




版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)
文檔簡介
“銀?!苯鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及其防范內(nèi)容摘要:銀行保險(xiǎn)是指銀行以及金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作,通過共同銷售渠道向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù),是各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的關(guān)系,在金融合作中,作為一種新出現(xiàn)的保險(xiǎn)概念。本文結(jié)合現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)理論,對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了研究,并對承保風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、營銷渠道風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、角色劃分的風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、合作性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行了研究根據(jù)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的原則、目標(biāo)和方法,提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策,最后是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施和保障,并進(jìn)一步推進(jìn)和加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作管理機(jī)制。關(guān)鍵詞:銀行保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理,金融產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu) 目錄TOC\o"1-2"\h\u26734一、緒論 一、緒論(一)研究背景商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理是商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)代理人實(shí)現(xiàn)互利、最大化和優(yōu)化的市場經(jīng)濟(jì)活動。中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展也推動著中國銀行業(yè)向商業(yè)銀行平穩(wěn)過渡、發(fā)展,中國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中取得了長足的進(jìn)步,尤其是針對四大國有商業(yè)銀行來說,它們在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的積極發(fā)展過程中取得了卓越的成就?!般y保”金融產(chǎn)品的發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)在國內(nèi)國際環(huán)境下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)必要途徑。銀行保險(xiǎn)自從20世紀(jì)90年代初發(fā)展以來,中國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速穩(wěn)定增長,已經(jīng)在銀行保險(xiǎn)部門收入來源占據(jù)了很大的比重。近幾年來,隨著保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策的收緊和保險(xiǎn)部門的整體轉(zhuǎn)型,銀行保險(xiǎn)費(fèi)收入出現(xiàn)了負(fù)增長,針對這一現(xiàn)象,2018年,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將職責(zé)統(tǒng)一,組建中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會,為銀行保險(xiǎn)部門的深入合作和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了有利的契機(jī)。銀行保險(xiǎn)作為我國商業(yè)銀行的事業(yè),正處于發(fā)展的初級階段,存在一些問題,如本文所述的商業(yè)銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在薄弱環(huán)節(jié),亟待改善和加強(qiáng)。不過,我們也要看到商業(yè)銀行的代理保險(xiǎn)有很好的發(fā)展前景。我國商業(yè)銀行保險(xiǎn)公司在能夠利用承保風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、營銷渠道風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、角色劃分的風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、合作性風(fēng)險(xiǎn)等的情況下,應(yīng)確保可持續(xù)發(fā)展。(二)問題提出銀行是許多保險(xiǎn)公司的重要貿(mào)易渠道,目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入約占保險(xiǎn)公司總收入的40%。在2020年,保險(xiǎn)行業(yè)銀保渠道保費(fèi)收入達(dá)到了10197億元數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局,保費(fèi)收入持續(xù)增長。