菲亞特汽車金融公司信貸風(fēng)險管理中存在的問題及對策

菲亞特汽車金融公司信貸風(fēng)險管理中存在的問題及對策引言（一）選題背景及意義隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)方式、消費(fèi)習(xí)慣等方面都發(fā)生了較大的變化，汽車金融逐漸被更多的消費(fèi)者接受與認(rèn)可。汽車金融為我國汽車行業(yè)的發(fā)展提供了重要的支撐，成為了汽車相關(guān)服務(wù)中非常重要的組成部分。與銀行相關(guān)的產(chǎn)品相比，汽車金融在審核方式、貸款期限、還款方式等方面都比較的靈活。汽車金融實(shí)現(xiàn)了汽車工業(yè)與金融行業(yè)之間的相互融合，更好的帶動了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[1]。伴隨著汽車金融市場需求不斷擴(kuò)大，汽車金融產(chǎn)品種類、信貸規(guī)模等方面進(jìn)一步增長，汽車金融信貸風(fēng)險也進(jìn)一步增加。如何對汽車金融信貸風(fēng)險進(jìn)行有效的管理，已經(jīng)成為了汽車金融公司、金融機(jī)構(gòu)等需要共同面對的問題。本文通過借鑒國外成熟汽車金融市場的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的基本國情和切實(shí)的可操作性，以我國菲亞特汽車金融公司為例分析其在風(fēng)險管理中的現(xiàn)狀和存在問題，從貸后管理、合作方業(yè)務(wù)流程、工作人員培訓(xùn)與激勵機(jī)制、公司內(nèi)部控制體系、金融管理技術(shù)創(chuàng)新能力等方面梳理出可優(yōu)化風(fēng)險管理措施的個人建議。使國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸能更好的為我國傳統(tǒng)汽車行業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長添磚加瓦，同時促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平。因此具有一定的實(shí)踐意義。（二）文獻(xiàn)綜述國外發(fā)達(dá)國家在汽車金融行業(yè)起步較早，上世紀(jì)20年代就已初具模型。美國通用和德國大眾更是成為了最早進(jìn)入該行業(yè)的“元老”公司。在理論研究上，國外汽車金融的發(fā)展、風(fēng)險管理研究理論在不斷的深入，由于其具有高風(fēng)險的行業(yè)特性，備受學(xué)者的重視。Brumberg（2013）研究了汽車金融信貸在整個汽車行業(yè)的權(quán)重和其遇到的風(fēng)險問題。他認(rèn)為汽車金融公司若單純考慮汽車銷量問題，而缺失對汽車金融信貸風(fēng)險的重視，會對汽車金融公司的利益造成一定損失，也不利于汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。Mckinnon（2015）認(rèn)為能夠利用全面了解客戶信用信息來有效控制信用風(fēng)險的發(fā)生。當(dāng)客戶出現(xiàn)不良信用行為，就可給予相應(yīng)的處罰。因而，汽車金融公司應(yīng)對消費(fèi)者的信用信息充分搜集，以此降低風(fēng)險等級。國內(nèi)汽車金融信貸風(fēng)險管理主要研究實(shí)務(wù)應(yīng)用，從發(fā)展和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)問題、解決問題?？姾s（2018）等研究者認(rèn)為我國汽車金融市場持續(xù)發(fā)展首要條件是：構(gòu)建完善的個人信用制度。僅可利用此方式才能有效防控汽車金融信貸風(fēng)險的發(fā)生[2]。王紀(jì)林、呂宏暴（2019）探討得出，導(dǎo)致汽車金融公司陷入風(fēng)險危機(jī)的因素還包括：會計(jì)及稅收風(fēng)險。這兩種風(fēng)險甚至?xí)率构境霈F(xiàn)巨大虧損。所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對會計(jì)及稅收風(fēng)險的控制力度[3]。