債權(quán)金融機構(gòu)應於次月10日前，至少以3次電話（於不同天及不同時段）及1次信函之方式通知債務人繳款。協(xié)商完成簽約後，債務人如未於次月10日前繳足前期累計應繳款項，即視為毀諾最大債權(quán)金融機構(gòu)將毀諾戶名單報送聯(lián)徵中心註記，並以書面通知債務人。債務人於前置協(xié)商毀諾後，將不得再申請更生或清算。(參酌作業(yè)準則第陸章14協(xié)商成立後得單獨受償之特殊案件協(xié)商前已聲請強制執(zhí)行並獲分配之款項，於日後領(lǐng)取分配款者。設(shè)定最高抵押限額者，於額度內(nèi)可單獨受償，超出額度者，須由最大債權(quán)金融機構(gòu)協(xié)助分配。保人代償。(包含協(xié)商前已執(zhí)行保人扣薪者)分期產(chǎn)品退貨之貨款。上述原因皆須等待該產(chǎn)品、或全行結(jié)清後，於五日內(nèi)通知最大債權(quán)金額機構(gòu)重新計算分配表，但不重新製做協(xié)議書(參酌作業(yè)準則第柒章15金融機構(gòu)辦理消費者債務清理條例前置協(xié)商機制前置協(xié)商機制之作業(yè)準則隨時依銀行公會公告之函文調(diào)整此課程內(nèi)容如與未來實際作業(yè)有任何相關(guān)變動請依銀行公會最新公告之規(guī)範辦理1617第

151

條

債務人對於金融機構(gòu)因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現(xiàn)金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權(quán)人清冊，以書面向最大債權(quán)金融機構(gòu)請求協(xié)商債務清償方案，並表明共同協(xié)商之意旨。債務人為前項請求時，視為同意或授權(quán)受請求之金融機構(gòu)，得向稅捐或其他機關(guān)、團體查詢其財產(chǎn)、收入、業(yè)務及信用狀況。第一項受請求之金融機構(gòu)，應即通知其他債權(quán)人與債務人為債務清償之協(xié)商，並將前項查詢結(jié)果供其他債權(quán)人閱覽或抄錄。協(xié)商成立者，應以書面作成債務清償方