汽車保險(xiǎn)理賠（第四版）課件 項(xiàng)目5 汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

項(xiàng)目五汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)1目錄CONTENTS理賠實(shí)務(wù)索賠實(shí)務(wù)2Task任務(wù)01理賠實(shí)務(wù)任務(wù)目標(biāo)通過“理賠實(shí)務(wù)”任務(wù)的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生：1.了解車險(xiǎn)理賠的概念、特點(diǎn)、原則；2.掌握理賠流程及各環(huán)節(jié)的具體要求；3.能根據(jù)理賠流程指導(dǎo)客戶處理汽車保險(xiǎn)事故。任務(wù)導(dǎo)入A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，兩車均投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)（50萬元責(zé)任限額）、車上人員險(xiǎn)（每座10萬）以及不計(jì)免賠險(xiǎn)。經(jīng)查勘定損，A、B兩車車損分別為5000元、3500元；A車一人受傷（醫(yī)療費(fèi)3萬元、誤工費(fèi)等在死亡傷殘賠償項(xiàng)下費(fèi)用10萬元）、B車一人受傷（醫(yī)療費(fèi)5萬元、殘疾賠償金等在死亡傷殘賠償項(xiàng)下費(fèi)用20萬元）；A車承擔(dān)70%責(zé)任，B車承擔(dān)30%責(zé)任。保險(xiǎn)公司一般按什么流程處理該賠案？A、B兩車可獲得的保險(xiǎn)賠款為多少？任務(wù)準(zhǔn)備整個(gè)保險(xiǎn)理賠過程一般包括：接受報(bào)案、現(xiàn)場查勘、確定保險(xiǎn)責(zé)任、立案、定損核損、賠款理算、繕制賠款計(jì)算書、核賠、結(jié)案處理、支付賠款等環(huán)節(jié)。具體流程如下圖所示。任務(wù)準(zhǔn)備理賠流程中各環(huán)節(jié)的主要工作及特點(diǎn)如下：接受報(bào)案是指保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人的報(bào)案，并對(duì)相關(guān)事項(xiàng)做出安排。現(xiàn)場查勘是指運(yùn)用科學(xué)的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段，對(duì)保險(xiǎn)事故現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)地勘察和查詢，將事故現(xiàn)場、事故原因等內(nèi)容完整而準(zhǔn)確地記錄下來的工作過程。確定保險(xiǎn)責(zé)任是指理賠人員根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄和有關(guān)證明材料，依照保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定，全面分析主客觀原因，確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。立案是指對(duì)符合保險(xiǎn)賠償?shù)陌讣?，業(yè)務(wù)人員在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中進(jìn)行正式確立，并對(duì)其統(tǒng)一編號(hào)和管理。任務(wù)準(zhǔn)備理賠流程中各環(huán)節(jié)的主要工作及特點(diǎn)如下：定損核損是指理賠人員根據(jù)現(xiàn)場查勘情況，認(rèn)真檢查受損車輛、受損財(cái)產(chǎn)和人員受傷情況，確定損失項(xiàng)目和金額，并取得公司核損人員或醫(yī)療審核人員的認(rèn)可。賠款理算是指保險(xiǎn)公司按照法律和保險(xiǎn)合同規(guī)定，根據(jù)保險(xiǎn)事故的定損核損結(jié)果，核定和計(jì)算應(yīng)向被保險(xiǎn)人賠付金額的過程?？樦瀑r款計(jì)算書是指制作賠款理算過程與結(jié)果的文件。核賠是指在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立負(fù)責(zé)理賠質(zhì)量的人員，按照保險(xiǎn)條款及公司內(nèi)部有關(guān)規(guī)章制度對(duì)賠案進(jìn)行審核的工作。任務(wù)準(zhǔn)備理賠流程中各環(huán)節(jié)的主要工作及特點(diǎn)如下：結(jié)案處理是指業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額，向被保險(xiǎn)人支付賠款后，對(duì)理賠的單據(jù)進(jìn)行清分并對(duì)理賠案卷進(jìn)行整理的工作。支付賠款是指業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額，通知被保險(xiǎn)人憑有效身份證明領(lǐng)取賠款。對(duì)個(gè)別案件來說，可能保險(xiǎn)事故是由第三者引起的，當(dāng)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠款后，可以獲得向第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)人追償。任務(wù)準(zhǔn)備一、接受報(bào)案保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人報(bào)案后，需要開展詢問案情、查詢與核對(duì)承保信息、調(diào)度安排查勘人員等工作。二、現(xiàn)場查勘保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人報(bào)案后，需要開展詢問案情、查詢與核對(duì)承保信息、調(diào)度安排查勘人員等工作。任務(wù)準(zhǔn)備二、現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘操作流程任務(wù)準(zhǔn)備三、確定保險(xiǎn)責(zé)任經(jīng)過整理分析已獲取的查勘資料，包括查勘記錄及附表、查勘照片、詢問筆錄，以及駕駛證照片、行駛證照片等，結(jié)合保險(xiǎn)車輛的查勘信息、承保信息以及歷史賠案信息，分別判斷事故是否屬于商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。