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文檔簡(jiǎn)介

1、早在200多年前,亞當(dāng)?斯密(1723-1790)就在《國(guó)富論》第一卷第四章中

提出了著名的價(jià)值悖論:“水的用途最大,但我們不能以水購(gòu)買(mǎi)任何物品,也不

會(huì)拿任何物品與水交換。反之,金剛鉆雖幾乎無(wú)任何使用價(jià)值可言,但須有大量

其他貨物才能與之交換?!保▍⒁?jiàn)《國(guó)民財(cái)富的性質(zhì)和原因的研究》,1981)。

問(wèn)題:試用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理解釋水和金剛鉆的價(jià)值悖論。

(1)這悖論可以從需求和供給兩方而來(lái)共同說(shuō)明,因?yàn)閮r(jià)格是由需求和供給共同決定的.

從需求一方面看,價(jià)格取決于他品的邊際效用,而不是總效用.對(duì)尸水,水源充足,人tn對(duì)

水的消況量大,因而其邊際效用很小,價(jià)格也就很便宜.同理,人們時(shí)金剛砧的邊際效用很

大,其價(jià)格也就相應(yīng)地顯貴.

(2)從供給一方面看,由于水源充足,生產(chǎn)人類(lèi)用水的成本很低,因而其價(jià)格也低.

金剛鉆則很稀缺,生產(chǎn)金剛砧的成本也很大,因而金剛砧很昂貴.

2、某媒體報(bào)導(dǎo):作為世界部分主要原油出口國(guó)的聯(lián)合組織,歐佩克的首要任務(wù)

就是通過(guò)調(diào)節(jié)產(chǎn)量穩(wěn)定國(guó)際市場(chǎng)石油價(jià)格,以維護(hù)石油出口國(guó)的利益。根據(jù)歐佩

克最新的價(jià)格穩(wěn)定機(jī)制,該組織原油平均價(jià)若超過(guò)每桶**美元或低于每桶**美元

時(shí),其成員國(guó)將相應(yīng)增加或削減原油產(chǎn)量。今年第一季度,由于油價(jià)不斷下滑,

歐佩克已削減日生產(chǎn)配額合計(jì)250萬(wàn)桶。

問(wèn)題:試用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理解釋?zhuān)瑸楹蜗拗剖偷墓┙o可使石油價(jià)格上升。

提高成品油價(jià)可以說(shuō)減少了原油的需求(產(chǎn)品價(jià)格上升,則需求下降——經(jīng)

濟(jì)學(xué)原理),由于石油交易以期貨方式,如果預(yù)期將來(lái)需求量下降的話,則未來(lái)

石油價(jià)格就會(huì)走低,也就反應(yīng)到了現(xiàn)在的石油期貨價(jià)格上。這就是為什么成品油

漲價(jià),世界原油期貨價(jià)格上升的原因。

3、某年物價(jià)指數(shù)為97,同年銀行一年期存款利率為8%。

問(wèn)題:此時(shí)實(shí)際利率是多少?

實(shí)際利率=(1+名義利率)+(1+通貨膨脹)一1

(97-100)/100=-3%

實(shí)際利率為11.34%

4、下表顯示了2001-2005年某國(guó)的GDP數(shù)據(jù)。

問(wèn)題:計(jì)算2004年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)與2003年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值

物價(jià)平減指數(shù)變化率,基年=1978年。

年份按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的GDP按基年不變價(jià)格計(jì)算的6DP

200110.973.00

200212.033.27

200313.583.60

200415.993.96

200518.314.37

GDP平減指數(shù)=名義GDP/實(shí)際GDP,因此2004年的GDP平減指數(shù)為4.04,

2003年的為3.77,因此變化率為(4.04-3.77)/3.77=7%。

5、某小企業(yè)A是某大型制造企業(yè)B的供應(yīng)商,年供應(yīng)量逐年遞增。現(xiàn)在A

企業(yè)面臨以下兩大難題:一是企業(yè)B的付款條件為3-6個(gè)月的賒銷(xiāo),應(yīng)收賬款

占用了企業(yè)A大量的流動(dòng)資金,隨著供應(yīng)量的增大A企業(yè)倍感資金周轉(zhuǎn)壓力,企

業(yè)連續(xù)生產(chǎn)能力也面臨困難。二是向銀行借款需要第三方擔(dān)保和不動(dòng)產(chǎn)抵押。A

企業(yè)缺乏不動(dòng)產(chǎn),也無(wú)法提供銀行需要的第三方擔(dān)保。

問(wèn)題:

1、銀行可為A企業(yè)提供怎樣的服務(wù)來(lái)有效解決A企業(yè)的困難。

2、具體可為A企業(yè)創(chuàng)造什么價(jià)值。

我行的解決方案:

-企業(yè)A以企業(yè)B的應(yīng)收賬款向建設(shè)銀行申請(qǐng)有追索權(quán)國(guó)內(nèi)保理服務(wù)?建設(shè)銀

行通知企業(yè)B后,買(mǎi)入了企業(yè)A的應(yīng)收賬款,企業(yè)A支用預(yù)付款,獲得了建

設(shè)銀行的融資。

我行方案為客戶創(chuàng)造的價(jià)值:

-解決在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品融資模式下,A企業(yè)憑應(yīng)收賬款取得融資的難題。通過(guò)

國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù),A企業(yè)激活了應(yīng)收賬款,緩解了資金周轉(zhuǎn)壓力。

-建設(shè)銀行提供的應(yīng)收賬款管理服務(wù)為企業(yè)A解決了帳戶管理及收款時(shí)的麻

煩,這些都由建設(shè)銀行包辦了,為企業(yè)A節(jié)省了不少人力物力。

6、某省交通廳2005年啟動(dòng)三條高速公路建設(shè)項(xiàng)目,項(xiàng)目總投資140億元。

2005年5月該項(xiàng)目在A、B、C三家銀行獲得貸款,貸款余額分別為10億、14

億、8億。后經(jīng)監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn),該項(xiàng)目于2005年7月才取得國(guó)家環(huán)保

總局和國(guó)土資源部批復(fù)的環(huán)評(píng)報(bào)告和建設(shè)用地預(yù)審。

問(wèn)題:

1、上述銀行在項(xiàng)目貸款發(fā)放方面存在哪些問(wèn)題?

2、針對(duì)上述銀行存在的問(wèn)題,應(yīng)從哪些方面加強(qiáng)管理?

答:

1、上述銀行在項(xiàng)目貨款發(fā)放過(guò)程中沒(méi)有做好完整的調(diào)查工作,在項(xiàng)目沒(méi)有獲得國(guó)家批準(zhǔn)的

情況下就發(fā)放了貸款,屬于違規(guī)操作。

2、銀行的項(xiàng)目貸款應(yīng)該在客戶提交書(shū)面申請(qǐng)后,經(jīng)過(guò)調(diào)查、評(píng)估、審查、審批的程序,整

個(gè)流程過(guò)程應(yīng)該是嚴(yán)謹(jǐn),真實(shí)的,準(zhǔn)備工作也要有充分的時(shí)間去完成,一般這個(gè)時(shí)間是1

到2年;而且每個(gè)項(xiàng)目都要準(zhǔn)備一份項(xiàng)目概要說(shuō)明,說(shuō)明他的目的。確定主要問(wèn)題,并為

今后的進(jìn)程制定時(shí)間表。

7、某次檢查中發(fā)現(xiàn),XX市城投公司以未獲批項(xiàng)目在兩個(gè)月內(nèi)從兩家銀行取

得貸款270億元。其中,2010年12月31日和2011年1月4日,從XX銀行取

得2筆金額共計(jì)50億元的流動(dòng)資金貸款,用于兩個(gè)項(xiàng)目前期啟動(dòng)資金。2011年

2月11日和25日,從另一銀行取得2筆金額共計(jì)220億元的流動(dòng)資金貸款,用

于地鐵2、3、5、6號(hào)線項(xiàng)目建設(shè)。截至檢查日,地鐵5、6號(hào)線項(xiàng)目均未取得國(guó)

家有權(quán)部門(mén)批復(fù)文件。

2010年X月,XX市城投公司將4筆共計(jì)260億元貸款轉(zhuǎn)為定期存款,占貸

款總額的96.3%。

2011年X月,XX市城投公司將XX銀行5820萬(wàn)元貸款資金直接用于支付該

行貸款利息。

問(wèn)題:從上述案例中,銀行有哪些違規(guī)之處?

