小貸公司管理專項規(guī)章新規(guī)制度

小貸企業(yè)管理規(guī)章制度【篇一：小額貸款企業(yè)管理制度(實用版)】小額貸款企業(yè)管理制度(一)資金管理制度第一條為加強對企業(yè)系統(tǒng)內資金使用監(jiān)督管理，加速資金周轉，提升資金利潤率，確保資金安全，特制訂本要求。第二條管理機構1、企業(yè)設置財務部，在財務總監(jiān)領導下，辦理企業(yè)內部獨立單位結算、貸款和資金管理工作。第三條存款管理企業(yè)除在銀行保留一個存款戶，辦理小額零星結算外，必需在財務部開設存款賬戶，辦理多種結算業(yè)務，在財務部結算量月末余額百分比不得低于80％，10萬元以上大額款項支付必需在財務部辦理特殊情況需專題匯報，經同意同意后，方可保留其它銀行結算業(yè)務。笫四條借款和擔保業(yè)務管理1、借款和擔保限額。企業(yè)應在每十二個月年初依據(jù)董事會下達利潤任務編制資金計劃，報財務部，財務部依據(jù)企業(yè)年度任務，經營發(fā)展計劃，資金起源、資金效益情況進行綜合平衡后，編制企業(yè)定額借款，全部借款最高限額及信用擔保最高限額，報董事會審批后下達實施。年度中．財務部將嚴格根據(jù)限額計劃控制公刮借款規(guī)模，如因經營發(fā)展，貸款或擔保超限額，應專題匯報說明資金超限額原因，和新增資金投向、投量和使用效益，以財務部審查核實后，提出意見，報董事會審批追加。2、企業(yè)內借款審批。凡企業(yè)內借款金額在l0萬元（含10萬元以內，由財務部審查同意后，報財務總監(jiān)審批；借款金額在10萬元以上，由財務部審查，財務總監(jiān)加簽同意后報董事長審批，同意后放款。3、擔保審批。向銀行借款需要總企業(yè)擔保時，擔保額在100萬元以下由財務總監(jiān)審批，擔保額在100-500萬元，由財務總監(jiān)核準，并經董事長辦公會議經過。借款擔保審批后，由財務部辦理具體手續(xù)。對外擔保，由財務部審核，財務總監(jiān)和總經理加簽后報董事長審批。第五條其它業(yè)務審批1、領用空白支票。在財務部辦理結算業(yè)務企業(yè)，能夠向財務部領用空白支票，每次領用張數(shù)不超5張，每張空自支票限額不超出5萬，財務部辦理領用空向支票時，必需在財務部有充足存款。2、利息減免。凡需要減免企業(yè)內借款利息，金額在1000元以內，由財務部審查同意，報財委審批，金額超出l000元，必需落實填補渠道，并經分管副總經理加簽后，報董事長審批。第六條資金管理和檢驗財務部以資金安全性、效益性、流動性為中心，定時開展以下資金檢驗和管理工作，并依據(jù)檢驗情況，定時向總經理、董事長專題匯報。1、定時檢驗企業(yè)現(xiàn)金庫存情況。2、定時檢驗企業(yè)財務部結算情況。3、定時檢驗企業(yè)在銀行存款和在財務部存款對帳工作。4、對企業(yè)在財務部匯出10萬元以上大額款項進行跟蹤檢驗或抽查。第七條統(tǒng)計報表企業(yè)必需在旬后一日內向財務部報送旬末在銀行存款、借款結算業(yè)務統(tǒng)計表，財務部匯總后于旬后2日內報總經理、董事長。財務部要立即掌握銀行存款余額，而且每兩天向財務總監(jiān)報一次存款余額表。(二)信貸管理制度第一章總則第一條為規(guī)范信貸管理行為合理有效營運資金，防范信貸風險，依據(jù)《中國商業(yè)銀行法》、《中華人民共利國擔保法》、《中國協(xié)議法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，特制訂本制度。第二章貸款對象和條件第二條貸款對象是指本企業(yè)(含營業(yè)部，下同)服務區(qū)范圍內，經工商行政管理機關或主管部門核準登記企業(yè)法人、其它經濟組織、個體工商戶和含有完全民事行為能力自然人。第三條借款人申請貸款應該含有下列基礎條件：1、從事符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展計劃要求建設和生產經營活動。2、產品有市場，生產經營有效益。3、恪守信用，能按期歸還貸款。4、無不良貸款行為統(tǒng)計，含有一定資信等級。5、持有些人民銀行核發(fā)貸款卡或農戶貸款證。