消費貸款的現(xiàn)狀與對策

消費貸款的現(xiàn)狀與對策精選范文:消費貸款的現(xiàn)狀與對策(共2篇)進入二十一世紀，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費貸款出現(xiàn)了一個全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個新的利潤增長點。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款余額為4583萬元，占總消費貸款的50.26%，而消費貸款中風(fēng)險最大的個人信用貸款余額為3088萬元，占總消費貸款的33.86%，而消費信貸中風(fēng)險最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信過多干預(yù)基層行的信貸工作，不要過分強調(diào)風(fēng)險責(zé)任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營銷的運作環(huán)境，對現(xiàn)行的信貸風(fēng)險控制制度進行改革，打破“零風(fēng)險論”，建立有效的激勵機制。2．政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺，為商業(yè)銀消費信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強房地產(chǎn)評估所等中介機構(gòu)的管理，降低收費標準，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級市場，促進房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，銀行能及時將抵押物進入二級市場進行買賣，有效防范銀行風(fēng)險。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，個人誠信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開展信用整制專項活動，在全社會樹立人人誠信的氛圍，同時加大司法公正維持力度，使司法部門與商業(yè)銀行緊密配合，增強依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。3．簡化貸款審批手續(xù)，適度下放貸款審批權(quán)限?，F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一，有些行盲目放大審批權(quán)限，造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過左地上收審批權(quán)限，嚴重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對比較成熟的個人消費貸款項目，應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級支行。在辦理消費貸款時，在注重法律文書有效性的情況下，盡量簡化貸款手續(xù)，做到隨時隨貸，方便消費者。4．積極營銷、拓寬消費貸款的市場。首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開展各項消費貸款，努力培育新產(chǎn)品來滿足市場需求，不能以自己來斷定分宜縣的消費市場，例如高檔耐用品消費貸款，當(dāng)時大多商業(yè)銀行認為該項品種在分宜沒有市場，結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費貸款350多萬元，2004年貸款余額為299萬元。在品種增加情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費人群范圍，使廣大的企、事業(yè)單位、個體經(jīng)濟及廣大農(nóng)民當(dāng)中培育其消費觀念。[消費貸款的現(xiàn)狀與對策(共2篇)]篇一：我國消費信貸的現(xiàn)狀問題及對策我國消費信貸的現(xiàn)狀問題及對策摘要:隨著我國宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的收入水平和消費能力也不斷提高，商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)也隨之蓬勃發(fā)展起來。但在我國個人消費信貸市場不斷擴張的同時，個人消費信貸存在的風(fēng)險和漏洞也不斷顯現(xiàn)，這些風(fēng)險如果不加以重視，則會阻礙我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，本文通過對我國目前商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析導(dǎo)出這一業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的風(fēng)險，并有針對性的提出了實際對策和方法。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人消費信貸;風(fēng)險;對策thestatusquoofchinasconsumercreditproblemsandcountermeasures目錄一、緒論.........................................................3二、我國個人消費信貸的發(fā)展狀況.....................................4三、我國個人消費信貸的主要特征.....................................6（一）個人住房消費貸款是我國個人消費信貸的主體..................6（二）汽車消費信貸市場起伏較大..................................7（三）個人信用卡消費貸款成為個人消費信貸新亮點..................7四、我國個人消費信貸發(fā)展中存在的主要問題及風(fēng)險.....................8（一）全社會個人信用征信體系缺位................................8（二）缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標準..........................8（三）風(fēng)險管理相對薄弱..........................................9（四）有效金融工具缺乏致使銀行流動性風(fēng)險增加....................9（五）信用風(fēng)險.................................................10（六）法律風(fēng)險.................................................10（七）經(jīng)營風(fēng)險.................................................11（八）利率風(fēng)險.................................