二、菲亞特汽車金融公司的信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀（一）菲亞特汽車金融公司簡介菲亞特汽車金融公司成立于2007年12月，是FYTCHRYSLER集團(tuán)在華獨(dú)資汽車金融公司，主要的職責(zé)是為FYTCHRYSLER集團(tuán)在中國市場中的子公司、合資企業(yè)的經(jīng)銷商、個人零售客戶等提供融資服務(wù)。菲亞特汽車金融公司成立之初以依維柯品牌商用車、凱斯品牌工程機(jī)械為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容；經(jīng)過2009年并購Chrysler、2012年與廣汽合資建廠等方面的發(fā)展，業(yè)務(wù)重心逐漸轉(zhuǎn)移到以菲亞特乘用車品牌為主。針對菲亞特汽車金融公司的貸款構(gòu)成進(jìn)行分析，個人客戶所占比重為92%，法人機(jī)構(gòu)客戶所占比重為8%。菲亞特汽車金融公司最為主要的業(yè)務(wù)為個人消費(fèi)貸款，也就是乘用車零售業(yè)務(wù)，截止2018年底貸款余額達(dá)到了134.65億元，同比增長23.3%。圖1菲亞特汽車金融公司乘用車零售業(yè)務(wù)貸款余額（二）菲亞特汽車金融公司信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀1、菲亞特汽車金融公司貸后管理模式貸后管理主要是促使客戶按照合同約定履行相應(yīng)的債務(wù)，從而有效的降低貸款的逾期率，避免由于逾期而產(chǎn)生的費(fèi)用成本與壞賬損失的增加。菲亞特汽車金融公司的貸后管理主要包括兩個方面，分別是催收與風(fēng)險預(yù)警。首先，催收方面。菲亞特汽車金融公司的催收流程包括：第一，提前提醒。在合同到期之前對客戶還款賬戶的資金到位情況進(jìn)行檢查，提醒客戶在還款賬戶中存入足額還款資金；如果客戶表示無法按時還款，需要對其原因進(jìn)行調(diào)查了解，并通報部門經(jīng)理。第二，逾期催收。逾期7天，向借款人及擔(dān)保人發(fā)送系統(tǒng)生成的首次提醒；逾期14天，向借款人及擔(dān)保人發(fā)送系統(tǒng)生成的第二次提醒；逾期15天，電話通知借款人或擔(dān)保人，并對聯(lián)系后果進(jìn)行記錄；逾期31天，再次電話通知客戶，并向客戶發(fā)送律師函；逾期45天，再次電話通知客戶，安排上門催收；預(yù)期90天，采取法律途徑。其次，風(fēng)險預(yù)警方面。工作人員在進(jìn)行貸后管理的過程中，針對可能對借款人產(chǎn)生不利影響的信息、時間等進(jìn)行預(yù)警，并按照相關(guān)的程序進(jìn)行上報。2、合作方篩選與合作流程截止2019年6月，菲亞特汽車金融公司的汽車經(jīng)銷商數(shù)量突破了37000家，其審批流程如圖1所示：圖2開發(fā)合作方流程經(jīng)銷商按照相關(guān)的審批標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)備相關(guān)的資料并提交菲亞特汽車金融公司審批風(fēng)控部進(jìn)行審核，如拒絕則退回經(jīng)銷商合作請求，如通過則提交至銀行等金融機(jī)構(gòu)。銀行對接人員將合作經(jīng)銷商的賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，從而能夠便捷的為經(jīng)銷商進(jìn)行放款。3、人員操作情況菲亞特汽車金融公司人員操作風(fēng)險點(diǎn)界定主要來源于經(jīng)銷商，通過制定經(jīng)銷商可靠人員給客戶簽署貸款合同，避免經(jīng)銷商相關(guān)人員與客戶聯(lián)合起來騙取貸款。在這一界定中并未將在編人員考慮在內(nèi)，近年來預(yù)期客戶中也存在在編人員參與情況，導(dǎo)致公司遭受損失。此外，菲亞特汽車金融公司的員工隊(duì)伍具有年輕化的特點(diǎn)，72%的員工都在30歲以下，87%的員工為35歲以下。由于員工隊(duì)伍從業(yè)時間短、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，也有可能導(dǎo)致操作風(fēng)險的產(chǎn)生。