社會信用管理體系

2024/7/51第八章社會信用管理體系

本章要點1、社會信用管理體系的概念、內涵。2、社會信用管理體系的構成。3、建設社會信用管理體系的必要性。4、發(fā)達國家的信用管理模式以及我國的模式選擇。5、我國信用管理體系建設的要點。2024/7/52第八章社會信用管理體系第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式第四節(jié)社會信用管理體系建設的實質和要點2024/7/53第八章社會信用管理體系

第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成一、社會信用管理體系的內涵二、社會信用管理體系的構成2024/7/54第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

一、社會信用管理體系的內涵

社會信用管理體系也稱國家信用管理體系或國家信用體系，是由信用法律法規(guī)、信用行業(yè)慣例與約定、信用行為與道德規(guī)范、不良信用懲罰機制、信用文化教育等多個子體系共同作用、交織形成的社會機制。國家信用管理體系，是指把各種與信用相關的社會力量有機結合起來，共同促進信用的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟正常運行與發(fā)展的一整套管理體制。2024/7/55第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

一、社會信用管理體系的內涵

社會信用管理體系的主要作用是規(guī)范一個國家或地區(qū)的信用活動。

良好的信用管理體系可以促進該國或該地區(qū)的市場經(jīng)濟交易手段從原始支付方式向信用方式轉變，可以使經(jīng)濟交換中的參與者迅速獲取對方的真實信息，降低風險和交易成本，從而擴大需求，促進經(jīng)濟持續(xù)增長。因此，建立穩(wěn)定完善的社會信用管理體系是促進一國或地區(qū)市場經(jīng)濟走向成熟，保證市場經(jīng)濟有效運行的重要基礎。2024/7/56第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

社會信用管理體系有狹義和廣義之分。廣義社會信用管理體系包含的內容則十分豐富，具體可以分為信用法律法規(guī)體系、信用經(jīng)營機構、信用管理與服務機構、信用監(jiān)管體系、不良信用懲罰機制以及信用文化教育體系等。2024/7/57第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

狹義社會信用管理體系主要是指與信用信息服務活動有關的體制框架和體系，主要由兩方面構成：一是信用調查活動，即征信活動；二是信用評級活動。相應的，從事信用信息服務的機構也大體上分為兩大類，即征信機構和評級機構。這兩類機構的區(qū)別在于：資信評級公司提供的資信評級報告主要向社會公眾公開，為公眾決策提供參考；而征信公司提供的信用調查報告不向社會公開，僅供委托人決策參考。2024/7/58第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成(一)信用法律法規(guī)體系(二)信用經(jīng)營機構(三)信用管理與服務機構(四)信用監(jiān)管體系(五)不良信用懲罰機制(六)信用文化教育體系2024/7/59第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(一)信用法律法規(guī)體系

信用法律法規(guī)體系是社會信用管理體系的保障。有效的法律法規(guī)體系不僅可以支持宏觀層面的信用管理，而且可以保證微觀層面的信息獲取，在維護整個信用體系方面也發(fā)揮著重要的作用。因此，必須要重視創(chuàng)造完善的法律環(huán)境，制定一套完整、有效的規(guī)范信用活動的法律法規(guī)，明確各信用主體的法律地位和責任，為整個社會信用管理體系的運行提供支持。2024/7/510第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(一)信用法律法規(guī)體系

要加快信用法律法規(guī)體系的建設，關鍵是界定和處理好三個關系：一是行政公開與保護國家經(jīng)濟安全的關系；二是信用信息公開與保護企業(yè)商業(yè)秘密的關系；三是個人信用信息公開與保護消費者個人隱私的關系。2024/7/511第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(二)信用經(jīng)營機構

信用經(jīng)營機構即信用市場上的授信方和受信方，是社會信用活動中的主體，主要包括企業(yè)、銀行以及非銀行金融機構(如信托投資公司等)，它們通過賒購賒銷、信貸等經(jīng)濟活動扮演著授信方或者受信方的角色，為信用交易提供各種信用工具，如銀行信貸、各種票據(jù)和支付憑證、信用卡、信用證等?？梢哉f，這些經(jīng)營機構之間的經(jīng)濟行為，構成了社會信用行為的主體。2024/7/512第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

信用管理與服務機構包括征信公司、資信公司、信用管理咨詢公司等，它們以社會實體信用活動為基礎，以信用經(jīng)營機構為主要客戶，以經(jīng)營并銷售信用產品、提供專業(yè)化的信用服務為手段，成為現(xiàn)代信用活動同時也是社會信用管理體系的重要組成部分。

實體信用活動是指由公共部門、銀行、企業(yè)等信用經(jīng)營機構為信用主體進行的信用活動，這些活動直接給信用主體帶來了生產、經(jīng)營、資金或銷售上的變化。圍繞著這些實體信用活動部門就產生了信用信息管理與服務行業(yè)。2024/7/513第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

目前，在發(fā)達國家中，以信用交易為主要交易手段的市場經(jīng)濟已經(jīng)成熟，逐漸形成了完整、健全的信用信息服務與管理體系，這樣的國家被稱為“征信國家”。以征信國家為例，其信用管理與服務行業(yè)主要由三大類企業(yè)構成，即：

1、征信機構

2、信用評級機構

3、信用服務機構2024/7/514二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

1、征信機構

（1）征信是指征求他人和自身的信用或驗證信用，其最基本的內容是了解、調查、驗證他人的信用，使信貸和賒銷活動中的授信方能夠充分了解信用申請方即受信方的真實資信狀況和履約償還能力，使授信方的風險降至最低。發(fā)達的征信服務可以較好地幫助授信方降低來自客戶的信用風險，支持市場信用活動。

征信：是指以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為目的的調查，包括對一些與交易有關的數(shù)據(jù)進行采集、核實和依法傳播的操作全過程。2024/7/515二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

1、征信機構

（2）征信機構為交易各方提供客戶資信信息。銀行提供貸款，或企業(yè)向客戶供貨時，為了防止貸款、賒銷的風險，需要了解客戶的信用情況。如果銀行和企業(yè)自己去收集資料了解客戶的信用，要耗費大量的人力、時間和財力，不僅工作量大，而且成本高，由此產生了專門提供資信信息服務的機構。2024/7/516二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

1、征信機構

（3）征信公司對信用信息的管理主要體現(xiàn)在對數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營上，包括工商市場上的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫和個人消費市場上的消費者信用數(shù)據(jù)庫。目前，世界上大部分規(guī)模較大的征信數(shù)據(jù)庫都是私營的，由征信公司自己建立并經(jīng)營企業(yè)資信和消費者個人信用數(shù)據(jù)庫，它們通過向授信機構提供信息而獲得收入。這些數(shù)據(jù)庫通過市場運行逐漸優(yōu)勝劣汰，在不斷的兼并和重組中發(fā)展壯大。2024/7/517二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

1、征信機構

西方征信國家稱擁有消費者個人信用數(shù)據(jù)庫的征信公司為“信用局”。目前世界上最大的信用局是英國的益百利(Experian)、美國的Equifax（?？朔乒荆┖蚑ransUnion（全聯(lián)），世界上最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是鄧百氏公司的“世界數(shù)據(jù)庫”(WorldBase)和歐盟的“歐洲大門”(Euro-gate)。2024/7/518二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

1、征信機構

中國目前已建成世界上規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫，截至2006年1月，全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)達4．86億，信息涵蓋個人基本信息、結算賬戶開立信息、銀行信貸信息和來自銀行系統(tǒng)以外的住房公積金繳存信息等，個人信用報告還將記載社會保障信息，是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，基本實現(xiàn)了為每一個有經(jīng)濟活動的個人建立一套信用檔案的目標。2024/7/519二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

