銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)客戶管理知識(shí)

1.什么是機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)?它包括幾個(gè)方面?機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)就是指商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶提供資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等相關(guān)產(chǎn)品和效勞的經(jīng)營行為，是現(xiàn)代化商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的重要組成局部，包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。(1)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。劃分：按會(huì)計(jì)核算的歸屬劃分：表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。表內(nèi)業(yè)務(wù)包括各種貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外內(nèi)務(wù)主要包括商業(yè)匯票承兌、保證、信用證等。按期限劃分：短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。按擔(dān)保方式劃分：信用和擔(dān)保(包括保證、抵押、質(zhì)押)按性質(zhì)和用途劃分：固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、循環(huán)額度貸款、承兌等按貸款組織形式劃分：普通貸款、聯(lián)合貸款、銀團(tuán)貸款按貸款資金來源劃分：信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)同樣遵守信貸業(yè)務(wù)三性原那么:平安性、效益性、流動(dòng)性。平安性是前提，效益性是目標(biāo)、流動(dòng)性是條件。值得說明的一點(diǎn)是對(duì)于一局部具有社會(huì)職能、屬于特殊群體的機(jī)構(gòu)客戶，某些時(shí)候可能社會(huì)效益要(2)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的負(fù)債業(yè)務(wù)按主動(dòng)性劃分：主動(dòng)負(fù)債和被動(dòng)負(fù)債按期限劃分：?jiǎn)挝换钇诖婵?、單位定期存款、單位通知存款和單位協(xié)定存款帳戶種類：根本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時(shí)存款帳戶、專用帳戶(3)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)不夠成表內(nèi)資產(chǎn)，也不夠成表內(nèi)負(fù)債，給銀行形成非利息收入的業(yè)務(wù)。按產(chǎn)品功能屬性可分為9類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)(銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)(遠(yuǎn)期外集合約、金融期貨、互換和期權(quán))、基金托管類中間業(yè)務(wù)、咨詢參謀業(yè)務(wù)(財(cái)務(wù)參謀，工程審價(jià)、工程監(jiān)理、招標(biāo)代理)、其他類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)須經(jīng)中國人民銀行審查同意。2.機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的客戶范圍有那些?(1)政府機(jī)構(gòu)客戶：社會(huì)團(tuán)體、軍隊(duì)系統(tǒng)、武警系統(tǒng)屬于特殊的政府機(jī)構(gòu)客戶(2)事業(yè)法人客戶境外注冊(cè)的商業(yè)銀行及其境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)不屬于建行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分管的機(jī)構(gòu)客3.機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的主要特征?(一)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的社會(huì)屬性機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的社會(huì)屬性主要表現(xiàn)在關(guān)聯(lián)性、重要性和必然性。(二)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的主要特征機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的主要特征表現(xiàn)為“兩強(qiáng)、兩高、兩大”,即：壟斷性強(qiáng)、派生性強(qiáng)；集約化程度高、及其他業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性高；綜合收益大、業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間和市場(chǎng)潛力大。