農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展實(shí)踐思考

農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展實(shí)踐思考*農(nóng)村地區(qū)金融需求日趨多元但金融供給短缺，導(dǎo)致供需矛盾凸顯且存在錯(cuò)配的現(xiàn)象，成為普惠金融服務(wù)體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)信息技術(shù)優(yōu)勢發(fā)展數(shù)字普惠金融，對促進(jìn)農(nóng)村金融普惠縱深發(fā)展有著重要作用。*農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀涉農(nóng)領(lǐng)域金融供給不斷增加。立足*林果蔬畜糖等特色資源，對涉農(nóng)領(lǐng)域重大戰(zhàn)略部署、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重大項(xiàng)目建設(shè)的企業(yè)給予分行業(yè)分層級金融支持。一是涉農(nóng)信貸投放力度持續(xù)加大，對農(nóng)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈和關(guān)鍵環(huán)節(jié)融資保障力度持續(xù)提升。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不斷提高，數(shù)量超過四成，資產(chǎn)占比超過兩成。三是創(chuàng)新推出“桂惠貸”系列信貸產(chǎn)品，針對不同企業(yè)對象和產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品，建立涵蓋農(nóng)業(yè)領(lǐng)域各產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)和各類市場主體信貸需求的產(chǎn)品體系，滿足差異化需求。積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)融資增信模式。依托先進(jìn)技術(shù)和數(shù)字科技不斷創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)特色的金融產(chǎn)品，持續(xù)拓展金融產(chǎn)品和服務(wù)與農(nóng)業(yè)適配度。一是支持銀行機(jī)構(gòu)將符合抵押品條件的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利納入抵押品目錄，合理解決抵押物匱乏等問題；支持推廣活體擔(dān)保融資，開展林權(quán)抵押貸款。二是鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)開發(fā)隨貸隨用、隨借隨還產(chǎn)品和線上信貸產(chǎn)品。三是創(chuàng)新訂單、倉儲(chǔ)、應(yīng)收賬款等供應(yīng)鏈金融模式，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等為其帶動(dòng)的農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體、家庭農(nóng)場等進(jìn)行擔(dān)保融資。運(yùn)用數(shù)字手段推進(jìn)農(nóng)村信用信息共享。加快推動(dòng)*征信融資服務(wù)平臺、農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺等信用平臺建設(shè)，積極爭取政務(wù)數(shù)據(jù)共享共聯(lián)，以及與其他平臺的對接，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)服務(wù)效能，拓展信用信息數(shù)據(jù)應(yīng)用場景。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的問題風(fēng)險(xiǎn)形勢更加復(fù)雜。由于云數(shù)據(jù)計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析信息技術(shù)不斷發(fā)展，農(nóng)村數(shù)字普惠金融傳播渠道與形式呈現(xiàn)新特征，農(nóng)村數(shù)字普惠金融面對的風(fēng)險(xiǎn)越來越復(fù)雜。數(shù)字普惠金融以數(shù)字信息為主要業(yè)務(wù)手段，一旦數(shù)據(jù)泄漏，會(huì)埋下重大隱患；同時(shí)，基礎(chǔ)設(shè)施平臺一旦出現(xiàn)重大安全事故，容易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分高科技企業(yè)利用金融科技進(jìn)行普惠網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，極易產(chǎn)生監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)。先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)不足。一是*農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融科技創(chuàng)新研發(fā)能力較為落后，金融科技研發(fā)機(jī)制和金融服務(wù)大數(shù)據(jù)不完備。二是金融產(chǎn)品服務(wù)體系不完善，導(dǎo)致無法通過技術(shù)手段推動(dòng)信貸投向的科學(xué)性和精準(zhǔn)性。三是抵押擔(dān)保模式陳舊，未能充分利用數(shù)字手段及時(shí)推動(dòng)金融產(chǎn)品更新迭代。四是應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)研發(fā)的涉農(nóng)保險(xiǎn)保障金融產(chǎn)品很少，金融產(chǎn)品創(chuàng)新精準(zhǔn)性欠缺，未能與需求有效匹配。農(nóng)村信用信息孤島現(xiàn)象明顯。目前地方政府主導(dǎo)建設(shè)的農(nóng)村信用信息平臺普遍存在數(shù)據(jù)時(shí)效性、規(guī)范性、完整性不足等問題，導(dǎo)致農(nóng)村信用信息孤島現(xiàn)象明顯。農(nóng)村地區(qū)常住人口多為留守老人、婦女和兒童，文化水平和金融認(rèn)知水平較低，對復(fù)雜金融服務(wù)和移動(dòng)支付使用頻次較低，制約農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的普及推廣。數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村金融發(fā)展的建議多管齊下，構(gòu)建多層次數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。一是加快推動(dòng)縣級農(nóng)村信用社系統(tǒng)改制組建，盡快完成機(jī)構(gòu)改革，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是充分發(fā)揮政策性銀行資金規(guī)模大、資金成本低、利率更優(yōu)惠、產(chǎn)品期限更長、定向特惠等優(yōu)勢，聚焦農(nóng)村重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展難點(diǎn)問題，深化金融支持。三是加快國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)下沉，拓展村鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，重點(diǎn)支持有產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)和帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)。四是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)投入、開發(fā)鄉(xiāng)村振興保險(xiǎn)品種，支持證券公司從上市、債券、農(nóng)產(chǎn)品“期貨+保險(xiǎn)”等全方位推動(dòng)資本市場與農(nóng)村金融對接。加快政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)，建立新型“政銀擔(dān)”（政府、銀行、擔(dān)保公司）合作關(guān)系。創(chuàng)新涉農(nóng)數(shù)字金融產(chǎn)品，打造金融支農(nóng)強(qiáng)力載體。一是不斷完善數(shù)字金融功能，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)手段將農(nóng)產(chǎn)品向互聯(lián)網(wǎng)銷售、批發(fā)零售等方向延伸，支持發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、電商經(jīng)濟(jì)、休閑康養(yǎng)等新業(yè)態(tài)、新模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)間融合發(fā)展。二是鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行特色互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、線上貸款產(chǎn)品和電商信貸產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，加大科技工具在涉農(nóng)金融產(chǎn)品中的運(yùn)用，并持續(xù)擴(kuò)大覆蓋面。三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫收集的需求信息，不斷開發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、教育、重大疾病等重要領(lǐng)域?qū)俦ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。四是鼓勵(lì)期貨機(jī)構(gòu)研發(fā)區(qū)域性農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對沖農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植風(fēng)險(xiǎn)和提高套期保值的水平。推進(jìn)農(nóng)村信用體系升級，優(yōu)化數(shù)字普惠金融支撐。數(shù)字技術(shù)要賦能農(nóng)村普惠金融，前提是要讓金融機(jī)構(gòu)能根據(jù)農(nóng)戶信用信息，在線上對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級并授信，以匹配線上惠農(nóng)金融產(chǎn)品。而授信的前提是農(nóng)村信用體系建立健全、不斷創(chuàng)新升級。因此，要積極推進(jìn)農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)采集、涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享，建立農(nóng)村電子信用檔案和開展信用評價(jià)，建立