經(jīng)查勘人員核實(shí)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，應(yīng)進(jìn)一步確定被保險(xiǎn)人在事故中所承擔(dān)的責(zé)任，有無向第三者追償問題，同時(shí)，還應(yīng)注意了解保險(xiǎn)車輛有無在其他公司重復(fù)保險(xiǎn)的情況；對(duì)重復(fù)報(bào)案、無效報(bào)案、明顯不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的報(bào)案，應(yīng)按不予立案或拒絕賠償案件處理。任務(wù)準(zhǔn)備三、確定保險(xiǎn)責(zé)任確定保險(xiǎn)責(zé)任后，還需初步確定事故損失金額，并估算保險(xiǎn)損失金額。事故損失金額指事故涉及的全部損失金額，包括保險(xiǎn)責(zé)任部分損失和非保險(xiǎn)責(zé)任部分損失；保險(xiǎn)損失金額指在事故損失金額基礎(chǔ)上簡單根據(jù)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)原則剔除非保險(xiǎn)責(zé)任部分損失后的金額。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)對(duì)事故現(xiàn)場、車輛、涉及的第三者車輛、財(cái)產(chǎn)、人身傷亡情況進(jìn)行認(rèn)真的記錄、取證、拍照等，以便作為拒賠材料存檔，同時(shí)向被保險(xiǎn)人遞交拒賠通知書。任務(wù)準(zhǔn)備四、立案對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，且屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠案，理賠人員應(yīng)在現(xiàn)場查勘結(jié)束后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，依據(jù)出險(xiǎn)報(bào)案表和查勘記錄中的有關(guān)內(nèi)容以及初步確定的事故損失金額和保險(xiǎn)損失金額，通過車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行認(rèn)真、準(zhǔn)確、詳實(shí)地立案登記，最后，計(jì)算機(jī)自動(dòng)生成立案編號(hào)。立案之后，管理部門可定期對(duì)賠案的處理過程、時(shí)限進(jìn)行監(jiān)控。立案處理時(shí)限一般為簡單案件應(yīng)于查勘結(jié)束后24小時(shí)內(nèi)立案；復(fù)雜案件最晚于接報(bào)案后7日內(nèi)，進(jìn)行立案或注銷處理；對(duì)報(bào)案登記后超過規(guī)定時(shí)間未立案的案件，管理部門須給予處理；查勘所涉及的單證可在立案同時(shí)或之后收集。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損定損即確定事故損失，包括車輛損失、人身傷亡費(fèi)用（見項(xiàng)目八）、其他財(cái)產(chǎn)損失（見項(xiàng)目八）、施救費(fèi)用、殘值處理等。核損是指由核損人員對(duì)保險(xiǎn)事故中涉及的車輛損失和其他財(cái)產(chǎn)損失的定損情況進(jìn)行復(fù)核，目的是提高定損質(zhì)量，保證定損的準(zhǔn)確性、標(biāo)準(zhǔn)性和統(tǒng)一性。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損定損核損操作流程任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定（1）損失確定的程序。事故損失的確定，需按照條款規(guī)定，會(huì)同被保險(xiǎn)人共同協(xié)商修復(fù)方式、修復(fù)價(jià)格，并取得雙方共同認(rèn)可。對(duì)認(rèn)可后的結(jié)果，需繕制定損報(bào)告。定損報(bào)告由事故各方當(dāng)事人共同簽字確認(rèn)；如果條件允許，參與事故處理的各保險(xiǎn)公司理賠人員也應(yīng)簽字確認(rèn)。其具體程序如下：①保險(xiǎn)公司一般應(yīng)指派二名定損員一起參與車輛定損，或直接委派公估機(jī)構(gòu)定損。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定②根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄，認(rèn)真檢查受損車輛，搞清本次事故造成的損傷部位，并由此判斷和確定可能間接引起其他部位的損傷。最后，確定出損失部位、損失項(xiàng)目、損失程度，并對(duì)損壞的零部件由表及里進(jìn)行逐項(xiàng)登記，同時(shí)進(jìn)行修復(fù)與更換的分類。修理項(xiàng)目需列明各項(xiàng)目工時(shí)費(fèi)，換件項(xiàng)目需明確零件價(jià)格，零件價(jià)格需通過詢價(jià)、報(bào)價(jià)程序確定。③對(duì)更換的零部件屬于本級(jí)公司詢價(jià)、報(bào)價(jià)范圍的，要將換件項(xiàng)目清單交報(bào)價(jià)員審核，報(bào)價(jià)員根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)或參考價(jià)核定所更換的配件價(jià)格；對(duì)屬于上級(jí)公司規(guī)定的報(bào)價(jià)車型和詢價(jià)范圍的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)，向上級(jí)公司詢價(jià)。上級(jí)公司對(duì)詢價(jià)金額低于或等于自己報(bào)價(jià)的進(jìn)行核準(zhǔn)；對(duì)詢價(jià)金額高于自己報(bào)價(jià)的，應(yīng)重新報(bào)價(jià)。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定④根據(jù)對(duì)車輛損傷的鑒定和核價(jià)結(jié)果，確定事故車輛損失金額，然后送核損人員審核。⑤核損后，繕制損失情況確認(rèn)書，雙方簽字，一式兩份，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人各執(zhí)一份。⑥對(duì)損失金額較大，雙方協(xié)商難以定損的，或受損車輛技術(shù)要求高，定損人員由于不太熟悉該車型導(dǎo)致難以確定損失的，可聘請(qǐng)專家參與定損。