國外保險(xiǎn)防災(zāi)論文范文

國外保險(xiǎn)防災(zāi)論文范文第一篇國外保險(xiǎn)防災(zāi)論文范文第一篇[摘要]：保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險(xiǎn)投資的安全性和流動(dòng)性,另一方面要求保險(xiǎn)投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調(diào)是十分重要的。而它們的協(xié)調(diào)需要法律從制度上加以完

[英文摘要]：

[關(guān)鍵字]：

[論文正文]：

保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險(xiǎn)投資的安全性和流動(dòng)性,另一方面要求保險(xiǎn)投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調(diào)是十分重要的。而它們的協(xié)調(diào)需要法律從制度上加以完善,即法律應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)投資監(jiān)管提供制度上的保障。

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保險(xiǎn)資金運(yùn)用,大致經(jīng)歷了三個(gè)階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經(jīng)濟(jì)增長過熱,同時(shí)又無法可循,導(dǎo)致盲目投資,房地產(chǎn)、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產(chǎn);第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來先后頒布了《xxx保險(xiǎn)法》(簡稱《保險(xiǎn)法》,下同)、《保險(xiǎn)業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調(diào)整,使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的問題,尤其使壽險(xiǎn)業(yè)的利差損進(jìn)一步擴(kuò)大,因而,政府曾多次調(diào)整保險(xiǎn)投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調(diào)對保險(xiǎn)公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險(xiǎn)公司日益擴(kuò)大的利差損?；诖?1999年10月28日,xxx批準(zhǔn)保險(xiǎn)基金通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場,這是完善我國保險(xiǎn)投資監(jiān)管的一項(xiàng)重大舉措,也是進(jìn)一步發(fā)展我國保險(xiǎn)業(yè)的重要步驟。

我國目前面臨著加入WTO,這要求我國保險(xiǎn)業(yè)參照國際準(zhǔn)則;同時(shí),已進(jìn)入21世紀(jì),由于各國的金融改革,金融自由化的浪潮,也給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn),這也迫使我國的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)與國際大趨勢相接軌。本文擬在比較海外保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律規(guī)定之特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,對完善我國保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律制度提出了若干拙見。

一、海外保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律規(guī)定的一般特點(diǎn)

縱觀海外許多國家或地區(qū)保險(xiǎn)法及細(xì)則對保險(xiǎn)投資的規(guī)定,盡管早期工業(yè)國或后起工業(yè)國和地區(qū)的投資方式及演進(jìn)的階段不同,但仍然存在以下幾點(diǎn)帶有共性的特點(diǎn)值得我們思索:

首先是確認(rèn)和保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式的多元性。在美國、日本、法國、德國、意大利、瑞士以及我國的臺灣和香港的法律規(guī)定中,均規(guī)定了多種保險(xiǎn)投資方式。這些方式具體包括:債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資等。英國則通過司法實(shí)務(wù)確認(rèn)保險(xiǎn)投資方式的多元性。由于投資方式多樣且較靈活,使得不同的保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇投資方式,將盈利性大、流動(dòng)性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行有效的投資組合,從而穩(wěn)定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營,并進(jìn)一步為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。

其次是保險(xiǎn)投資比例的限定性。不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時(shí),也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例,而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例,這樣,前者有效控制了有關(guān)投資方式所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn);后者有效控制了有關(guān)籌資主體帶來的投資風(fēng)險(xiǎn),從而為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。值得注意的是,保險(xiǎn)投資比例隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段而調(diào)整。如日本,在保險(xiǎn)投資方式比例方面:存款從1947年的1/3,調(diào)整為1956年的35%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;拆借貸款從1947年1/20降為1956年的5%、1958年的29%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;地方債券,從1947年的20%至1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;公司債券,從1947年的2/3,1987年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;股票則自1947年至1998年始終規(guī)定為30%;不動(dòng)產(chǎn)則自1947年至1998年始終規(guī)定為20%。

第三是關(guān)注壽險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的不同性。保險(xiǎn)投資的結(jié)構(gòu)因產(chǎn)壽險(xiǎn)不同而不同,產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)投資要求的流動(dòng)性優(yōu)于壽險(xiǎn),而壽險(xiǎn)的盈利性和安全性優(yōu)于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)。法律的規(guī)定顯然要有所體現(xiàn)。比如,美國紐約州的保險(xiǎn)法律在規(guī)定保險(xiǎn)公司投資的形式和數(shù)額的同時(shí),對人壽保險(xiǎn)公司與財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司的投資結(jié)構(gòu)確定了不同的原則。在紐約州保險(xiǎn)法中,適用于壽險(xiǎn)公司的投資法以謹(jǐn)慎標(biāo)準(zhǔn)為原則,而適用于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司的投資法則主要以“鴿籠式”方法為原則。

第四是加強(qiáng)證券投資的管理。在保險(xiǎn)投資的發(fā)展過程中,證券投資隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而上升,總的趨勢是投資的證券化,但不同類型的國家或地區(qū)有所不同。早期工業(yè)國的保險(xiǎn)投資已基本證券化,并且,在債券投資中股票和公司債券所占的比重呈上升趨勢,股票的比重則快于公司債券上升的比例;而后起工業(yè)國則還有一個(gè)過程。如在美國壽險(xiǎn)資產(chǎn)中,貸款所占的比重,1917年為、1930年為、1940年為、1950年為、1985年為、1990年為、1995年為、1997年為;不動(dòng)產(chǎn)從1917年的3%降為1997年的;有價(jià)證券則從1917年的上升為1997年的,其中,股票投資的比重從1917年的上升到1980年的,在穩(wěn)定10年后,1991年上升為年為;公司債券的比重從1917年的上升到1980年的,其后1990年上升為,其后直到1997年為41%左右波動(dòng)1。這種保險(xiǎn)投資的證券化是同美國資產(chǎn)的金融化相聯(lián)系的,而這種資產(chǎn)的金融化,同保險(xiǎn)業(yè)(尤其壽險(xiǎn)業(yè))發(fā)展到一定階段所要求的流動(dòng)性和盈利性是密切聯(lián)系的。

后起工業(yè)國和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同特點(diǎn)在于:在二戰(zhàn)后才開始發(fā)展,起點(diǎn)低、發(fā)展速度快。國家為了加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在強(qiáng)調(diào)盈利性、安全性和流動(dòng)性的同時(shí),也強(qiáng)調(diào)社會(huì)性,保險(xiǎn)投資對推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的高速增長,起了重大作用。其中,日本保險(xiǎn)投資在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高速增長,使日本的經(jīng)濟(jì)跨入經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國后,其保險(xiǎn)投資由貸款為主逐步轉(zhuǎn)向證券投資;而韓國的保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與日本八十年代初期相似,正處于轉(zhuǎn)化中,我國臺灣壽險(xiǎn)業(yè)貸款比重也較高,但不動(dòng)產(chǎn)的比例較高,這與臺灣不動(dòng)產(chǎn)穩(wěn)定增值有關(guān),同時(shí),從動(dòng)態(tài)看,有價(jià)證券所占比例呈上升趨勢。這說明,后起工業(yè)國或地區(qū)的保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)演進(jìn)為由直接投資向證券投資的演進(jìn)是與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切聯(lián)系的。

日本作為后起工業(yè)國,80年代以前其投資比例依次為:貸款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、存款;而80年代以后,有價(jià)證券和存款的比例呈上升趨勢,貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資的比例呈下降趨勢。1986年證券投資占第一位,貸款退居第二位,1984-1986年存款上升至第三位,不動(dòng)產(chǎn)退居第四位。其中,從1975年至1996年間,壽險(xiǎn)業(yè)的投資中,貸款從下降到,有價(jià)證券從上升到,不動(dòng)產(chǎn)從降為,其他資產(chǎn)從上升為6%。在此期間,1986年是個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn),有價(jià)證券的比例首次超過貸款的比例。日本保險(xiǎn)投資是同該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程相聯(lián)系的。就其過程的特點(diǎn)看,主要有:首先,注重保險(xiǎn)投資的經(jīng)濟(jì)效益。20世紀(jì)50-60年代,日本側(cè)重發(fā)展重工業(yè),重工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較好,于是保險(xiǎn)公司投資于機(jī)械制造和化工工業(yè);70年代末80年代初,轉(zhuǎn)向以輕工中小企業(yè)為主,同期壽險(xiǎn)公司短期貸款占,后來證券投資效益好,又轉(zhuǎn)向證券投資,1975年為、1986、1996年分別為、41%、;貸款投資占總資產(chǎn)的比率由1975年的,下降為1986、1988、1996年的、30%、。其次,關(guān)心投資的社會(huì)效益和社會(huì)影響,包括向新型產(chǎn)業(yè)投資、投向社會(huì)公用事業(yè)、社會(huì)開發(fā)性投資、為擴(kuò)大生活消費(fèi)投資;同時(shí)還注意擴(kuò)大海外投資。