6、有貸款人認可切實可行擔保方法。7、有一定百分比自有資金。8、自愿接收貸款人檢驗監(jiān)督，立即上報多種貸款人所需資料。第三章貸款種類和方法第四條貸款種類：按期限分為短期貸款、中期貸款、長久貸款；按類型分為工商業(yè)貸款、農業(yè)經濟組織貸款、個體農戶貸款、其它貸款。第五條貸款方法分為信用貸款、確保貸款、抵押貸款、質押貸款。第四章貸款投向和投量第六條貸款投向和投量應充足表現(xiàn)為“三農”服務宗旨，依據(jù)國家產業(yè)政策、當?shù)剞r村經濟發(fā)展實際合理確定。第七條嚴格實施農村企業(yè)資產負債百分比管理存貸款百分比、中長久貸款百分比等要求，合理有效營運資金。第八條科學合理編制信貸計劃，對農戶貸款實施指導性討劃、對企業(yè)（工商、農經、其它）貸款實施指令性計劃。第九條嚴格堅持“區(qū)分對待、擇優(yōu)扶持”標準，建立有效信貸進入和退出機制，努力優(yōu)化信貸結構。第十條發(fā)放貸款要堅持“小額、分散”標準，努力擴大用戶數(shù)量和服務覆蓋面，為廣大農戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務。同一借款人貸款余額，不得超出小額貸款企業(yè)資本凈額5%，最高貸款額度不得超出100萬元。第五章貸款期限和利率第十一條根據(jù)市場化標準進行經營，自主確定貸款利率，但上限不得超出人民銀行公布貸款基準利率4倍，下限不得低于人民銀行公布貸款基準利率0.9倍。具體利率浮動幅度、貸款期限和貸款償還條款等協(xié)議內容，由借貸雙方在公平自愿前提下依法協(xié)商確定。第六章貸款程序第十二條貸款操作應根據(jù)貸戶申請、貸前調查、貸時審查、會辦審批、簽署協(xié)議、立據(jù)發(fā)放、貸后檢驗、到期催收、按期收回、資料歸檔程序辦理。企業(yè)并按信貸前臺和業(yè)務前臺分開操作相關程序、要求辦理。第十三條貸前調查。業(yè)務拓展部專管員和信貸人員必需真實到戶、到企調查，關鍵是對借款人資信等級和借款正當性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質押物、確保人情況。第十四條貸時審查。企業(yè)信貸管理部門、主管信貸員對提交信貸小組權限以內會辦審批貸款，均必需嚴格審核其貸款正當性，安全性、盈利性、信貸協(xié)議文本規(guī)范性，嚴格審查調查人員所提供資料真實性。嚴格柜面把關審查。柜面經辦人員要嚴格審查借款人，根據(jù)信貸管理要求所必需提供多種借款資料，要嚴格審查借款人真實性，手續(xù)規(guī)范性，貸款使用正確性。第十五條貸后檢驗。每個月檢驗三分之一以上企業(yè)，10％以上個體農戶，業(yè)務拓展部、基層社均要實施明確信貸專管員、分工包片人員信貸交叉、包片交叉檢驗監(jiān)督責任。檢驗貸款使用有效性，償債能力改變情況，正當、合規(guī)信貸運作情況。第十六條上報企業(yè)審批貸款實施審貸分離程序內業(yè)務拓展部和信貸管理部根據(jù)部門職能具體實施。業(yè)務拓展部具體負責受理貸款中請、調查、按企業(yè)授權辦理審批貸款及日常貸款管理、貸后風險檢驗、信貸營銷、當年到期貸款本息收回工作。信貸管理部負責貸款貸時風險審查、協(xié)議文本合規(guī)、正當性審查，服務于前臺信貸工作。第十七條堅持貸款回復制度。農戶和企業(yè)短期貸款中請，在本企業(yè)權限內審批不超出3個工作日，業(yè)務拓展部不超3個工作日，信貸管理部不超出2個工作日，資產管理委員會不超出3個工作日，中長久貸款申請，在30個工作日內回復。業(yè)務拓展部負責按期回復企業(yè)。第十八條貸款審批。營業(yè)部必需嚴格實施企業(yè)授權授信管理要求，分級審批立即登記會辦統(tǒng)計簿，企業(yè)貸款審批實施會辦審批意向通知制，經會辦同意貸款由業(yè)務拓展部發(fā)出貸款審批意向通知書，南營業(yè)部辦理正當手續(xù)上報業(yè)務拓展部初審，轉交信貸管理部審核合格后，業(yè)務拓展部出具對應貸款同意文件。授信企業(yè)貸款參考上述實施。