《互聯(lián)網(wǎng)金融》教案

《互聯(lián)網(wǎng)金融》教案

（2021—2022學(xué)年第一學(xué)期）

編印要求

1.授課教師均需在課前編寫詳細(xì)教案，并持教案授課；

2.教案按照2學(xué)時為1個教學(xué)單元編寫，每個教學(xué)單元一般

不少于1000字;

3.課程教案本體一般包括但不限于教學(xué)單元章節(jié)（項目或任

務(wù)）名稱、教學(xué)目標(biāo)（知識目標(biāo)、能力目標(biāo)和情感目標(biāo)）、

教學(xué)重難點內(nèi)容、參考書目、教案主體內(nèi)容、作業(yè)布置以及

課后反思等。

4.課程教案內(nèi)容能落實立德樹人根本任務(wù)，體現(xiàn)課程思政元

素；

5.課程教案編寫體現(xiàn)多樣化教學(xué)方法，能反映因材施教思

想；

6.課程教案文本均為宋體五號，段落為1個單倍距；

7.學(xué)期末，教師向所在系部提交雙面打印完整的課程教案1

份。

一、課程總體情況

A、公共基礎(chǔ)課程B、專業(yè)基礎(chǔ)課程

課程性質(zhì)

C、專業(yè)核心課程D、專業(yè)拓展課程（C）

課程主講教師

團隊成員

課程總72課程周4

學(xué)時數(shù)學(xué)時數(shù)

考試性質(zhì)A、考試課程B、考查課程（A）

考核方式A、閉卷考核B非閉卷考核（B）

《互聯(lián)網(wǎng)金融》是利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技

術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資并提供信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全交易、移動

互聯(lián)的基礎(chǔ)之上，被用戶廣泛認(rèn)可、接受和熟悉，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生

的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動的新業(yè)態(tài)模式，對于傳統(tǒng)金融業(yè)是一

個重要的補充。同時也要求傳統(tǒng)金融業(yè)走出過去的封閉運營模式，通過金

課程簡介融模式創(chuàng)新，從供給側(cè)滿足小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者、“三農(nóng)”對于金融服務(wù)的需

求。本課程通過鮮活案例，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)，逐層剖

析知識背后的認(rèn)知和邏輯，讓學(xué)生在實際業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上展開學(xué)習(xí)，拓展學(xué)生

的視野并加強其對互聯(lián)網(wǎng)金融實務(wù)的認(rèn)知和理解，強化學(xué)生實踐動手能力

的訓(xùn)練和培養(yǎng)。

二、課程教案本體

第1章緒論

教學(xué)單元名稱

1.1互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

1.知識目標(biāo)：掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

教學(xué)目標(biāo)2.能力目標(biāo)：能夠分辨互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品

3.情感目標(biāo)：了解我國金融科技發(fā)展的先進性，培養(yǎng)民族自豪感。

教學(xué)重點：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

教學(xué)重點難點內(nèi)容

教學(xué)難點：互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目(文獻)

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融

2、余額寶帶來的變革

3、“互聯(lián)網(wǎng)金融”之互聯(lián)網(wǎng)

4、“互聯(lián)網(wǎng)金融”之金融

5、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

二、課堂講解

百度金融、網(wǎng)易理財、余額寶、京保貝……從這些熟悉又陌生的名字中，我們不難發(fā)現(xiàn)，2013

年，似乎只要是中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有名有姓的公司，幾乎都涉足金融領(lǐng)域?！叭绻y行不改變、我們

就改變銀行！”馬云喊出了這樣的口號。這一年，金融創(chuàng)新的主角不是銀行、券商這樣的金融大鱷，

而是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念伴隨著“余額寶”的出現(xiàn)引爆了整個行業(yè)。這場席卷中國全

社會的金融大變革，將徹底改變中國的商業(yè)生態(tài)。

2014年1月16日，天弘基金和支付寶聯(lián)合宣布，旗下理財產(chǎn)品“余額寶”的資金規(guī)模已經(jīng)超

過了2500億元人民幣。意味著天弘基金一舉超越了華夏基金，登上了中國基金規(guī)模排行榜的榜首；

而讓公募基金從業(yè)人員更為無法接受的是，余額寶完成這個革命性的超越只花了200多天的時間。

“余額寶”打響了金融革命的第一槍，將普羅大眾帶入了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的世界。自從2013

年6月余額寶上線以來，依靠阿里集團支付寶的用戶規(guī)模、技術(shù)積累等方面的優(yōu)勢，天弘基金完成

了一家普通基金公司要走上10-20年的路程。截止2013年底，余額寶的用戶數(shù)量達到了4303萬人，

它將一大批85后、90后草根用戶帶進基金理財?shù)拇箝T，覆蓋了比傳統(tǒng)金融業(yè)多數(shù)倍的用戶群體，

讓許多中國人第一次享受到了便捷的金融服務(wù)。很快，余額寶就有了眾多的跟隨者。百度與華夏基

金推出收益率8%的“百度百發(fā)”；(PPT9)東方財富網(wǎng)發(fā)布“活期寶”；騰訊推出微信版余額寶；

(PPT10)網(wǎng)易推出“添金計劃”……(PPT11)隨著貨幣基金業(yè)務(wù)成功“觸網(wǎng)”，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)又創(chuàng)

新推出了多項新產(chǎn)品，可以更好地替代銀行的活期存款、定期存款，甚至從銀行的貸款業(yè)務(wù)中也挖

走了一塊蛋糕。在革新金融產(chǎn)品的同時，幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭，更是躊躇滿志，著手布局“平臺、金融、

數(shù)據(jù)”三位一體的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

“傳統(tǒng)銀行如果不改變，你們就是21世紀(jì)快要滅亡的恐龍?！北葼柹w茨的這句話深深觸動了

原招商銀行行長馬蔚華。傳統(tǒng)金融業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營業(yè)務(wù)已有數(shù)年，但從未像這些年一樣突然變得被

動。招商銀行是中國最早“觸網(wǎng)”的商業(yè)銀行之一，馬蔚華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上應(yīng)該是一種更

民主、更普惠的大眾化金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行有很大的合作空間。

商業(yè)銀行也在不斷探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新模式。2012年，中國建設(shè)銀行推出銀行業(yè)首家電子

商務(wù)金融服務(wù)平臺-“善融商務(wù)”。(PPT14)2013年，民生銀行開始實施“小區(qū)金融”戰(zhàn)略,(PPT15)

同年9月，與阿里巴巴在杭州簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。(PPT16)證券業(yè)、基金業(yè)、保險業(yè)也正在積

極推進互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)。

在我國，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念由中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平先生正式提出，但是