韓國的保險(xiǎn)法所規(guī)定的保險(xiǎn)投資方式有:有價(jià)債券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、貸款或匯票貼現(xiàn)、對金融機(jī)構(gòu)的存款、對信托公司的金錢或有價(jià)證券的信托、財(cái)政經(jīng)濟(jì)部令制定的類似前述第1-5項(xiàng)的方法。并于第15條規(guī)定各類投資比例為:對股票的投資不得超過總資產(chǎn)的40%;不動(dòng)產(chǎn)投資不得超過總資產(chǎn)的15%;保險(xiǎn)公司購買同一公司債權(quán)及股票或以此為擔(dān)保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一人的貸款不得超過總資產(chǎn)的3%,對同一物件為但保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%,對同一企業(yè)集團(tuán)的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一企業(yè)集團(tuán)發(fā)行的證券及股票持有量不得超過總資產(chǎn)的5%,外匯、國外不動(dòng)產(chǎn)及外匯證券的持有量不得超過總資產(chǎn)的10%,中小企業(yè)(風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)除外)發(fā)行的股票持有量不得超過總資產(chǎn)的1%。保險(xiǎn)公司持有或作為貸款擔(dān)保的同一公司的股票不得超過該公司總發(fā)行股票的10%,但持有國外法人的股票時(shí),可以例外。對增強(qiáng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)運(yùn)用的健全性和效率性有必要時(shí),金融監(jiān)督委員會(huì)可按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類和保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)規(guī)模,在第一款規(guī)定的各種財(cái)產(chǎn)利用比例的十分之五范圍內(nèi)下調(diào)其比例。

韓國壽險(xiǎn)業(yè)自1950年以來,隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變遷,其保險(xiǎn)投資中,不動(dòng)產(chǎn)投資從50%以上降到了1997年的,其中,配合政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃,以及鼓勵(lì)出口發(fā)展重工業(yè),壽險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用轉(zhuǎn)向投放資本市場及放款。目前韓國保險(xiǎn)業(yè)法及保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理規(guī)則規(guī)定各項(xiàng)資金運(yùn)用投資對總資產(chǎn)比率為:股票不得超過30%;不動(dòng)產(chǎn)投資為15%或以下(10%為營業(yè)用,5%為投資用);現(xiàn)金及存款為10%或以下。上述規(guī)定韓國政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司多放款給房屋專項(xiàng)貸款,以及中小企業(yè)貸款2。韓國保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的變化為:韓國壽險(xiǎn)業(yè)投資中,其結(jié)構(gòu)的順序依次由1981年的貸款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金及存款轉(zhuǎn)變?yōu)?997年的貸款、有價(jià)證券、現(xiàn)金及存款、不動(dòng)產(chǎn)。盡管有價(jià)證券的比重從上升到,貸款從下除為,但仍然以貸款為主。

我國臺灣地區(qū)保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的演變過程因產(chǎn)壽險(xiǎn)而不同。從1991年至1997年,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的投資中,其投資的結(jié)構(gòu)順序依次為:銀行存款、有價(jià)證券、抵押貸款、貸款。其中,銀行存款降為、有價(jià)證券從上升為、不動(dòng)產(chǎn)從降為、抵押貸款從降為3%,其中股票從7%上升到,這說明產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)投資仍然以銀行存款為主,這同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要屬于短期業(yè)務(wù)要求投資流動(dòng)性較強(qiáng)有關(guān)。壽險(xiǎn)業(yè)投資中,投資的順序依次為:貸款、有價(jià)證券、存款、不動(dòng)產(chǎn)、國外投資和專案運(yùn)用及公共投資,從1986年至1997年,其投資比重分別變化為:貸款從上升為、銀行存款從上升為、有價(jià)證券從上升為、不動(dòng)產(chǎn)從降為、國外投資從xxx年的升為、專案運(yùn)用及公共投資從1994年開始的上升為。其位次的變化為:有價(jià)證券由第三位上升為第二位、銀行存款由第二位下降為第三位。這說明壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)投資中有價(jià)證券的比重上升,但仍然以銀行貸款為主。

由此可知,后起工業(yè)國和地區(qū)的保險(xiǎn)投資與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切聯(lián)系,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,保險(xiǎn)投資中,貸款的比重較高,一方面對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金,帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長;另一方面,這些投資項(xiàng)目的高回報(bào),帶來了保險(xiǎn)投資的高盈利。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,保險(xiǎn)投資由貸款或不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)向有價(jià)證券投資為主,日本的情況,說明了這一點(diǎn)。韓國的現(xiàn)狀與日本發(fā)展的過程相似,韓國經(jīng)濟(jì)仍然處于日本當(dāng)年起飛階段,貸款比例很高;臺灣壽險(xiǎn)投資貸款、房地產(chǎn)比例也較高,這是由于這一階段這些項(xiàng)目投資盈利性高。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,金融市場的完善,也將逐步向證券化投資過渡。

第五,細(xì)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)范。不少國家和地區(qū)就保險(xiǎn)資金運(yùn)用的問題,注意從法律規(guī)范上較為詳細(xì)地加以規(guī)定。如日本不僅在《保險(xiǎn)業(yè)法》中規(guī)定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基本范圍,同時(shí)在《保險(xiǎn)業(yè)法施行規(guī)則》對其作出具體規(guī)定;我國臺灣在《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)投資規(guī)定的基礎(chǔ)上,相繼制訂了《保險(xiǎn)業(yè)資金之專案運(yùn)用與公共投資》、《保險(xiǎn)業(yè)資金之專案

運(yùn)用與公共投資審核要點(diǎn)》、《保險(xiǎn)業(yè)資金辦理國外投資限制》、《保險(xiǎn)業(yè)資金辦理外投資內(nèi)容及范圍》。它構(gòu)成了由保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基本輪廓,由特別法作出具體規(guī)定的立法模式。這樣便于根據(jù)不同時(shí)期的情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)整,既保持法律的持續(xù)性,同時(shí)又具有靈活性。

二、完善我國保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律制度的幾點(diǎn)思考

基于我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展所處的起飛階段,同時(shí)處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善,對投資市場的監(jiān)控和引導(dǎo)乏力。因而一方面基于我國實(shí)際,另一方面借鑒海外保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律規(guī)定的考察,本文認(rèn)為欲完善我國保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律制度,應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點(diǎn):

第一,應(yīng)當(dāng)確立在安全性的前提下保護(hù)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)盡可能多的盈利的指導(dǎo)思想。也就是說,保險(xiǎn)公司的投資應(yīng)在遵循安全性原則的前提下達(dá)到盡可能多的益利。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是企業(yè),在確保其資金運(yùn)用安全的條件下,要以盈利為目標(biāo),從而保證資產(chǎn)的保值增值。這樣不僅有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大,而且有利于其償付能力的增強(qiáng)。

第二,完善投資環(huán)境。一個(gè)完善的投資環(huán)境,應(yīng)包括有效的投資工具、公平交易規(guī)則以及保證這種制度有效貫徹的組織,即投資工具的多樣化、交易規(guī)則的規(guī)范化、交易方式的靈活化、投資監(jiān)管的有效化,以保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全、有效和暢通。

(1)完善投資工具。由于保險(xiǎn)投資涉及不動(dòng)產(chǎn)投資及金融市場的投資,因而,投資工具包括不動(dòng)產(chǎn)投資和金融市場的金融工具,其中,金融市場的投資是保險(xiǎn)投資的主體,因而,金融工具的完善,至關(guān)重要。其投資工具包括:債券、股票、票據(jù)、貸款、存款、外匯。其中:票據(jù)屬于短期金融工具,分為匯票、支票和本票;債券和股票屬于中長期金融工具,債券分為政府債券、金融債券和公司證券,政府債券分為公債券、國庫券和地方證券;股票,含普通股和優(yōu)先股。