答:銀行在項(xiàng)目未獲批之前就進(jìn)行了貸款的發(fā)放,之后在項(xiàng)目的過(guò)程中也沒(méi)有進(jìn)行實(shí)時(shí)的

監(jiān)控,對(duì)于他的項(xiàng)目進(jìn)程和還款途徑也沒(méi)有仔細(xì)的調(diào)查,應(yīng)該有個(gè)個(gè)別顧問(wèn),在項(xiàng)目的技

術(shù)、機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)方面有所了解,而題目中的銀行都沒(méi)有做到這方面在放貸和還貸時(shí)

都沒(méi)有進(jìn)行調(diào)查和研究,同時(shí)利用公式的貸款轉(zhuǎn)為定期存款,用貸款總額的96.3%來(lái)完成存

款業(yè)務(wù)也是違規(guī)之處。

8、2010年7月30日,某行某州分行向該州古鎮(zhèn)文化旅游開(kāi)發(fā)有限公司發(fā)

放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款L9億元,用于古鎮(zhèn)五、六、七期項(xiàng)目開(kāi)發(fā)建設(shè)。2010年8

月26日,借款人向該行申請(qǐng)842萬(wàn)元貸款支付,根據(jù)借款合同和委托支付協(xié)議

的約定,該筆借款采用借款人自主支付方式。

問(wèn)題:你認(rèn)為上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

答:銀行自主支付方式一般不超過(guò)50萬(wàn)

9、一家銀行駐深圳的分支機(jī)構(gòu)向總部位于深圳的房地產(chǎn)集團(tuán)發(fā)放貸款1筆、

金額合計(jì)13億元,用于位于武漢的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目B。在貸款發(fā)放前,并未向

監(jiān)管部門(mén)報(bào)備。

由于集團(tuán)采用“統(tǒng)借統(tǒng)還”的融資模式,母公司以一筆流動(dòng)資金貸款繳納了

項(xiàng)目B的土地出讓金。

問(wèn)題:你認(rèn)為上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

10、2010年12月25日,某市分行與該市某區(qū)土地儲(chǔ)備中心簽訂兩份《流

動(dòng)資金借款》合同,金額分別為2億元和4500萬(wàn)元,期限兩年,用途為土地儲(chǔ)

備,擔(dān)保方式為儲(chǔ)備土地抵押,綜合抵押率49%。經(jīng)查,2010年12月19日、12

月20日該區(qū)人大出具承諾函,同意上述“兩筆貸款在借款人未按借款合同償還

貸款時(shí),將該筆貸款還款資金列入同期財(cái)政預(yù)算,

問(wèn)題:你認(rèn)為上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

答:流動(dòng)資金借款,也叫短期借款,一般指借款期限不超過(guò)一年的借款;而題中期限為兩

年,這個(gè)是錯(cuò)誤的。同時(shí)流動(dòng)資金借款量應(yīng)受企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益以及流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)

速度、流動(dòng)資金自有量等多種因素制約,而題中用途為土地儲(chǔ)備,擔(dān)保方式為儲(chǔ)備土地抵

押,綜合抵押率49%這個(gè)也是一個(gè)問(wèn)題。最后在企業(yè)還款時(shí)如因故不能如期還款,可向銀行

申請(qǐng)延期一次。

11、某電廠2x60萬(wàn)千瓦工程項(xiàng)目總投資51.08億元。2010年6月,取得

四家銀行貸款余額合計(jì)28.58億元。2005年11月,該項(xiàng)目通過(guò)國(guó)土資源部項(xiàng)目

用地預(yù)審,2005年12月開(kāi)工建設(shè),但截至2010年末,尚未取得項(xiàng)目建設(shè)用地

批復(fù)。

問(wèn)題:你認(rèn)為上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

答:銀行在項(xiàng)目未獲批之前就進(jìn)行了貸款的發(fā)放,這個(gè)銀行的貸款項(xiàng)目應(yīng)該督促企業(yè)取得

項(xiàng)目建設(shè)用地批復(fù)。

12、S公司成立于2008年,成立時(shí)間不足2年,主要生產(chǎn)無(wú)源光網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、

數(shù)字電視機(jī)頂盒等。S公司注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元,由Z公司100%控股,Z公司

實(shí)際控制人為G。由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要,S公司于2009年向M銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金

貸款1億元。

由于S公司是一家新成立企業(yè),財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完備。因此,M行采用了以下方

式測(cè)算其流動(dòng)資金貸款額度:

考慮到S公司市場(chǎng)地位相對(duì)弱勢(shì)、對(duì)其上游企業(yè)需全額付款的實(shí)際情況,再

結(jié)合訂單金額進(jìn)行如下測(cè)算:

(1)H省合同23億元,三年期合同,假設(shè)訂單在三年內(nèi)均勻供給,則2009

年資金需求量為7.7億元,涉及產(chǎn)品利潤(rùn)率為53.5%,則最大資金需求量為7.7

億元*(1-53.5%)=35805萬(wàn)元;

(2)J省訂單2億元,三年期合同,涉及產(chǎn)品利潤(rùn)率為32.2%,同理,最大

資金需求量為4520.23萬(wàn)元。

(3)S公司營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)率為10.1,則實(shí)際可新增貸款額度=(H省訂單年

融資需求+J省訂單年融資需求)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)率=(35805萬(wàn)元+4520.23萬(wàn)元)

/10.1=3992.60萬(wàn)元。故擬給予S公司4000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。

問(wèn)題:請(qǐng)根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》,評(píng)價(jià)上述做法的合理性。

答:辦法對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行了規(guī)范化管理,重點(diǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是強(qiáng)調(diào)流動(dòng)資金貸

款要實(shí)貸實(shí)付;二是對(duì)流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算提出了參考公式:營(yíng)運(yùn)資金量=上年度

銷(xiāo)售收入X(1一上年度銷(xiāo)售利潤(rùn)率)X(1+預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

,這些數(shù)據(jù)應(yīng)該都是借款人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況,而題中的M銀行則是利用了其上游企業(yè)Z的

數(shù)據(jù)和借款企業(yè)S的營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)率這個(gè)是不合理的,同時(shí)在實(shí)際使用中不能夠僅僅局限

于企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù),而是要根據(jù)實(shí)際調(diào)查情況,合理確定數(shù)據(jù)取值,故這個(gè)也是有所

欠缺的。

13、2003年6月,A公司以建設(shè)A水電站名義向xx分行申請(qǐng)貸款xx萬(wàn)元,

期限12.5年。截至2008年6月底,貸款余額xx萬(wàn)元。2003年12月,B公司

以建設(shè)B電站名義向xx支行申請(qǐng)貸款xx萬(wàn)元,期限15年。截至2008年6

月底,貸款余額xx萬(wàn)元。上述貸款項(xiàng)目均未能按計(jì)劃及時(shí)建成發(fā)電,已開(kāi)始拖

欠貸款本息。

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),A、B兩公司實(shí)為家族企業(yè),實(shí)際控制人同為xx(與上述兩

公司法人代表為父子關(guān)系)。該家族于2003年4月在xx設(shè)立母公司xx公司,

注冊(cè)資本1000萬(wàn)元,并通過(guò)家族成員注冊(cè)了一連串項(xiàng)目公司,分別到不同銀行

或同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。至2008年6月,該家族企業(yè)已擁有家族控

股公司7家、參股公司1家,并以這些公司名義先后向國(guó)際復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行、xX

省內(nèi)6家不同銀行申請(qǐng)貸款約6億元。其手法主要有兩種:一是設(shè)立不同項(xiàng)目公

司在銀行不同分支機(jī)構(gòu)獲取貸款;二是同一項(xiàng)目公司向不同金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。

問(wèn)題:

1、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有哪些?

2、如何識(shí)別集團(tuán)內(nèi)客戶關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)?