⑦受損車輛原則上應(yīng)一次定損。對(duì)大的車輛事故，一般需拆解定損。為此，各保險(xiǎn)公司均規(guī)定了一些自己的協(xié)議拆解點(diǎn)。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定⑧定損完畢后，由被保險(xiǎn)人自選修理廠或到保險(xiǎn)人推薦修理廠修理。保險(xiǎn)人推薦的協(xié)議修理廠一般不低于二級(jí)資質(zhì)。被保險(xiǎn)人自選修理廠的，車輛修復(fù)后，被保險(xiǎn)人憑修理發(fā)票向保險(xiǎn)人索賠。如果被保險(xiǎn)人到保險(xiǎn)人推薦的協(xié)議修理廠修理，一般協(xié)議修理廠都實(shí)行代墊付制度，由協(xié)議修理廠向保險(xiǎn)人索賠，而被保險(xiǎn)人只要將相關(guān)資料留給協(xié)議修理廠即可。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定（2）損失確定原則①修復(fù)為主原則：堅(jiān)持盡量修復(fù)原則，不隨意更換新的零部件；能局部修復(fù)的不能擴(kuò)大到整體修理；②拆解定損原則：對(duì)損失較大或不經(jīng)拆解不能確定損失的，拆解后再出具全部損失核定報(bào)告；需拆解定損的，全程跟蹤車輛拆檢，并記錄換件項(xiàng)目、待檢項(xiàng)目和修理項(xiàng)目；任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定（2）損失確定原則③配件及工時(shí)定價(jià)原則：原則上按照車輛承修地購置其適用配件的最低價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)；涉及車輛安全、行駛、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)的配件，其價(jià)格可適當(dāng)放寬；未購買“指定修理廠險(xiǎn)”的，原則上不適用4S店價(jià)格；2年內(nèi)新車，若客戶強(qiáng)烈要求到4S店修理，可參照4S店協(xié)商價(jià)定損；④重新核定損失原則：未經(jīng)核賠，被保險(xiǎn)人擅自修復(fù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)損失重新核定，因被保險(xiǎn)人原因?qū)е聯(lián)p失無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任；任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定（2）損失確定原則⑤增補(bǔ)定損原則：原則上采取一次定損。如在修復(fù)中發(fā)現(xiàn)需增加修理的，在修復(fù)或更換前，通知保險(xiǎn)人進(jìn)行二次定損；增補(bǔ)定損項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)注意區(qū)分零部件損壞是在拆檢過程中、保管過程中、施救過程中發(fā)生，還是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)造成的；修理時(shí)造成的損失擴(kuò)大部分，不予做增項(xiàng)處理。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定（3）核損工作內(nèi)容：①根據(jù)抄單信息、查勘錄入信息、行駛證信息、受損車輛照片信息，了解受損車輛型號(hào)、規(guī)格、年款及車身構(gòu)造的類型，比對(duì)上述四處提供的車牌號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)和車架號(hào)（VIN碼）是否一致。②通過抄單信息、報(bào)案信息、查勘情況說明了解事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及碰撞過程情況，確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定（3）核損工作內(nèi)容：③翻看現(xiàn)場照片記錄、損失照片痕跡記錄，核對(duì)出險(xiǎn)原因、經(jīng)過及大概損失情況是否相符，有無擴(kuò)大損失部分。如上傳資料不能完整反映事故損失的各項(xiàng)內(nèi)容，或照片不能完整反映事故損失部位和事故全貌，應(yīng)通知定損員補(bǔ)充相關(guān)資料。④查看所有受損車輛照片，目測碰撞位置、碰撞方向，判斷碰撞力大小、走向，初步確定事故損失范圍，并估計(jì)可能有的損傷。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定（3）核損工作內(nèi)容：⑤沿著碰撞力傳遞路線系統(tǒng)地檢查車輛配件的損傷，直到?jīng)]有任何損傷痕跡的位置，以防遺漏間接損失。間接損失是由碰撞力的沖力沿著車身傳輸和慣性力的作用在車身其他部位引起的損壞。間接損失較難全面地確定和分析，但是，無論碰撞力來自哪個(gè)方向，都會(huì)使車架或車身變形。所以，核損人員在核損時(shí)必須設(shè)法找出各個(gè)部位變形的痕跡，并檢查所有螺栓、墊片或其他緊固件有沒有發(fā)生移動(dòng)或離位，有沒有露出未涂漆的金屬面，內(nèi)涂層有無開裂或出現(xiàn)裂紋等。同時(shí)，又要注意間接損失和非事故損失的區(qū)分（例如：車頂褶皺、彎曲與頂平面凹陷，發(fā)動(dòng)機(jī)機(jī)支腳、懸架、轉(zhuǎn)向、底盤等部位機(jī)件機(jī)械磨損、老化與外力撞擊損傷）。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定（3）核損工作內(nèi)容：⑥注意觀察里程表數(shù)和車內(nèi)各種開關(guān)、設(shè)施及輪胎的磨損。⑦確定損傷是否限制在車身范圍內(nèi)，是否還包含功能部件、元件或隱藏件（如車輪、懸架、發(fā)動(dòng)機(jī)、儀表臺(tái)內(nèi)藏件等），根據(jù)碰撞力傳導(dǎo)范圍、損傷變形情況和配件拆出來后的損失照片區(qū)分事故損傷與拆裝損傷。⑧嚴(yán)格按拆裝、鈑金、機(jī)修、電工、噴漆分類確定修理項(xiàng)目和按碰撞線路和碰撞力傳導(dǎo)線路確定換件項(xiàng)目，并及時(shí)記錄照片中反映出的零配件型號(hào)、規(guī)格及零配件上有的配件編碼。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