金融市場的投資工具應(yīng)該是長期、短期和不定期的結(jié)合體,安全性、盈利性和流動(dòng)性不同層次的匹配,以便不同投資者選擇,可利用靈活多樣的投資工具,有利于保險(xiǎn)投資者的選擇,進(jìn)行投資組合,也有利于提高其變現(xiàn)能力。就總體而言,保險(xiǎn)公司應(yīng)金融市場的成熟程度以及自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時(shí),應(yīng)選擇流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高的投資工具。但壽險(xiǎn)投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具,而不十分要求其流動(dòng)性。同時(shí),應(yīng)建立與投資工具相配套的避險(xiǎn)工具,如期權(quán)交易、期貨交易,以防范和分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

(2)完善涉及保險(xiǎn)投資的法規(guī)。投資法規(guī)的完善,在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規(guī)和制度,如不動(dòng)產(chǎn)交易法、證券交易法、票據(jù)法、但保法等,從而保證市場交易有據(jù)可依。

(3)理順投資監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門的關(guān)系。法律的真正價(jià)值在于它的實(shí)施。為保證有關(guān)投資法律法規(guī)的有效實(shí)施,必須建立相應(yīng)的組織來保證。這些組織包括保險(xiǎn)投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實(shí)施的司法機(jī)構(gòu),如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機(jī)構(gòu),并且保證這些組織的合理分工協(xié)作,嚴(yán)格按照法律法規(guī)或規(guī)章辦事,切實(shí)保證投資法律法規(guī)和規(guī)章制度的有效實(shí)施,嚴(yán)禁任何組織或個(gè)人凌駕于法律規(guī)章之上。

第三,確認(rèn)和保護(hù)保險(xiǎn)投資主體在保險(xiǎn)投資方式上有一定的選擇權(quán)?；谖覈?jīng)濟(jì)發(fā)展處于騰飛階段,金融市場發(fā)育不全,基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金缺乏,而這些產(chǎn)業(yè)投資回報(bào)率較高,應(yīng)允許保險(xiǎn)投資主體有權(quán)實(shí)施抵押貸款或有區(qū)域選擇的不動(dòng)產(chǎn)投資;無限度的政府證券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴(yán)的股票與公司證券投資。當(dāng)然,銀行存款在目前及未來依然是必要的。從長期來看,待我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較發(fā)達(dá)國家行列、金融市場發(fā)育完善,則可轉(zhuǎn)向證券投資為主,那是比較長遠(yuǎn)的事。

第四,在立法上,放松投資方式的同時(shí),控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看,在放松投資方式規(guī)定的同時(shí),如允許投資于有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等,同時(shí)應(yīng)規(guī)定投資比例4。前者是為了提高保險(xiǎn)投資的盈利能力,多種投資方式,為保險(xiǎn)公司提供了可供選擇的靈活的投資工具,從而,為保險(xiǎn)公司提高投資回報(bào)率創(chuàng)造了條件,當(dāng)然,也為理智的保險(xiǎn)公司投資者提高投資組合來控制風(fēng)險(xiǎn)提供了選擇機(jī)會(huì);后者則為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。這一比例分為方式比例和主體比例,方式比例規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例,這就有效控制了有關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn);主體比例有效控制了有關(guān)籌資主體所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn),從而為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。主體比例,也應(yīng)按投資方式的風(fēng)險(xiǎn)情況分別對待,對于高風(fēng)險(xiǎn)的籌資主體、高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式,其比例應(yīng)低一些,如購買同一公司股票不得超過投資的5%;購買同一公司債券不得超過投資的5%;購買同一公司的不動(dòng)產(chǎn)不得超過投資的3%;對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3%;對于較安全的投資方式但存在一定風(fēng)險(xiǎn)的籌資主體,其比例便可高一些,如存款于每一銀行不得超過投資的10%。保險(xiǎn)投資必須強(qiáng)調(diào)盈利,因?yàn)槟軌蛱岣弑ｋU(xiǎn)公司的償付能力。但由于某項(xiàng)投資報(bào)酬是該項(xiàng)投資所具風(fēng)險(xiǎn)的函數(shù),如對保險(xiǎn)資金運(yùn)用不加以限制,勢必趨向風(fēng)險(xiǎn)較大的投資,以期獲得較大的報(bào)酬,而危及保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)的穩(wěn)健。因?yàn)槊恳环N投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小不同,一般而言,高盈利的投資方式伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式則伴隨著低盈利,顯然,全部用于盈利性高的投資方式,必將使保險(xiǎn)公司面臨著全面的高風(fēng)險(xiǎn),使被保險(xiǎn)人有可能得不到應(yīng)有的保險(xiǎn)保障,也不利于保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展,因而,為了保證保險(xiǎn)投資的盈利性,同時(shí)控制高風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)規(guī)定有關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)投資方式所占的比例。同時(shí),在市場經(jīng)濟(jì)條件下,任何工商或金融企業(yè)均有破產(chǎn)的可能性,無論采用風(fēng)險(xiǎn)大的亦或風(fēng)險(xiǎn)小投資方式,保險(xiǎn)公司都會(huì)面臨著籌資主體對保險(xiǎn)投資所帶來的風(fēng)險(xiǎn),因而,為了控制每一籌資主體給保險(xiǎn)公司所帶來的風(fēng)險(xiǎn),必須規(guī)定投資于有關(guān)每一籌資主體的比例5。

第五,法律應(yīng)當(dāng)對壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)投資作出區(qū)別性規(guī)定。由于壽險(xiǎn)是長期保險(xiǎn),許多壽險(xiǎn)帶著儲(chǔ)蓄性,更強(qiáng)調(diào)安全性,因而,一般可用于安全性和盈利性高、但流動(dòng)性較低的投資方式,如不動(dòng)產(chǎn)、貸款;非壽險(xiǎn)是短期保險(xiǎn),要求流動(dòng)性強(qiáng),不宜過多投資于不動(dòng)產(chǎn)投資,而應(yīng)投資于股票、存款。同時(shí),從風(fēng)險(xiǎn)控制看,壽險(xiǎn)公司投資的比例在主體比例方面,應(yīng)嚴(yán)于非壽險(xiǎn),因?yàn)閴垭U(xiǎn)期限長、帶有儲(chǔ)蓄性,控制主體比例,便于保證保險(xiǎn)公司的償付能力,從而保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

第六,加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管立法。保險(xiǎn)公司的償付能力愈大,表明保險(xiǎn)公司可自由運(yùn)用的資金愈多,則保險(xiǎn)投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險(xiǎn)高的方式。通常衡量償付能力的指標(biāo)有:凈保費(fèi)與凈資產(chǎn)之比;未決賠款準(zhǔn)備金與凈資產(chǎn)之比。我國可根據(jù)實(shí)際情況制定標(biāo)準(zhǔn)。由于保險(xiǎn)監(jiān)管的核心在于確保保險(xiǎn)公司的償付能力,所以,對保險(xiǎn)投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力6。

當(dāng)然,完善投資環(huán)境與放松投資限制相互依存。結(jié)合我國國情及保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn),二者應(yīng)同時(shí)兼顧,在完善投資環(huán)境的同時(shí),適當(dāng)放松投資管制。而在投資管制方面,實(shí)行嚴(yán)松合一,即在充分放松投資方式的同時(shí),嚴(yán)格控制投資比例。這一比例的大小隨投資環(huán)境的完善而逐步擴(kuò)大,在投資環(huán)境尚未完善的初期,投資比例應(yīng)該控制在非常小的范圍內(nèi),其后逐步擴(kuò)大。同時(shí),在投資比例方面,也應(yīng)因方式比例和主體比例區(qū)別對待,在初期,主體比例應(yīng)當(dāng)控制得更嚴(yán)些。這樣既保證了保險(xiǎn)投資的盈利性,也控制了投資風(fēng)險(xiǎn),從而保證我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)健地發(fā)展。

國外保險(xiǎn)防災(zāi)論文范文第二篇[摘要]隨著加入WTO的日益臨近,中國保險(xiǎn)業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,保險(xiǎn)營銷的根本出路在于提高服務(wù)質(zhì)量。判斷保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量高低的重要標(biāo)準(zhǔn),在于顧客期望值滿足程度,而提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的具體措施,則體現(xiàn)在樹立服務(wù)至上觀念、提高員工服務(wù)素質(zhì)及提供專業(yè)化服務(wù)等方面。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)服務(wù)營銷;顧客期望值;服務(wù)值