第十九條經企業(yè)審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務拓展部必需到戶到企檢驗其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向總經理室匯報檢驗情況。確保擔保貸款應該由確保人和貸款人簽署確保協(xié)議。確保人應該含有確保資格和確保能力，并負擔連帶確保責任。抵、質押擔保貸款應該由抵押人、出質人和貸款人簽署抵押協(xié)議、質押協(xié)議，需要辦理登記，應依法辦理登記；需要辦理止付，應依規(guī)進行止付登記。抵押、質押物應該符合《擔保法》中抵押物、質押物條件，抵押、質押物價值必需足夠清償貸款本息。出質人、抵押財產共有些人均須到場簽約。嚴格實施先辦理借款協(xié)議，后登記操作程序。土地使用權抵押須經市、區(qū)土地管理部門評定并進行抵押登記，土地按實際出讓價（指交國土局部分）90％以內確定，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價格40％以內確定。土地使用權和地上附著物應同時抵押并登記。房產抵押須經市房產管理部門評定，并進行抵押登記，其使用范圍內土地使用權必需同時抵押，房產按實際造價折舊后凈值50％以內確定。設備標準上僅限通用設備按購進價折舊后凈值40％以內確定，其它設備一律不得抵押。存單、銀票質押按票面面值90％以內確定，封倉、倉單質押價值不得少于貸款余額2倍以上確定。對于抵押不足部分應追加落實有經濟實力單位擔?；蚵?lián)保。全部借款不管是確保、抵押全部必需追加股東在最高額范圍內聯(lián)保。第二十一條貸款歸還。在貸款到期前十日，必需對借款人、出質人、擔保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得對應回執(zhí)，對于出現(xiàn)高風險貸款，要立即向企業(yè)匯報，上下聯(lián)動保護債權。第二十二條企業(yè)認為需要公證協(xié)議必需立即到市公證處辦理公證。第七章貸款授權分級管理第二十三條貸款授權實施差異授權、分級管理方法。授權均必需以書面形式明確。各基層部門也要在企業(yè)授權范圍內以書面形式明確到分管主任、分工包片信貸人員各自審批權限，超權限需經會辦小組會辦審批。第二十四條嚴格加強內部授權授信管理。企業(yè)設置資產管理委員會，負責審批授信內貸款，凡被原資產管理委員會兩次否決貸款申請，六個月內不得提交會辦，對基層授權授信實施不相同級差異授權授信方法。第二十五條a級(含)以上企業(yè)存量貸款實施最高額授信制，并實施事后立案。當年新發(fā)生授信私民營企業(yè)貸款，在授信額度內實施事由訂立案審批，其它等級企業(yè)貸款發(fā)放均需逐筆上報企業(yè)。第二十六條企業(yè)業(yè)務拓展部、信貸管理部、企業(yè)信貸管理小組、資產管理委員會在各自權限內按要求操作程序，對貸款進行會辦審批，嚴禁越權、超權辦理信貸業(yè)務。第二十七條企業(yè)審批貸款由業(yè)務拓展部依據(jù)會辦審批意見對逐筆進行授權發(fā)放，到期后必需立即發(fā)出臨時計劃調收通知單，調收不到位者必需在次月按責任貸款進行查處。第八章不良信貸資產及應收息清收管理第二十八條不良信貸資產及應收息包含逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債資產。應收息包含表內外（含登記簿）應收未收利息。不良貸款應按標準和程序進行認定，并按清收管理標準、方法組織實施。第二十九條當月發(fā)生表內息按責任貸款損失賠償要求對審批人、責任人實施處罰。第三十條企業(yè)對應建立健全不良貸款及應收息清收管理監(jiān)測體系，設置對應報表和登記簿、監(jiān)測臺帳，反應形成原兇、清收方案、方法及清收到位等相關變動情況。對當年新劃轉呆滯貸款，從劃轉呆滯當月開始由信貸管理部逐筆實施責任追究、個人單證制度。第三十一條企業(yè)健全不良貸款及應收利息清收考評體系，強化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵標準。第九章貸款保全和清償?shù)谌l貸款人應謹防借款人借企業(yè)改制逃避債務，懸空信貸資產或借承包、租賃、分立、剝離等路徑逃避監(jiān)督或不推行償還貸款本息責任。