圖3菲亞特汽車金融公司人員年齡結(jié)構(gòu)4、公司內(nèi)部控制體系菲亞特汽車金融公司依據(jù)公司發(fā)展實(shí)際需要，針對信貸風(fēng)險管理制定了詳細(xì)的內(nèi)部控制體系，如圖3所示：圖4內(nèi)部管理流程菲亞特汽車金融公司針對風(fēng)險識別、評估、應(yīng)對、報告、計(jì)劃等流程進(jìn)行梳理，制定了內(nèi)部管理流程，通過相對完善的內(nèi)部控制體系對菲亞特汽車金融公司汽車金融信貸風(fēng)險進(jìn)行管理。此外，公司針對信貸風(fēng)險制定了內(nèi)部控制防范體系，如圖4所示：圖5內(nèi)部控制防線示意圖菲亞特汽車金融公司針對信貸風(fēng)險設(shè)置了三道防線，讓員工都能夠參與到公司的信貸風(fēng)險防控中，從而提升信貸風(fēng)險管理效果。然而這兩年其忽視內(nèi)控體系的管理。5、金融風(fēng)險管理技術(shù)我國汽車金融發(fā)展起步較晚，處于發(fā)展初級階段中，汽車金融風(fēng)險相關(guān)信息較少，并未形成豐富的、完善的信息資源，數(shù)據(jù)收集方面也非常的匱乏，導(dǎo)致風(fēng)險管理系統(tǒng)無法針對不同的風(fēng)險進(jìn)行有效的應(yīng)對。菲亞特汽車金融公司在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析、統(tǒng)計(jì)等方面缺乏完善的金融技術(shù)，無法對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效的管理。三、菲亞特汽車金融公司信貸風(fēng)險管理的問題汽車金融公司屬于新興消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)，在國家政策、社會環(huán)境、行業(yè)競爭等方面都與商業(yè)銀行存在較大的區(qū)別[4]。為了能夠更好的適應(yīng)市場需求，在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地，菲亞特公司已經(jīng)開始重視信貸風(fēng)險管理工作，然而依舊存在一些問題與不足。（一）未形成完整有效的貸后管理體系截止2019年底，菲亞特汽車金融公司不良貸款為5521萬元，與2017年相比增長了2705萬元；2017-2019年回收不良貸款金額為1177萬元。通過對比可知，菲亞特汽車金融公司不良資產(chǎn)處置進(jìn)程緩慢，不良貸款回收低于增長速度。由表1可知，菲亞特汽車金融公司不良貸款中次級類所占比重為22.91%，可疑類所占比重為27.97%，損失類所占比重為49.12%，遠(yuǎn)高于全國平均水平。表1菲亞特汽車金融公司不良貸款分布情況單位：萬元不良資產(chǎn)本金余額余額占比筆數(shù)筆數(shù)占比平均逾期天數(shù)次級類1581.3022.91%31027.12%137.00可疑類1930.9427.97%41336.13%264.00損失類3390.1549.12%42036.75%628.00總計(jì)6902.39100.00%1143100.00%363.31資料來源：菲亞特汽車金融公司財(cái)務(wù)處由于菲亞特汽車金融公司的貸后管理體系并不完善，導(dǎo)致其在貸后工作管理的過程中缺乏專門的部門與有效的方法，只能依靠工作人員完成。而菲亞特汽車金融公司的貸后管理人員存在年輕化的狀況，缺乏豐富的貸后管理經(jīng)驗(yàn)與技巧，導(dǎo)致菲亞特汽車金融公司的不良資產(chǎn)處置進(jìn)程緩慢，平均預(yù)期天數(shù)超過了363天，預(yù)期超過600天的共171筆，最高預(yù)期天數(shù)達(dá)到了2205天。（二）合作方篩選及合作流程不明確菲亞特汽車金融公司在業(yè)務(wù)開展過程中采用經(jīng)銷商推薦并承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的經(jīng)營模式，汽車經(jīng)銷商在汽車金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用。菲亞特汽車金融公司在與經(jīng)銷商開展合作的過程中存在很多問題，包括合作協(xié)議簽訂不規(guī)范、銷售團(tuán)隊(duì)過于依賴經(jīng)銷商、無法對合作經(jīng)銷商風(fēng)險進(jìn)行識別等，而這些問題最根本的原因就在于菲亞特汽車金融公司與經(jīng)銷商的合作流程不明確。