【農(nóng)信銀行在精準(zhǔn)扶貧中涉農(nóng)貸款問題及完善策略8600字（論文）】

農(nóng)信銀行在精準(zhǔn)扶貧中涉農(nóng)貸款問題及完善對(duì)策研究摘要經(jīng)過30多年的改革發(fā)展，我國農(nóng)村金融已形成了由銀行金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等小額信貸組織組成的廣泛、多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融服務(wù)需求提前解決，農(nóng)村金融改革取得一定成效。以農(nóng)村金融業(yè)多元化推動(dòng)涉農(nóng)貸款持續(xù)快速增長近期，涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長，涉農(nóng)貸款增速高于各類貸款。近年來，隨著普惠金融理念的積極落地，城市商業(yè)銀行日益成為農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)的重要提供者。農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展，顯著增加了城商行在農(nóng)村地區(qū)的信貸總量。但隨著2019年我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速放緩給經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體帶來各種壓力，商業(yè)銀行不良貸款率上升。隨著農(nóng)村金融本身的脆弱性，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。新背景下城商行農(nóng)信能否繼續(xù)快速增長，農(nóng)信質(zhì)量如何，值得研究。首先，本文以我國農(nóng)村金融改革為背景，探討在農(nóng)業(yè)貸款穩(wěn)步增長，城市商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，從而達(dá)到引出本文的研究背景，突出本文研究意義的目的。其次，闡述了廣西農(nóng)信銀行面臨的宏觀和微觀背景。本文從當(dāng)前全球和國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及農(nóng)業(yè)貸款的概念和分類入手，簡要介紹了——廣西農(nóng)信銀行近年來的經(jīng)營、放貸和農(nóng)貸業(yè)務(wù)。然后，從廣西農(nóng)信銀行農(nóng)貸規(guī)模的角度，深入分析農(nóng)村貸款和都市涉農(nóng)貸款的發(fā)展情況，為后續(xù)分析打下數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。本研究通過深入的數(shù)據(jù)分析，找出現(xiàn)有廣西農(nóng)信銀行體系下影響涉農(nóng)貸款發(fā)展的主要因素，并結(jié)合廣西農(nóng)信銀行的實(shí)際情況，提出有針對(duì)性的改進(jìn)措施，從而進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模和質(zhì)量。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；涉農(nóng)貸款目錄TOC\o"1-3"\h\u18031一、緒論 III一、緒論（一）研究背景眾所周知，農(nóng)業(yè)是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)?！叭r(nóng)”問題始終是黨中央、國務(wù)院關(guān)系國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的重點(diǎn)。金融是支撐“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著很大的支撐作用，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、發(fā)展農(nóng)村和地方經(jīng)濟(jì)具有重要作用，能夠?yàn)檗r(nóng)民創(chuàng)造更多收入。2003年以來，我國實(shí)施了多項(xiàng)財(cái)政機(jī)制改革措施，通過完善和落實(shí)一系列財(cái)稅政策和財(cái)政支持政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展。2018年，黨的十八屆三中全會(huì)提出“確保金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村”和“金融綜合發(fā)展”的理念。要結(jié)合金融機(jī)構(gòu)和新興業(yè)務(wù)特點(diǎn)，把握市場(chǎng)定位，完善機(jī)制建設(shè)，引導(dǎo)它們充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，完善多元化、廣泛的制度體系?！蓖ㄟ^我國農(nóng)村金融的不斷改革和完善，形成了以銀行金融機(jī)構(gòu)為主軸，非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他小額信貸機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融體系，有效促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度。隨著經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)同步跟進(jìn)的需求越來越大。