由于銀行保險(xiǎn)合作是一種統(tǒng)一的商業(yè)模式,雙方?jīng)]有深入的互利合作,銀行只是進(jìn)行流量活動。為了提高中間企業(yè)的收入,銀行將傭金視為選擇保險(xiǎn)公司的一個(gè)重要因素。在保險(xiǎn)市場上具有渠道固有優(yōu)勢的銀行在雙方的伙伴關(guān)系中處于更有利的地位,因此保險(xiǎn)公司在評估渠道價(jià)值時(shí)的發(fā)言權(quán)較小。近年來,保險(xiǎn)公司之間對銀行網(wǎng)絡(luò)的競爭日益激烈,導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的交易價(jià)格居高不下,尤其是中小保險(xiǎn)公司的生存空間受到壓縮。銀行保險(xiǎn)在商業(yè)銀行的整體收入結(jié)構(gòu)中占有非常大的比重。然而,隨著競爭的日益加劇,一些風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重影響了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展??紤]到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,我決定寫這篇論文來研究工作中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),并提出相應(yīng)的措施。數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局(三)研究的現(xiàn)實(shí)意義在研究“銀保”金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及其防范的現(xiàn)實(shí)意義這一問題上,對銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和可預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類綜合分析,有助于銀行和保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營中如何去規(guī)避相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問題;其次,風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制的健全也能夠促進(jìn)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。本文研究“銀保”金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及其防范等問題,不僅能夠促進(jìn)了個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展,也能夠有助于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)也能夠?qū)ξ覈虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極的幫助作用以及對“銀保”金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理工作的科學(xué)華、規(guī)范化開展進(jìn)行。同時(shí),對于整個(gè)金融部門的發(fā)展和我國銀行保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)監(jiān)管模式的創(chuàng)新發(fā)展具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。(四)我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展及現(xiàn)狀銀行和保險(xiǎn)已成為國際保險(xiǎn)發(fā)展的主要趨勢之一。就發(fā)展模式的銀行保險(xiǎn)而言,不同國家的金融機(jī)構(gòu)在最初銷售的基礎(chǔ)上,在若干方面有不同的特點(diǎn):在破產(chǎn)勘探方面,合作協(xié)定,即銀行或通過與當(dāng)事方保險(xiǎn)公司簽署非正式協(xié)定進(jìn)行合作;(2)由銀行和保險(xiǎn)公司建立一個(gè)聯(lián)合企業(yè),以便建立一個(gè)新的金融機(jī)構(gòu),并結(jié)合各方的利益,使新機(jī)構(gòu)能夠開展銀行和保險(xiǎn)活動;(3)合并和收購兩家獨(dú)立銀行和保險(xiǎn)公司;(4)銀行建立自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司建立自己的銀行的新模式。中國對混合金融部門的嚴(yán)格監(jiān)管推遲了中國銀行保險(xiǎn)的啟動,自1995年推出以來,國內(nèi)的銀行保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了三個(gè)不同的階段。第一階段:初步探索階段(1995~1999年)。保險(xiǎn)公司通過與銀行簽訂合作協(xié)議和通過利用銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)增加了市場份額以及利潤銷售額。第二階段:快速增長階段(1999~2005年)。隨著保險(xiǎn)市場參與者的迅速增長,銀行-保險(xiǎn)合作開始擴(kuò)大,合作范圍逐步擴(kuò)大,產(chǎn)品逐步增加。但是,銀行和保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中已經(jīng)顯示出它們的疲勞和劣勢,合作仍然是以合作業(yè)務(wù)的發(fā)展為基礎(chǔ)的,而且還處于后期階段。第三階段:深入合作階段(2005年至今)。保險(xiǎn)公司和銀行通過股份制進(jìn)行干預(yù),銀行-保險(xiǎn)合作模式呈現(xiàn)出混合行業(yè)合并的趨勢;合作模式正在深化和發(fā)展;產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)一步一體化;從簡單的合作模式轉(zhuǎn)變?yōu)楦钊牒透钊氲馁Y本合作。然而,與國外的理論和實(shí)踐研究不同,國內(nèi)銀行代理人的保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期階段。