2、信用評級機構

信用評級：它是由專門從事信用評級的獨立的社會中介機構，運用科學的指標體系，采用定量分析和定性分析相結合的方法，通過對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構等市場參與主體的信用記錄、企業(yè)素質、經(jīng)營水平、外部環(huán)境、財務狀況、發(fā)展前景以及可能出現(xiàn)的各種風險等進行客觀、科學、公正的分析研究之后，就其信用能力(主要是償還債務的能力及其可償債程度)所進行的綜合評價，并用特定的等級符號標定其信用等級的一種制度。2024/7/520二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

2、信用評級機構

信用評級又稱“資信評級”或“信譽評估”，其機構主要是資信評估公司，基本產品是企業(yè)資信調查報告和消費者信用調查報告。資信評估公司是專門從事信用評價的獨立的社會中介機構，它們運用定量分析和定性分析相結合的方法，建立科學的信用分析模型和指標體系，對信用主體的信用能力與信用水平作出客觀公正的綜合評價，并用特定的等級符號標定其信用等級。信用等級一般采用四等十級制(設D級)或三等九級制(不設D級)(參見表7—1)，每個信用等級可用“+”、“－”進行微調。見表7—1信用等級表2024/7/521等級標準信用狀況含義AAA100—90信用卓越企業(yè)信用程度高，資金實力雄厚，資產質量優(yōu)良，各項指標先進，經(jīng)濟效益明顯，清償支付能力強，企業(yè)陷入財務困境的可能性極小AA89—80信用優(yōu)良企業(yè)信用程度較高，企業(yè)資金實力較強，資產質量較好，各項指標先進，經(jīng)營管理狀況良好，經(jīng)濟效益穩(wěn)定，有較強的清償與支付能力A79—70信用尚佳企業(yè)信用程度良好，企業(yè)資金實力、資產質量一般，各項經(jīng)濟指標處于中上等水平，經(jīng)濟效益不夠穩(wěn)定，清償與支付能力尚可，受外部經(jīng)濟條件影響，償債能力產生波動，但無大的風險BBB69—60信用較好企業(yè)信用程度一般，企業(yè)資產和財務狀況一般，各項經(jīng)濟指標處于中等水平，可能會受到不確定因素影響，有一定風險BB59—50信用一般企業(yè)信用程度較差，企業(yè)資產和財務狀況差，各項經(jīng)濟指標處于較低水平，清償與支付能力不佳，容易受到不確定因素影響，有風險。該類企業(yè)具有較多不良信用記錄，未來發(fā)展前景不明朗，含有投機性因素B49—40信用欠佳企業(yè)的信用程度差，償債能力較弱，表示企業(yè)一旦處于較為惡劣的經(jīng)濟環(huán)境下，有可能發(fā)生逃債，但目前尚有能力還本付息CCC39—30信用較差企業(yè)信用很差，企業(yè)撼利能力和償債能力很弱，對投資者而言投資安全保障較小，存在重大風險和不穩(wěn)定性，幾乎沒有償債能力CC29—20信用很差企業(yè)信用極差，企業(yè)已處于虧損狀態(tài)，對投資者而言具有高度的投機性，沒有償債能力C19一10信用極差企業(yè)無信用，企業(yè)基本無力償還債務本息，虧損嚴重，接近破產D9—0沒有信用企業(yè)已瀕臨破產2024/7/522等級標準信用狀況含義AAA100—90信用卓越AA89—80信用優(yōu)良A79—70信用尚佳BBB69—60信用較好BB59—50信用一般B49—40信用欠佳CCC39—30信用較差CC29—20信用很差C19—10信用極差D9—0沒有信用2024/7/523等級標準信用狀況含義AAA100—90信用卓越企業(yè)信用程度高，資金實力雄厚，資產質量優(yōu)良，各項指標先進，經(jīng)濟效益明顯，清償支付能力強，企業(yè)陷入財務困境的可能性極小AA89—80信用優(yōu)良企業(yè)信用程度較高，企業(yè)資金實力較強，資產質量較好，各項指標先進，經(jīng)營管理狀況良好，經(jīng)濟效益穩(wěn)定，有較強的清償與支付能力A79—70信用尚佳企業(yè)信用程度良好，企業(yè)資金實力、資產質量一般，各項經(jīng)濟指標處于中上等水平，經(jīng)濟效益不夠穩(wěn)定，清償與支付能力尚可，受外部經(jīng)濟條件影響，償債能力產生波動，但無大的風險BBB69—60信用較好企業(yè)信用程度一般，企業(yè)資產和財務狀況一般，各項經(jīng)濟指標處于中等水平，可能會受到不確定因素影響，有一定風險2024/7/524等級標準信用狀況含義BB59—50信用一般企業(yè)信用程度較差，企業(yè)資產和財務狀況差，各項經(jīng)濟指標處于較低水平，清償與支付能力不佳，容易受到不確定因素影響，有風險。該類企業(yè)具有較多不良信用記錄，未來發(fā)展前景不明朗，含有投機性因素B49—40信用欠佳企業(yè)的信用程度差，償債能力較弱，表示企業(yè)一旦處于較為惡劣的經(jīng)濟環(huán)境下，有可能發(fā)生逃債，但目前尚有能力還本付息CCC39—30信用較差企業(yè)信用很差，企業(yè)撼利能力和償債能力很弱，對投資者而言投資安全保障較小，存在重大風險和不穩(wěn)定性，幾乎沒有償債能力CC29—20信用很差企業(yè)信用極差，企業(yè)已處于虧損狀態(tài)，對投資者而言具有高度的投機性，沒有償債能力C19一10信用極差企業(yè)無信用，企業(yè)基本無力償還債務本息，虧損嚴重，接近破產D9—0沒有信用企業(yè)已瀕臨破產2024/7/525二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

2、信用評級機構-作用

資信評估是現(xiàn)代信用管理活動的重要組成部分，在現(xiàn)代信用活動中發(fā)揮著重要作用。首先，資信評估已成為進入國際市場的必要通行證。當債務發(fā)行人發(fā)行債務，尤其是以外幣發(fā)行債務時，必須得到國際承認的資信等級，這已經(jīng)成為國際融資的慣例。2024/7/526二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

2、信用評級機構-作用

其次，對債務發(fā)行者來說，資信評估可以降低籌資成本，擴大投資者范圍。例如，一個中等規(guī)模的歐洲公司通過國際資信評估可以進入日本籌集資金，這往往比在國內投資會得到更有利的條件。這說明資信評估有利于提高資本市場的效率，使資金得到有效的配置。2024/7/527二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

2、信用評級機構-作用

再次，資信評估活動還可以降低投資者的風險，使投資者有來自專業(yè)機構的信用評價作為參考，能夠有效地規(guī)避信用風險，促進社會投資和經(jīng)濟的發(fā)展。我國目前的信用評級業(yè)務，既包括對企業(yè)的信譽評級，也包括對金融市場的有價證券的信用評級。目前，世界上最大的資信評估公司是穆迪投資者服務公司(Moody’sInvestorsService)和標準普爾公司(Standard&Poor’s，S&P)；我國較大的資信評估公司有大公國際資信評估有限公司、聯(lián)合資信評估有限公司和北京國商國際資信評估有限公司等。2024/7/528二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

信用服務機構主要包括從事商賬追收、信用保險、保理、信用擔保、信用管理咨詢等業(yè)務的組織，為信用活動提供專業(yè)化的管理服務。信用服務行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟社會進一步分工而形成的，是市場運行機制的重要組成部分，其成熟程度體現(xiàn)了信用經(jīng)濟發(fā)展的程度。一個國家的信用狀況，在一定程度上就取決于其信用服務行業(yè)的發(fā)展狀況和市場化程度。2024/7/529二、社會信用管理體系的構成

(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構(1)商賬追收(2)信用保險(3)保理(4)信用擔保(5)信用管理咨詢2024/7/530(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(1)商賬追收

