P2P線下產(chǎn)品說(shuō)明

線下產(chǎn)品說(shuō)明現(xiàn)行市場(chǎng)主流財(cái)富管理途徑中等風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)高風(fēng)險(xiǎn)微風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品股票、外匯、現(xiàn)貨黃金、期貨、房產(chǎn)、藝術(shù)品基金（股票型、貨幣型、債權(quán)型）銀行保本產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、個(gè)人債權(quán)（通寶財(cái)富）定期存款、保險(xiǎn)、國(guó)債、央票銀行短期理財(cái)收益隱性攤薄“3.8特別方案”、“非凡資產(chǎn)管理”理財(cái)產(chǎn)品、“高凈值客戶專屬理財(cái)〔41天〕”預(yù)期年化收益5%左右銀行短期理財(cái)巧妙7+2；募集期、計(jì)息期、資金到賬期；不計(jì)息/按活期那我們到底該如何理財(cái)呢？理財(cái)新途徑新聞媒體的報(bào)道新聞媒體的報(bào)道P2P首次被新聞聯(lián)播“大尺度”報(bào)道2015年3月22日，央視新聞聯(lián)播首次頭條報(bào)道互聯(lián)網(wǎng)金融，以《互聯(lián)網(wǎng)+金融加出融資高效率》為題，時(shí)長(zhǎng)達(dá)6分鐘。報(bào)道指出，用技術(shù)打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)正在沖破金融領(lǐng)域的種種信息壁壘，互聯(lián)網(wǎng)思維正在改寫(xiě)著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)加金融的實(shí)踐，正在讓越來(lái)越多的企業(yè)和百姓享受更高效的金融效勞。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅猛開(kāi)展。剛剛結(jié)束不久的十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)方案。受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展，現(xiàn)在人們可以很方便地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)尋找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品和貸款效勞機(jī)構(gòu)。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)+金融，連接金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和小微企業(yè)、個(gè)人用戶之間的橋梁，解決信息不對(duì)稱的難題。利用互聯(lián)網(wǎng)為百姓和企業(yè)提供多元效勞的創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)呈現(xiàn)爆炸性的增長(zhǎng)，2014年僅新上線的P2P平臺(tái)就有1228家，P2P年末貸款余額超過(guò)1000億元；128家眾籌平臺(tái)覆蓋了全國(guó)17個(gè)省；通過(guò)全國(guó)269家支付機(jī)構(gòu)，在2014年移動(dòng)支付發(fā)起了45.24億筆業(yè)務(wù)，總金額高達(dá)22.59萬(wàn)億元。p2p模式起源或許，很多人現(xiàn)在都知道P2P就是一種網(wǎng)上借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但是，對(duì)于P2P的起源開(kāi)展歷史卻全無(wú)所知。說(shuō)起來(lái)，P2P網(wǎng)貸的開(kāi)展其實(shí)也挺有故事性的。P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。英文“peertopeer”的縮寫(xiě)，它的社會(huì)價(jià)值主要表達(dá)在滿足個(gè)人資金需求、開(kāi)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面，由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主穆罕默德·尤努斯教授首創(chuàng)。1976年，在一次鄉(xiāng)村調(diào)查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以制作竹凳的微薄本錢(qián)，免受高利貸的盤(pán)剝。由此開(kāi)啟他的小額貸款之路。1979年，他在國(guó)有商業(yè)銀行體系內(nèi)部創(chuàng)立了格萊珉分行，開(kāi)始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業(yè)務(wù)。30多年來(lái)，其所成立的格萊民銀行在全世界共開(kāi)設(shè)了2,226個(gè)分支機(jī)構(gòu)，幫助了650萬(wàn)人民。而起初P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國(guó)人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在倫敦上線運(yùn)營(yíng)。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國(guó)和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬(wàn)英鎊。P2P模式在國(guó)際上的開(kāi)展2005年以來(lái)，歐美新興的P2P〔個(gè)人對(duì)個(gè)人〕信貸效勞平臺(tái)Prosper、Zopa能為投資者提供穩(wěn)定的8-12%的收益，迅速聚集了數(shù)萬(wàn)名出借人P2P信貸效勞平臺(tái)USA〔美國(guó)〕Germany〔德國(guó)〕Japan(日本)P2P在中國(guó)的開(kāi)展在我國(guó)，最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2006年。在其后的幾年間，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年，網(wǎng)貸平臺(tái)才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入快速開(kāi)展期，一批網(wǎng)貸平臺(tái)踴躍上線。2012年我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍成立，比較活潑的有400家左右截止2014年末，共有2002家p2p平臺(tái)，正常運(yùn)營(yíng)的有1463家，14年僅新上線的P2P平臺(tái)就有1228家。2014年p2p行業(yè)一級(jí)市場(chǎng)成交額在2500-3000億元之間，P2P年末貸款余額超過(guò)1000億元；截止2015年2月底，納入統(tǒng)計(jì)的平臺(tái)共有2133家〔僅包括有線上業(yè)務(wù)的平臺(tái)〕，其中正常運(yùn)營(yíng)1611家。政策扶持央行重申民間借貸合法性://

