大學生網(wǎng)絡(luò)貸款教育問題 論文

摘要網(wǎng)絡(luò)的興起是一把雙刃劍，它帶給大學生信息便利的同時，也帶來了諸多不好的誘惑和弊端。網(wǎng)絡(luò)貸款正是興起的一種借貸形式，大多數(shù)大學生面對網(wǎng)絡(luò)貸款隱含的風險了解甚少，往往會掉入放貸人設(shè)置好的陷阱當中，因此，本文從大學生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀、何為大學生網(wǎng)絡(luò)貸款、大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的危害、大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的風險評估以及如何防范學生沉迷網(wǎng)絡(luò)貸款五個角度入手闡述了網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)的問題。本文運用文獻研究法和問卷調(diào)查法，了解我國大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，對我國大學生網(wǎng)絡(luò)貸款進行風險評估，并從學校、個人和政府等方面提出對策建議。關(guān)鍵詞：大學生網(wǎng)絡(luò)貸款大學生網(wǎng)貸危害大學生網(wǎng)貸現(xiàn)狀網(wǎng)貸評估AbstractTheriseoftheinternetisadouble-edgedsword,whichnotonlybringsconveniencetocollegestudents'information,butalsobringsmanynegativetemptationsanddrawbacks.Onlineloansarearisingformoflending,andmostcollegestudentshavelittleunderstandingofthehiddenrisksofonlineloans,oftenfallingintothetrapssetbylenders.Therefore,thisarticleanalyzesthecurrentsituationofcollegestudentonlineloans,whatiscollegestudentonlineloans,andthedangersofcollegestudentonlineloansTheriskassessmentofonlineloansforcollegestudentsandhowtopreventstudentsfrombecomingaddictedtoonlineloansarediscussedfromfiveperspectives.Usingexamples,analyzeandinvestigatetheharmcausedbytheuseofonlineloansbycollegestudentsaroundthem,includingwhatconstitutesonlineloansforcollegestudentsandhowtoextractpaymentsfromusers.Keywords:CollegeStudentOnlineLoanTheHarmofCollegeStudentOnlineLoanEvaluationoftheCurrentSituationofCollegeStudentOnlineLoanOnlineloanevaluation目錄TOC\o"1-3"\h\u16556緒論 大學生網(wǎng)絡(luò)貸款教育問題、現(xiàn)狀與風險研究緒論研究背景及意義研究背景伴隨著疫情的結(jié)束，各大高校陸續(xù)恢復了正常的校園生活，這就意味著學生可以自由出入校園，可以體驗校外的大學生活。同時，面對解封的大學生活，消費渠道的增加和消費欲望的釋放，導致部分缺乏理財意識和能力的學生無法合理支配生活費用，甚至出現(xiàn)了使用校園網(wǎng)貸的情況。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，各方的校園網(wǎng)貸在各大高校的業(yè)務(wù)飛速拓展，這其中包括了一些不良甚至違法違紀的網(wǎng)絡(luò)借款平臺采取虛假宣傳，“掛羊皮賣狗肉”的情況出現(xiàn)、例如降低用戶的貸款門檻，人人均可貸款、平臺隱瞞實際貸款費用標準等手段，讓大學超前消費、過度消費、不合理消費，致使部分大學生背上了“高利貸”深淵。研究意義大學生作為一個人數(shù)龐大的特殊群體，關(guān)乎著國家的未來與希望，因此，校園網(wǎng)貸問題的解決是迫在眉睫。但由于校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的時間較短，我國關(guān)于大學生校園網(wǎng)貸方面的理論還不夠完善，不能為校園網(wǎng)貸問題的解決提供足夠的理論支撐，加之校園網(wǎng)貸平臺從屬于市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟有其固有的弊端，因此從憲法到一系列相關(guān)校園網(wǎng)貸的具體法律都不夠完善，相關(guān)部門的檢查與管理有效性不足?？