保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的問題及解決的建議

保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的問題及解決的建議一、引言（一）選題背景及意義隨著科技的不斷進(jìn)步和“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷發(fā)展，近年來互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸進(jìn)入大眾視野，并逐步發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在大數(shù)據(jù)下，篩選海量信息，精準(zhǔn)為客戶找到適合自己的保險，滿足消費(fèi)者的需求，進(jìn)一步在互聯(lián)網(wǎng)中對客戶提供更為精準(zhǔn)而優(yōu)質(zhì)的貼心服務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)作為媒介基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)保險實(shí)現(xiàn)了保險與消費(fèi)者的對接，進(jìn)一步把傳統(tǒng)的線下保險全部拿到各大網(wǎng)銷售探索。通常以比較低的成本，賺取更高的效益，這種方式會是高體驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)自身價值，服務(wù)客戶精準(zhǔn)需求。相比于傳統(tǒng)的保險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險更加方便用戶進(jìn)行保險產(chǎn)品的對比，而且保險費(fèi)用、權(quán)益理賠更加清晰透明，索賠效率更高，給用戶提供了極大的方便，互聯(lián)網(wǎng)保險勢頭強(qiáng)勁但與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)保險尚未成熟，還存在的一些問題。本文對此進(jìn)行深入的分析討論和論證，并且針對當(dāng)下各方資料中所記載的互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的一部分問題，提出了解決問題的建議，以期更好地推動其發(fā)展。這幾年來，我國開始把銀監(jiān)會和保監(jiān)會進(jìn)行合并在一起，并將其命名為銀保監(jiān)會，此舉也意味著保險行業(yè)與銀行業(yè)將由統(tǒng)一的監(jiān)管部門制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并負(fù)責(zé)推進(jìn)，可以更好地協(xié)調(diào)統(tǒng)一風(fēng)險控制，進(jìn)而為保險行業(yè)的金融穩(wěn)定和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險提供了堅(jiān)實(shí)的保障。我國政府高度重視保險行業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)已經(jīng)成為金融行業(yè)的一個新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計(jì)，2018年原保險保費(fèi)總的收入約為38000多億元，同比增長率約為4個百分點(diǎn)；在產(chǎn)險方面，原保險的總保費(fèi)收入約為11700多億元，相比較去年而言，已經(jīng)相當(dāng)于增長約11個百分點(diǎn)；在人身險方面，原保險保費(fèi)的總收入約為26200多億元，相比較去年而言，已經(jīng)相當(dāng)于增長約0.85個百分點(diǎn)。但來對于保險行業(yè)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)而言，其外部的壓力，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)正面臨著制度方面，信息安全方面，人才培養(yǎng)方面的挑戰(zhàn)，如何正確的選擇適合互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展的路線，在現(xiàn)如今百花齊放的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面殺出一條光明大路。（二）文獻(xiàn)綜述近年來，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題引發(fā)學(xué)者們深入的研究分析。歸納起來，大致有以下幾個方面。一、關(guān)于業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究吳濤（2019）經(jīng)研究認(rèn)為，目前網(wǎng)絡(luò)銷售保險發(fā)展水平既低且較為不均衡，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的更加深入化，技術(shù)也得到了飛速的發(fā)展，我國金融行業(yè)內(nèi)從中衍生出來的保險產(chǎn)品，其需求的數(shù)量也是越來越多。但就目前的情況來看，保險品種的發(fā)展是不平等的。提高水平，符合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。王悅等（2019）在經(jīng)過了細(xì)致地學(xué)術(shù)鉆研考究認(rèn)為，目前在網(wǎng)絡(luò)銷售保險的險種設(shè)計(jì)上，應(yīng)當(dāng)把注意力放在滿足社會大眾的真實(shí)需求上。譬如，對險種基于時間維度運(yùn)用碎片化的方式進(jìn)行處理，進(jìn)一步開發(fā)保險期限碎片化高級產(chǎn)品,亦還可借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)P2P保險產(chǎn)品。