14、從1997年至2004年,以“葉某某”為法定代表人的2家公司(xx商

都房地產(chǎn)公司、xx金成房地產(chǎn)公司)通過(guò)變更法定代表人和企業(yè)名稱或變換注

冊(cè)地址等手段逃廢銀行債務(wù),先后在xx分行的xx支行、Xx支行發(fā)生3筆信

貸業(yè)務(wù)(貸款和承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保),形成不良貸款共計(jì)XX萬(wàn)元,欠息XX萬(wàn)

余元。

2006年6月30日,xx支行再次向以“葉某某”為法定代表人的xx市寶

成投資有限公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款xx萬(wàn)元,期限5年,經(jīng)辦行在“不良客戶黑

名單”中無(wú)法查詢到已有減免欠息和疑似假按揭的信息,客戶評(píng)價(jià)報(bào)告也未能反

映上述重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。后因項(xiàng)目不能如期完工,該筆貸款已由正常類(lèi)下調(diào)至關(guān)注

類(lèi)。

不良貸款客戶為了逃廢銀行債務(wù),可能采取的手段多且隱蔽,主要表現(xiàn)形式

有以下幾種:一是變更企業(yè)名稱;二是變換企業(yè)的注冊(cè)地址;三是變更企業(yè)法定

代表人;四是在不同銀行機(jī)構(gòu)或同一機(jī)構(gòu)不同分支行申請(qǐng)貸款;五是在關(guān)聯(lián)公司

之間轉(zhuǎn)移資產(chǎn);六是隱瞞企業(yè)的發(fā)展歷史和實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況等。

問(wèn)題:結(jié)合該案例,說(shuō)明如何防范不良貸款客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)在銀行繼續(xù)辦理授

信業(yè)務(wù)?

15、2008年4月3日,經(jīng)XX省分行批準(zhǔn)同意,給予X*有限公司綜合授

信額度XX萬(wàn)元,以工業(yè)廠房為抵押。

經(jīng)辦行為借款人申報(bào)AA級(jí)信用等級(jí)時(shí)描述:“公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)均優(yōu)于行業(yè)

均值,財(cái)務(wù)狀況較好,財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)一步優(yōu)化,利潤(rùn)2005年—2007年為x萬(wàn)元、

x萬(wàn)元、x萬(wàn)元”;“公司目前經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,有一定發(fā)展?jié)摿?,管理水平較高,發(fā)展

前景好”;“該公司在該行開(kāi)立一般結(jié)算賬戶,日均存款在200萬(wàn)左右……,對(duì)該

行綜合貢獻(xiàn)較高,是可發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶”。而從借款企業(yè)在工商檔案中的財(cái)務(wù)報(bào)

表看:2005年-2007年借款企業(yè)3年連續(xù)虧損;2007年10月31日至2008年4

月30日賬戶日均存款余額僅4.85萬(wàn)元。

6月30日經(jīng)辦行發(fā)放貸款后,該公司使用貸款資金支付了xx貿(mào)易公司材

料款xx萬(wàn)元。僅僅兩周時(shí)間,該公司即停止了生產(chǎn)。貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后,結(jié)算賬

戶仍有較多存款,經(jīng)辦行停止了該公司xx萬(wàn)剩余授信額度的使用,并暫停了x

x萬(wàn)尚未支用貸款資金的對(duì)外支付,但未及時(shí)壓縮風(fēng)險(xiǎn)敞口,提前扣款收貸。8

月27日,該公司供應(yīng)商xx貿(mào)易公司以償付7月25日合同貨款為由,向**法

院申請(qǐng)凍結(jié)并扣劃了該公司剩余貸款資金xx萬(wàn)元,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。

問(wèn)題:結(jié)合該案例,分析經(jīng)辦行在信貸經(jīng)營(yíng)管理中的明顯不當(dāng)之處。

16、xx公司1995年與C行建立信貸關(guān)系,客戶經(jīng)營(yíng)正常時(shí),貸款僅為4

筆。2005年由于受?chē)?guó)家卷煙行業(yè)“降焦”工作期限延后的政策調(diào)整影響,公司

經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流缺乏并陷入財(cái)務(wù)危機(jī),客戶在辦理xx萬(wàn)元貸款“回收再貸”業(yè)務(wù)時(shí),

將其中2筆各xx萬(wàn)元以上的貸款分拆為4筆辦理。K著客戶經(jīng)營(yíng)的持續(xù)惡化,

2006年4至5月再次辦理xx萬(wàn)元“回收再貸”時(shí),僅能勉強(qiáng)籌集xx萬(wàn)元資

金,遂將貸款分拆成XX筆,通過(guò)不斷滾動(dòng)辦理“回收再貸”,完成到期貸款的

回收再貸業(yè)務(wù)。但風(fēng)險(xiǎn)仍難于掩蓋,此xX筆貸款2006年9月五級(jí)分類(lèi)全為關(guān)

注,2006年12月10筆五級(jí)分類(lèi)為次級(jí),2007年6月分類(lèi)為可疑,2008年6月

末為可疑二級(jí),預(yù)計(jì)損失率為70%。

問(wèn)題:1、分析采取貸款分拆滾動(dòng)辦理“回收再貸”的危害。

2、如何進(jìn)行防范?

17、2004年至2005年期間,該分行下屬**支行發(fā)放了18戶的單位汽車(chē)

消費(fèi)貸款11425萬(wàn)元,期限2年,擔(dān)保單位均為汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商**新寶馬實(shí)業(yè)發(fā)展

有限公司,以及汽車(chē)生產(chǎn)商**汽車(chē)股份有限公司或母公司**汽車(chē)集團(tuán)有限公

司。該汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)粘貼再?gòu)?fù)印等方式,偽造其中10戶購(gòu)車(chē)首付款的c行入

賬會(huì)計(jì)憑證,金額3998萬(wàn)元,在C行辦理貸款5325萬(wàn)元。另外8戶貸款的首付

款入賬憑證為他行會(huì)計(jì)憑證,無(wú)法查驗(yàn)其真?zhèn)?,在C行辦理貸款6100萬(wàn)元。在

兩年時(shí)間里,經(jīng)辦客戶經(jīng)理未與會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)及原件核對(duì),就直接在復(fù)印件上加

蓋“與原件核對(duì)一致”印章并簽字,該行的業(yè)務(wù)檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督也一直沒(méi)有發(fā)現(xiàn)

該問(wèn)題。截至2006年3月31日,前述單位汽車(chē)消費(fèi)貸款余額5227萬(wàn)元,其中

不良貸款余額為480萬(wàn)元,如不采取積極的催收措施,潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

問(wèn)題:

1、以上案例為何性質(zhì)?

2、主要特點(diǎn)是什么。

3、如何防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

18、檢查發(fā)現(xiàn),x*分行2010年12月為“xx區(qū)交通廳”發(fā)放的固定資產(chǎn)

貸款,以xx區(qū)交通廳出具的承諾函代替授信方案中提出的貸款條件,未落實(shí)“辦

理公路貸款收費(fèi)權(quán)質(zhì)押登記手續(xù),并取得質(zhì)押路段的《公路收費(fèi)權(quán)出質(zhì)登記證》”

的貸款條件。

問(wèn)題:以上案例有何不當(dāng)之處?

19、借款人A為有地方政府背景的上市企業(yè),主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等建設(shè)項(xiàng)

目,在銀行M有a項(xiàng)目貸款,還款來(lái)源為經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流,期限15年,擔(dān)保方式為

土地抵押,現(xiàn)已進(jìn)入還款期,目前還款情況正常。

借款人B為有地方政府背景的企業(yè)法人,主要負(fù)責(zé)為城市基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目籌集

資金,在M銀行有b項(xiàng)目貸款(信用貸款),還款來(lái)源為財(cái)政資金,現(xiàn)已進(jìn)入還

款期,目前還款情況正常。

此外,M銀行正在受理2個(gè)項(xiàng)目貸款申請(qǐng),其中項(xiàng)目c為地方水庫(kù)建設(shè)項(xiàng)目,

借款人C為有地方政府背景的企業(yè)法人,以往一直是承擔(dān)地方水利項(xiàng)目籌資與建

設(shè),該項(xiàng)目為地方人民政府規(guī)劃籌建項(xiàng)目,承諾該項(xiàng)目建設(shè)所需資金將納入地方

財(cái)政預(yù)算支出。項(xiàng)目d為地方城市軌道交通項(xiàng)目,借款人D為有地方政府背景的

企業(yè)法人,以往一直是承擔(dān)地方城市交通項(xiàng)目籌資與建設(shè),該項(xiàng)目已經(jīng)國(guó)務(wù)院批

準(zhǔn),項(xiàng)目所需費(fèi)用已納入財(cái)政預(yù)算管理。

問(wèn)題:

1、請(qǐng)分別指出借款人A、B、C、D是否是地方政府融資平臺(tái)?