傊畯睦碚撘饬x層面來講，研究消費觀視域下的校園網(wǎng)貸問題不僅可以豐富相關(guān)理論，也可以為國家出臺有關(guān)校園網(wǎng)貸政策與法律提供理論支撐。人人都講大學生要遠離網(wǎng)絡(luò)貸款，可是還有很多學生落入其中，真正的原因就是這部分人群并沒有真正的了解什么是網(wǎng)絡(luò)貸款。本文正是要介紹何為網(wǎng)絡(luò)貸款，我們之所以會被不斷被危害的原因是什么，如何規(guī)避大學生網(wǎng)絡(luò)貸款。研究思路及方法研究思路本文總體的研究思路為提出問題—分析問題—解決問題，通過對大學生群體進行問卷調(diào)查，了解大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，而后對大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的風險進行評估，最后得出大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的防治對策。研究方法首先，本文采用文獻研究法，通過查閱文獻，對相關(guān)論文及著作進行研究，根據(jù)相關(guān)的研究現(xiàn)狀、最新成果、存在問題和相關(guān)數(shù)據(jù)等梳理本論文的研究思路和內(nèi)容體系。其次，本文采用問卷調(diào)查法，選取10所大學的500名大學生進行問卷調(diào)查，分析大學生校園網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的大學生借貸現(xiàn)狀、還款狀況等內(nèi)容。文獻綜述國內(nèi)研究現(xiàn)狀圖1.1關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的文獻數(shù)量通過在中國知網(wǎng)進行檢索，我們發(fā)現(xiàn)國內(nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的研究自2015年開始，一直到2019年逐漸上升，近些年來，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的研究逐漸減少。研究的主題主要分為網(wǎng)絡(luò)貸款、校園貸等等。圖1.2關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的主題分布關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的作用研究湖南大學教授張國鑫（2017）指出，校園網(wǎng)絡(luò)借貸有著積極向上的作用，本質(zhì)上不會對學生造成危害的，能緩解學生的燃眉之急張國鑫.大學生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查分析與對策研究[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2023,(02):87-89.張國鑫.大學生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查分析與對策研究[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2023,(02):87-89.關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的原因研究學者高杉，朗瑞（2019）認為大學生自卑、攀比、求新求異、炫耀等心理是陷入網(wǎng)絡(luò)借貸困境的原因。楊蓉（2019）在《大學生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀分析及建議》中認為大多數(shù)大學生仍有透支消費傾向，大學生網(wǎng)上貸款平臺參差不齊，大學生對網(wǎng)貸危害的相關(guān)認識不夠，在網(wǎng)絡(luò)借貸方面學校和家庭都缺少相應(yīng)的指導，相關(guān)部門對大學生網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管不力黎嘉儀.東莞高校學生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀及其影響研究——以東莞理工學院城市學院為例[J].市場周刊,2021,34(09):96-98.黎嘉儀.東莞高校學生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀及其影響研究——以東莞理工學院城市學院為例[J].市場周刊,2021,34(09):96-98.