目前,銀行保險(xiǎn)在理論上不是一個(gè)獨(dú)立的學(xué)科,也不是我國風(fēng)險(xiǎn)控制的主要問題,而是商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)組成部分。本文重點(diǎn)闡述了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制存在問題和薄弱環(huán)節(jié)的原因,并在此基礎(chǔ)上提出了對銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理具有指導(dǎo)意義的措施。二、當(dāng)前“銀保”業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)(一)承保風(fēng)險(xiǎn)由于銀行保險(xiǎn)金融產(chǎn)品不同于銀行儲蓄產(chǎn)品,出售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上是訂立保險(xiǎn)合同,其中賣方的誠信和準(zhǔn)確的客戶信息的提供是訂立保險(xiǎn)合同的先決條件。因此,銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)面臨以下風(fēng)險(xiǎn):1.保險(xiǎn)公司因銀行出納員的經(jīng)營錯誤或違規(guī)而遭受的損失。一方面,這包括保險(xiǎn)公司發(fā)出的指示執(zhí)行不力,或由于沒有向銀行窗口傳送信息或傳送錯誤而造成的損失,或銀行窗口對指示意圖的誤解。第二個(gè)問題是由于服務(wù)臺工作人員缺乏專業(yè)技能或偶爾出現(xiàn)業(yè)務(wù)錯誤而造成的損失。2.信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的主要代理關(guān)系分為三個(gè)層次:保險(xiǎn)公司希望銀行公司加強(qiáng)公司管理;保險(xiǎn)公司希望自己的經(jīng)營者加強(qiáng)保險(xiǎn)和災(zāi)害管理,提高服務(wù)質(zhì)量。然而,三方之間的信息不對稱和目標(biāo)職能的不一致給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)帶來道德風(fēng)險(xiǎn),無論是為了最大限度地?cái)U(kuò)大各自的利益,還是出于某些道德行為。其表現(xiàn)形式包括:(1)客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如,不遵守提供準(zhǔn)確信息的義務(wù)、故意隱瞞重要保險(xiǎn)有關(guān)的事實(shí)、制造有關(guān)的保險(xiǎn)事故、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)夸大保險(xiǎn)事故造成的損失,從而獲得相關(guān)的保險(xiǎn)金使保險(xiǎn)人支付額外賠償?shù)鹊膿p失。(2)對于銀行工作人員的來說道德風(fēng)險(xiǎn)。投保風(fēng)險(xiǎn)增加的原因主要是是因?yàn)殂y行家在接受保險(xiǎn)時(shí)即使可能知道保險(xiǎn)標(biāo)的不符合投保要求,而是為了自己的利益而盲目接受保險(xiǎn),從而擴(kuò)大了銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。(3)保險(xiǎn)公司工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)人員保險(xiǎn)公司的原因可能是,出于成本、核安全和理賠方面的原因,利潤高于規(guī)模、解除管制或擴(kuò)大了保險(xiǎn)范圍。(二)法律政策風(fēng)險(xiǎn)法律政策風(fēng)險(xiǎn)是,金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)行為者就金融交易訂立的合同的當(dāng)事方可能由于不符合法律或金融條例的規(guī)定或由于國家政策的調(diào)整而未得到有效執(zhí)行。它不僅涵蓋合同文件具有法律約束力的風(fēng)險(xiǎn),而且還涵蓋其責(zé)任適當(dāng)轉(zhuǎn)移給另一方當(dāng)事人的風(fēng)險(xiǎn)。目前,與銀行保險(xiǎn)有關(guān)的法律政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:1.銀行與代理人的關(guān)系銀行和保險(xiǎn)代理人之間的關(guān)系很復(fù)雜,可能造成法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行和保險(xiǎn)涉及多個(gè)當(dāng)事方之間的關(guān)系,在法律上,它們必然是多種法律關(guān)系、不同權(quán)利和義務(wù)的組合,需要很大的靈活性來滿足不同客戶的不同需要。與此同時(shí),金融情報(bào)中心沒有對銀行非全時(shí)工作人員是否需要接受相應(yīng)培訓(xùn)或是否需要通過代理資格考試的問題規(guī)定嚴(yán)格的控制和監(jiān)督。因此,法律風(fēng)險(xiǎn)更大。2.法律法規(guī)的滯后銀行方面和保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律法規(guī)的不同或者相對滯后帶來了矛盾給銀行保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā),造成了相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前關(guān)于銀行-保險(xiǎn)合作的法律和條例尚未成為成文法或政策的主題,因此在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域還沒有一個(gè)有利于創(chuàng)新的法律框架。此外,它設(shè)在我國銀行、保險(xiǎn)和證券等行業(yè)的分離經(jīng)營模式,這種模式使得銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作更加困難。3.