2、請(qǐng)指出借款人A、B存量貸款屬何種貸款,應(yīng)采取如何貸款管理措施?

3、就借款人C、D貸款申請(qǐng)情況,請(qǐng)為銀行M作出信貸判斷?

20、上級(jí)行對(duì)E分行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,發(fā)現(xiàn)其為客戶F辦理的流動(dòng)資金、固定

資產(chǎn)貸款各一筆,均由土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)H提供連帶責(zé)任保證。該行稱,由于F在

2007年11月之前,已經(jīng)與該行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系,并一直由土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)提供

擔(dān)保,為防止貸款逾期,在相關(guān)貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸時(shí),因找不到合適的擔(dān)保人,仍同

意由土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。

問(wèn)題:以上做法是否合規(guī)?為什么?

21、2008年,審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn),xx公路建設(shè)投資有限公司的xx萬(wàn)元公路

收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款,仍保持省交通廳登記狀況。

問(wèn)題:該做法有何風(fēng)險(xiǎn)?

22、xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司為房地產(chǎn)項(xiàng)目公司,成立于2003年3月,注

冊(cè)資本20000萬(wàn)元,股東包括xx房地產(chǎn)集團(tuán)有限公司和xx投資管理集團(tuán)有限

公司,法人代表某某(其胞弟為香港上市某公司董事局主席)為集團(tuán)創(chuàng)始人,對(duì)

上述兩股東進(jìn)行實(shí)際控制。

2007年8月,xx支行給予該公司房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款額度xx萬(wàn)元。該貸款

分2筆發(fā)放,以在建樓盤(pán)833套住宅、33套商鋪及2套綜合房抵押。

在貸款項(xiàng)目評(píng)估材料中,經(jīng)辦行對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響預(yù)

測(cè)不足,樂(lè)觀預(yù)計(jì)借款人開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)在2007年國(guó)慶節(jié)前后就能實(shí)現(xiàn)預(yù)售,2009

年銷(xiāo)售完畢,預(yù)測(cè)2007至2009年分別完成銷(xiāo)售分08%、50.63%、47.29%,測(cè)算

貸款2008年歸還本金21025萬(wàn)元,2009年歸還8975萬(wàn)元。而實(shí)際上受?chē)?guó)家宏

觀調(diào)控政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)影響,該貸款發(fā)放后,所建樓盤(pán)項(xiàng)目基本處于停工狀態(tài),

截至2008年10月末仍未能實(shí)現(xiàn)任何銷(xiāo)售,該行貸款資金支用*x萬(wàn)元后,剩余

xx萬(wàn)元仍存放在借款人監(jiān)控賬戶內(nèi)未支用,

該筆貸款已簽訂封閉管理協(xié)議。但2008年1月14日,借款人在僅提供施工

合同的情況下,以工程款名義一次性轉(zhuǎn)出貸款資金xx萬(wàn)元,一直仍未能提供相

應(yīng)支付證明材料,核實(shí)該貸款資金的真實(shí)用途。

據(jù)2008年11月23日晚新浪、財(cái)經(jīng)等各大網(wǎng)絡(luò)媒體以及11月24日《xx

日?qǐng)?bào)》、?xx都市報(bào)》、?xx晚報(bào)》等媒體報(bào)道,項(xiàng)目實(shí)際控制人胞弟一一香港

*x上市公司董事局主席涉嫌操縱上市公司股價(jià),已被警方帶走調(diào)查,11月24

日,香港*x上市公司在香港股市停牌。

問(wèn)題:分析經(jīng)辦行有哪些不當(dāng)之處,該項(xiàng)目是否構(gòu)成重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)?

23、2003年xx支行向xx學(xué)校(某投資公司的自辦學(xué)校)發(fā)放流動(dòng)資金

貸款x萬(wàn)元,由投資公司及其關(guān)聯(lián)公司提供擔(dān)保。上述貸款借款人和擔(dān)保人實(shí)為

一體,貸款實(shí)際由投資公司控制使用,學(xué)校貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)已經(jīng)轉(zhuǎn)換成房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)

貸款風(fēng)險(xiǎn),信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí),投資公司在XX支行還有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款*X

萬(wàn)元,且該公司資信狀況較差,關(guān)聯(lián)公司間財(cái)務(wù)管理混亂,存在編制虛假報(bào)表優(yōu)

化財(cái)務(wù)指標(biāo)、虛增資本金擴(kuò)大規(guī)模、通過(guò)關(guān)聯(lián)公司間資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓虛增項(xiàng)目自有資金

等問(wèn)題,潛在的關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

問(wèn)題:結(jié)合上述案例,分析院校貸款的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)注意哪些問(wèn)題。

24、T公司是一家國(guó)有大型企業(yè),主要業(yè)務(wù)是有色金屬冶煉和貿(mào)易。2004

年,該公司打算引進(jìn)一批新的生產(chǎn)設(shè)備,改造現(xiàn)有生產(chǎn)線和車(chē)間,項(xiàng)目建設(shè)期2

年,達(dá)產(chǎn)期1年。為獲得資金完成該項(xiàng)目,該公司向某銀行貸款L4億元人民幣,

借款合同約定:貸款期限10年,每季償付利息,貸款到期后一次性償還本金。

2009年,由于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和公司經(jīng)營(yíng)管理不善,T公司財(cái)務(wù)狀況陷入困境,

無(wú)法按時(shí)償還利息,本金到期償還壓力巨大。

問(wèn)題:

1、根據(jù)以上案例,該銀行在還款方式和還款期限的設(shè)立上存在哪里不合理?

2、中長(zhǎng)期貸款應(yīng)如何選擇還款方式,確定貸款期限?

25、2009年11月20日,某支行向XX房地產(chǎn)公司發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款1.1

億元。11日27日和12月2日,借款人以委托支付方式向施工單位支付工程款

3800萬(wàn)元。收到款項(xiàng)后,施工單位將其中3550萬(wàn)元,于當(dāng)日或次日以“退工程

款”的名義,分3筆退回借款人在農(nóng)行開(kāi)立的賬戶。

2009年11月24日,某支行向XX房地產(chǎn)有限公司發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款5000

萬(wàn)元,并根據(jù)客戶申請(qǐng),將“自主支付”2000萬(wàn)元直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶。12月

21日至30日,借款人分4筆(單筆均在480萬(wàn)左右),將1905萬(wàn)元直接支付給

同一施工單位。

問(wèn)題:以上兩個(gè)案例違反了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的什么規(guī)定?