隨著2006年銀監(jiān)會(huì)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2021-2020年）》號(hào)的頒布，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營地域限制放寬，市場(chǎng)準(zhǔn)入條件放寬，我國城市商業(yè)銀行迎來了跨區(qū)域發(fā)展的春天。近十年來，半數(shù)以上的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，其中大部分都在縣域和農(nóng)村設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)。我國城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了重組兼并、跨區(qū)域擴(kuò)張、引進(jìn)戰(zhàn)略投資伙伴、綜合經(jīng)營和股東改革上市等過程，規(guī)模不斷擴(kuò)大，實(shí)力逐步增強(qiáng)，已經(jīng)發(fā)展成為我國除國有銀行和股份制銀行之外，最為重要的銀行群體。在2021年英國雜志《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》發(fā)布的“2021年全球銀行1000強(qiáng)”榜單中，共有119家中資銀行榜上有名，其中城市商業(yè)銀行占據(jù)其中73席，其比重占我國上榜銀行總數(shù)的61.3%。截至2021年12月末，我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)31.72萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為12.90%。城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)多、分布廣、與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，總資產(chǎn)等數(shù)據(jù)充分顯示出強(qiáng)大的生命力、強(qiáng)大的市場(chǎng)競爭力和巨大的未來發(fā)展?jié)摿?。隨著綜合金融理念的不斷深入，城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立范圍擴(kuò)大到現(xiàn)在，城市商業(yè)銀行越來越成為重要的農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)提供者，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。但是，由于農(nóng)村金融的特點(diǎn)和局限性，以及農(nóng)村金融改革政策的相對(duì)滯后性，農(nóng)村金融仍然是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。特別是隨著韓國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整從產(chǎn)能逐步擴(kuò)張轉(zhuǎn)向深度調(diào)整庫存和有效增長。一方面，在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景下，企業(yè)客戶往往不采取減持策略，由于資金需求減少，農(nóng)業(yè)貸款增速放緩，商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展也面臨資產(chǎn)來自客戶質(zhì)量差的質(zhì)量壓力。在此基礎(chǔ)上，本文以城市商業(yè)銀行廣西農(nóng)信銀行為對(duì)象，分析了農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展中存在的問題，提出了發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款的對(duì)策建議，進(jìn)一步提高管理水平。（二）研究意義我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的國家，21世紀(jì)以來，中央每年都在發(fā)布農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題一號(hào)文件。“事情的緊迫性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)是解決“三農(nóng)”問題的中心環(huán)節(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件是農(nóng)村資金充足。銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，在服務(wù)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展過程中發(fā)揮著重要作用。現(xiàn)階段，發(fā)展覆蓋農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)的普惠金融已成為銀行業(yè)新的業(yè)務(wù)重點(diǎn)和長期戰(zhàn)略支撐，并結(jié)合當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)，取得初步成效。由于城市商業(yè)銀行的初衷是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，因此城市商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，需要深入分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段和存在的不足，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略。