1.事故車輛損失的確定（3）核損工作內(nèi)容：⑨根據(jù)型號(hào)、規(guī)格、年款及配件編碼向市場詢價(jià)，按“有價(jià)有市”的原則確定配件價(jià)格和根據(jù)維修當(dāng)?shù)毓r(shí)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)核定維修工時(shí)價(jià)。2.施救費(fèi)用的確定施救費(fèi)用是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人員等為防止損失的擴(kuò)大，采取措施搶救保險(xiǎn)標(biāo)的而支出的必要、合理的費(fèi)用。必要、合理的費(fèi)用是指施救行為支出的費(fèi)用是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

2.施救費(fèi)用的確定（1）施救費(fèi)用的確定原則。施救費(fèi)用確定要嚴(yán)格依照條款規(guī)定，并按以下原則處理：①施救費(fèi)用必須是搶救保險(xiǎn)標(biāo)的而支出的必要、合理的費(fèi)用；否則，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。②施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。當(dāng)施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，可按推定全損予以賠償。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

2.施救費(fèi)用的確定（1）施救費(fèi)用的確定原則。施救費(fèi)用確定要嚴(yán)格依照條款規(guī)定，并按以下原則處理：③車損險(xiǎn)施救費(fèi)是單獨(dú)的保險(xiǎn)金額，但第三者責(zé)任險(xiǎn)的施救費(fèi)用不是一個(gè)單獨(dú)的責(zé)任限額。第三者責(zé)任險(xiǎn)的施救費(fèi)用與第三者損失金額相加不得超過第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額。④施救費(fèi)應(yīng)根據(jù)事故責(zé)任、相對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種的有關(guān)規(guī)定扣減相應(yīng)的免賠率。⑤重大或特殊案件的施救費(fèi)用應(yīng)委托專業(yè)施救單位出具相關(guān)施救方案及費(fèi)用計(jì)算清單。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

2.施救費(fèi)用的確定（1）施救費(fèi)用的確定原則。施救費(fèi)用確定要嚴(yán)格依照條款規(guī)定，并按以下原則處理：⑥只對(duì)保險(xiǎn)車輛的救護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，涉及兩車以上應(yīng)按責(zé)分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物（或其拖帶其他保險(xiǎn)公司承保的掛車）同時(shí)被施救，其救貨（或救護(hù)其他保險(xiǎn)公司承保的掛車）的費(fèi)用應(yīng)予剔除。如果它們之間的施救費(fèi)用分不清楚，則應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物（其他保險(xiǎn)公司承保的掛車）的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

2.施救費(fèi)用的確定（2）常見施救費(fèi)用：①被保險(xiǎn)人使用他人（非專業(yè)消防單位）的消防設(shè)備，施救保險(xiǎn)車輛所消耗的費(fèi)用及設(shè)備損失可以賠償。②保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，雇用吊車（圖5-5）和其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，在當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門頒布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。③在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，可酌情予以賠償。但在搶救時(shí)，搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

2.施救費(fèi)用的確定（2）常見施救費(fèi)用：④搶救車輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費(fèi)用支出，如果車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該搶救車輛是有償服務(wù)的，則不予賠償。⑤保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人趕赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。⑥保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意去外地修理的移送費(fèi)，可予負(fù)責(zé)，并在定損單上注明送修地點(diǎn)和金額。但護(hù)送車輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

2.施救費(fèi)用的確定（3）施救情況：①事故車輛及其他財(cái)產(chǎn)需要施救的，應(yīng)記錄被施救財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、重量、價(jià)值、施救方式、施救路程。②被施救財(cái)產(chǎn)已經(jīng)施救的，應(yīng)在查勘記錄中記錄已發(fā)生的施救費(fèi)用。③保險(xiǎn)標(biāo)的與其他財(cái)產(chǎn)一同施救的，應(yīng)與被保險(xiǎn)人說明施救費(fèi)的分?jǐn)傇瓌t并在查勘記錄中注明。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損