26、2010年3月15日,某行某市分行向借款人金某發(fā)放貸款24.5萬(wàn)元,

用于購(gòu)買(mǎi)酒吧街商用房,經(jīng)查閱《商品房購(gòu)銷(xiāo)合同》,該商用房為“預(yù)售商品房”,

而非已竣工驗(yàn)收的現(xiàn)房。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

27、某市分行于2010年1月5日向該市港城發(fā)展有限公司發(fā)放項(xiàng)目貸款

14000萬(wàn)元,用于該市半島起步區(qū)首期工程I號(hào)地塊標(biāo)準(zhǔn)廠房建設(shè)。借貸雙方簽

訂了《委托支付協(xié)議》,明確將款項(xiàng)支付給該市XX開(kāi)發(fā)建設(shè)總指揮部。根據(jù)信貸

檔案內(nèi)的項(xiàng)目工程承包協(xié)議,該項(xiàng)目工程的施工單位分別為某省第一建筑工程公

司和該市某建設(shè)集團(tuán)有限公司,而非該市XX開(kāi)發(fā)建設(shè)總指揮部,委托支付協(xié)議

約定的支付對(duì)象為非借款人交易對(duì)手。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

28、某行某市分行于2010年1月7日向該市濱海建設(shè)發(fā)展有限公司發(fā)放固

定資產(chǎn)貸款5000萬(wàn)元,用于該市中央商務(wù)區(qū)一期建設(shè)項(xiàng)目,項(xiàng)目投資總額為

36009萬(wàn)元,企業(yè)自籌資金16009萬(wàn)元已到位。該項(xiàng)目于2009年8月正式開(kāi)工,

項(xiàng)目總建設(shè)期3年,計(jì)劃2010年年底前完成地下人防主體工程施工,2011年6

月底前完成地面掩體工程,2011年10月底前完成竣工驗(yàn)收。經(jīng)查,該分行已于

2009年10月20日向該公司發(fā)放貸款15000萬(wàn)元,至2010年1月7日合計(jì)向該

公司全額發(fā)放貸款20000萬(wàn)元,貸款超前于工程進(jìn)度發(fā)放,至檢查日,1月7日

發(fā)放的5000萬(wàn)元貸款資金仍存留于借款人專(zhuān)戶,且貸款檔案未能反映放貸時(shí)的

工程進(jìn)度情況。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

29、根據(jù)某糧油工業(yè)有限公司向某行某市分行提供的2009年財(cái)務(wù)報(bào)表顯示,

該公司在各家銀行機(jī)構(gòu)的“短期借款”余額為59.79億元。依據(jù)測(cè)算,該公司流

動(dòng)資金合理需求量為25.7億元,企業(yè)流動(dòng)資金貸款余額超過(guò)企業(yè)實(shí)際需求34.09

億元。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

30、2009年9月1日、12月3日及2010年6月12日,某行某市分行先后

向某省某投資置業(yè)有限公司某市未取得總公司授權(quán)的分公司發(fā)放3年期房地產(chǎn)

開(kāi)發(fā)貸款2200萬(wàn)元、1000萬(wàn)元、800萬(wàn)元,合計(jì)4000萬(wàn)元。該分公司為非法人

機(jī)構(gòu),無(wú)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)證書(shū),不具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)。

問(wèn)題:上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

31、審計(jì)發(fā)現(xiàn),A分行向主要從事股票和股權(quán)投資業(yè)務(wù)的xx科技風(fēng)險(xiǎn)投資

有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款xx萬(wàn)元,由母公司xx投資有限公司擔(dān)保(2002

年轉(zhuǎn)貸時(shí)母公司不再繼續(xù)擔(dān)保);2002年3月29日,又以信用方式新增流動(dòng)資

金貸款xx萬(wàn)元。到2005年6月止,該行在未采取擔(dān)保和資產(chǎn)抵、質(zhì)押的情況

下,已為該公司辦理借新還舊3次,貸款余額xx元。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)依然為正常。

相關(guān)信貸檔案資料、審批記錄顯示:1、該公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投

資及短期股票投資,貸款用途為彌補(bǔ)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。2、該公司只是從事股權(quán)投

資,沒(méi)有參與具體的項(xiàng)目。3、在該公司報(bào)表中:2002年、2003年、2004年短

期股票投資余額分別達(dá)37803萬(wàn)元、39480萬(wàn)元、35385萬(wàn)元,長(zhǎng)期股權(quán)投資余

額分別為11637萬(wàn)元、14299萬(wàn)元、9655萬(wàn)元。2004年該公司年業(yè)務(wù)收入僅有

40萬(wàn)元左右,累計(jì)虧損3036萬(wàn)元。

問(wèn)題:A分行在貸款過(guò)程中違反了哪些規(guī)定?

32、某省三條高速公路建設(shè)項(xiàng)目總投資139.4億元,截至2010年6月末,

在兩家銀行貸款余額合計(jì)41.48億元。該項(xiàng)目于2008年2月7日取得交通部可

行性研究報(bào)告的批復(fù),而國(guó)家環(huán)??偩趾蛧?guó)土資源部分別于2008年10月29日

和2009年2月3日批復(fù)項(xiàng)目的環(huán)評(píng)報(bào)告和建設(shè)用地預(yù)審,均晚于交通部批復(fù)項(xiàng)

目可行性研究報(bào)告時(shí)間。

問(wèn)題:上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

33、2010年4月21日和4月23日某行某市分行向某電器有限公司發(fā)放2

筆2000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款,2010年3月11日至4月19日,向某金屬制品有限

公司發(fā)放6筆2850萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。上述貸款借款合同補(bǔ)充協(xié)議中貸款人未

明確受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

34、2010年4月22日和27日,借款人某電器有限公司取得某行某市分行

2000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款后,分2筆各1000萬(wàn)元用網(wǎng)銀方式劃轉(zhuǎn)給某市某電子有

限公司用于支付貨款。截至檢查日,檔案中沒(méi)有收集相關(guān)的購(gòu)貨憑證、稅票及借

款人定期匯總報(bào)告貸款資金使用情況等有關(guān)資料,無(wú)信貸員對(duì)憑證查驗(yàn)、核查貸

款支付是否符合約定用途等記錄。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

35、2010年12月,某行某市分行經(jīng)總行同意分別向該市某區(qū)土地儲(chǔ)備中心

和該市土地儲(chǔ)備中心發(fā)放5年期貸款2億元和8年期貸款5億元。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

36、2010年10月,某行某省分行向該省某融資平臺(tái)發(fā)放項(xiàng)目貸款5億元,

檢查發(fā)現(xiàn),截至2010年末,該平臺(tái)貸款項(xiàng)目自身現(xiàn)金流、擔(dān)保及抵質(zhì)押品折現(xiàn)

價(jià)值合計(jì)不足貸款本息120%,上述貸款分類(lèi)為關(guān)注類(lèi)。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

37、2010年11月,某行某省分行向該省某融資平臺(tái)發(fā)放項(xiàng)目貸款2億元,

檢查發(fā)現(xiàn),截至2010年末,該平臺(tái)貸款項(xiàng)目自身現(xiàn)金流、擔(dān)保及抵質(zhì)押品折現(xiàn)

價(jià)值合計(jì)不足貸款本息80%,上述貸款分類(lèi)為關(guān)注類(lèi)。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

38、M公司于2008年3月15日向A市農(nóng)行貸款500萬(wàn)元,借款理由為擴(kuò)大

業(yè)務(wù)規(guī)模,以自有房屋三套作為抵押,同時(shí)請(qǐng)L公司(屬于法人企業(yè))及N公司

的分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)部作為保證人。M公司與A市農(nóng)行簽訂了借款合同,并簽訂了抵

押合同,辦理了抵押合同登記。N公司分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)部在簽署合同時(shí),已經(jīng)取得

了N公司的書(shū)面授權(quán)擔(dān)保書(shū),和L公司分別與農(nóng)行簽訂了保證合同,但合同中未

約定擔(dān)保范圍、保證方式及保證期限,兩個(gè)保證人也未約定保證份額。

兩個(gè)星期后,M公司又以上述三套房作為抵押,向A市交行借款200萬(wàn)元,也

辦理了抵押合同登記手續(xù)。之后不久,M公司又在三套房屋南墻新建一套門(mén)面房。

2009年年9月14日,M公司向市農(nóng)行和市交行的貸款都到期,但M公司由于經(jīng)營(yíng)

管理不善,無(wú)力償還到期債務(wù)。

問(wèn)題:

1、結(jié)合該案例,市農(nóng)行和市交行的抵押權(quán)是否有效?應(yīng)如何進(jìn)行受償?

2、是否能以后建新門(mén)面房行使抵押權(quán)?為什么?

3、本案例中保證合同是否有效?保證方式是一般保證還是連帶責(zé)任保證?

為什么?

39、2009年7月至2010年6月期間,某行某市分行向潘某、吳某、崔某、

王某、李某5位借款人發(fā)放了7筆、金額281萬(wàn)元個(gè)人貸款。上述借款人出具的

收入證明及相關(guān)證明材料與事實(shí)明顯不符,調(diào)查人未對(duì)其真實(shí)性提出質(zhì)疑,甚至

在偽造的證明材料上加蓋“經(jīng)核對(duì)與原件相符”章.