面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，城商行如何在普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展仍值得探索。廣西農(nóng)信銀行是經(jīng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)批準(zhǔn)成立的城市商業(yè)銀行，位于我國農(nóng)業(yè)大省河南省。自成立以來，我們始終堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的理念，著力打造區(qū)域性銀行、零售銀行、市民銀行。到2021年底，資產(chǎn)總額達(dá)到2076億元，存款1167億元，貸款648億元。位列2021年全市商業(yè)銀行年度排名第69位。是典型的城市商業(yè)銀行，在各區(qū)各區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，在全市20家金融機(jī)構(gòu)中，存貸款約占全市市場(chǎng)的15%。綜合分析涉農(nóng)貸款可以反映當(dāng)前城商行存在的一些代表性問題，也對(duì)國內(nèi)其他城商行在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)放貸款具有借鑒意義。本研究旨在結(jié)合上述國內(nèi)城市商業(yè)銀行的共性問題，結(jié)合廣西農(nóng)信銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，更好地了解廣西農(nóng)信銀行的農(nóng)信業(yè)務(wù)，分析存在的問題。農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量。反映廣西農(nóng)信銀行涉農(nóng)貸款存在的一些代表性問題，深入探索分析影響涉農(nóng)信貸項(xiàng)目規(guī)模和質(zhì)量、影響廣西農(nóng)信銀行涉農(nóng)信貸推廣的因素。對(duì)影響信貸的因素提出有效的建議，為信貸業(yè)務(wù)相關(guān)部門提供決策依據(jù)。這項(xiàng)研究有兩個(gè)主要意義。從理論角度看，如何提高對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)一直是國內(nèi)理論研究的熱點(diǎn)。特別是十八屆三中全會(huì)對(duì)建立普惠金融體系提出了具體要求，相關(guān)理論層出不窮，研究深度達(dá)到較高水平。然而，目前國內(nèi)的研究多面向如何構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系等宏觀政策研究，而關(guān)于農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目的文獻(xiàn)大多是針對(duì)特定農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的整體項(xiàng)目的宏觀研究。該地區(qū)的相關(guān)問題業(yè)務(wù)討論較少。本文試圖以比較典型的廣西農(nóng)信銀行作為城商行中的切入點(diǎn)，介紹農(nóng)貸業(yè)務(wù)的具體情況，對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行更詳細(xì)的分析，以此來反映現(xiàn)狀。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)微觀研究中，涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問題十分重要。通過對(duì)廣西農(nóng)信銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)和涉農(nóng)貸款具體數(shù)據(jù)的挖掘和分析，可以深入了解近年來廣西農(nóng)信銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并為問題提供有效建議和措施，為同行業(yè)其他銀行提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量提供參考價(jià)值。（三）涉農(nóng)貸款的概念和分類農(nóng)業(yè)貸款是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的一切金融援助和服務(wù)。農(nóng)貸統(tǒng)計(jì)體系根據(jù)用途、地區(qū)、貸款對(duì)象等指標(biāo)反映金融業(yè)對(duì)農(nóng)農(nóng)的支持情況，以全面、科學(xué)地匯總“三農(nóng)”貸款。從貸款用途看，涉農(nóng)貸款包括涉農(nóng)貸款和其他涉農(nóng)貸款，從城鄉(xiāng)貸款看，涉農(nóng)貸款包括農(nóng)村貸款和城市涉農(nóng)貸款。貸款對(duì)象包括農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)及各類團(tuán)體貸款、非農(nóng)農(nóng)林牧漁業(yè)個(gè)人貸款。農(nóng)業(yè)貸款能夠更全面、更科學(xué)地反映金融企業(yè)對(duì)三農(nóng)、三農(nóng)的支持情況，也是統(tǒng)計(jì)范圍最廣的支農(nóng)指標(biāo)。為更好地反映廣西農(nóng)信銀行涉農(nóng)貸款的總體規(guī)模、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，本研究主要從地域維度，即農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款、都市農(nóng)業(yè)貸款、城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款等方面進(jìn)行研究。