第三十三條貸款人應主動參與借款人企業(yè)改制、信貸債務重組，并要求借款人落實貸款債務，同時將相關情況立即上報企業(yè)。第三十四條對實施承包、租賃經營借款人應在承包租賃協(xié)議中明確落實原貸款債務償還責任。第三十五條對實施股份制改造借款人，原借款債務由改造后股份企業(yè)全部負擔，重新簽署借款協(xié)議；對實施部分股份制改造借款人，改造后股份企業(yè)按占用借款人資本或資產百分比負擔原借款人貸款債務，抵押資產優(yōu)先負擔債務。第三十六條對聯(lián)營、吞并組成新企業(yè)法人借款人，原貸款債務應由新企業(yè)法人負擔并重新簽署借款協(xié)議。第三十七條對分立、剝離借款人，應在分立、剝離前清償貸款債務，或提供對應擔保，或按分立、剝離所占資本或資產百分比負擔貸款債務。第三十八條對產權有償轉讓或申請解散企業(yè)，應在產權轉讓或解散前落實和清償貸款債務。第三十九條對破產借款人，應依法參與企業(yè)財產清算及債務處理，對已設定財產抵押、質押債權，企業(yè)行優(yōu)先受償權，無財產擔保貸款債權按法定程序追究擔保單位連帶責任，并按百分比受償。第十章信貸風險預警管理第四十條堅持信貸風險監(jiān)測制度。正確測算每筆貸款風險度，每個月測算貸款存量風險度，實施企業(yè)現(xiàn)金流量動態(tài)監(jiān)測和建立健全信貸企動態(tài)監(jiān)測臺帳，反應信貸企業(yè)資產、負債變動等情況。第四十一條小額貸款企業(yè)參考商業(yè)銀行貸款5級分類（商業(yè)銀行將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。正常：借款人能夠推行協(xié)議，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注：盡管借款人現(xiàn)在有能力償還貸款本息，但存在部分可能對償還產生不利影響原因。次級：借款人還款能力出現(xiàn)顯著問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使實施擔保，也可能會造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使實施擔保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取全部可能方法或一切必需法律程序以后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。）對貸款進行分類時，要以評定借款人還款能力為關鍵，把借款人正常營業(yè)收入作為貸款關鍵還款起源，貸款擔保作為次要還款起源?！酒盒☆~貸款企業(yè)貸款管理制度及業(yè)務規(guī)程】第一章總則第二條：本制度是本企業(yè)貸款經營和管理必需遵照基礎準則。第三條：貸款管理必需堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一標準，堅持收益有效覆蓋風險標準。第四條：本制度信貸人員：是指本企業(yè)業(yè)務管理部門。風險管理部門包含：貸款業(yè)務受理、調查、審查、審議、審批、業(yè)務實施、貸后經營管理、不良資產管理。貸款收回等各個步驟經辦人員和管理人員。第二章信貸管理組織體系第五條：本企業(yè)設置貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）作為業(yè)務決議集體議事機構，評價和審議需經貸審會審議貸款事項風險，對有權審批人進行智力支持和權力制約。第六條：本企業(yè)根據(jù)審貸分離標準，設置業(yè)務管理部、風險管理部。業(yè)務管理部負擔貸款營銷、業(yè)務受理、貸前調查（評定）和貸后管理職責。風險管理部負擔信貸政策制度制訂，信貸業(yè)務審查、審批、風險監(jiān)控、不良資產管理等職責。兩個部門相互配合、相互制約。第三章信貸對象和基礎條件第七條：在本企業(yè)辦理信貸業(yè)務用戶是經工商行政管理機構核準登記企（事）業(yè)法人、非法人、其它組織或含有完全民事行為能力自然人。