2011年11月11日

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新京報(bào)

民間借貸是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充——郭田勇〔中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任〕借貸利率超過(guò)銀行4倍不受法律保護(hù)

明確民間借貸合法性便于監(jiān)管——周德文〔溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)〕民間借貸定義：自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸。〔1〕民間借貸是《民法通那么》中所規(guī)定的一種民事法律行為?！?〕出借人與借款人達(dá)成《借款合同》，符合下述條件，受法律保護(hù)。A：主體合格B：意思表示真實(shí)。C：借款合同內(nèi)容符合法律、行政法規(guī)規(guī)定《民法通那么》第八十五條：合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)?！逗贤ā返诙僖皇粭l自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。1991年最高人民法院公布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的假設(shè)干問(wèn)題》中對(duì)民間借貸的問(wèn)題作出了規(guī)定，明確民間借貸可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍〔包含利率本數(shù)〕。超過(guò)此限度的，超出局部的利息不予保護(hù)?！逗贤ā返诙聦?duì)“居間合同”進(jìn)行了專章規(guī)定第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的時(shí)機(jī)或者提供訂立合同的媒介效勞，委托人支付報(bào)酬的合同?！钡谒陌俣鶙l：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。居間人：向他方報(bào)告訂立合同的時(shí)機(jī)或者提供訂立合同的媒介效勞的一方。委托人：接受他方所提供的訂約時(shí)機(jī)并支付報(bào)酬的一方。平臺(tái)作為居間人提供貸款合同訂立的媒介效勞，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。金融中介效勞機(jī)構(gòu)的存在和效勞費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。國(guó)務(wù)院2010年05月13日制定"新國(guó)36條"鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融效勞領(lǐng)域鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。落實(shí)中小企業(yè)貸款稅前全額撥備損失準(zhǔn)備金政策，簡(jiǎn)化中小金融機(jī)構(gòu)呆賬核銷(xiāo)審核程序。適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對(duì)小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策。支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介效勞機(jī)構(gòu)，參與證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的改組改制?，F(xiàn)行P2P在中國(guó)的監(jiān)管2014年9月28日，在“2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與開(kāi)展論壇”，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫首次提出P2P行業(yè)監(jiān)管的“十原那么”，一是P2P監(jiān)管要遵循P2P業(yè)務(wù)本質(zhì)，所謂業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是工程要一一對(duì)應(yīng)，P2P機(jī)構(gòu)不能持有投資者的資金，不能建立資金池，我們P2P不是經(jīng)營(yíng)資金的金融機(jī)構(gòu)；二是要落實(shí)實(shí)名制原那么，投資人與融資人都要實(shí)名登記，資金流向要清楚，各國(guó)都對(duì)開(kāi)戶有非常高的原那么要求，防止違反反洗錢(qián)法規(guī)。三是要明確P2P機(jī)構(gòu)不是信用中介，信用中介要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，也不是交易平臺(tái)，是信息中介，P2P是為雙方的小額借貸提供信息效勞的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)清晰其業(yè)務(wù)邊界，應(yīng)與其他法定特許金融效勞進(jìn)行區(qū)別；四是P2P應(yīng)該有一定的行業(yè)門(mén)檻，P2P信息平臺(tái)作為分析、遴選新聞信息、提供參考性的信用分析有很強(qiáng)的專業(yè)性，應(yīng)有一定的門(mén)檻，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有一定的注冊(cè)資本，高管人員的專業(yè)背景和從業(yè)年限、組織架構(gòu)也應(yīng)該有一定的要求，同時(shí)對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)控制、IT設(shè)備、資金托管等方面也應(yīng)該有一定的資質(zhì)要求。