關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)避對策的研究胥青（2017）認為，大學生作為未來棟梁應(yīng)具有一定的風險意識，促進其倫理消費能力提升，并注重良好網(wǎng)貸環(huán)境的打造，做到持續(xù)優(yōu)化。文伊娃（2017）認為，高校肩負著打造學校安全信息網(wǎng)絡(luò)平臺的職責，應(yīng)在家庭、社會等參與主體的助力下完成思想政治教育機制的創(chuàng)辦。歐陽潔（2017）認為，高校在大學生網(wǎng)貸管理方面，需要與正規(guī)銀行機構(gòu)建立合作關(guān)系，著重培養(yǎng)大學生契約精神，強調(diào)自我約束等工作。廖茂忠（2018）認為：為有效降低違約風險，高等院校應(yīng)增添相關(guān)課程，使在讀學生擁有更多風險規(guī)避意識；并注重人才質(zhì)量提升，將信用體系建設(shè)工作落實到位，促進擔保范圍拓展，實現(xiàn)保險體系引進，打造具有人性化特點的違約約束機制。國外研究現(xiàn)狀Hillebrand曾研究表明，早在二零零九年，國家領(lǐng)導人在進行金融改革時針對信用卡的使用也有新法案明確規(guī)定，不允許任何發(fā)卡機構(gòu)向未成年的青少年及大學生發(fā)放信用卡。美國著名學者哈里斯（ＴerriＣHarris）（2009）提出，政府要采取嚴厲的懲罰措施減少學生網(wǎng)絡(luò)貸款風險，對于網(wǎng)絡(luò)貸款違約的學生進行吊銷或者撤回畢業(yè)證書的處罰Harris，TerriC.StudentLoanDefaultCouldResultinLicenseRevocation[J].Tennesseebarjournal,2010(8):21Harris，TerriC.StudentLoanDefaultCouldResultinLicenseRevocation[J].Tennesseebarjournal,2010(8):21文獻述評通過對國內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的研究進行梳理，我們發(fā)現(xiàn)學者們從不同的角度給大學生校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題提出對策，為本文研宄提供了良好借鑒。但由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸正處于蓬勃發(fā)展的階段，這給本領(lǐng)域的研究不斷提出新的問題和挑戰(zhàn)，增加了研究難度。因此，現(xiàn)有研宄成果尚存在一些不足之處：一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的影響缺乏較系統(tǒng)的梳理，現(xiàn)有研究往往只是涉及積極影響或消極影響的某個方面，未能很好的結(jié)合大學生消費觀和理財能力這兩個角度。另一方面是對于大學生財商教育現(xiàn)狀存在的問題及原因分析不夠深入，且沒有切實完整的對策建議。相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)相關(guān)概念校園貸校園借貸可以說是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)線上校園版，通過網(wǎng)站或者APP類似的一種第三方平臺為資金提供方和需求方提供信息匹配，同時對使用者的身份和使用者的交易信息的進行實名制的驗證和審核。校園貸款多為P2P（peartopear）模式，也可以理解為Peopletopeople。我們可以理解為借貸和放貸為對等的關(guān)系，例如：同學之間、同事之間、家人朋友之間的點對點金融交易。期初06年興起的初衷確實解決了不少人資金急缺、從銀行貸款難的問題，同時投資者可以收獲年利率甚至接近20%的高息收入，平臺收取少量的管理和中介費。畢竟這是一種金融的投資方式，具有一定的風險，隨著時間發(fā)展和管理模式的不規(guī)范、難度大，逐漸不可控制。借貸人魚龍混雜，多數(shù)人并無償還能力，甚至部分平臺他們目的就不是抽取平臺抽成，從一開始打著P2P的名號進行非法融資，到達一定數(shù)額卷錢跑路。校園貸款的普及率、大學生使用率和產(chǎn)品特點市場規(guī)模從2019年給出的數(shù)據(jù)《2019校園網(wǎng)貸行業(yè)研究報告》中可以得出，校園貸款的規(guī)模其實是非常龐大的，是真真正正存在于我們的生活當中的。同樣是2019年，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布的數(shù)據(jù)當中，我們的校園網(wǎng)貸交易數(shù)值已經(jīng)超過了300億元，且年齡和行業(yè)多為青年，也就是本科生、研究生甚至博士生也占據(jù)了一定的比例。注冊用戶超過4000萬人。統(tǒng)計數(shù)據(jù)不包括不正規(guī)的灰色平臺和私人網(wǎng)絡(luò)貸款交易。