政策上的矛盾銀行和保險(xiǎn)受到稅收、資金使用、宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策等國家政策的嚴(yán)重影響,具有重大的政治風(fēng)險(xiǎn)。就保險(xiǎn)而言,例如汽車信貸,銀行在向個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)通過訂立合同將大部分轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司,但國家通過各種政策鼓勵人們對汽車消費(fèi),舊車型的價(jià)格正在下降,由于總體上加快了價(jià)格降低的進(jìn)程,目前提供的汽車消費(fèi)貸款與抵押貸款相比可能大幅貶值,從而使保險(xiǎn)公司面臨與債務(wù)政策有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。目前,該國的財(cái)務(wù)管理制度對銀行管理實(shí)行非常嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制。關(guān)于銀行和保險(xiǎn)活動,風(fēng)險(xiǎn)控制也受到法律的嚴(yán)格管制。特別是,在目前該國業(yè)務(wù)分離的大背景下,如果銀行和保險(xiǎn)公司不謹(jǐn)慎地開展業(yè)務(wù),它們可能會陷入混合管理模式,這與該國目前的財(cái)務(wù)管理制度不同,需要特別注意。(三)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)1.產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)新的復(fù)蓋面類型是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程過程,涉及到從信息返回、數(shù)據(jù)收集、投標(biāo)選擇、定價(jià)、運(yùn)營分析到上市的整個(gè)過程,其中任何一個(gè)階段的錯誤都會帶來風(fēng)險(xiǎn)。就目前占銀行保險(xiǎn)市場最大份額的利潤分享保險(xiǎn)而言,它占2019年收到的保險(xiǎn)費(fèi)的43.6%數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)庫。由于利潤分享產(chǎn)品即分紅產(chǎn)品比例過高和資本市場不穩(wěn)定,獲得資本的渠道相對狹窄,這必然會對資本的使用和利潤分享造成過度壓力。根據(jù)公布的2020一整年的數(shù)據(jù)資料,分紅保險(xiǎn)的收入已經(jīng)占人壽保險(xiǎn)收入的53數(shù)據(jù)來源于中國保險(xiǎn)年鑒%。但是對人們來說,銀行比保險(xiǎn)更有保障,屬于更容易接受傳統(tǒng)的銀行儲蓄方式。但另一方面,數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)來源于中國保險(xiǎn)年鑒2.產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)(1)混淆產(chǎn)品類型代表儲蓄存款、銀行服務(wù)、資金等其他銀行保險(xiǎn)和其他的金融產(chǎn)品銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告,或保險(xiǎn)產(chǎn)品作為保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)新開發(fā)的有關(guān)金融產(chǎn)品的廣告等,不能讓消費(fèi)者輕易就能判斷出購買的的產(chǎn)品是到底是不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。(2)夸大產(chǎn)品收益主要是指保險(xiǎn)公司向大眾故意謊報(bào)或夸大股東的資產(chǎn)經(jīng)營情況、保險(xiǎn)公司以往的經(jīng)營狀況和經(jīng)營業(yè)績,或保險(xiǎn)產(chǎn)品利息的不確定性和金融產(chǎn)品收入承諾的不能保證等,不忠實(shí)地向保險(xiǎn)消費(fèi)者解釋保險(xiǎn)福利的不確定性,例如在2016年,山東省日照市的李某到金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心投訴銀行工作人員在2011年以高息和分紅為承諾誘導(dǎo)投訴人購買了5萬元的存款保險(xiǎn)。隱瞞產(chǎn)品情況未能向保險(xiǎn)客戶提供與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)信息,如隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款、提前購買可能造成的損失、可扣除的費(fèi)用、開始日期和猶豫期的長短及其享有的權(quán)利。安徽省的張某于2017年在銀行購買了,銀行工作人員推薦的一款銀行理財(cái)產(chǎn)品,最后在2020年理財(cái)產(chǎn)品到期之后獲得本息總額之后發(fā)現(xiàn)收益遠(yuǎn)少于銀行存款收益,之后才得知購買產(chǎn)品為保險(xiǎn)分紅產(chǎn)品。3.產(chǎn)品供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)第一是產(chǎn)品供應(yīng)不符合市場需求的風(fēng)險(xiǎn)。生產(chǎn)過程中缺乏銀行可能導(dǎo)致新產(chǎn)品單一供應(yīng)、復(fù)雜條件和風(fēng)險(xiǎn)防范措施不足等問題。與此同時(shí),新的會計(jì)規(guī)則規(guī)定,只有普遍保險(xiǎn)和投資相關(guān)保險(xiǎn)的保證部分才計(jì)入企業(yè)溢價(jià)收入,從而進(jìn)一步減少了相關(guān)產(chǎn)品的供應(yīng),并加強(qiáng)了產(chǎn)品的單一危機(jī)。目前,市場上80%以上的產(chǎn)品都享受股息保險(xiǎn)。4.客戶匹配的風(fēng)險(xiǎn)客戶匹配的風(fēng)險(xiǎn)主要是產(chǎn)品設(shè)計(jì)中缺乏市場分割造成了與客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)簡介、風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資偏好等方面不一致,造成索賠和提款等法律風(fēng)險(xiǎn)。