商賬追收是專業(yè)的追賬公司為授信人提供的服務，即商賬追收公司受顧客委托從事合法的催賬和追收賬款活動，其手段以電話催收、依法要求債務人守信、威脅欠債方的信用記錄和提起法律訴訟為主，并根據(jù)收回的賬款數(shù)額收取一定比例的傭金。

商賬追收業(yè)務又分為國內追賬和國際追賬。2024/7/531(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(1)商賬追收

在發(fā)達國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。因為在成熟的市場經(jīng)濟條件下，信用行業(yè)發(fā)達，信用公司的信用數(shù)據(jù)庫維護及時并傳播迅速，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著欠債方的失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫內，全世界的信用機構都可以方便地查詢。這樣，所有具有一定管理素質的企業(yè)和有信用管理常識的個人都會盡量避免與“黑名單”列出的企業(yè)和個人發(fā)生經(jīng)濟往來。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。2024/7/532(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(1)商賬追收

當前，我國國內企業(yè)間的債權與債務總計高達10萬億元，商業(yè)銀行不良資產也高達2萬億元，單獨由企業(yè)在全國各地的欠賬客戶之間進行要賬成本很高，而訴諸法律一方面要先期投入訴訟費用并長時間等待法院判決，另一方面還會影響與客戶之間的關系，因此，商賬追收成為一種可行、有效的應收賬款管理方法。

2006年4月，我國國家勞動和社會保障部就業(yè)培訓技術指導中心發(fā)布了商賬追收職業(yè)培訓的新項目，確立了“商賬追收師”的合法地位，也意味著商賬追收這個在“地下”活動了近20年的行業(yè)被國家承認。2024/7/533(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(1)商賬追收

商賬追收業(yè)務的發(fā)展要求必須有相應的法律法規(guī)來規(guī)范追賬行為。世界各國對商賬追收公司的管理和規(guī)范都很嚴格，有立法約束。例如，美國就有專門的《公平催賬法》，還有許多國家規(guī)定只有律師才能從事商賬追收服務。由于一般情況下，商賬追收公司必須同律師事務所和公安部門合作，而且許多國家不允許外國公司在本國境內從事追賬活動，因此，從事跨國商賬追收業(yè)務的公司非常少。2024/7/534(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(1)商賬追收

在美國，要成立一家從事商賬追收業(yè)務的公司，還需要向政府注冊部門繳納相當大的一筆抵押金。目前，隨著信用行業(yè)的發(fā)展，商賬追收公司的服務也從單純的追賬擴大到委托合同管理、合同買賣、賬齡分析和預警服務等。國際著名的商賬追收公司和收賬協(xié)會有ABC公司和美國收賬協(xié)會(ACA)。2024/7/535(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(2)信用保險

信用保險是保險公司為授信人提供的服務，即在信貸或賒銷活動中，由債務人投保，以債務人的信用作為保險標的，以債務人到期不能履行債務清償義務為保險事故，以債權人為被保險人的一種保險。債務人繳納一定的保費后，保險公司就可以補償債權人即授信方從事信貸或賒銷業(yè)務中的損失。信用保險包括出口信用保險、政治風險保險和消費信貸保險。2024/7/536(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(2)信用保險①出口信用保險是指在出口貿易和海外投資中，以外國買方的信用風險為保險對象，以出口企業(yè)應當享有的合法權利為保險標的的信用保險。出口信用保險是最常見的信用保險形式。2024/7/537(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(2)信用保險②政治風險保險也稱投資保險，其目的是鼓勵本國企業(yè)到外國投資建廠、承包工程，鼓勵本國金融機構向這些走出國門的國內企業(yè)提供信貸支持。2024/7/538(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(2)信用保險

政治風險保險有著鮮明的政策性，它一般承保以下風險：

(1)征收風險(指投資所在地政府對投資實行的強行征用、沒收、扣押等行為)；

(2)戰(zhàn)爭風險(指投資所在地發(fā)生的戰(zhàn)爭、恐怖活動及其他類似的行為)；

(3)匯兌限制風險(指投資所在地政府實施的限制投資者把當?shù)刎泿艃稉Q成可自由兌換貨幣的措施)；

(4)政治性違約風險(指當?shù)卣欠ㄈ∠?、違反或者拒絕承認與投資者簽訂的有關投資的特許權協(xié)議、優(yōu)惠協(xié)議等的行為)。2024/7/539(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(2)信用保險

③消費信貸保險以借款人為投保人，以貸款銀行為被保險人，由信用保險公司補償銀行在消費信貸業(yè)務中的損失，既可以保護銀行的資產安全，又對刺激消費有著積極的作用。在一些征信國家，商業(yè)銀行的消費信貸和保險公司的信用保險相互配合，擴大各自的業(yè)務，規(guī)避風險，共同發(fā)展。2024/7/540(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(2)信用保險

在法國，僅國家人壽保險公司就向800萬借款人提供了借款保險。在美國，信用保險被認為是最大的保險市場。美國的金融機構在進行個人消費信貸運作時，一般還要求借款人進行人壽保險和抵押貸款保險。世界著名的信用保險商有美國的進出口銀行、法國的COFACE和德國的Hermes，著名的政治風險保險商有AIG和OPIC（美國海外私人投資保險公司）。目前，我國的信用保險業(yè)務主要包括出口信用保險和消費信貸保險，2002年，中國出口信用保險公司掛牌成立，標志著我國出口信用保險業(yè)進入了一個嶄新的發(fā)展階段。2024/7/541(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(3)保理

保理即保付代理(factoring)，是授信方或賣方與保理商之間的一種契約關系，主要是為賒銷(O／A)業(yè)務設計的一種金融服務。它是指保理商在賣方售出貨物后以無追索權方式買進賣方手中的應收賬款，并提供貨款催收、貿易融資、壞賬擔保、風險控制和賬務管理等多項服務。當買賣雙方分別處于不同國家時，這項業(yè)務就成為國際保理。保理實質上是一種債權轉讓交易，類似于貼現(xiàn)，企業(yè)通過售出應收賬款獲得流動資金，保理商則通過收取一定費用從中獲利。2024/7/542(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(3)保理

目前，國際上已成立包括我國在內的130多個國家參加的國際保理聯(lián)合會(FCI)，并公布了世界各國保理公司所接受的統(tǒng)一慣例——國際保理慣例規(guī)則。目前，全球保理業(yè)務量已超過1萬億歐元，特別是在歐美國家間的貿易結算中，保理基本上取代了信用證而成為最主要的結算融資方式。在我國，保理業(yè)務也取得了一定的進展，2005年，我國保理業(yè)務量為58億歐元。比2004年增長了35％，中國銀行已與美國、德國、英國、法國、挪威、意大利、南非、新加坡、日本、韓國等國家和地區(qū)的近50家保理公司簽署了國際保理協(xié)議，業(yè)務遍及五大洲。2024/7/543(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(3)保理

然而，應該看到，由于我國信用交易尚未普遍建立、保理有關法規(guī)建設落后以及缺乏專業(yè)保理從業(yè)人才等原因，我國的國際保理業(yè)務量不到總體應收賬款比例的1％，與世界平均水平2．5％相去甚遠。這與國際貿易中信用證使用日益減少、賒銷記賬交易使用不斷增多的趨勢相悖。因此，發(fā)展保理業(yè)務也成為建設我國信用體系的重要方面。2024/7/544(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(4)信用擔保

信用擔保是專業(yè)擔保機構為受信方提供的服務。這里的專業(yè)擔保機構大都有政府參與，尤其在發(fā)達國家，其資金來源要么是政府全額撥款，要么是以政府出資為主體，金融機構和其他機構共同出資，其目的在于提升社會信用，加快商品流通和資金融通，促進經(jīng)濟發(fā)展。2024/7/545(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(4)信用擔保