如此驚人的數(shù)據(jù)，告訴我們對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的管制管理工作刻不容緩，國家需要出臺統(tǒng)一的監(jiān)管標準和法律法規(guī)，迅速填補此處的空白和漏洞，避免被不法分子鉆空子。我們最熟知的花唄、京東白條或美團的先用后付這些產(chǎn)品軟件，都具備著網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)品特點。校園貸款的特點手續(xù)辦理簡單，門檻低級一位沒有穩(wěn)定收入的大學生，想在各大銀行辦理貸款業(yè)務(wù)難度很大，評估和審核幾乎無法通過，即使是成年人想要從銀行貸款手續(xù)也很繁瑣，但通過校園貸款，學生黨只需要做簡單登記，例如自己的身份證號碼、學號、學生卡的一卡通號碼、學信網(wǎng)賬號等一系列可以證明是學生本人的基本信息和資料，提交后審核大概率都會通過，都會取得一定的額度和貸款，如若后臺確定了本人的信息方式，甚至不是本人來親自申請，只要證件信息屬實的情況下，都會放貸。正是這樣辦理簡單，審核簡單，門檻極低的特點，讓大學生覺得錢“來之很易”，久而久之變成了上學有負債、月初去還債的不良經(jīng)濟管理方式，嚴重的導致利滾利還會讓學生走向極端的道路，網(wǎng)絡(luò)貸款它隱形的利率對于那些不了解或者不太了解其中運行法則的部分學生笑著走向了深淵，無法自拔。附帶高額的各種手續(xù)費用我們往往看到各大平臺或者廣告上寫道無高利率，無高月息等紅字廣告提示，但其實，他們除去每個月的利率外，包含著比例的手續(xù)費，沒有金融知識的學生心理作用覺得有服務(wù)費和押金是理所應(yīng)當，押金從貸款中扣除，學生不顧一切的拿到體現(xiàn)的錢去實現(xiàn)自己的購買欲和消費欲后無暇顧及這些漏洞和陷阱，一但逾期不能還款，這些吸血校園網(wǎng)貸的真正危害便慢慢呈現(xiàn)出來，它們款項的違約金和罰款利息的比例是非常高的，它們就是吃定了大學生除去生活費沒有其他的經(jīng)濟來源，吃定了大學生一定會逾期還款，吃定了來借校園貸的大學生一定會破產(chǎn)從而利滾利的使用和消費心理。常見的手段有網(wǎng)貸這些會每天收取學生款項金額的百分之零點五作為他們的違約金，還有收取跨項金額的百分之一，甚至某些平臺會收取款型余額的百分之七至百分之八，看似不多，如若能按時還款，及時止損還不算太多，但是他們網(wǎng)貸就是吃定了大學生大概率不能按期還款，這樣一來，貸款的本金、利息、手續(xù)費、服務(wù)費、逾期的違約金可是一筆很大的開支。大學生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的危害影響學業(yè)18歲的花樣年華，從生理角度講學生成為了成年人，但是回顧我們的課程教育，中學時期的缺乏了對網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)知識的培訓，初入大學，我們有了生活費，這就意味著我們具備了自主消費更多的選擇，但同時我們要考慮自己的消費？是否健康是否合理？哪些是必需品，哪些對于我們來講是奢侈品，如何規(guī)劃一個月的有限的生活費是我們在中學時代沒有培養(yǎng)起來的一種能力，所缺乏的一種消費理念，部分大學生在拿到生活費后，第一反應(yīng)是買買買，而不是合理規(guī)劃，并且對于商品的歸類并不科學。脫離了自己消費能力范圍。正是有很多大學生無法處理好這樣的變化，才會導致了過度消費自己慢慢成為月光族的現(xiàn)實。如果在這種情況下，學生接觸了網(wǎng)絡(luò)貸款，勢必造成很大的危害，輕者影響自己的學業(yè)，重則自己的生活無法得到保障，甚至走上極端的道路，這樣的例子有很多，我們看似網(wǎng)絡(luò)貸款離我們很遠，實則就在我們身邊，稍不注意不加以學習，就會掉入網(wǎng)絡(luò)貸款給我們挖的陷阱。影響家庭和睦上文我們講到了網(wǎng)絡(luò)貸款的特點，他們正是通過研究部分大學生的消費心理，吃定了有些大學生會過度消費，甚至通過貸款的方式來滿足自己的消費，進而無法定期還款的特點，通過這一套流程網(wǎng)絡(luò)貸款的本金、利息、手續(xù)費、服務(wù)費、違約金等，讓學生背上沉重的負擔包袱。我們可以通過計算得出萬元以上的貸款除去服務(wù)費、利息等吸血款項，到手的金額并不是很多，并且還款金額數(shù)目較大。這樣的結(jié)果勢必造成了短期內(nèi)可以滿足學生的消費欲，但是長期來講，會讓學生面臨破產(chǎn)的危害，對于出生寒微、家庭條件一般的家庭，能供得起一名學生上大學已經(jīng)是很不容易的事情，這名大學生甚至背負著家族的希望，甚至有很多大學生依靠助學貸款來完成學業(yè)，如若再接觸網(wǎng)絡(luò)貸款來揮霍，此刻家庭的壓力會非常之巨大，畢竟最終買單的是學生的父母，學生沒有經(jīng)濟來源，數(shù)額巨大的負債會導致家庭傾家蕩產(chǎn)，這個時候家族的希望自然會破滅，我們所說的回報父母更是滑稽之談。