此外，在對保險產(chǎn)品定價時，還可以利用很多合適的工具，來對其進(jìn)行合理的分析，比如有大數(shù)據(jù)分析和客戶行為數(shù)據(jù)，從而才能更加全方位的研究比對保險公司的風(fēng)險，開發(fā)更適合客戶需求的產(chǎn)品。魏洪哲等（2018）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的興起為保險公司提供了突破時空的機(jī)會，突破了人力和財(cái)力的限制，打開了接觸更多客戶的新途徑。提出了三種途徑：自建官網(wǎng)、拓展第三方平臺和純互聯(lián)網(wǎng)保險公司。二、關(guān)于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的研究互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的使用率依舊有很大的提升空間，王韻崢（2019）通過對大量的閱讀文獻(xiàn)，從而得出在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，保持保險業(yè)的向前發(fā)展的分析研究，完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，提高大數(shù)據(jù)的使用率、提高產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化理賠的流程至關(guān)重要?；ヂ?lián)網(wǎng)將顯著提高保險市場的效率，通過降低交易和信息成本，使機(jī)構(gòu)和利益受益。這些成本節(jié)省對消費(fèi)者而言，保險將更好地發(fā)揮其潛力。宋佳育（2019）認(rèn)為應(yīng)重視數(shù)據(jù)分析，使得抓取相關(guān)數(shù)據(jù)更加快捷便利。三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的制度健全的研究李計(jì)等（2019）發(fā)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展起步較晚，傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型困難。提出打造互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品運(yùn)營生態(tài)體系以促進(jìn)創(chuàng)新的建議。以互聯(lián)網(wǎng)為載體，開發(fā)適合各類用戶的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，然后盡可能完善的服務(wù)幫助客戶解決生活中的“痛點(diǎn)”，讓客戶以更低的成本享受更安全、放心和便利的生活是互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)營生態(tài)體系的最終目標(biāo)。王若竹（2019）認(rèn)為，應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，采取監(jiān)管措施，設(shè)立風(fēng)險管理部門，可以有效解決以政府為主體、第三方審計(jì)為輔助服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管不力的風(fēng)險而內(nèi)部審計(jì)作為公司內(nèi)部控制和監(jiān)督的核心制度。對監(jiān)管欠缺的方面，我們需要跟進(jìn)和改善互聯(lián)網(wǎng)保險的跨監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和體系。因?yàn)槿绻ヅ渖狭藢I(yè)的高素質(zhì)審計(jì)人員，只有這樣才可以很大程度上能識別和改善風(fēng)險。緊接著，就需要針對相關(guān)的風(fēng)險來改進(jìn)風(fēng)險管理，從而才能在較高的限度內(nèi)預(yù)防跨境區(qū)域和跨境風(fēng)險的事情發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的可持續(xù)發(fā)展。綜上所述，學(xué)者們對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險現(xiàn)狀、問題的研究已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，對其使問題提出了有效的建議，本論文意在學(xué)者們研究的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探討互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險現(xiàn)狀、問題，并提出解決建議。二、互聯(lián)網(wǎng)保險概述（一）定義及特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展到今天，許多創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品被開發(fā)出來，其特點(diǎn)主要有：保費(fèi)較低，部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品保費(fèi)甚至不到傳統(tǒng)產(chǎn)品的一半；保險條款更加簡易明了，方便客戶使用便攜設(shè)備快速查閱；除此之外，還有其市場的目標(biāo)人群也比較的鮮明，這樣的做法可以給舊時代的保險行業(yè)帶來更大的規(guī)范。這樣也會令得保險花費(fèi)成為消費(fèi)者自然而然的選擇，也是在未來的發(fā)展中有機(jī)會可以發(fā)展；在線購買便捷、在線理賠方便直接。而相對于傳統(tǒng)保險而言，我個人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險的最大優(yōu)勢在于銷售模式上。