P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)提示和投融資限額的規(guī)定；五是投資人的資金應(yīng)該進(jìn)行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是獨(dú)立的監(jiān)管行為。同時(shí)盡可能引進(jìn)正規(guī)的審計(jì)機(jī)制，P2P機(jī)構(gòu)自己不能碰錢(qián)，這也是為大家防止非法集資的行為；六是P2P機(jī)構(gòu)不得為投資人提供擔(dān)保，不得自身為投資人提供擔(dān)保，不得為借款本金或者收益作出承諾，不承擔(dān)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，只是信息的提供者，不得從事貸款和受托投資業(yè)務(wù)、不得自保自融，這也是防止非法集資、詐騙等行為。七是走可持續(xù)開(kāi)展道路，不要盲目追求高利率融資工程，我們很快樂(lè)看到現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)P2P機(jī)構(gòu)融資的利率已經(jīng)在逐步的下降，也接近了合理的水平；八是P2P行業(yè)應(yīng)該充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示風(fēng)險(xiǎn)，既要向市場(chǎng)披露自身的管理和運(yùn)營(yíng)信息，也要向投資者做好風(fēng)險(xiǎn)提示，開(kāi)展必要的外部審計(jì)；九是P2P投資者平臺(tái)應(yīng)該推進(jìn)行業(yè)規(guī)那么的制定和落實(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律的作用；十是必須堅(jiān)持小額化，支持個(gè)人和小微企業(yè)的開(kāi)展，工程一一對(duì)應(yīng)的原那么。走進(jìn)通寶通寶財(cái)富是一個(gè)在中國(guó)財(cái)富管理領(lǐng)域具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的金融效勞品牌，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，總部位于天津市。與天津市老齡委合作，獨(dú)家承辦天津惠民消費(fèi)養(yǎng)老工程。自創(chuàng)立以來(lái)，通寶財(cái)富始終以客戶的理財(cái)需求為根底，能夠根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等因素量身定制出平安穩(wěn)定，收益較高的理財(cái)規(guī)劃，將國(guó)內(nèi)外最穩(wěn)健的理財(cái)模式通過(guò)科學(xué)的資產(chǎn)配置帶給客戶，并通過(guò)財(cái)富管理效勞，讓更多的個(gè)人及家庭資產(chǎn)增值，穩(wěn)步提高客戶的資產(chǎn)收益與生活品質(zhì)。天津市微付通寶網(wǎng)絡(luò)科技開(kāi)展地址：天津市南開(kāi)區(qū)金融街中心B座1304：400-1516-900注冊(cè)資金：伍仟萬(wàn)元人民幣公司法人：張旭昇出借人模式的優(yōu)勢(shì)穩(wěn)定較高的投資收益01靈活自主的投資方式02穩(wěn)健全面的風(fēng)險(xiǎn)保障04公開(kāi)透明的理財(cái)過(guò)程05收益以外的精神回報(bào)06專業(yè)完善的投資體系03通寶財(cái)富提供什么效勞？根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》及相關(guān)法律的規(guī)定，公司為出借人提供資金出借相關(guān)效勞，包括但不限于：推薦合格的借款人；出借行為的促成；回款管理；出借資金貸后管理；必要的催收效勞；定期提供資金出借情況報(bào)告。出借人獲得的收益為什么這么高呢？？收益來(lái)源：借款人付出的綜合費(fèi)率為1.2%-2.8%每月，其中固定的利息局部為出借人的收益，其余局部是均攤到每個(gè)月的公司根據(jù)借款人資質(zhì)收取不同的效勞費(fèi)用。經(jīng)營(yíng)性貸款準(zhǔn)入根本原那么〔一〕借款主體要求：1、借款主體為天津人并提供本地房產(chǎn)，如主體無(wú)房產(chǎn)那么需要提供有房產(chǎn)的擔(dān)保人；假設(shè)借款主體為外地人，必須在天津購(gòu)房或直系親屬在天津購(gòu)房，提供房產(chǎn)，方可進(jìn)件。2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)滿1年以上。3、申請(qǐng)人須為經(jīng)營(yíng)主體〔企業(yè)法人代表，個(gè)體經(jīng)商戶〕；假設(shè)非企業(yè)法人，那么主體必須在企業(yè)占股30%以上。4、年齡為22-60周歲中國(guó)公民，假設(shè)年齡超過(guò)60周歲需提供家庭成員為擔(dān)保人。5、煤炭行業(yè)、娛樂(lè)行業(yè)、紙漿行業(yè)、畜牧業(yè)不可進(jìn)件。6、企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體不明確，經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)從考證，存在較大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的客戶予以拒件?！捕痴餍乓螅?、5年內(nèi)累計(jì)逾期次數(shù)未到達(dá)15次。2、5年內(nèi)連續(xù)逾期次數(shù)未到達(dá)3次。3、無(wú)當(dāng)月逾期?！踩沉魉螅?、借款主體須提供半年以上對(duì)公及對(duì)私銀行流水且所提供流水無(wú)斷存。2、POS機(jī)票根、進(jìn)出貨單、會(huì)計(jì)流水也可認(rèn)定。抵押貸款準(zhǔn)入根本原那么〔一〕借款主體要求：煤炭行業(yè)、娛樂(lè)行業(yè)、紙漿行業(yè)、畜牧業(yè)不可進(jìn)件?！蹭N(xiāo)售人員，高危人群慎入〕