目前，信用擔保的服務對象主要是中小企業(yè)。中小企業(yè)由于其規(guī)模小、資金不足、信用度低等原因，在融資、賒購活動中面臨著較大的困難，信用擔保正是解決這個問題的有效途徑。信用擔保機構在為中小企業(yè)擔保的同時也承擔了銀行或其他債權人不愿意或不能夠承受的信用風險，其經(jīng)營風險較高，因此，一般僅對通過正常渠道不能獲得貸款和融資，但信用較好、努力經(jīng)營、有發(fā)展前途的中小企業(yè)提供融資擔保，而且還通過各種控制機制、風險補償機制和風險轉移機制來防范、控制與化解風險。2024/7/546(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(4)信用擔保

一般情況下，信用擔保機構都與銀行建立了良好的協(xié)作關系，以美國為例，銀行與小企業(yè)局合作向小企業(yè)提供貸款，大大降低了貸款風險。小企業(yè)局還利用資產證券化手段，讓銀行以小企業(yè)局擔保的企業(yè)貸款為抵押，在債券市場出售債券，加快回收資金，以提高銀行資產的流動性。2024/7/547(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(4)信用擔保

我國信用擔保體系也是從中小企業(yè)信貸擔保中產生的。

自1992年我國確立社會主義市場經(jīng)濟體制目標以來，信用擔保作為一個專門的行業(yè)，經(jīng)過10多年的發(fā)展，已經(jīng)從一種不被社會廣泛認可和重視的境遇中擺脫出來，成為一個新興的、初具規(guī)模和實力的朝陽行業(yè)。但要注意，我國注冊資本金在1億元以下的擔保機構占擔保機構總量的95％，大多數(shù)擔保機構普遍存在資本實力不足、業(yè)務規(guī)模偏小、主營業(yè)務虧損、自身信用不足的問題。2024/7/548(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(5)信用管理咨詢

信用管理咨詢是信用風險管理的重要組成部分，主要為各信用主體提供相關的咨詢服務、內部培訓和信用信息化管理服務。信用管理咨詢服務一般從企業(yè)的市場營銷、銷售管理、客戶資源管理、資金安全和使用效率四個方面著手，分析企業(yè)存在的問題，利用信用風險控制原理加以解決，幫助企業(yè)建立起完善的內部信用風險管理體系。2024/7/549(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(5)信用管理咨詢

信用風險管理體系是指用于對付企業(yè)或銀行全面風險而設計的綜合管理和控制體系。根據(jù)國外的實踐情況，工商類企業(yè)只要達到一定的規(guī)模，都應該建立自己的信用管理部門。中國國內企業(yè)長期在計劃經(jīng)濟體制下運行，缺乏信用管理的概念和經(jīng)驗，使得信用管理在企業(yè)內部長期缺位，并由此帶來了嚴重的經(jīng)營隱患。不少擁有廣闊發(fā)展前景的民營企業(yè)迫于競爭壓力紛紛建立以高額報酬的激勵機制為導向的銷售管理體系，而忽略了收賬風險，結果企業(yè)信用交易風險過高，逾期應收賬款居高不下，流動資金緊張，造成這種后果的一個根本性原因在于企業(yè)內部缺乏健全、合理的信用管理制度。2024/7/550(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(5)信用管理咨詢

信用管理咨詢服務的主要內容有：①通過職前培訓傳授信用管理相關知識，提高企業(yè)信用管理意識；②分析企業(yè)信用風險現(xiàn)狀，建立和完善企業(yè)信用管理部；③制定基本的信用政策，建立完善的信用管理流程；④建立客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫和科學的客戶信用評估體系。2024/7/551(三)信用管理與服務機構

3、信用服務機構

(5)信用管理咨詢

我國的信用管理與服務業(yè)正在逐步發(fā)展。目前，我國有各類征信機構100多家，資信評級機構80多家，信用擔保機構3000多家，其他專業(yè)信用機構500多家。2005年3月，勞動和社會保障部將信用管理師定為新職業(yè)，并頒布了《信用管理師的行業(yè)標準》。信用管理與服務業(yè)已成為我國新興的服務行業(yè)。2024/7/552第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

信用監(jiān)管是信用監(jiān)管機構根據(jù)相關法律法規(guī)對各信用主體的行為、信用產品和信用活動進行監(jiān)督、規(guī)范、控制和調節(jié)等一系列活動的總稱，其目的在于防范信用風險，規(guī)范信用行為，健全信用制度和促進信用發(fā)展。依據(jù)監(jiān)管對象，信用監(jiān)管體系可以分為企業(yè)信用監(jiān)管體系和個人信用監(jiān)管體系。2024/7/553第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系信用監(jiān)管的內容主要有：①建立征信數(shù)據(jù)環(huán)境；②訂立信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德和操守規(guī)則；③構建信用監(jiān)管法規(guī)體系；④監(jiān)督和管理信用服務機構；⑤建立和加強行業(yè)協(xié)會等民間機構的自律管理；⑥實施信用管理教育。2024/7/554第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系1、企業(yè)信用監(jiān)管體系2、個人信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體2024/7/555二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

1、企業(yè)信用監(jiān)管體系(1)企業(yè)信用監(jiān)管體系是指政府部門以電子化和計算機網(wǎng)絡為技術支撐，以企業(yè)登記注冊的信息為基礎，對市場主體信用狀況進行征集、整理和評估，并據(jù)此實行分類監(jiān)管，對不同信用狀況的企業(yè)實行獎勵、懲處、約束、警示等措施，以提高企業(yè)信用水平的監(jiān)管工作系統(tǒng)。在經(jīng)濟全球化的今天，我國企業(yè)不但面臨技術、人才和管理效率的競爭，還面臨信用的競爭，因為市場經(jīng)濟是一種典型的信用經(jīng)濟，良好的信用是市場經(jīng)濟發(fā)展的前提基礎，誠信原則是市場穩(wěn)定運行的靈魂。2024/7/556二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

1、企業(yè)信用監(jiān)管體系

但是，在我國目前的經(jīng)濟生活中，信用嚴重不足，不但缺乏完整的信用體系，同時也缺乏應有的市場信用、市場道德和職業(yè)道德。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國每年由于企業(yè)信用不足造成的經(jīng)濟損失達3800億元。因此，整頓企業(yè)信用秩序，建立健全企業(yè)信用監(jiān)管機制，不僅是中國企業(yè)走向世界的需要，也是完善社會主義市場經(jīng)濟體制、保證國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的需要。2024/7/557二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

1、企業(yè)信用監(jiān)管體系(2)企業(yè)信用監(jiān)管的主要內容有：①確立市場準入、經(jīng)營行為和市場退出指標，避免企業(yè)在建立、經(jīng)營或破產的過程中的違法失信行為。②促進出臺和實施企業(yè)信用相關法律并對其進行技術性解釋。③實施分類監(jiān)管，提高監(jiān)管的針對性。④結合分類監(jiān)管實行信用激勵和失信懲罰。2024/7/558二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

2、個人信用監(jiān)管體系(1)個人信用監(jiān)管，就是對個人信用、個人信用授受機構和服務中介機構等的活動和運行進行控制、監(jiān)督和管理。個人信用的監(jiān)管是整個信用監(jiān)管體系的重要組工成部分。個人信用與其他信用相比具有獨特的特點：首先，要在個人信用信息披露和保護個人隱私權之間找到平衡點。其次，消費信用是個人信用監(jiān)管的側重點。2024/7/559二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

2、個人信用監(jiān)管體系

首先，要在個人信用信息披露和保護個人隱私權之間找到平衡點。

個人在整個信用體系中處于相對弱勢的地位，個人信用信息的不當公開有可能被不法分子利用，傷害到當事人的合法權益，因此，在建立個人信用監(jiān)管體系時一定要注意處理好公開個人信用信息和保護個人隱私權兩者之間的關系。2024/7/560二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