20世紀(jì)80年代以來,經(jīng)過短短十幾年的發(fā)展,中國保險(xiǎn)市場格局發(fā)生了深刻變化,保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加,保費(fèi)收入由1982年7億多元,猛增到1997年的1080億元,保險(xiǎn)公司也由原來壟斷經(jīng)營,發(fā)展到現(xiàn)在的以“中保”為主體,多家中外保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場格局。據(jù)國外權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測,中國保險(xiǎn)需求將以每年10%的速度持續(xù)增長,到2000年保費(fèi)收入將達(dá)到2480億元,保險(xiǎn)密度為19165元,保險(xiǎn)深度為283%。同時(shí)據(jù)蓋洛普調(diào)查公司最新調(diào)查(1999年)顯示,未來兩年百姓打算購買什么,選擇彩電為33%,選擇人壽保險(xiǎn)占22%,名列第二。所以,作為保障經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安定的中國保險(xiǎn)業(yè),具有廣闊的發(fā)展前景。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家相比較(如1991年,瑞士、日本、英國、美國的保險(xiǎn)密度,分別為3002美元、2487美元、1999美元、1931美元,該年保險(xiǎn)深度超過8%的國家有:韓、南非、英、美、日、瑞士等),中國保險(xiǎn)業(yè)尚處在一個(gè)拓寬時(shí)期。隨著加入WTO的日益臨近,保險(xiǎn)市場將逐步加大對外開放步伐,中國保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對挑戰(zhàn),筆者認(rèn)為,根本對策是全面提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

一、保險(xiǎn)營銷的本質(zhì)在于提高服務(wù)質(zhì)量

1960年,“AMA”最先給服務(wù)定義為“用于出售或者是同產(chǎn)品連在一起出售的活動(dòng)、利益或滿足感”。作為一種無形的、以風(fēng)險(xiǎn)為對象的特殊商品,保險(xiǎn)商品從本質(zhì)上看,是一種服務(wù)。與有形物質(zhì)商品相比,它具有如下幾方面特征:1、不可感知性。是指保險(xiǎn)服務(wù)的特質(zhì),組成服務(wù)的元素是無形無質(zhì)的,以及使用服務(wù)后的利益讓人不能觸摸。2、不可分離性。即保險(xiǎn)商品的生產(chǎn)與消費(fèi),在時(shí)間上存在一致性。3、不可儲(chǔ)存性?；谏鲜鰞蓚€(gè)特征,使保險(xiǎn)商品不像有形商品一樣,可被儲(chǔ)存起來。4、不穩(wěn)定性。保險(xiǎn)商品很難像一般工業(yè)產(chǎn)品實(shí)行機(jī)械化或標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn),質(zhì)量缺乏穩(wěn)定性。5、價(jià)格相對固定性。保險(xiǎn)商品遵循的是非價(jià)格競爭原則。保險(xiǎn)商品的上述五方面特性,決定了保險(xiǎn)營銷的根本方向在于全面提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

同時(shí),據(jù)菲利普·科特勒的“顧客讓渡價(jià)值”理論,在保險(xiǎn)營銷活動(dòng)中,其營銷核心是提高服務(wù)質(zhì)量,因?yàn)榉?wù)質(zhì)量的提高,一方面增大了“顧客總價(jià)值”,另一方面減少了“顧客總成本”。從而達(dá)到了“顧客讓渡價(jià)值”的最大化,最大限度地滿足保險(xiǎn)市場的顧客需求。

但是,在我國保險(xiǎn)市場上,保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)狀況又如何呢?上海保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)1998年曾就服務(wù)問題,進(jìn)行過市場調(diào)查。中國平安保險(xiǎn)股份有限公司的調(diào)查資料表明:成交后業(yè)務(wù)員與顧客從未聯(lián)系過的占367%;保戶打多次電話業(yè)務(wù)員才回應(yīng)的占36%;保戶因找不到業(yè)務(wù)員而要求退保的占205%;保戶發(fā)現(xiàn)正式保單條款與業(yè)務(wù)員推銷時(shí)承諾不一致的占64%;業(yè)務(wù)員要求保戶退保、轉(zhuǎn)投自己的占26%;業(yè)務(wù)員在保戶面前貶低其他業(yè)務(wù)員、抬高自己的占218%。服務(wù)質(zhì)量較高的“平安”保險(xiǎn)公司尚且如此,可見,中國保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量的確難盡人意。難怪有848%的上海市民,呼吁保險(xiǎn)公司要提高服務(wù)質(zhì)量。

二、提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的現(xiàn)實(shí)意義

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有利于保險(xiǎn)公司樹立良好的企業(yè)形象,增強(qiáng)信任感,提高顧客的忠誠度,更好地滿足保戶的需要,從而達(dá)到提高保險(xiǎn)公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以,優(yōu)質(zhì)的服務(wù),能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來銷售,創(chuàng)造利潤,是一種“雙贏”策略,即顧客滿意、企業(yè)獲利。從保險(xiǎn)業(yè)成功人士的一系列事例中,同樣也能得到印證,如美國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)會(huì)長梅蒂先生,被譽(yù)為保險(xiǎn)業(yè)傳奇人物。

相反,低劣的服務(wù),將嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的形象,流失原有顧客群,導(dǎo)致保戶退保、斷交保費(fèi)、拒絕續(xù)保以及失去顧客源等一系列不良后果。據(jù)統(tǒng)計(jì),一個(gè)不滿意客戶,會(huì)將自己的抱怨平均告訴8人至10人。著名的推銷員喬氣拉德曾說過:每一個(gè)顧客背后都有250個(gè)關(guān)系人,因此,提高服務(wù)質(zhì)量,具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

三、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量測量標(biāo)準(zhǔn)

既然服務(wù)質(zhì)量是保險(xiǎn)營銷的核心問題,那么,怎樣判斷服務(wù)質(zhì)量的高低呢?美國著名學(xué)者白瑞及西斯姆等,提出服務(wù)質(zhì)量模型,據(jù)他們的理論,保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量有五個(gè)測量標(biāo)準(zhǔn):1、可感知性。是指服務(wù)產(chǎn)品的“有形部分”,為各種保險(xiǎn)、服務(wù)人員外表等。2、可靠性。指保險(xiǎn)企業(yè)準(zhǔn)確無誤地完成所承諾服務(wù)。3、反應(yīng)性。指保險(xiǎn)公司隨時(shí)準(zhǔn)備愿意為顧客提供快捷、有效的服務(wù)。4、保證性。即保險(xiǎn)服務(wù)人員的友好態(tài)度與勝任能力,它能增強(qiáng)保戶對企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的信心和安全感。5、人情性。指保險(xiǎn)企業(yè)要真誠地關(guān)心顧客,了解他們的實(shí)際需要,并予以滿足,使整個(gè)服務(wù)過程富有“人情味”。據(jù)上述五個(gè)標(biāo)準(zhǔn),白瑞等建立了“Servqual”模型,測量服務(wù)質(zhì)量,即:Servqual值=實(shí)際感受值-期望值。

據(jù)此模型,企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣,取決于其實(shí)際提供服務(wù)狀況(即顧客實(shí)際感受值)與顧客期望值之間的差額。由此推斷,保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)重點(diǎn)(或判斷核心標(biāo)準(zhǔn)),在于最大限度地滿足顧客的期望值,即顧客渴望從保險(xiǎn)公司得到的滿意服務(wù)。

我們將保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際服務(wù),按其滿足顧客期望值標(biāo)準(zhǔn),分為如下五個(gè)等級。1、基本服務(wù)。如業(yè)務(wù)員親自向顧客遞交保單。2、標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。如保戶生日、婚慶或節(jié)假日,業(yè)務(wù)員是否送賀卡等。3、滿足服務(wù)。如保戶出險(xiǎn),業(yè)務(wù)員是否親自參與理賠,若保戶依約無法得到理賠時(shí),業(yè)務(wù)員是否帶一份禮物以示安慰。4、超值服務(wù)。如保戶是一名球迷或戲迷,業(yè)務(wù)員是否想方設(shè)法送去緊俏的戲票、球票。5、難忘服務(wù)。如保戶生病住院無人照顧,業(yè)務(wù)員是否及時(shí)照顧保戶,甚至做保戶的陪夜人。