目前業(yè)界和學(xué)術(shù)界對其尚無統(tǒng)一的定義。廣義而言，凡是能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)的

基本上都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等手段,

實現(xiàn)融資、支付和信息中介等功能的，一種新興的金融服務(wù)模式。

2012年8月，謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中對“互聯(lián)網(wǎng)金融”下了一個定義。此定義為，

“受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾

拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式?！?/p>

實際上，很多人可能會簡單的認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合”；或者“就是互聯(lián)

網(wǎng)公司搞金融”。但這樣的解釋都過于片面。(PPT內(nèi)點擊一下)

在原來的金融體系中，銀行是信息流、資金流的集中交匯處，但互聯(lián)網(wǎng)對信息的集成要比銀行

更“去中介化”、更寬泛、更便捷。追求規(guī)模效應(yīng)是原有金融體系的特征，技術(shù)的發(fā)展則激發(fā)了“長

尾效應(yīng)”。通過互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擁有透明度更強、參與度更高、

協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單

結(jié)合，而是在此基礎(chǔ)上發(fā)展出來的一種全新的金融模式。

作業(yè)布置：“互聯(lián)網(wǎng)金融”辨析

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

第1章緒論

教學(xué)單元名稱

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)

1-4互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.知識目標(biāo)：了解互聯(lián)網(wǎng)金融的六大業(yè)態(tài)

2.能力目標(biāo)：掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹立正確的人生觀、價值觀和

消費觀

教學(xué)重點：互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

教學(xué)重點難點內(nèi)容

教學(xué)難點：能夠區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的差別

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目（文獻）

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1,互聯(lián)網(wǎng)金融的七種業(yè)態(tài)

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

二、課堂講解

為鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場秩序，經(jīng)黨中央、國務(wù)

院同意，由中國人民銀行等十部委于2015年7月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指

導(dǎo)意見》。該指導(dǎo)意見明確了“互聯(lián)網(wǎng)金融”及其主要業(yè)態(tài)，現(xiàn)在就根據(jù)指導(dǎo)意見來認(rèn)識一下我國

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)。而這七個主要業(yè)態(tài)的具體內(nèi)容也正好構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融微課的主要內(nèi)容。

第一種業(yè)態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指

令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。我們大家熟悉的支付寶、財付通、快錢等均屬于互聯(lián)網(wǎng)支付中的第三方

支付。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)支付中的典例，最能夠體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。當(dāng)然，除了第三方支付，

銀聯(lián)支付、各類銀行業(yè)金融機構(gòu)的支付工具也屬于互聯(lián)網(wǎng)支付范疇。互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

的基礎(chǔ)，相對于其他業(yè)態(tài)，發(fā)展時間較久，模式也更為豐富。

第二種業(yè)態(tài)是網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸，也就是

人們常說的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。人人貸、拍拍貸、

紅嶺創(chuàng)投、陸金所等均是我國知名的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款最明顯的區(qū)

別，就在于借出方。P2P的借出方為個體，而網(wǎng)絡(luò)小額貸款的借出方則是小額貸款公司。

第三種業(yè)態(tài)是股權(quán)眾籌融資。股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán)融資的

活動。股權(quán)眾籌融資概念隸屬于“眾籌”概念，眾籌即大眾籌資、群眾籌資。是指以感謝、實物、

作品、股權(quán)等為回報形式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向公眾或特定的公眾募集項目資金的融資方式。眾籌還

包括公益眾籌、獎勵式眾籌等形式，騰訊公益、追夢網(wǎng)、點名時間等屬于此類眾籌。

第四種業(yè)態(tài)為互聯(lián)網(wǎng)基金銷售。包括基金銷售機構(gòu)與其他機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金、第三

方支付機構(gòu)開展基金互聯(lián)網(wǎng)銷售支付服務(wù)等。目前，眾多基金公司已經(jīng)全面開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，除了

直接設(shè)立基金公司網(wǎng)站，他們也選擇和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作銷售基金等理財產(chǎn)品。打響互聯(lián)

網(wǎng)金融第一槍的余額寶就屬于互聯(lián)網(wǎng)基金。

第五種業(yè)態(tài)為互聯(lián)網(wǎng)保險。包括保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、建立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等等。

中國人壽、中國人保、平安保險等大部分保險公司均以直營網(wǎng)站、淘寶旗艦店、微信公眾號等模式

進入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發(fā)起設(shè)立的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安

保險也于2013年9月獲得開業(yè)批復(fù)。

第六、七種業(yè)態(tài)分別為互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融。是指由信托公司、消費金融公司通過互

聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)、進行產(chǎn)品銷售等。此類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)剛剛興起，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展起來，市場一片藍

海，還有很多值得探索。如信托100是典型的互聯(lián)網(wǎng)信托平臺，而螞蟻花唄、京東白條等則歸屬于

消費金融范疇。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點繼承了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的精神，也很好地傳承了金融業(yè)

“服務(wù)實體經(jīng)濟”的本質(zhì)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融效率高、成本低的特點沿襲于互聯(lián)網(wǎng)的特性。第二點，要提到的是互聯(lián)網(wǎng)金

融的普惠金融屬性。第三，互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融注入靈魂。

最后，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于探索階段，隱患也慢慢凸顯出來。其中最重要的，就是互

聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展普遍傳承了互聯(lián)網(wǎng)的特性，而忽視了金融業(yè)的特性。金融行業(yè)是一個靠風(fēng)險生存的

行業(yè)，信用、風(fēng)險、杠桿構(gòu)成了金融業(yè)的標(biāo)志。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，往往只注重用戶數(shù)、交易

金額，卻忽視了信用、風(fēng)險和風(fēng)險控制。未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，金融屬性發(fā)揮的好壞將是考驗

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的最佳辦法，能夠承襲并創(chuàng)新金融屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，才能成為未來的贏家。

作業(yè)布置：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)有哪些？

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱第1章緒論

1.5互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程和行業(yè)規(guī)模

1.知識目標(biāo)：了解國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷程及目前的發(fā)展業(yè)態(tài)

2.能力目標(biāo)：掌握發(fā)展業(yè)態(tài)

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)歷史思維、辯證思維、和創(chuàng)造思維，養(yǎng)成良好的

互聯(lián)網(wǎng)金融思維習(xí)慣。

教學(xué)重點難點內(nèi)容教學(xué)重點：我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的標(biāo)志性事件

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合案例法、討論法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目（文獻）

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

2、我國互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展

3、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)模

二、課堂講解

互聯(lián)網(wǎng)金融在國外的發(fā)展情況由以下三個階段組成：準(zhǔn)備階段、融合階段、加速發(fā)展階段。

國外互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而生的，1995年10月18日，第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，美國

