第三課：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

第三課：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)與要求：1、為什么要設(shè)定理財(cái)目標(biāo)？2、理財(cái)目標(biāo)設(shè)定時(shí)需要考慮什么因素？3、重點(diǎn)掌握如何制定理財(cái)目標(biāo)？4、重點(diǎn)掌握如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)？

在生活中沒(méi)有目標(biāo)的人，猶如一個(gè)沒(méi)有羅盤(pán)的水手，在浩瀚的大海里隨波逐流。-------但丁名言名句一、為什么設(shè)定理財(cái)目標(biāo)？生活中存在潛在危險(xiǎn)；投資存在風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)理財(cái)構(gòu)筑一套“防御工事”生活中存在潛在危險(xiǎn)：（1）由于家中主要工作者的死亡、意外失去工作能力等，使家中主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷；（2）家中成員患重大疾??；（3）投資失誤；（4）受人連累而負(fù)債；通過(guò)投資增加財(cái)富投資存在風(fēng)險(xiǎn)：1、政治風(fēng)險(xiǎn)；2、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)營(yíng)不善）；3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；4、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)；5、利率風(fēng)險(xiǎn)；6、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化風(fēng)險(xiǎn)；7、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二、理財(cái)目標(biāo)設(shè)定時(shí)需要考慮什么因素？1、確立目標(biāo)的出發(fā)點(diǎn)防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)；資本積累；提供退休后的收入；理財(cái)目標(biāo)有三個(gè)層次：資產(chǎn)保值資產(chǎn)增值

收入模式的轉(zhuǎn)變

戰(zhàn)勝通貨膨脹錢(qián)生錢(qián)代替人生錢(qián)2、目標(biāo)要考慮各方面因素從宏觀方面來(lái)考慮：宏觀方面主要是指環(huán)境因素即政治環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，你必須考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：1、你所在的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的地方還是經(jīng)濟(jì)停滯不前的地方？2、你在這樣的環(huán)境中發(fā)揮潛能的機(jī)會(huì)有多大？政府干預(yù)的程度有多大？3、社會(huì)法制設(shè)施健全嗎？政策對(duì)你有利嗎？4、金融制度是否完善？借貸容易嗎？從微觀方面考慮：微觀方面是指?jìng)€(gè)人、家庭的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，你必須考慮到：1、你的收入和財(cái)產(chǎn)到底有多少？2、工作能長(zhǎng)期穩(wěn)定嗎？3、目前處在哪個(gè)年齡層面？身體健康狀況如何？4、有沒(méi)有沉重的家庭負(fù)擔(dān)？有沒(méi)有負(fù)債？父母親戚有遺產(chǎn)留下來(lái)？5、基本消費(fèi)之外有沒(méi)有余錢(qián)？有多少余錢(qián)可用來(lái)投資？三、如何制定理財(cái)目標(biāo)？1、理財(cái)目標(biāo)可以分為長(zhǎng)期、中期、短期目標(biāo)；長(zhǎng)期目標(biāo)：一般5年以后完成，如：籌措資金購(gòu)買(mǎi)商品房、退休等；中期目標(biāo)：通常3到5內(nèi)完成，如：買(mǎi)車(chē)、裝修房子等；短期目標(biāo)：通常1年內(nèi)完成，如：出國(guó)旅游、購(gòu)買(mǎi)電器商品等；2、設(shè)定目標(biāo)時(shí)，須考慮幾個(gè)原則理財(cái)故事：小狗錢(qián)錢(qián)的故事目標(biāo)是夢(mèng)想的可視化?。?）要明確好達(dá)成日期；（2）量化你的目標(biāo)，用實(shí)際數(shù)字表示；（3）將目標(biāo)實(shí)體化，假想目標(biāo)已達(dá)成的情景，可以加強(qiáng)你想要達(dá)成的動(dòng)力；具體化、數(shù)字化才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)不明確明確理財(cái)目標(biāo)退休后我要過(guò)著舒服、無(wú)憂無(wú)慮的日子預(yù)計(jì)50歲，也就是15年后我要退休需要資金越多越好退休后我要有1000萬(wàn)元存款準(zhǔn)備工作認(rèn)真工作選擇投資報(bào)酬率達(dá)8%以上的工具，每個(gè)月至少存1萬(wàn)元

前美國(guó)財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)會(huì)的總裁劉易斯.沃克有一次接受一位記者有關(guān)穩(wěn)健投資計(jì)劃基礎(chǔ)的采訪，記者問(wèn)：“您認(rèn)為什么是因素阻礙人們成功？”沃克回答：“最大的阻礙就是模糊不清的目標(biāo)。”沃克進(jìn)一步解釋說(shuō)：“還記得我在一開(kāi)始問(wèn)過(guò)你，你的目標(biāo)是什么？你說(shuō)你的目標(biāo)是希望有一天可以擁有一棟坐落在山上的別墅，這就是一個(gè)模糊不清的目標(biāo)。問(wèn)題在于其中的“有一天”不夠明確，因?yàn)椴粔蛎鞔_，成功的機(jī)會(huì)也就不大。”經(jīng)典故事

“如果你真的希望在山頂上買(mǎi)一座別墅，你首先必須做的就是找出那座山，然后計(jì)算出別墅的價(jià)值，然后考慮通貨膨脹的影響，算出幾年后它值多少錢(qián)，接著你必須做詳細(xì)的計(jì)劃，為了達(dá)到那個(gè)目標(biāo)，你每個(gè)月要存多少錢(qián)才夠，如果你真的堅(jiān)持這么做了，你可能在不久的將來(lái)會(huì)擁有一座山上的別墅。”3、設(shè)定各理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序；人生中想要達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)主要有以下幾點(diǎn)：