在上述五個(gè)等級服務(wù)中,一般認(rèn)為,第一到第三等級Servqual值為0,第四至第五個(gè)等級Servqual值大于0。若連第一等級服務(wù)都做不到的,則保險(xiǎn)企業(yè)將失去顧客群;Servqual值若等于0,則保險(xiǎn)企業(yè)將可能擁有游離顧客群。只有Servqual值大于0,保險(xiǎn)企業(yè)在激烈的市場競爭中,才有可能擁有忠實(shí)的顧客群,不斷擴(kuò)大顧客源。

四、提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的基本策略

就保險(xiǎn)企業(yè)而言,提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的基本策略有兩大類。

(一)標(biāo)準(zhǔn)跟近策略

它是指保險(xiǎn)企業(yè)將自己的服務(wù)同市場上競爭對手的標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行對比,在比較和檢驗(yàn)的過程中,逐步提高自身服務(wù)水平的一種策略。保險(xiǎn)企業(yè)在運(yùn)用此策略中,可從如下幾個(gè)方面著手:

1、在營銷策略方面,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)將自身的策略與競爭者成功的策略進(jìn)行比較,尋找它們的相關(guān)關(guān)系;2、在服務(wù)經(jīng)營方面,保險(xiǎn)企業(yè)主要集中于從降低競爭成本和提高競爭差異化的角度,了解競爭對手的做法;3、在服務(wù)管理方面,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該根據(jù)競爭對手的做法,重新評估那些支持性職能部門對整個(gè)企業(yè)的作用。

(二)藍(lán)圖技巧策略

它是指分解組織系統(tǒng)和架構(gòu),鑒別顧客同服務(wù)人員接觸點(diǎn),并從這些接觸點(diǎn)出發(fā),改進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的一種策略。從而借助流程圖的方法,來分析服務(wù)傳遞過程的各方面,包括從前臺服務(wù)到后勤服務(wù)的全過程。它通常涉及四個(gè)步驟:1、把服務(wù)的各項(xiàng)內(nèi)容用流程圖畫出,使服務(wù)過程清楚顯示;2、把容易導(dǎo)致服務(wù)失敗的點(diǎn)找出;3、確立執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范;4、找出顧客能看見的服務(wù)展示,而每一展示將視為保險(xiǎn)企業(yè)與顧客服務(wù)的接觸點(diǎn)。

五、提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的具體措施

(一)樹立保險(xiǎn)服務(wù)至上的營銷觀念在激烈的市場競爭中,保險(xiǎn)企業(yè)只有樹立正確的營銷觀念,才能確保營銷戰(zhàn)略、策略的科學(xué)制定和實(shí)施,才能真正滿足顧客的各種需要,在競爭中立于不敗之地。所以,保險(xiǎn)公司要想提高其服務(wù)質(zhì)量,首先應(yīng)樹立“服務(wù)至上”的營銷觀念。世界著名企業(yè)IBM公司的宗旨是“服務(wù)”,中國平安保險(xiǎn)股份有限公司的宗旨是“信譽(yù)第一,效率第一;顧客至上,服務(wù)至上”。

(二)加強(qiáng)企業(yè)員工的專業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì)1、加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育,培養(yǎng)員工熱忱、負(fù)責(zé)、高尚的修養(yǎng),以及誠實(shí)守信、服務(wù)至上的職業(yè)道德。2、訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識、嫻熟高超的服務(wù)技能。3、培養(yǎng)員工積極樂觀的心理素質(zhì)及誠實(shí)、守諾的工作品質(zhì)。4、要求員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。

(三)提供專業(yè)化、系統(tǒng)化保險(xiǎn)服務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的完整過程,包括售前、售中及售后服務(wù)三個(gè)基本環(huán)節(jié)。

國外保險(xiǎn)防災(zāi)論文范文第三篇[摘要]隨著國內(nèi)國際市場環(huán)境的變化，中國保險(xiǎn)市場的競爭將會(huì)空前劇烈。保險(xiǎn)公司如何能夠立于不敗之地？根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)、激烈的競爭環(huán)境和消費(fèi)者期望的提高，保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新成為關(guān)鍵。對于中資保險(xiǎn)公司來說，服務(wù)創(chuàng)新體現(xiàn)在各個(gè)方面。一是在保險(xiǎn)公司經(jīng)營的各個(gè)層面樹立以客戶為中心的服務(wù)理念；二是通過吸收國外保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與結(jié)合中國社會(huì)的文化習(xí)俗，建立有特色的服務(wù)手段；三是對保險(xiǎn)公司管理制度的創(chuàng)新，將客戶至上的原則體現(xiàn)在激勵(lì)約束機(jī)制之中。

從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了顯著的變化，首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。過去20多年，保險(xiǎn)業(yè)以年平均30％以上的速度超常規(guī)發(fā)展，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國民經(jīng)濟(jì)％左右的年均增長率。其次表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場主體的擴(kuò)展。1980年全國只有中國人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大，而到了2002年底，全國已有各類保險(xiǎn)公司56家，保險(xiǎn)中介公司170家。保險(xiǎn)，從一個(gè)鮮為人知的名詞，逐漸走人尋常百姓家，成為人們生活不可缺少的一部分。在長達(dá)20多年的拓荒時(shí)期里，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多少不僅決定著保險(xiǎn)公司的存亡，也決定著保險(xiǎn)從業(yè)人員的勝負(fù)。因而保險(xiǎn)多采取“數(shù)量擴(kuò)張型”的發(fā)展戰(zhàn)略，采用人海戰(zhàn)術(shù)，跑馬圈地。這種戰(zhàn)略在保險(xiǎn)業(yè)特定的發(fā)展階段有它存在的必要性和合理性。然而，這種粗放式經(jīng)營的顯著特征是：重規(guī)模，輕效益；重展業(yè)，輕管理；重業(yè)務(wù)，輕服務(wù)。這樣的戰(zhàn)略雖有一時(shí)之功，卻絕非長久之計(jì)。

一、保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵

為了保證保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新成為必經(jīng)之途。根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的觀點(diǎn)，創(chuàng)新就是把一種過去從未有過的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合引入生產(chǎn)體系。經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的新事物，在生產(chǎn)銷售及企業(yè)組織管理上另辟蹊徑獨(dú)出心裁的新生意經(jīng)，都可稱為創(chuàng)新。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營的各個(gè)層面，包括經(jīng)營理念、組織結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)理賠等方面。樹立以客戶為中心的服務(wù)觀念，在公司各個(gè)層面開展服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵。這種論點(diǎn)的根據(jù)在于保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)與保險(xiǎn)業(yè)所面臨的新的競爭壓力。

（一）保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制；保險(xiǎn)產(chǎn)品是在未來給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的承諾，是一種典型的無形產(chǎn)品；保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂涉及對未來損失分布的正確預(yù)測；保險(xiǎn)合同的解讀需要一定的金融與法律知識。所有這些都導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息劣勢。由于信息不對稱問題的突出與保險(xiǎn)產(chǎn)品無形化的特征，消費(fèi)者對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇會(huì)產(chǎn)生一定的困難與疑問。除了需求動(dòng)機(jī)外，影響消費(fèi)者投保行為的主要因素就是保險(xiǎn)公司的形象和服務(wù)。這就要求保險(xiǎn)公司將無形的服務(wù)有形化。所以有人認(rèn)為買保險(xiǎn)就是買服務(wù)。

（三）消費(fèi)者的期望不斷升級帶來的競爭壓力一方面消費(fèi)者要求得到及時(shí)和全面的服務(wù)。例如可以每天24小時(shí)，每周7天，全年無休地與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)，不僅僅是要求得到保障，更多的是把保險(xiǎn)當(dāng)作投資理財(cái)?shù)墓ぞ?，這些都直接導(dǎo)致了“泛保險(xiǎn)”產(chǎn)品的誕生，保險(xiǎn)公司的職能也由提供風(fēng)險(xiǎn)保障向資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)變。另一方面，消費(fèi)者日益增加對個(gè)性化的需求。這里的個(gè)性化指消費(fèi)者個(gè)人的偏好得到了考慮。無論是產(chǎn)品的宣傳還是對個(gè)人的咨詢都有其針對性，盡可能包含使消費(fèi)者感興趣的內(nèi)容。否則，無論對消費(fèi)者的時(shí)間還是保險(xiǎn)公司的資源來說都是一種浪費(fèi)。這就要求保險(xiǎn)公司不斷加深和調(diào)整對現(xiàn)有客戶和潛在客戶的認(rèn)識與了解，更好地瞄準(zhǔn)那些對保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)真正感興趣的消費(fèi)人群，從而將公司提供的服務(wù)與消費(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)傾向有效匹配。