第一安全銀行誕生，它被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。隨后進入了融合階段，互聯(lián)網(wǎng)與金融相互融合，

第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行形成并逐漸完善。2011年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)

金融的類型日益豐富，從網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域、擴展到網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險，又蔓延到網(wǎng)絡(luò)信貸、電子貨

幣、眾籌融資等領(lǐng)域，已經(jīng)深入金融的方方面面。

不過，國外更多地將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)視為傳統(tǒng)金融業(yè)的補充和創(chuàng)新，很少有文獻對其進行單獨

討論。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，但發(fā)展勢頭迅猛。2005年以前，主要是“把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)

上”。2005年到2011年，第三方支付逐漸成長，網(wǎng)絡(luò)借貸萌芽，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合從技術(shù)領(lǐng)域深

入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2012年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進入了新階段，2013年則被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。這一時期，

互聯(lián)網(wǎng)金融“爆發(fā)式”增長，各種模式競相發(fā)展，學(xué)術(shù)界、各級政府、各行各業(yè)的巨頭們、創(chuàng)業(yè)

者以及風(fēng)險投資界紛紛參與其中。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國之所以呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，主要原因有三個方面。

首先，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的信息技術(shù)在中國發(fā)展的非?？?。（PPT11）網(wǎng)速提高、網(wǎng)絡(luò)安全性加強、

移動互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生、大數(shù)據(jù)云計算等技術(shù)的發(fā)展等都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了支持。國內(nèi)的互聯(lián)

網(wǎng)企業(yè)巨頭，擁有成熟的企業(yè)架構(gòu)和規(guī)模，資金實力、競爭力等均有大幅提升（PPT12）,已經(jīng)具備

了“涉獵”金融領(lǐng)域的實力。

其次，中國金融業(yè)基本處于壟斷地位，金融機構(gòu)的創(chuàng)新意識和服務(wù)能力較弱，沒有能力、也沒

有動機為中小微企業(yè)和普通個人客戶提供金融服務(wù)。這導(dǎo)致金融需求被抑制，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)

則正好點燃了這部分的需求。

最后，金融監(jiān)管概念的變化和政策調(diào)整，給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的契機。由于新一屆政府提倡簡

政放權(quán)、釋放改革紅利、推進中小微企業(yè)發(fā)展，金融監(jiān)管理念也發(fā)生了變化（PPT15）。加之李克強

總理提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”和“推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融更是得到了監(jiān)管層的默許和支

持。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模正在不斷擴大。首先，用戶規(guī)模在擴大。2014年用戶規(guī)模為4.12億

人，滲透率為63.38%；預(yù)計2015年國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶將達到4.89億人，滲透率達到71.91%,

而隨著國內(nèi)的網(wǎng)民用戶規(guī)模增速放緩，這一數(shù)據(jù)到2016年將達到5.33億人，滲透率74.03時。

其次，各個業(yè)態(tài)的市場規(guī)模也在擴大.據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年底，中國的互聯(lián)網(wǎng)

金融的規(guī)模已經(jīng)突破10萬億，其中支付市場規(guī)模為9.22萬億元，占據(jù)主導(dǎo)地位。

基金銷售規(guī)模超過6000億元，財富管理規(guī)模100億元，未來隨著用戶收入水平的提高，可用

資金規(guī)模擴大，以及用戶理財理念的增強，這兩個領(lǐng)域的未來空間非常巨大。

此外，網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模5000億元，網(wǎng)貸（P2P）市場1000億元，眾籌規(guī)模100億元。金融機構(gòu)創(chuàng)新

市場2000億元，主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的支持，隨著傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)方面的投注加大,

未來規(guī)模將會顯著擴大。

作業(yè)布置：繪制我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展歷程圖譜，標(biāo)注時間及當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)大事件。

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱第2章互聯(lián)網(wǎng)支付

2.1支付概述

1.知識目標(biāo)：了解貨幣的起源、掌握貨幣的本質(zhì)和職能

教學(xué)目標(biāo)2.能力目標(biāo)：掌握支付的原理與本質(zhì)

3.情感目標(biāo)：樹立正確的從業(yè)理念和社會主義核心價值觀

教學(xué)重點：貨幣的職能、支付的原理

教學(xué)重點難點內(nèi)容

教學(xué)難點：支付的本質(zhì)

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合案例法、討論法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目（文獻）

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、支付的發(fā)展

2、支付的原理和本質(zhì)

3、互聯(lián)網(wǎng)支付

二、課堂講解

購買商品需要貨幣，商品和貨幣似乎是一對攣生兄弟。其實貨幣的出現(xiàn)比商品晚的多，貨幣是

商品交換發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。最初的商品交換是物物交換，出現(xiàn)在原始社會末期。隨著生產(chǎn)力

和社會分工合作的發(fā)展，交換越來越頻繁，交換范圍也越來越廣，交換的商品種類也越來越多，但

是交換的難度也越來越大。因為物物交換成功的前提是雙方恰好需要對方的商品，這需要花費很多

的時間尋找。

有這么一個故事，一個人到非洲原始叢林旅游，看到水天一色，便想租用部落的獨木舟泛游湖

上。當(dāng)他拿出美元去租船時，船的主人拒絕了，提出要用象牙交換。這位人于是來到另外一個有象

牙的部落用美元購買象牙，不料又遭到拒絕，主人提出要用紗布交換。于是他又來到一個有紗布的

部落，用美元購買紗布，不想也遭到拒絕，主人提出用針來交換。他猛然想起帽子上別了幾根針，

于是他用針換回了紗布，又用紗布換回了象牙。當(dāng)他拿著象牙來找船主時，船主已經(jīng)回家了。這個

人十分沮喪。從這個故事我們體會到物物交換成功的前提是雙方恰好在同一時刻需要對方的商品，

如果我們將買和賣進行分離，則就可以降低交換對于時間的要求，可以在某個合適的時間賣，也可

以在另一個合適的時間買。而幫助我們達到這樣效果的中介正是貨幣！

人們可以先在某個時間和地點賣出商品獲取貨幣，還可以在另外的時間地點用貨幣買入自己需要的

商品，購買和售賣的商品無需同時在場而又能防范交易的信用風(fēng)險，從而使得商品交易中的束縛更

少，所以貨幣對于直接買賣交易的時空分離作用，極大地提高了全社會的整體勞動生產(chǎn)效率和商業(yè)

