保險學(xué)概論課件：保險的性質(zhì)、職能與作用

保險的性質(zhì)、職能與作用本

章

結(jié)

構(gòu)第一節(jié)保險的性質(zhì)

第二節(jié)保險的職能第三節(jié)保險的作用第四節(jié)商業(yè)保險第一節(jié)保險的性質(zhì)一、保險性質(zhì)說的評介損失說以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏斫忉尯头治霰ｋU的性質(zhì)二元說認(rèn)為財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)非損失說企圖完全拋開“損失”概念來解釋保險損失說損失補(bǔ)償說保險是一種損失補(bǔ)償合同損失分擔(dān)說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實危險轉(zhuǎn)嫁說從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制二元說否定人身保險說人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同擇一說主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明非損失說技術(shù)說以技術(shù)的特殊性作為保險的實質(zhì)欲望滿足說從經(jīng)濟(jì)角度解釋保險的性質(zhì)財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說保險是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財富并留為共同準(zhǔn)備相互金融機(jī)關(guān)說保險作為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的

二、保險的概念（一）保險的定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償性行為具有普遍適用性，堅持了“損失說”的一元論，且適用于人身保險二、保險的概念

二、保險的概念（一）保險的定義：

《保險法》第2條：本法所稱保險，是指投保人據(jù)合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險的概念1．法律角度：保險是以合同形式建立的一種民事法律關(guān)系。

2．經(jīng)濟(jì)角度：保險是一種分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的財務(wù)安排，具互助合作的性質(zhì)。見圖解：二、保險的概念（二）、保險的特點

1.互助性

2.經(jīng)濟(jì)性

3.科學(xué)性

4.法律性二、保險的概念（三）保險的一組基本概念：

1．投保人：是指與保險人確立保險關(guān)系，以一定的代價轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的人。是指與保險人訂立保險合同，并按保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人又稱要保人，可以是法人，也可以是自然人。2．保險人：是指與投保人訂立保險合同，并按保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司（保險法中的定義）。保險人是指與投保人確立保險關(guān)系，收取保護(hù)費，承擔(dān)賠償或者給付保險金的法人或自然人（普遍的定義）。3．被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。4．保險標(biāo)的：即投保人要求保險人提供保險保障的對象。5．保險價值：即保險標(biāo)的的價值。6．保險金額（保額）：即投保人以其對保險標(biāo)的經(jīng)濟(jì)利益為基礎(chǔ)為保險標(biāo)的實際投保的金額，即保障的額度。是保險合同中約定的在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故時，保險人所承擔(dān)的賠償或給付保險金責(zé)任的最高責(zé)任限額。二、保險的概念7．保險費：投保人為取得保險人所承擔(dān)的賠付責(zé)任而付出的代價。保險費＝保險金額×保險費率

①純保費：用于賠償或給付的那部分。

②附加保費：用于營業(yè)費用支出、利潤實現(xiàn)、安全系數(shù)等。8．保險金：保險賠償或給付的金額。

二、保險的概念9．保險責(zé)任：即保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍。是保險人所承擔(dān)的風(fēng)險項目。

①基本責(zé)任；②附加責(zé)任。10．除外責(zé)任：保險人不負(fù)責(zé)、不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍。11．保險期限：保險人和投保人雙方權(quán)利和義務(wù)的起訖時間。

①按日歷年度確定；②按事件始末確定。12、投保風(fēng)險：是投保人要求保險人予以承保的風(fēng)險。13、可保風(fēng)險：是保險市場可以接受的風(fēng)險。14、保險風(fēng)險：是具體的保險人已經(jīng)承保的風(fēng)險。15、保險事故：是指實際已經(jīng)發(fā)生了的保險風(fēng)險、是保險人應(yīng)對之負(fù)責(zé)賠償損失的災(zāi)害事故。是保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。16、危險單位：對一次保險事故可能造成的最大損失范圍。可以用空間、地理范圍、金額等標(biāo)準(zhǔn)衡量。17、保險利益：是投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。18、受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。19、保險基金：以保險費形式集中起來的具有特定用途的貨幣資金即保險基金。20、保險賠償：在財產(chǎn)保險活動中，在發(fā)生保險合同范圍內(nèi)的責(zé)任事故時，保險人按照實際損失并按約定的賠償方式計算在保險金額限度內(nèi)賠償保險金的行為。這種賠償具有損害填補(bǔ)的性質(zhì)。補(bǔ)償?shù)哪康氖鞘贡ｋU標(biāo)的價值恢復(fù)到災(zāi)害發(fā)生前的狀態(tài)。21、保險給付：在人身保險活動中，在發(fā)生保險合同范圍內(nèi)的死亡、傷殘、疾病、年老等人身事件時，保險人按照事先約定金額給付保險金的行為。由于保險標(biāo)的人的身體或壽命無價，這種付保險金的行為不具有損害填補(bǔ)的性質(zhì)，更不可能使保險標(biāo)的恢復(fù)到傷害以前的狀態(tài)。但這種付保險金的行為無疑是一種經(jīng)濟(jì)上的接濟(jì)和支持，所以對這種支付保險金的行為，習(xí)慣上叫保險給付，而不叫保險賠償。22、保險理賠：是處理保險賠款或保險給付的簡稱。是保險事故（事件）發(fā)生后，被保險人（或投保人、受益人）向保險人提出索賠，保險人進(jìn)行調(diào)查、審核、確定保險責(zé)任和損失金額，并根據(jù)保險合同的規(guī)定，履行經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險金義務(wù)的行為。（二）保險的本質(zhì)是多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價值形式的分配關(guān)系內(nèi)部關(guān)系基礎(chǔ)：被保險人之間的分配關(guān)系表現(xiàn)形式：被保險人與保險人之間的分配關(guān)系發(fā)展：保險人與再保險人之間的分配關(guān)系外部關(guān)系保險分配關(guān)系與財政、企業(yè)財務(wù)、信貸、工資、價格等分配關(guān)系（三）保險分配關(guān)系的客觀必然性保險分配關(guān)系是客觀存在的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系保險分配關(guān)系存在的客觀必然性，說明了保險分配關(guān)系是保險合同關(guān)系的基礎(chǔ)我的“風(fēng)險消費理論”和保險活動的本質(zhì)我的“風(fēng)險消費理論”：保險具有風(fēng)險消費的特征、長期消費的特征、多次消費的特征。保險活動的本質(zhì)：它是社會再生產(chǎn)過程中風(fēng)險消費物質(zhì)的一種再分配形式。第二節(jié)保險的職能一、保險職能說評介