機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要是中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。及其他業(yè)務(wù)相比，具有資金容量大、資金本錢低的特點(diǎn)。4.機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位?(一)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)客戶定位重點(diǎn)維護(hù)成熟核心客戶、大力拓展?jié)摿χ攸c(diǎn)客戶、積極培育重點(diǎn)目標(biāo)客戶、調(diào)整維持一般客戶、適時(shí)退出高風(fēng)險(xiǎn)客戶(二)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位1.積極拓展主動(dòng)負(fù)債、降低業(yè)務(wù)本錢2、有效開展信貸資產(chǎn)及非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)造的根本轉(zhuǎn)變3、大力開展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)超常規(guī)開展(三)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)區(qū)域定位重點(diǎn)區(qū)域：長(zhǎng)江三角洲及東部沿海地區(qū)、珠江三角洲及東部沿海地區(qū)和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)等經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)中心城市：總行戰(zhàn)略規(guī)劃明確的100個(gè)中心城市第二篇機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)客戶管理第一章政府機(jī)構(gòu)客戶1、政府機(jī)構(gòu)客戶有那些特征?(重點(diǎn))(1)社會(huì)地位舉足輕重和政策優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚；(2)穩(wěn)定性和成長(zhǎng)性好；(3)涉及面廣和輻射能力強(qiáng)；(4)集約化程度和綜合收益高；(5)有較強(qiáng)的行政管理職能和嚴(yán)格的分級(jí)管理制度。2、政府機(jī)構(gòu)客戶及其他客戶的區(qū)別?雙軌運(yùn)行，既是政策制訂者，又是市場(chǎng)參及者；政府機(jī)構(gòu)是客戶的客戶，派生性強(qiáng)，能為銀行帶來巨大的終極客戶群；金融需求不同，政府客戶為單項(xiàng)需求，信貸需求少；營銷難度大，層次高，需要高對(duì)高、總對(duì)總的營銷；系統(tǒng)性強(qiáng)，抓住了龍頭，就意味著抓住了一條線。3、政府職能轉(zhuǎn)變當(dāng)前我國政府的總體職能是：提供國防、外交、公共平安等產(chǎn)品和效勞，通過貨幣政策穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，利用價(jià)格、稅收手段調(diào)節(jié)收入分配、縮小貧富差距；穩(wěn)定市場(chǎng)秩序、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)等。(1)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)展調(diào)控和管理，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)職能(2)制定市場(chǎng)規(guī)那么,發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)管職能(3)組織公共產(chǎn)品生產(chǎn)，發(fā)揮公共效勞職能(4)營造市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮社會(huì)管理職能我國政府職能轉(zhuǎn)變的方向：(1)強(qiáng)化政府宏觀管理職能。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里，政府職能是“掌舵”,而不是“劃槳”。加強(qiáng)宏觀管理職能，主要是克制市場(chǎng)缺陷的政府干預(yù)，運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、行政等多種手段，積極調(diào)控經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。(3)合理劃分政府職能。中央、地方科學(xué)合理分工(4)轉(zhuǎn)移政府社會(huì)管理職能。如將會(huì)計(jì)事務(wù)、審計(jì)事務(wù)、法律事務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估、物業(yè)管理、社會(huì)自治管理等從政府別離出來。