第八條：企（事）業(yè)法人和其它組織申請信貸業(yè)務應該含有下列基礎條件：（一）從事以經營活動合規(guī)正當，符合國家產業(yè)、環(huán)境保護政策和社會發(fā)展計劃要求。（二）企業(yè)法人應持有工商行政管理機構頒發(fā)正當有效法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應持有有權機構頒發(fā)正當有效機關登記證；對潤宇裝飾城、通達建材城等實施聯(lián)保企業(yè)法人，還應持有和市場管委會承保或租賃協(xié)議（協(xié)議）；其它組織應持有有權機關核準登記文件；按要求持有稅務部門核發(fā)稅務登記證；特殊行業(yè)還須持有有權機關頒發(fā)營業(yè)許可證；還應取得有權部門出具環(huán)境保護許可證實。（三）持有些人民銀行核發(fā)并經過年檢貸款卡（按要求不需要持有貸款卡企事業(yè)，用戶和其它組織除外），和技術監(jiān)督部門頒發(fā)組織機構代碼證。（四）無不良信用統(tǒng)計，或即使有過不良統(tǒng)計，但不良統(tǒng)計產生并非主觀惡意且申請計劃此次借款前已全部償還了不良信用或落實了本企業(yè)認可還款計劃。（五）有固定生產經營場所和符合要求百分比自有資金，有穩(wěn)定經濟收入，含有到期還本付息能力。（六）在本企業(yè)指定銀行開立活期存款結算帳戶或銀行卡帳戶，自愿接收本企業(yè)信貸監(jiān)督，同時提供符合要求條件擔保（確保、抵、質押）。第九條：自然人用戶申請信貸業(yè)務應含有以下基礎條件：（一）含有完全民事行為能力，且持有正當有效身份證實。對潤宇裝飾城、通達建材城等實施聯(lián)保個體工商戶，還應持有和市場管委會承保或租賃協(xié)議（協(xié)議）；（二）含有固定住所，穩(wěn)定工作單位，穩(wěn)定營業(yè)場所。（三）無不良信用統(tǒng)計，或雖有不良信用統(tǒng)計，但不良信用統(tǒng)計產生非因為主觀惡意，且申請此次借款前已全部償還了不良信用或落實了本企業(yè)認可還款計劃。（四）收入起源穩(wěn)定，含有按期償還信用能力。（五）信貸業(yè)務實施前在本企業(yè)指定銀行開立活期存款結算帳戶或銀行卡帳戶。（六）申請貸款正當合規(guī)，同時應提供符合要求條件有效、足值擔保（抵、質押）。第十條：嚴禁對有下列情形企（事）業(yè)法人、用戶、商戶和其它組織提供貸款：（一）從事國家明令嚴禁產品或項目經營；（二）其關鍵產能已納入國家淘汰類產業(yè)目錄；（三）未按國家要求取得項目同意文件、環(huán)境保護同意文件、土地同意文件或其它按國家要求需含有同意文件；（四）有逃廢金融機構債務行為或用戶關鍵股東、法定代表人有逃廢金融機構債務行為。第十一條：嚴禁對有下列情形自然人提供貸款（一）有逃廢金融機構債務行為；（二）擔任或曾任有逃廢金融機構債務行為企業(yè)法定代表人、董事或高級管理人員，且對企業(yè)逃廢債務行為負有直接責任；（三）有刑事犯罪統(tǒng)計，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒不良行為。第十二條：不得違反國家要求發(fā)放貸款用于股東權益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資。第十三條：不得發(fā)放用于財政性支出貸款。第四章信貸業(yè)務種類第十四條本企業(yè)現(xiàn)在只能辦理短期流動資金周轉貸款、用戶在其它商業(yè)銀行貸款擔保業(yè)務和資產租賃等業(yè)務。第十五條根據(jù)貸款方法可分為：信用貸款；用戶聯(lián)保、互保貸款；確保貸款；抵押貸款；質押貸款。按貸款方法：（一）信用貸款：發(fā)放信用貸款對象必需是董事會組員推介和企業(yè)有著長久合作往來，信用度較高，本企業(yè)領導認可同意。（二）確保貸款：是指按《中國擔保法》要求確保方法以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定負擔通常確保責任或連帶責任而發(fā)放貸款，本企業(yè)只發(fā)放連帶責任確保貸款。