菲亞特汽車金融公司的銷售為了能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)量增長，在于經(jīng)銷商開展合作的過程中并未對其進(jìn)行有效的篩選。例如，菲亞特汽車金融公司的經(jīng)銷商A中的員工與中介合作，打著“服務(wù)三農(nóng)”的旗號進(jìn)行騙貸。起初幫助客戶付首付款給經(jīng)銷商并幫助客戶還款，在贏得了客戶的信任之后開展騙貸計(jì)劃。員工承諾客戶全款購車之后進(jìn)行返現(xiàn)，吸引大量的客戶進(jìn)行全款購車，將自己的相關(guān)信息提交給經(jīng)銷商。經(jīng)銷商在獲取客戶信息之后進(jìn)行車輛貸款，并在收到菲亞特汽車金融公司的放款之后消失。村民雖然付了全款，但是依舊背負(fù)了車貸，菲亞特汽車金融公司也無法對全部貸款車輛進(jìn)行收回。（三）人員操作管理機(jī)制不全面菲亞特汽車金融公司的人員管理包括在編內(nèi)部員工與授權(quán)合作經(jīng)銷商人員兩種類型，其中在編內(nèi)部人員指的是符合國家規(guī)定入職菲亞特汽車金融公司的員工；授權(quán)合作經(jīng)銷商人員指的是合作經(jīng)銷商中負(fù)責(zé)分期付款業(yè)務(wù)的員工。當(dāng)前，菲亞特汽車金融公司在人員管理機(jī)制方面并不全面，主要的問題包括幾個方面：第一，客戶申請過程中發(fā)現(xiàn)存在代購嫌疑，然而為了完成任務(wù)或者缺乏風(fēng)險意識，依舊繼續(xù)提交貸款申請；第二，在客戶申請過程中發(fā)現(xiàn)存在騙貸嫌疑，并未將該境況進(jìn)行及時的上報與反饋；第三，簽約時客戶未到場的情況下，由其他人簽署貸款合同；第四，放款后并未對客戶車輛上牌抵押進(jìn)行督促，最終出現(xiàn)車輛過戶問題。以上這些問題產(chǎn)生的原因包括以下兩個方面，一方面是菲亞特汽車金融公司的業(yè)務(wù)量迅猛增長，員工數(shù)量嚴(yán)重不足，新員工招聘與培訓(xùn)又存在滯后性，導(dǎo)致員工工作強(qiáng)度與壓力過大，在業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)問題；另一方面是公司薪酬制度并不完善，并未構(gòu)建完善的績效考核與獎懲標(biāo)準(zhǔn)。例如審核人員薪酬包括基本工資與審核提成，審核人員為了更多的收入而強(qiáng)調(diào)審單數(shù)量，忽視了審單質(zhì)量，給菲亞特汽車金融公司帶來了一定的金融風(fēng)險。此外，公司對于審核業(yè)績突出的人員缺乏有效的獎勵，進(jìn)而對審核人員的工作積極性造成打擊。（四）針對信貸風(fēng)險的內(nèi)控體系不科學(xué)菲亞特汽車金融公司針對信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制體系并不完善，導(dǎo)致其信貸風(fēng)險管理方面存在問題。近年來，菲亞特都致力于業(yè)務(wù)量提升，忽視了內(nèi)部控制方面的完善，導(dǎo)致無法對各部門職能進(jìn)行有效的銜接。菲亞特汽車金融公司針對逾期客戶基本上都是有專門人員進(jìn)行電話催收，依舊不還款的則采用委托外包方式進(jìn)行解決。菲亞特汽車金融公司并未設(shè)置專門的人員對逾期相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的按進(jìn)度與反饋，導(dǎo)致無法對逾期及時的了解與應(yīng)對。例如菲亞特汽車金融公司在進(jìn)行風(fēng)險識別的過程中并未按照定性與定量相結(jié)合的方法，也并未針對風(fēng)險構(gòu)建“數(shù)據(jù)庫”，導(dǎo)致公司無法對面臨的主要風(fēng)險進(jìn)行明確的劣勢，影響了風(fēng)險管理措施的有效實(shí)施。同時，并未針對以往風(fēng)險案例進(jìn)行歸納總結(jié)，導(dǎo)致在風(fēng)險管理工作選擇方面缺乏借鑒，無法對公司所面臨的風(fēng)險進(jìn)行有效的化解。由于菲亞特汽車金融公司的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫內(nèi)容不全，難以為公司的內(nèi)部控制活動提供有效的支持與保障，導(dǎo)致公司的內(nèi)部控制活動受到一定的影響。