〔二〕征信要求：1、5年內(nèi)累計(jì)逾期次數(shù)未到達(dá)15次。2、5年內(nèi)連續(xù)逾期次數(shù)未到達(dá)3次。3、無(wú)當(dāng)月逾期。

〔三〕流水要求：借款主體必須提供半年以上對(duì)公或?qū)λ姐y行流水，且無(wú)斷存。

〔四〕抵押物要求：〔1-9〕1、產(chǎn)權(quán)人無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛。2、房產(chǎn)無(wú)查封，無(wú)封檔，無(wú)保全、未在規(guī)劃范圍內(nèi)。3、房產(chǎn)無(wú)抵押。4、抵押房產(chǎn)不能低于40平米，且人均住房面積不能低于22.5平米。5、抵押人名下僅有一套房產(chǎn)的，面積不得低于80平米，人均住房面積不能低于22.5平米，且抵押人需提供留宿人進(jìn)行擔(dān)保。6、房齡未超過(guò)20年。7、產(chǎn)別必須為私產(chǎn)。注：公產(chǎn)、企業(yè)產(chǎn)、軍產(chǎn)、宗教產(chǎn)、集體所有、涉外房產(chǎn)不予進(jìn)件8、三方抵押須與經(jīng)營(yíng)貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一致，抵押人與借款人關(guān)系不限，年齡不得超過(guò)60周歲。9、房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估以評(píng)估公司反響的房值為準(zhǔn)。融信房地產(chǎn)評(píng)估：88303411；星馳房地產(chǎn)評(píng)估：27439158.通寶貸款審核流程業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)咨詢服務(wù)面審調(diào)查合規(guī)放貸開(kāi)發(fā)渠道和終端貸款人拒貸補(bǔ)充有效資料無(wú)法補(bǔ)充有效資料變更貸款方式出現(xiàn)任何疑點(diǎn)或風(fēng)險(xiǎn)終審電核咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款咨詢資料提交電核面審?fù)庠L調(diào)查終審放款看過(guò)去查看借款人過(guò)往的信用記錄信用意識(shí)還款習(xí)慣看現(xiàn)在了解借款人現(xiàn)在的綜合穩(wěn)定性工作收入的穩(wěn)定性家庭生活的穩(wěn)定性看未來(lái)評(píng)估借款人未來(lái)的還款能力收