06銀行案件防控與操作風險

第四部分：銀行案件防范與操作風險1、如何防范銀行案件2、如何控制銀行操作風險江蘇銀監(jiān)局提請關(guān)注當前七種虛假經(jīng)營行為給銀行帶來的風險一、虛假辦卡。利用偽造身份證、營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證復印件到多家銀行辦卡，獲取透支額度，刷卡套現(xiàn)。二、虛假驗資。中介人直接將資金以股東名義存入驗資戶，銀行違規(guī)出具詢證函給會計師事務所驗資，驗資后，資金全額轉(zhuǎn)入企業(yè)基本存款賬戶，緊接著還中介人。三、虛調(diào)存款時點數(shù)。如公款存儲蓄。主要在時點考核日，將客戶資金從對公賬戶轉(zhuǎn)入個人存款賬戶變成儲蓄存款。四、虛假用途。已由“假按揭”向包裝項目貸款演變。比較普遍的有“一女多嫁”套取銀行信用，也有利用已經(jīng)實施的項目重新整合成新項目獲取貸款。當前平臺貸款很多這樣的問題。五、虛評信用等級。信貸人員篡改評級指標抬高信用等級，辦理與企業(yè)信用狀況不匹配的貸款。六、虛假保證金。擔保公司挪用客戶資金充當自有資金存入銀行，銀行以此額度發(fā)放數(shù)倍金額的保證貸款，一旦資金斷裂，由于擔保公司涉及欺詐行為，銀行貸款很難清收、訴訟困難。七、虛構(gòu)商品交易。實施貸款新規(guī)控制資金流向后，為了滿足銀行留存存款的目的，或能自主支配貸款資金，虛構(gòu)商品、勞務交易，將資金轉(zhuǎn)給關(guān)聯(lián)客戶，再通過往來款的形式轉(zhuǎn)給借款人的其他賬戶支配使用。合規(guī)（遵紀、守法、穩(wěn)健經(jīng)營）穩(wěn)健經(jīng)營是金融機構(gòu)保持可持續(xù)增長的基礎，發(fā)達國家商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，首先強調(diào)的就是穩(wěn)?。环€(wěn)健經(jīng)營的核心是依法、合規(guī)辦事。必須遵守國家法律、監(jiān)管法則、銀行規(guī)章、崗位職責、按章辦事不越紅線，不闖高壓線，不隨意妄為。合規(guī)經(jīng)營、防范案件信貸人員要特別注意嚴控操作風險，不得與客戶進行違規(guī)交易活動；執(zhí)行貸款新規(guī)，三個辦法一個指引，嚴控資金流向，做好貸款監(jiān)控。審慎辦理打招呼貸款，禁止違規(guī)放貸；風控技能的重要性王歧山談金融三戒律第一位是安全性；第二位是流動性；第三位是效益性。

王歧山副總理對西方金融貪婪本性的抨擊

2004年巴塞爾協(xié)議新規(guī)定商業(yè)銀行風險分為三大類:

信用風險的概念信用風險、指銀行的債務人即借款人由于違約而導致貸款或證券等銀行持有的抵押資產(chǎn)不能夠收回而造成銀行的損失可能性。信貸資產(chǎn)業(yè)務、是商業(yè)銀行的重頭戲，重視安全、防范風險是信貸人員的重要職責。信用風險是商業(yè)銀行最常見的風險前些年銀行業(yè)爭相“壘大戶”、“挖墻腳”，幾家銀行的信貸員輪流甚至同時上門搶送貸款，造成風險集中；信用風險是商業(yè)銀行最常見的風險當前防范信貸風險幾個重點對策：解包還原、加固抵押（逐筆打開、逐筆核對、重新評估、整改保全）認真跟蹤、密切聯(lián)系、釘住政府、防止債權(quán)懸空保續(xù)控新、領額管理、總量控制加快回收，合理轉(zhuǎn)換嚴格控制層級低和無現(xiàn)金流的政府平臺貸款房地產(chǎn)風險警惕房地產(chǎn)風險引發(fā)的金融系統(tǒng)性風險，切實采取切實對策：一要審慎投放，控制房地產(chǎn)業(yè)貸款增幅；二要加強客戶選擇，控制信用風險；三要加強貸款方式管理包括金額管理、比例控制、全額抵押、名單式審批、資金監(jiān)控、封閉運作、到期收回等各種措施，控制可能產(chǎn)生的風險房地產(chǎn)風險近幾年銀行從支持國民經(jīng)濟發(fā)展、調(diào)整社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和改善自身貸款結(jié)構(gòu)、提高銀行綜合效益考慮，普遍加大了對中小企業(yè)的貸款投入。但企業(yè)的發(fā)展往往遵循著一定的經(jīng)濟規(guī)律。一個企業(yè)一般都要經(jīng)歷創(chuàng)業(yè)、成長、成熟和衰亡的生命周期，而許多中小企業(yè)由于規(guī)模小，產(chǎn)品單一，內(nèi)部管理薄弱，抗御風險能力不足，其生命周期相對較短。銀行貸款對中小企業(yè)的重點投入給自己也帶來了較大的風險。當前市場疲軟，經(jīng)濟增速出現(xiàn)放緩甚至下滑，商品市場銷售量銳減，工廠開工不足，不少企業(yè)虧損加劇，其中尤以中小企業(yè)受到的沖擊最大。因此銀行在向中小企業(yè)加大投入的同時，務必要加強對信貸人員的培訓，提高對中小企業(yè)貸款業(yè)務的操作、貸后管理和風險監(jiān)控的技能，做好風險防范。中小企業(yè)貸款風險資金斷裂、老板“跑路”、鋼貿(mào)市場頻發(fā)地震福建建陽市老板、上海和煦鋼鐵公司董事長黃潤銘，去年12月攜家失蹤，巨額民間借貸無法償還；福建周寧籍老板、無錫一洲集團董事長李國清，春節(jié)前夕攜家潛逃澳大利亞，10億元多債務，相關(guān)債權(quán)人近達300人，集團已嚴重資不抵債?！扒房钆苈贰鄙藤Q(mào)危機向?qū)嶓w蔓延