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)不是實(shí)現(xiàn)商品流通的經(jīng)濟(jì)部門，而是利用互聯(lián)網(wǎng)以及金融科技，創(chuàng)造出一種更新的產(chǎn)品，這樣同時也是為這個行業(yè)的市場提供商更有價值的產(chǎn)品。同時他也是實(shí)體產(chǎn)品和無形的服務(wù)的結(jié)合產(chǎn)物，同時能夠滿足消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險的需要。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展及現(xiàn)狀學(xué)術(shù)界大致將中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展分為幾個階段：萌芽期、起步期、探索期和全面爆發(fā)期。至今，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)正處于全面爆發(fā)階段。從2011年開始，國家開始放開對互聯(lián)網(wǎng)金融的限制，出臺了一系列政策。一方面是為了活躍金融市場，另一方面也是為了滿足IT現(xiàn)代化的要求，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。各大保險公司在此大環(huán)境下的號角聲中踴躍進(jìn)取，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)科技公司，以原有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險信息平臺，并積極在互聯(lián)網(wǎng)上展業(yè)，推廣互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，并開展更為深入的產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，以搶占用戶市場。與西方金融體系較為發(fā)達(dá)的國家相比，我國國內(nèi)的保險行業(yè)出發(fā)比較遲，仍然還處于一種很弱小的地位。但不得不說的是其發(fā)展的效率是非常的高的。尤其是在2005年互聯(lián)網(wǎng)快捷支付產(chǎn)品問世以來，支付寶的線上支付功能在人們?nèi)粘Ｉ钪械陌缪葜絹碓街匾慕巧?。同時，隨著金融科技的應(yīng)用以及相關(guān)電子簽名法的實(shí)施，傳統(tǒng)保險業(yè)繼續(xù)開發(fā)適合線上以及在線服務(wù)的新型云概念產(chǎn)品，進(jìn)一步推動了中國互聯(lián)網(wǎng)保險的井噴式發(fā)展，如圖1所示：資料來源：歷年國內(nèi)保險年鑒與保險行業(yè)協(xié)會的相關(guān)數(shù)據(jù)整理圖1我國總保費(fèi)收入及互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入情況（2011年——2017年）在互聯(lián)網(wǎng)保險的細(xì)分產(chǎn)品中，財(cái)產(chǎn)保險方面，整理了有關(guān)數(shù)據(jù)，2011年至2017年的保費(fèi)收入變化波動大體呈上升趨勢，如上面圖1所示。前五年的保費(fèi)收入呈現(xiàn)上升趨勢，而到2016年則有所小幅減少，增長率呈下降趨勢，近兩年來，由于受相關(guān)政策的影響，該類產(chǎn)品的保費(fèi)收入更是呈現(xiàn)負(fù)增長的特點(diǎn)。在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量方面，也有以下統(tǒng)計(jì)圖：資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)年份的統(tǒng)計(jì)年鑒圖2我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量(2011年——2017年)如圖2統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所示，受益于國內(nèi)生機(jī)勃勃的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展環(huán)境與活力充沛的市場氛圍，有關(guān)此類業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量也在逐漸增多。進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)大軍規(guī)模也越來越大，數(shù)量上更是經(jīng)過不到6年的時間，從28家增加131家，約是6年前的4.6倍。與此同時，越來越多的新公司實(shí)現(xiàn)技術(shù)改革，異軍突起，參與并加入互聯(lián)網(wǎng)保險這一行業(yè)中來。隨著時間推移，互聯(lián)網(wǎng)保險在行業(yè)中的地位水漲船高，2017年，有超過一半甚至接近60%的保險公司參與并開展了網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，而在2011年，這個比重僅為18.7%。從市場競爭角度看來，科技保險的指標(biāo)和前8名市場份額集中度指標(biāo)都相較于以往有了大幅的提高。然而，受商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革等方面影響，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險市場也受到了一定的沖擊，根據(jù)產(chǎn)業(yè)集中度的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)市場份額集中度指標(biāo)有所下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的吸引力之巨大也是眾所周知，被資本市場看好，不少IT公司巨頭紛紛參與其中，尤其是2014年底國家發(fā)布了相關(guān)文件加大對保險業(yè)扶持，因而市場預(yù)期未來2020年我國的保險密度將實(shí)現(xiàn)人均3000元的目標(biāo)，發(fā)展?jié)摿薮?。