激烈的競爭環(huán)境與消費(fèi)者期望的提高決定了這樣一個(gè)事實(shí)：21世紀(jì)，服務(wù)已成為一個(gè)企業(yè)“生死攸關(guān)”的大事情。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)決定了服務(wù)對于保險(xiǎn)公司尤其重要。所以我們要倡導(dǎo)服務(wù)創(chuàng)新。

二、保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容

保險(xiǎn)公司服務(wù)創(chuàng)新是多方位、多層次的。它不僅包括服務(wù)理念的創(chuàng)新，服務(wù)手段的創(chuàng)新，還包括制度的創(chuàng)新。

（一）保險(xiǎn)服務(wù)理念的創(chuàng)新

服務(wù)理念的核心在于保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心。公司的一切活動(dòng)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)理賠等皆以客戶至上為原則。

注重服務(wù)理念的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要反映客戶的需求與偏好，應(yīng)時(shí)而變。消費(fèi)者的需要產(chǎn)生于消費(fèi)者的主觀偏好與所處環(huán)境的客觀狀態(tài)兩個(gè)方面。不同的消費(fèi)者由于年齡、性別、民族、文化水平、成長歷程，以及所處的人文環(huán)境等多重變量導(dǎo)致了作為獨(dú)立個(gè)體的消費(fèi)者的偏好差異很大。隨著經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)文化的改變，消費(fèi)者的需求也會(huì)發(fā)生變化。例如，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的深化，社會(huì)保障體制的改革，家庭結(jié)構(gòu)的改變，人口老齡化現(xiàn)象的出現(xiàn)，新的風(fēng)險(xiǎn)與新的保險(xiǎn)需求將不斷涌現(xiàn)。在現(xiàn)階段，人們急需的保險(xiǎn)品種包括老人護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療意外事故保險(xiǎn)、特殊疾病保險(xiǎn)、貸款人信用保險(xiǎn)、人體器官特殊功能保險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種，在目前我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營中幾乎還是一片空白，雖然個(gè)別險(xiǎn)種已在一些保險(xiǎn)公司中試辦，但離市場要求還相差甚遠(yuǎn)。

注重服務(wù)理念的保險(xiǎn)營銷應(yīng)從傳統(tǒng)的交易性推銷轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)系營銷。交易性推銷強(qiáng)調(diào)獲得銷售定單，忽視銷售以后的時(shí)期。關(guān)系營銷強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品或勞務(wù)的整個(gè)生命周期，買賣雙方是伙伴關(guān)系。關(guān)系營銷是買賣雙方為減少?zèng)_突、促進(jìn)雙方利益關(guān)系的長期協(xié)議。通過伙伴關(guān)系，買主應(yīng)該得到有質(zhì)量保證的產(chǎn)品和勞務(wù)，供應(yīng)商負(fù)責(zé)確保買主的訂單。這種伙伴關(guān)系能確保買賣雙方在彼此都滿意的價(jià)格下長期獲益。應(yīng)用關(guān)系營銷的營銷哲學(xué)在于提高客戶的忠誠度。擁有忠誠的消費(fèi)者是企業(yè)保持長期成功的關(guān)鍵。在高度競爭的環(huán)境中，保持現(xiàn)有客戶比開發(fā)新客戶帶來的效益更加顯著。貝恩顧問公司調(diào)查了很多行業(yè)后發(fā)現(xiàn)，若維護(hù)忠誠消費(fèi)者的努力增加5％，企業(yè)收入可增長25％-100％。這種情況在提供復(fù)雜產(chǎn)品或服務(wù)的企業(yè)表現(xiàn)得尤為明顯。努力維護(hù)忠誠客戶所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：企業(yè)維護(hù)忠誠客戶取得的成效直接影響對新客源的開發(fā)；隨著時(shí)間的推移，忠誠的客戶會(huì)逐步增加其消費(fèi)的規(guī)模與數(shù)量，例如，某人買了一家保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)后，可能會(huì)到該公司購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或其他險(xiǎn)種；為長期客戶提供服務(wù)的成本比較低廉，這些消費(fèi)者對公司的做法和規(guī)章制度都很熟悉，耗用的資源因而會(huì)相應(yīng)減少。忠誠的消費(fèi)者是最好的“口頭宣傳隊(duì)”。據(jù)西方企業(yè)界調(diào)查，客戶從某一個(gè)企業(yè)轉(zhuǎn)向另一個(gè)企業(yè)的原因，70％是服務(wù)質(zhì)量問題，業(yè)務(wù)人員怠慢一位顧客，會(huì)影響40位潛在客戶，而一個(gè)滿意客戶會(huì)帶來8筆潛在生意，其中，至少會(huì)有1筆成交。在競爭激烈的保險(xiǎn)市場，用服務(wù)來留住老客戶、吸引新客戶才是上策。

注重服務(wù)理念的理賠要求快速、準(zhǔn)確、及時(shí)、周到，不惜賠、不濫賠。保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)谋憩F(xiàn)形式就是理賠。理賠服務(wù)使遭受損失的企業(yè)絕處逢生，使慘遭不幸的家庭重建幸福。對于保戶來說，他們購買保險(xiǎn)最關(guān)心的莫過于出了事故能否得到賠付，賠付是否及時(shí)準(zhǔn)確。國內(nèi)保險(xiǎn)市場普遍存在“投保和理賠兩張臉”的現(xiàn)象，這也是保戶對保險(xiǎn)業(yè)不滿的主要原因。據(jù)保險(xiǎn)公司工作人員稱，理賠程序包括報(bào)案、登記、調(diào)查取證、提供要件、做卷、復(fù)核、審批等。其中只有2—3項(xiàng)需要保戶直接參與。但從報(bào)案登記開始，保險(xiǎn)公司的人不一定馬上就進(jìn)入調(diào)查取證的階段，需要集中安排時(shí)間才能進(jìn)行，這就無形中延誤了理賠的進(jìn)程。調(diào)查取證回來，是否馬上做卷，做卷之后是否隨即復(fù)核，復(fù)核完是否立即審批，期間都可能發(fā)生拖延的現(xiàn)象，日積月累，便形成了社會(huì)反映比較集中的保險(xiǎn)理賠緩慢而且麻煩的抱怨。如果保險(xiǎn)公司真正樹立了以客戶為中心的服務(wù)理念，這些現(xiàn)象都應(yīng)該逐漸根除。

除此以外，對服務(wù)理念的貫徹還體現(xiàn)在保險(xiǎn)的延伸服務(wù)領(lǐng)域。保險(xiǎn)延伸服務(wù)就是普通保險(xiǎn)服務(wù)的一種延伸，是保險(xiǎn)公司利用自己的資源優(yōu)勢，擴(kuò)大為客戶提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的附加服務(wù)，如風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損等。如與信貸消費(fèi)有關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以利用自身的專業(yè)和人才優(yōu)勢，為客戶提供一些有關(guān)投資咨詢、理財(cái)顧問、信息交流等方面延伸服務(wù)。與養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)延伸服務(wù)包括定期免費(fèi)體檢、健康咨詢、附加康復(fù)護(hù)理等。歐美一些大型保險(xiǎn)公司甚至有自己的急救醫(yī)院、康復(fù)中心，客戶可以在那里享受優(yōu)惠的服務(wù)，投保數(shù)額大的客戶還可享受免費(fèi)療養(yǎng)。保險(xiǎn)延伸服務(wù)已成為國外各保險(xiǎn)公司競爭的主要手段。

（二）保險(xiǎn)服務(wù)手段的創(chuàng)新

由于我國保險(xiǎn)事業(yè)才剛剛起步，與國外保險(xiǎn)業(yè)的百年歷史相比，我們的差距還很大。這就要求我們一方面要發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，學(xué)習(xí)外國保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；另一方面要結(jié)合具體的發(fā)展階段與社會(huì)文化環(huán)境，創(chuàng)造屬于自己的服務(wù)特色。