2.施救費(fèi)用的確定（4）常見的不合理施救。對(duì)于不合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。①對(duì)傾覆車輛吊裝時(shí)未對(duì)車身合理保護(hù)，致車身漆層大面積損傷；②對(duì)傾覆車輛在吊裝過程中未合理固定，造成二次傾覆的；③在分解施救過程中拆卸不當(dāng)，造成車輛零部件損壞或丟失；④對(duì)拖移車輛未進(jìn)行檢查，造成拖移過程中車輛損壞擴(kuò)大，如輪胎缺氣或轉(zhuǎn)向失靈硬拖硬磨造成輪胎的損壞。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損3.損余物資的殘值處理損余物資是指機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)標(biāo)的或第三者車輛或非車輛財(cái)產(chǎn)的全部或部分遭受損失且已經(jīng)保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定予以賠償，賠償后的損失物仍有一定價(jià)值的物資。殘值處理是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同履行了賠償并取得對(duì)受損標(biāo)的所有權(quán)后，對(duì)尚存一部分經(jīng)濟(jì)價(jià)值的受損標(biāo)的進(jìn)行的處理。車險(xiǎn)的損余物資包括：更換后仍具一定價(jià)值的車輛部件、成套銷售的零配件的未使用部分、推定全損車輛的未損壞部分、承保的本車車上貨物及第三者的財(cái)產(chǎn)等。任務(wù)準(zhǔn)備五、定損核損3.損余物資的殘值處理按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，損余物資的處理需經(jīng)雙方協(xié)商，合理確定其剩余價(jià)值（殘值）。殘值確定后，一般采取折歸被保險(xiǎn)人并沖減損失金額的方式。當(dāng)殘值折歸被保險(xiǎn)人并扣減損失金額的處理方式與被保險(xiǎn)人協(xié)商不成時(shí)，需將殘值物品全部收回。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算在賠償順序上，交強(qiáng)險(xiǎn)是第一順序，商業(yè)險(xiǎn)是第二順序。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠款理算，將影響到商業(yè)險(xiǎn)的賠款理算。1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款的理算（1）交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任劃分。交強(qiáng)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人在事故中承擔(dān)的責(zé)任分為有責(zé)和無責(zé)兩級(jí)。如果有責(zé)任，不管責(zé)任大小，其賠款在死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失三個(gè)賠償限額進(jìn)行計(jì)算賠償；如果無責(zé)任，其賠款則在無責(zé)任死亡傷殘、無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用、無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失三個(gè)賠償限額內(nèi)進(jìn)行計(jì)算賠償。而商業(yè)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人在事故中承擔(dān)的責(zé)任劃分為全部責(zé)任、主要責(zé)任、同等責(zé)任和次要責(zé)任、無責(zé)任五個(gè)級(jí)別，所以交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)的擔(dān)責(zé)劃分不同。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算（2）交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算：（a）基本計(jì)算公式：總賠款＝∑各分項(xiàng)損失賠款＝死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款各分項(xiàng)損失賠款＝各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額，即：死亡傷殘費(fèi)用賠款＝死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額醫(yī)療費(fèi)用賠款＝醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額財(cái)產(chǎn)損失賠款＝財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款等于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算（2）交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算：（b）當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多個(gè)受害人時(shí)，基本計(jì)算公式中的相應(yīng)項(xiàng)目表示為：各分項(xiàng)損失賠款＝∑各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額，即：死亡傷殘費(fèi)用賠款＝∑各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額醫(yī)療費(fèi)用賠款＝∑各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額財(cái)產(chǎn)損失賠款＝∑各受害人財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算（2）交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算：（b）當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多個(gè)受害人時(shí)，基本計(jì)算公式中的相應(yīng)項(xiàng)目表示為：各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額之和超過被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款等于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。此時(shí)，各受害人在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額內(nèi)應(yīng)得到的賠償為：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)某一受害人分項(xiàng)損失的賠償金額＝交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額×[事故中某一受害人的分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額/（∑各受害人分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額）]。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算（2）交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算：（c）當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動(dòng)車時(shí)。各被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)人分別在各自的交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人的分項(xiàng)損失計(jì)算賠償。各方機(jī)動(dòng)車按其適用的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額占總分項(xiàng)賠償限額的比例，對(duì)受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)行分?jǐn)?。某分?xiàng)核定損失承擔(dān)金額＝該分項(xiàng)損失金額×[適用的交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額/（∑各致害方交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額）]注意：肇事機(jī)動(dòng)車中的無責(zé)任車輛，不參與對(duì)其他無責(zé)車輛和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算，僅參與對(duì)有責(zé)方車輛損失或車外人員傷亡損失的賠償計(jì)算。無責(zé)方車輛對(duì)有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由有責(zé)方在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算（2）交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算：（c）當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動(dòng)車時(shí)。初次計(jì)算后，如果有致害方交強(qiáng)險(xiǎn)限額未賠足，同時(shí)有受害方損失沒有得到充分補(bǔ)償，則對(duì)受害方的損失在交強(qiáng)險(xiǎn)剩余限額內(nèi)再次進(jìn)行分配，在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)補(bǔ)足。對(duì)于待分配的各項(xiàng)損失合計(jì)沒有超過剩余賠償限額的，按分配結(jié)果賠付各方；超過剩余賠償限額的，則按每項(xiàng)分配金額占各項(xiàng)分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分?jǐn)偅恢敝潦軗p各方均得到足額賠償或應(yīng)賠付方交強(qiáng)險(xiǎn)無剩余限額。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算（2）交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算：（d）受害人財(cái)產(chǎn)損失需施救的，財(cái)產(chǎn)損失賠款與施救費(fèi)累計(jì)不超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。（e）主車和掛車在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，由主車的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。（f）對(duì)被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項(xiàng)目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算