................11五、進一步發(fā)展消費信貸的政策建議..................................12（一）加快建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系...........................12（二）建立健全個人信用制度和專業(yè)的個人信用評估調(diào)查機構(gòu).........12（三）探索個人消費貸款的決策模式和標準.........................13（四）實現(xiàn)消費貸款證券化,分散消費信貸風(fēng)險......................14（五）建立健全相關(guān)法律制度，給個人消費信貸提供良好法律基礎(chǔ).....14（六）加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，控制個人消費信貸經(jīng)營風(fēng)險...........14（七）建立風(fēng)險預(yù)案，有效處理利率風(fēng)險...........................15一、緒論消費信貸是指由金融機構(gòu)向個人和家庭發(fā)放的，用于居民購買商品和服務(wù)的各類貸款。也就是我們通常所說的用銀行的錢去辦自家的事、買自家的東西、甚至去旅游度假，求學(xué)深造等等。先消費、后償還，用明天的錢圓今天的夢。消費信貸是信用消費的一種形式，其目的是刺激消費，擴大商品銷售，加速商品周轉(zhuǎn)，提高消費者生活水平。消費信貸的發(fā)展主要取決于家庭消費行為的傾向。它是通過評估消費者未來的購買力來作出是否向其發(fā)放貸款的決策，主要目的是通過以對消費者發(fā)放消費信貸的方式來預(yù)支其未來消費能力，從而達到滿足其當(dāng)前消費需求的目的。消費信貸是指借貸雙方通過簽訂借款合同的方式形成借貸契約關(guān)系，貸款人是金融機構(gòu)，借款人是個人，貸款人是以還本和付息為條件的資金使用權(quán)有償讓渡，因而消費信貸從本質(zhì)上說是一種信用行為。眾所周知，20世紀前后消費信貸最早產(chǎn)生于經(jīng)濟發(fā)展相對較好的歐美地區(qū)。這一業(yè)務(wù)二戰(zhàn)以后(1945年以后)在西方得到廣泛的推廣。消費信貸業(yè)務(wù)在西方發(fā)達資本主義國家有著近百年的發(fā)展歷史，發(fā)展到今天，已經(jīng)成為一項成熟的業(yè)務(wù)，并成為這些國家商業(yè)銀行一項重要的盈利來源。而我國于二十世紀八十年代才真正開展這項業(yè)務(wù)，特別是在經(jīng)歷了東南亞金融危機之后，在國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境惡化的情況下，我們需要借助消費信貸進一步擴大內(nèi)需、刺激國內(nèi)居民的消費熱情，在這樣的背景下，我國的消費信貸市場進入了快速發(fā)展的軌道，消費信貸供給量猛增，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展和加深。但是由于我國資本市場發(fā)展不完善，尚有許多欠缺，特別是資金渠道狹窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為融通資金的媒介成為資本市場消費信貸資金最主要的供給者，在整個金融系統(tǒng)總資產(chǎn)中，商業(yè)銀行占據(jù)了高達百分之七十多的份額。金融系統(tǒng)資產(chǎn)太過集中于商業(yè)銀行系統(tǒng)之中，必將導(dǎo)致如果商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)危機，會極大的影響我國宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)健運行。2008年發(fā)生了全球性金融危機，這一危機產(chǎn)生的導(dǎo)火索是美國次貸危機，這一危機導(dǎo)致美國的雷曼兄弟公司、華盛頓互惠銀行、加利福利亞州性的金融危機對我國經(jīng)濟也產(chǎn)生了巨大的沖擊，同時也讓國人更加深刻的認識了金融風(fēng)險。二、我國個人消費信貸的發(fā)展狀況消費信貸,是指金融或商業(yè)等機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求,可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活。研究表明,個人消費信貸的發(fā)展與居民可支配收入、借貸流動性約束、存貸款利率的變化以及居民消費傾向等因素密切相關(guān)。我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)起步相對較晚。在新中國建國之初一直到上世紀八十年代初我國一直實行的計劃經(jīng)濟體制，金融行業(yè)更是大一統(tǒng)時代，中央銀行和商業(yè)銀行權(quán)責(zé)不清，沒有真正意義上的商業(yè)銀行。改革開放以后，我國金融業(yè)伴隨著中國經(jīng)濟的騰飛開始走上快速發(fā)展的軌道，中國人民銀行、國有商業(yè)銀行和各股份制商業(yè)銀行以及其他非銀行金融機構(gòu)共同構(gòu)成了我國龐大的金融體系，成為我國金融發(fā)展堅強基石。特別是隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高、居民消費理念的更新，越來越多的中國居民開始接受利用消費信貸進行消費的新的消費方式，并且各商業(yè)銀行也看到了中國個人消費信貸市場的巨大潛力，紛紛推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)以滿足市場需求，中國的個人消費信貸業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展起來。1997年索羅斯由狙擊泰國貨幣泰銖開始，興起了一場席卷亞洲的東南亞金融危機，東南亞大部分國家的經(jīng)濟均受到重創(chuàng)，中國雖未直接受到其危害，但由于周邊經(jīng)濟環(huán)境的惡化，經(jīng)濟增速受到了一定影響，居民消費熱情降低。在此大環(huán)境下，從1998年開始，為了拉動經(jīng)濟，促進內(nèi)需，我國開始實行寬松的貨幣政策，以刺激國內(nèi)居民消費，在此基礎(chǔ)上出臺了一系列促進個人消費信貸發(fā)展的辦法和措施。如中國人民銀行1998年5月頒布《個人住房貸款管理辦法》、同年9月頒布了《汽車消費貸款管理辦法》、1999年2月頒布《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》等。在這一寬松的貨幣政策下，隨著各項刺激消費的政策措施的相繼出臺，我國的個人消費信貸業(yè)務(wù)迎來了發(fā)展的歷史性機遇。我國商業(yè)銀行抓住機遇，不斷拓展信貸規(guī)模，豐富貸款品種、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在這一業(yè)務(wù)[消費貸款的現(xiàn)狀與對策(共2篇)]上取得了突飛猛進的發(fā)展。