國外保險(xiǎn)防災(zāi)論文范文第四篇近年來，隨著節(jié)能環(huán)保理念的不斷深入、汽車研發(fā)水平的不斷提高，我國新能源汽車的產(chǎn)銷量迅速增長，在汽車市場有很大的發(fā)展?jié)摿?。新能源汽車和傳統(tǒng)燃油汽車相比，在結(jié)構(gòu)上有著較大區(qū)別，因而，傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)不能保障新能源汽車本身特有的風(fēng)險(xiǎn)。2021年1……

摘要：項(xiàng)目化教學(xué)的基本特征體現(xiàn)在教師設(shè)置實(shí)踐性的研究探索項(xiàng)目內(nèi)容，進(jìn)而啟發(fā)學(xué)生針對特定的項(xiàng)目內(nèi)容展開獨(dú)立的思考探究，最終達(dá)到促進(jìn)學(xué)生學(xué)科實(shí)踐綜合素養(yǎng)優(yōu)化提升的效果。汽車保險(xiǎn)與理賠的課程大綱內(nèi)容包含了實(shí)踐性的多個(gè)層面的教學(xué)要點(diǎn)，因此體現(xiàn)了全……

多年來，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人住房金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速、健康發(fā)展的良好態(tài)勢。目前，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行推出的個(gè)人住房金融產(chǎn)品主要是個(gè)人住房貸款，貸款期限上一般為5～30年，還款方式多為按月分期還款。個(gè)人住房貸款所具有的自身特點(diǎn)，使得個(gè)人住房金融……

本報(bào)訊(記者廖秀娟)12月18日，我市召開政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)會(huì)議，傳達(dá)全省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)會(huì)議精神，部署我市政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作。市委常委、常務(wù)副市長王世頂要求各級部門要按照有關(guān)政策要求，認(rèn)真落實(shí)政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，切實(shí)提高我市農(nóng)……

浙江省于年月全面啟動(dòng)了以“政府補(bǔ)助推動(dòng)農(nóng)戶自愿交費(fèi)市場經(jīng)營運(yùn)作”為運(yùn)作模式的全省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作。六年來,在穩(wěn)定農(nóng)民生活、災(zāi)后恢復(fù)重建中發(fā)揮了重要作用,得到了人民群眾的廣泛擁護(hù),已成為惠及千百萬農(nóng)民的一項(xiàng)德政工程、民心工程和實(shí)事工程……

［提要］人口老齡化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定程度的必然現(xiàn)象。為了滿足老年人的護(hù)理需求，英國、德國、美國、新加坡等發(fā)達(dá)國家實(shí)施各具特色的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。本文通過簡單介紹以上國家長期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)施情況，比較分析具體制度方面的內(nèi)容，總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)啟示……

摘要：社會(huì)保險(xiǎn)制度主要用于保障社會(huì)公民的基本生活，解除勞動(dòng)者的后顧之憂，對維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，是社會(huì)進(jìn)步的重要表現(xiàn)之一。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)性的事業(yè)，也是國家強(qiáng)制性的一種社會(huì)制度，是國家宏觀調(diào)控的重要手段。在概述社會(huì)保險(xiǎn)制度……

摘要：在我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)、制度環(huán)境下，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施能否防范我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)？解答這一問題可以為完善存款保險(xiǎn)制度，維護(hù)金融穩(wěn)定提供一定的依據(jù)。本文研究發(fā)現(xiàn)：存款保險(xiǎn)制度弱化了凈息差與商業(yè)銀行系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)向關(guān)系，加強(qiáng)了非利……

2020年11月15日，中國正式簽署《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》（RCEP），協(xié)定的簽署將進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域間多邊貿(mào)易，為助力中國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易發(fā)展提供更廣闊的平臺和更多的機(jī)會(huì)。本文試闡述中國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合顯性比較優(yōu)勢指數(shù)、貿(mào)易競爭……

“十四五”時(shí)期，我國面臨的國際國內(nèi)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)增長、人口結(jié)構(gòu)等宏觀條件，都在發(fā)生深刻的變化。特別是后疫情時(shí)代，人們的保險(xiǎn)保障意識和多元化資產(chǎn)配置的主觀需求，也在明顯提高。最新數(shù)據(jù)顯示，我國保險(xiǎn)市場2020年度實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入萬億元，仍……

RCEP協(xié)定對金融領(lǐng)域調(diào)整較大，各成員國高水平開放保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易。中國作為協(xié)定內(nèi)最大經(jīng)濟(jì)體，在國際商品貿(mào)易上處于主導(dǎo)地位，但服務(wù)貿(mào)易卻常年逆差，其中保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易同樣處于劣勢：起步晚，國際競爭力低，與國際成熟保險(xiǎn)貿(mào)易體差距大，是我國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)……

國外保險(xiǎn)防災(zāi)論文范文第五篇一、我國林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)林業(yè)對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全國共發(fā)生森林火災(zāi)13466起，比2003年增長，其中：森林火警、一般森林火災(zāi)分別為6894起和6531起，分別比2003年增長和；重大火災(zāi)38起，比2003年增長；特大森林火災(zāi)3起，比2003年增長。森林火災(zāi)對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了巨大的損失，從人員傷亡看，公傷亡252人，比2003年增加110人，全國撲救森林火災(zāi)共出動(dòng)萬個(gè)人工日，比2003年增長；出動(dòng)車輛萬輛次，出動(dòng)飛機(jī)575架次，共投入撲救森林火災(zāi)經(jīng)費(fèi)萬元。此外，我國林業(yè)有害生物災(zāi)害也很嚴(yán)重，2004年全國主要林業(yè)有害生物發(fā)生面積945萬公頃，比2003年增長，其中：森林蟲害744萬公頃，比2003年增長，病害76萬公頃，與2003年基本持平；鼠（兔)害125萬公頃，比2003年增長，天然次生林、灌木林和荒漠植被病蟲發(fā)生152萬公頃，有害植物45萬公頃。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢。如此大的林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營無法承受的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，對災(zāi)害造成的損失主要依靠國家補(bǔ)償，林業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的投入和各種災(zāi)害的預(yù)防、救災(zāi)、恢復(fù)等責(zé)任均由國家承擔(dān)，團(tuán)也給國家造成了沉重的負(fù)擔(dān)。林業(yè)生產(chǎn)市場化后，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移到林業(yè)經(jīng)營者身上，而林業(yè)生產(chǎn)流通規(guī)模小、分散化的個(gè)體林農(nóng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。要增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，降低林業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)，使災(zāi)害造成的損失減少到最小，并能在損失后給予必要的補(bǔ)償，這就離不開林業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后子林業(yè)發(fā)展的需要

我國林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。早在1982年就開始了森林保險(xiǎn)和森林災(zāi)害共濟(jì)方面的研究，從1984年開始森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，其后幾年發(fā)展比較順利，至1988年已經(jīng)有勸多個(gè)省、市、自治區(qū)先后開辦了森林保險(xiǎn)，承保面積達(dá)133多萬公頃。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的到來，林業(yè)保險(xiǎn)越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。林業(yè)保險(xiǎn)研究一直進(jìn)行著，當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)有四種類型：一是中國人民保險(xiǎn)公司主辦、林業(yè)部門代理業(yè)務(wù)，如廣西的桂林、湖南的會(huì)同等地；二是林業(yè)部門與中國人民保險(xiǎn)公司共保，如福建的邵武；三是林業(yè)部門自保，如遼寧的本溪；四是農(nóng)村林木保險(xiǎn)合作組織自保，如四川、山東。

目前我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識薄弱，投保率過低。他們覺得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不愿保險(xiǎn)，因而林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限；而保險(xiǎn)從業(yè)人員少，沒有合適的林業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要是中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營，且保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，造成林業(yè)保險(xiǎn)承保率低。以福建省南平市為例，近3年來其森林保費(fèi)收入年均減少21%，2004年該地區(qū)森林保險(xiǎn)保費(fèi)收入19萬元，比上年減少42%，承保面積萬公頃，不到南平市所有林地面積的。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。由于承保面小必然帶來風(fēng)險(xiǎn)的相對集中，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)者經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中，保險(xiǎn)企業(yè)賠付率高。福建省南平市2004年其森林保險(xiǎn)賠付率高達(dá)796%，近3年的平均賠付率也達(dá)176%，造成林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益差，虧損嚴(yán)重。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。由于林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效益低下，虧損嚴(yán)重，國內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)都不輕易進(jìn)入林業(yè)領(lǐng)域。目前，國內(nèi)市場上就只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)量在急劇萎縮。這種現(xiàn)狀可總結(jié)為“三高三低”。即高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。