2、個人信用監(jiān)管體系

其次，消費信用是個人信用監(jiān)管的側重點。

個人信用又稱消費者信用，個人信用行為大都發(fā)生在消費活動中，主要有三種形式：一是企業(yè)直接對消費者的信用，如分期付款、貨到付款等；二是金融機構直接對消費者提供的消費信貸，如信用卡消費等；三是金融機構在企業(yè)和消費者之間進行資金融通，如住房貸款、購車貸款等。這三種形式基本涵蓋了個人信用行為的內容，因此，對消費信用的監(jiān)管成為個人信用監(jiān)管的重點所在。2024/7/561二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

2、個人信用監(jiān)管體系(2)個人信用監(jiān)管的內容主要包括：①控制個人信用工具投放總量；②促進出臺和實施個人信用相關法律并對其進行技術性解釋；③嚴格監(jiān)督個人信用信息和征信數(shù)據(jù)的取得、使用和披露程序；④建立統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)；⑤建立并實施失信懲罰。2024/7/562二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(1)信用監(jiān)管主體包括政府相關部門、中央銀行、民間機構和國際金融監(jiān)督組織。政府相關部門包括工商管理職能部門和銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)監(jiān)督管理機構等行業(yè)監(jiān)管部門。民間機構有信用行業(yè)協(xié)會等。國際金融監(jiān)督組織有巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際清算銀行、國際貨幣基金組織等。在社會信用管理體系中，我們主要討論政府、中央銀行和民間機構的作用。2024/7/563二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(2)政府相關部門的職能政府中的行業(yè)監(jiān)管部門要確定其行業(yè)運作所采用的模式，保證金融體系的安全，維護市場的公平競爭，按照國際慣例將征信數(shù)據(jù)市場化，篩選合格的征信機構，推動信用管理相關法律的立法工作，負責執(zhí)法和技術性解釋法律條款，直接參與失信懲罰機制的建設和運行等等。2024/7/564二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(2)政府相關部門的職能在我國，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會是信用監(jiān)管體系中最重要的行業(yè)監(jiān)管部門，它們分別承擔著對我國銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管責任。而工商管理職能部門，如財政部、稅務總局、國家質量監(jiān)督總局等則通過對財務、稅收、產品質量等的監(jiān)管來實現(xiàn)對企業(yè)的全面監(jiān)督與管理。2024/7/565二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(2)政府相關部門的職能一般而言，政府相關部門在信用體系中應該扮演如下角色：①社會信用體系建設的倡導者和規(guī)劃者；②相關法律法規(guī)的制定者；③評價指標、等級標準的制定者；④部分征信數(shù)據(jù)的整合或中轉站；⑤維護市場規(guī)則的執(zhí)法者和法律的權威解釋者；⑥對失信個人和企業(yè)進行社會聯(lián)防的組織協(xié)調者。2024/7/566二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(3)中央銀行的作用在信用經(jīng)濟條件下，信用交易的順利進行主要是依靠金融機構的信貸支持，因此，社會信用體系的建設必須有中央銀行的參加。在征信國家，中央銀行的作用具體體現(xiàn)在對商業(yè)銀行和金融機構的信貸、信用卡、電子轉賬、信用相關其他金融工具法案的起草、監(jiān)督管理以及技術性解釋有關法律。2024/7/567二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(3)中央銀行的作用在非征信國家，中央銀行的作用更大，它作為最了解建立信用體系意義的一方，其角色比較適合作為信用體系建設的最初推動者之一。許多發(fā)展中國家在啟動社會信用體系建設時，都是由中央銀行推動的。不僅征信機構多為中央銀行發(fā)起設立的，而且信用管理的立法工作也多由中央銀行推動。2024/7/568二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(3)中央銀行的作用中央銀行的主要任務之一是要保證包括商業(yè)銀行在內的金融機構所掌握的征信數(shù)據(jù)對征信機構開放，或有條件開放；而另一項主要任務則是扶持在資本市場上服務的資信評級機構，同時發(fā)展商賬追收、國際保理、信用保險、信用擔保、信用管理咨詢等業(yè)務，使信用行業(yè)得到平衡發(fā)展。2024/7/569二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(4)信用管理民間機構作為信用體系的重要組成部分，信用管理民間機構必不可少。在征信國家，各國都有信用管理行業(yè)組織或民間機構，這些機構通常被稱為信用管理協(xié)會、追賬協(xié)會、信用聯(lián)盟等，多數(shù)為非營利機構。作為民間機構的信用管理協(xié)會類型組織，其主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)的從業(yè)者并提供他們之間相互交流的機會和場所，進行政府公關，為本行業(yè)爭取利益。具備提供信用管理專業(yè)教育能力的行業(yè)協(xié)會可以組織培訓和考試，舉辦各種學術交流會議和論壇，出版專業(yè)圖書雜志等。行業(yè)協(xié)會也有可能募集資金，成立專項研究基金，在經(jīng)濟上支持信用管理研究課題。2024/7/570二、社會信用管理體系的構成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(4)信用管理民間機構國際上著名的信用管理民間組織是分屬不同專業(yè)領域的。例如，商賬追收類企業(yè)會參加收賬協(xié)會和商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合會(CLLA)，而信用保險類企業(yè)會參加國際信用和投資保險商聯(lián)合會(BU)等民間機構。另外，國際信用協(xié)會(ICA)、信用專業(yè)國際社(CPI)、婦女信用管理行業(yè)管理人員國際社(CWI)和亞洲信用聯(lián)盟也都是比較著名的信用管理民間組織。我國于2001年成立了中國市場學會信用工作委員會(簡稱“信工委”)，它是中國信用管理行業(yè)各分支行業(yè)企業(yè)的代表。2024/7/571第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(五)不良信用懲罰機制(1)不良信用懲罰機制是指所有授信單位共同參與的，以企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)庫的記錄為依據(jù)的，通過信用記錄和信用信息的公開，盡量減少交易中的信息不對稱情況，以約束各信用主體行為的社會機制。其主要功能是對失信企業(yè)或個人實施實質性打擊，使各信用主體明確失信的嚴重后果而不敢輕易違約，同時也維護守信者的利益，并在有條件的情況下對守信者進行物質性獎勵。2024/7/572第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(五)不良信用懲罰機制(2)不良信用懲罰機制是信用管理體系的重要組成部分，能夠有效制約不良信用行為，保護和激勵良好信用的發(fā)展。不良信用懲罰機制是由直接懲罰和問接懲罰共同作用而實現(xiàn)的。2024/7/573第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(五)不良信用懲罰機制①直接懲罰主要來自政府職能部門和行業(yè)協(xié)會，包括政府相關部門作出的行政性懲戒和監(jiān)管機構作出的監(jiān)管性懲戒，由相關部門和監(jiān)管機構采取記錄、警告、處罰、取消市場準入、依法追究責任等手段懲罰和制止失信行為。例如，工商管理部門直接公布“黑名單”，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會向全社會通告貸款違約企業(yè)等。2024/7/574第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(五)不良信用懲罰機制②間接懲罰主要通過開放社會信用數(shù)據(jù)庫給失信主體造成各種不便利，主要包括由金融、商業(yè)和社會服務機構作出的市場性懲戒和通過信用信息廣泛傳播形成的社會性懲戒。市場性懲戒可以為信用記錄好的企業(yè)和個人提供優(yōu)惠和便利，而對信用記錄不好的企業(yè)和個人加以嚴格限制；社會性懲戒是使失信方對授信方的失信轉化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約。2024/7/575第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(五)不良信用懲罰機制

需要注意的是，刑事處罰并不屬于失信懲罰機制，這里的失信是在市場經(jīng)濟中產生的，其懲罰機制也相應的來源于市場。但并不是說失信者只受失信懲罰機制的制約，對于嚴重的危害社會的失信行為，不僅要受到不良信用懲罰機制的懲罰，也要受到法律的制裁。2024/7/576第一節(jié)社會信用管理體系的內涵與構成