（三）用戶聯(lián)保是指按《中國擔保法》要求擔保方法，針對企業(yè)已經合作幾大建材城內經銷商創(chuàng)辦一個貸款方法。是因為貸款人抵押資產不足，實施3-5個經銷商聯(lián)合確保負擔連帶責任和相互確保負擔連帶責任連保、互保貸款。（四）抵押貸款是指按《中國擔保法》要求抵押方法以借款人或第三人財產作為抵押物發(fā)放貸款。要依據(jù)抵押物評定價值不一樣情況，合理確定，但最高不能超出70%。（五）質押貸款是指按《中國擔保法》要求質押方法以借款人或第三人動產或權利（有價證券：金錢、黃金、白銀、活期存款、定時存單、國庫券、銀行定時匯票、躉交保單、股權等）作為質物發(fā)放貸款。貸款額不得超出動產質押物變現(xiàn)值70%；最高不得超出權利質押憑證面值90%。貸款期限不得超出有價憑證到期日。具體操作：對抵、質押物變現(xiàn)面值足以償還貸款，可采取一個擔保方法，也可采取兩種以上擔保方法。第五章信貸業(yè)務基礎步驟第十七六條信貸業(yè)務基礎步驟應遵照“審貸分離、崗位制約、權責對稱、清楚高效”基礎標準。第十七條信貸業(yè)務基礎步驟是：用戶申請—受理和調查—審查—審議（貸審會）和審批—和用戶簽署協(xié)議—放款—貸后管理—收回。通常信貸業(yè)務標準上不能超出五個工作日。從用戶申請到提交貸審會審議不能超出三個工作日（特殊情況除外）。辦理業(yè)務時步驟：用戶—業(yè)務管理部—風險管理部—貸審會—總經理一、受理和調查。用戶向業(yè)務管理部提出貸款申請，業(yè)務管理部受理并進行初步認定，對同意受理信貸業(yè)務進行調查（評價），調查結束后，將調查匯報及用戶提供全部資料打出清單送交風險管理部審查。二、審查。風險管理部對業(yè)務管理部移交全部資料進行審查，提出審查意見，報貸審會審議。三、審議和審批。經貸審會審議后，有權審批人依據(jù)審議結果進行審批。四、貸后管理。有權審批人審批后，直接由業(yè)務管理部和用戶簽署協(xié)議，并負責信貸業(yè)務發(fā)生后經營管理，直到貸款本息收回。第六章信貸業(yè)務申請和受理第十八條用戶申請，提交書面申請書。其關鍵內容包含：用戶基礎情況、金額、期限、用途、擔保方法、還款起源及方法等。第十九條業(yè)務受理。業(yè)務管理部負責接收用戶申請，對用戶基礎情況進行初步調查，認定用戶是否含有貸款基礎條件。依據(jù)初步認定結果和企業(yè)資金規(guī)模等情況，決定是否受理。對同意受理業(yè)務，業(yè)務管理部通知用戶填制統(tǒng)一制式申請表，同時提供相關資料。第二十條用戶申請貸款需提供以下基礎資料原件或復印件。一、法人用戶：1、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證實或法定代表人授權委托書；2、有權部門同意企（事）業(yè)章程或合資、合作協(xié)議或協(xié)議，驗資證實；3、人民銀行頒發(fā)貸款卡；4、技術監(jiān)督部門頒發(fā)組織機構代碼證；5、實施企業(yè)制企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務需提供企業(yè)章程；企業(yè)章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務有限制，需提供董事會同意決議或授權書；6、特殊行業(yè)企業(yè)還需提供有權部門頒發(fā)特殊行業(yè)生產經營許可證或企業(yè)資質證書；7、本企業(yè)已簽署合作協(xié)議各大市場經銷商還需提供和市場簽署租賃（承包）協(xié)議（協(xié)議）；8、上年度財務報表和近期財務報表，或經會計師事務所審計匯報；9、本企業(yè)要求提供其它資料。二、自然人、個體工商戶需提供資料：1、個人有效身份證實（身份證、戶口?。?、結婚證或婚姻情況證實；3、個人家庭收入證實、財產證實；4、人民銀行提供個人征信證實；5、本企業(yè)要求提供其它資料。第二十一條業(yè)務管理部對用戶提供相關資料進行登記，指定相關人員進行調查，標準上應指派２人（組）參與調查。第七章信貸業(yè)務調查第二十二條業(yè)務管理部門是信貸業(yè)務調查部門。負責對用戶情況進行調查核實。