（三）互?lián)網(wǎng)保險對比傳統(tǒng)保險的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)保險相對傳統(tǒng)保險的最大優(yōu)勢在于銷售模式。傳統(tǒng)的保單的特點(diǎn)，一是人情保單較多；二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)多以保險代理人為中心，客戶利益得不到完全保障；三是假保單泛濫，保險公司在進(jìn)行賠付之前，通常需要聘請高價的保險調(diào)查公司對保險案例進(jìn)行核實(shí)調(diào)查；四是售后服務(wù)具有不確定性，傳統(tǒng)的銷售模式助推下，代理人通常是前期較為殷勤地為客戶服務(wù)，由于代理人流動性較大，通常導(dǎo)致客戶與后續(xù)代理人存在較多的信息不對稱以及利益不相關(guān)，一方面導(dǎo)致了保險售后服務(wù)水平降低，另一方面導(dǎo)致了保險售后顧問人員因工作壓力產(chǎn)生較差的服務(wù)態(tài)度。新興的互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢表現(xiàn)在以下五個方面。第一，在渠道的推廣上，互聯(lián)網(wǎng)的接觸面大大增加了銷售的提升空間，使得銷售不再是大多情況下局限于熟人市場，為銷售增添了更多的機(jī)會，。第二，以客戶需求為中心的理念得到了提升，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下保險產(chǎn)品更加透明，便于客戶比對挑選，可以更加好的去滿足我們客戶相對多元化，個性化的保險選購需求，且不再受成本，渠道規(guī)模，技術(shù)限制，甚至原本保險公司們不太愿意做的，不太愿意銷售的某些產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險都能夠利用數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢精準(zhǔn)找到有關(guān)的客戶。第三，費(fèi)率較低，因?yàn)榧夹g(shù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)可以減少更多的人工成本，提高客戶服務(wù)磋商效率，最終使得用戶購買保險所需要支付的保險費(fèi)得到了相應(yīng)的降低。第四，能減少保險銷售的錯誤，每一單保險再互聯(lián)網(wǎng)上都有較為清楚的記錄，并有更加詳細(xì)精準(zhǔn)的產(chǎn)品介紹可供客戶使用移動設(shè)備進(jìn)行邊界查詢，有利于促進(jìn)國家所倡導(dǎo)的客戶理性投保，大大降低了銷售錯誤的現(xiàn)象。第五，在強(qiáng)大的技術(shù)支持下，假保單，騙保的成本將會大幅上升，而保險公司也將擁有更加強(qiáng)大的核保技術(shù)作為支撐，進(jìn)可踴躍開辟市場，擴(kuò)大銷售用戶面，挑戰(zhàn)高風(fēng)險收益銷售單，退可核保有度，避免騙保，保障公司資產(chǎn)安全，此番進(jìn)退有度，何樂而不為，這都不是傳統(tǒng)保險行業(yè)所能比擬的。三、互聯(lián)網(wǎng)保險的問題及原因分析從互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入角度考察，自2011年起開始每年的增長速度還是在往上的，其次，還有顯示初期增長速度會比較的慢。2013年末，第一款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品——眾安在線登陸互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)入渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新階段，保費(fèi)收入有了一定增長。2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)出臺新一代保險辦法，嚴(yán)監(jiān)管時期到來，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入面臨增長壓力。保費(fèi)和業(yè)績出現(xiàn)了不同程度的下降。就其原因主要與行業(yè)自身問題有關(guān)。主要問題可以歸納為四個方面，即一是與相關(guān)制度不健全，二是信息安全保障不足，三是人才緊缺，四是業(yè)務(wù)類型單一，產(chǎn)品創(chuàng)新力不足。下面分別就這四個方面的問題及其原因進(jìn)行深入分析。（一）與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的制度不健全互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)準(zhǔn)入門檻比較低，車險，健康險與壽險，保險經(jīng)紀(jì)渠道層出不窮，這在一定程度上提高了普惠保險的水平，但另一方面，由于它們具有創(chuàng)新變化快的特點(diǎn)，給監(jiān)管帶來了很大的壓力和挑戰(zhàn)。2015年末所頒布的法規(guī)依舊在規(guī)范整個保險業(yè)務(wù)中發(fā)揮著著重要作用，但對缺乏互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的針對性，無法很好地約束互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的“異軍突起”，離不開我國獨(dú)具特色的制度環(huán)境，目前我國的金融資源的分配有一個明顯的特點(diǎn)，即向體制內(nèi)嚴(yán)重傾斜，這會導(dǎo)致體制進(jìn)行融資并非一件容易之事，但此等環(huán)境亦為網(wǎng)絡(luò)金融保險業(yè)的誕生創(chuàng)造了諸多的客觀需求。