【案例5-3】A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，兩車均有責(zé)任。A、B兩車車損分別為3000元、6000元，B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用8000元，死亡傷殘費(fèi)用7萬元，另造成路產(chǎn)損失2000元。設(shè)兩車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元，試計(jì)算A、B兩車可獲得的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款？任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算解：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款＝B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額+B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額+財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額，其中：B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額＝70000元<死亡傷殘賠償限額＝11萬元；任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算解：B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額＝8000元<醫(yī)療費(fèi)用賠償限額＝1萬元；財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額＝2000÷2+6000＝7000元>財(cái)產(chǎn)損失賠償限額＝2000元。其中，A車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)B車損的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×B車損核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額）＝2000×[6000÷（2000÷2+6000）]＝1714.29元；A車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)路產(chǎn)損失的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額）＝2000×[（2000÷2）÷（2000÷2+6000）]＝285.71元所以，A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝70000+8000+2000＝80000元任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算解：B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算：B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋A車損核定承擔(dān)金額＝2000÷2+3000＝4000元>財(cái)產(chǎn)損失賠償限額＝2000元。所以，B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝2000元。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算【案例5-4】A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，A車全責(zé)，B車無責(zé)，A、B兩車車損分別為4000元、10000元，另造成路產(chǎn)損失2000元。設(shè)A車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，B車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失限額為100元，試計(jì)算A、B兩車可獲得的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款？任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算解：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝B車損失核定承擔(dān)金額+路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝10000+2000＝12000元>財(cái)產(chǎn)損失賠償限額＝2000元。所以，A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝2000元。B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算：B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額＝4000元>無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額＝100元。所以，B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝100元。但該100元賠款由A車保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算2.商業(yè)險(xiǎn)賠款理算商業(yè)險(xiǎn)賠款計(jì)算時(shí)，按照條款要求應(yīng)先扣除事故當(dāng)事方保險(xiǎn)公司賠付的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款，然后在商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠償。（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算（a）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時(shí)：賠款=每次事故賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）（b）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時(shí)：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算2.商業(yè)險(xiǎn)賠款理算（2）車輛損失險(xiǎn)的賠款計(jì)算（a）全部損失：賠款＝（保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）－絕對(duì)免賠額（b）部分損失：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償：賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）－絕對(duì)免賠額（c）施救費(fèi)：施救費(fèi)用在保險(xiǎn)車輛損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算【案例5-5】A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，兩車均投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)（50萬元責(zé)任限額）。A、B兩車車損分別為5000元、3500元。A車承擔(dān)70%責(zé)任，B車承擔(dān)30%責(zé)任。條款規(guī)定：主要責(zé)任免賠率15%，次要責(zé)任免賠率5%。試計(jì)算A、B兩車可獲得的保險(xiǎn)賠款？任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算解：①交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：A車：三者損失3500元，大于限額2000元，所以賠償2000元。B車：三者損失5000元，大于限額2000元，所以賠償2000元。②商業(yè)險(xiǎn)賠償：A車三者險(xiǎn)賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元；任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算解：B車三者險(xiǎn)賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元；A車車損險(xiǎn)賠款=（實(shí)損-第三方賠償）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額=（5000-2000-900）×（1-15%）=1785元；B車車損險(xiǎn)賠款=（實(shí)損-第三方賠償）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額=（3500-2000-1050）×（1-5%）=427.5元。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算解：

③總之：A車獲得保險(xiǎn)賠款總額=2000+892.5+1785=4677.5元；B車獲得保險(xiǎn)賠款總額=2000+855+427.5=3282.5元。任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算（3）車上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算（a）對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時(shí)：賠款=每次事故每座賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）（b）對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時(shí)：賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）任務(wù)準(zhǔn)備六、賠款理算（4）全車盜搶險(xiǎn)的賠款計(jì)算（a）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶的，按以下方法計(jì)算賠款：賠款＝保險(xiǎn)金額×（1－絕對(duì)免賠率之和）（b）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。任務(wù)準(zhǔn)備七、繕制賠款計(jì)算書業(yè)務(wù)人員對(duì)有關(guān)單證進(jìn)行清理，并列出清單錄入計(jì)算機(jī)自動(dòng)生成賠款計(jì)算書。賠款計(jì)算書各項(xiàng)目要齊全，數(shù)字要正確，損失計(jì)算要分險(xiǎn)種、分項(xiàng)目計(jì)算并列明計(jì)算公式，并應(yīng)注意免賠率的正確使用。業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核無誤后，在賠款計(jì)算書上簽注意見和日期，送核賠人審核。任務(wù)準(zhǔn)備八、核賠核賠是對(duì)整個(gè)賠案處理過程所進(jìn)行的控制，是保險(xiǎn)公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最后關(guān)口。核賠工作的主要內(nèi)容及要點(diǎn)包括：任務(wù)準(zhǔn)備八、核賠