（五）金融風(fēng)險管理技術(shù)相對落后發(fā)達(dá)國家的汽車金融發(fā)展相對比較成熟，成熟的市場經(jīng)濟(jì)與發(fā)達(dá)的金融體系為金融風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新奠定了理論基礎(chǔ)，基于現(xiàn)代技術(shù)形成了完善的現(xiàn)代風(fēng)險管理體系[5]。我國信用體系、金融體系等發(fā)展并不健全，風(fēng)險管理技術(shù)相對比較落后，相關(guān)的專業(yè)人才也比較匱乏，在這種情況下菲亞特汽車金融公司也面臨著管理技術(shù)手段、專業(yè)技術(shù)人才等確實(shí)的情況。例如，菲亞特汽車金融公司中并未將汽車信貸風(fēng)險分析系統(tǒng)納入到公司的信息系統(tǒng)中，信貸分析工作還能夠依靠員工結(jié)合職業(yè)判斷進(jìn)行拿捏，缺乏科學(xué)、統(tǒng)一的判斷標(biāo)準(zhǔn)。其中最為關(guān)鍵的就是風(fēng)控模型建設(shè)進(jìn)度緩慢，無法發(fā)揮其應(yīng)有的積極作用。菲亞特汽車金融公司中金融服務(wù)涉及面較廣，必須依靠先進(jìn)的信息技術(shù)才能夠?qū)崿F(xiàn)完善的發(fā)展。由于菲亞特汽車金融公司并未實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)信息化發(fā)展，導(dǎo)致菲亞特汽車金融公司的審批效率較低，無法按滿足公司發(fā)展需求。四、菲亞特汽車金融公司信貸風(fēng)險控制對策（一）優(yōu)化菲亞特汽車金融公司的貸后管理完善風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制。作為金融行業(yè)不免存在信貸風(fēng)險，對于風(fēng)險過后的不良資產(chǎn)處置顯得尤為重要[6]。汽車貸款審批通過后，需要對于客戶的還款情況進(jìn)行監(jiān)察。對于客戶還款過程中的收入情況、個人信息情況汽車金融公司不可判別的變化，也易產(chǎn)生風(fēng)險，形成壞賬。因此，對于貸后管理中風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移就是十分必要。在客戶購車時，為車輛購買的車險中，保險第一受益人必須為菲亞特汽車金融公司，這樣做是為了保證客戶不能正常還款時由保險公司代為清償，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至保險公司，而并非汽車金融公司單方面承擔(dān)，與此同時就能緩解菲亞特汽車金融公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另外，汽車金融公司也可以利用汽車貸款證券化的方式進(jìn)行風(fēng)險分散。汽車貸款證券化在西方發(fā)達(dá)國家也是汽車金融業(yè)的重要組成部分。貸款證券化出售后，可以有效的緩解資金流動性缺乏的問題。這樣的方式能在一定程度上降低貸后風(fēng)險。構(gòu)建貸后風(fēng)險信息監(jiān)測體系。汽車金融信貸結(jié)束并不以貸款的發(fā)放完成作為終點(diǎn)[7]。菲亞特汽車金融公司是利用客戶貸款所購車輛作為抵押物來發(fā)放汽車貸款的，因此對于貸后客戶車輛使用情況的追蹤監(jiān)測、客戶的還款情況、收入情況、個體經(jīng)營狀況等方面的關(guān)注就表現(xiàn)得十分重要。貸后管理中，菲亞特汽車金融公司一般通過短信催收、電話催收、實(shí)地催收及司法催收等方式進(jìn)行催收。常見的騙貸行為通常是：客戶在放貸后初期能一直保持與汽車金融公司的電話溝通，但當(dāng)車輛轉(zhuǎn)手后，便會立刻失去聯(lián)系。如果汽車金融公司可以實(shí)時跟蹤車輛使用情況，在出現(xiàn)貸款逾期未還時，能夠及時實(shí)地上門催收，則可能降低甚至避免經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生。因而構(gòu)建完善的貸后風(fēng)險信息監(jiān)測體系，確保對抵押車輛的跟蹤監(jiān)測，能有效規(guī)避或控制風(fēng)險。（二）規(guī)范合作方業(yè)務(wù)流程建立經(jīng)銷商風(fēng)險監(jiān)測體系。