我國政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行帶來的商機(jī)：(重點(diǎn))(1)有利于商業(yè)的銀行的開展和創(chuàng)新(2)有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)(3)有利于商業(yè)銀行開展各類政府客戶代理業(yè)務(wù)(4)有利于商業(yè)銀行開展各類中介業(yè)務(wù)4、財(cái)政客戶有那些需求?(重點(diǎn))財(cái)政類客戶對(duì)金融需求相對(duì)單一，主要集中在資金結(jié)算、財(cái)政存款和資金理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)方面，資產(chǎn)業(yè)務(wù)需求相對(duì)較少。(1)資金結(jié)算需求(2)存款需求(3)理財(cái)需求5、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別?(1)性質(zhì)不同。社會(huì)保險(xiǎn)由國家立法強(qiáng)制實(shí)施，屬于政府行為，商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間完全是一種自愿的契約關(guān)系(2)目的不同。社會(huì)保險(xiǎn)不以營利為目的，出發(fā)點(diǎn)是為了確保勞動(dòng)者的根本生活，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展。商業(yè)保險(xiǎn)的根本目的那么是獲取利潤(rùn)，只是在此前提下為投保人以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。(3)保險(xiǎn)對(duì)象和作用不同。社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是社會(huì)勞動(dòng)者，目的是為了保障他們?cè)诶先醪埡褪I(yè)的根本生活。商業(yè)保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人根據(jù)生命的不同階段。身體的不同部位或可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展投保。(4)資金來源不同。社會(huì)保險(xiǎn)由國家、用人單位和個(gè)人三者負(fù)擔(dān)，商業(yè)保險(xiǎn)完全由投保人負(fù)擔(dān)。(5)政府承當(dāng)?shù)呢?zé)任不同。社會(huì)保險(xiǎn)是公民享有的一項(xiàng)根本權(quán)利，政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)承當(dāng)最終責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)那么受市場(chǎng)機(jī)制制約，政府主要對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展監(jiān)視，保護(hù)投保人的利益。我國已建立了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)6、政府機(jī)構(gòu)客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)第二章事業(yè)法人客戶1、事業(yè)法人客戶的定義(重點(diǎn))事業(yè)法人是國家為了社會(huì)公益目的，由國家機(jī)關(guān)舉辦或其他組織利用國有資產(chǎn)舉辦的，從事教育、科技、文化、衛(wèi)生等活動(dòng)的社會(huì)效勞組織。2、事業(yè)法人客戶分類包括：教育、衛(wèi)生、廣電傳媒。新聞出版、科研機(jī)構(gòu)等行業(yè)客戶3、事業(yè)法人客戶的特征(重點(diǎn))(1)公益性特征(2)受政策影響的關(guān)聯(lián)度高(3)區(qū)域性特征明顯(4)品牌優(yōu)勢(shì)顯著(5)單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算體系：及企業(yè)法人相比的特殊性有：1、會(huì)計(jì)核算的根底不同。事業(yè)單位會(huì)計(jì)根據(jù)單位實(shí)際情況，分別采用收付實(shí)現(xiàn)制和權(quán)責(zé)發(fā)生制，企業(yè)會(huì)計(jì)采用權(quán)責(zé)發(fā)生制核算。2、會(huì)計(jì)要度構(gòu)成不同。事業(yè)法人客戶分為：資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn)、收入、支出五類。企業(yè)會(huì)計(jì)分為：資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤(rùn)六類。3、會(huì)計(jì)等式不同。事業(yè)法人：資產(chǎn)=負(fù)債+凈資產(chǎn)，企業(yè)會(huì)計(jì)等式：資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益。4、會(huì)計(jì)核算內(nèi)容和方法有特殊性。