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

40、某銀行某市分行向某公司發(fā)放某筆固定資產(chǎn)貸款時(shí),該公司在該行尚有

2億元搭橋貸款未償還。該行總行審批的《固定資產(chǎn)貸款申報(bào)書(shū)》中明確,某公

司存量?jī)?nèi)40000萬(wàn)元搭橋貸款已歸還是上述貸款發(fā)放的前提條件。

問(wèn)題:上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

41、在2007年的一次檢查中發(fā)現(xiàn),XX集團(tuán)有限公司2004年新增注冊(cè)資本

金3.8億元中,有3.27億元資金來(lái)源于銀行貸款。其中,XX行A支行對(duì)該公司

發(fā)放流動(dòng)資金貸款3筆共計(jì)1.48億元,B支行發(fā)放貸款4筆共計(jì)1.79億元。上

述兩家行對(duì)該公司的貸款通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)和相關(guān)自然人,經(jīng)多次劃轉(zhuǎn)歸集用于企業(yè)

注冊(cè)資金驗(yàn)資。該公司用同樣手法,將2.20億元貸款資金用于支付XX銀行總價(jià)

款2.59億元的股權(quán)受讓。

問(wèn)題:

1、結(jié)合該案例說(shuō)明貸款因何被挪用。

2、貸款挪用的主要形式。

42、X公司是中外合資企業(yè),根據(jù)企業(yè)2006年末財(cái)務(wù)報(bào)表反映,該企業(yè)資

產(chǎn)8000萬(wàn)元、負(fù)債6300萬(wàn)元,銷(xiāo)售2000萬(wàn)元(比同期增長(zhǎng)150萬(wàn)元)、利潤(rùn)

-798萬(wàn)元。企業(yè)與Y行于2006年下半年建立信貸關(guān)系,貸款余額3300萬(wàn)元,

公司融資抵押物為自有土地使用權(quán)及廠房作抵押,評(píng)估價(jià)為4500萬(wàn)元。

Y行在信貸經(jīng)營(yíng)管理上強(qiáng)調(diào)“以貸吸存”,考核目標(biāo)設(shè)定得非常不合理。

2005年末企業(yè)投產(chǎn)后經(jīng)營(yíng)管理不善,一直未能全部達(dá)產(chǎn),開(kāi)工率嚴(yán)重不足,

進(jìn)而出現(xiàn)持續(xù)虧損;但Y行對(duì)借款人發(fā)生的重大變化,借款人還款方式、聯(lián)系方

式、公司負(fù)責(zé)人出現(xiàn)變動(dòng)重要信息均未能及時(shí)掌握。

再加上注冊(cè)資本金長(zhǎng)期未按章程到位,且部分股東利用負(fù)責(zé)項(xiàng)目工程建設(shè)抽

逃資本金2000萬(wàn)元。企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善以及股東間內(nèi)耗直接導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)以

為繼,2007年6月Y行向該企業(yè)發(fā)出了貸款提前到期通知書(shū),9月向市人民法院

提起了訴訟,要求以貸款抵押物優(yōu)先受償Y行貸款本息和訴訟及相關(guān)處置費(fèi)用。

問(wèn)題:

1、從信貸內(nèi)部管理的角度分析,該不良貸款出現(xiàn)的原因是什么?

2、針對(duì)以上問(wèn)題,有哪些對(duì)策建議?

43、C行總行授權(quán)xx省分行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限:AA級(jí)以上(含)客

戶中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)(含綜合授信額度內(nèi)中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù))為8000萬(wàn)元(含);A

級(jí)以下(含)及未評(píng)級(jí)客戶中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為6000萬(wàn)元(含)。

審計(jì)發(fā)現(xiàn),2004年8月xx省xx市分行以《關(guān)于為xx股份有限公司辦

理2億元流動(dòng)資金貸款的批復(fù)》,批準(zhǔn)為xx股份有限公司(AA級(jí))辦理流動(dòng)資

金貸款2億元。此筆貸款尚未到期,上年末和本季度分類(lèi)結(jié)果均為正常,尚未形

成風(fēng)險(xiǎn)。該市分行直接超越x*省分行和總行兩級(jí)信貸授權(quán)發(fā)放中長(zhǎng)期貸款,在

執(zhí)行信貸授權(quán)權(quán)限的遵循性方面存在問(wèn)題。

問(wèn)題:上述情況有何違規(guī)之處?

44、一個(gè)農(nóng)民以收購(gòu)生豬或農(nóng)產(chǎn)品要求申請(qǐng)貸款60萬(wàn)元,按照《個(gè)人貸款

管理暫行辦法》“貸款金額超過(guò)50萬(wàn)的都要受托支付”,需要借款人向銀行提供

貸款用途和收款人開(kāi)戶行、賬號(hào)、收款金額等信息。但是該農(nóng)民提出兩方面執(zhí)行

困難,一是由于是到鄉(xiāng)村購(gòu)買(mǎi)生豬或農(nóng)產(chǎn)品,實(shí)際通常情況下是買(mǎi)者拿著錢(qián)去跟

人家看質(zhì)量談價(jià)格,貨比三家后覺(jué)得合適的話再當(dāng)場(chǎng)交錢(qián)交貨。因此,借款人在

提款的時(shí)候,還沒(méi)確定的賣(mài)家。其次,交易也是一手交錢(qián)一手交貨,賣(mài)家都是鄉(xiāng)

村農(nóng)戶,沒(méi)有開(kāi)戶行和銀行賬戶。

問(wèn)題:

1、銀行應(yīng)能否貸款給該農(nóng)戶?該農(nóng)民申請(qǐng)貸款如果審批通過(guò),應(yīng)該采取哪

種支付方式?請(qǐng)說(shuō)明理由。

2、對(duì)于上述所說(shuō)的兩個(gè)執(zhí)行困難,“三個(gè)辦法一個(gè)指引”是如何規(guī)定的?

3、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》關(guān)于受托支付的標(biāo)準(zhǔn)是怎么規(guī)定的?

45、某支行申報(bào)一筆個(gè)人消費(fèi)貸款。借款人萬(wàn)某,男,1970年出生,高中

文化,配偶王某,初中文化,夫妻二人系個(gè)體私營(yíng)業(yè)主,從事個(gè)體服裝銷(xiāo)售,月

收入8000元,有銀行活期存款5萬(wàn)元,以自有房產(chǎn)抵押向該行申請(qǐng)消費(fèi)貸款30

萬(wàn)元,期限8年,月還款額3843元,用于家庭裝修,執(zhí)行基準(zhǔn)利率。抵押物面

積98平方米,為房改房,房齡較長(zhǎng),地理位置一般,評(píng)估價(jià)值每平米4387.75

元,總價(jià)430000元,抵押率70%。

問(wèn)題:銀行可作何種授信安排?

46、2007年6月,某市借款人李某,男,28歲,已婚,夫妻均為光明乳業(yè)

公司的市場(chǎng)推銷(xiāo)員,家庭月收入7000元。以其房改舊住宅作為抵押向C行申請(qǐng)

個(gè)人消費(fèi)額度貸款25萬(wàn)元,期限10年,月還款2744元,用于建筑面積為110

平米(價(jià)值58萬(wàn)元,貸款所購(gòu))的自住房裝修。抵押物建筑面積105平方米,

評(píng)估價(jià)值每平米4580元,總價(jià)480900元,抵押率為52%。此外,人行征信系統(tǒng)

顯示,借款人有個(gè)人住房貸款30萬(wàn)元,期限20年,月還款1800元,還款正常。

通過(guò)對(duì)該借款人的借款資料進(jìn)行分析后,經(jīng)辦人員發(fā)現(xiàn)如下情況:

1、借款人存量貸款月還款1800元,本筆貸款月還款2744元,占家庭月收

入7000元的65%,負(fù)債收入比較高;

2、借款人所在行業(yè)受三聚氯胺案影響較大,行業(yè)復(fù)蘇有待時(shí)日,借款人為

該行業(yè)所在企業(yè)的市場(chǎng)推銷(xiāo)員,工資收入存在不確定性。

問(wèn)題:C銀行可作何種授信安排?