第一,年齡差距的風(fēng)險(xiǎn)。(四)營銷渠道風(fēng)險(xiǎn)1.合作期限風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行目前都簽訂了一年期代孕協(xié)議,這是一個(gè)非常偶然的短期協(xié)議,根本無法保證未來保險(xiǎn)費(fèi)的收入來源。特別是目前,在銀保雙方不能參股或合資經(jīng)銷某些產(chǎn)品的情況下,銀保之間缺乏長期合作影響了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。2.營銷成本風(fēng)險(xiǎn)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司側(cè)重于與銀行機(jī)構(gòu)建立伙伴關(guān)系,但忽視了開發(fā)新的可銷售產(chǎn)品這一關(guān)鍵問題。銀行利用其網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、聲譽(yù)和形象來控制銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),這直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用,要求支付高昂的管理費(fèi)用?!渡鐣kU(xiǎn)法》《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》(2018年修正)《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》(2018年修正)(五)技術(shù)投資的風(fēng)險(xiǎn)銀行和保險(xiǎn)的發(fā)展需要大量的技術(shù)投資。銀行和保險(xiǎn)是需要專門技術(shù)來支持其發(fā)展的工程系統(tǒng)。在目前的運(yùn)作機(jī)制下,一個(gè)銷售柜臺,準(zhǔn)備對新技術(shù)進(jìn)行大量投資(例如銀行研究保險(xiǎn)、開發(fā)和培訓(xùn)銀行窗口工作人員使用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)),主要是保險(xiǎn)公司,如果預(yù)期短期技術(shù)投資就已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司的規(guī)模經(jīng)濟(jì),這種技術(shù)投資的風(fēng)險(xiǎn),可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司嚴(yán)重喪失競爭效率,以至于造成導(dǎo)致保險(xiǎn)公司長期衰退。(六)角色劃分的風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)踐中,銀行和保險(xiǎn)之間的角色分配存在嚴(yán)重問題。這主要是因?yàn)殂y行和保險(xiǎn)公司被視為保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)主體,客戶被視為弱主體?,F(xiàn)行法規(guī)旨在保護(hù)弱者免受強(qiáng)者的侵害。大多數(shù)銀行只能對小額銀行欺詐采取一種態(tài)度。如果監(jiān)管當(dāng)局不能約束客戶的行為,而只是采取保護(hù)性的態(tài)度,就可能使商業(yè)銀行陷入困境。(七)市場風(fēng)險(xiǎn)這些損失和法律風(fēng)險(xiǎn)涉及尋求市場收益、信貸損失、資產(chǎn)價(jià)格波動以及與商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司合作有關(guān)的其他市場因素。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會限制了成本水平,并將資產(chǎn)負(fù)債表外的成本定義為商業(yè)賄賂,但對銀行和保險(xiǎn)成本的惡意尋租和對資產(chǎn)負(fù)債表外成本的競爭從未停止過。從表面上看,保險(xiǎn)公司受到處理費(fèi)用有害競爭的最嚴(yán)重影響,但商業(yè)銀行也受到影響。第一,保險(xiǎn)公司對投保人的不合理鼓勵可能是收費(fèi)競爭的一種表現(xiàn)。鼓勵中介機(jī)構(gòu)不恰當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)和誤導(dǎo)消費(fèi)者,最終可能嚴(yán)重?fù)p害銀行的聲譽(yù)和業(yè)務(wù);第二,銀行和保險(xiǎn)的目的是使商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司獲利,而不是玩零頭游戲。一旦保險(xiǎn)公司的利潤因收費(fèi)競爭而受到損害,2002年銀行保險(xiǎn)市場的收縮將再次發(fā)生,損害銀行中間業(yè)務(wù)的收入。銀行客戶購買銀行產(chǎn)品,主要是因?yàn)樗麄冃湃毋y行,銀行客戶認(rèn)為銀行對他們出售的銀行產(chǎn)品負(fù)有責(zé)任,甚至超出了保險(xiǎn)公司的主要責(zé)任,當(dāng)客戶的后續(xù)服務(wù)無法從銷售銀行完全收回或保險(xiǎn)公司拒絕付款時(shí),銀行的信譽(yù)就會受到質(zhì)疑。三、“銀?!苯鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問題原因分析(一)上端監(jiān)管漏洞1.監(jiān)管政策差異銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行和保險(xiǎn)市場上的兩個(gè)主體,但目前,金融體系分別是中國政府、保險(xiǎn)監(jiān)督委員會在統(tǒng)計(jì)分析中兩個(gè)監(jiān)管體系的職能,存在著一定的政策差異.而且,銀行和保險(xiǎn)代理人的任何不當(dāng)行為都有可能引起混亂,從而給銀行和保險(xiǎn)代理人帶來某些監(jiān)察風(fēng)險(xiǎn)。2.監(jiān)管機(jī)制落后目前,金融創(chuàng)新呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢,但相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制相對滯后。