菲亞特在與經(jīng)銷商開展合作的過程中，可以制定相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)測體系，針對與經(jīng)銷商合作過程中存在的各種風(fēng)險進(jìn)行有效的監(jiān)測，從而能夠及時的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險與控制風(fēng)險，將損失降到最低。要針對經(jīng)銷商進(jìn)行嚴(yán)格的審核，并針對其合作情況進(jìn)行監(jiān)督，確保合作能夠順利開展。表2合作商審批標(biāo)準(zhǔn)序號合作資料審批標(biāo)準(zhǔn)01合作協(xié)議要求合作協(xié)議加蓋公章、法人章和騎縫章02營業(yè)執(zhí)照查看有效期，天眼查詢是否已注銷，評分是否達(dá)到60分03放款賬號憑證查看企業(yè)的公戶是否有過收款或者打款記錄04車輛銷售發(fā)票檢驗(yàn)合作商發(fā)票是否能開具所買車輛的品牌05展廳內(nèi)外照片檢驗(yàn)合作商的經(jīng)營規(guī)模，排查是否是中介機(jī)構(gòu)等06品牌授權(quán)書判斷經(jīng)銷商售賣品牌以及是否可以參與特定品牌免息活動菲亞特汽車金融公司要進(jìn)一步強(qiáng)化對于經(jīng)銷商的風(fēng)險管理，其中最為重要的就是對其汽車金融風(fēng)險進(jìn)行有效的規(guī)避。要嚴(yán)格按照信用等級分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行回收倉細(xì)分，強(qiáng)化對于優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷商的金融支持力度，為其提供信貸綠色通道。此外，要針對經(jīng)銷商構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，實(shí)施經(jīng)銷商套袋機(jī)制，針對存在經(jīng)營風(fēng)險或者不良信用的客戶堅(jiān)持淘汰。針對公司的印章、空白合同等進(jìn)行有效的管理，堅(jiān)決預(yù)防與抵制虛假合同問題的發(fā)生。對經(jīng)銷商的擔(dān)保問題、授信管理等進(jìn)行定期審查，強(qiáng)調(diào)借款人還款的過程中要直接還入專門的還款賬戶中，不允許經(jīng)銷商進(jìn)行間接還款。（三）完善工作人員培訓(xùn)與激勵機(jī)制培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才。菲亞特汽車金融公司在針對信貸風(fēng)險進(jìn)行管理的過程中，必須培養(yǎng)與引進(jìn)高素質(zhì)人才，為信貸風(fēng)險管理奠定基礎(chǔ)。首先，建立完整的企業(yè)培訓(xùn)體系與人才信息庫。菲亞特汽車金融公司要針對員工開展有效的培訓(xùn)工作，提升員工的能力素質(zhì)，并將員工信息錄到人才信息庫中，結(jié)合公司的實(shí)際需求進(jìn)行人才選拔與培訓(xùn)。其次，積極引進(jìn)社會高素質(zhì)人才。通過校企合作、校園招聘、社會招聘等方式解決菲亞特汽車金融公司在金融分析人員、法律人員等方面提供充足的人才。同時也要注重公司的發(fā)展壯大，樹立良好的公司形象，從而對人才形成更強(qiáng)的吸引力[9]。建立人才激勵機(jī)制。首先要完善公司的文化軟實(shí)力，為員工提供良好的企業(yè)文化氛圍。其次要從員工利益出發(fā)，針對員工構(gòu)建完善的績效考核與獎懲機(jī)制，同時要為員工設(shè)置良好的晉升途徑，激發(fā)員工的工作積極性。最后依據(jù)崗位職責(zé)與特點(diǎn)進(jìn)行工資劃分，充分發(fā)揮薪酬的激勵作用，要確保薪酬的公平性，充分發(fā)揮薪酬的積極作用。（四）建立菲亞特汽車金融公司內(nèi)部控制體系構(gòu)建科學(xué)的決策機(jī)構(gòu)、流程與制度。決策科學(xué)與否直接決定這公司的經(jīng)營發(fā)展，錯誤的決策可能會給公司造成嚴(yán)重的損失[10]。因此，菲亞特汽車金融公司必須要構(gòu)建科學(xué)的決策機(jī)構(gòu)及相關(guān)的流程、制度等，確保公司決策的科學(xué)性與合理性，更好的促進(jìn)公司的發(fā)展。健全貸前貸后管理機(jī)制。菲亞特汽車金融公司必須要對貸后管理機(jī)制進(jìn)行有效的完善，實(shí)現(xiàn)貸后管理工作流程的規(guī)范化、制度化。