在預(yù)算會(huì)計(jì)中，固定資產(chǎn)一般及固定基金相對(duì)應(yīng)，固定資產(chǎn)不計(jì)提折舊，對(duì)外投資一般及投資基金相對(duì)應(yīng)。4、事業(yè)法人客戶存在的主要風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)第三章銀行機(jī)構(gòu)客戶管理從客戶屬性和資產(chǎn)規(guī)模角度劃分，可分為政策性銀行(國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)開展銀行)、國有商業(yè)銀行、全國股份制商業(yè)銀行、其他中小商業(yè)銀行和信用社等四大類客戶類型。2、國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)客戶的總體特征(1)及其他工業(yè)、商業(yè)企業(yè)一樣，經(jīng)營目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。(2)經(jīng)營的對(duì)象是特殊的貨幣(3)經(jīng)營方式是以信用為根底的信貸方式(4)貨幣資金的主要提供者3、政策性銀行的客戶特征(1)由政府創(chuàng)立或參股，大多數(shù)為政府直接出資創(chuàng)立(2)不以盈利為目的，而以追求社會(huì)整體效益為目標(biāo)(3)在特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域從事政策性融資活動(dòng)(4)信用等級(jí)高(1)國家獨(dú)資或控股，國家信用支持力度大(2)資產(chǎn)規(guī)模大，人民幣資金實(shí)力雄厚(3)歷史悠久，具有廣泛的品牌效應(yīng)和相對(duì)堅(jiān)實(shí)的客戶根底5、全國股份制商業(yè)銀行的客戶特征(重點(diǎn))(1)成立時(shí)間較晚，法人治理構(gòu)造相對(duì)完善(2)規(guī)模相對(duì)較小，經(jīng)營體制較為靈活(3)創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，注意打造自身特色6、我國銀行體系歷史演變大一統(tǒng)的國家銀行體系——新中國成立至1978年，高度集中的方案經(jīng)濟(jì)體制以專業(yè)銀行為主體的中央銀行制度——1979年至1993年，有方案的商品經(jīng)濟(jì)國有商業(yè)銀行為主體，各類金融機(jī)構(gòu)快速開展的現(xiàn)代金融體系——1994年以后，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制金融業(yè)務(wù)全面化；金融工具創(chuàng)新化；金融市場(chǎng)全球化；金融技術(shù)電子化；金融資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)走向綜合化；產(chǎn)權(quán)走向股份化；經(jīng)營走向國際化；營銷走向特色化；效勞走向創(chuàng)新化；收入走向多元化；管理走向信息化；內(nèi)控走向法制9、國內(nèi)機(jī)構(gòu)客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)第四章非銀行金融機(jī)構(gòu)客戶管理1、非銀行金融機(jī)構(gòu)分類財(cái)務(wù)公司；信托公司；期貨經(jīng)紀(jì)公司及期貨交易所；汽車金融公司；金融租賃公司；基金管理公司2.、信托公司的客戶特征(1)融資方式靈活，資金運(yùn)用手段豐富。在我國金融領(lǐng)域?qū)嵭蟹謽I(yè)經(jīng)營的體制下，信托公司是我國唯一同時(shí)跨越貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)市(2)業(yè)務(wù)范圍廣，跨度大。3、企業(yè)財(cái)務(wù)公司的客戶構(gòu)造嚴(yán)密型、松散型、獨(dú)立型4、非銀行金融機(jī)構(gòu)主要風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)第五章證券機(jī)構(gòu)客戶管理1、證券機(jī)構(gòu)客戶分類證券公司證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券投資者保護(hù)基金公司等證監(jiān)會(huì)直屬證券中間機(jī)構(gòu)證券咨詢、參謀公司(1)集中了大量資金和客戶資源，銀行及之合作的綜合收益大；(2)在公司組織構(gòu)造和客戶效勞上具有集團(tuán)化、網(wǎng)絡(luò)化特征；(3)資金集中程度高，總部效應(yīng)顯著;(4)客戶地域分部差異大；(5)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)受市場(chǎng)影響大；(7)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和未來開展空間大。3、證券機(jī)構(gòu)客戶主要風(fēng)險(xiǎn)政策、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)第六章保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)客戶管理按組織形式劃分：股份制保險(xiǎn)公司(又分為股份和有限責(zé)任公司)和國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司。