購(gòu)置住房、購(gòu)置硬件、節(jié)財(cái)計(jì)劃、債務(wù)計(jì)劃、子女教育規(guī)劃、資本增值、特殊目標(biāo)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃；不同階段與目標(biāo)的配合單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期子女大學(xué)教育期家庭成熟期退休期節(jié)財(cái)計(jì)劃資本增值購(gòu)置住房購(gòu)置住房購(gòu)置硬件節(jié)財(cái)計(jì)劃子女教育規(guī)劃資本增值特殊目標(biāo)規(guī)劃子女教育規(guī)劃債務(wù)計(jì)劃資本增值資本增值養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)計(jì)劃表人生階段成長(zhǎng)期青年期成年期成熟期穩(wěn)定期退休期階段特性出生至婚前結(jié)婚初期婚后十年婚后第二個(gè)10年婚后第三個(gè)10年退休后投資特性無(wú)投資能力可承擔(dān)較多風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)漸趨穩(wěn)定有能力作均衡投資事業(yè)及收入達(dá)到頂峰風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力低理財(cái)重點(diǎn)充分掌握理財(cái)知識(shí)結(jié)婚購(gòu)屋準(zhǔn)備購(gòu)屋子女教育退休金本金安全及固定收入4、制定目標(biāo)步驟：第一步：明確自己的需求；第二步：考慮各方面因素，選擇最適合自己階段理財(cái)目標(biāo)；第三步：制定出詳細(xì)的計(jì)劃，包括各種實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的詳細(xì)步驟；四、如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)：步驟一：制定理財(cái)目標(biāo)；步驟二：選好投資品種，開(kāi)始行動(dòng)；步驟三：持續(xù)不松懈理財(cái)目標(biāo)具體數(shù)字化：理財(cái)目標(biāo)（N年內(nèi)要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)）=目前積蓄+目前積蓄在N年內(nèi)獲得的投資收益+每年的節(jié)余×N

+

N年內(nèi)每年結(jié)余獲得的投資收益選好投資品種，開(kāi)始行動(dòng)列出在這階段你或你家人最想干的事，并按重要性先后排列。在此過(guò)程中調(diào)整不切實(shí)際或互相矛盾的期望；投資品種收益表投資品種一般平均收益率特點(diǎn)銀行存款2%收益非常穩(wěn)定債券4%風(fēng)險(xiǎn)小、波動(dòng)不大、收益略高外匯5%風(fēng)險(xiǎn)適中，收益可高可低，波動(dòng)幅度適中基金7%風(fēng)險(xiǎn)適中，收益可高可低，波動(dòng)幅度比股票小些房地產(chǎn)9%風(fēng)險(xiǎn)較大，收益可高可低股票10%風(fēng)險(xiǎn)大，收益可高可低結(jié)合本堂課所學(xué)內(nèi)容，請(qǐng)大家根據(jù)個(gè)人具體情況制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)。課堂作業(yè)生命期20-30歲獨(dú)身期30-35歲家庭形成期35-50歲家庭成長(zhǎng)期50-60歲家庭成熟期60歲后退休期需求重點(diǎn)持續(xù)培訓(xùn)、娛樂(lè)、結(jié)婚買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、生子子女教育、贍養(yǎng)父母、退休儲(chǔ)備醫(yī)療、退休養(yǎng)老、旅游保健、醫(yī)療收入和財(cái)富工作尚淺，收入也不多，幾乎無(wú)財(cái)富收入較多，開(kāi)始累積財(cái)富收入較豐厚，所累積財(cái)富也漸多收入一般，累積財(cái)富速度變慢有較穩(wěn)定的退休金，消耗財(cái)富適合的產(chǎn)品高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬成長(zhǎng)型穩(wěn)健型保守型更為保守型剛踏入社會(huì)到結(jié)婚前投資重點(diǎn)：不在于獲利，而在于積累經(jīng)驗(yàn)；投資建議：60%投資股票、股票型基金或外匯、期貨；30%投資定期儲(chǔ)蓄、債券、債券型基金；10%活期儲(chǔ)蓄；從結(jié)婚到小孩出生前投資重點(diǎn)：合理安排家庭建設(shè)的支出；投資建議：50%投資股票、基金；35%投資債券、保險(xiǎn)；15%投資活期儲(chǔ)蓄；保險(xiǎn)可選擇繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等；孩子出生到上大學(xué)前投資重點(diǎn)：子女教育、保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)等；投資建議：考慮以創(chuàng)業(yè)為目的投資，也可投資30%房地產(chǎn)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資定期存款、債券、保險(xiǎn)；10%投資活期存款，作為家庭備用金；子女讀大學(xué)期間投資重點(diǎn)：子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用；投資建議：40%投資股票、基金，但要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40%投資銀行存款、債券，以應(yīng)付子女教育費(fèi)用，10%用于保險(xiǎn)，10%用于家庭緊急備用金；子女參加工作到家長(zhǎng)退休前投資重點(diǎn)：積累財(cái)富，擴(kuò)大投資投資建議：50%用于股票或同類基金，40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)，10%用于活期儲(chǔ)蓄。隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少，在保險(xiǎn)需求上，逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃；退休后投資重點(diǎn)：理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為理財(cái)目的；投資建議：10%用于股票或股票型基金，50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券，40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可以采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。投資理財(cái)組合投資“一分法”------適合于貧困家庭。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄和債券作為投資工具；投資“二分法”------適合于低收入者。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、債券作為投資工具，再適當(dāng)考慮購(gòu)買(mǎi)少量保險(xiǎn)；投資“三分法”------適合于收入不高但穩(wěn)定者?？蛇x擇55%現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄或債券，40%的房地產(chǎn)，5%保險(xiǎn)；