分類探討農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款建設(shè)農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村企業(yè)和組織貸款是指金融機(jī)構(gòu)向注冊(cè)地在城市行政區(qū)和縣級(jí)以上城市的企業(yè)和組織提供的全部貸款。城市涉農(nóng)貸款是指金融機(jī)構(gòu)向在城市注冊(cè)的經(jīng)營農(nóng)林牧漁業(yè)、支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的企業(yè)和各類組織提供的貸款。農(nóng)房貸款是指金融機(jī)構(gòu)向長期居住在本行政區(qū)域內(nèi)的家庭發(fā)放的貸款。圖2-1涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)按地域維度分類

二、廣西農(nóng)信銀行基本情況及貸款情況（一）廣西農(nóng)信銀行基本情況廣西農(nóng)信銀行前身是市級(jí)商業(yè)銀行，是1990年后期成立的具有獨(dú)立法人資格的股權(quán)商業(yè)銀行。近年來，進(jìn)入世界百強(qiáng)省級(jí)企業(yè)和1000家大型銀行的行業(yè)，連續(xù)多年被授予“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”榮譽(yù)稱號(hào)。廣西農(nóng)信銀行自成立以來，始終堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，在更名、跨區(qū)域發(fā)展、綜合經(jīng)營推進(jìn)等方面不斷取得戰(zhàn)略性突破，實(shí)現(xiàn)速度協(xié)調(diào)統(tǒng)一，進(jìn)一步提高企業(yè)的質(zhì)量、規(guī)模和效率。截至2021年底，廣西農(nóng)信銀行擁有總行營業(yè)部1個(gè)、境外分行10個(gè)、分行161個(gè)，基本形成覆蓋全市、輻射全省的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。分支機(jī)構(gòu)范圍不斷擴(kuò)大，區(qū)域影響力不斷擴(kuò)大，是中原地區(qū)比較具有代表性的城市商業(yè)銀行。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)信銀行也是開展“三農(nóng)”金融服務(wù)的必經(jīng)之路。廣西農(nóng)信銀行作為負(fù)責(zé)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的城市商業(yè)銀行，始終堅(jiān)持自己的經(jīng)營方式，促進(jìn)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（二）廣西農(nóng)信銀行各項(xiàng)貸款情況截至2021年四季度末，廣西農(nóng)信銀行總資產(chǎn)2076.26億元，比年初增長13.40%。銀行整體資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，業(yè)務(wù)種類持續(xù)豐富，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，其中各項(xiàng)貸款681.48萬元，同比增加73.66萬元，增長12.12%。2021年起，廣西農(nóng)信銀行將積極拓寬貸款投放渠道，按照審慎穩(wěn)定原則增加貸款規(guī)模，提高金融支持的有效性和效率，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)和“涉農(nóng)”的支持貸款的放款力度。廣西農(nóng)信銀行的壞賬率是典型的城市商業(yè)銀行，普遍低于國內(nèi)商業(yè)銀行的平均水平。（三）廣西農(nóng)信銀行涉農(nóng)貸款情況涉農(nóng)業(yè)務(wù)不僅是廣西農(nóng)信銀行的特色業(yè)務(wù)，也是近年來積極推進(jìn)的業(yè)務(wù)。在全省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的大背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)和貸款援助的需求十分迫切。廣西農(nóng)信銀行改變了行業(yè)對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)為政策性金融的傳統(tǒng)觀念，通過獨(dú)特的“三農(nóng)”發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和良好的社會(huì)效益。農(nóng)業(yè)貸款有力支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)，支持農(nóng)村企業(yè)、專業(yè)合作組織和農(nóng)民，營造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有力促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)翻一番，農(nóng)民增產(chǎn)增收。2021年，廣西農(nóng)信銀行涉農(nóng)貸款余額194.67億元，占貸款總額的28.57%，比年初增加13.1億元，增幅7.22%?？傎Y產(chǎn)和貸款總額繼續(xù)增長10%以上，其中各項(xiàng)貸款比年初增加73.66億元，增長12.12%。表2-2廣西農(nóng)信銀行資產(chǎn)總額、各項(xiàng)存款、貸款及涉農(nóng)貸款（單位：萬元）時(shí)間資產(chǎn)總額各項(xiàng)存款余額各項(xiàng)貸款余額涉農(nóng)貸款余額涉農(nóng)貸款占比2020年12月1563077585454445304979156237729.45%2021年12月18307572101857186078126181562729.87%2021年12月20754418116582896814760194666728.57%