目前，我國已經(jīng)不存在國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司按經(jīng)營范圍劃分：保險(xiǎn)控股和集團(tuán)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、政策性保險(xiǎn)公司(如中國出口信用保險(xiǎn)公司)2、保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)客戶的主要特征(1)廣泛性和社會(huì)性(2)信用性和風(fēng)險(xiǎn)性(3)金融屬性(4)外部監(jiān)管的嚴(yán)格性3、商業(yè)銀行開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)因(1)有助于構(gòu)架全能型金融集團(tuán)(2)維持客戶群體的相對(duì)穩(wěn)定(3)培養(yǎng)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)4、保險(xiǎn)公司開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)因(1)成為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大客戶群，挖掘新客戶的重要途徑(2)成為保險(xiǎn)公司降低分銷本錢，節(jié)約費(fèi)用的主要方式(3)改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司過分依賴代理人渠道的現(xiàn)狀(4)提升規(guī)模，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的利器。5、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新(1)保險(xiǎn)理財(cái)參謀模式(3)保險(xiǎn)資金托管保險(xiǎn)中介人分為三類：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人6、銀行選擇合作對(duì)象的選擇策略(1)償付能力(2)社會(huì)形象(3)手續(xù)費(fèi)率第三篇機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理第一章資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理第一節(jié)機(jī)構(gòu)客戶資產(chǎn)業(yè)務(wù)公共產(chǎn)品1、產(chǎn)品特點(diǎn)：貸款期限靈活、能夠滿足借款人臨時(shí)性、短期和中長(zhǎng)期流動(dòng)資金需求2、產(chǎn)品分類按行業(yè)分：工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、商業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、效勞業(yè)、公共企業(yè)、事業(yè)單位按期限分：短期流動(dòng)資金貸款(一年以內(nèi))和中期流動(dòng)資金貸款(一年至三年)。3、人民幣流動(dòng)資金貸款利率：固定利率和浮動(dòng)利率固定利率：一年以內(nèi)(含1年)浮動(dòng)利率：一年至三年(含3)年。浮動(dòng)周期可采取一個(gè)月、三個(gè)月、半年和一年浮動(dòng)四種期限4、外幣流動(dòng)資金貸款利率：固定利率和浮動(dòng)利率固定利率：三個(gè)月以內(nèi)(含三個(gè)月)、三個(gè)月至六個(gè)月(含六個(gè)月)、六個(gè)月至一年(含一年)和一年至兩年(含兩年)四類期限的貸款浮動(dòng)利率：分為一個(gè)月浮動(dòng)一次、三個(gè)月浮動(dòng)一次和六個(gè)月浮動(dòng)一次。按用途分：根本建立貸款和技術(shù)改造貸款按借款主體分：既有法人貸款、新設(shè)法人貸款(工程法人)(1)根底產(chǎn)業(yè)、根底設(shè)施建立的大中型工程(工程總投資5億元以上)一般不超過12-15年，小型工程一般不超過8年(2)工業(yè)型工程中的大中型工程一般不超過8年，小型工程一般不超(3)除根底產(chǎn)業(yè)、根底設(shè)施建立工程以外的其他非工業(yè)性工程一般不超過8年1、產(chǎn)品分類：按用途劃分：住房開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、高等院校學(xué)生公寓建立貸款和其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款2、期限：房地產(chǎn)開發(fā)貸款一般為1-3年(含),土地儲(chǔ)藏貸款最長(zhǎng)為2年，高等院校學(xué)生公寓貸款最長(zhǎng)為10年。1、產(chǎn)品定義：建立銀行同意客戶在約定帳戶、約定額度內(nèi)進(jìn)展透支，以滿足其臨時(shí)性融資便利的授信業(yè)務(wù)。2、期限：透支額度有效期和透支帳戶持續(xù)透支期限。透支額度有效期原那么上不超過1年。透支帳戶持續(xù)透支期限是指客戶在透支帳戶持續(xù)存在透支余額的天數(shù)。AAA級(jí)不超過60天，AA級(jí)不超過30天。3、產(chǎn)品效勞功能：滿足客戶發(fā)生頻率高但每筆金額不大、期限不長(zhǎng)的融資需求而退出的信貸類產(chǎn)品。