活動效率。

人們面對交換的度量困局，創(chuàng)造出了不同的實物貨幣，也提出了貨幣這個虛擬的概念，所有的交換

物品都可以先交換為貨幣，也就是說貨幣成為了交換物品的價值衡量，從而形成了價格。貨幣作為

支付工具的出現(xiàn)具有里程碑式的意義，也奠定了現(xiàn)代經(jīng)濟社會的支付基礎(chǔ)。

貨幣和支付的關(guān)系是相互依存和相互促進發(fā)展的。一方面貨幣產(chǎn)生的直接目的是為了方便支

付。另一方面支付又是建立在貨幣基礎(chǔ)之上的商業(yè)行為。每一次貨幣形態(tài)的更新都會促進支付效率

的提高，而每一次支付方式的革新也都會對貨幣的內(nèi)涵和外延進行新的定義。價值尺度和流通手段

是貨幣的基本職能，其他三種職能是在商品經(jīng)濟發(fā)展中陸續(xù)出現(xiàn)的。價值尺度和流通手段是用來衡

量價值標(biāo)準(zhǔn)，而貯臧手段體現(xiàn)了物質(zhì)的價值的多少，支付手段體現(xiàn)了價值的交換，世界貨幣可以全

球流通，五種職能相互滲透、相互影響。

貨幣的流通手段就是用貨幣來流通，來買東西，也就是貨幣充當(dāng)商品交換的媒介。注意，這里

的貨幣與商品的交換是同時進行的（即一手交錢，一手交貨）。也就是說，這里價值的運動是雙向

的，即賣方在得到價值的同時出讓使用價值，買方在讓渡價值的同時獲得使用價值。作為流通手段

的貨幣，在購買商品時，一般都是一次性交付，即“一手交錢，一手交貨?！本捅热缇W(wǎng)購采用“貨

到付款”的方式就屬于流通手段。而貨幣的支付手段貨幣與商品的交換并不是同時進行的。比如網(wǎng)

購采用支付寶的情況。

貨幣的支付手段就是用貨幣來支付什么，可能支付的是商品（如貸款購物），也可能是服務(wù)（如

買機票，坐飛機）等等。注意，這里貨幣與商品的交換并不是同時進行的。（比如貸款購物，先獲

得商品，以后慢慢付錢；買飛機票，先付錢，再獲得服務(wù)。這里的機票只是憑證，誰也不是單為了

那一張紙?zhí)湾X）也就是說，在商品買賣或租賃等活動中，使用價值或商品使用權(quán)的讓渡與價值的讓

渡在時間上是分開的一一或延期支付，或提前預(yù)支。

下面我們舉例說明貨幣的五種職能。

支付動作的操作物是凝結(jié)著五種職能的貨幣，支付動作可以對匿名的貨幣進行操作，也可以對

具名的賬戶進行操作。從這個意義上來說，賬戶信息的加入可以認(rèn)為是對匿名貨幣進行了一次具名

標(biāo)記。綜上所述，從社會分工到交換，從交換到貨幣，支付的出現(xiàn)是有其必然性的，只要財產(chǎn)私有

制的存在，支付就必然伴隨著經(jīng)濟活動的開展而存在著。貨幣是支付的重要載體，支付是貨幣流動

的源源動力，兩者相互依存，互相推動。

作業(yè)布置：課后習(xí)題

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱第2章互聯(lián)網(wǎng)支付

2.2銀行金融機構(gòu)支付

1.知識目標(biāo)：掌握銀行金融機構(gòu)支付方式，銀行卡支付、網(wǎng)銀支付、

超級網(wǎng)銀支付、中國現(xiàn)代化清算支付系統(tǒng)

教學(xué)目標(biāo)

2.能力目標(biāo)：掌握支付方式

3.情感目標(biāo)：樹立正確的從業(yè)理念和社會主義核心價值觀

教學(xué)重點：銀行金融機構(gòu)支付方式

教學(xué)重點難點內(nèi)容教學(xué)難點：掌握中國現(xiàn)代化清算支付系統(tǒng)，并能夠區(qū)分大小額支付

系統(tǒng)、超級網(wǎng)銀、ipbs

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目（文獻）

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、銀行卡支付及其規(guī)模

2、網(wǎng)銀支付及其規(guī)模

3、超級網(wǎng)銀

4、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

二、課堂講解

非現(xiàn)金交易是指以現(xiàn)金以外其他支付手段進行貨款清算的交易方式，非現(xiàn)金支付手段包括票

據(jù)、信用卡、電子結(jié)算等。采用非現(xiàn)金交易可以促成買賣，節(jié)約交易時間，降低交易費用。先來看

一段視頻，了解一下非現(xiàn)金支付中的銀行卡支付。

在我國銀行卡業(yè)務(wù)是一個傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機結(jié)合的新興業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)是商

業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，是國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點。特別是我國加入WTO后，面對國內(nèi)需求

與國際銀行業(yè)的強大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)外商業(yè)銀行

競爭的焦點。目前國際上有影響力的卡組織主要有6家，它們分別是：美國的VISA、MASTERCARD.

大萊、運通、日本的JCB以及中國銀聯(lián)。目前，中國本土的銀行卡組織僅有銀聯(lián)一家。按照WTO的

裁定，中國應(yīng)該在2015年8月29日前開放國外卡組織進入中國市場。2015年4月，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)

于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，并將從2015年6月1日起實施。未來，在中國市場上，

或?qū)⒊霈F(xiàn)多家類似于現(xiàn)在銀聯(lián)的卡組織。

所謂發(fā)卡行，就是給持卡人發(fā)信用卡的銀行。發(fā)卡行通過收取發(fā)卡行年費、透支付利息以及商

戶回傭分成（其中包括外貿(mào)信用卡收款通道的手續(xù)費分成）等，發(fā)卡行有自己的風(fēng)控系統(tǒng)，對于有

疑問和風(fēng)險的訂單，一般是會交易失敗的。信用卡收單行主要負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請