二、社會信用管理體系的構成

(六)信用文化教育體系1、信用文化推廣2、信用管理教育2024/7/577二、社會信用管理體系的構成

(六)信用文化教育體系

1、信用文化推廣

信用文化，從廣義上講，是指在一定的社會發(fā)展階段中，社會對信用在信用理念、信用思維模式、信用價值取向、信用行為、信用制度等方面的概括和總稱；

從狹義上講，信用文化主要是指人們對信用在理念、價值取向、道德評判等方面所具有的純主觀的觀念、意識、態(tài)度和追求。2024/7/578二、社會信用管理體系的構成

(六)信用文化教育體系

1、信用文化推廣(1)當今社會已經(jīng)進入信用經(jīng)濟時代，信用交易量的膨脹，使得信用觀念已經(jīng)不僅僅作為個人的信條停留在道德層面，誠信已經(jīng)成為社會經(jīng)濟生活中不可缺少的必須遵守的商業(yè)準則。

在社會信用體系的建沒過程中，必須把信用文化推廣作為其中的一個重要方面，積極開展誠信教育，在全社會形成講誠信的好風氣。2024/7/579二、社會信用管理體系的構成

(六)信用文化教育體系

1、信用文化推廣(2)信用文化推廣是建立社會信用體系的一項長期的基礎性工作。全體社會成員的誠信意識提高了，市場主體的守法意識增強了，現(xiàn)代信用知識增加了，自我約束和自我保護能力增強了，社會信用體系的建立和完善就有了堅實的基礎。信用文化推廣的形式多樣，包括誠信機構評選、誠信宣傳、信用知識普及等。2024/7/580二、社會信用管理體系的構成

(六)信用文化教育體系

1、信用文化推廣

例如，我國開展的“百城萬店無假貨”、“誠信單位”等評選活動中，涌現(xiàn)了一批依法經(jīng)營、誠實守信的企業(yè)和個人典型，為社會樹立了榜樣。

2005年9月，全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序領導小組辦公室會同中宣部等10個部門和單位，在全國范圍內舉辦了“誠信興商宣傳月”活動，宣傳月的主題是：“倡導誠信興商，共建和諧社會”，促進了社會道德信用水平的提高。2024/7/581二、社會信用管理體系的構成

(六)信用文化教育體系

2、信用管理教育(1)信用管理教育的發(fā)展可以為現(xiàn)代信用活動培養(yǎng)專業(yè)人才，是現(xiàn)代信用活動的組成部分，是信用管理體系的基礎。

失信行為的產生，固然與受信人的道德水準、資信等級等因素有關，但與授信人缺乏信用管理人才、信用管理水平不高也有密切關系，因此，提高授信人信用管理水平是預防失信的重要手段。這就需要建立信用管理教育體系，培養(yǎng)大批合格的信用管理人才。

目前，信用管理教育形式主要有三種：高等學校的常規(guī)教育、職業(yè)培訓和信用管理遠程教育。2024/7/582二、社會信用管理體系的構成

(六)信用文化教育體系

2、信用管理教育(2)凡是發(fā)達的征信國家都很注重信用管理的教育和研究。征信國家的許多大學中都設有信用管理課程，此外，信用管理協(xié)會也經(jīng)常進行有關課程的培訓。我國信用專業(yè)教育起步較晚，2001年才開始在高等院校中開設信用管理專業(yè)。目前，我國信用管理教育還很落后，國內還沒有一所專門的信用管理學院，沒有一所院校開展系統(tǒng)的信用管理職業(yè)人員從業(yè)資格教育工作，信用管理教育無論是在教育思想、教學方法，還是在教材、師資等方面都較為落后，遠遠不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。2024/7/583二、社會信用管理體系的構成

(六)信用文化教育體系

2、信用管理教育(3)隨著社會信用體系建設的不斷推進，我國信用管理與服務行業(yè)迅速發(fā)展，人才需求劇增。因此，現(xiàn)階段應大力發(fā)展信用管理專業(yè)的高等教育和職業(yè)培訓，增加科研投入，把信用管理作為一門新興的、獨立的經(jīng)濟管理學科重視起來。可以看到，社會信用體系幾乎涵蓋了整個市場經(jīng)濟體制的所有重要方面，構成了一個復雜而龐大的系統(tǒng)。其中的各個環(huán)節(jié)和組成部分都是十分重要的，無論哪個方面的缺失或薄弱都會對社會信用體系的整體有效性產生負面影響。因此，建立完善的社會信用體系需要較長的一段時間。2024/7/584第八章社會信用管理體系

第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

一、建設社會信用管理體系是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然要求二、建設社會信用管理體系是降低失信程度、維護經(jīng)濟秩序的必然要求三、建設社會信用管理體系是保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求四、建設社會信用管理體系是適應經(jīng)濟全球化、增強我國國際競爭力的內在要求2024/7/585第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

一、建設社會信用管理體系

是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然要求(1)隨著商品生產和交換活動的高度發(fā)達，信用交易已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的一個重要特征。現(xiàn)代市場經(jīng)濟是一種契約經(jīng)濟，是建立在錯綜復雜的信用關系之上的信用經(jīng)濟，如果缺少信用，契約關系就不能維持，交易的鏈條就會斷裂，市場經(jīng)濟秩序就會陷入混亂。適應其需要，與市場經(jīng)濟信用關系發(fā)展密切相連的社會信用機制開始發(fā)揮重要作用，成為維系市場經(jīng)濟中各主體之間經(jīng)濟關系的重要紐帶。2024/7/586第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

一、建設社會信用管理體系

是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然要求(2)市場化程度越高，對社會信用體系的發(fā)育程度的要求也越高。而我國目前的信用制度和信用管理體系的建設卻遠遠落后于這種要求。因此，市場經(jīng)濟的發(fā)展迫切要求建立健全我國社會信用管理體系。2024/7/587第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

一、建設社會信用管理體系

是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然要求(3)社會信用管理體系一方面可以規(guī)范一個國家或地區(qū)的信用活動，保征信用交易的正常開展；另一方面，可以保護交易主體的合法權益。

建立健全有效的信用管理體系可以促進該國或地區(qū)的市場經(jīng)濟交易手段，實現(xiàn)從原始支付方式向信用方式的過渡和轉變，擴大市場需求，促進經(jīng)濟持續(xù)增長，為市場經(jīng)濟的健康發(fā)展提供制度保障與社會基礎。因此，建設社會信用管理體系成為信用經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。2024/7/588第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

二、建設社會信用管理體系是降低失信程度、

維護經(jīng)濟秩序的必然要求(1)由于我國信用體系發(fā)育程度低，信用缺失現(xiàn)象非常嚴重，大量銀行貸款逾期收不回來，成為壞賬，企業(yè)之間資金相互拖欠，三角債盛行，假冒偽劣、坑蒙拐騙等現(xiàn)象層出不窮。據(jù)工商部門不完全統(tǒng)計，我國每年簽訂的合同可達40億份，合同總金額約為140萬億元，但平均合同履行率只有50％。2024/7/589第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

二、建設社會信用管理體系是降低失信程度、

維護經(jīng)濟秩序的必然要求(2)企業(yè)信用的缺失嚴重破壞了市場秩序，大大提高了市場交易的成本，成為社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的障礙。

究其原因，主要是整個社會缺乏信用意識，國家信用管理體系不健全。因此，要規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，完善社會主義市場經(jīng)濟體制，不能僅僅依靠突擊檢查和“嚴打”等治標不治本的方式，而必須要依靠規(guī)范的市場經(jīng)濟規(guī)則和相應制度來實現(xiàn)。建立規(guī)范的社會信用體系就是最基本的市場規(guī)則和制度之一，是維護市場經(jīng)濟秩序的治本之策。2024/7/590第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