三、廣西農(nóng)信銀行涉農(nóng)貸款問題分析綜合以上分析可以看出，廣西農(nóng)信銀行的農(nóng)信業(yè)務(wù)目前面臨農(nóng)貸規(guī)模縮小、市場(chǎng)份額下降、非金融類貸款快速增長的困境，提高執(zhí)行貸款百分比。筆者結(jié)合廣西農(nóng)信銀行的工作及相關(guān)文獻(xiàn)，綜合分析總結(jié)了近年來涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模下降、不良貸款率上升的原因。（一）宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩2021年后，全球經(jīng)濟(jì)仍處于危機(jī)后的深度調(diào)整階段，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行壓力仍較大。面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國內(nèi)外形勢(shì)，我國堅(jiān)定推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極適應(yīng)發(fā)展新常態(tài)，穩(wěn)中求進(jìn)，工作基調(diào)基本保持不變。穩(wěn)中提質(zhì)，好于預(yù)期，增速在世界主要經(jīng)濟(jì)體中名列前茅。但在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的背景下，我國經(jīng)濟(jì)增速由高速向中高速轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)體制的調(diào)整是從漸進(jìn)式的深度庫存調(diào)整和優(yōu)化增量產(chǎn)能擴(kuò)張。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的劇烈變化給我國整個(gè)銀行業(yè)帶來了更大的挑戰(zhàn)。部分企業(yè)因經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨財(cái)務(wù)困難，造成一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)上升?？傮w而言，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，企業(yè)盈利能力較強(qiáng)，償債能力提高，企業(yè)前景看好，貸款需求較為旺盛。為減少不良貸款拖欠，銀行在貸款需求旺盛的情況下，選擇了相對(duì)較好的企業(yè)貸款，同時(shí)貸款規(guī)模大幅增長，不良貸款率均有所下降。反之，在經(jīng)濟(jì)增長放緩、企業(yè)盈利能力減弱、償債能力減弱、經(jīng)濟(jì)前景相對(duì)悲觀、規(guī)?；瘧?zhàn)略往往不被采納、客戶需求因此而削弱貸款的情況下，不良貸款率會(huì)不斷升高。一方面，銀行面臨的客戶質(zhì)量惡化，容易出現(xiàn)不良貸款，金融公司延遲發(fā)放貸款，導(dǎo)致不良貸款余額增加，不良貸款率增加。2019年以來，國有大型商業(yè)銀行、外資銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率均出現(xiàn)不同程度的上升。這表明，在高速增長的新常態(tài)下，整個(gè)銀行業(yè)面臨著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加。在此背景下，廣西農(nóng)信市整體貸款需求下降，企業(yè)和農(nóng)民的金融狀況受到一定影響。受內(nèi)外因素影響，廣西農(nóng)信銀行農(nóng)業(yè)貸款整體規(guī)模呈區(qū)域性下降趨勢(shì)。（二）同業(yè)競爭加劇現(xiàn)如今，我國銀行業(yè)形勢(shì)一片黯淡，首先，由于銀行主體的多元化和各類金融機(jī)構(gòu)的并存，銀行間的競爭正在加劇，這些都對(duì)銀行業(yè)的壓力和沖擊。與國內(nèi)大型商業(yè)銀行相比，中小銀行在網(wǎng)絡(luò)、資金、品牌、客戶群等各方面都處于相對(duì)不利的地位。在激烈的同業(yè)競爭中，大部分銀行客戶選擇了安全性和資金都比較高的大型商業(yè)銀行，中小銀行生存環(huán)境惡劣。近十年來，普惠金融體系開始形成，多層次、寬泛、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系已落地，存款、支付等基礎(chǔ)金融服務(wù)在農(nóng)村普及。在農(nóng)村金融服務(wù)方面，城市商業(yè)銀行作為具有較強(qiáng)區(qū)域特色的中小銀行，在農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力下，在農(nóng)村市場(chǎng)占有一席之地。激烈的市場(chǎng)競爭給廣西農(nóng)信銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。更糟糕的是，國有銀行、股權(quán)銀行等憑借在技術(shù)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)、資金、品牌等方面的優(yōu)勢(shì)，吸引了區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)貸款客戶。