求、帳單結(jié)算等活動，簡單的說收單行就是商戶提供POS終端的銀行，目前大多發(fā)卡行同時也兼任

著收單行的角色。

發(fā)卡行、收單行以及負(fù)責(zé)他們之間資金清算的機構(gòu)，三家共同收取商戶每一筆訂單的回傭或稱

為刷卡手續(xù)費。收取商戶的刷卡手續(xù)費是在發(fā)卡行、收單行以及清算組織間進行分配的。

舉個例子，當(dāng)客戶刷卡購買商品，簽字后離開。商家把簽字的那張簽購單留下，然后把它交給

發(fā)給它POS機的銀行，這個銀行就是收單行。收單行收到客戶簽購單，按上面的數(shù)目扣除傭金之后，

付款給商戶。收單行然后再通過銀聯(lián)平臺連接到發(fā)卡行要該筆錢?？蛻艟瓦€錢給發(fā)卡行就可以了。

收單就是指該商戶接受了消費，商戶可以憑POS單到銀行進行結(jié)算，這就是為什么消費日有時不是

記賬日的原因。銀行根據(jù)商戶性質(zhì)的不同，收取一定的手續(xù)費。通常這些手續(xù)費是由商戶出。在中

國這筆手續(xù)費按照7：2：1的比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)間進行分配。

我們來看一下2010年之前的網(wǎng)銀，也是我們稱之為第一代網(wǎng)銀的產(chǎn)品。那么第一代網(wǎng)銀會帶

來哪些不便呢？來看2個例子。

都市白領(lǐng)吳小姐的錢包里總有一堆銀行卡，比如有單位發(fā)工資和獎金的，有用來繳水電費的，

還有還房貸的，每張卡都有作用，不能銷戶但是又沒有辦法合并在一起。吳小姐經(jīng)常關(guān)注并購買銀

行的理財產(chǎn)品，每次購買之前，她都要跑2-3家銀行辦理轉(zhuǎn)賬，將資金集中至一張銀行卡里，不僅

柜面排隊麻煩，而且還要承擔(dān)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

從例子里可以看出，首先是帳戶分散難管理和資金歸集不方便的問題。不得不擁有一堆銀行賬

戶，而且在不同銀行賬戶間劃轉(zhuǎn)資金的時候會非常麻煩。相信大家都有所體驗了。

除了上班族，個體工商戶也會遭遇類似的煩惱。比如張先生這兩年生意蒸蒸日上，積累的客戶

逐漸增多，為了方便客戶匯款，張先生開立了6家銀行賬戶，每個月他都要將6張不同銀行賬戶的

資金歸集到常用的銀行卡中辦理進貨或者購買短期理財。盡管張先生開通了專業(yè)版網(wǎng)銀，但要隨身

攜帶6家銀行的ukey登錄不同的網(wǎng)銀界面進行操作，還是很不方便。

第一代網(wǎng)銀只有在同一銀行賬戶轉(zhuǎn)賬時才能實時入賬，但不同銀行賬戶之間轉(zhuǎn)賬時，支付指令

則要通過付款人開戶銀行網(wǎng)銀支付平臺、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等

多級系統(tǒng)，有的環(huán)節(jié)甚至需要手工干預(yù)，因此跨行轉(zhuǎn)賬耗時需要一分鐘到兩三天不等。

我們先來看一段視頻，是2010年的一則題為“央行“超級網(wǎng)銀”上線試運行”的新聞報道。

2010年央行推出了超級網(wǎng)銀，能夠?qū)崿F(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通。“超級網(wǎng)銀”是“第二代網(wǎng)

上支付跨行清算系統(tǒng)”的別名，超級網(wǎng)銀主要用來處理用戶通過在線方式發(fā)起的小額跨行支付（金

額在5萬元以下）和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)，主要包括跨行轉(zhuǎn)賬、跨行賬戶查詢、資金歸集等功能。而

傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為第一代網(wǎng)銀，處于銀行間“各自為政”的狀態(tài)。

作為第二代支付系統(tǒng)，超級網(wǎng)銀的作用在于打破了銀行之間的壁壘。通過一個操作界面便可查

詢多家商業(yè)銀行的賬戶情況，還可直接向各銀行發(fā)送交易指令?？缧修D(zhuǎn)賬、支付能夠?qū)崿F(xiàn)實時到賬,

單筆業(yè)務(wù)20秒內(nèi)即可處理完成，還可以進行跨行賬戶查詢、在線簽約……超級網(wǎng)銀有著諸多傳統(tǒng)

網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢。

我們來看看超級網(wǎng)銀的作用，主要體現(xiàn)為2個部分。1）用一個銀行賬戶可以訪問和操作到其

他銀行的賬戶。2）實現(xiàn)了網(wǎng)上支付跨行業(yè)務(wù)的實時處理，而且實行7X24小時全天候的運行，為

用戶轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上繳費、投資理財?shù)忍峁┳畲蠓奖?。超級網(wǎng)銀就相當(dāng)于增加一個安全

閥，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不再一一對接央行的核心支付結(jié)算系統(tǒng)，而是通過‘超級網(wǎng)銀’這一

入口統(tǒng)一接入?；蛘哒f超級網(wǎng)銀的作用類似于線上的銀聯(lián)。

超級網(wǎng)銀的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在資金歸集方面。

客戶可以通過“超級網(wǎng)銀”將其他銀行的資金收納起來，跨行歸集到一個主賬戶里，集中開展

繳費、轉(zhuǎn)賬、支付、存款、理財?shù)染C合業(yè)務(wù)。在時效性方面，歸集的頻率可以根據(jù)客戶需求進行個

性化設(shè)置，例如每天或者每月。同時，客戶還可以自行設(shè)定保底額度，實現(xiàn)“保底歸集:那么“超

級網(wǎng)銀”的誕生會不會沖擊并逐步取代支付寶等第三方支付服務(wù)商的地位呢？1）只面向銀行2）無

擔(dān)保功能，所以超級網(wǎng)銀和支付寶等第三方支付其實并無直接交集，也談不上沖擊。不過在實際應(yīng)

用中，超級網(wǎng)銀被使用和接受的程度并不大，主要是大型國有銀行對于自己資金的轉(zhuǎn)出存有戒備之

心。另外超級網(wǎng)銀也沒有直接的網(wǎng)址供登錄使用，它是嵌入各家銀行的網(wǎng)銀界面中，直接用戶是銀

行而不是普通個人。

作業(yè)布置：課后習(xí)題，資源庫自測題。

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱第2章互聯(lián)網(wǎng)支付

2.3第三方支付

1.知識目標(biāo)：掌握第三方支付定義、業(yè)務(wù)流程、發(fā)展歷程、分類

教學(xué)目標(biāo)2.能力目標(biāo)：能夠針對各類支付賬戶的特點加以選擇應(yīng)用

3.情感目標(biāo)：樹立正確的從業(yè)理念和社會主義核心價值觀

教學(xué)重點：第三方支付定義、分類

教學(xué)重點難點內(nèi)容教學(xué)難點：區(qū)分第三方支付與第三方支付平臺，掌握第三方支付的

優(yōu)勢

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目（文獻）

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、第三方支付發(fā)展的歷程及分類

2、第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程

3、第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模

二、課堂講解

我們先來看一段視頻。（播放視頻）從視頻新聞中我們看到在交易雙方發(fā)生糾紛時，58同城作

為第三方將介入調(diào)解，屆時58同城將借助支付寶的第三方擔(dān)保功能來進行協(xié)調(diào)和解決問題。

我們知道在商品交易的過程中，存在兩種方式。一種是貨物和錢款當(dāng)面同時交割，稱為同步交

易。另外一種是貨物和錢款無法當(dāng)面同時交易，稱為異步交易。而在異步交易中存在著信用風(fēng)險，

例如在國際貿(mào)易中，貨物和錢款一般很難當(dāng)面同時交付，到底是先付錢還是先發(fā)貨呢？于是出現(xiàn)了

以銀行作為信用保證的信用證。同樣在網(wǎng)絡(luò)交易時，貨物和錢款也很難當(dāng)面同時交付，于是出現(xiàn)了

在買家和賣家之間的第三方，由第三方作為信用擔(dān)保，從而使得交易能夠成功的順利進行。第三方

支付公司的出現(xiàn)能夠顯著降低網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險，同時也促進了電子商務(wù)的迅速發(fā)展。注意到這個第