這不僅涉及銀行和保險(xiǎn),而且還涉及金融市場上質(zhì)疑現(xiàn)行監(jiān)測制度的某些產(chǎn)品。當(dāng)然,單獨(dú)行動和混合行動各有利弊,但鑒于當(dāng)前金融市場的總體趨勢,在這方面,重要的是在分離的框架內(nèi)對某些創(chuàng)新金融產(chǎn)品作出更靈活、更可操作和更有效的監(jiān)管反應(yīng)。在本文中,作者認(rèn)為,一體化程度相對較低的金融市場尚未形成,監(jiān)管和監(jiān)督模式應(yīng)采用濕式和剝削式的模式,而根據(jù)監(jiān)管模式的不同主題交流信息的時(shí)機(jī)尚未成熟。(二)權(quán)責(zé)不清銀行和保險(xiǎn)公司的權(quán)利和責(zé)任與銀行和保險(xiǎn)做法沒有明確聯(lián)系;雖然存在規(guī)范銀行和保險(xiǎn)公司之間責(zé)任關(guān)系的一般合同,但銀行和保險(xiǎn)公司的代理合同顯然沒有很好地標(biāo)準(zhǔn)化和確立;第二,合同中存在大量商業(yè)糾紛與此同時(shí),在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域,根據(jù)“現(xiàn)代經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)之王”的概念,銀行作為保險(xiǎn)代理人,自然賦予保險(xiǎn)人更大的權(quán)利和責(zé)任分配義務(wù)。鑒于中銀國銀保監(jiān)會對于銀行對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化的所有后果幾乎不承擔(dān)責(zé)任。(三)合作協(xié)議內(nèi)容不全與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成的合作協(xié)定存在缺陷,特別是在如何界定商業(yè)銀行在解決保險(xiǎn)糾紛方面的積極作用、它們是否能夠在保險(xiǎn)糾紛中為客戶帶來好處等方面。與此同時(shí),銀行在保險(xiǎn)代表過程中還面臨其他問題。第一,關(guān)于保險(xiǎn)客戶的真實(shí)姓名制度,銀行的一些分行沒有嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)代理制度,出現(xiàn)了一些模擬或遺漏。第二,關(guān)于銀行分支機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批問題,沒有存款申請人,自動轉(zhuǎn)賬許可申請過于武斷,其他現(xiàn)象需要有效糾正。(四)銷售人員風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)通過世界銀行保險(xiǎn)控制產(chǎn)品銷售代理分支機(jī)構(gòu),在以下地點(diǎn)開展了具體的風(fēng)險(xiǎn)意識活動:一方面,自2019年4月1日以來,某些類別的銷售人員被要求具有相對任意性,預(yù)計(jì)將有一段建議期,以推遲執(zhí)行這些規(guī)定其次,一個(gè)行業(yè)沒有及時(shí)建立申請信息控制系統(tǒng),也沒有使用總部設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)評估問卷。不符合要求的保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)單的舊版本至今仍在使用。雖然這些分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的活動較少,但它們也表明對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的認(rèn)識水平較低。此外,部分分支機(jī)構(gòu)沒有嚴(yán)格檢查客戶信息的錄入,沒有很好地執(zhí)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)控制標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)果是一些客戶的權(quán)利不太為人所知,甚至于有一些銷售人員為可能不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品購買要求的人被提供了相應(yīng)的保險(xiǎn),獲得了相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。此外,還有一些人為原因造成的信息輸入錯誤,也可能對銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品引發(fā)的糾紛造成更大的隱患。有很多問題看似小問題,但其實(shí)都反映出銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)的內(nèi)在想法,也隱含著巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。(五)對顧客的宣傳教育不夠目前,分支機(jī)構(gòu)工作人員在向客戶介紹保險(xiǎn)知識時(shí),總是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)收益的最大價(jià)值,但很少會去提及保險(xiǎn)產(chǎn)品所涵蓋的風(fēng)險(xiǎn),沒有詳細(xì)說明保險(xiǎn)條款,甚至作出一些口頭承諾和并不能保證的高回報(bào)此外,一些隱藏或欺詐性的證據(jù)預(yù)示著商業(yè)銀行未來的保險(xiǎn)糾紛。另一方面,在具體的工作慣例中,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品通常放在窗口上,供客戶自己查閱,如果他們愿意,也可咨詢網(wǎng)絡(luò)顧問,因?yàn)殂y行的相關(guān)保險(xiǎn)代理人很少積極向客戶推銷產(chǎn)品。這是在當(dāng)前的大背景下發(fā)生的,在這種背景下,保險(xiǎn)公眾對保險(xiǎn)的了解相對較少,這在一定程度上影響了保險(xiǎn)代理人的銷售業(yè)績。