要明確員工的崗位職責(zé)與工作要求，進(jìn)行貸后管理工作的合理分配。貸后管理人員要對貸后客戶進(jìn)行定期的跟蹤與規(guī)范，同時要結(jié)合評級確定回訪的評論，從而更好的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、控制風(fēng)險。針對貸后出現(xiàn)逾期或者不良信用的客戶要高度關(guān)注，通過針對性的措施解決各種問題，從而有效的防范信貸風(fēng)險。明確各部門工作人員崗位職責(zé)。菲亞特汽車金融公司要合理設(shè)置工作崗位并明確崗位職責(zé)，確保員工能夠各司其職。要對崗位合理性進(jìn)行定期的檢測，針對不合理的情況要及時的進(jìn)行調(diào)整或者重置，避免產(chǎn)生崗位重疊、崗位空白等方面的問題，避免由于個別員工不盡職而造成公司風(fēng)險。各部門職權(quán)分工明確。菲亞特汽車金融公司各個部門的管理者的職責(zé)分工必須明確，而且要實(shí)現(xiàn)相互之間的合作與監(jiān)督，避免同一個人或者少數(shù)人權(quán)力貫穿于整個業(yè)務(wù)流程的情況，降低道德風(fēng)險產(chǎn)生的幾率。（五）加強(qiáng)金融管理技術(shù)創(chuàng)新能力借助科技提升信貸風(fēng)險防范能力。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與金融改革的推進(jìn)，金融科技得到了進(jìn)一步的發(fā)展，在風(fēng)險方法中的作用更加突出[11]。菲亞特汽車金融公司要注重金融管理技術(shù)的創(chuàng)新與完善，借助金融科技對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，從而提升自身的競爭力，在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。完善信息管理。構(gòu)建完善的內(nèi)部信息管理體系，強(qiáng)化與合作銀行之間的信溝通與共享，避免由于不良信用客戶貸款成功而造成的信用風(fēng)險，同時還可以降低信貸客戶信用資質(zhì)審核成本[12]。借助微信、微博等平臺構(gòu)建信息化平臺，對公司風(fēng)險管理簡報、風(fēng)險管理意見等進(jìn)行定期發(fā)布。公司按月或者按季度開展風(fēng)險管理研討會，針對存在的風(fēng)險或者潛在的風(fēng)險進(jìn)行探討，為防范公司信貸風(fēng)險的產(chǎn)生提出合理化的意見與建議。五、總結(jié)汽車金融行業(yè)在我國的發(fā)展已有十余年，汽車金融公司已在全行業(yè)有著大部分市場份額。由于汽車金融公司相較于商業(yè)銀行具有更加專業(yè)的特性，其壞賬率也較低，風(fēng)險管理水平也在不斷提高。截止2018年，我國已有25家汽車金融公司。主流汽車品牌主機(jī)廠均成立了自己的汽車金融公司。汽車金融業(yè)滲透率不斷擴(kuò)大，這說明汽車金融行業(yè)還有很大發(fā)展空間。菲亞特汽車金融公司作為擁有4年經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的汽車金融公司。在風(fēng)險管理上還存在許多不足。針對其在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的問題和難點(diǎn)，菲亞特汽車金融公司的信貸管理并結(jié)合國外成熟市場的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，從貸后管理、合作方業(yè)務(wù)流程、工作人員培訓(xùn)與激勵機(jī)制、公司內(nèi)部控制體系、金融管理技術(shù)創(chuàng)新能力等方面給出了對應(yīng)的優(yōu)化解決方案。風(fēng)險管理在汽車金融行業(yè)是核心問題，希望全面完善汽車金融公司風(fēng)險管理體系制度、降低信貸風(fēng)險，保證公司收益，同時對于汽車金融行業(yè)風(fēng)險防范措施給到一定借鑒參考。參考文獻(xiàn)：[1]殷笑梅,張澤凡.我國商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)策略研究[J].納稅,2020,14(06):18