三方機構(gòu)必須具有一定的誠信度。理論上這個第三方機構(gòu)也可以是銀行，例如在國際貿(mào)易中往往就

由銀行來充當(dāng)?shù)谌健?/p>

我們通常所指的第三方支付公司，一般是指這樣一個公司，它承擔(dān)買家和賣家之間的信用擔(dān)保

職能。承擔(dān)信用擔(dān)保職能的方式一般采用預(yù)先收取買家的貨款方式，這樣賣家得到了支付承諾，同

時買家也保留了撤銷支付的可能。在中國，第三方支付公司的典型代表就是支付寶公司。第三方支

付公司的操作流程一般是：先將錢支付給第三方比如支付寶，然后確認(rèn)收貨后再將錢真正付給賣方。

這樣的付款方式通過第三方進行了較好的緩沖，一旦發(fā)現(xiàn)收不到貨物或者收到不滿意的貨物都可以

撤回所付款項。特別適合交易雙方無法當(dāng)面交易的網(wǎng)絡(luò)購物或者跨境貿(mào)易。中國最早的第三方支付

企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。他們主要為B2C網(wǎng)站服

務(wù)，在電子商務(wù)交易當(dāng)中，銀行若逐一給數(shù)十萬家中小商戶開設(shè)網(wǎng)關(guān)接口，成本過高，得不償失。

第三方支付企業(yè)的作用就是通過搭建一個公用平臺，將成千上萬的小商家們和銀行連接起來，為商

家、銀行、消費者提供服務(wù)，從中收取手續(xù)費。對于商家來說，不用安裝各個銀行的認(rèn)證軟件，從一

定程度上簡化了費用和操作。這是第三方支付的第一個特點，即為銀行和商戶提供公共轉(zhuǎn)接平臺。

第二個特點是能夠為用戶提供支付緩沖，這種緩沖不僅是支付金額上的，還包括支付信息上的緩沖,

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息。同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而

導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，所以對于第三方支付中的賬戶支付，不僅讓用戶緩沖了直接支付的風(fēng)

險，而且還緩沖了銀行信息泄露的風(fēng)險?？偨Y(jié)一下即這兩個特點分別對應(yīng)著第三方支付的兩種角色,

即網(wǎng)關(guān)代理和信用中介。

作業(yè)布置：完成職教云本解測驗

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

第2章互聯(lián)網(wǎng)支付

教學(xué)單元名稱2.4互聯(lián)網(wǎng)支付020

2.5案例

1.知識目標(biāo)：認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)支付

2.能力目標(biāo)：通過銀聯(lián)、支付寶、百度錢包的案例，加深同學(xué)們對

教學(xué)目標(biāo)各類支付的認(rèn)識

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹立正確的人生觀、價值觀和

消費觀

教學(xué)重點難點內(nèi)容教學(xué)重點、難點：020支付與第三方支付的區(qū)別

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目（文獻）

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、020支付：百度錢包

2,銀聯(lián)云閃付

二、課堂講解

先來看一段案例視頻，片名是“百度心付”。

最近網(wǎng)絡(luò)上流傳出一組百度錢包App的設(shè)計草圖，從中看出，百度錢包或?qū)⑼瞥觥靶母丁焙汀按?/p>

訕基金”等功能。據(jù)了解，“心付”將內(nèi)置在智能硬件設(shè)備中，檢測到用戶每天的情緒和狀態(tài)，再

根據(jù)需求推送最適合的店鋪及其優(yōu)惠券，同時所有商戶都有一個相應(yīng)支付系統(tǒng)，需可穿戴設(shè)備與其

對接，便可獲得優(yōu)惠。百度“心付”預(yù)告片顯示，其原理是通過光學(xué)傳感器測量血壓和心跳速率等

人體生理值，將這些數(shù)據(jù)以信號的形式反饋給云端處理器，處理器將這些信號翻譯為情緒關(guān)鍵詞，

從而可判斷用戶的情緒和狀態(tài)。

除了“心付”功能外，預(yù)告片還透露百度錢包或通過技術(shù)手段推出“搭訕基金”支付功能。具

體來講，用戶需要在百度錢包創(chuàng)建一個“搭訕基金”，金額由用戶而定。當(dāng)“搭訕基金”設(shè)定成功

后，在大街上看到心儀的女孩想要與她搭訕時，只需走過去靠近她擦身而過，百度錢包就會將用戶

的“搭訕基金”發(fā)送給她。如果她接受用戶的“搭訕基金”，百度錢包會創(chuàng)建一個臨時會話窗口，

雙方可以聊天或者語音。創(chuàng)建臨時窗口的同時會贈送兩張附近電影院/餐廳的優(yōu)惠券，只有兩部手

機靠近時才可使用。也就是說兩人搭訕成功，才會使用優(yōu)惠券。

“百度錢包”是百度公司的支付業(yè)務(wù)品牌及產(chǎn)品名稱。百度錢包打造“隨身隨付”的“有優(yōu)惠

的錢包”，它將百度旗下的產(chǎn)品及海量商戶與廣大用戶直接“連接”，提供超級轉(zhuǎn)賬、付款、繳費、

充值等支付服務(wù)，并全面打通020生活消費領(lǐng)域，同時提供“百度理財”等資產(chǎn)增值功能，讓用戶

在移動時代享受一站式的支付生活。此前，百度錢包作為移動支付工具，主要內(nèi)置在手機百度、百

度地圖等百度系產(chǎn)品及其他App中。目前，已經(jīng)與全國126家銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能對接。