四、防范對策(一)提高保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品的能力保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售效率,將部分銀行保險(xiǎn)金融產(chǎn)品產(chǎn)品銷售職能移交給商業(yè)銀行;其次,盡管保險(xiǎn)公司是銀行保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的真正設(shè)計(jì)者和經(jīng)營者,但它們在消費(fèi)者心目中的形象和職能往往被削弱,因?yàn)楝F(xiàn)在來說,“銀?!苯鹑诋a(chǎn)品是一般由銀行來出售的,他們的形象被銀行所取代。因此,為了生存,保險(xiǎn)公司必須開發(fā)滿足消費(fèi)者需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并以銀行的名義出售這些產(chǎn)品。解決這一問題的第一步是與銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行創(chuàng)新,而不是閉門壟斷。保險(xiǎn)公司需要去了解客戶的需求,確保他們的產(chǎn)品將安全性、儲蓄和投資結(jié)合起來,研發(fā)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以滿足客戶的多樣化需求。同時(shí),提高保險(xiǎn)公司研發(fā)新產(chǎn)品的能力,也有助于吸引更多的新客戶。(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)水平客戶是企業(yè)能夠生存和繼續(xù)發(fā)展下去的基礎(chǔ)。通過加強(qiáng)提高客戶的服務(wù)水平,我們不僅可以保持現(xiàn)有客戶并了解客戶不斷變化的需求,還可以擴(kuò)大開發(fā)新客戶,促進(jìn)了產(chǎn)品開發(fā),保護(hù)客戶的利益。提升保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)水平可以從以下幾個(gè)方面著手:保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)隊(duì)伍人才建設(shè)。保險(xiǎn)從業(yè)人員是直接為客戶提供服務(wù)并介紹推銷產(chǎn)品的人員,保險(xiǎn)服務(wù)水平的高低也是由保險(xiǎn)從業(yè)人員所直接決定的。因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì),例如對保險(xiǎn)人員進(jìn)行各種法律法規(guī)、專業(yè)知識等方面的培訓(xùn),不斷提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的能力和專業(yè)素養(yǎng);2.保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)行業(yè)的長足有效發(fā)展,就要轉(zhuǎn)變以往的發(fā)展方式,改變之前惡性競爭、侵犯客戶利益的做法,理性競爭,做好售后服務(wù)措施,不能靠謊報(bào)保險(xiǎn)產(chǎn)品利益或者故意隱瞞保險(xiǎn)條款等做法去獲取短期利益,要看到企業(yè)的長期發(fā)展的依靠所在。(三)建立“銀保”長期合作機(jī)制近年來,國際保險(xiǎn)和金融部門發(fā)生了深刻變化,趨于趨同。因此,銀行和保險(xiǎn)公司必須表現(xiàn)出緊迫感,充分利用各方的利益,盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),建立長期合作機(jī)制。保險(xiǎn)公司和銀行必須有戰(zhàn)略眼光,并采取強(qiáng)有力的可持續(xù)發(fā)展概念。銀行和保險(xiǎn)公司必須確保合理有效地利用現(xiàn)有財(cái)政資源,例如長期儲蓄和人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)恤金計(jì)劃、老年保險(xiǎn)、保險(xiǎn)基金管理等。這些是今后銀行和保險(xiǎn)公司的潛在合作點(diǎn)。保險(xiǎn)公司和銀行必須在明確立場和履行各自責(zé)任的基礎(chǔ)上,從實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)入手,著眼于長遠(yuǎn),避免短期行為。監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對銀保合作的規(guī)范和約束,銀行和保險(xiǎn)在合作時(shí),也要保持誠信合作的原則,在共同利益的驅(qū)使下,建立長期合作機(jī)制,避免短期行為帶來的各種負(fù)面影響。(四)建立“銀?!钡目蛻艄芾硐到y(tǒng)第一,由于保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)并不共通,在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)更新的時(shí)間上也有一定的差距,不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)更新互通,也不能支持多家銀行的自動轉(zhuǎn)賬等功能,客戶他們也不能自主執(zhí)行自動查詢字體、自動修改字體、貸款字體等操作。通過電話、自動取款機(jī)或不同網(wǎng)絡(luò)的銀行系統(tǒng)。因此,迫切需要加快銀行保險(xiǎn)的電子建設(shè),并使保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)的處理的和結(jié)算系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。第二,手動操作可能會帶來業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),因此保險(xiǎn)公司和銀行必須盡快合作建立雙方的客戶管理系統(tǒng),以便有效地傳輸和控制重要的客戶信息,減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和拖欠風(fēng)險(xiǎn)第三,在銀行和保險(xiǎn)活動中有效利用客戶資源還必須輔之以適當(dāng)?shù)目蛻艄芾碇贫?。