建立銀行僅對(duì)AA級(jí)以上高端客戶提供此法人帳戶透支業(yè)務(wù)的價(jià)格包括透支額度承諾費(fèi)和透支貸款利率透支額度承諾費(fèi)按透支額度的0.2%每年收取以此，最低1000元。透支貸款利率按人行規(guī)定的6個(gè)月貸款利率執(zhí)行。按日結(jié)計(jì)積數(shù)，按七、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)1.分類：按期限不同分為7類：1天、7天(2-7)、20天(8-20)、30天(21-30)、60天(31-60)、90天(61-90)、120天(91-120),實(shí)際上從1-120天，任何期限交易均可。1、債券正回購：建立銀行以債券為質(zhì)押融入資金2、債券逆回購：建立銀行以債券為質(zhì)押融出資金3、期限：最短1天。最長(zhǎng)365天(一)銀行信貸證明1.產(chǎn)品期限：不超過招標(biāo)書中確定的招標(biāo)工程的施工期限(1)在建立銀行開立根本帳戶或一般存款帳戶(2)信用記錄良好，按期歸還貸款本息(3)具有歸還?銀行信貸證明項(xiàng)下的可靠資金來源(1)AAA、AA級(jí)客戶按承諾金額的1%收取，最低1000元。(2)A級(jí)以下(含A級(jí))和未評(píng)級(jí)客戶按照承諾金額的3%收取，最低1000元。(二)保證(三)商業(yè)匯票承兌第二節(jié)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)特色產(chǎn)品1、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)特色產(chǎn)品(1)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓(2)股票質(zhì)押貸款(3)標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款2、分類：買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓3、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?內(nèi)部欺詐、外部欺詐(1)產(chǎn)品定義：是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從銀行獲得資金的一種貸款方式。(2)適用對(duì)象：依法設(shè)立并經(jīng)中國證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的可敬應(yīng)證券自營業(yè)務(wù)的證券公司(指法人總部)。(3)期限：最長(zhǎng)一年，不能展期〔4〕貸款平安度=質(zhì)押股票市值/貸款本金*100%。當(dāng)貸款平安度降到戒備線135%時(shí)，經(jīng)辦人員要及時(shí)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示函，要求借款人最正確質(zhì)物、置換質(zhì)物、增加存款資金或提前歸還局部貸款等措施。(1)產(chǎn)品定義：是指借款人以其自有的標(biāo)準(zhǔn)倉單作為質(zhì)押擔(dān)保，向建立銀行申請(qǐng)用于其正常經(jīng)營活動(dòng)資金周轉(zhuǎn)所需的短期人民幣流動(dòng)資金貸款建立是國內(nèi)首家獲準(zhǔn)開辦標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行建行三家承辦銀行：上海期貨支行、鄭州期貨支行和大連商品交易所支行貸款監(jiān)控市值比=〔倉單監(jiān)控市值+貸款保證金帳戶余額〕/貸款本息戒備線110%(3)出現(xiàn)以下情況時(shí)，建立銀行有權(quán)單方面處置質(zhì)押的倉單，由此造1.貸款監(jiān)控市值比降至處置線(含)以下時(shí)，但借款人仍未采取必要措施彌補(bǔ)質(zhì)押的倉單市值損失2.借款人提供虛假材料等欺詐行為3.借款人擅自變更貸款用途4.貸款合同期滿后，借款人沒有按期履行還款義務(wù)；5.出現(xiàn)建立銀行認(rèn)為可能影響資產(chǎn)平安的其他重大事項(xiàng)時(shí)；6.經(jīng)要求，結(jié)算保證金帳戶余額仍未補(bǔ)足結(jié)算所需的。2、上市但沒有交易的商品品種的倉單3、及借款人生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易活動(dòng)無關(guān)的倉單4、有效期或保質(zhì)期在貸款到期日之前的倉單5、有效期或保質(zhì)期在貸款到期日之后的最近交割月期貨合約交割日之嚴(yán)禁借款人挪用信貸資金從事期貨、股票交易和固定資產(chǎn)投資工程。(6)期限：最長(zhǎng)1年(含),且不超過標(biāo)準(zhǔn)倉單有效期或所載商品品(7)質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)及質(zhì)押率標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款按質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)方式分為：賣出期貨合約方式和非賣出期貨合約方式。建立銀行暫不能采取賣出期貨合約方式的質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)方式。