三、建設社會信用管理體系是

保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求(1)信用的發(fā)展與經(jīng)濟的增長之間存在著不可忽視的聯(lián)系。由圖7—1可以看到，我國信用總規(guī)模與GDP呈同向增長趨勢，經(jīng)過回歸，可以得到二者的相關系數(shù)為0.97，信用的發(fā)展與經(jīng)濟的增長強正相關；經(jīng)過因果分析，可以發(fā)現(xiàn)信用規(guī)模與經(jīng)濟增長互為因果，互相解釋。因此，信用的發(fā)展可以促進經(jīng)濟的增長。2024/7/591第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

三、建設社會信用管理體系是

保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求圖7一l中國信用總規(guī)模和GDP比較圖2024/7/592第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

三、建設社會信用管理體系是

保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求(2)在買方市場條件下，依靠擴大信用交易總額來擴大市場規(guī)模、拉動經(jīng)濟增長是許多發(fā)達國家的成功經(jīng)驗。從資源的角度來說，信用給企業(yè)和個人帶來的是良好的社會聲譽和來自客戶的信任，這不僅為企業(yè)和個人建立起良好的人際關系，形成一種潛在的人力資源，而且也增加了其商譽的價值，形成一項無形資產。信用作為一種資源，其對社會經(jīng)濟的作用越來越重要。同時，信用的發(fā)展可以降低失信行為發(fā)生的概率，規(guī)范經(jīng)濟活動，在國民經(jīng)濟運行中起著保駕護航的作用。2024/7/593第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

三、建設社會信用管理體系是

保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求(3)專家指出，如果沒有信用制度，我國GDP將損失10％-20％。我國信用交易方式目前只占所有交易的20％左右，而西方發(fā)達國家商業(yè)貿易的90％都是采用信用方式進行。20世紀90年代初，為參與國際競爭，我國外貿企業(yè)曾大量采用信用結算方式出口貨物，結果雖然出口額大幅上升，但伴隨而來的是大量的應收賬款，有的企業(yè)壞賬率甚至高達30％，遠遠高于西方企業(yè)平均0.25％-0.5％的壞賬率。西方企業(yè)在高比例信用銷售的同時，能夠保持極低的壞賬率，就是因為西方國家已建立起完善的信用體系。因此，要維持我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康增長，促進社會的發(fā)展，就必須建立完善的社會信用管理體系。2024/7/594第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

四、建設社會信用管理體系是適應經(jīng)濟全球化、

增強我國國際競爭力的內在要求(1)國際上先進的市場經(jīng)濟國家大多擁有完善的信用體系，以規(guī)范市場參與者的經(jīng)濟行為，使之合乎市場經(jīng)濟誠信準則的要求。美國作為最早建立信用體系的國家自不必說，目前孟加拉國、菲律賓等發(fā)展中國家也在建設信用體系的過程中取得了很大的進步，世界經(jīng)濟正在向信用經(jīng)濟的方向邁進，這是不可逆轉的趨勢。

2024/7/595第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

四、建設社會信用管理體系是適應經(jīng)濟全球化、

增強我國國際競爭力的內在要求(2)良好的社會信用是進入國際市場的第一通行證。隨著我國經(jīng)濟與國際經(jīng)濟的接軌，我國的企業(yè)在以信用為準則的國際市場上也要遵守國際慣例，否則必定會被淘汰出局。目前世界貿易組織成員國大多數(shù)已經(jīng)具備了相當完備的社會信用體系，而我國社會信用體系的建設還處于較低的水平，這將嚴重制約我國企業(yè)在國際市場上的競爭力。我們必須要借鑒國外信用體系建設的先進經(jīng)驗，建立起與國際慣例相符合的社會信用管理體系，才能樹立良好的國際形象，創(chuàng)造對國際投資者有利的投資環(huán)境，從而增強我國企業(yè)在國際市場上的競爭力。2024/7/596第八章社會信用管理體系

第二節(jié)建設社會信用管理體系的必要性

總之，建立社會信用管理體系，是從根本上適應我國現(xiàn)階段市場經(jīng)濟建設和發(fā)展需要的，是防止信用缺失、整頓市場秩序、促進經(jīng)濟增長、提高我國國際競爭力的根本舉措。2024/7/597第八章社會信用管理體系

第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式一、發(fā)達國家的信用管理模式二、構建中國信用管理體系的模式2024/7/598第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

發(fā)達國家建設和維護信用體系的實踐已經(jīng)有150多年的歷史，由于其信用制度形成的歷史不同，形成了不同的信用管理模式，它們的區(qū)別主要在于征信數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營方式不同，而在信用評估、咨詢、教育、行業(yè)監(jiān)管、立法等方面沒有大的差異。從發(fā)達國家的征信過程來看，按照征信數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營方式，信用管理體系可以分為政府經(jīng)營、企業(yè)自由經(jīng)營和特許經(jīng)營三種模式。2024/7/599第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式(一)以政府和中央銀行為主導的模式(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式(三)特許經(jīng)營模式2024/7/5100第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

(一)以政府和中央銀行為主導的模式

以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導的模式是通過政府建立公共的征信機構，強制性地要求企業(yè)和個人提供征信數(shù)據(jù)，并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。這種模式又分為兩種類型：

①以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國家社會信用管理體系。②政府經(jīng)營模式，即中央政府出資組建征信機構并對其實行直接經(jīng)營管理。2024/7/5101第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

(一)以政府和中央銀行為主導的模式

①以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國家社會信用管理體系。

征信數(shù)據(jù)登記的內容包括企業(yè)信貸信息登記和個人信貸信息登；如德國、法國等。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)主要是由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡系統(tǒng)，征信加工的產品主要供銀行內部使用，服務于商業(yè)銀行防范貸款風險和中央銀行金融監(jiān)管。管理機構是非營利性的，直接隸屬于中央銀行。2024/7/5102第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

(一)以政府和中央銀行為主導的模式

②政府經(jīng)營模式，即中央政府出資組建征信機構并對其實行直接經(jīng)營管理。

其優(yōu)點是：在公共數(shù)據(jù)比較分散或缺乏的條件下，可以由政府出面協(xié)調，強制性地讓各主體分享信用數(shù)據(jù)，以便在短時間內集中大量信息，迅速建立起覆蓋全國的征信數(shù)據(jù)庫。在歐洲，最著名的大型跨國征信服務公司要屬格瑞頓公司，它可以提供世界上130多個國家和地區(qū)的企業(yè)資信調查報告。2024/7/5103第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式

以美國為代表的社會信用體系采用的是企業(yè)自由經(jīng)營模式，也可以稱為市場化的經(jīng)營模式，即由企業(yè)依法經(jīng)營信用調查和管理業(yè)務，政府不直接參與經(jīng)營，但通過立法對其進行管理。2024/7/5104第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式(1)這種模式的優(yōu)點在于從業(yè)者可以根據(jù)市場需要來建設數(shù)據(jù)庫和提供服務，競爭機制促進了服務范圍的擴大和質量的不斷提高，非常有利于征信產品和服務的本地化。

市場化模式完全依靠市場經(jīng)濟的法則和運作機制，由民間投資建立商業(yè)性征信機構。在這種模式中，具體的運作細則是由行業(yè)的自我管理形成的，政府和中央銀行僅負責提供立法支持和信用監(jiān)管體系的運轉。2024/7/5105第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式(2)企業(yè)自由經(jīng)營的模式也有一定的缺點：首先，這是一個動態(tài)發(fā)展過程，需要較長時間才能建立、完善；其次，這種模式容易造成重復投資和資源的浪費。企業(yè)自由經(jīng)營模式下的信用主體都以營利為目的，如美國全國的企業(yè)與個人征信公司、追賬公司等都是從營利的目的出發(fā)，對金融市場參與者的信用狀況進行調查登記，將資料存入電腦數(shù)據(jù)庫，跟蹤客戶的信用變化情況。2024/7/5106第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式