選擇向農(nóng)信信用風(fēng)險(xiǎn)銀行，即廣西農(nóng)信銀行申請(qǐng)貸款的客戶，往往是未被大型國有銀行批準(zhǔn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。另一方面，城商行在農(nóng)村開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)大多位于地級(jí)市區(qū)，其影響和范圍遠(yuǎn)小于農(nóng)村商業(yè)銀行或郵局儲(chǔ)蓄銀行等設(shè)有的網(wǎng)點(diǎn)，并且其在小額貸款方面具有一定優(yōu)勢(shì)。因此，在城商行設(shè)立分行的過程中，除了自身的“適應(yīng)”因素逐漸下沉到當(dāng)前區(qū)域之外，還必須時(shí)刻留意同業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來的競爭壓力。（三）新型金融業(yè)態(tài)沖擊與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息技術(shù)、服務(wù)成本、便利性、產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品門檻等方面具有比較優(yōu)勢(shì)，其快速發(fā)展對(duì)中小銀行影響較大。一是影響銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，未來幾年線上支付規(guī)模有望超過線下支付；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將帶動(dòng)存款證券化。商業(yè)銀行中，2000億活期存款從互聯(lián)網(wǎng)資管產(chǎn)品中分流，給中小銀行帶來很大壓力。2018年6月，阿里巴巴的余額寶上線，截至2019年9月，規(guī)模達(dá)到534.910億元，用戶數(shù)達(dá)到1.49億，用戶數(shù)遠(yuǎn)超大部分中小銀行用戶數(shù)。三是小額貸款客戶的金融服務(wù)模式將受到影響。適應(yīng)性更強(qiáng)，一定程度上受現(xiàn)金流特征和小企業(yè)資金需求影響，降低中小銀行小額貸款客戶的資金需求。在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上，廣西農(nóng)信銀行在市場(chǎng)份額方面具有比較優(yōu)勢(shì)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，廣西農(nóng)信銀行在用戶體驗(yàn)、服務(wù)效率、金融產(chǎn)品等方面都處于相對(duì)劣勢(shì)。特別是隨著智能手機(jī)的普及，手機(jī)等智能終端的便捷性正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依靠先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)滲透到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。另一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)主要辦理小額貸款，因此相對(duì)于大型國有銀行和股份制銀行，網(wǎng)貸平臺(tái)并不適合廣西農(nóng)信銀行等小額貸款。對(duì)小企業(yè)主和民營商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)的影響將更加嚴(yán)峻。（四）缺乏市場(chǎng)營銷意識(shí)作為區(qū)內(nèi)歷史最悠久、影響力最大的城商行，廣西農(nóng)信銀行長期處于壟斷地位，機(jī)構(gòu)內(nèi)部激勵(lì)不足，員工心態(tài)不靈活等因素，促成了廣西農(nóng)信銀行在農(nóng)村的營銷。貸款銷售人員仍在等待客戶首先訪問他們的分行以獲取貸款建議并通過他們的聯(lián)系人擴(kuò)展業(yè)務(wù)。廣西農(nóng)信銀行對(duì)現(xiàn)有客戶采取了相應(yīng)的維護(hù)措施，但對(duì)成長中的客戶缺乏前期宣傳意識(shí)。新進(jìn)入的省級(jí)金融機(jī)構(gòu)，如城商行、股權(quán)銀行等，利用多媒體、互聯(lián)網(wǎng)等渠道和手段，擴(kuò)大營銷力度和廣度，廣西農(nóng)信銀行缺乏必要的宣傳和營銷手段來幫助維持?？蛻絷P(guān)系開發(fā)以及過于注重新客戶會(huì)導(dǎo)致銀行失去一些重要客戶，導(dǎo)致銀行的貸款余額和市場(chǎng)份額減少。

四、廣西農(nóng)信銀行涉農(nóng)貸款問題提升建議廣西農(nóng)信銀行雖然面臨分行內(nèi)外的挑戰(zhàn)和困難，但在農(nóng)貸市場(chǎng)仍具有優(yōu)勢(shì)地位。首先，“三農(nóng)”和中小企業(yè)是傳統(tǒng)的利潤豐厚的企業(yè)。近年來，國家通過再貼現(xiàn)、目標(biāo)降準(zhǔn)、減稅等方式支持中小企業(yè)發(fā)展和“工業(yè)”貸款的政策基本不變，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快經(jīng)濟(jì)也是廣西農(nóng)信銀行的發(fā)展，為廣西農(nóng)信銀行創(chuàng)造了良好的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境。2021年，我國GDP將首次突破80萬億元，七年來首次實(shí)現(xiàn)增速。因此，廣西農(nóng)信銀行也面臨挑戰(zhàn)和機(jī)遇，只要繼續(xù)整治暴露或潛在的問題，在總行認(rèn)真落實(shí)好管理措施，做好三農(nóng)有關(guān)的貸款服務(wù)工作，服務(wù)三農(nóng)的相關(guān)借貸市場(chǎng)。