以賣出期貨合約方式處置倉單的，質(zhì)押率最高不超過80%以非賣出期貨合約方式處置倉單的，質(zhì)押率最高不超過70%第二章負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品1.分類：機(jī)構(gòu)客戶一般性存款和同業(yè)存款。一般性存款包括：機(jī)構(gòu)客戶活期存款、定期存款、通知存款、協(xié)定存款、協(xié)議存款和單位保證金存款同業(yè)存款包括：同業(yè)活期存款、同業(yè)定期存款、同業(yè)通知存款第三章中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品第一節(jié)機(jī)構(gòu)客戶網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)1.機(jī)構(gòu)客戶網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有：網(wǎng)上銀行、重要客戶效勞系統(tǒng)、95533銀行、財(cái)稅庫行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)(TRB系統(tǒng))、財(cái)務(wù)公司資金管理系統(tǒng)、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)(BIS系統(tǒng))第二節(jié)機(jī)構(gòu)客戶代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品一、代理資金清算、結(jié)算業(yè)務(wù)1、代理商業(yè)銀行資金清算業(yè)務(wù)2、代理非銀行金融機(jī)構(gòu)資金清算業(yè)務(wù)——代理證券資金清算業(yè)務(wù)、代理期貨資金清算業(yè)務(wù)、汽車金融公司先進(jìn)管理網(wǎng)絡(luò)3、代理政府類客戶資金清算業(yè)務(wù)(1)代理政府機(jī)構(gòu)客戶資金撥付及管理(2)代理財(cái)政非稅收收入收繳業(yè)務(wù)4、代理資金信托方案資金收付結(jié)算業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)辦理根本原那么:盈利性原那么、慎重性原那么、中立性原那么——龍信—融資通、龍信一新股通、龍信一賬款通、龍信—基金通6、代理政策性銀行貸款資金結(jié)算業(yè)務(wù)7、代理非上市股份股份報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓資金結(jié)算業(yè)務(wù)1、代收稅款業(yè)務(wù)2、代收代付社保資金業(yè)務(wù)3、代理彩票銷售資金結(jié)算4、代收費(fèi)業(yè)務(wù)——代收公共事業(yè)費(fèi)、代收行政事業(yè)費(fèi)、代收通訊費(fèi)及其他費(fèi)用6、代理發(fā)放個(gè)人債權(quán)收購業(yè)務(wù)三、代理商業(yè)保險(xiǎn)2、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)(金)2、客戶證券交易結(jié)算資金銀行存款業(yè)務(wù)3、代理證券公司集合資產(chǎn)管理方案托管和代理推廣業(yè)務(wù)5、期貨經(jīng)紀(jì)公司客戶保證金封閉管理第三節(jié)其他中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品一、銀行卡產(chǎn)品校園卡社?？ü珓?wù)卡銀保聯(lián)名卡銀證聯(lián)名卡八一龍卡(1)工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)(2)財(cái)務(wù)參謀業(yè)務(wù)1、銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)產(chǎn)品效勞功能?新單承保、重打保單、當(dāng)日撤單、續(xù)期繳費(fèi)、保全業(yè)務(wù)、報(bào)表管理2、代理財(cái)政國庫集中支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類和產(chǎn)品營銷對(duì)象?按財(cái)政級(jí)別劃分：代理中央財(cái)政國庫集中支付和代理地方財(cái)政國庫集中支付按財(cái)政支付的方式劃分：直接支付和授權(quán)支付產(chǎn)品營銷對(duì)象：各級(jí)財(cái)政部門和預(yù)算單位3、單位委托貸款的分類和營銷對(duì)象?發(fā)類：政府部門委托貸款、企事業(yè)單位委托貸款、代理委托貸款營銷對(duì)象：政府部門、企事業(yè)單位4、證券交易結(jié)算資金銀行存款產(chǎn)品的效勞功能?功能：資金更放心、存取更省心、效勞更貼心凡符合信用卡發(fā)卡條件的中央國家機(jī)關(guān)及直屬機(jī)構(gòu)，各省市縣及黨政機(jī)關(guān)及直屬機(jī)構(gòu)、人大、政協(xié)、民主黨派機(jī)關(guān)、工商、稅務(wù)、海關(guān)、檢疫機(jī)關(guān)、公安局、檢察院、法院、司法局、軍隊(duì)武警、人行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體以及我國駐外使領(lǐng)館等納入國家行政編