020一直是百度的戰(zhàn)略性方向之一，尤其是在具有百度地圖等優(yōu)勢資源的前提下。百度對于020的

切入點分別從餐飲、電影等場景重點鋪開。在餐飲020中，百度全資收購了餐飲團購企業(yè)糯米網(wǎng)，

并投資了020智能點餐平臺客如云?？腿缭?，作為全球領(lǐng)先的020創(chuàng)新企業(yè)，致力于為餐飲商家提

供軟硬件一體，云端結(jié)合的產(chǎn)品。正是由于自身的屬性與百度“連接人與服務(wù)”理念相契合，所以

在今年4月份，百度強勢領(lǐng)投了客如云B輪的6600萬融資。在餐飲業(yè)布局上，百度外賣做上門餐

飲服務(wù)，糯米團購做到店餐飲服務(wù)，而客如云則提供餐飲平臺。電影業(yè)務(wù)，2015年1月，由糯米原

班人馬搭建“百度影業(yè)”，與美團貓眼電影一樣，從事在線選座和團購業(yè)務(wù)。6月，百度入股星美

影城，在電影營銷方面試水。

除了餐飲和電影這兩大重點020投資領(lǐng)域，百度對于其他垂直行業(yè)020也嘗試進行了戰(zhàn)略投資。例

如交通業(yè)投資了中國Uber、51用車、天天用車。酒店、旅游業(yè)務(wù)，百度投資去哪兒網(wǎng)，之后又成

為攜程網(wǎng)第一大股東。到家業(yè)務(wù)，百度領(lǐng)投e袋洗，以及其他的上門020公司。

百度糯米是百度出品的一款移動團購軟件，集合美食、電影、酒店、KTV、外賣、到家、到店付、

儲值卡等一系列本地生活服務(wù)，給用戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的優(yōu)惠服務(wù)。

2015年6月30日，百度糯米正式發(fā)布“會員+”020生態(tài)戰(zhàn)略，百度董事長兼CEO李彥宏宣布

將在3年內(nèi)對糯米業(yè)務(wù)追加投資200億元人民幣，釋放出顛覆產(chǎn)業(yè)格局的強勢信號。百度糯米今年

已經(jīng)在餐飲和電影兩個重點品類，逐步試水“會員+”戰(zhàn)略，推出儲值卡和優(yōu)質(zhì)院線聯(lián)名會員卡。

百度糯米“會員+”戰(zhàn)略體現(xiàn)在產(chǎn)品端有兩大特點，其一是在百度糯米客戶端首頁設(shè)置精選品牌專

區(qū)，幫助商戶搭建自我營銷平臺。另一個特點，建立百度糯米VIP機制，在用戶端構(gòu)建會員VIP體

系。構(gòu)建以儲值卡、優(yōu)秀影院聯(lián)名會員卡等為核心的線上會員體系，助力商家提升利潤、綁定用戶，

增強用戶留存率和黏性。同時，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，并以百度全網(wǎng)流量優(yōu)勢、資金優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢,

打造020生態(tài)共贏體系。

但要完成百度020生態(tài)閉環(huán)的布局，百度金融業(yè)務(wù)實力還欠缺，無論是支付還是消費金融，一

個百度錢包勢單力薄，百度正試圖補齊該短板。比如，中信銀行2015年11月17日晚間發(fā)布公告,

擬與百度合作共同設(shè)立直銷銀行，擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”.

作業(yè)布置：預(yù)習(xí)第三單元

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱第3章網(wǎng)絡(luò)借貸

3.1網(wǎng)絡(luò)借貸概述

1.知識目標(biāo)：掌握網(wǎng)絡(luò)借貸定義、分類；

2.能力目標(biāo)：了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運營流程與模式分類

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹立正確的人生觀、價值觀和

消費觀

教學(xué)重點難點內(nèi)容教學(xué)重點、難點：區(qū)分個體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小貸公司

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目（文獻）

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、網(wǎng)絡(luò)借貸的定義

2、網(wǎng)絡(luò)借貸的分類及特點

二、課堂講解

現(xiàn)代信息與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，特別是云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析、搜索引擎和社交網(wǎng)

絡(luò)的發(fā)展，深刻地改變甚至顛覆了許多傳統(tǒng)行業(yè)，金融業(yè)也不例外。近年來，金融業(yè)成為繼商業(yè)分

銷、傳媒之后受互聯(lián)網(wǎng)影響最為深遠(yuǎn)的領(lǐng)域，許多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式應(yīng)運而生，網(wǎng)絡(luò)借貸

就是新金融模式的核心模式之一.我們認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸是指借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)借貸雙方的信息對接

并完成金融活動的借貸模式。從定義可以看到以下三個關(guān)鍵點，第一是網(wǎng)絡(luò)借貸通過互聯(lián)網(wǎng)渠道及

平臺為交易載體，第二是借貸雙方的信息匹配也通過互聯(lián)網(wǎng)完成，第三是交易雙方完成投融資活動，

明確資金配置的跨期及對價。

接下來我們介紹一下網(wǎng)絡(luò)借貸的分類。2015年7月18日中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公

安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委

員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健

康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，《指導(dǎo)意見》的第二章第（八）條指出“網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P

網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款?！眰€體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直

接借貸。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額

貸款。在接下的微課里，我們要和大家詳細(xì)的討論P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

網(wǎng)絡(luò)借貸的特點。（1）立足小額，服務(wù)小微。網(wǎng)絡(luò)貸款一般為小額借貸，借貸額度通常小于100

萬，覆蓋的借入者人群一般是銀行業(yè)傳統(tǒng)機構(gòu)體系覆蓋不足的小微企業(yè)主、工體工商房和中低收入

人群，因此是銀行體系的必要的和有效的補充。（2）信息透明，降低成本。網(wǎng)絡(luò)借貸中借貸雙方的

多數(shù)信息公開透明，同時借助大數(shù)據(jù)、云計算、移動技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘新興科學(xué)技術(shù)對融資方進行多

維度的數(shù)據(jù)化征信，從而精準(zhǔn)對其進行風(fēng)險分析、風(fēng)險評估和風(fēng)險定價。很明顯，網(wǎng)絡(luò)借貸能借助

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行征信與風(fēng)險控制可以有效縮短交易鏈，降低交易成本，提高交易效率。（3）時空無

限，快速便捷.網(wǎng)絡(luò)借貸不受時空的限制，融資者可以通過移動終端在任何時間、何時地點向網(wǎng)貸

平臺提出借款申購，有些基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的網(wǎng)貸平臺可以為借款人實時放款。投資者也可以使用移動

終端隨時隨地投資或利用借貸平臺自動投資功能實現(xiàn)資金自動投資。（4）促進民主，踐行普惠。眾

多無法銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得的金融服務(wù)的小微企業(yè)主、工體工商房和中低收入人群可以從網(wǎng)絡(luò)借貸

獲得借款，而且有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為他們提供無抵押、純信用借款，所以網(wǎng)絡(luò)借貸極大消除金融排