總之，林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出一種矛盾狀態(tài)。即林業(yè)本身存在巨大的保險(xiǎn)需求與林業(yè)經(jīng)營者投保率低下矛盾；林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場巨大與其承保率低下矛盾；發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)意義重大與林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和相關(guān)配套措施滯后矛盾。

二、當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險(xiǎn)供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險(xiǎn)意識薄弱

林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了林業(yè)發(fā)展對保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營者在林業(yè)經(jīng)營過程中對林業(yè)保險(xiǎn)需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個(gè)方面的原因：一是，營林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們心存僥幸，缺乏對保險(xiǎn)的認(rèn)識，認(rèn)為投保是亂收費(fèi)，不愿意投保。二是，營林者的保險(xiǎn)意識薄弱。雖然林業(yè)保險(xiǎn)對林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的林區(qū)，已被一部分獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的林區(qū)，森林保險(xiǎn)的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營效益低下，供給嚴(yán)重不足

林業(yè)保險(xiǎn)公司有著巨大的潛在林業(yè)保險(xiǎn)市場，而林業(yè)保險(xiǎn)公司沒有積極地開拓這個(gè)市場，增加林業(yè)保險(xiǎn)供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險(xiǎn)供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性；因其與商業(yè)保險(xiǎn)不同，使林業(yè)保險(xiǎn)公司效益低下。一方面，保險(xiǎn)的數(shù)理原理是概率論中的大數(shù)原理，有大量的風(fēng)險(xiǎn)保單才能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。而林業(yè)本身是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，又加之承保面小，這就使得林業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相對集中，保險(xiǎn)公司的賠付率必然高。另一方面，大部分林農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營須投入大量的人力、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于一般的保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)的經(jīng)營收益就相應(yīng)低于其他保險(xiǎn)。最后，支持林業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)和相關(guān)的配套措施還不完善，林業(yè)保險(xiǎn)公司技術(shù)有待提高，賠付率有待優(yōu)化等問題，使得以盈利為目的的保險(xiǎn)業(yè)不愿意從事收益低甚至虧損的林業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致林業(yè)保險(xiǎn)的供給不足。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

林業(yè)保險(xiǎn)制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責(zé)、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險(xiǎn)合同找不到對象。國有林原則上屬于國家，但實(shí)際經(jīng)營者是當(dāng)?shù)氐牧謽I(yè)主管部門，如果大面積的投保，權(quán)利與義務(wù)的實(shí)體都難以界定，例如，大興安嶺是國有林區(qū)，其實(shí)際經(jīng)營者是黑龍江森林工業(yè)局，由于現(xiàn)在林區(qū)內(nèi)天然林禁伐，該局經(jīng)濟(jì)困難，根本就無力支付保費(fèi)。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識，責(zé)任相互推諉。因此，林業(yè)產(chǎn)權(quán)不明，從保險(xiǎn)的投保和承保兩個(gè)方面阻礙著林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(三)林業(yè)保險(xiǎn)政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護(hù)、政策支持和各項(xiàng)措施的配套建設(shè)。然而；我國森林保險(xiǎn)到底實(shí)行什么樣的政策，是單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營?是由政府參與實(shí)行補(bǔ)貼，還是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險(xiǎn)公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入，那么，政府是直接補(bǔ)貼還是間接支持以及以何種方式支持等政策并不明朗，這不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。此外，我國森林保險(xiǎn)缺乏法律規(guī)范，目前還沒有專門的森林保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對森林保險(xiǎn)的性質(zhì)也沒有做出明確的規(guī)定，森林保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營方式和會(huì)計(jì)核算制度等都按照《保險(xiǎn)法》中對商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范來實(shí)施，森林保險(xiǎn)始終被包容在商業(yè)性保險(xiǎn)體制中，但由于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其和商業(yè)保險(xiǎn)有著很大的差別，使之難以完全取得自身發(fā)展的業(yè)務(wù)空間。

(四)林業(yè)競爭力薄弱、林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)不高

林業(yè)的弱質(zhì)性及林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的薄弱不利于林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一方面林業(yè)先天的弱質(zhì)性對投保者采說，其營林收益低下，高額的保費(fèi)使得部分營林無法承擔(dān)，即使能夠承受，由于收益低，保費(fèi)占收益的比例較大，使得林農(nóng)不愿投保，從而抑制林業(yè)保險(xiǎn)的市場需求。對保險(xiǎn)公司而言，林業(yè)市場競爭性弱，盈利能力低下，風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致其賠付率高，經(jīng)營成本高，開辦林業(yè)保險(xiǎn)比其他保險(xiǎn)的收益率低，甚至出現(xiàn)虧損。另一方面林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)十分薄弱，主要表現(xiàn)在：森林資源價(jià)值(涉及森林面、年齡、投入標(biāo)準(zhǔn)、當(dāng)?shù)厥袌鰞r(jià)格等因素)和賠付率這兩個(gè)森林保險(xiǎn)的核心內(nèi)容至今還沒有科學(xué)的計(jì)量、測算模式，這阻礙林業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的拓展以及實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的對策

(一)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。一方面要對林業(yè)經(jīng)營者普及林業(yè)保險(xiǎn)知識，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)意識，鼓勵(lì)其積極投保；另一方面政府可以實(shí)行林業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對營林者投入的保費(fèi)按一定的比例給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補(bǔ)貼資金，也可以是營林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式。以此減輕林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其從林業(yè)保險(xiǎn)中獲益，從而意識到林業(yè)保險(xiǎn)的意義，提高投保的積極性。

2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。政府可以從兩個(gè)方面來促進(jìn)保險(xiǎn)公司林業(yè)保險(xiǎn)的供給：一方面對于大型的林場，由于其風(fēng)險(xiǎn)巨大；保險(xiǎn)公司對其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險(xiǎn)證券化的措施來分散風(fēng)險(xiǎn)。做法是(圖1）保險(xiǎn)公司發(fā)行巨險(xiǎn)證券，讓全社會(huì)來分擔(dān)林業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投保的林業(yè)遭受巨大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以用保費(fèi)和巨險(xiǎn)證券融到的資金對林業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償，此時(shí)巨險(xiǎn)證券的投資者就失去了其本金及利息；當(dāng)投保的林業(yè)沒有發(fā)生災(zāi)害時(shí)，巨險(xiǎn)證券投資者和保險(xiǎn)公司共同受益。這樣既可以承擔(dān)巨額的風(fēng)險(xiǎn)，又可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府可以對保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行資金補(bǔ)貼，也可以通過出臺林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的優(yōu)惠政策來間接支持保險(xiǎn)公司，如政府可以減免保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)所得收益的稅費(fèi)，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(二)完善我國的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)、責(zé)、利對等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，能有效促進(jìn)營林者的投保積極性。

(三)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。此外，林業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施還需要法律作保證，有關(guān)森林保險(xiǎn)方面的專門法律當(dāng)前還很少，有些甚至是一片空白，而且部分林業(yè)法律滯后于林業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，應(yīng)加快林業(yè)保險(xiǎn)方面的立法，部分法律要依據(jù)新形勢的需要修改，為林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和運(yùn)·行提供有利的外部環(huán)境。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

1.加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)，提高其盈利能力

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。林業(yè)的弱質(zhì)性制約了林業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)親密接觸。因此，要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場競爭力和盈利能力，使其對保險(xiǎn)有吸引力。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自身的建設(shè)，提高林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力

保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的成本和收益，提高林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，有利于促進(jìn)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合。要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在開辦林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力，可以從3個(gè)方面著手：一是，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高林業(yè)保險(xiǎn)研究者和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷探索和創(chuàng)新最適合我國林業(yè)建設(shè)的保險(xiǎn)；二是，通過現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評估的水平，科學(xué)合理地評估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場的需要，開拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營，提高其經(jīng)營效