在美國，良好的個人信用檔案是個人的第二身份證，普遍建立的個人信用制度使人們能夠很方便地通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經(jīng)營。在美國商業(yè)征信公司的運作中，比較成功的公司是美國的鄧百氏集團，它是歷史最悠久的企業(yè)資信調查類的征信公司之一。2024/7/5107第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

(三)特許經(jīng)營模式

以日本為代表的特許經(jīng)營模式是由政府建立征信數(shù)據(jù)庫，然后由指定公司進行商業(yè)化經(jīng)營，或者由政府指定的具有從業(yè)資格的民間企業(yè)建立征信數(shù)據(jù)庫并經(jīng)營。

該模式兼具了前兩種模式的優(yōu)點，即政府建立數(shù)據(jù)庫但不直接經(jīng)營，而是交由民間企業(yè)經(jīng)營。2024/7/5108第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達國家的信用管理模式

(三)特許經(jīng)營模式

日本采用這種模式，由銀行協(xié)會建立的會員制企業(yè)征信機構與商業(yè)性征信機構共同組成信用管理體系。

日本銀行協(xié)會建立了非營利性的銀行會員制機構——日本企業(yè)信息中心，會員銀行共享信息。該中心在收集信息時要付費，而在提供信息服務時要收費，以保持以中心的發(fā)展為目的而不是以營利為目的，與之共同發(fā)展的還有一些商業(yè)征信公司。日本最大的信用管理公司是帝國征信公司，也稱帝國數(shù)據(jù)銀行，其擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫。2024/7/5109第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

二、構建中國信用管理體系的模式(一)中國社會信用體系建設現(xiàn)狀(二)中國信用管理體系模式選擇2024/7/5110第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

二、構建中國信用管理體系的模式

(一)中國社會信用體系建設現(xiàn)狀1、信用信息平臺的建設2、信用服務行業(yè)的發(fā)展3、社會信用環(huán)境的發(fā)展2024/7/5111二、構建中國信用管理體系的模式

(一)中國社會信用體系建設現(xiàn)狀

1、信用信息平臺的建設

(1)全國性信用信息平臺包括企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫和個人信用數(shù)據(jù)庫。

(2)地方性信用信息平臺的建設發(fā)展迅速。2024/7/51121、信用信息平臺的建設

(1)全國性信用信息平臺包括企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫

和個人信用數(shù)據(jù)庫①企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行從20世紀90年代初期開始在一些城市建立貸款企業(yè)經(jīng)濟檔案試點的基礎上逐步形成的。

2002年年底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢，全國統(tǒng)一的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)咨詢系統(tǒng)初步建成。截至2005年4月底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)收錄全國借款企業(yè)444萬戶，人民幣貸款余額近16．8萬億元，占全國金融機構貸款余額的89％，企業(yè)貸款信息基本都進入了系統(tǒng)。2005年1—4月份，系統(tǒng)月平均查詢量達到110萬次。2024/7/51131、信用信息平臺的建設

(1)全國性信用信息平臺包括企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫

和個人信用數(shù)據(jù)庫①企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫近年來，該系統(tǒng)的功能和服務不斷加強，通過提供關聯(lián)企業(yè)信用信息查詢、按行業(yè)分類的貸款信息查詢等服務，使金融當局及時掌握信貸投向等信息，該系統(tǒng)在重大案件處理中也發(fā)揮了重要作用。目前，該系統(tǒng)已經(jīng)成為銀行防范金融風險、降低信貸成本、提高貸款效率和提高金融監(jiān)管水平的重要工具。2024/7/51141、信用信息平臺的建設

(1)全國性信用信息平臺包括企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫

和個人信用數(shù)據(jù)庫②個人信用數(shù)據(jù)庫我國個人信用數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，并于同年12月實現(xiàn)了在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行，2005年8月底，完成了與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，經(jīng)過1年的試運行，于2006年1月正式運行。全國金融機構個人消費貸款90％的信用記錄已經(jīng)入庫。2005年8月，發(fā)布了《中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。隨著個人信用數(shù)據(jù)庫逐步投入使用，今后，任何人無論在國內任何地方，也無論在哪一個商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，商業(yè)銀行信貸審查人員都可以在經(jīng)當事人書面授權后進行相關信息查詢。2024/7/51151、信用信息平臺的建設

(2)地方性信用信息平臺的建設發(fā)展迅速

在推動社會信用體系建設、促進信用信息開放方面，各級地方政府也非常重視，紛紛開展試點，提出建設方案。

例如：①北京市首先在中關村科技園進行信用制度改革試點，政府控股公司出資成立北京信用管理公司，財政投資由北京市工商行政管理局承建“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，為解決中小企業(yè)融資難問題開展“金融支持工程”等；2024/7/51161、信用信息平臺的建設

(2)地方性信用信息平臺的建設發(fā)展迅速②浙江的做法是直接由財政資金利用浙江省經(jīng)濟信息中心搭建信用數(shù)據(jù)平臺，數(shù)據(jù)系統(tǒng)對外提供查詢；③深圳模式是在企業(yè)信用領域由政府部門(工商局)搭建信用數(shù)據(jù)平臺，對社會提供服務，在個人信用領域以中國人民銀行數(shù)據(jù)為基礎，由公司按市場化方式提供服務；④武漢市則以武漢信用風險管理公司積累的數(shù)據(jù)庫為基礎，政府財政資金給予一定支持，建立個人信用信息體系；等等。2024/7/51171、信用信息平臺的建設

(2)地方性信用信息平臺的建設發(fā)展迅速

與此同時，全國各地一批以信用信息公開為主旨的信用網(wǎng)站相繼開通，為加強信用監(jiān)管，擴大信息共享，實現(xiàn)信息開叫放發(fā)揮了積極作用。2024/7/5118二、構建中國信用管理體系的模式

(一)中國社會信用體系建設現(xiàn)狀

2、信用服務行業(yè)的發(fā)展

經(jīng)過10多年的探索和發(fā)展，我國信用服務行業(yè)進入了發(fā)展期，成為國民經(jīng)濟中一個新興的服務行業(yè)。

(1)資信調查

(2)信用評級

(3)信用擔保

(4)保理

(5)出口信用保險

(6)商賬追收2024/7/5119(一)中國社會信用體系建設現(xiàn)狀

2、信用服務行業(yè)的發(fā)展

(1)資信調查

資信調查業(yè)在我國產生于20世紀80年代后期。1992年年底，我國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調查服務的公司——北京新華信商業(yè)風險管理有限責任公司成立，此后又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調查服務的專業(yè)性公司。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，各征信公司包括行政機關下屬的征信機構，在業(yè)務上基本采取了市場化運作方式，企業(yè)資信調查服務開始由政府驅動向市場驅動轉變。2024/7/5120(一)中國社會信用體系建設現(xiàn)狀

2、信用服務行業(yè)的發(fā)展

(1)資信調查

目前，我國國內企業(yè)資信調查專業(yè)服務公司大體有三類：

第一類是中資的企業(yè)資信調查公司；

第二類是外經(jīng)貿系統(tǒng)、國家統(tǒng)計系統(tǒng)和國家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調查服務的專業(yè)機構；

第三類是已進入我國的外國征信公司，如鄧百氏公司、ABC公司、TCM公司等。2024/7/5121(一)中國社會信用體系建設現(xiàn)狀

2、信用服務行業(yè)的發(fā)展

(1)資信調查

資信調查業(yè)提供的主要產品是各種類型的信用報告，據(jù)不完全統(tǒng)計，近年來我國各種信用報告市場規(guī)模在3億元人民幣左右。2