單一職能論主張保險只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償惟一職能只是強(qiáng)調(diào)了保險機(jī)制的目的和社會效應(yīng)基本職能說堅持保險具有分散危險職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能準(zhǔn)確地表述了保險機(jī)制運行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險的性質(zhì)多元職能說保險不僅具有分散危險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，還包括給付保險金、積累和融通資金、儲蓄等職能混淆了保險經(jīng)濟(jì)范疇與保險公司經(jīng)濟(jì)組織的概念二元職能說保險具有補(bǔ)償職能和給付職能二、保險的基本職能1、分散危險職能2、補(bǔ)償損失職能分散危險和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，分散危險是前提條件，補(bǔ)償損失是分散危險的目的三、保險的派生職能

積蓄基金職能積蓄基金是為了達(dá)到時間上分散危險，由分散危險職能派生而來監(jiān)督危險職能監(jiān)督危險是為了減少損失補(bǔ)償，是補(bǔ)償損失職能的派生職能第三節(jié)保險的作用一、保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)危險管理有利于安定人民生活有利于民事賠償責(zé)任的履行二、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險職能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行推動商品的流通和消費推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力動員國際范圍內(nèi)的保險基金第四節(jié)商業(yè)保險一、保險的商品屬性

1、保險的商品形態(tài)保險的商品形態(tài)是保險分配關(guān)系得以實現(xiàn)的一種形式，即保險分配關(guān)系的商品化2、保險商品等價交換原理保險交換遵循等價交換原則3、保險商品的價值與使用價值保險商品的價值質(zhì)的規(guī)定性：物化勞動量的規(guī)定性：凈保費率保險商品的使用價值質(zhì)的規(guī)定性：提供經(jīng)濟(jì)保障量的規(guī)定性：保險金額二、商業(yè)保險的概念

1、是保險雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費,用于建立保險基金，當(dāng)被保險人發(fā)生合同規(guī)定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)2、商業(yè)保險的構(gòu)成要素專營機(jī)構(gòu)保險合同可保利益大數(shù)法則保險基金三、商業(yè)保險與類似制度比較(一)商業(yè)保險與社會保險比較

社會保險是國家以立法形式，為依靠勞動生活的勞動者及其家屬保持基本生活條件，促進(jìn)社會安定而舉辦的保險社會保險與商業(yè)保險的不同實施方式不同舉辦的主體不同保費來源不同保險金額不同商業(yè)保險與社會保險的比較雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系性質(zhì)舉辦主體繳費方式保額確定保障程度保險對象商業(yè)保險合同關(guān)系自愿保險保險公司投保人投保人確定充分人、物社會保險法定關(guān)系強(qiáng)制保險國家國家、企業(yè)、個人三方國家按一定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定基本保障人(二）商業(yè)保險與政策性保險比較政策性保險政府為實現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)、社會等方面的政策目的而舉辦的保險商業(yè)保險與政策性保險的不同舉辦的主體不同經(jīng)營目標(biāo)不同承保機(jī)制不同(三）商業(yè)保險與儲蓄比較共同點同為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后差異經(jīng)濟(jì)范疇不同需求動機(jī)不同主張權(quán)力不同運行機(jī)制不同（四）商業(yè)保險與救濟(jì)比較

共同點同為保障經(jīng)濟(jì)安定的善后對策不同權(quán)利和義務(wù)不同給付對象不