第二十三條調查關鍵內容：一、業(yè)務管理部對用戶提供資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供復印件應和原件相符，需用戶和調查人在復印件上簽署“和原件查對相符”字樣，并署名，注明日期。1、查驗用戶提供企（事）業(yè)營業(yè)執(zhí)照或有效身份證實是否真實、有效、營業(yè)執(zhí)照是否按要求辦理年檢手續(xù)；查詢營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、申明作廢；內容是否發(fā)生變更等。2、查驗用戶法定代表人和授權委托人簽章是否真實、有效。3、查驗用戶填制《借款申請書》內容是否齊全、完整、用戶住所地址和聯(lián)絡電話是否具體真實。二、調查用戶信用及相關人員品行情況1、查詢人行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解借款人現(xiàn)在借款，其它負債和提供擔保情況，查驗貸款卡反應信貸金融和財務報表反應是否一致，是否有不良信用統(tǒng)計；對外提供擔保是否超出用戶承受能力等。2、調查了解用戶法定代表人、董事長、總經理及財務、銷售部等部門責任人品行、經營管理能力和負債，是否有個人不良統(tǒng)計等。三、對企（事）業(yè)法人、其它經濟組織及其擔保人資信情況，生產經營情況和市場情況進行調查；分析貸款需求和還款方案。1、深入用戶及其擔保人單位，查閱其資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等帳表，對用戶資產負債，全部者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等查對；2、調查用戶及其擔保人生產經營是否正當、正常，是否超出要求經營范圍；3、調查分析貸款原因；4、調查分析貸款用途正當性；5、調查分析還款起源、還款時間；6、其它需要調整情況。第二十四條對自然人、農戶、個體工商戶，還應調查分析借款人及其家庭經濟收入是否真實。各項收入是否穩(wěn)定，是否含有連續(xù)償還貸款本息能力（包含：【篇三：小額貸款企業(yè)管理制度(全套)】小額貸款之管理制度匯編第1頁共211頁小額貸款企業(yè)管理制度匯編**小額貸款有限責任企業(yè)二oo九年十月目錄第一信貸管理措施............................錯誤！未定義書簽。（一）貸前調查................................錯誤！未定義書簽。信貸業(yè)務操作步驟(試行)......................................3法人用戶信用等級評定管理措施(試行)..........................9小企業(yè)信用等級評定暫行措施.................................18個人用戶信用等級評定措施（試行）...........................22（二）貸時審查類..............................................26貸款審批會議規(guī)程（試行）...................................26信貸業(yè)務報批材料受理審查工作操作規(guī)程（試行）...............34授信額度項下信貸支用審批實施細則（試行）...................45（三）貸后管理類..............................................48信貸業(yè)務貸后管理措施（試行）...............................48信貸資產風險分類管理措施（試行）...........................60信貸檔案管理措施（試行）...................................69信貸協(xié)議管理制度...........................................79貸款計結息制度.............................................87待處