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用銀行現(xiàn)有的客戶信息,建立自己的客戶信息概況,以便留住長期客戶,利用現(xiàn)有產(chǎn)品并積極研發(fā)新的產(chǎn)品充分發(fā)展?jié)M足客戶的潛在需求,提高保單的附加值。因此,應(yīng)該加強(qiáng)設(shè)計(jì)建設(shè)適用于銀行和保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以共同使用的,數(shù)據(jù)方面共享的、全面的、及時(shí)有效地業(yè)務(wù)系統(tǒng)也能夠?qū)Α般y保”金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)起到一定的防范作用。(五)加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管銀行保險(xiǎn)主要是涉及兩個(gè)部門:銀行和保險(xiǎn)。在現(xiàn)行部門監(jiān)管制度下,如何解決這一新問題是監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)新問題。中國銀保監(jiān)會在《辦法》《《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法》1.監(jiān)管機(jī)制的完善目前,保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)是由保險(xiǎn)公司進(jìn)行并承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)的,而在保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督方面銀保監(jiān)會承擔(dān)承擔(dān)著更大的作用責(zé)任,同時(shí)銀保監(jiān)會還要通過為銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及整個(gè)行業(yè)制定明確的法律法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)管或監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn),建立強(qiáng)有力的監(jiān)督法律和監(jiān)管制度,以避免監(jiān)管機(jī)制缺陷和相關(guān)監(jiān)管機(jī)制的空白。傭金上的監(jiān)管由于商業(yè)銀行保險(xiǎn)銷售一般都存在巨大的傭金收入,因此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對取得的傭金進(jìn)行全額入賬處理,加強(qiáng)“銀?!苯鹑诋a(chǎn)品傭金的集中統(tǒng)一管理,合理合法的管理銀行保險(xiǎn)銷售人員的傭金,堅(jiān)決抵制賬外核算和經(jīng)營,并且嚴(yán)格禁止相關(guān)銷售人員向客戶許諾支付規(guī)定之外的任何額外利益。參考文獻(xiàn)孟冬雪.我國銀行保險(xiǎn)合作的問題與對策研究[A].中共沈陽市委、沈陽市人民政府.第十七屆沈陽科學(xué)學(xué)術(shù)年會論文集[C].中共沈陽市委、沈陽市人民政府:沈陽市科學(xué)技術(shù)協(xié)會,2020:3.[2]胡媛媛.新時(shí)代銀行保險(xiǎn)營銷策略探析[J].山西農(nóng)經(jīng),2021(03):172-173.[3]王俊壽.后疫情時(shí)代銀行保
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 高精度海洋流速計(jì)行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書
- 高精度地圖更新服務(wù)行業(yè)跨境出海項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書
- 神經(jīng)保護(hù)食品補(bǔ)充劑行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書
- 書法藝術(shù)工作坊企業(yè)制定與實(shí)施新質(zhì)生產(chǎn)力項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書
- 鄉(xiāng)村寵物寄養(yǎng)服務(wù)企業(yè)制定與實(shí)施新質(zhì)生產(chǎn)力項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書
- 親子旅游線上推廣行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書
- 環(huán)保塑料餐具設(shè)計(jì)行業(yè)跨境出海項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書
- 高端西裝面料企業(yè)制定與實(shí)施新質(zhì)生產(chǎn)力項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書
- 殘疾學(xué)生家庭教育支持計(jì)劃
- 高一上學(xué)期數(shù)學(xué)競賽備戰(zhàn)計(jì)劃
- 《擬行路難》(其四) 統(tǒng)編版高中語文選擇性必修下冊
- 員工警告通知書(六篇)
- 絕緣用具領(lǐng)用登記記錄
- 常用尿動力學(xué)檢查及結(jié)果判讀詳解演示文稿
- 公安機(jī)關(guān)業(yè)務(wù)技術(shù)用房建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)正文
- GB/T 29076-2021航天產(chǎn)品質(zhì)量問題歸零實(shí)施要求
- GB/T 18656-2002工業(yè)系統(tǒng)、裝置與設(shè)備以及工業(yè)產(chǎn)品系統(tǒng)內(nèi)端子的標(biāo)識
- GB 29449-2012輪胎單位產(chǎn)品能源消耗限額
- 人教版地理七年級下冊《巴西》課件
- 醫(yī)院住院病人健康教育表
- 實(shí)習(xí)證明模板下載版新版
評論
0/150
提交評論