47、某行某市分行于2010年1月1日至8月31日對(duì)某縣“龍光臺(tái)廣場(chǎng)”商

住兩用房發(fā)放30筆按揭貸款,金額合計(jì)1559萬(wàn)元。其中,28筆貸款利率執(zhí)行

基準(zhǔn)利率下浮20%至30%,28筆貸款期限超過(guò)10年,25筆首付比例不足45%。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

48、2011年3月,在對(duì)某銀行某市分行個(gè)人住房貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn),該

行向某借款人發(fā)放購(gòu)買(mǎi)第二套住房貸款,要求首付款比例為40%,貸款利率為基

準(zhǔn)利率。

問(wèn)題:上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

49、2011年3月,在對(duì)某銀行某市分行個(gè)人住房貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn),某

借款人在擬購(gòu)房所在地房屋登記信息系統(tǒng)中顯示,該借款人家庭已登記有一套成

套住房,該借款人為首次申請(qǐng)利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房。該銀行對(duì)該借款人執(zhí)行首套房

信貸政策。

問(wèn)題:上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

50、2010年5月13日和6月10日,某行某市分行分別向吳某、陳某發(fā)放

個(gè)人貸款53.2萬(wàn)元、個(gè)人住房按揭貸款44萬(wàn)元,借款人的“客戶談話筆錄被面

談人、借款合同、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢授權(quán)書(shū)、貸款申請(qǐng)審批表”上的

簽字均為受托人。

問(wèn)題:上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

51、某行某市分行從2010年5月10日至6月7日(貸款合同簽定日)向劉

某、崔某、陳某等10個(gè)非本地居民發(fā)放第一套個(gè)人住房購(gòu)置貸款,借款人均沒(méi)

有提供1年以上在本市的納稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明。

問(wèn)題:上述事實(shí)與什么監(jiān)管要求不符?

52、2010年5月5日,某行某支行向客戶謝某發(fā)放個(gè)人房屋抵押貸款1筆

18萬(wàn)元,用途為房屋裝修,期限為10年。檢查發(fā)現(xiàn),2010年5月7日,借款人

通過(guò)銀證轉(zhuǎn)賬將貸款資金10萬(wàn)元轉(zhuǎn)入其證券交易賬戶用于炒股,且該筆貸款檔

案中無(wú)借款人要求自主支付的申請(qǐng),也無(wú)貸款人同意其自主支付的書(shū)面意見(jiàn)。

問(wèn)題:上述事實(shí)存在哪些問(wèn)題?

53、北京某汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司法定代表人張某,自2004年8月至9月,

故意變?cè)靻挝还ど虪I(yíng)業(yè)執(zhí)照上法定代表人、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍的內(nèi)容,隱瞞真

實(shí)情況,并將虛假的公司銷(xiāo)售和資金狀況等假證明提供給北京市某商業(yè)銀行某支

行,騙簽了《個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。2004年9月至2005年7月,

該公司采取虛構(gòu)一些借款人的購(gòu)車(chē)情況、隱瞞真實(shí)購(gòu)車(chē)情況的方法,向上述銀行

提供虛假的購(gòu)車(chē)發(fā)票、車(chē)輛購(gòu)置稅收據(jù)、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)等貸后手續(xù),騙取26

筆貸款共計(jì)833.21萬(wàn)元,給兩家銀行造成損失共計(jì)530余萬(wàn)元。2008年,張某

合同詐騙罪被判有期徒刑十四年。

問(wèn)題:1、該案例中的汽車(chē)貸款屬于哪種模式?

2、結(jié)合本案例分析該種模式存在哪些風(fēng)險(xiǎn)隱患?

54、A公司收到B公司于2007年3月10日開(kāi)出并由中國(guó)銀行某分行承兌匯

票一張,票面金額為100000元,期限為6個(gè)月。現(xiàn)在A公司因資金需要,于該

年6月10日到其開(kāi)戶行工行某分行申請(qǐng)貼現(xiàn),月貼現(xiàn)率為6%。。

問(wèn)題:

1、計(jì)算貼現(xiàn)息,寫(xiě)明計(jì)算過(guò)程。

2、簡(jiǎn)要描述銀行受理申請(qǐng)貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)操作過(guò)程。

55、2000年3月7日,甲公司出于緩解流動(dòng)資金緊張的目的,在并無(wú)現(xiàn)貨

可供的情況下,仍與外地的乙公司簽定了一份購(gòu)銷(xiāo)合同,由甲公司向乙公司供應(yīng)

優(yōu)質(zhì)紙漿30噸,貨款價(jià)值56萬(wàn)元,乙公司開(kāi)具了一張以其開(kāi)戶行A銀行為承兌

人的付款期為3個(gè)月的銀行承兌匯票。甲公司收到匯票后即向其開(kāi)戶行B銀行申

請(qǐng)貼現(xiàn),B銀行在審查憑證時(shí)發(fā)現(xiàn)無(wú)供貨發(fā)票,便發(fā)電報(bào)給A銀行查詢?cè)搮R票是

否真實(shí),收到的復(fù)電是“承兌有效:據(jù)此,B銀行給甲公司辦理了匯票貼現(xiàn),

并將56萬(wàn)元轉(zhuǎn)入了甲公司賬戶。一個(gè)月后,乙公司因遲遲未收到貨,派人去催

貨時(shí)才發(fā)現(xiàn)甲公司根本無(wú)貨可供,于是立即告知A銀行。2000年9月10日,B

銀行提示付款,A銀行拒付。B銀行以A銀行、甲公司、乙公司為被告提起訴訟,

要求三方支付匯票金額和利息。

問(wèn)題:

1、A銀行能否以該匯票所依據(jù)的購(gòu)銷(xiāo)合同是虛構(gòu)的為由拒絕付款?理由是

什么?

2、B銀行以甲、乙公司為被告提起訴訟的依據(jù)是什么?

56、2009年8月5日,銀行受理其開(kāi)戶單位甲公司提交的銀行承兌匯票一

份,該公司來(lái)行辦理貼現(xiàn)申請(qǐng)。經(jīng)審查該匯票的到期日為12月5日(周六),票

面金額為1000000元,銀行同意貼現(xiàn)。設(shè)月貼現(xiàn)利率為3%。同日,本行收到

互惠公司乙公司提交的尚有60天到期,票面金額為300,000元的銀行承兌匯票

及一式五聯(lián)貼現(xiàn)憑證,經(jīng)審查同意辦理。月貼現(xiàn)利率為3.6%。

問(wèn)題:

1、計(jì)算甲公司的貼現(xiàn)息和銀行實(shí)付貼現(xiàn)金額

2、計(jì)算乙公司的貼現(xiàn)息。

57、2003年,A公司到T銀行某支行申請(qǐng)3億元銀行承兌匯票貼現(xiàn),此時(shí)A

公司手中并無(wú)正式承兌匯票,但承兌銀行、出票人、背書(shū)人等材料齊全,并于前

一天在T行開(kāi)立了一般存款賬戶。T行在扣除手續(xù)費(fèi)后,將2.98億貼現(xiàn)資金劃

入A公司賬戶。A公司憑此申請(qǐng)開(kāi)出2.97億元銀行本票,背書(shū)轉(zhuǎn)讓給出票人公

司,該公司又將2.97億元貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)入票據(jù)的承兌行作為保證金,最終獲得了

承兌行開(kāi)具的正式銀行承兌匯票,票面仍是3億元。

問(wèn)題:

1、T銀行在票據(jù)貼現(xiàn)操作中是否存在違規(guī)?

2、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)主要存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?

58、企業(yè)持一張面額為100萬(wàn)元,尚有120天到期的商業(yè)票據(jù)到銀行貼現(xiàn),

銀行規(guī)定的貼現(xiàn)率6%.

問(wèn)題:銀行應(yīng)付款是多少?

59、A商業(yè)銀行因資金周轉(zhuǎn)困難,5月8日將未到期的商業(yè)貼票據(jù)200萬(wàn)元

向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn),到期日為9月5日,月貼現(xiàn)率為0.3%.