理抵債資產管理制度.....................................90第二票據(jù)貼現(xiàn)管理............................................99票據(jù)貼現(xiàn)管理制度...........................................99第三風險控制類............................................100稽核監(jiān)督管理制度..........................................100計算機信息管理制度........................................107企業(yè)安全保衛(wèi)管理制度......................................128第四財務管理制度..........................................135企業(yè)會計核實措施..........................................135財務管理措施..............................................195提取信貸資產減值準備內部控制制度........................207第五信息披露制度..........................................210信息披露制度..............................................210信貸業(yè)務操作步驟(試行)為加強信貸業(yè)務管理，防范信貸風險，改善信貸服務，提升辦貸效率質量，結合本企業(yè)信貸管理實際，特制訂本操作步驟，本操作步驟實用于本企業(yè)創(chuàng)辦各類信貸業(yè)務。一、個人類用戶貸款步驟（一）個人抵押、倉單質押、動產質押、確保擔保貸款單戶余額在10萬元（含）以內貸款操作步驟：借款人提出申請→業(yè)務發(fā)展部信貸員初審基礎符合貸款條件→查詢個人征信→業(yè)務發(fā)展部信貸人員雙人調查→個人信用等級評定→整理貸款資料及撰寫調查匯報→業(yè)務發(fā)展部主任初審→風險管理部審查→有權審批人審批（最高額抵押貸款由業(yè)務發(fā)展部提交支用手續(xù)，風險管理部審查后報有權審批人審批發(fā)放）→完善借款協(xié)議、抵(質)押協(xié)議、借據(jù)等法律文書→辦理抵（質）擔保登記手續(xù)→貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。時限要求：在用戶提供完備資料后，調查工作在2個工作日內完成，審查在1個工作日內完成，審批在1個工作日內完成。如遇審查、審批須重新提供資料，則時限重新計算。抵押貸款在審批完成后2個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件落實后1個工作日內發(fā)放。對個人抵押、倉單質押、動產質押、確保貸款單戶10萬元（含）以內貸款，一、二級業(yè)務發(fā)展部信貸人員（組長或副經理）為調查責任人；業(yè)務發(fā)展部主任為調查主責任人；風險管理部負責人為審查主責任人；有權審批人為審批主責任人；一（二）級部門經理、信貸人員（組長或副經理）為貸后管理及貸款收回主責任人。（二）個人抵押、倉單質押、動產質押、確保貸款單戶10萬元（不含）以上、個人授信信用貸款操作步驟：借款人申請→業(yè)務發(fā)展部初審結論→業(yè)務發(fā)展部oa系統(tǒng)上報業(yè)務發(fā)展部立項同意→由業(yè)務發(fā)展部、業(yè)務發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調查→個人信用等級評定→整理貸款資料及撰寫調查匯報→業(yè)務發(fā)展部主任初審→風險管理部審查→有權審批人審批→超出有權審批人審批權限由授信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信審查委員會審議→同意報授信審