溫州民間借貸問(wèn)題初探

溫州民間借貸問(wèn)題初探溫州民間借貸問(wèn)題初探國(guó)彥兵內(nèi)窖提要：溫州民營(yíng)借貸經(jīng)所了不同的發(fā)展階段．對(duì)溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用．隨著溫州金融體制改革的深入，其規(guī)模正在不斷縮小，但在今后仍將對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的作用。溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式一個(gè)最突出的特色就是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值目前已占到整個(gè)溫州國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值95％以上。但是，在傳統(tǒng)金融制度下，溫州的民營(yíng)企業(yè)很難從合法金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。根據(jù)1998年的數(shù)據(jù)，溫州國(guó)有部門的產(chǎn)值不到總產(chǎn)值的6％。但貸款占合法機(jī)構(gòu)貸款總額的80％左右，同時(shí)占90％以上產(chǎn)值的非國(guó)有部門所得到的融資相當(dāng)少，據(jù)統(tǒng)計(jì)，不曾超過(guò)7％，整個(gè)官方金融系統(tǒng)包括城市信用社及農(nóng)村信用社在內(nèi)，對(duì)私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體戶的貸款比例，1990年為39％，1991年為387％，1994年為51％，1995年為549％，1998年為687％。這種狀況的存在一方面對(duì)溫州民營(yíng)企業(yè)發(fā)展起到了一定的制約作用，另一方面也刺激了溫州民『日J(rèn)資本借貸的發(fā)展。民間借貸活動(dòng)在溫州大量的私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中起到極其重要的作用，如果投有發(fā)達(dá)的民間借貸市場(chǎng)．也就沒(méi)有溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大．也就沒(méi)有所謂的溫州模式了，所以從這個(gè)意義上說(shuō)民間借貸括動(dòng)其實(shí)也是溫州模式的一個(gè)重要組成部分。溫州民間借貸產(chǎn)生的歷史悠久，在清朝以前就出現(xiàn)了。最初是以互助、非利息制的形式存在，至今這種非利息制的形式仍然在延續(xù)，另一種是形式多樣的利息制。改革開放之后溫州民間借貸更是得到了迅速發(fā)展。由于種種原因，在溫州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中國(guó)家投資非常少，從建國(guó)到改革開放前的30年時(shí)間內(nèi)，國(guó)家對(duì)溫州的投入不到6個(gè)億。改革開放后，國(guó)家的投入也沒(méi)有明顯的增加，溫州的外資投人也少得可憐?？梢哉f(shuō)溫州經(jīng)濟(jì)主要是依靠自身的力量發(fā)展起來(lái)的，即我們通常所說(shuō)的“自費(fèi)改革”。溫州大量的民營(yíng)企業(yè)就是依靠私人借貸進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，完成了資本的原始積累過(guò)程，創(chuàng)造出了聞名中外的溫州模式。如今的許多知名的民營(yíng)企業(yè)，當(dāng)初就是依靠民間借貸來(lái)彌補(bǔ)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金流動(dòng)缺口，逐步發(fā)展壯大起來(lái)的。改革開放以來(lái)，溫州的民間借貸經(jīng)歷了幾個(gè)發(fā)展階段。第一階段為互助階段。十一屆三中全會(huì)之后，溫州農(nóng)村的家庭工業(yè)如雨后春筍涌現(xiàn)出來(lái)，對(duì)資金的需求量大大增加，在掇難從官方金融機(jī)構(gòu)取得融資的條件下，民間借貸秩得快速發(fā)展，到20世紀(jì)80年代初，這種民間借貸已經(jīng)發(fā)展成為一種普遍的現(xiàn)象，溫州大多數(shù)家庭都進(jìn)人到這一借貸循環(huán)中。這一階段主要以互助為主，是民間自發(fā)調(diào)節(jié)資金余缺的一種方式，這時(shí)利率較低，但是參差小齊，基本上月息在1％以內(nèi)，最高達(dá)到45％，這要看借款數(shù)額、期限、對(duì)資金需要的緩急程度以及借貸雙方的私人關(guān)系等因素。在這一階段基本．卜都是資金的借貸雙方直接見面，簽訂借款臺(tái)約或者口頭約定，有的還要有中人作保。在這一階段借款人已經(jīng)具有了一定的經(jīng)濟(jì)核算意識(shí)．貸款人具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；第二階段是非正規(guī)金融中介的出現(xiàn)。典型的就是銀背者，他們從借款人那里得到資金．以稍高利息貸給借款-人以盈利．這是由于傳統(tǒng)的一對(duì)一的借貸方式已經(jīng)不能滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的需要而出現(xiàn)的新的民間借貸方式。這時(shí)的借款月息有所提高，一般為2—25％左右，高的達(dá)到3-5％，甚至6％。后來(lái)出現(xiàn)了私人錢莊，他們以自身資產(chǎn)作為擔(dān)保低息吸收資金，再以高息貸出，形成了非官方的金融機(jī)構(gòu)。這一時(shí)期各種民間借貸活動(dòng)對(duì)溫州民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，這一時(shí)期溫州民營(yíng)企業(yè)融資的70％來(lái)自民間借貸．而來(lái)自官方金融機(jī)構(gòu)的不足5％；第三階段為失控階段。這時(shí)．出現(xiàn)了各種“會(huì)”，如“輪會(huì)”、“搖會(huì)”、“呈會(huì)”、“臺(tái)會(huì)”等等名目繁多，開始的“會(huì)”主要以互助為目的．后來(lái)變成籌赍手段．最后競(jìng)成了投機(jī)詐騙的聚會(huì)。這一階殷借貸月息高達(dá)7-40％。特別是發(fā)展到后期的“臺(tái)會(huì)”達(dá)到了瘋狂的程度。如1985年冬至1986年春發(fā)生在樂(lè)清縣的“臺(tái)會(huì)”，在高利率的誘惑下，數(shù)月之內(nèi)大量迅速蔓延到溫州壘市以及玉環(huán)、溫嶺、青田等縣，甚至新疆、山東、江蘇等地，據(jù)統(tǒng)計(jì)，樂(lè)清縣人會(huì)的戶數(shù)占全縣總戶數(shù)的23％。溫州全市卷入“臺(tái)會(huì)”會(huì)款發(fā)生額1185億。這種詐騙性質(zhì)的“臺(tái)會(huì)”是不可能長(zhǎng)期發(fā)展下去的．最終必然導(dǎo)致“倒會(huì)”，其結(jié)果是造成債權(quán)人債務(wù)人大量破產(chǎn)，許多家破人亡，導(dǎo)致惡性傷亡事件的發(fā)生。全市因“臺(tái)會(huì)”造成兇殺、自殺等非正常死亡人數(shù)50多名．給溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成巨大破壞；第四階段