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)是一個新式的行業(yè)，立法參考國外同業(yè)市場法規(guī)的同時，應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國的國情。之前幾次的管理辦法的出現(xiàn)較為倉促，很多新規(guī)未廣泛征集社會群眾從業(yè)人士的意見，使法規(guī)不夠全面，并在一定程度上缺乏操作性。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的準(zhǔn)入門檻非常低，按照暫行管理辦法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)只需要獲得營業(yè)資格的相應(yīng)保險公司員工，即可從事互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)。對應(yīng)從業(yè)人員并無明確的執(zhí)業(yè)證書，從業(yè)資格證書的要求。這意味著借助于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的信息不對稱性反而會被強(qiáng)化，互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷人員的水平將參差不齊，且不利于監(jiān)管的有效進(jìn)行已經(jīng)相關(guān)策略的落實(shí)。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的信用制度體系存在缺陷。誠信在一家金融保險企業(yè)來說，是非常重要的。因?yàn)檎\信的丟失會致使很多客戶不再對企業(yè)產(chǎn)生信息，并且在面對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的時候，也會被客戶遭到道德的譴責(zé)和帶來法律風(fēng)險?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要分布在保險公司的管發(fā)主頁，合作機(jī)構(gòu)主頁以及其第三方的用戶主頁上，這些不同的業(yè)務(wù)界面及渠道，存在著大大小小的信息不對稱會引發(fā)逆向選擇問題。我國的征信體系制度覆蓋不夠廣，對應(yīng)的征信系統(tǒng)也缺乏強(qiáng)有力的執(zhí)行力度，迫切需要一個更加強(qiáng)大的信用體系制度管理。（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全保障不足互聯(lián)網(wǎng)保險是以IT技術(shù)作為基礎(chǔ)的金融，是以廣域網(wǎng)形式表現(xiàn)的金融服務(wù)。這意味著一旦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)問題，互聯(lián)網(wǎng)保險就失去了賴以生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，其業(yè)務(wù)的開展和進(jìn)行，產(chǎn)品的維護(hù)以及產(chǎn)品的售后將會陷入于困境之中。因此，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，信息安全的風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融的首要風(fēng)險。盡管經(jīng)過這么多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)科技已經(jīng)是比較成熟了，但其風(fēng)險依舊沒有消失。一是物理網(wǎng)絡(luò)并非固若金湯的，因人為，電力等因素，自然災(zāi)害因素，技術(shù)故障等原因，物理網(wǎng)絡(luò)不排除失效的可能。二是基于物理層的互聯(lián)網(wǎng)傳輸服務(wù)器可能宕機(jī)、腳本錯亂，網(wǎng)絡(luò)平臺系統(tǒng)可能因DDOS、特洛伊木馬等因素完全癱瘓。一旦網(wǎng)絡(luò)軟硬件或基礎(chǔ)協(xié)議出現(xiàn)崩潰，整個互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的交易，服務(wù)的開展，信息的儲存與維護(hù)，將爆發(fā)嚴(yán)重的危機(jī)。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險人才緊缺互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)究其本質(zhì)，其實(shí)是科技行業(yè)和服務(wù)行業(yè)的結(jié)合體，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的結(jié)合體，而從事該行業(yè)的人員從頂層到底層對其知識的復(fù)合面都會有著相應(yīng)較高的要求，高層次的互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員需要具備數(shù)據(jù)庫技術(shù)，算法技術(shù)，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)計(jì)學(xué)技術(shù)，保險學(xué)，概率論技術(shù)，而低層次的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的從業(yè)人員，則需要具備相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)操作技能，保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)推廣經(jīng)驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)銷售經(jīng)驗(yàn)，而這些都是復(fù)合型人才具備的，現(xiàn)階段復(fù)合型人才數(shù)量不多，質(zhì)量又不高，而傳統(tǒng)的教育缺乏于此匹配的教育方案，導(dǎo)致從業(yè)人員很多剛?cè)胄袠I(yè)缺乏以上的能力?