1.審核單證（1）確認(rèn)被保險(xiǎn)人提供的單證、證明及相關(guān)材料是否齊全有效，有無涂改、偽造。（2）經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫有關(guān)單證并簽字，必備的單證是否齊全等。（3）相關(guān)簽章是否齊全。（4）所有索賠單證是否嚴(yán)格按照單證填寫規(guī)范認(rèn)真、準(zhǔn)確、全面地填寫。任務(wù)準(zhǔn)備八、核賠2.核定保險(xiǎn)責(zé)任（1）被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益。（2）出險(xiǎn)車輛廠牌型號(hào)、牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、VIN碼與保險(xiǎn)單證是否相符。（3）駕駛員是否為保險(xiǎn)合同約定的駕駛員。（4）出險(xiǎn)原因是否為保險(xiǎn)責(zé)任。賠償責(zé)任是否與保險(xiǎn)險(xiǎn)別相符。（5）出險(xiǎn)日期是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。（6）事故責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確合理。任務(wù)準(zhǔn)備八、核賠3.核定車輛損失及賠款（1）車輛損失項(xiàng)目、損失程度是否準(zhǔn)確合理。（2）更換的零部件是否按照規(guī)定進(jìn)行了詢報(bào)價(jià)，定損項(xiàng)目與報(bào)價(jià)項(xiàng)目是否一致。（3）換件部分?jǐn)M賠款金額是否與報(bào)價(jià)金額相符。（4）殘值確定是否合理。任務(wù)準(zhǔn)備八、核賠4.核定人身傷亡損失與賠款（1）根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄、調(diào)查證明和被保險(xiǎn)人提供的“事故認(rèn)定書”、“事故調(diào)解書”和傷殘證明等材料，按照相關(guān)規(guī)定審核。（2）核定傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符。（3）核定人員傷亡費(fèi)用是否合理。（4）被扶養(yǎng)人口、年齡是否屬實(shí)，生活費(fèi)計(jì)算是否合理、準(zhǔn)確。任務(wù)準(zhǔn)備八、核賠5.核定其他財(cái)產(chǎn)損失根據(jù)照片和被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票等有關(guān)單證，核定其他財(cái)產(chǎn)損失和損失物資處理等有關(guān)項(xiàng)目是否合理。6.核定施救費(fèi)用根據(jù)案情和對(duì)施救費(fèi)用的有關(guān)規(guī)定，對(duì)涉及施救費(fèi)用的有關(guān)單證和賠付金額進(jìn)行審核。7.審核賠付計(jì)算（1）殘值是否扣除。（2）免賠率使用是否正確。（3）賠付計(jì)算是否準(zhǔn)確。任務(wù)準(zhǔn)備九、結(jié)案處理賠案按分級(jí)權(quán)限審批后，業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額，填發(fā)領(lǐng)取賠款通知書，然后通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款、財(cái)會(huì)部門支付賠款。被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款后，保險(xiǎn)人要進(jìn)行理賠案卷的整理。理賠案卷按分級(jí)審批、集中留存的原則管理，并按檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。做到單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊。理賠案卷須一單一卷整理、裝訂、登記、保管，并按賠案號(hào)順序歸檔。任務(wù)實(shí)施1.【任務(wù)導(dǎo)入】中的案例按理賠流程處理如下：（1）事故發(fā)生后，A、B兩車駕駛?cè)藛T分別盡快向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司客服中心詢問案情，同時(shí)，了解車輛購買險(xiǎn)種情況：交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)（50萬元責(zé)任限額）、車上人員險(xiǎn)（每座10萬）以及不計(jì)免賠險(xiǎn)；（2）保險(xiǎn)公司安排查勘人員現(xiàn)場查勘，確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并對(duì)案件立案管理；（3）根據(jù)現(xiàn)場查勘情況，認(rèn)真檢查受損車輛、受損財(cái)產(chǎn)和人員受傷情況，確定損失項(xiàng)目和金額，并取得公司核損人員或醫(yī)療審核人員的認(rèn)可。經(jīng)核實(shí)兩車損失為：A車車損為5000元，一人受傷（醫(yī)療費(fèi)3萬元、誤工費(fèi)等在死亡傷殘賠償項(xiàng)下費(fèi)用10萬元）；B車車損3500元，一人受傷（醫(yī)療費(fèi)5萬元、殘疾賠償金等在死亡傷殘賠償項(xiàng)下費(fèi)用20萬元）；任務(wù)實(shí)施