破壞社會穩(wěn)定發(fā)展大學生本是學技能，學知識的時間段，是以后報效祖國的棟梁之才，是社會主義的接班人，未來國家和社會的發(fā)展離不開一代又一代的大學生，他們是祖國的花朵，有著光明的未來。本應(yīng)在大學四年的時光中好好學習，搞好學術(shù)，但如若接觸了網(wǎng)絡(luò)貸款，就意味著他們偏離了正常發(fā)展的軌道，這是對自己的不負責，是對自己家庭的不負責任，也是對社會的不負責。這其中存在著部分學生，首先自己沒有能力償還債務(wù)，其次有沒有臉面向自己的家長說明情況，他們選擇了鋌而走險，用法律不允許的方法去解決問題，這是我們都不愿意看到的，他們看似可憐，實則可恨。我們都該反思問題出在哪里？舉例子：很多大學生會選擇了盜竊搶劫，甚至危害到了他人的生命。而這一切社會問題，社會的危害都源于教育出現(xiàn)的問題，我們沒有對學生消費觀念和金融知識進行有效的培養(yǎng)，從而危害了社會的穩(wěn)定，影響了社會的發(fā)展，給社會帶來了極大的危害，讓他們成為了不法分子，他們的手自然伸到了牢獄之災(zāi)。破壞學校的形象和人才管理我想在學生時代最后的求學時期，大學是專門培養(yǎng)專業(yè)知識技能的場所，每所高校的專業(yè)人數(shù)和專業(yè)方向都是有計劃的，有管理的。隨著網(wǎng)絡(luò)的進步和網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)，這使我們高校管理的難度大大增加，如今高校不僅僅要教會學生專業(yè)知識與技能，如今高校不僅僅要教會學生專業(yè)知識與技能，還要對學生在社會中如何生存、面對各種陷阱如何去應(yīng)對做出相關(guān)專業(yè)知識培訓。如果我們的學生不能把精力放在學習放到自己的學業(yè)上，而是放在每天考慮如何還款和沉迷于網(wǎng)絡(luò)貸款中無法自拔，實則也是浪費國家教育的資源一種表現(xiàn)，高校并不是學生通過網(wǎng)絡(luò)貸款來滿足自己的虛榮心、消費欲、購買欲的地方。父母的生活費也是為了學生更好的去學習而給予的定額的生活費用，如若使用網(wǎng)絡(luò)貸款的學生人數(shù)越來越多，我們大學時代的教學質(zhì)量將逐漸失控，無法得到有效的保障，最終會影響社會的發(fā)展以及社會的穩(wěn)定性。學生個人征信受到危害隨著網(wǎng)絡(luò)和科技的發(fā)展，讓我們每個人的信息都有記錄。所謂的個人征信，就是通過數(shù)據(jù)保存我們個人的記錄，這份記錄記錄了我們個人的購買情況。信用行為報告中寫道了我們用戶一直以來的經(jīng)濟活動，從而根據(jù)信用結(jié)果影響我們的日常生活。在生活中，我們辦理貸款、使用銀行信用卡、甚至我們的出行都需要看我們個人的征信情況，以征信情況為依據(jù)?？赡芎芏嗤瑢W認為我沒有逾期，我也沒有貸款，那我的征信記錄是不是就是良好，實則不是。個人征信查詢記錄次數(shù)過多，也會導致我們的征信結(jié)果出現(xiàn)異常。如果次數(shù)過多時則意味著學生對于錢極度渴望，甚至財產(chǎn)的管理并不健康，徘徊在破產(chǎn)邊緣。在這種情況下，我們一些業(yè)務(wù)的辦理將會受阻，比如我們以后的買房、買車、銀行貸款、個人的落戶、甚至個人出行等都會受到影響，我們聽過不少的例子，個人征信出現(xiàn)問題后，導致無法乘坐飛機、無法乘坐高鐵、無法出國游行等情況，可以說是寸步難行。學生在學校接觸網(wǎng)貸，稍不注意就會逾期，逾期的時間一久，我們就會進入征信黑名單，顧名思義進入黑名單后，上述的活動，我們自然無法實現(xiàn)，久而久之周圍人對你的評價自然也會很消極。大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀調(diào)查調(diào)查目的為了深入了解大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的情況，研究采用問卷調(diào)查的方式，選取10所大學的大學生進行問卷調(diào)查。調(diào)查的內(nèi)容包括大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的使用情況、用途、還款壓力等方面的內(nèi)容。調(diào)查對象基本情況表3.1調(diào)查對象基本情況年級人數(shù)百分比大一12324.6%大二10320.6%大三15631.2%大四11823.6%總計500100%本次調(diào)查中,發(fā)放電子問卷共500份，大一有123人,約占總調(diào)查人數(shù)的24.6%;大二有103人,約占20.6%;大三有156人,約占31.2%;大四118人,約占23.6%。調(diào)查結(jié)果分析關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的使用情況分析圖3.1大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的使用情況通過圖表可知，68.2%的大學生使用過網(wǎng)絡(luò)貸款，僅有31.8%的大學生未使用過網(wǎng)絡(luò)貸款，由此可見，網(wǎng)絡(luò)貸款的使用率相當高。