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的人才無論是從教育的輸送還是在崗的形成，都是非常欠缺的。（四）網(wǎng)上業(yè)務(wù)類型單一，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足從最開始的代理進(jìn)行保險產(chǎn)品的銷售，再到保險公司的經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在行業(yè)內(nèi)全方位滲透，網(wǎng)絡(luò)人身保險的市場領(lǐng)域也開始慢慢地形成專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，舊時代的保險公司，還有網(wǎng)絡(luò)保險第三方平臺，這種更多方式和道路的方向的發(fā)展生態(tài)。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險取得進(jìn)步過程中也存在問題，包括產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，結(jié)構(gòu)單一。首先，目前各保險公司的業(yè)務(wù)基本上都集中于簡單的壽險及意外傷害保險等，同質(zhì)化現(xiàn)象異常嚴(yán)重，且各產(chǎn)品之間的存在感微弱，沒有較為核心的競爭力，只能被拉著一起開始掉進(jìn)低價相比較的不良循環(huán)中。這樣對于保險公司而言，都是不利其長期穩(wěn)定發(fā)展的。其次，是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)，這給公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)地的認(rèn)知帶來較大的不良影響。保險科技的運(yùn)用也存在諸多短板，目前，金融保險科技的使用用途重點(diǎn)集中體現(xiàn)在對專業(yè)人員的專業(yè)性要求門檻中，以及附增值不太高的運(yùn)營和管理，還有銷售管理等較為雛形階段。在該產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)設(shè)計(jì)的時候，還存在著一定的研發(fā)價格及風(fēng)險監(jiān)控等問題。那么針對數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用能力都需要更好的要求下，還需要進(jìn)一步地深入討論和研究。隨著消費(fèi)者對保險產(chǎn)品認(rèn)知的不斷提升，如何在保護(hù)客戶隱私的基礎(chǔ)上。還有面對互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的問題，還應(yīng)該怎么樣去遵從法律和公序良俗地去取得可靠的且相關(guān)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行保險科技創(chuàng)新都存在著很大的不足。四、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)保險問題的探索性建議見解針對?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)在制度成熟方面，網(wǎng)絡(luò)安全方面，人才緊缺方面，業(yè)務(wù)產(chǎn)品不足方面，應(yīng)該對癥下藥，深入問題的細(xì)節(jié)，去逐個突破。（一）完善并出臺相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險制度首先是立法方面。由于新規(guī)和新法的出臺較為不成熟，隨著消費(fèi)者的主權(quán)越來越受到尊重，消費(fèi)者有更多的訴求和選擇權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)保險法就該改變原有的制定方式，進(jìn)一步增強(qiáng)廣泛意見的收集，根據(jù)實(shí)際的運(yùn)營中存在的諸多問題，參考各互聯(lián)網(wǎng)保險公司的現(xiàn)狀，做出調(diào)整，進(jìn)一步加強(qiáng)接下來出臺的互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律的成熟性，權(quán)威性。其次是提高行業(yè)的技術(shù)和從業(yè)人員水平，應(yīng)該盡快出臺法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，并設(shè)置相應(yīng)的證書限制，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司和相關(guān)的自己營業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺必須具有最起碼的業(yè)務(wù)功能應(yīng)用系統(tǒng)，并嚴(yán)格要求其和保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)必須進(jìn)行有效的隔離，另外應(yīng)該嚴(yán)格要求從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司不得單方面通過第三方平臺電商進(jìn)行運(yùn)作，對于工作人員應(yīng)當(dāng)明確“持證上崗”。第三是降低道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險。