問(wèn)題:請(qǐng)計(jì)算再貼現(xiàn)利息。

60、A機(jī)構(gòu)為新成立的財(cái)務(wù)公司,因急于開(kāi)展業(yè)務(wù),近日A機(jī)構(gòu)向B金融機(jī)

構(gòu)商議辦理買(mǎi)入返售轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù),并以雙方的意愿草擬了交易合同。在約定的回

購(gòu)日期到期前,A機(jī)構(gòu)由于資金緊張,未與B機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系,就通過(guò)委托收款方

式匡算好郵程提前向票據(jù)的承兌人提示付款,收回資金。

問(wèn)題:請(qǐng)指出以上操作的錯(cuò)誤之處。

61、某商業(yè)銀行投資證券,持有票面價(jià)值為100元的證券,票面收益率為

10%,償還期為3年,銀行購(gòu)入該證券的價(jià)格為88元,銀行一直持有至到期日.

問(wèn)題:請(qǐng)據(jù)此計(jì)算當(dāng)期收益率和到期收益率。

62、2009年11月,A行對(duì)B公司發(fā)放9個(gè)月期限的小企業(yè)貸款380萬(wàn)元,

今年8月11日貸款到期后借款人僅歸還10萬(wàn)元就表示無(wú)力還款,支行多次率信

貸人員深入企業(yè)窮盡了各種催收手段,借款人均表示無(wú)法籌措資金歸還,無(wú)奈之

下支行提出要對(duì)企業(yè)進(jìn)行訴訟解決,分行法律部門(mén)得知此信息后,主動(dòng)配合,在

摸清借款人不及時(shí)歸還不良貸款的相關(guān)情況后,及時(shí)有針對(duì)性地草擬并指導(dǎo)支行

對(duì)借款人發(fā)出《訴前通知書(shū)》,詳細(xì)書(shū)面告知借款人不及時(shí)還款涉及訴訟后可以

預(yù)知的法律后果,為下一步可能的訴訟做好充分準(zhǔn)備;之后,在分支行兩級(jí)緊密

配合和強(qiáng)有力攻心下,取得以訴促收的重大成效,12月11日,借款人通過(guò)民間

融資渠道籌措資金還清了所欠的貸款本息。

問(wèn)題:

1、問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款五級(jí)分類(lèi)是什么?

2、假設(shè)該筆貸款的年利率為5.5%,欠款年罰息率為3%,那么借款人通過(guò)民

間融資渠道籌措資金歸還的所欠貸款本息是多少?

3、從以上案例能得到什么啟示?

63、2011年初,A銀行因信貸規(guī)模緊張,與B銀行簽訂了信貸資產(chǎn)“雙買(mǎi)斷”

協(xié)議,在簽訂轉(zhuǎn)讓部分貸款本金給B銀行的協(xié)議之外,另行簽訂協(xié)議,約定在未

來(lái)特定日期買(mǎi)回。B銀行在未征求保證人意見(jiàn)的情況下進(jìn)行了受讓?zhuān)也⑽磁c借

款人重新簽訂合同。A銀行將這些債項(xiàng)作了出表處理,而B(niǎo)銀行認(rèn)為自己并非真

正持有該筆資產(chǎn),僅作為資金交易業(yè)務(wù)處理,未對(duì)擬轉(zhuǎn)入信貸資產(chǎn)進(jìn)行盡職調(diào)查

和審批,亦未將其列入資產(chǎn)負(fù)債表中。

問(wèn)題:該信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為違反了信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的哪些原則。

64、A集團(tuán)公司是區(qū)域性集團(tuán)公司,承擔(dān)全市的電力設(shè)備、配件設(shè)施的供應(yīng),

以送變電工程勘查設(shè)計(jì)、架設(shè)、安裝、服務(wù)等項(xiàng)目為主營(yíng)業(yè)務(wù),是多家銀行競(jìng)爭(zhēng)

的優(yōu)質(zhì)客戶。近年來(lái)該集團(tuán)主要結(jié)算業(yè)務(wù)分散在多家銀行,面對(duì)這一種情況,A

支行對(duì)這一客戶進(jìn)行“挖潛營(yíng)銷(xiāo)”,以“集團(tuán)化運(yùn)作、集約化發(fā)展”模式對(duì)金融

產(chǎn)品功能延伸和組合的需求為切入點(diǎn),制定并實(shí)施了與A集團(tuán)公司深化合作方

案。通過(guò)不懈努力,最終與該公司簽訂了《現(xiàn)金管理服務(wù)協(xié)議》,開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)銀,

將集團(tuán)賬戶和收支兩條線結(jié)合,完成了26戶集團(tuán)二級(jí)賬戶的掛接,形成了資金

歸集大的資金池。至去年底,該公司存款達(dá)L2億元,增加9000萬(wàn)元,同時(shí)也

帶動(dòng)了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng),集中代發(fā)獎(jiǎng)金4000多萬(wàn)元,并征取集團(tuán)總部代發(fā)工資

360戶,月代發(fā)額170萬(wàn)元。

問(wèn)題:

1、假設(shè)L2億存款利率為3.55%,代發(fā)獎(jiǎng)金和工資的手續(xù)費(fèi)率為0.1%,那

么該集團(tuán)對(duì)A支行每年的收入貢獻(xiàn)是多少?

2、從以上案例能得到什么啟示?

65、謝某是個(gè)生意人,2008年3月,他將28000元貨款存在某銀行,該銀

行向其出具了存單。2009年1月15日,謝某去銀行兌付時(shí),工作人員稱該款已

于2008年12月被未經(jīng)謝某授權(quán)的他人以掛失支取的方式拿走,并將其存單沒(méi)收。

為此,謝某一紙?jiān)V狀告到法院,要求某銀行支付存款。某銀行稱:謝某在本銀行

存款屬實(shí),但存款被掛失領(lǐng)走,銀行本身無(wú)過(guò)錯(cuò),不承擔(dān)任何責(zé)任。

問(wèn)題:請(qǐng)對(duì)上述情況進(jìn)行分析,著重分析銀行的說(shuō)法是否符合相關(guān)規(guī)定。

66、2010年上半年,某行某支行對(duì)公業(yè)務(wù)共辦理大額資金劃付52筆2.34

億元,均未與企業(yè)的相關(guān)熱線聯(lián)系人驗(yàn)證確認(rèn)。

問(wèn)題:上述事實(shí)與何監(jiān)管要求不符?

67、2008年8月1日,A銀行參加同城票據(jù)交換,提出轉(zhuǎn)賬支票11張,金

額84000元,提出進(jìn)賬單5張,金額32000元;提入轉(zhuǎn)賬支票12張,金額121000

元,提入進(jìn)賬單4張,金額95000元。

問(wèn)題:計(jì)算A銀行在此次同城票據(jù)交換中,應(yīng)收金額、應(yīng)付金額及差額。

68、“國(guó)慶節(jié)股市休眠,玩轉(zhuǎn)手中閑錢(qián)——XX銀行國(guó)慶7天理財(cái)產(chǎn)品,10月

10日兌現(xiàn)。年化收益率2.6%—3.0%,助您假日理財(cái)無(wú)間隙?!眹?guó)慶前夕,不少市

民接到了XX銀行的手機(jī)短信。

XX銀行還向大客戶承諾,大額存款可獲贈(zèng)實(shí)物、購(gòu)物卡、現(xiàn)金、金條等貴

金屬,壓低或者豁免代收、代付及其他業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。

問(wèn)題:

1、該銀行的行為性質(zhì)是什么。2、通常有哪些表現(xiàn)形式。

69、李女士于2004年1月5日將5萬(wàn)元存入商業(yè)銀行,選擇了2年期的定

期存款,將于2006年1月份到期。但在2005年1月5日急需資金,鑒于定期存

款未到期支取將視同活期存款存款而損失利息收入,因此考慮不將存款取出,而

是先向商業(yè)銀行申請(qǐng)1年期貸款,然后等存款到期時(shí)歸還。假定2004年1月份

2年期定期存款年利率為2.25%,2005年1月活期存款年利率為0.72%,2005年

1月份1年期貸款年利率為5.58%,所有存款按單利法記息。

問(wèn)題:請(qǐng)依據(jù)上述信息計(jì)算兩種方案的利息成本,比較

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