關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)貸款目的的分析圖3.2大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的目的關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的目的，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，58.3%的大學生用于購物，13.2%的大學生用于學費，23.7%的大學生進行貸款進行旅游。4.8%的大學生貸款用于其他用途，由此可見，大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的主要目的是購物。關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)借款金額分析圖3.3大學生網(wǎng)絡(luò)貸款金額調(diào)查分析通過圖表可知，大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的金額在0-500的人數(shù)占比23.6%，金額在500-1000的大學生占比22.9%，貸款金額在1000以上的占比53.5%，由此可見，大學生網(wǎng)絡(luò)貸款金額比較大。關(guān)于大學生還款情況分析圖3.4大學生網(wǎng)絡(luò)貸款還款情況通過圖表可知，在被調(diào)查的具有網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷的大學生中，僅有35%的大學生能夠按時還款，65%的大學生不能按時還款，由此可見，大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的還款壓力比較大。大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的風險評估大學生償還款項能力被高估隨著時代的發(fā)展和居民消費水平的不斷提高，居民消費觀念也在逐漸發(fā)生改變。信用消費、超前消費的消費模式被更多的人認可和接受，正是因為互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達，使得智能電子設(shè)備、旅游購物、文化消費等這些網(wǎng)絡(luò)熱點能夠迅速傳播且傳播效應(yīng)強。大學生群體是一種更能接受新鮮事物的人群，所以這些熱點的推廣對大學生的影響更加深刻和廣泛，使得大學生進行超前消費和透支消費甚至貸款消費的機率大大增加，然而大學生卻意識不到自己的經(jīng)濟來源主要來自于生活費，購買力屬于中下游人群，消費的欲望與錢包的厚度成反比，數(shù)據(jù)統(tǒng)計70%的大學生每月生活費少于￥1500計算下來，除去必要的衣食住行能支持他們進行額外消費的金額并不多，僅僅只有10%乘的受訪學生每月生活費超過￥2000，即使這樣依舊不足以支撐他們進行大額支出的活動和購買。多數(shù)大學生對逾期還款的影響缺乏了解什么是逾期？對于貸款逾期還款后的認知和了解，有三成的大學生受訪者表示一點都不了解進辦成的受訪者表示了解一點，只有兩。成的人表示很了解。正是因為對于網(wǎng)絡(luò)貸款逾期，后果并不了解，導致很多學生小看了逾期還款的危害，忽略了其中的風險和陷阱，貸款最大的危害實質(zhì)上，除了高利率手續(xù)費補水的最嚴重的時期中隱形的消費陷阱，正是這些使學生悲傷沉重的債務(wù)負擔，利滾利的日子，產(chǎn)生嚴重的危害，讓大學生無法健康的體驗大學生活。大學生之所以選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，因為銀行貸款無法滿足大學生的消費需求，正規(guī)的銀行貸款，因為大學生信用度比較低，基本沒有償還能力且辦理復雜，償還能力，辦理復雜，額度無法滿足大學生的消費欲望和需求額度無法滿足大學生的消費欲望和需求。其次大學生也深知自己有購買的物品在家長眼中并不為必需品，所以大金額的物品，家長有時候并不為孩子買賬。綜上所述，綜上所述，部分學生還是要為了虛榮心的原因，在明知網(wǎng)絡(luò)貸款可能有危害的情況下，繼續(xù)選擇網(wǎng)貸。大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的防范對策學校：加強相關(guān)教育學校的課程教育要進行改革，我們不僅僅要學習理論知識，還要貼切生活實際讓學生通過課堂更加順應(yīng)的融入社會，學校除了講授在社會中生存的技巧外，讓學生熟知社會中不法人士所設(shè)置的陷阱也格外重要，對于網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)教育要設(shè)計課程，對網(wǎng)絡(luò)貸款背后的運行法則和游戲規(guī)則進行詳細的講解，只有讓大學生透徹的了解如何運行，才能改變他們對于網(wǎng)絡(luò)貸款使用的主動性，學會從根本解決問題。