這從頂層著手解決互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的信息不對稱問題，需要銀保監(jiān)會和央行加強(qiáng)對征信體系的管理，制定更加嚴(yán)明的法規(guī)要求互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的用戶以及服務(wù)工作人員，保險銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格，全面的信用記錄審核，并將此付諸立法。（二）建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，保護(hù)信息安全網(wǎng)絡(luò)安全問題一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融探討過程中繞之不去的痛點(diǎn)，建設(shè)一個有利于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的安全環(huán)境對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)意義重大。首先應(yīng)當(dāng)完善互聯(lián)網(wǎng)信息安全的管理體制。隨著信息安全威脅世間的日益增多，互聯(lián)網(wǎng)安全對金融安全的影響也越來越引起重視，我們要將網(wǎng)絡(luò)安定在我們的管理之下，并讓有關(guān)監(jiān)管部門建立起信息共享機(jī)制，聯(lián)合管理互聯(lián)網(wǎng)安全。其次應(yīng)當(dāng)強(qiáng)力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪活動，防范和清理互聯(lián)網(wǎng)上的非法內(nèi)容，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大對計(jì)算機(jī)專業(yè)人才的需求，擴(kuò)充監(jiān)管部門技術(shù)人員儲備，進(jìn)一步促進(jìn)各監(jiān)管部門直接協(xié)調(diào)，為網(wǎng)絡(luò)犯罪的調(diào)查和司法起訴等方面解決技術(shù)問題。最后，除了在執(zhí)行好相應(yīng)的監(jiān)管舉措的同時，也應(yīng)當(dāng)呼吁廣大網(wǎng)民，提高網(wǎng)絡(luò)安全防范意識，不貪小便宜，法有禁止不可為。（三）大力培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才保險行業(yè)科技、互聯(lián)網(wǎng)人才儲備不足，且內(nèi)部的培訓(xùn)機(jī)制和人才招聘機(jī)制尚不是以上兩種人才適合的環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司可通過事業(yè)部形態(tài)，在所擅長領(lǐng)域發(fā)力，加強(qiáng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高獲得客戶效率，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行相關(guān)人員搜尋，尋求獵頭公司幫助，也可和具有人員冗余的大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，形成長期優(yōu)勢互補(bǔ)合作雙贏的合作模式。（四）推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新一是更多地去刺激在互聯(lián)網(wǎng)上的各大平臺，比如互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。從而使得對金融衍生物的發(fā)展和金融行業(yè)的服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。大力贊許有優(yōu)品質(zhì)保險機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺，在互聯(lián)網(wǎng)上開啟線上銀行服務(wù)；助力從業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展服務(wù)，產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新,加強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)競爭力核心。二是要改善融資環(huán)境，增多就業(yè)的機(jī)會。支持各個行業(yè)組織自發(fā)地設(shè)立并募集互聯(lián)網(wǎng)金融基金；鼓勵符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機(jī)構(gòu)在科創(chuàng)板活躍資本市場上市融資，對處于初創(chuàng)期的從互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以支持。三是鼓勵實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的優(yōu)勢互補(bǔ)。支持互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作交流，活躍商業(yè)氛圍，創(chuàng)新商業(yè)模式，建立優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈和電子信息生態(tài)。五、總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)過10年的發(fā)展，現(xiàn)已取得了初步的成效，但還存在很多問題。本文從考察分析互聯(lián)網(wǎng)保險行