如原先各商業(yè)銀行只單一經(jīng)營個人住房貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域由住房貸款發(fā)放拓展到汽車、消費、旅游等多個領(lǐng)域;消費信貸的發(fā)放機構(gòu)也由原來的工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行壟斷的局面轉(zhuǎn)向各家股份制商業(yè)銀行參與其中、共同經(jīng)營的“百花齊放”新局面。我國個人消費信貸市場經(jīng)過二十多年的迅速發(fā)展，貸款規(guī)模不斷擴大、信貸產(chǎn)品不斷豐富、整體市場需求日益擴大、消費信貸余額逐年穩(wěn)步增長，2009年，中國整體消費信貸余額24060億元，發(fā)展到2012年底，中國整體消費信貸余額已經(jīng)增長到986750億元，短短3年增長了2倍。我們可以通過2009年至2012年中國消費信貸發(fā)展情況表來直觀了解下我國個人消費信貸的具體發(fā)展狀況。自2009年至2012年這3年間，我國消費信貸的年均增長率是51.7%，最高在2012年達到了274．5%的峰值，但是在2011年由于國家宏觀調(diào)控政策的影響，我國消費信貸的增速降到了13．9%，但是在2012年有所回升，達到一個小高峰，預(yù)計今后幾年的增長速度將漸趨平穩(wěn)，但由于國家對房地產(chǎn)市場的調(diào)控，個人消費信貸一度萎縮。這個增長速度跟發(fā)達國家的增速有一定的差距。在消費信貸余額絕對增長量和年均增長率雙雙上漲的同時，消費信貸余額在我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額中的比重也在不斷攀升，我國商業(yè)銀行消費信貸余額占信貸總額的比例由2009年的7．5%上升到2011年的15．99%，上漲了逾2倍。近年來，我國個人消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“一個主導(dǎo)，兩個輔助”的新格局，個人住房消費貸款占主導(dǎo)，汽車消費信貸、信用卡消費貸款處于輔助地位。總體上看,目前我國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點:一是增長速度快,但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡[1]。截至2012年末,我國消費信貸余額已從2009年的17452億元增加至2萬億元,3年間規(guī)模增長了1.4倍。2009年消費信貸的增長速度高達126%,隨著貸款余額的增長,消費信貸的增長速度逐漸放緩[2]。在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。2009年我國消費信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為7.85%,2012年,該比重上升到10.6%。在消費貸款中,個人住房消費貸款的市場份額持續(xù)保持[1]崔立新:試論個人資信評估體系的重要作用[j].吉林省經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報,2012(4):34-36下頁篇二：消費貸款的現(xiàn)狀與對策消費貸款的現(xiàn)狀與對策進入二十一世紀，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費貸款出現(xiàn)了一個全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個新的利潤增長點。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款余額為4583萬元，占總消費貸款的50.26%，而消費貸款中風(fēng)險最大的個人信用貸款余額為3088萬元，占總消費貸款的33.86%，而消費信貸中風(fēng)險最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機，那對發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。2、外部環(huán)境制約消費信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費貸款僅784萬元；二是傳統(tǒng)消費觀念的制約，中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費用高，束縛消費貸款的發(fā)展，如個人住房抵押貸款，存在評估費、保險費、它項權(quán)證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的1.5%，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構(gòu)缺乏公平、公正性，其評估價根據(jù)消費者需求而定，低值高估現(xiàn)象時有發(fā)生，進一步加大的銀行的風(fēng)險。3、準入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險”，紛紛嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對貸款人的要求過于嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強，各商業(yè)銀行對授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時的服務(wù)，同時加大該行的消費貸款的成本。4、責(zé)權(quán)利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對信貸風(fēng)險的考慮，都制定了嚴格的內(nèi)控制度和風(fēng)險防范措施，對信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風(fēng)險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責(zé)任風(fēng)險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調(diào)查申報權(quán)，審批權(quán)則集中在各級審貸委員會，審批后發(fā)[消費貸款的現(xiàn)狀與對策(共2篇)]的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔(dān)責(zé)任。面對銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100%，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺了對信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎勵的規(guī)定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴重制約消費貸款的發(fā)展。針對分宜縣個人消費貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機為發(fā)展契機，這