（4）保險(xiǎn)理算人員根據(jù)保險(xiǎn)事故的定損核損結(jié)果，核定和計(jì)算應(yīng)向被保險(xiǎn)人賠付金額，并制作賠款理算過程與結(jié)果的文件，具體為：①交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：財(cái)產(chǎn)損失：A車：三者損失3500元，大于限額2000元，所以賠償2000元。B車：三者損失5000元，大于限額2000元，所以賠償2000元。醫(yī)療費(fèi)用：A車：三者醫(yī)療費(fèi)5萬元，大于限額1萬元，所以賠償1萬元。B車：三者醫(yī)療費(fèi)3萬元，大于限額1萬元，所以賠償1萬元。任務(wù)實(shí)施死亡傷殘：A車：三者死亡傷殘賠償項(xiàng)下費(fèi)用20萬元，大于限額11萬元，所以賠償11萬元。B車：三者死亡傷殘賠償項(xiàng)下費(fèi)用10萬元，小于限額11萬元，所以賠償10萬元。②商業(yè)險(xiǎn)賠償：A車三者險(xiǎn)賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）=[（3500+50000+200000）-（2000+10000+110000）]×70%=92050元任務(wù)實(shí)施B車三者險(xiǎn)賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）=[（5000+30000+100000）-（2000+10000+100000）]×30%=6900元A車車損險(xiǎn)賠款=（實(shí)損-第三方賠償）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額=5000-（2000+900）=2100元B車車損險(xiǎn)賠款=（實(shí)損-第三方賠償）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額=3500-（2000+1050）=450元任務(wù)實(shí)施A車車上人員險(xiǎn)賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）=[（30000+100000）-（10000+100000））×70%=14000元

B車車上人員險(xiǎn)賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）=[（50000+200000）-（10000+110000））×30%=39000元③總之：A車獲得保險(xiǎn)賠款總額=交強(qiáng)險(xiǎn)（2000+10000+110000）+三者險(xiǎn)（92050）+車損險(xiǎn)（2100）+車上人員險(xiǎn)（14000）=230150元任務(wù)實(shí)施

（5）由核賠人員對(duì)整個(gè)賠案材料進(jìn)行審核，然后根據(jù)核賠的審批金額，向被保險(xiǎn)人支付賠款后，對(duì)理賠的單據(jù)進(jìn)行清分并對(duì)理賠案卷進(jìn)行整理歸檔。2.【任務(wù)導(dǎo)入】案例的后處理（1）對(duì)個(gè)別案件來說，可能保險(xiǎn)事故是由第三者引起的，當(dāng)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠款后，可以獲得向第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，此時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)人追償。（2）客服人員對(duì)案件處理情況向客戶回訪。任務(wù)評(píng)價(jià)序號(hào)內(nèi)容及要求評(píng)分評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)自評(píng)組評(píng)師評(píng)得分1掌握理賠流程20說出具體流程的環(huán)節(jié)名稱，并簡單介紹該環(huán)節(jié)工作，每說出一個(gè)得3分；以滿分為限。

2掌握現(xiàn)場查勘20按現(xiàn)場查勘流程圖要求，說出現(xiàn)場查勘的主要工作任務(wù)，每說出一個(gè)得2分；以滿分為限。

3掌握車輛定損核損20按定損核損流程圖要求，說出需要確定損失的項(xiàng)目包括哪些？每說出一個(gè)得4分；以滿分為限。

4掌握理算賠款40交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算正確，得10分；三者險(xiǎn)賠款理算正確，得10分；車損險(xiǎn)賠款理算正確，得10分；車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款理算正確，得10分；以滿分為限。

指導(dǎo)教師總體評(píng)價(jià)

指導(dǎo)教師：

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月

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1目錄CONTENTS理賠實(shí)務(wù)索賠實(shí)務(wù)2Task任務(wù)02索賠實(shí)務(wù)任務(wù)目標(biāo)通過“索賠實(shí)務(wù)”任務(wù)的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生：1.掌握索賠程序及相關(guān)要求；2.能對(duì)具體事故完成索賠事宜。任務(wù)導(dǎo)入趙某駕駛自己的豐田轎車外出購物，欲將車輛停放在路旁的停車場，車輛轉(zhuǎn)彎時(shí)與消防栓發(fā)生碰撞，造成愛車的右前側(cè)損失（圖5-7）。此次交通事故經(jīng)交警部門認(rèn)定，趙某負(fù)全部責(zé)任。趙某看到車輛右前翼子板和裙邊嚴(yán)重?fù)p壞，需要換件、噴漆，再加上更換件的拆裝工時(shí)費(fèi)用等，估計(jì)得付出3000元左右，心痛不已。趙某的愛車已購買了車輛保險(xiǎn)，他應(yīng)如何向保險(xiǎn)公司索賠此次事故損失？任務(wù)準(zhǔn)備一、車險(xiǎn)索賠程序被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)應(yīng)按如下程序進(jìn)行：出險(xiǎn)通知→配合查勘→提出索賠→領(lǐng)取賠款→權(quán)益轉(zhuǎn)讓。1.出險(xiǎn)通知汽車出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，否則