鋼貿(mào)商為什么要“跑路”？聯(lián)手倉儲出具虛假倉單利用銀行間的互不通氣多頭質(zhì)押自家人互保聯(lián)保糊弄銀行拆東補西掩蓋實情抓住軟肋綁架銀行其他類風險信貸風險無所不在流動性風險流動性風險——指銀行不能到期支付債務或滿足臨時提取存款的需求而使銀行蒙受信譽損失或經(jīng)濟損失，導致被擠兌倒閉的可能性。市場風險利率風險匯率風險交易風險操作風險兩高一剩行業(yè)具體包括哪些高耗能行業(yè)包括鐵合金、電解金屬錳、富錳渣、電解二氧化錳、鋼鐵、電石、氯堿、水泥、黃磷以及鋁、鉛、鋅、銅等有色金屬冶煉等；

高污染行業(yè)包括紙漿、酒精制造、制革、印染、淀粉；

產(chǎn)能過剩行業(yè)包括鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、電解鋁、造船、大豆壓榨、維C、多晶硅、風電設備等。

對策一是限額管理，總額控制；二是將企業(yè)環(huán)保守法情況作為貸款審批的必備條件，嚴把準入關(guān)；三是對因企業(yè)環(huán)境問題造成不良貸款等情況調(diào)查摸底，及時制定“兩高一?！毙袠I(yè)貸款風險防范預案，尤其要利用企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益好的時機加快減退，或完善擔保抵押手續(xù)，減少貸款風險。我們要履行好社會責任,支持低碳經(jīng)濟，做綠色信貸，控制“兩高一剩”，要科學發(fā)展的綠色GDP，不要禍害當代百姓、禍害子孫后代的紅色GDP(沾滿了礦工的鮮血）、黃色GDP（腐蝕著人們的靈魂）和黑色GDP（污染著我們的環(huán)境)法律風險法律風險——指企業(yè)預期與未來實際結(jié)果發(fā)生差異而導致企業(yè)必須承擔法律責任，并因此給企業(yè)造成損失的可能性?；蛞虿欢梢?guī)則、疏于法律審查、逃避法律監(jiān)管所造成的經(jīng)濟糾紛和涉訴給企業(yè)帶來的潛在或已發(fā)生的重大經(jīng)濟損失。擔保主體不合格喪失訴訟時效我國商業(yè)銀行超過訴訟時效喪失司法保護的債權(quán)達數(shù)百億元，給銀行帶來巨大的風險和損失。《擔保法》第二十五條規(guī)定：“一般保證人與債權(quán)人的約定保證期間為主債務履行期間屆滿之日起6個月?！北仨毤皶r有效地中斷借款人和保證人的訴訟時效，防止借款人和保證人逃避責任，保護銀行信貸資產(chǎn)的安全。抵質(zhì)押貸款物品范圍不符合法律規(guī)定《物權(quán)法》第一百八十條（抵押）

債務人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設用地使用權(quán)；（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押以登記生效,所以權(quán)利范圍寬辯證思維辯證的思維方式指注重事物的對立統(tǒng)一,正確處理發(fā)展與內(nèi)控關(guān)系。信貸業(yè)務的基礎是平衡,缺少了平衡思想工作勢必寸步難行。平衡意識和辯證思維有助于處理好各種關(guān)系:發(fā)展與管理、規(guī)模與結(jié)構(gòu)、風險與效益、速度與質(zhì)量與狼共舞銀行信