個人：樹立正確健康的消費觀念，培養(yǎng)信用意識勤儉節(jié)約是中華民族千年以來的傳統(tǒng)美德，我們要繼續(xù)把它發(fā)揚光大并傳承下去。同時，同學們要樹立健康的消費觀，要學會控制自己的消費欲望，拒絕虛榮心、攀比心、不盲目從眾REF_Ref29817\r\h[6]。要學會合理規(guī)劃和管理自己每個月的生活費并進行理財知識的系統(tǒng)學習，只有這樣我們才能遠離網(wǎng)絡(luò)貸款，避免月光族情況的出現(xiàn)。人無信而不立，現(xiàn)在社會凡事都要講誠信。人與人之間，人與事之間，事與事之間。讓大學生培養(yǎng)契約精神，主要注重保護個人信息和隱私，避免被他人盜用或者濫用信息，從而對自己的生活造成不利的影響。政府：構(gòu)建法律規(guī)制體系，加強聯(lián)合整治力度政府構(gòu)建配套的法律規(guī)制體系首先，嚴格市場準入機制。法律應(yīng)當要求校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準入模式為許可制，由監(jiān)管部門銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立進行許可，同時應(yīng)明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺工作者的資格審查REF_Ref26693\r\h[1]。其次，規(guī)范利率，實行貸款總額上限制。須由監(jiān)管部門出臺一個禁止亂收費的文件，明確規(guī)定在約定的相關(guān)費率之外不得再增加其他收費，一旦違背這些規(guī)定，監(jiān)管部門可對其進行罰款等行政處罰。政府各部門加強聯(lián)合整治力度依法嚴厲打擊網(wǎng)絡(luò)借貸違規(guī)進入校園、虛假宣傳、合同欺詐、侵犯隱私權(quán)和暴力逼債等違法行為，同時暢通投訴通道，建立高效的維權(quán)機制，這需要政府相關(guān)部門盡快建立起監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制并進行聯(lián)合整治。如公安機關(guān)要嚴查校園網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)違法犯罪活動，做到堅決打擊和提前預防。同時嚴格迅速打擊侵犯大學生合法利益的不法校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。結(jié)語大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的無序生長以及頻頻發(fā)生的各種悲劇和惡性事件，不僅與政府有關(guān)部門疏于監(jiān)管或監(jiān)管不力、家庭教育、平臺濫用牟利有關(guān)，更與部分大學生消費觀念扭曲和財商教育缺失有關(guān)。因此，如果想有效緩解校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機，需要政府有關(guān)部門、借貸平臺、高校、家庭以及大學生等各方面共同努力、聯(lián)手齊心應(yīng)對。

參考文獻張國鑫.大學生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查分析與對策研究[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2023,(02):87-89.劉鵬,楊清淺,楊婷.大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的消費金融現(xiàn)狀研究[J].中國價格監(jiān)管與反壟斷,2022,(10):77-78.劉威德,張瀛月,張伊琳,趙偉.大學生網(wǎng)絡(luò)貸款需求影響因素分析——以成都市部分大學生為例[J].時代金融,2022,(07):83-88.柏皓戈,馮春瑩,馮皎蓉,楊蘭荷,耿琳,孔德眾.大學生網(wǎng)絡(luò)貸款行為及影響因素的研究[J].財富時代,2022,(02):63-66.黎嘉儀.東莞高校學生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀及其影響研究——以東莞理工學院城市學院為例[J].市場周刊,2021,34(09):96-98.張丹，楊峰.大學生“校園貸”的問題及對策[J].科技創(chuàng)新與生產(chǎn)力，2019（09）.Harris，TerriC.StudentLoanDefaultCouldResultinLicenseRevocation[J].Tennesseebarjournal,2010(8):21歐陽潔.“校園貸:開“正門”斬“黑手””人民日報