（一）積極爭取地方政府支持廣西農(nóng)信銀行是市財(cái)政控股的市級(jí)商業(yè)銀行，與地方政府有著良好的合作歷史。廣西農(nóng)信銀行作為重要的區(qū)域性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，應(yīng)積極支持市政府經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，提供綜合金融服務(wù)方案，加強(qiáng)政府政策支持。考慮到地方地方銀行近年來的發(fā)展，地方中小企業(yè)發(fā)展相對(duì)成功，與地方政府的大力支持密不可分。例如，中原銀行先后與濮陽、鶴壁、南陽、信陽、周口、許昌、平頂山等城市簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，并于2021年實(shí)施“上線下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，實(shí)施渠道同步。河南惠農(nóng)1500個(gè)農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)不僅服務(wù)于廣泛的客戶群，還有助于穩(wěn)定客戶資源，促進(jìn)多元化業(yè)務(wù)的發(fā)展。廣西農(nóng)信銀行要在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的背景下，努力支持地方政府的政策，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持地方政府的新政策。（二）充分挖掘地區(qū)農(nóng)業(yè)資金需求隨著我國農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的變化，廣西農(nóng)信銀行應(yīng)積極采取相應(yīng)措施適應(yīng)這種變化，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。家庭農(nóng)場(chǎng)、大型種植戶和養(yǎng)殖戶、農(nóng)民合作社和龍頭工業(yè)企業(yè)是農(nóng)業(yè)作為一種新型農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)發(fā)展方式發(fā)生變化的主要驅(qū)動(dòng)力。在發(fā)展模式上，采取專業(yè)化布局模式，建立以農(nóng)業(yè)核心企業(yè)為核心的商業(yè)模式，拓展服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、農(nóng)民合作社和農(nóng)民，設(shè)計(jì)多種產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，加強(qiáng)創(chuàng)新按揭融資。支持以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村住房抵押擔(dān)保為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融項(xiàng)目，加強(qiáng)與政府的溝通，為共有商業(yè)建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)、抵押登記等支持機(jī)制提供政府支持。及時(shí)遵守政府關(guān)于農(nóng)地使用權(quán)、抵押貸款、處置轉(zhuǎn)讓的政策法規(guī)，創(chuàng)新農(nóng)地使用權(quán)貸款業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)家樂作用借貸產(chǎn)品都在大力推廣。加大對(duì)集約開發(fā)項(xiàng)目的支持力度，繼續(xù)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目，積極支持農(nóng)田水質(zhì)治理設(shè)施、農(nóng)村道路、農(nóng)村商業(yè)服務(wù)設(shè)施、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境改造、農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用等具有高附加值和推廣效果的龍頭企業(yè)。（三）積極拓展客戶主動(dòng)營銷如前所述，我國初步建立了覆蓋廣泛、多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。作為傳統(tǒng)金融服務(wù)商，廣西農(nóng)信銀行必須改變“皇帝女兒不愁嫁”的傲人姿態(tài)。在當(dāng)前市場(chǎng)競爭加劇，特別是精通營銷的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在小額農(nóng)貸市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)突出的情況下，廣西農(nóng)信銀行應(yīng)加大營銷力度，積極推廣，利用傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)媒體做強(qiáng)做大。潛在客戶特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村客戶通過電子銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等方式為客戶提供金融服務(wù)，擴(kuò)大客戶群體，提高客戶歸屬感。（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)現(xiàn)如今，城商行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶個(gè)性化的金融