斥，促進金融民主，具有很強金融普惠意義。

作業(yè)布置：復(fù)習(xí)本章內(nèi)容

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

第3章網(wǎng)絡(luò)借貸

教學(xué)單元名稱

3.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

1.知識目標(biāo)：了解P2P網(wǎng)貸的定義、發(fā)展歷程、我國法律政策環(huán)境

2.能力目標(biāo)：P2P網(wǎng)貸風(fēng)險分析及管控手段

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹立正確的人生觀、價值觀和

消費觀

教學(xué)重點、難點：P2P網(wǎng)貸風(fēng)險點，從借款人、放款人和網(wǎng)貸三個

教學(xué)重點難點內(nèi)容

角度詮釋風(fēng)險

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目（文獻）

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、網(wǎng)絡(luò)借貸的定義

2、網(wǎng)絡(luò)借貸的分類及特點

二、課堂講解

我們首先來介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，根據(jù)央行等十部委共同制定的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健

康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第二章第8條給了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通

過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在概念中的個體包括自然人、法人和組織，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上

發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為投資方和融資方提供信息交互、撮合、

資信評估等中介服務(wù)。

接下來我們討論一下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源。P2P的起源可以追溯到1976年，孟加拉經(jīng)濟學(xué)家穆

罕默德?尤努斯在一次鄉(xiāng)村調(diào)查中，他把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以制作竹

凳的微薄成本，免受高利貸的盤剝，從而開創(chuàng)小額融資的一種現(xiàn)代模式。后來，他及其一手創(chuàng)辦的

格萊琨銀行（GrameenBank,意為“鄉(xiāng)村銀行”）專門為向窮人們提供小額貸款，因“從社會底層

推動經(jīng)濟與社會發(fā)展”的努力，獲得2006年度諾貝爾和平獎。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源可以追溯到2005年3月的英國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺ZOPA—它是世界上第

一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。經(jīng)過十年多的發(fā)展，截止2015年8月，ZOPA個人對個人借貸的交易貸已

經(jīng)超過10億英鎊，占有英國1/4的P2P市場分額。貸款人數(shù)量達到14萬6千人,借款人數(shù)量有6

萬1千人（40%汽車消費，22%家裝），借款率利約為5%。

ZOPA創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)的個體對個體對借貸在全球迅速興起，不論是發(fā)達國家和發(fā)展中國家都產(chǎn)生

不少代表性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。比如：美國有LendingClub、Prosper;英國有RateSetter、

FundCircle和ZOPA；德國有Smava；澳大利亞有SocietyOne,DirectMoney;日本有AQUSH；中國有

陸金所，宜人貸和微貸網(wǎng)等。

根據(jù)國際證監(jiān)會組織（IOSCO）在2014年發(fā)布的報告《Crowd-funding：AnInfantIndustry

GrowingFast》美國、中國、英國為全球三大眾籌市場，占了總市場份額的96%。2014年度中國P2P

貸款成交量是英國的16.5倍，是的美國的6.9倍，可見中國的P2P借貸市場非常龐大。LendingClub,

RateSetter和紅嶺創(chuàng)投是美、英和中各國成交量最大P2P平臺。

我們接下來探討一下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)控原理。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在歐美是一種純信息中介平臺，投

資者在平臺投資出現(xiàn)的本息損失一般由投資者自己承擔(dān)。那么歐美P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為什么能讓投

資者的平均收益高于銀行的同期存款限的收益？主要是因為以下原因：（1）以完善的征信體系為基

礎(chǔ)。歐美的個人征信體系比較完善，有多家商業(yè)征信公司擁有絕大多數(shù)的信用數(shù)據(jù)，歐美的P2P借

貸平臺對借款人的信用評分有較高要求，把信用低劣的人抵在平臺門外。（2）以小額化的投資為

主導(dǎo)。在歐美的有法律法規(guī)對個人投資者在P2P借貸平臺的年度總額限制，同時，P2P平臺對個人

投資者還是單筆投資額度的限制，以降低投資者的損失程度。（3）以分散化的投標(biāo)為手段。歐美

的P2P借貸平臺一般會強制或建議投資者將投資人將投資資金分成N份，出借出N個借款人，以分

散投資風(fēng)險。（4）以銀行級的資金存管為保障。歐美的P2P借貸平臺都是將借貸雙方的資金存在

銀行業(yè)金融機構(gòu)，確保自身運營資金與平臺資金實行分賬管理。

我們最后討論一下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點。（1）點對點直接高效融資服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

有高速尋找機制，讓投資人在很短的時間內(nèi)可以找到與自己風(fēng)險收益偏好相匹配的借款人，投融雙

方達在平臺通過便的操作就能成達成交易。（2）投融資邊際成本顯著降低。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然本質(zhì)

還是金融活動，但因為與互聯(lián)網(wǎng)深度融合后，其邊際成本將逐步遞減，甚至可能趨向零，因此理論

上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以突破交易成本的約束。（3）金融民主普惠特征明顯。以銀行業(yè)為核心的傳統(tǒng)

金融機構(gòu)基于投入產(chǎn)出的考慮，熱衷服務(wù)20%的規(guī)?？蛻?，因此大量的小微企業(yè)、個體工商戶和中

低收入自然人難以獲得金融服務(wù)。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要服務(wù)對象正是銀行不愿顧及的80%的龐大

客戶市場，體現(xiàn)了金融的民主化和普惠化，對社會福利有帕累托改進效應(yīng)。（4）風(fēng)險控制信息化

趨式明顯。隨著社會各種數(shù)據(jù)開放和共享及P2P借貸平臺之間數(shù)據(jù)也開始共享，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

普遍都開始采用移動技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘等等對借款人進行風(fēng)險分險、風(fēng)險評識和風(fēng)

險定價，將風(fēng)險控制能力提高到一個新水平。

作業(yè)布置：P2P被取締的原因。

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

第3章網(wǎng)絡(luò)借貸

教學(xué)單元名稱3.3網(wǎng)絡(luò)小貸款公司

3.4延伸知識與操作實訓(xùn)

1.知識目標(biāo)：網(wǎng)絡(luò)小額貸款的定義、原理及監(jiān)管

2.能力目標(biāo)：P2P、網(wǎng)絡(luò)小額貸款的經(jīng)典案例

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹立正確的人生觀、價值觀和

消費觀

教學(xué)重點難點內(nèi)容教學(xué)重點、難點：基于大數(shù)據(jù)技術(shù)控制網(wǎng)絡(luò)小額貸款的風(fēng)險

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書目（文獻）

中國金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1.小額貸款概要

2.網(wǎng)絡(luò)小額貸款的定義

3.大數(shù)據(jù)技術(shù)概要

4.網(wǎng)絡(luò)小額貸款的典型案例

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